企業(yè)向銀行貸款流程與基本條件

1、借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件：1、須經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照；2、實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力，有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表，依靠本身的收入來(lái)補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷合同；3、有一定的自有資金；4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開(kāi)立基本賬戶和一般存款賬戶；5、產(chǎn)品有市場(chǎng)；6、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要有效益；7、不擠占挪用信貸資金；8、恪守信用等十余項(xiàng)內(nèi)容。還應(yīng)符合下列條件：1、有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒(méi)有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃

2、；2、經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；3、資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。申請(qǐng)貸款情況說(shuō)明書要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書，企業(yè)法人的概況。借款申請(qǐng)表填寫并按照所需提交書面文件的細(xì)目準(zhǔn)備材料：1、法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；2、貸款申請(qǐng)報(bào)告。報(bào)告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊(cè)資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績(jī)等；詳細(xì)寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購(gòu)銷合同等；企業(yè)

3、財(cái)務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤(rùn)以及最近一年累計(jì)利潤(rùn)總額；3、財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容：上年度的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；4、有關(guān)證件、證明（借款人、擔(dān)保人均須提交）。這些證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括上年度的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表，本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公

4、章；6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵押、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。銀行貸款流程等待銀行受理、審批.補(bǔ)充：企業(yè)銀行貸款流程（1）建立信貸關(guān)系申請(qǐng)建立信貸關(guān)系時(shí)企業(yè)須提交建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書一式兩份。銀行在接到企業(yè)提交的申請(qǐng)書后，要指派信貸員進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括：企業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法性。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關(guān)條件。對(duì)具有法人資格的企業(yè)應(yīng)檢查營(yíng)業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)范圍與實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍是否相符。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性。企業(yè)是否實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，單獨(dú)計(jì)算盈

5、虧，有獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃、會(huì)計(jì)報(bào)表。企業(yè)及其生產(chǎn)的主要產(chǎn)品是否屬于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的效益性。企業(yè)會(huì)計(jì)決算是否準(zhǔn)確，符合有關(guān)規(guī)定；財(cái)務(wù)成果的現(xiàn)狀及趨勢(shì)。企業(yè)資金使用的合理性。企業(yè)流動(dòng)資金、固定資金是否分口管理；流動(dòng)資金占用水平及結(jié)構(gòu)是否合理，有無(wú)被擠占、挪用。新建擴(kuò)建企業(yè)。擴(kuò)大能力部分所需流動(dòng)資金30%是否已籌足。如暫時(shí)不足，是否已制定在短期內(nèi)補(bǔ)足的計(jì)劃。信貸員對(duì)上述情況調(diào)查了解后，要寫出書面報(bào)告，并簽署是否建立信貸關(guān)系的意見(jiàn)，提交科（股）長(zhǎng)、行長(zhǎng)（主任）逐級(jí)審查批準(zhǔn)。經(jīng)行長(zhǎng)（主任）同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂建立信貸關(guān)系契約（2）提出貸款申請(qǐng)已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其

6、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的流動(dòng)資金需要，向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。以工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)為例申請(qǐng)貸款時(shí)必須提交工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書。銀行依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及有關(guān)制度，并結(jié)合上級(jí)行批準(zhǔn)的信貸規(guī)模計(jì)劃和信貸資金來(lái)源對(duì)企業(yè)借款申請(qǐng)進(jìn)行認(rèn)真審查。（3）貸款審查貸款審查的主要內(nèi)容有：貸款的直接用途。符合工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款支持范圍的直接用途有：<1>合理進(jìn)貨支付貨款；<2>承付應(yīng)付票據(jù)；<3>經(jīng)銀行批準(zhǔn)的預(yù)付貨款；<4>各專項(xiàng)貸款按規(guī)定的用途使用；<5>其他符合規(guī)定的用途。企業(yè)近期經(jīng)營(yíng)狀況。主要包括物資購(gòu)、耗、存及產(chǎn)品供、產(chǎn)、銷狀況，流動(dòng)資金

