銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力-精講

1、為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助一、中央銀行()1.中國人民銀行成立的時(shí)間、行使央行職能的時(shí)間、地位的法律確定中國人民銀行成立于l948年。1984年1月1日，中國人民銀行開始專門行使中央銀行的職能。1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過了中華人民共和國中國人民銀行法，中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。2003年，中國人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由新設(shè)立的中國銀監(jiān)會(huì)行使。2.中國人民銀行的職能2003年12月27日修訂后的中國人民銀行法第2條規(guī)定了中國人民銀行的職能：“

2、中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?.中國人民銀行的職責(zé)中國人民銀行法第4條規(guī)定了中國人民銀行的職責(zé)：發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;依法制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場;實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場;監(jiān)督管理黃金市場;持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備;經(jīng)理國庫;維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行;指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測;負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測;作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動(dòng);國務(wù)院規(guī)定的

3、其他職責(zé)。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)()1.歷史沿革與監(jiān)管對象中國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(中國銀監(jiān)會(huì))，成立于2003年4月。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第2條規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作。本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)

4、構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。2.監(jiān)管職責(zé)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則;依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍;對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理;依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則;對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等。3.監(jiān)管理念、目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)(1)監(jiān)管理念在總結(jié)國內(nèi)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)提出了銀行業(yè)監(jiān)管的新理念：管法人、管

5、風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度。(2)監(jiān)管目標(biāo)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第3條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)的競爭能力?！本唧w監(jiān)管目標(biāo)：通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益;通過審慎有效的監(jiān)管，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心;通過宣傳教育和信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代銀行業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)的了解和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別;努力減少銀行業(yè)金融犯罪;維護(hù)金融穩(wěn)定。(3)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)中國銀監(jiān)會(huì)成立之初，提出了良好監(jiān)管的六條標(biāo)準(zhǔn)，包括：促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展;努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力;對各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、

6、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制;鼓勵(lì)公平競爭、反對無序競爭;對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實(shí)施嚴(yán)格、明確的問責(zé)制;高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源。(4)監(jiān)管方法遵循“準(zhǔn)確分類一提足撥備一充分核銷一做實(shí)利潤一資本充足”的持續(xù)監(jiān)管思路，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本的審慎有效監(jiān)管。4.監(jiān)管措施市場準(zhǔn)入;非現(xiàn)場監(jiān)管;現(xiàn)場檢查;監(jiān)管談話;信息披露監(jiān)管。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助三、自律組織()1.我國的銀行業(yè)自律組織中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)是我國的銀行業(yè)自律組織，成立于2000年，是在民政部登記注冊的全國性非營利社

7、會(huì)團(tuán)體。2.協(xié)會(huì)宗旨中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。3.會(huì)員單位截至2012年11月，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)共有168家會(huì)員單位和2家觀察員單位。會(huì)員單位包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行、各省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、汽車金融公司。觀察員單位為中國銀聯(lián)股份有限公司

8、和農(nóng)信銀資金清算中心。4.組織機(jī)構(gòu)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參加協(xié)會(huì)的全體會(huì)員單位組成;會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)。理事會(huì)在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開展日常工作;理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé);常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長1名、專職副會(huì)長1名、副會(huì)長若干名、秘書長l名組成。協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長l名、監(jiān)事若干名組成;目前，協(xié)會(huì)的16個(gè)專業(yè)委員會(huì)分別為：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì)、托管業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、保理專業(yè)委員會(huì)、銀行卡專業(yè)委會(huì)員、金融租賃專業(yè)委員會(huì)、行業(yè)發(fā)

9、展研究委員會(huì)、消費(fèi)者保護(hù)教育委員會(huì)、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、貿(mào)易金融業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)和貨幣經(jīng)紀(jì)專業(yè)委員會(huì)。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助一、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行()1.宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展四大目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國際收支平衡。四大目標(biāo)對應(yīng)的衡量指標(biāo)：國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)、失業(yè)率、通貨膨脹率、國際收支。GDP是衡量一國(或地區(qū))整體經(jīng)濟(jì)狀況的主要指標(biāo)，GDP增長率是反映一定時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平變化程度的動(dòng)態(tài)指標(biāo)。失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口(年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人

