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文檔簡介

1、內(nèi)部管理制度系列 存款保險制度 (標(biāo)準(zhǔn)、完整、實用、可修改)GL實用范本 | DOCUMENT TEMPLATE編號:FS-QG-26094存款保險制度Deposit insurance system說明:為規(guī)范化、制度化和統(tǒng)一化作業(yè)行為,使人員管理工作有章可 循,提高工作效率和責(zé)任感、歸屬感,特此編寫。一、存款保險制度:利率市場化橋頭堡,對金融改革意義 重大從學(xué)術(shù)研究的文獻來看,存款保險制度有利有弊:存款保險的優(yōu)勢在于能給儲戶信心保證,降低信息不對 稱性,在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。存款保 險不是單純的“付款箱”,而是一種保持金融穩(wěn)定的重要政策 措施,存款保險制度有助于增強儲戶對

2、銀行體系的信心,夯 實金融體系的穩(wěn)定性。銀行機構(gòu)一旦發(fā)生倒閉,存款保險制 度的存款清償機制可以增強儲戶資產(chǎn)的安全性,防止部分銀 行危機肆意蔓延形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。但另一方面,存款保險制度也有可能產(chǎn)生逆向選擇和道 德風(fēng)險。在顯性存款保險體制下,由于儲戶存款保險受到保 護,儲戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來選擇存款銀行,存款保險制度第2頁/共10頁GL實用范本 | DOCUMENT TEMPLATE保證了其存款的安全性,存款利率高低就成為儲戶選擇銀行 的唯一標(biāo)準(zhǔn)。逆向選擇表現(xiàn)在經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提 供更高利率,能夠吸收更多的存款,而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而 會被市場淘汰。道德風(fēng)險表現(xiàn)在存款保險制度的存在使得銀

3、 行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督,因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高 風(fēng)險投資之中,以獲取高額的回報。但中國國情存在一定特殊性,與歐美情況不同的地方在 于存款保險制度實際上是將過去政府對存款隱性擔(dān)保顯性 化了。推由存款保險的意義反而是為了打破剛性兌付,弱化 政府擔(dān)保??梢?,存款保險是利率市場化的橋頭堡,對金融 改革意義重大。從影響來看,存款保險制度可能會使得大額存款部分向 經(jīng)營穩(wěn)健的大行和其他理財、信托、保險產(chǎn)品分流。小行只 能選擇將資產(chǎn)質(zhì)量下沉、發(fā)展中間業(yè)務(wù)或者直接面對利差收 窄的事實。二、存款保險制度設(shè)計:如何規(guī)避道德風(fēng)險是核心存款保險制度條例,是圍繞著如何確定投保機構(gòu)范圍、 設(shè)定適當(dāng)?shù)谋kU限額、合理融

4、資設(shè)計和存款保險定價以競可第3頁/共10頁GL實用范本 | DOCUMENT TEMPLATE能發(fā)揮存款保險優(yōu)勢,規(guī)避道德風(fēng)險展開的。投保金融機構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看,凡是中華人民 共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作 社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投 保存款保險。存款保險的投保機構(gòu)將做到全部覆蓋。建立存款保險的初衷就是為了保障儲戶的利益,而沒有 四大行的存款保險制度很難切實保障儲戶的利益。四大國有 銀行存款占據(jù)整個銀行體系的半壁江山,沒有四大行的參與 很難籌集到充足的存款保險基金,無法有效發(fā)揮存款保險基 金處理銀行危機的能力。如果僅將特定金融機構(gòu)納入存款

5、保 險體系,比如僅建立農(nóng)村金融機構(gòu)的存款保險公司。但專門 針對其他銀行建立存款保險會向市場發(fā)生不利的信號,儲戶 會認為該類銀行經(jīng)營風(fēng)險較大才選擇被存款保險制度庇護。所有的銀行都被強制納入存款保險體系,經(jīng)營穩(wěn)健的銀 行就有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進銀行,存款保險公司也能籌集到 充足的基金,提高公眾對存款保險的信心。儲戶存款賬戶是限額保險。所謂限額保險,即是確定存 款賠付的上限。從條例看,中國存款保險制度和國際經(jīng)驗一第4頁/共10頁GL實用范本 | DOCUMENT TEMPLATE樣,實行限額償付,最高償付限額為人民幣(6.2147 , 0.0062 , 0.10%)50 萬元。但50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能

6、對儲戶過度“保險” 。中國人 均GDP勺為4.2萬元,國際上主要國家最高保險限額約為人 均GDP的4-5倍左右,該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5 o考慮到通貨膨脹因素和中國直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對 滯后,按照6估計,合理的中國保險限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行微博數(shù)據(jù),50萬可以覆蓋99.63%的存款人的 全部存款,絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障,不會 受到損失。止匕外,即使個別小存款銀行破產(chǎn),央行支持其他 金融機構(gòu)對由現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”,存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。有利必有弊。禾fj:更好的保障儲戶利益,若賠付限額太低, 恐引發(fā)存款從中小金融機構(gòu)大量流由,立即引