7、占用水平及結(jié)構(gòu)狀況；信譽(yù)狀況；經(jīng)濟(jì)效益狀況等。企業(yè)挖潛計(jì)劃、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)加速計(jì)劃、流動(dòng)資金補(bǔ)充計(jì)劃的執(zhí)行情況。企業(yè)發(fā)展前景。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，上要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、壽命周期和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，主要領(lǐng)導(dǎo)人實(shí)際工作能力，經(jīng)營(yíng)決策水平及開(kāi)拓、創(chuàng)新能力。企業(yè)負(fù)債能力。主要指企業(yè)自有流動(dòng)資金實(shí)有額及流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債狀況，一般可用自有流動(dòng)資金占全部流動(dòng)資金比例和企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債率兩項(xiàng)指標(biāo)分析。（4）簽定借款合同借款合同是貸款人將一定數(shù)量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟(jì)合同。借款合同有自己的特征，合同標(biāo)的是貨幣，貸款方一般是國(guó)家銀行或其它金融組織，貸款利息

8、由國(guó)家規(guī)定，當(dāng)事人不能隨意商定。當(dāng)事人雙方依法就借款合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商，達(dá)成協(xié)議。由借款方提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款方審查認(rèn)可后，即可簽定借款合同。借款合同應(yīng)具備下列條款：借款種類；借款用途；借款金額；借款利率；借款期限；還款資金來(lái)源及還款方式；保證條款；違約責(zé)任；當(dāng)事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當(dāng)事人雙方的代表或憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。（5）發(fā)放貸款企業(yè)申請(qǐng)貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，應(yīng)由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關(guān)種類的借款合同。簽定合同時(shí)應(yīng)注意項(xiàng)目填寫準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無(wú)誤。借款方立借據(jù)。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時(shí)

9、簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時(shí)間內(nèi)，一次或分次訂立。銀行經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真審查核對(duì)借款申請(qǐng)書的各項(xiàng)內(nèi)容是否無(wú)誤，是否與借款合同相符。借款申請(qǐng)書審查無(wú)誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長(zhǎng)”兩簽”或行長(zhǎng)（主任）”三簽”送銀行會(huì)計(jì)部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續(xù)。借款申請(qǐng)書及放款放出通知單經(jīng)會(huì)計(jì)部門入帳后，最后一聯(lián)返回信貸部門作為登記貸款臺(tái)帳憑證。一般情況下，銀行自受理之日起，會(huì)按照法定的答復(fù)期限（短期貸款20個(gè)工作日，中、長(zhǎng)期貸款130個(gè)工作日）為銀行信貸部門審議貸款時(shí)間。一）貸款對(duì)象貸款對(duì)象，是指銀行對(duì)哪些部門、企業(yè)、單位和個(gè)人發(fā)放貸款。其實(shí)質(zhì)是選擇貸款投向，確定貸款范圍和結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀

10、行貸款對(duì)象的確定：一要反映信貸資金運(yùn)動(dòng)的本質(zhì)要求，貸款出去要能保證償還付息；二要符合商業(yè)銀行貸款原則的要求，貸款發(fā)放要遵循效益性、安全性、流動(dòng)性原則；三要體現(xiàn)貨款投向政策的要求，貸款的投向要服從國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。因此，商業(yè)銀行的貸款對(duì)象必須是經(jīng)營(yíng)性企業(yè)單位，即具有經(jīng)濟(jì)收入，預(yù)付的價(jià)值能夠得到補(bǔ)償和增值，有歸還貸款本息的資金來(lái)源。凡非經(jīng)營(yíng)性、沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的單位，只能作為財(cái)政撥款對(duì)象，而不能成為銀行貸款對(duì)象?？傊?，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一切從事生產(chǎn)、流通和為生產(chǎn)流通提供勞務(wù)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性企業(yè)單位以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)都可以成為貸款對(duì)象。根據(jù)貸款通則的規(guī)定：貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記

11、的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。（二）貸款條件貸款條件，是指具備什么條件的對(duì)象才能取得貸款。是對(duì)貸款對(duì)象提出的具體要求。凡在“對(duì)象”之內(nèi)，而又滿足“條件”要求的企業(yè)單位就可取得銀行貸款。確定貸款條件的依據(jù)是：企業(yè)單位設(shè)置的合法性、經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性、自有資本的足夠性、經(jīng)營(yíng)的盈利性及貸款的安全性。因此，凡需要向銀行申請(qǐng)貸款的企事業(yè)單位、個(gè)人必須具備以下基本條件。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行貸款條件為：1經(jīng)營(yíng)的合法性2經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性3有一定數(shù)量的自有資金4在銀行開(kāi)立基本賬戶5有按期還本付息的能力八、貸款用途和種類（一）貸款用途貸款用途是指貸款在企業(yè)資金