10、的全體)中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國統(tǒng)計(jì)部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率(城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比)。通貨膨脹是指一般物價(jià)水平在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。常用指標(biāo)：消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)。消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)使用最多、最普遍。國際收支平衡是指國際收支差額處于一個(gè)相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。國際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目，其中經(jīng)常項(xiàng)目包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支和單方面轉(zhuǎn)移，是最具綜合性的對外貿(mào)易指標(biāo)。資本項(xiàng)目包括直接投資、政府和銀行的貸款及企業(yè)信貸等。貿(mào)易收支是國際收支中最主要的部分。2.經(jīng)濟(jì)周期

11、經(jīng)濟(jì)周期是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。一般分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助二、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)()1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。第一產(chǎn)業(yè)：農(nóng)、林、牧、漁業(yè);第二產(chǎn)業(yè)：采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè);第三產(chǎn)業(yè)：除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。2.消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)從支出角度來看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分(私人購房包含在投資的固定

12、資本形成中，不包含在私人消費(fèi)中)。投資包括固定資本形成(含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資)和存貨增加兩部分。凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。三、經(jīng)濟(jì)全球化()經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國問經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢。經(jīng)濟(jì)全球化與金融全球化相互促進(jìn)，推動(dòng)了金融市場國際化的快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)全球化以及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所

13、幫助一、存款業(yè)務(wù)()存款是銀行對存款人的負(fù)債，是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是銀行最主要的資金來源。我國商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款與外幣存款兩大類。人民幣存款分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款。2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)下浮存款利率。1.個(gè)人存款業(yè)務(wù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的原則為“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”。自2000年4月1日起，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名。個(gè)人存款業(yè)務(wù)可分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款和保證金存款。(1)活期存款計(jì)息金額：存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利

14、息?；钇诖婵钤诿考径冉Y(jié)息日將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利，其他類存款一律不計(jì)復(fù)利。計(jì)息時(shí)間：2005年9月21日起，我國對活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。計(jì)息方式：一種是積數(shù)計(jì)息法，一種是逐筆計(jì)息法。采用何種計(jì)息方式由各銀行自己決定。目前，各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息，逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。(2)定期存款根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四種，其中，整存整取是定期存款的典型代表。定期存款利率視期限長短而定，通常期限越長，利率越高。到期支取的定期存款按約定期限和約定利率計(jì)付利息。定期存款逾期支取時(shí)

15、，超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。定期存款提前支取時(shí)，支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。定期存款存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。(3)其他種類的儲(chǔ)蓄存款除常見的活期存款和定期存款外，還有定活兩便儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款(免征利息稅)、保證金存款。2.單位存款業(yè)務(wù)單位存款又叫對公存款，按存款的支取方式不同，單位存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款和保證金存款等。其中，單位活期存款也稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款賬戶、一般存款賬戶

16、、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。按存款人提前通知的期限長短，可再分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。單位保證金存款按照保證金擔(dān)保的對象不同，可分為銀行承兌匯票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金四類。3.人民幣同業(yè)存款同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，全稱是同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存入款項(xiàng)，是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)。同業(yè)存放屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，存放同業(yè)屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。4.外幣存款業(yè)務(wù)(1)外幣存款業(yè)務(wù)的幣種目前，我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。(2)外匯

17、儲(chǔ)蓄存款個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶。外匯結(jié)算賬戶用于轉(zhuǎn)賬匯款等資金清算支付，外匯儲(chǔ)蓄賬戶只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。(3)單位外匯存款境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開立一個(gè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶，境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定。單位資本項(xiàng)目外匯賬戶包括貸款專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專戶等。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助二、借款業(yè)務(wù)()商業(yè)銀行的借款包括短期借款與長期借款兩種。短期借款主要包括同業(yè)