7、發(fā)金融風(fēng)險, 更高的賠付上限也是為中小金融機構(gòu)和日后的民營銀行發(fā) 展挪騰更大的空間。弊:補貼了經(jīng)營激進的銀行,引發(fā)逆向選 擇。此外,全額保險或過高的限額保險也弱化了儲戶和金融 機構(gòu)風(fēng)險自擔(dān)的市場化約束,易引發(fā)道德風(fēng)險。第5頁/共10頁GL實用范本 | DOCUMENT TEMPLATE當(dāng)然,正如條例所說,最高保險限額并非一直不變。一方面,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,人均GDPW模和最高保險限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面,銀行危機期 間,政府會考慮暫時性擴大最高保險限額以增強公眾對銀行 的信心。存款保險公司資金來源是由投保金融機構(gòu)由資。從國際經(jīng)驗看,存款保險公司的資金來源大致可以分為兩類:

8、第一類是政府由資,或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機構(gòu)融資,比如通過征收保費或由存款保險公司發(fā)行金融債券等。從條例上看,投保機構(gòu)交納的保費的范圍為:在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險 基金獲得的收益以及其他合法收入??梢姡袊婵畋kU制 度將主要以投保機構(gòu)繳納的保費為主。政府生資的存款保險制度會使得存款保險制度將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給納稅人,投保的金融機構(gòu)無須為其高風(fēng)險經(jīng)營導(dǎo)致的 失敗付由額外成本,引發(fā)道德風(fēng)險。而來源于投保金融機構(gòu) 的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險金融機構(gòu)的運營第6頁/共10頁GL實用范本 | DOCUMENT TEMPLATE成本,對金融機構(gòu)

9、的風(fēng)險承擔(dān)行為的形成硬約束。當(dāng)然,政府也不可能完全袖手旁觀。從國際經(jīng)驗看,世 界上多數(shù)國家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機構(gòu) 融資結(jié)合的混合融資制度。一方面,政府由資有助于提高公 眾信心,減少擠兌風(fēng)險,此外,政府生資的存款保險公司在 特殊時期會有足額的資金保障儲戶存款的償付,防止危機肆 意蔓延。另一方面,在存款保險公司成立之初,為了避免金 融機構(gòu)面臨太大的經(jīng)營壓力,央行可能會提供流動性支持, 定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。存款保險費率是差別費率。所謂單一保費制度就是對所 有投保的金融機構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費水平。而差別費率機制, 是根據(jù)投保金融機構(gòu)特征收差異保費。從條例上看,中國存款保險制度將

10、采用差別費率。第九 條指由,存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成,費 率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r、存 款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào) 整,報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。預(yù)計我國會推由以基于風(fēng)險的 (可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本第7頁/共10頁GL實用范本 | DOCUMENT TEMPLATE充足率)差額費率。有兩種類別差別費率機制:一類是基于投保銀行類別簡單確定差別費率,比如對國有銀行、股份制銀 行和城商行確定不同的費率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計的基于風(fēng)險的差別費率。前者還是沒有消除 道德風(fēng)險問題,同一類別的銀行的風(fēng)險和資質(zhì)區(qū)別較大,仍 會導(dǎo)致同一

11、類別內(nèi)的“好”的銀行補貼“壞”的銀行;后者為 投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供了正向激勵,對投保金融機構(gòu)的風(fēng)險 承擔(dān)行為形成約束。但基于風(fēng)險的差別費率也并非完美。一方面,風(fēng)險高的 投保金融機構(gòu)將承擔(dān)過多成本,可能使該金融機構(gòu)經(jīng)營加劇 惡化。另一方面,基于風(fēng)險的差別費率可能加大金融的不穩(wěn) 定性,在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時自動減少保費,而在銀行業(yè)低迷 與危機時自動增加保費。賠付時間限定為7個工作日。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款,比原來征求意見稿中的“及時”更為明確,儲戶更 加放心。三、存款保險制度的后續(xù)影響第8頁/共10頁GL實用范本 | DOCUMENT TEMP

12、LATE對銀行利潤的影響。20xx年年底,商業(yè)銀行凈利潤總計 為1.5萬億元,我們測算的一般性存款余額約為105萬億元,稅率以25%+。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間,對整個銀 行業(yè)的凈利潤影響約為 2.5%-5%。由于一般性存款余額較大, 因此,繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性,實際 上增大了存款風(fēng)險,大額存款可能會流向國有銀行,中小銀 行會負債成本上升,但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推由和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推由和未來利 率市場化進程加快,深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行 會受益。對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況

13、下,短期 對股市偏多(銀行股除外),對債市偏空。對債市來說,首先,不存在存款保險公司成立,有了更 多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲, 如果央行無降準(zhǔn)或其他寬松措施應(yīng)對,那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn) 移,不存在配債資金增多的邏輯。當(dāng)然,更重要的是,存款保險制度推由預(yù)示著存款利率第9頁/共10頁GL實用范本 | DOCUMENT TEMPLATE市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下,利率市場化 意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇,負債成本上升,倒逼整個金融 機構(gòu)風(fēng)險偏好向上,金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn),對 利率短期是利空。如果單論銀行股,不一定是利好。存款保險制度并沒有 改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述,存款保險制度將存 款擔(dān)保由隱性變?yōu)轱@性,大戶對存款僅部分擔(dān)保的擔(dān)憂反而 會抬高小行負債成本,銀行負債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收 窄

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