12、占用中所表現(xiàn)出來(lái)的使用方向和范圍。它是具體規(guī)定企業(yè)什么樣的資金需要可以便用貸款，以及這些資金需要中多大部分由銀行貸款解決?，F(xiàn)行貸款用途主要是用于存貨和固定資產(chǎn)更新改造的資金需要。從流動(dòng)資金看，工業(yè)企業(yè)的貸款主要用于原材料儲(chǔ)備、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品存貨的資金需要。商業(yè)企業(yè)的貸款主要用于商品存貨的資金需要以及工商企業(yè)在商品銷售過(guò)程中結(jié)算在途資金需要。從固定資金看，主要用于企業(yè)技術(shù)進(jìn)步、設(shè)備更新的資金需要，企業(yè)新建、改造、擴(kuò)建的資金需要，以及企業(yè)進(jìn)行科技開(kāi)發(fā)的資金需要（包括部分流動(dòng)資金）。在消費(fèi)領(lǐng)域主要用于民用商品房和汽車的購(gòu)置而引起的資九、貸款種類現(xiàn)行貸款種類的劃分標(biāo)準(zhǔn)及種類如下：（一）按貸款經(jīng)營(yíng)屬性劃

13、分1，自營(yíng)貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。2委托貸款。指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。3特定貸款。指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。（二）按貸款使用期限劃分1短期貸款。指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。2中、長(zhǎng)期貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，指貸款期限在5年（

14、不含5年）以上的貸款。人民幣中、長(zhǎng)期貸款包括固定資產(chǎn)貸款和專項(xiàng)貸款。（三）按貸款主體經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分1國(guó)有及國(guó)家控股企業(yè)貸款。2集體企業(yè)貸款。3私營(yíng)企業(yè)貸款。4個(gè)體工商業(yè)者貸款。（四）按貸款信用程度劃分1信用貸款。指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。2擔(dān)保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款，指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款，指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。3票據(jù)貼現(xiàn)。指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的

15、貸款。（五）按貸款在社會(huì)再生產(chǎn)中占用形態(tài)劃分1流動(dòng)資金貸款。2固定資金貸款。（六）按貸款的使用質(zhì)量劃分1正常貸款。指預(yù)計(jì)貸款正常周轉(zhuǎn)，在貸款期限內(nèi)能夠按時(shí)足額償還的貸款。2不良貸款。不良貸款包括呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。呆賬貸款，指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。呆滯貸款，指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）并超過(guò)規(guī)定年限以上仍來(lái)歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆賬貸款）。逾期貸款，指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。（七）按國(guó)際慣例（風(fēng)險(xiǎn)度）對(duì)貸款質(zhì)量的劃分將銀行貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損

16、失五個(gè)等級(jí)，后三類貸款稱為“不良貸款”或?yàn)椤坝袉?wèn)題貸款”。十、貸款期限、利率、貼息和結(jié)息（一）貸款期限金融機(jī)構(gòu)貸款的期限主要是依據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、生產(chǎn)建設(shè)周期和綜合還貸能力等，同時(shí)考慮到銀行的資金供給可能性及其資產(chǎn)流動(dòng)性等因素，由借貸雙方共同商議后確定。貸款期限在借款合同中標(biāo)明。自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年（對(duì)個(gè)人購(gòu)買自用普通住房發(fā)放的貸款最長(zhǎng)期限可到20年），超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之B起到票據(jù)到期日止。貸款到期不能按期歸還的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款

17、展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期末得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日算起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。（二）貸款利率貸款人應(yīng)當(dāng)在中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限范圍內(nèi)，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標(biāo)明。貸款利率的上下限是指中國(guó)人民銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上規(guī)定一個(gè)浮動(dòng)幅度，在這個(gè)幅度內(nèi)，由貸款人和借款人協(xié)商后確定貸款利率。貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或支付利息。（三）貼息及結(jié)息為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)地方、部門可以對(duì)某些貸款補(bǔ)貼利息。貸款的貼息，實(shí)行誰(shuí)確定、誰(shuí)貼息的原則。對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審