18、拆借、證券回購和向中央銀行借款等形式。長期借款包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。1.同業(yè)拆借我國的同業(yè)拆借，是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場的金融機(jī)構(gòu)之間，通過全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的無擔(dān)保資金融通的行為。同業(yè)拆借具有期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡便等特點(diǎn)，同業(yè)拆借市場上的利率是貨幣市場最鶯要的基準(zhǔn)利率之一，上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)是我國正在推行的一套人民幣貨幣市場基準(zhǔn)利率指標(biāo)體系。2.債券回購債券回購是商業(yè)銀行短期借款的重要方式，包括質(zhì)押式回購與買斷式回購兩種。與同業(yè)拆借相比，債券回購的風(fēng)險(xiǎn)要低得多，利率一般也低于拆借利率，因此

19、債券回購的交易量遠(yuǎn)大于同業(yè)拆借。3.向中央銀行借款商業(yè)銀行向中央銀行借款有再貼現(xiàn)與再貸款兩種途徑，一般商業(yè)銀行把向中央銀行借款作為融資的最后選擇，因此中央銀行被稱為“最后貸款人”。4.金融債券我國商業(yè)銀行所發(fā)行的金融債券，均是在全國銀行間債券市場上發(fā)行和交易的，商業(yè)銀行發(fā)行金融債券應(yīng)具備以下條件：具有良好的公司治理機(jī)制;核心資本充足率不低于4%;最近三年連續(xù)盈利;貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定;最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為;中國人民銀行要求的其他條件。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所

20、幫助一、公司治理的涵義()商業(yè)銀行公司治理，是指股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、股東及其他利益相關(guān)者之間的相互關(guān)系，包括組織架構(gòu)、職責(zé)邊界、履職要求等治理制衡機(jī)制，以及決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵(lì)約束等治理運(yùn)行機(jī)制。商業(yè)銀行公司治理應(yīng)遵循各治理主體獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的原則，建立合理的激勵(lì)、約束機(jī)制，科學(xué)、高效地進(jìn)行決策、執(zhí)行和監(jiān)督。良好的銀行公司治理應(yīng)包括以下主要內(nèi)容，即健全的組織架構(gòu)、清晰的職責(zé)邊界、科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、價(jià)值準(zhǔn)則與良好的社會(huì)責(zé)任、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)容控制、合理的激勵(lì)約束機(jī)制、完善的信息披露制度。二、公司治理的主體()銀行公司治理的主體包括股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事

21、會(huì)和高級(jí)管理層。1.股東和股東大會(huì)商業(yè)銀行的股東需要符合監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的向商業(yè)銀行投資入股的條件。同時(shí)，商業(yè)銀行要保護(hù)股東的合法權(quán)益，公平對待所有股東，尤其是要保護(hù)中小股東的利益。股東大會(huì)是由股東參與銀行重大決策的一種組織形式，是股份公司的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，是股東履行自己的責(zé)任、行使自己權(quán)利的機(jī)構(gòu)與場所。股東大會(huì)會(huì)議包括年會(huì)和臨時(shí)會(huì)議。2.重事和董事會(huì)董事會(huì)是股東大會(huì)這一權(quán)力機(jī)關(guān)的業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)銀行和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的指揮與管理，承擔(dān)商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的最終責(zé)任。董事會(huì)對股東大會(huì)負(fù)責(zé)，為保證董事會(huì)的獨(dú)立性，董事會(huì)中應(yīng)有一定數(shù)目的非執(zhí)行董事。注冊資才在10億元人民幣以上的商業(yè)銀行，獨(dú)立董事的人數(shù)不得少

