國內(nèi)保險(xiǎn)法上告知義務(wù)

1、編號(hào)：時(shí)間：2021年X月X日 書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟 頁碼：第3頁共5頁國內(nèi)保險(xiǎn)法上告知義務(wù)一、告知義務(wù)的性質(zhì)及特征從性質(zhì)上講，保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。其具有以下特征：首先，它是如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制 度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險(xiǎn)，正確計(jì)算出承擔(dān)各種危險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)費(fèi)率。 保險(xiǎn)合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，是以風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)來決定保險(xiǎn)人是否承保、 費(fèi)率高低、期限長短、責(zé)任范圍的關(guān)鍵因素。盡管保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多亦復(fù)雜，但 作為所有人、管理人、經(jīng)營人或利害關(guān)系人的投保人、被保險(xiǎn)人往往知曉其全貌。 若無投保人、的如實(shí)告知，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)

2、程度通常無法全面了解：如 對保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、增加交易成本，且難保 準(zhǔn)確。故為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確評(píng)估危險(xiǎn)、合理控制風(fēng)險(xiǎn)，從效率的角度出發(fā)，保險(xiǎn) 法必須對投保人課以如實(shí)告知義務(wù)。其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍 有限。有限告知主義乂叫詢問告知主義，是指保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)向投保人 或被保險(xiǎn)人詢問，投保人或被保險(xiǎn)人僅就詢問事項(xiàng)負(fù)有如實(shí)陳述或說明的義務(wù)。 該理論已被各國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)普遍遵循的規(guī)則: 二是告知時(shí)間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險(xiǎn)合同訂立前或定約時(shí).，亦即該 義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，

3、該義務(wù)若未履行或未完全履行， 但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。二、告知義務(wù)的構(gòu)成要素（-）如實(shí)告知義務(wù)中的主體我國保險(xiǎn)法認(rèn)定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而海商法中認(rèn) 定的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人。我認(rèn)為，規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知義務(wù)較 為合理，因?yàn)樵诤芏嗲闆r下，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的 如實(shí)告知義務(wù)，不足以使保險(xiǎn)人全面掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的情況。因此，對我國保險(xiǎn) 法笫17條應(yīng)作擴(kuò)大解釋，將如實(shí)告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險(xiǎn)人（文 章中統(tǒng)稱“投保方）。（二）如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國保險(xiǎn)法第54條的 規(guī)定與其他國家的不可抗

4、辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對保險(xiǎn)人因?yàn)橥?保方未履行如實(shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時(shí)間限制。由于人身保險(xiǎn)合同具有長 期性，時(shí)間過久則不易查清投保方當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)，我國的不可抗辯條款僅 限于年齡誤報(bào)，而其他未如實(shí)告知的情形沒有規(guī)定。我認(rèn)為，告知義務(wù)雖然是先 合同義務(wù)，但對合同成立后的補(bǔ)充告知行為，法律也應(yīng)承認(rèn)其效力，從而鼓勵(lì)投 保方的誠信行為。另外，對于保險(xiǎn)人因投保方違反告知義務(wù)而導(dǎo)致解除合同的， 法律應(yīng)設(shè)定除斥期間，以限制保險(xiǎn)人對合同解除權(quán)的濫用。第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事 實(shí)的告知,若投保人要保后保險(xiǎn)人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方 有沒

5、有補(bǔ)充告知義務(wù)。按照我國合同法規(guī)定，“承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效， 承諾生效時(shí)合同成立，所以，保險(xiǎn)人決定承保的通知送達(dá)要保人時(shí).,保險(xiǎn)合同 成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實(shí)是 否需要告知，我國的法律對此沒有具體規(guī)定。我認(rèn)為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成 立前的所有重要事項(xiàng)。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在 投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)充告知，投保方?jīng)]有做補(bǔ) 充告知的，保險(xiǎn)人可以主張投保方未履行如實(shí)告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。（三）如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)，而僅指"重要事 實(shí)。我國保險(xiǎn)

6、法規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或 者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn) 費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。實(shí)踐中，重要事實(shí)的內(nèi)容十分廣泛，并 且對重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實(shí)的范圍， 稍有遺漏即構(gòu)成告知義務(wù)的違反，進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力，這對于負(fù)有告知義 務(wù)的投保人來說，有些強(qiáng)人所難，違反公平原則。實(shí)務(wù)中的作法常常是保險(xiǎn)人列 出詢問表或在投保書中列出詢問項(xiàng)目，讓投保人填寫。三、違反如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定理論上一般認(rèn)為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備主客觀兩個(gè)方 面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國立法例多采過失主義，更有的國家 將此種過失限于重大過失。我國立法對違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過失主義, 將告知義務(wù)人主觀上無過失的情況排除在外。我們認(rèn)為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠實(shí)信用原則與對價(jià) 平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時(shí)也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點(diǎn)。 上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠實(shí)信用原則而偏廢了對價(jià)平衡原 第4頁共5頁編號(hào)：時(shí)間：2021年X月X