18、查'發(fā)放，并根據(jù)貸款通則的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理：除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。十一、貸款方式（一）貸款方式的含義貸款方式是指貸款的發(fā)放形式。它體現(xiàn)銀行貸款發(fā)放的經(jīng)濟(jì)保證程度。反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。（二）貸款方式的選擇依據(jù)貸款方式的選擇主要依據(jù)借款人的信用和貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不同信用等級(jí)的企業(yè)，不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款，應(yīng)選擇不同的貸款方式，以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）具體貸款方式我國(guó)商業(yè)銀行采用的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據(jù)貼現(xiàn)，除此之外，還包括賣方信貸和買方信貸。1信用貸款方式信用貸款方式是指單憑借款人的信用，無(wú)需提供擔(dān)保而發(fā)放貸款的貸款方式。這種貸款方式?jīng)]有現(xiàn)實(shí)

19、的經(jīng)濟(jì)保證，貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎(chǔ)上，因而，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。2擔(dān)保貸款方式擔(dān)保貸款方式是指借款人或保證人以一定財(cái)產(chǎn)作抵押（質(zhì)押），或憑保證人的信用承諾而發(fā)放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保證，貸款的償還建立在抵押（質(zhì)押）物及保證人的信用承諾基礎(chǔ)上。3貼現(xiàn)貸款方式貼現(xiàn)貸款方式是指借款人在急需資金時(shí)，以未到期的票據(jù)向銀行融通資金的一種貸款方式。這種貸款方式，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的償還保證建立在票據(jù)到期付款人能夠足額付款的基礎(chǔ)上。十二、貸款程序（一）貸款申請(qǐng)（二）貸款審批（三）簽定合同（四）貸款發(fā)放（五）貸款的管理和收回十三、信貸監(jiān)督與制裁（一）信

20、貸監(jiān)督貸款監(jiān)督，是銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行檢查、分析、督促、制約的行為。其實(shí)質(zhì)是運(yùn)用信貸、利率杠桿，對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生影響和制約作用。1信貸監(jiān)督的方法信貸監(jiān)督是一種經(jīng)濟(jì)監(jiān)督，因此，其監(jiān)督的方法通常采用經(jīng)濟(jì)措施，通過(guò)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)來(lái)進(jìn)行。一是通過(guò)制定正確的貸款制度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款政策、原則和辦法來(lái)進(jìn)行監(jiān)督。二是通過(guò)調(diào)查研究，綜合分析，向企業(yè)和有關(guān)部門反映問(wèn)題，提出建議，發(fā)揮監(jiān)督作用。三是通過(guò)貸款三查制度來(lái)發(fā)揮信貸監(jiān)督作用。2信貸監(jiān)督的主要內(nèi)容（ 1） 借款人對(duì)信貸資金的使用情況。（ 2） 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。（ 3） 借款人財(cái)務(wù)狀況有無(wú)較大變化。（二）信貸制

21、裁信貸制裁，是銀行對(duì)于逃避信貸監(jiān)督，違反金融政策、借款合同及貸款管理的有關(guān)規(guī)定的借款人，根據(jù)情節(jié)輕重采取必要的措施，從經(jīng)濟(jì)上給予借款人一定的影響。信貸制裁是信貸監(jiān)督的必要手段，其目的是為了促使借款人遵守借款合同，規(guī)范企業(yè)行為，合理利用資金，提高經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)也是為了保護(hù)銀行的合法權(quán)益，提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。十四、貸款擔(dān)保方式操作管理（一）貸款擔(dān)保的概念及任務(wù)貸款擔(dān)保，是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。（二）貸款擔(dān)保的方式貸款擔(dān)保方式有保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。（三）貸款擔(dān)保的審查貸款行應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和銀行的