22、于3人。董事會(huì)會(huì)議包括例會(huì)和臨時(shí)會(huì)議。3.監(jiān)事和監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)是由全體監(jiān)事組成的、對銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)及會(huì)計(jì)事務(wù)等進(jìn)行監(jiān)督的機(jī)構(gòu)。監(jiān)事會(huì)由職工代表出任的監(jiān)事、股東大會(huì)選舉的外部監(jiān)事和其他監(jiān)事組成，其中外部監(jiān)事的人數(shù)不得少于2名。4.高級(jí)管理層商業(yè)銀行的高級(jí)管理層由行長、副行長、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等組成，對董事會(huì)負(fù)責(zé)，同時(shí)接受監(jiān)事會(huì)監(jiān)督高級(jí)管理層成員的任職資格需要符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助三、利益相關(guān)者()除了股東、董事、高級(jí)管理人員及監(jiān)事以外，商業(yè)銀行的利益相關(guān)者還包括存款人及其他債權(quán)人

23、.職工、客戶、供應(yīng)商、社區(qū)等。四、信息披露()真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的信息披露，是商業(yè)銀行公司治理持續(xù)有效的重要保證和促進(jìn)因素。商業(yè)銀行應(yīng)披露下列公司治理信息：年度內(nèi)召開股東大會(huì)的情況;董事會(huì)的構(gòu)成及其工作情況;獨(dú)立董事工作情況;監(jiān)事會(huì)的構(gòu)成及其工作情況;外部監(jiān)事工作情況;高級(jí)管理層構(gòu)成及其基本情況;商業(yè)銀行薪酬制度及當(dāng)年董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員薪酬;商業(yè)銀行部門設(shè)置與分支機(jī)構(gòu)設(shè)置情況;銀行對本行公司治理的整體評(píng)價(jià);銀行業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他信息。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助一、存款及其辦理原則()商

24、業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。二、存款業(yè)務(wù)的基本法律要求()具體要求為經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制、以合法正當(dāng)方式吸收存款、依法保護(hù)存款人合法權(quán)益。三、對單位或個(gè)人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序()1.查詢單位或個(gè)人存款金融機(jī)構(gòu)協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢的資料應(yīng)限于存款資料，包括被查詢單位或個(gè)人開戶、存款情況以及與存款有關(guān)的會(huì)計(jì)憑證、賬簿、對賬單等資料。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供，上述資料有權(quán)機(jī)關(guān)根據(jù)需要可以抄錄、復(fù)制、照相，但不得帶走原件。2.凍結(jié)、扣劃單位或個(gè)人存款金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助凍結(jié)、扣劃單位或個(gè)人存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查以下內(nèi)容：“協(xié)助凍結(jié)、扣劃存款通知書”填寫的

25、需被凍結(jié)或扣劃存款的單位或個(gè)人開戶金融機(jī)構(gòu)名稱、戶名和賬號(hào)、大小寫金額;協(xié)助凍結(jié)或扣劃存款通知書上的義務(wù)人應(yīng)與所依據(jù)的法律文書上的義務(wù)人相同;協(xié)助凍結(jié)或扣劃存款通知書上的凍結(jié)或扣劃金額應(yīng)當(dāng)是確定的。凍結(jié)單位或個(gè)人存款的期限最長為六個(gè)月，期滿后可以按照法律規(guī)定辦理續(xù)凍手續(xù)。有權(quán)機(jī)關(guān)應(yīng)在凍結(jié)期滿前辦理續(xù)凍手續(xù)，逾期未辦理續(xù)凍手續(xù)的，視為自動(dòng)解除凍結(jié)措施。3.其他規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)輸查詢、凍結(jié)和扣劃手續(xù)時(shí)，應(yīng)對下列情況進(jìn)行登記：有權(quán)機(jī)關(guān)名稱，執(zhí)法人員姓名和證件號(hào)碼，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員姓名，被查詢、凍結(jié)、扣劃單位或個(gè)人的名稱或姓名，協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃的時(shí)間和金額，相關(guān)法律文書名稱及文號(hào)，協(xié)助結(jié)

26、果等。兩個(gè)以上有權(quán)機(jī)關(guān)對同一單位或個(gè)人的同一筆存款采取凍結(jié)或扣劃措施時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)協(xié)助最先送達(dá)協(xié)助凍結(jié)、扣劃存款通知書的有權(quán)機(jī)關(guān)輸凍結(jié)、扣劃手續(xù)。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助四、存款利率的法律管制()存款利率法律管制的主要內(nèi)容：中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無權(quán)制定利率;各類金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家利率政策和有關(guān)規(guī)定;對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)人民銀行按照有關(guān)規(guī)定予以處罰;依法設(shè)立的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)接

