深度解讀住房公積金制度

1、深度解讀住房公積金制度深度解讀住房公積金制度近年來，隨著高房價的壓力，社會對住房公積金的關(guān)注度日益增 強(qiáng)，負(fù)面評價也日漸增多，主要有三種觀點：一是“劫貧濟(jì)富”說。一般中低收入者無力購房，其住房公積金 只能存于公積金管理中心；相反，隨著高收入者的住房消費需求增 加，以及希望通過投資房產(chǎn)抵消通脹壓力，在住房公積金利率、資金 本錢雙低的情況下，許多人將公積金購房作為頭等選擇。二是“資金貶損”說。按照政策規(guī)定，住房公積金保值增值的渠 道有三個：銀行存款、住房公積金貸款、購置國債，其中，主渠道是 公積金貸款。而根據(jù)全國住房公積金貸款資金平均使用率加權(quán)計算， xx年綜合利率約為2 .13%,同期C P I

2、漲幅達(dá)5.4%,相差3.27%。有 關(guān)數(shù)據(jù)測算，xx年全國住房公積金綜合收益率缺乏 1%三是“使命完成”說。住房公積金制度源于上海 （樓盤），當(dāng)時為 應(yīng)對住房與資金緊缺雙重壓力，由政府財政與個人分別出資建立一個 資金“池”，專門用于職工住房消費的制度。作為國家住房制度改革 上的一種創(chuàng)新，曾起到積極、健康的作用。隨著福利分房政策的終 結(jié)，以及依靠市場解決住房資金需求的方式逐漸成熟，住房公積金集 中、互助的作用受到質(zhì)疑，許多人建議將住房公積金直接計入個人工 資。個人如需資金，可直接通過信貸市場，住房公積金的使命已經(jīng)完 成。以上“三說”說明目前住房公積金制度的可持續(xù)性存在嚴(yán)重缺 陷，為推動住房公積金

3、健康、持續(xù)開展，對其改革勢在必行。同時， 應(yīng)該堅持幾點根本原那么：制度創(chuàng)新。住房公積金制度是一種制度創(chuàng)新。梳理其產(chǎn)生的前因 后果，不難發(fā)現(xiàn)，它的.出現(xiàn)是由中國“二元化”的經(jīng)濟(jì)、社會根底決 定的。上世紀(jì)90年代，城鎮(zhèn)住房供應(yīng)由政府與市場兩局部構(gòu)成，以政 府為主體，面對旺盛的需求，政府供應(yīng)壓力過大且已不堪重負(fù)，市場 供應(yīng)雖已發(fā)揮作用，但受制于資源流動的障礙，無法有所作為。住房 公積金的產(chǎn)生對于減輕政府負(fù)擔(dān)、拉動市場、疏通供應(yīng)與需求起到了 極大的促進(jìn)作用。隨著改革的深入與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，原有的住 房供應(yīng)“二元化”結(jié)構(gòu)被打破。住房公積金制度的使命是否就此完 成，還需要具體看待：第一，雖

4、然“二元化”結(jié)構(gòu)形態(tài)已打破，但現(xiàn) 實中“二元化”仍然存在，只不過政府與市場的角色互換。第二，收 入分配的差異決定了局部社會人群無力依靠市場手段獲得住房，需要 政府來解決他們的住房問題，而政府力量有限，仍然需要公積金的支 持。只要收入分配“二元化”依然存在，住房公積金制度就有發(fā)揮作 用的時間與空間。準(zhǔn)確定位。住房公積金管理條例（下稱條例）規(guī)定“住房 公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城 鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體 及其現(xiàn)有職工繳存的長期住房儲金?！保白》抗e金應(yīng)當(dāng)用于職工購 置、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用 可以

5、說定位是十清楚確的。但是，由于多種原因，出現(xiàn)了對公積金的 定位逐漸模糊的現(xiàn)象。住房公積金負(fù)擔(dān)了不該負(fù)擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任，極 大地沖擊了條例權(quán)威性。確定住房公積金的定位十分必要，當(dāng)前存在三個主要問題。首 先，作為一種長期住房儲金，互助性是其內(nèi)在屬性，但是現(xiàn)實中相關(guān) 政策卻語焉不詳。其次，住房公積金管理中心“四不像”，引發(fā)諸多 問題。條例規(guī)定“住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不 以贏利為目的的獨立的事業(yè)單位”。不以盈利為目的，卻從事資金的 經(jīng)營活動，本身就有沖突。第三，條例規(guī)定“住房公積金是長期 住房儲金”，但卻對住房公積金作用范圍的界定過于籠統(tǒng)。目前，事業(yè)單位改革處于決策前的研究、論證階段，國

6、家有關(guān)部 門應(yīng)當(dāng)抓住這一有利時機(jī)，本著實事求是的精神與態(tài)度，科學(xué)、合理 地明確住房公積金制度的定位。效率優(yōu)先。住房公積金制度的建立是為了有效滿足繳存人的住房 資金需求。建立以來，解決了大量的住房資金需求。以上海市為例， 至“十一五”末，累計歸集2534億元，發(fā)放貸款2391億元，涉及 151.2萬戶家庭，累計支持購房建筑面積 1.4億平米。成就巨大，有目 共睹。近年來，中國房地產(chǎn)市場異常熾熱，受監(jiān)控的 70個大中城市的住 房價格已連續(xù)上漲十幾個月，且在可預(yù)見的較長時期不會有大的變化，這直接導(dǎo)致許多地方住房公積金使用率已到達(dá) 75%勺警戒線，有些 地方甚至接近或超過100%不得不采用“公轉(zhuǎn)商”（

7、住房公積金貸款轉(zhuǎn) 商業(yè)貸款，商貸超出住房公積金貸款的利息，由住房公積金管理中心 負(fù)擔(dān)）或“輪候”方法來滿足住房資金需求。“公轉(zhuǎn)商”或“輪候”只是權(quán)宜之計。改變這種狀況的根本出路 仍在準(zhǔn)確定位住房公積金的作用范圍。首先要認(rèn)清住房公積金有多大 力量、能辦多大事，權(quán)衡哪些消費需求應(yīng)當(dāng)滿足，哪些應(yīng)當(dāng)“拒 絕”。住房公積金只能解決繳存人最根本的資金需求，而不是所有的 需求，真正做到“有所不為，才能有所為”。兼顧公平。目前住房公積金公平性欠缺。如何解決這個問題。其 一，制度附帶的“不公”，應(yīng)該通過管理加以調(diào)適。比方高收入群體 已經(jīng)享受過一次優(yōu)惠一個人與單位繳存額高，按照同比例對稱原那 么，其繳存的住房公積金就應(yīng)當(dāng)在互助方面、在支持中低收入者住房 消費方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。在提取、貸款方面，按照政策優(yōu)惠不得重 復(fù)享受的原那么，應(yīng)當(dāng)予以適當(dāng)控制，使其繳納的超過平均水平的住 房公積金較長期存儲于