22、有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。十五、抵押貸款操作管理（一）抵押貸款的涵義抵押是指?jìng)鶆?wù)人在法律上把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但債權(quán)人并不占有財(cái)產(chǎn)，以財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)一經(jīng)償付，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束。借款人在法律上把自己財(cái)產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的保障性是區(qū)別于信用貸款的根本特征。（二）抵押品的范圍和貸款種類貸款的抵押品是指由借款人向銀行提供的，并經(jīng)銀行認(rèn)可作為實(shí)物擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)物資。抵押品的范圍主要包括以下五大類：一類是有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)。二類是各種有價(jià)證券。三類是能夠封存的流動(dòng)資產(chǎn)。四類是可作轉(zhuǎn)讓的無(wú)形資產(chǎn)。五類是私有財(cái)產(chǎn)和其他可以流通、轉(zhuǎn)讓的

23、物資或財(cái)產(chǎn)。目前，國(guó)外根據(jù)抵押品的范圍，把抵押貸款分為以下六類：一是存貨抵押。二是客賬抵押三是證券抵押。四是設(shè)備抵押。五是不動(dòng)產(chǎn)抵押。六是人壽保險(xiǎn)單抵押。我國(guó)商業(yè)銀行抵押貸款的種類主要有動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及金融有價(jià)證券抵押貸款。（三）抵押貸款的管理要求采取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。對(duì)抵押貸款的管理，除了進(jìn)行必要的信用調(diào)查外，還要加強(qiáng)以下工作：一是貸款項(xiàng)目的選擇；二是抵押品的選擇和審核工作；三是簽訂借款合同等。借貸雙方在簽訂有效借款合同和抵押擔(dān)保合同之后，借款人可憑銀行的貸款通知辦理抵押貸款開(kāi)戶手續(xù)，銀行可按照貸款項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、實(shí)際需要和規(guī)定的用途發(fā)放貸

24、款，并監(jiān)督其使用情況。十六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款的操作管理（一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特點(diǎn)貼現(xiàn)是持票人以未到期票據(jù)向銀行貼付一定利息兌取資金的行為。貼現(xiàn)貸款是銀行以持票人持有未到期票據(jù)為對(duì)象所發(fā)放的貸款。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是買進(jìn)票據(jù)所載權(quán)利，票據(jù)到期，銀行可以取得票據(jù)所載的金額。貼現(xiàn)貸款方式具有以下特點(diǎn)。1流動(dòng)性高票據(jù)貼現(xiàn)以后，票據(jù)所載權(quán)利完全屬于銀行，貼現(xiàn)銀行如有急需，可向其他銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，或向中央銀行再貼現(xiàn)，能隨時(shí)收回資金，具有很高的流動(dòng)性。2安全性大由于貼現(xiàn)人及票據(jù)上的各個(gè)當(dāng)事人均為債務(wù)人，所以貼現(xiàn)銀行的資金運(yùn)用具有更大的安全性。3自償性強(qiáng)票據(jù)貼現(xiàn)在票據(jù)產(chǎn)生時(shí)，兌現(xiàn)日期已在票據(jù)上載明，債務(wù)人不能要求轉(zhuǎn)期。同

25、時(shí)，商業(yè)匯票又都以合法商品交易為基礎(chǔ)，具有很強(qiáng)的自償性，到期收回票款較之一般貸款更有保證。4用途確定在用途上，貼現(xiàn)是針對(duì)每一筆票據(jù)具體操作的，貼現(xiàn)是否得當(dāng)合理，反映明確清楚。所以，貼現(xiàn)也最容易反映銀行的工作質(zhì)量。5信用關(guān)系簡(jiǎn)單貼現(xiàn)除了票據(jù)到期不能償款追索外，貼現(xiàn)人與銀行已無(wú)需聯(lián)系，所以貸款利息在貼現(xiàn)時(shí)銀行即預(yù)先扣除。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)特殊放款方式，與其他放款相比還有下列不同之處：一是收息的方式不同。二是期限的確定不同。三是所涉及的關(guān)系人不同。（二）辦理貼現(xiàn)貸款的程序1貼現(xiàn)貸款的申請(qǐng)2貼現(xiàn)的審查3貼現(xiàn)資金的支付實(shí)付貼現(xiàn)金額二匯票票面金額一貼現(xiàn)利息十七、信用貸款操作管理信用貸款，是以借款人的信用作