27、受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。利率違法行為的表現(xiàn)形式：擅自提高或降低存、貸款利率;變相提高或降低存、貸款利率;擅自或變相以高利率發(fā)行債券;其他違反人民幣利率管理規(guī)定和國家利率政策的。實(shí)踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。對利率違法行為的處罰：商業(yè)銀行違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得的或違法所得不足50萬元的，處5

28、0萬元以上200萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。單位和個(gè)人違反國家利率規(guī)定，擅自變動(dòng)儲(chǔ)蓄存款利率的，由中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其糾正，并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證;情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助五、存單糾紛案件的認(rèn)定與處理()1.存單的概念存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證.用來證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)

29、系。2.存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)要件(1)形式要件形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性，包括存單的式樣、版面以及簽章的真實(shí)性。(2)實(shí)質(zhì)要件實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性，也就是存單持有人向金融機(jī)構(gòu)交付存單所記載款項(xiàng)的真實(shí)性。3.一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理認(rèn)定：當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑征無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。處理：持有人以真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)問是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任，持有人以真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證

30、明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù);持有人以在樣式、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證，但無充分證據(jù)證明是偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理陳述;在存單糾紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法院應(yīng)在查明案件事實(shí)的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或根據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。六、存款合同存款合同是經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款人之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)

31、關(guān)系協(xié)議。存款合同的訂立須經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是要約，存款機(jī)構(gòu)收妥資金入賬，并向存款人出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款人將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同，其內(nèi)容包括：存款人名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼等。存款合同一般采用書面形式，活期儲(chǔ)蓄存款存折、定期存款的存單、單位存款的存款憑證等均是存款合同的書面形式;也可是信件和數(shù)據(jù)電文等可有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與

32、綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助民事權(quán)利主體是指參與民事法律關(guān)系，享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的自然人、法人以及非法人組織。一、自然人自然人是基于人類自然規(guī)律出生和存在的個(gè)人。二、法人法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織，分為企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。三、非法人組織非法人組織是不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。民事法律行為和代理()一、民事法律行為民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。民事法律行為應(yīng)具備的條件：行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;意思表示真實(shí);不違反法律法規(guī)

33、強(qiáng)行性規(guī)定或者損害社會(huì)公共利益。民事法律行為的特征：民事法律行為的主體之間的地位是平等的;民事法律行為以意思表示為構(gòu)成要素;民事主體實(shí)施民事法律行為是以設(shè)定、變更或終止一定民事法律行為關(guān)系為目的;民事法律行為依意思表示的內(nèi)容而發(fā)生效力;民事法律行為是經(jīng)法律確認(rèn)和認(rèn)可的一種重要的民事法律事實(shí)，它能引起民事法律關(guān)系的設(shè)立、變更與終止。二、代理及其種類1.代理的概念代理是指代理人以被代理人的名義，在代理權(quán)限內(nèi)與第三人所為的民事法律行為，而其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。其中，代為他人實(shí)施民事法律行為的人，稱為代理人;由他人以自己的名義代為民事法律行為，并承受法律后果的人，稱為被代理人。代

34、理活動(dòng)涉及三方主體，其整體是代理法律關(guān)系，又包含著三部分內(nèi)容：一是被代理人與代理人之間產(chǎn)生代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系，如委托合同;二是代理人與第三人所為的民事法律行為，稱為代理行為;三是被代理人與第三人之間承受代理行為產(chǎn)生的法律后果，即基于代理行為而產(chǎn)生、變更或消滅的某種法律關(guān)系。2.代理的法律特征代理行為是指能夠引起民事法律后果的民事法律行為。就是說通過代理人所為的代理行為，能夠在被代理人與第三人之間產(chǎn)生、變更或消滅某種民事法律關(guān)系。代理人一般應(yīng)以被代理人的名義從事代理活動(dòng)。代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立意思表示。代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。3.代理的種類根據(jù)民法通則的規(guī)定，代理包括法定代理、

