商丘參考市個(gè)人住房公積金貸款暫行辦法

1、商丘市個(gè)人住房公積金貸款暫行辦法第一章總則第一條為了加快城鎮(zhèn)住房制度改革步伐，實(shí)現(xiàn)住房商品化、社會(huì)化，鼓勵(lì)和扶持職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，改善居住條件。根據(jù)國(guó)務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例、河南省住房公積金管理?xiàng)l例及有關(guān)政策，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。第二條職工個(gè)人住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款）是市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中心）運(yùn)用歸集的職工住房公積金，采取特定委托的方式，委托相應(yīng)商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托銀行）向參加住房公積金繳存的職工個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)借款人），在本市購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修普通自住住房時(shí)，因資金不足而發(fā)放的政策性貸款。第三條為保證借貸雙方的權(quán)益，本項(xiàng)貸款采取房地產(chǎn)抵押、有價(jià)證

2、券質(zhì)押、兩人以上聯(lián)保及保證單位保證等方式進(jìn)行。第四條受托銀行應(yīng)按中心下達(dá)的委托貸款規(guī)模執(zhí)行，嚴(yán)格控制發(fā)放，確保貸款安全使用，負(fù)責(zé)收回本息，財(cái)政進(jìn)行監(jiān)督，貸款風(fēng)險(xiǎn)由中心承擔(dān)。第二章貸款對(duì)象和條件第五條貸款對(duì)象是指按規(guī)定連續(xù)足額繳存住房公積金兩年以上或支取住房公積金后連續(xù)足額繳存滿兩年以上的單位在職職工。第六條借款人必須具備以下條件：一、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備償還貸款本息的能力；二、有不低于所購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房全部?jī)r(jià)款30%的自籌資金。三、具有足夠代償能力的法人或兩個(gè)以上職業(yè)收入穩(wěn)定、信譽(yù)良好的自然人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。四、同意用符合規(guī)定的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押。五、符合管理中心規(guī)定的其他條

3、件。第七條每對(duì)夫婦在未終止第一次貸款合同前，不得再次申請(qǐng)本項(xiàng)貸款。第三章貸款額度、期限和利率第八條貸款幣種：人民幣。第九條貸款額度在下列可貸額度和最高額度內(nèi)，根據(jù)貸款條件的具體情況確定。一、可貸額度=借款人及配偶月工資總額之和必0%<12個(gè)月嘴款年限。（借款人及配偶月工資是計(jì)算繳存住房公積金的月工資）二、最高限額為借款人所購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房全部?jī)r(jià)款的70%。三、最高額度不得超過(guò)借款人夫婦雙方住房公積金帳戶內(nèi)余額的10倍。四、以房產(chǎn)作抵押的，最高額度不得超過(guò)所抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的60；以有價(jià)證券作質(zhì)押的最高額度不得超過(guò)有價(jià)證券面值的90；兩人以上以住房公積金帳戶內(nèi)余額作聯(lián)合保證的，最

4、高額度不得超過(guò)所有保證人住房公積金帳戶內(nèi)現(xiàn)余額之和的90。第十條住房公積金貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)20年，且借款人的年齡加貸款期限不得超過(guò)法定退休年齡。第十一條貸款利率按國(guó)家規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。第四章貸款程序第十二條為保證借貸雙方的利益，貸款一般采取單位組織、集中辦理，或個(gè)人直接申請(qǐng)貸款的辦法。第十三條借款人提出借款申請(qǐng)時(shí)，須填寫(xiě)商丘市單位職工住房公積金貸款申請(qǐng)書(shū)并提供下列資料：一、具有法律效力的身份證明；二、借款人職業(yè)及家庭收入證明，住房公積金繳存憑證及借款人名章；三、合法有效的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及其相關(guān)資料；四、購(gòu)買(mǎi)住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自