26、為保證的貸款。因此，風(fēng)險(xiǎn)性較大，銀行在發(fā)放信用貸款時(shí)，一定要嚴(yán)格掌握貸款額度，審查和分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表。要進(jìn)行以下四方面重點(diǎn)審查。（一）借款人的品質(zhì)。（二）貸款的用途。（三）貸款的數(shù)額。（四）貸款清償?shù)闹饕獊?lái)源及時(shí)間。建設(shè)銀行的基本規(guī)定1. 貸款對(duì)象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。2. 貸款額度：借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90；抵押額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。3. 貸款期

27、限：抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利到期日，最長(zhǎng)不超過(guò)5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。4. 貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；5. 擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。6. 需要提供的申請(qǐng)材料：（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；（2） 當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料（3） 借款人貸款償還能力證明材料。

28、如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單。（4） 借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。（5） 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。（6） 保證人的資信證明材料。（7） 社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物的評(píng)估報(bào)告（8） 建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料辦理渠道及辦理流程1. 辦理渠道：通過(guò)建設(shè)銀行開(kāi)辦個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，在部分大中城市，建設(shè)銀行設(shè)立的汽車金融服務(wù)中心專業(yè)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款中心也是汽車貸款的專業(yè)受理機(jī)構(gòu)。2. 辦理流程： 受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹

29、建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等情況，對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。 調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。 審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。 發(fā)放。在落實(shí)了放款條件后?？蛻舾鶕?jù)用款需求，隨時(shí)向銀行申請(qǐng)支用額度。 貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有

30、書面記錄，并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對(duì)保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。 貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。我行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì) 一次授信并辦理?yè)?dān)保手續(xù)，節(jié)省了客戶的辦理時(shí)間和辦理費(fèi)用成本； 客戶在額度有效期和可用額度內(nèi)，貸與還都可以自主掌握，可以及時(shí)解決客戶的用款需求，同時(shí)可以自主控制利息成本。一、銀行貸款（1） 流動(dòng)資金貸款條件。借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款除必須符合貸款通則和建設(shè)銀行貸款客戶的資格條件外，還須具備以下條件：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理

31、政策和銀行的信貸政策；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、財(cái)務(wù)制度健全；產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件；原則上應(yīng)提供擔(dān)保，建設(shè)銀行認(rèn)定的AAA級(jí)客戶和總行級(jí)重點(diǎn)客戶除外。（2） 流動(dòng)資金貸款流程1、 貸款申請(qǐng)?？蛻粝蚪ㄔO(shè)銀行提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，應(yīng)提供的相關(guān)資料主要有：營(yíng)業(yè)執(zhí)照；法人代碼證書；法定代表人身份證明；貸款證（卡）；經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)年度及上個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（成立不足3年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。）；稅務(wù)部門年檢合

32、格的稅務(wù)登記證明；公司合同或章程；企業(yè)董事會(huì)（股東會(huì)）成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具同意信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔(dān)保人相關(guān)材料；建設(shè)銀行要求提供的其他材料。2、 簽訂合同。如建設(shè)銀行進(jìn)行調(diào)查和審批認(rèn)可可行，貸前條件落實(shí)后，客戶將與建設(shè)銀行簽訂借款合同和擔(dān)保合同等法律性文件。如建設(shè)銀行認(rèn)為不可行，應(yīng)及時(shí)明確通知客戶。3、 落實(shí)擔(dān)保?？蛻艉炗喗杩詈贤?，需進(jìn)一步落實(shí)第

33、三方保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。并辦理有關(guān)擔(dān)保登記、公證或抵押物保險(xiǎn)、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。4、 貸款獲取?？蛻艮k妥發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)，借款合同即生效，建設(shè)銀行即可向借款人發(fā)放貸款，借款客戶可按照合同規(guī)定用途支用貸款。5、 還款。按用款實(shí)際期限，貸款即將到期時(shí)，借款客戶應(yīng)籌集資金以按時(shí)歸還建設(shè)銀行借款。（3） 固定資產(chǎn)貸款條件。借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款，除必須符合貸款通則和建設(shè)銀行貸款客戶的資格條件外，其申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目還須具備以下條件：符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和建設(shè)銀行信貸政策；項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告由符合建設(shè)銀行資格要求的、具備甲級(jí)工