35、委托代理、指定代理。法定代理是根據(jù)法律的規(guī)定而直接產(chǎn)生的代理關(guān)系，主要是為保護(hù)無民事行為能力人和限制民事行為能力人的合法權(quán)益而設(shè)定的。委托代理是根據(jù)被代理人的委托授權(quán)而產(chǎn)生的代理關(guān)系，一般建立在特定的基礎(chǔ)法律關(guān)系之上，可以是勞動(dòng)合同關(guān)系、合伙關(guān)系、工作職務(wù)關(guān)系，而多數(shù)是委托合同關(guān)系。指定代理是指代理人根據(jù)人民法院或者指定機(jī)關(guān)的指定而進(jìn)行的代理，主要發(fā)生在沒有委托代理人和法定代理人的情況下。4.無權(quán)代理及其后果無權(quán)代理是指行為人不具有代理權(quán)，但以他人的名義與第三人進(jìn)行代理行為。無權(quán)代理經(jīng)被代理人追認(rèn)，即直接對被代理人發(fā)生法律效力，產(chǎn)生與有權(quán)代理相同的法律后果;相對人可以催告被代理人在1個(gè)月內(nèi)予以

36、追認(rèn)，如果得不到本人追認(rèn)，第三人也沒有撤銷其意思表示，則該代理行為無效，由無權(quán)代理人承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。5.表見代理及其后果表見代理是指無權(quán)代理人的代理行為客觀上存在使相對人相信其有代理權(quán)的情況，且相對人主觀上為善意，因而可向被代理人主張代理的效力。表見代理對于本人來說，產(chǎn)生與有權(quán)代理一樣的效果，被代理人因向第三人履行義務(wù)或者承擔(dān)民事責(zé)任而遭受損失的，只能向表見代理人追償。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助一、擔(dān)保法律制度概述1987年1月1日實(shí)施的民法通則規(guī)定了擔(dān)保法律制度，l995年擔(dān)保法頒布和實(shí)施，200

37、0年9月最高人民法院通過關(guān)于適用(中華人民共和國擔(dān)保法)若干問題的解釋，2007年10月1日起施行的物權(quán)法也對擔(dān)保法律制度進(jìn)行了比較詳細(xì)的規(guī)定。民法通則物權(quán)法擔(dān)保法和擔(dān)保法的司法解釋，從原則規(guī)定到法律的具體適用，共同形成了我國較為完善的擔(dān)保法律制度。擔(dān)保是指按照法律規(guī)定或當(dāng)事人約定，由債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供一定的財(cái)產(chǎn)或資信，以確保債務(wù)的清償，分為人的擔(dān)保、物的擔(dān)保和定金擔(dān)保。擔(dān)保法規(guī)定了五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。二、物權(quán)法物權(quán)法通過總則、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、占有等專篇對物權(quán)有關(guān)內(nèi)容作了系統(tǒng)規(guī)范，其中有關(guān)物權(quán)的確立、變更以及擔(dān)保物權(quán)的諸多新規(guī)定對擔(dān)保法做了重大的修正

38、。1.物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的法定規(guī)則物權(quán)法第五條明確規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定?！蔽餀?quán)法第l71條進(jìn)一步肯定了擔(dān)保物權(quán)的法定原則，即“債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動(dòng)中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)”。2.主從合同的效力關(guān)系規(guī)則物權(quán)法就設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的合同與主債權(quán)合同的關(guān)系問題作了明確規(guī)定：“設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外?！?.擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ庖?guī)則物權(quán)法第一百七十條規(guī)定了債權(quán)人對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是也規(guī)定了“法律另有規(guī)定的除