5、籌資金證明；五、使用夫妻雙方貸款額度的，需有配偶住房公積金繳存憑證、身份證及復(fù)印件、結(jié)婚證或其他證明夫妻關(guān)系的證明；六、市住房公積金管理中心和貸款銀行要求提供的其他資料。第十四條在收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日起，中心應(yīng)會(huì)同受托銀行在十日內(nèi)進(jìn)行聯(lián)合貸前調(diào)查并向借款人作出正式答復(fù)。第十五條調(diào)查審核內(nèi)容：一、借款人的貸款申請(qǐng)書(shū)；二、借款人是否具備住房公積金貸款的資格和條件；三、借款用途是否真實(shí)；四、借款人是否具備還款能力；五、借款額度、期限、首付款比例、保證方式等；六、其他需要審核的內(nèi)容。第十六條住房公積金貸款實(shí)行三級(jí)審批制度：一、中心經(jīng)辦人員審批；二、中心負(fù)責(zé)人審批；三、審貸小組負(fù)責(zé)對(duì)初審、復(fù)

6、審情況進(jìn)行最終審議后，報(bào)中心主任簽字。第十七條對(duì)符合貸款條件的，經(jīng)中心批準(zhǔn)，由受托銀行具體辦理貸款手續(xù)。中心應(yīng)與受托銀行就每期貸款簽訂委托合同。受托銀行應(yīng)按照中心制定的合同文本與借款人簽訂借款合同（附保證合同），并及時(shí)將貸款發(fā)放的手續(xù)送交中心復(fù)核。第十八條借款人取得貸款后，借款人夫婦及保證人的公積金存款帳戶停止支取，存款除用于償還貸款本息以外，不得挪作他用。第五章貸款的抵押、質(zhì)押和保證第十九條借款人以所購(gòu)自住住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。除簽訂借款合同外，應(yīng)同時(shí)簽訂抵押合同。借款合同簽訂之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。第二十條辦理房產(chǎn)抵押的，抵押合同從登記之

7、日起生效，至抵押權(quán)滅失止。借款人與受托銀行應(yīng)持簽訂書(shū)面抵押合同，并于放貸前向市房產(chǎn)管理部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照中華人民共和國(guó)擔(dān)保法第三十九條規(guī)定確定。具有下列情形之一的房產(chǎn)不能抵押：一、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的；二、屬于違法用地和違章建筑的；三、依法被查封、扣押、監(jiān)管的；四、已經(jīng)作為抵押的；五、依法不得抵押的其他房產(chǎn)。第二十一條抵押房產(chǎn)的現(xiàn)值，必須經(jīng)過(guò)有相應(yīng)資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)估價(jià)或以購(gòu)建住房合同所訂明的購(gòu)建住房的價(jià)值為準(zhǔn)。第二十二條抵押人以共有房產(chǎn)作為貸款抵押物的，必須有共有人書(shū)面同意，以按份共有的房產(chǎn)抵押的，抵押人可依所擁有的份額為限。第二十三條抵押人必須對(duì)所抵押的房

8、產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。借款合同、抵押合同必須辦理公證。第二十四條借款人對(duì)作為抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并接受中心及受托銀行的監(jiān)督檢查。如抵押物滅失、損毀或其他原因有明顯貶值的，借款人應(yīng)在發(fā)生后五日內(nèi)，書(shū)面通知中心和受托銀行，同時(shí)設(shè)定新的抵押物或保證。第二十五條保證人發(fā)生合并、分立或因破產(chǎn)失去保證資格和能力等，保證人須及時(shí)通知委托人。借款人需重新落實(shí)保證人或提供其他保證方式，經(jīng)委托人同意后，辦理有關(guān)手續(xù)。第二十六條抵押期間，未經(jīng)中心同意，借款人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)。第二十七條借款人以有價(jià)證券作質(zhì)押的，將有價(jià)證券交受托銀行執(zhí)管。有價(jià)證券到兌