34、程咨詢資質(zhì)機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論性意見(jiàn)；國(guó)家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批復(fù)同意；項(xiàng)目資本金比例符合國(guó)家和建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目各項(xiàng)資金來(lái)源明確并有保證；一般能提供擔(dān)保；非建設(shè)銀行退出類項(xiàng)目或客戶；新建項(xiàng)目實(shí)行項(xiàng)目法人制。（4） 固定資產(chǎn)貸款流程1、貸款申請(qǐng)客戶向建設(shè)銀行提出固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)，應(yīng)提供的相關(guān)資料主要有：營(yíng)業(yè)執(zhí)照；法人代碼證書；法定代表人身份證明；貸款證（卡）；經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)年度及上個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（成立不足3年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的前

35、三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。）；稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；公司合同或章程；企業(yè)董事會(huì)（股東會(huì)）成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；客戶為3有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具同意信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔(dān)保人相關(guān)材料；客戶在申請(qǐng)出具貸款意向書前，還應(yīng)提供客戶申請(qǐng)、報(bào)批的項(xiàng)目建議書、項(xiàng)目有關(guān)的背景材料?？蛻粼谏暾?qǐng)出具貸款承諾書和申請(qǐng)借款前，應(yīng)提供：項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；項(xiàng)目概算資料（

36、原件或影印件）；項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作完成情況報(bào)告；自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及其落實(shí)資金來(lái)源的證明材料（原件）；建設(shè)銀行要求提供的其他資料。2、 簽訂合同。如建設(shè)銀行進(jìn)行調(diào)查，審批結(jié)論為有條件同意的，應(yīng)落實(shí)相關(guān)條件，條件落實(shí)后，則客戶將與建設(shè)銀行簽訂借款合同和擔(dān)保合同等法律性文件。如建設(shè)銀行認(rèn)為不可行，則應(yīng)及時(shí)明確通知企業(yè)。3、 落實(shí)擔(dān)保?？蛻襞c建設(shè)銀行簽訂借款合同后，需落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，辦理有關(guān)擔(dān)保登記、公證或抵押物保險(xiǎn)、質(zhì)物交存建設(shè)銀行等手續(xù)。4、 貸款獲取。客戶辦妥建設(shè)銀行發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)，借款合同即生效，建設(shè)銀行可向借款人發(fā)放貸款，借款人可按合同規(guī)定用途支

37、用貸款。5、 還款。按用款實(shí)際期限，貸款即將到期時(shí)，借款客戶應(yīng)籌集資金以按時(shí)歸還建設(shè)銀行借款。2、 票據(jù)（銀行承兌匯票）承兌1、 、申請(qǐng)對(duì)象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。2、 申請(qǐng)條件。（1）在承兌銀行開(kāi)立存款帳戶；（2）以真實(shí)合法的商品、勞務(wù)交易為基礎(chǔ)，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算工具和方式；（3）出票人資信狀況良好，具有到期支付匯票金額的可靠資金來(lái)源；（4）出票人與銀行的信用業(yè)務(wù)往來(lái)信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄；（5）出票人能夠提供符合建設(shè)銀行要求的擔(dān)保。3、 操作程序。（1）出票。建設(shè)銀行受理出票人申請(qǐng)后，落實(shí)承兌條件，審批通過(guò)后，客戶與

38、建設(shè)銀行簽定銀行承兌協(xié)議以及相關(guān)的擔(dān)保合同，出票人根據(jù)協(xié)議的要求交存承兌手續(xù)費(fèi)，到承兌銀行購(gòu)買空白銀行承兌匯票，按規(guī)定填寫票面要素，并加蓋預(yù)留銀行印鑒。（2）領(lǐng)取匯票。建設(shè)銀行承兌后，在匯票第二聯(lián)加蓋匯票專用章以及經(jīng)辦會(huì)計(jì)人員名章，申請(qǐng)客戶領(lǐng)取已承兌的銀行承兌匯票。（3）匯票流通使用。a）承兌申請(qǐng)客戶持銀行承兌匯票與收款人辦理款項(xiàng)結(jié)算，交付匯票給收款人；b）收款人可根據(jù)交易的需要，將銀行承兌匯票背書轉(zhuǎn)讓給其債權(quán)人；c）收款人或持票人可根據(jù)需要，持銀行承兌匯票向銀行申請(qǐng)質(zhì)押或貼現(xiàn)，以獲得資金。（4）提示付款。在提示付款期內(nèi)，收款人或持票人持銀行承兌匯票向開(kāi)戶銀行辦理委托收款，向承兌銀行收取票款。