39、外”，即“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外”。該條規(guī)定表明：擔(dān)保物的優(yōu)先受償權(quán)并不是絕對的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)，這里的“法律”應(yīng)該限于全國人大及其常委會(huì)制定的法律文件。4.物保與人保并存的處理規(guī)則同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，物權(quán)法第176條確立了三個(gè)層次的規(guī)則：其一，允許債權(quán)人按照約定的機(jī)制來處理物保與人保并存的問題，并且如有約定則必須按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán);其二，未約定或約定不明的，債務(wù)人提供物保的應(yīng)先執(zhí)行;其三，第三人提供擔(dān)保物的，則由債權(quán)人選擇。很顯然，前述規(guī)定對于保護(hù)債權(quán)人利益

40、有明顯的好處。5.擔(dān)保法與物權(quán)法的關(guān)系物權(quán)法第一百七十八條明確規(guī)定：“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。”擔(dān)保法的規(guī)定與物權(quán)法不一致的，應(yīng)該適用后者的規(guī)定。物權(quán)法未作規(guī)定的問題，擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定仍然可以適用。擔(dān)保法司法解釋有不同于物權(quán)法規(guī)定的，應(yīng)該適用后者。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助三、抵押1.抵押的概念抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)設(shè)定為擔(dān)保物，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。作為抵押物的財(cái)產(chǎn)既可以是動(dòng)產(chǎn)

41、，也可以是不動(dòng)產(chǎn)。以抵押方式設(shè)定的擔(dān)保方式最突出的特點(diǎn)在于不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有。2.抵押物的范圍物權(quán)法第一百八十條在抵押物范圍的規(guī)定上有以下幾個(gè)變化：作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)”。列舉的可抵押動(dòng)產(chǎn)范圍拓展(生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品)，并且將半成品也納入。正在建造的不動(dòng)產(chǎn)和船舶、航空器也歸人可抵押物。確立了非常廣泛的可抵押的“其他財(cái)產(chǎn)”，即只要法律和行政法規(guī)沒有禁止的財(cái)產(chǎn)均可抵押。3.抵押合同的形式、內(nèi)容與抵押權(quán)的設(shè)立物權(quán)法明確要求設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額;債務(wù)人履行債務(wù)的

42、期限;抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬;擔(dān)保的范圍。物權(quán)法建立抵押合同成立與抵押權(quán)設(shè)立分離的機(jī)制，即抵押合同可以先生效，而抵押權(quán)設(shè)立則需經(jīng)過一定的法定手續(xù)后方能生效。對于動(dòng)產(chǎn)抵押，物權(quán)法要求向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立;未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。4.抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)是通過抵押物的處分獲得優(yōu)先受償權(quán)而實(shí)現(xiàn)的。1司一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償;順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償。抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)

43、比例清償。物權(quán)法明確規(guī)定了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時(shí)限，即抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護(hù)。5.最高額抵押物權(quán)法相對擔(dān)保法及其司法解釋在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大的突破，表現(xiàn)在：放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍。最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形，允許當(dāng)事人約定抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓或者協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等。規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。四、質(zhì)押1.質(zhì)押的概念質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有或者將法律法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利依法進(jìn)行登記，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利處分所得的價(jià)款優(yōu)

44、先受償。我國物權(quán)法確立了兩類質(zhì)押，一是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押;二是權(quán)利質(zhì)押。物權(quán)法還明確肯定了最高額質(zhì)權(quán)，即出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。2.質(zhì)押合同與質(zhì)押的設(shè)立物權(quán)法第二百一十二條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立?！边@意味著物權(quán)法試圖區(qū)分質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權(quán)的設(shè)立，即質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的交付是質(zhì)權(quán)設(shè)立的前提條件，而不是質(zhì)押合同生效的前提條件。我國法律規(guī)定，在質(zhì)押合同的內(nèi)容中不得約定：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。3.質(zhì)權(quán)人的權(quán)利義務(wù)根據(jù)我國物權(quán)法的規(guī)定，質(zhì)權(quán)人的主要權(quán)利有：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人

45、協(xié)議以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價(jià)格。質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的孳息，但合同另有約定的除外;這里的孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。質(zhì)權(quán)人的主要義務(wù)有：質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù);因保管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，

