無還本續(xù)貸管理辦法

1、無還本續(xù)貸管理辦法常山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社續(xù)貸無縫對接工作管理辦法第一章總則第一條為進(jìn)一步改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問題,增強實體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營活力，減輕小微企業(yè)財務(wù)成本，防范信貸從業(yè)人員道德風(fēng)險，根據(jù)衢州銀監(jiān)分局關(guān)于轄內(nèi)商業(yè)銀行開展續(xù)貸（再融資）無縫對接工作指導(dǎo)意見,結(jié)合本聯(lián)社實際，制定本辦法。第二條續(xù)貸無縫對接（以下簡稱續(xù)貸）是指借款人在原有的貸款到期（含展期后到期）后不能按時收回,又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。第三條續(xù)貸應(yīng)當(dāng)遵循如下原則:）合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別是貸款 新規(guī)的相關(guān)要求;（ ）有效性原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險，落實擔(dān)保

2、抵押 手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配;（三）規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操 作和審查、審批。（四）封閉運行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款, 不得用于其他用途。（五）從嚴(yán)控制原則。續(xù)貸工作在試點初期實行“名單制”管理,對同一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過2次，且對同一客戶累計續(xù)貸次數(shù)不得超過4次。第二章 續(xù)貸的對象和范圍第四條續(xù)貸適用對象是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長 性實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)（含個人經(jīng)營性）第五條續(xù)貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款，不含信用貸款、質(zhì)押貸款，及貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)。以下貸款不屬于續(xù)貸范圍：（一）從事投資、融資、典當(dāng)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的

3、公司或個人貸款;（一）從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或個人住房按揭貸款；（三）個人消費性貸款；（四）其他非周轉(zhuǎn)性用途貸款；（五）其他非實體經(jīng)濟(jì)貸款。第三章 續(xù)貸適用的條件第六條對需要辦理續(xù)貸的借款人，必須符合如下條件：（一）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；（一）在聯(lián)社開立基本存款賬戶，其運營資金往來主要通過基本賬 戶結(jié)算并與融資規(guī)模相匹配；（三）生產(chǎn)經(jīng)營正常且能按時支付利息，第一還款來源有保障；（四）屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配；（五）重新辦理了貸款手續(xù)；（六）貸款擔(dān)保有效；（七）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)人行征信 系統(tǒng)查詢無重大違約；八）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能

4、力，無民間借貸，社會信用良好;3（九）單筆貸款額度200萬元（含）以上；（十）資金回籠率在5%（含）以上,資金回籠率是指續(xù)貸客戶在續(xù)貸前一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額的比例;（ ）符合貸款人規(guī)定的其它條件。第七條屬于下列情況之一的，不得辦理續(xù)貸:（一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；（一）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；（三）借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)；（四）原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；（五）貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實際保證能力及抵押物實際價值發(fā) 生變化等對貸款償還產(chǎn)生不利影響的情形；（六）借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況；（七）信用貸款，質(zhì)押貸款，貸款以外的

5、其他授信業(yè)務(wù)；（八）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。第四章續(xù)貸申請和受理第八條續(xù)貸申報及受理程序。（一）續(xù)貸對象申報。有續(xù)貸需求的客戶提出續(xù)貸申請，并填 寫續(xù)貸無縫對接需求申請書（附件1）（二）續(xù)貸的受理。各社（部）對符合條件對象，在須續(xù)貸的貸款到期前，填制續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表（附件2）,向聯(lián)社風(fēng)險管理部門申請臨時授信。聯(lián)社風(fēng)險管理部門接到續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表,經(jīng)審查同意續(xù)貸的，直接在系統(tǒng)中給予臨時授信。臨時授信期限一般不得6或抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。具體操作時，可只在“其他約定事項”載明“詳見XXX（新合同編號）貸款續(xù)貸補充協(xié)議”條款，并

6、根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同分別適用附件3、附件4兩類補充協(xié)議第十六條續(xù)貸必須有效落實擔(dān)保手續(xù)。（一）必須延續(xù)原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔(dān)保，續(xù)貸時 不得更換。（二）抵押物必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。（三）必須通過合同載明等方式書面告知保證人（或抵押人）續(xù) 貸之事實，保證人（抵押人）應(yīng)予確認(rèn)并同意繼續(xù)保證（或抵押）（四）抵押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登記應(yīng)按以下步驟進(jìn)行：1、貸款人應(yīng)到抵押登記機(jī)關(guān)進(jìn)行查詢，確認(rèn)抵押財產(chǎn)無查封、 凍結(jié)等情形；2、原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記同步進(jìn)行并即時取得他 項權(quán)證。第十七條續(xù)貸的柜臺操作。（一）續(xù)貸合同簽訂（抵押貸款完成登記

7、手續(xù)）后，進(jìn)行續(xù)貸貸 款的發(fā)放與原貸款收回操作；（二）續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理；（三）續(xù)貸貸款發(fā)放時必須實行全封閉運行，由臨柜經(jīng)辦人員即 時歸還相對應(yīng)原欠貸款，實行無縫對接。第六章續(xù)貸的管理7第十八條各社（部）要加強對續(xù)貸的日常監(jiān)控，按續(xù)貸對象建立續(xù)貸無縫對接客戶清單（附件5）。在對續(xù)貸客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率,要求借款人定期匯總報告貸款存續(xù)期內(nèi)資金的對外支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào) 查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第十九條聯(lián)社各相關(guān)部門要加強對續(xù)貸管理。信貸管理部門應(yīng)建立續(xù)貸臺帳，通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強對續(xù)貸管理。風(fēng)險合規(guī)部門要定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險。第七章違規(guī)責(zé)任追究第二十條對發(fā)生以下情況續(xù)貸行為，聯(lián)社按有關(guān)“三違”貸款規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：（一）對不符合續(xù)貸條件貸款辦理續(xù)貸手續(xù)的；（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險增加的；（三）超越范圍，擅自續(xù)貸的；（四）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險的;（五）未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險的；（六）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。第八章附則第二十