39、超過(guò)提示付款期的，收款人或持票人的開(kāi)戶行不再受理銀行承兌匯票的委托收款。收款人或持票人在作出說(shuō)明后，承兌人或者付款人仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對(duì)持票人承擔(dān)付款責(zé)任。4、 期限和價(jià)格。銀行承兌匯票自出票日至到期日最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月，每張銀行承兌匯票金額不得超過(guò)1000萬(wàn)元；但對(duì)于建設(shè)銀行評(píng)定的AAA級(jí)客戶，確有業(yè)務(wù)需求的，可在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的單張匯票承兌最高限額范圍內(nèi)辦理單張不超過(guò)5000萬(wàn)元人民幣的承兌匯票。在辦理匯票承兌時(shí)，每張銀行承兌匯票按承兌金額的萬(wàn)分之五一次性向出票人收取承兌手續(xù)費(fèi)。如果出票人到期未能兌付匯票款項(xiàng)，到期銀行承兌匯票發(fā)生墊款的，對(duì)出票人尚未支付的匯票金額按照逾期貸款利率計(jì)收罰息。3、

40、票據(jù)（商業(yè)匯票）貼現(xiàn)1、 、申請(qǐng)對(duì)象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。2、 申請(qǐng)條件。（1）在建設(shè)銀行開(kāi)立存款帳戶（2）提供的有關(guān)履行該票據(jù)項(xiàng)下商品交易合同的發(fā)貨單、運(yùn)輸單、提單等憑證的內(nèi)容與商品交易合同內(nèi)容相一致，其內(nèi)容必須符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策；（）與出票人或其前手之間具有真實(shí)合法的商品交易關(guān)系；（4）所持商業(yè)匯票合法有效，且未到期，未注明”不得轉(zhuǎn)讓”和質(zhì)押”委托收款”等字樣；（5）資信狀況良好，具有到期還款能力；（6）匯票的承兌人符合建設(shè)銀行的規(guī)定。3、 操作程序。（1）申請(qǐng)。持票人持商業(yè)匯票向建設(shè)銀行提出申請(qǐng)，同時(shí)提交有關(guān)資料：申請(qǐng)貼現(xiàn)的未到

41、期商業(yè)匯票，且未注明不得轉(zhuǎn)讓”、質(zhì)押”字樣；有效期內(nèi)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡（證）及年檢證明；貼現(xiàn)票據(jù)項(xiàng)下的上商品、勞務(wù)交易合同原件及復(fù)印件，以及能夠證明票據(jù)項(xiàng)下的交易確已履行的憑證，包括與其直接前手之間的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)等原件及復(fù)印件，或者其他能夠證明商業(yè)匯票合法持有的證明；申請(qǐng)人為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包企業(yè)等，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)貼現(xiàn)的決議；建設(shè)銀行其他規(guī)定的資料（2）背書轉(zhuǎn)讓。經(jīng)建設(shè)銀行調(diào)查審批同意后，客戶當(dāng)場(chǎng)背書轉(zhuǎn)讓匯票，并辦理相關(guān)手續(xù)。（3）使用資金?？蛻艚?jīng)背書轉(zhuǎn)讓后，建設(shè)銀行扣除貼現(xiàn)利息后將相應(yīng)的資金劃轉(zhuǎn)到客戶的存款賬戶，客戶即可使用貼現(xiàn)所得款項(xiàng)。4、 期限和價(jià)格。貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長(zhǎng)期限不超過(guò)6個(gè)月。貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)日至匯票到期前一日的貼現(xiàn)利息計(jì)算。貼現(xiàn)利率按中國(guó)人民銀行公布的再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)的方式與客戶協(xié)商確定，且不超過(guò)同期貸款利率。匯票承兌人在異地的，貼