46、出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務(wù)并返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。4.權(quán)利質(zhì)押物權(quán)法第二百二十三條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：匯票、支票、本票。債券、存款單。倉單、提單?？梢赞D(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)?？梢赞D(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。應(yīng)收賬款。法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助五、保證1.保證的概念保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定，保

47、證的方式有一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。2.保證合同根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定，保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額;債務(wù)人履行債務(wù)的期限;保證的方式;保證擔(dān)保的范圍;保證的期間;雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。3.保證期間保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限范圍。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保法司法

48、解釋進(jìn)一步規(guī)定，保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起2年。主合同對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明的，保證期問自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。4.主債權(quán)轉(zhuǎn)讓或變更對保證責(zé)任的影響保證期問，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)

49、保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。5.關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定我國擔(dān)保法及其司法解釋對保證人的主體資格問題作了較多的規(guī)范，主要包括以下幾方面：國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，保證合同無效。企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證

50、合同無效。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助六、留置1.留置權(quán)的概念留置權(quán)，是指債權(quán)人按照合同的約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人未履行到期債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置財(cái)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。2.留置權(quán)人的權(quán)利義務(wù)留置權(quán)人的主要權(quán)利：留置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息，孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用;債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償，留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價(jià)格。留置權(quán)人的主要義務(wù)：留置權(quán)人負(fù)有妥善保管留置財(cái)產(chǎn)的義務(wù);因保管不

51、善致使留置財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間;沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。3.留置權(quán)與抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的關(guān)系物權(quán)法第二百三十九條明確規(guī)定：“同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償?！睘閹椭鷱V大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助一、公司法概述()2006年1月1日起新公司法開始實(shí)施，共219條。公司是指股東依照公司法規(guī)定出資設(shè)立，股東以其出資額或認(rèn)購的股份對公司承擔(dān)責(zé)任，公

52、司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。我國公司法主要以股東承擔(dān)責(zé)任的范圍和形式、股東人數(shù)的多少將公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司兩類。國有獨(dú)資公司是一類特殊的有限責(zé)任公司。二、公司設(shè)立制度()設(shè)立公司必須履行公司設(shè)立的程序。設(shè)立公司應(yīng)在公司登記機(jī)關(guān)即工商行政管理機(jī)關(guān)進(jìn)行設(shè)立登記，工商行政管理機(jī)關(guān)對符合公司法規(guī)定條件的，予以登記，發(fā)給公司營業(yè)執(zhí)照。營業(yè)執(zhí)照簽發(fā)日期即為公司成立日期，也即為公司取得法人資格的日期。三、公司資本制度()公司資本是股東為達(dá)到公司目的所實(shí)施的財(cái)產(chǎn)出資的總額。我國公司資本制度的特點(diǎn)是：資本法定;強(qiáng)調(diào)公司必須有相當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)與其資本總額相維持;強(qiáng)調(diào)公司資本不得任意變更。四

53、、公司的組織機(jī)構(gòu)()股東大會(huì)、董事會(huì)、公司經(jīng)理、監(jiān)事會(huì)。五、公司終止制度()公司因破產(chǎn)或解散而導(dǎo)致終止，喪失其企業(yè)法人資格。出現(xiàn)公司解散情形的，除公司合并、分立免于清算外，公司均必須進(jìn)行清算，清理債權(quán)債務(wù)。清算完結(jié)，完成公司注銷登記，公司法人資格才告消滅。為幫助廣大考生復(fù)習(xí)備考2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試，小編特整理了法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)精講，希望對大家的復(fù)習(xí)備考有所幫助一、票據(jù)法概述票據(jù)是指出票人依法簽發(fā)，由自己無條件支付或委托他人無條件支付一定金額的有價(jià)證券，包括匯票、本票、支票。票據(jù)是完全有價(jià)證券、要式證券、：無因證券、流通證券、文義證券、設(shè)權(quán)證券、債權(quán)證券。二、票據(jù)的功能匯兌作用、支付與結(jié)算作用、融資作用、替代貨幣