9、付期時(shí)，借款人委托銀行兌付續(xù)存后重新辦理質(zhì)押手續(xù)。第二十八條借款人提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應(yīng)有中心認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證：一、保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款受托銀行開(kāi)立有存款帳戶；二、保證人是自然人的，必須具有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源或有足夠代償能力，且在受托銀行存有一定數(shù)量的保證金。第二十九條兩人以上用其住房公積金帳戶內(nèi)的余額為借款人聯(lián)合提供保證的，所有保證人在借款人還清貸款之前不能提取其帳戶內(nèi)的住房公積金。第三十條借款人單位為借款人提供保證的，單位應(yīng)符合提供保證的條件且具有償還貸款全部本息的能力。第六章貸款的償還第三十一條貸款采用以下兩種還款方式：（一）等額本息

10、還款法：貸款期間每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款計(jì)算公式為：一款本金X月利率X（1+月利率）座款一月還款額=（T+月利率）1（二）等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，各月還款額計(jì)算公式為：貸款本金月還款額=貸1月數(shù)+（本金-已歸還本金累計(jì)金額）X月利率借款人與貸款銀行在借款合同中約定還款方式，一經(jīng)確定，不得更改。第三十二條借款人必須在受托銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄帳戶，每月按時(shí)、足額存入月還款額，由受托銀行代扣。第三十三條經(jīng)受托銀行和住房公積金管理中心同意，借款人可以提前償還全部或部分貸款本息。提前歸還貸款本息的，借款人應(yīng)當(dāng)支付當(dāng)月應(yīng)付本息及貸款本金余額。第三十四條借款人

11、要求提前還清貸款而資金不足的，可以申請(qǐng)使用本人及家庭成員的住房公積金存款，歸還剩余貸款本息。第三十五條借款人如逾期還款，由受托銀行按逾期天數(shù)和中國(guó)人民銀行的規(guī)定收取罰息及違約金。超過(guò)三個(gè)月不能歸還貸款本息的，由借款人工資發(fā)放單位協(xié)助扣還；或由中心和受托銀行對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行依法處分；或由保證人代為償還貸款本息。第三十六條借款人死亡、宣告失蹤、喪失民事行為能力等特殊原因無(wú)法使合同正常履行的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人須繼續(xù)履行借款合同。第三十七條處分借款人的抵押物或質(zhì)押物時(shí)，處理抵（質(zhì)）押物所獲得價(jià)款，按下列順序分配：一、抵押物拍賣(mài)和處理費(fèi)用；二、與抵押物有關(guān)的稅費(fèi)；三、所欠住房公積金委

12、托銀行貸款本息及罰息；四、保證人所代償金額；五、剩余部分退還借款人。第七章法律責(zé)任第三十八條借款人發(fā)生下列情況之一的，管理中心有權(quán)停止支付貸款或提前回收全部貸款，依照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定處分抵押物：（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況,提供虛假材料的;（二）借款人累計(jì)3個(gè)月（含3個(gè)月）不能歸還貸款本息的;（三）借款人超過(guò)合同規(guī)定的最后還款期限3個(gè)月未還清貸款本息的;（四）借款人向管理中心提供虛假證明材料,已經(jīng)或可能造成貸款損失的;（五）借款人未征得管理中心同意,擅自將抵押物品出售、出租、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重新抵押的；（六）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；（七）借款人拒絕或阻撓管理中心對(duì)使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；（八）借款人死亡而無(wú)繼承人或受贈(zèng)人的；（九）借款人繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的；（十）保證人違反合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力的，抵押物因意外毀損不足以清償貸款本息，而借款人又無(wú)法落實(shí)符合中心要求的新保證或新抵押的；第三十九條受托銀行對(duì)借款人不能按期償還貸款本息或擅自改變貸款用途的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息或計(jì)違約金。借款人同時(shí)辦理住房公積金貸款和商業(yè)銀行貸款的，管理中心為該組合貸款保證權(quán)第一受益人。第四十條管理中心處分抵押物所得價(jià)款，扣除處理抵押物應(yīng)支付