如何建設(shè)我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)信用體系

1、我國(guó)商業(yè)信用體系發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策摘要：商業(yè)信用伴隨著人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變革與發(fā)展。在當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響 下，商業(yè)信用在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易生活中扮演著越來(lái)越為重要的角色。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó) 國(guó)情，建議我國(guó)應(yīng)盡早建立現(xiàn)代商業(yè)信用體系，建立社會(huì)商業(yè)信用基礎(chǔ)，扶持商業(yè)信用 的發(fā)展；填補(bǔ)商業(yè)信用法律空白，完善商業(yè)信用考量標(biāo)準(zhǔn)；明確商業(yè)信用主管部門，成 立信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)；推動(dòng)征信系統(tǒng)開(kāi)放，規(guī)范信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展；完善商業(yè)信用體制， 使其優(yōu)化我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制。關(guān)鍵字：商業(yè)信用、信用制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、商業(yè)信用體系商業(yè)信用泛指企業(yè)在正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和商品交易中基于延期付款或預(yù)收帳款所 形成的企業(yè)常見(jiàn)的信貸關(guān)系。包括工商

2、企業(yè)之間相互提供的，與商品交易直接相聯(lián)系的信用形式。企業(yè)之間以賒銷分期付款等形式提供的信用以及載商品交易的基礎(chǔ)上 以預(yù)付定金等形式提供的信用。一、我國(guó)商業(yè)信用現(xiàn)狀與問(wèn)題新中國(guó)成立后，我國(guó)商業(yè)信用具體經(jīng)歷了三個(gè)階段：1、在國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和“一五”計(jì)劃期間，我國(guó)曾較好地發(fā)揮過(guò)商業(yè)信用的積極作用。2、從第二個(gè)五年計(jì)劃至1978年前，除只準(zhǔn)對(duì)采購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品和制造長(zhǎng)期的大型設(shè)備 可預(yù)付定金外，其余一律禁止運(yùn)用商業(yè)信用。3、從改革開(kāi)放至今，商業(yè)信用在我國(guó)逐步放開(kāi)，范圍逐步擴(kuò)大，并發(fā)揮了一定的積 極作用。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)愈演愈烈。全球商業(yè)信 用體系飛速發(fā)展，隨之相對(duì)應(yīng)的貿(mào)易方式

3、也在漸漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。比如新一輪世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)雖未對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增漲造成損害， 但卻也使廣大以出口外銷方式生存的中小型企業(yè)著 實(shí)擦了把冷汗。海外需求的減少以及外商以賒銷、匯票等貿(mào)易結(jié)算方式的轉(zhuǎn)變都使廣大中小企業(yè)感覺(jué)到在相對(duì)于以往的外貿(mào)訂單，對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)掌控越來(lái)越讓人力不從心。 這些都凸顯出我國(guó)商業(yè)信用制度建設(shè)緩慢，現(xiàn)有商業(yè)信用體制與我國(guó)在國(guó)際貿(mào)易中的地位不相符，制約了我國(guó)貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)今社會(huì)發(fā)展快速，而信用制度建設(shè)卻很緩慢，從而導(dǎo)致我國(guó)社會(huì)生活中普遍的信 用缺失。為呼喚信用的回歸，我國(guó)將 2001年稱為“誠(chéng)信年”。外經(jīng)貿(mào)部黨組成員中國(guó)入 世首席談判代表龍永圖在我國(guó)加入WTO記者招待會(huì)上對(duì)記者說(shuō)：“中

4、國(guó)現(xiàn)在最缺的就是誠(chéng)信”，可見(jiàn)商業(yè)信用危機(jī)已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)上普遍存在的現(xiàn)象。 當(dāng)前我國(guó)在商業(yè)信用方 面主要存在以下一些現(xiàn)象：1、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間相互拖欠。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間相互拖欠貨款于貨物，貸款一方拖欠銀行的到期貸款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體在經(jīng)營(yíng)中偷、逃、騙稅的現(xiàn)象在全國(guó)各地普遍存在。2、隨意違約，不能及時(shí)兌現(xiàn)承諾。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中，買賣雙方因單方利益而隨 意不履行合同、合約、承諾違約。導(dǎo)致另一方蒙受損失的事情時(shí)有發(fā)生。3、假冒偽劣產(chǎn)品眾多。不法廠商為謀求非法利益，制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量不合格欺詐 消費(fèi)者、冒用他人商標(biāo)侵權(quán)、盜用他人專利侵權(quán)的種種行為已滲透到了我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活生 產(chǎn)、銷售、融資、借貸、競(jìng)

5、爭(zhēng)等各個(gè)方面。當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家早已將商業(yè)信用作為社會(huì)最重要與最基本的商業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)。 在商業(yè)活動(dòng)中，企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)誠(chéng)實(shí)被認(rèn)為是最基本的品質(zhì)。而我國(guó)經(jīng)過(guò)一系列歷史原 因，迫切的需要快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)來(lái)提高人民的生活水平，從而導(dǎo)致各種經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)相應(yīng) 滯后。商業(yè)信用體系就是其中之一。概括而言，我國(guó)產(chǎn)生商業(yè)信用缺失的原因主要有以下幾個(gè)方面：1、相關(guān)法規(guī)制度不完善。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)代社會(huì)，商業(yè)信用通過(guò)承諾的方式加以驗(yàn)證，人們相互交 往中的失信行為實(shí)質(zhì)上是不誠(chéng)實(shí)和不兌現(xiàn)承諾。 相關(guān)法律的缺失， 法律懲罰力度的偏低。 致使當(dāng)事人寧愿違背承諾，隨意違約去追逐更大的利益。2、商業(yè)信用體系建設(shè)緩慢。商業(yè)信用金

6、融體系建設(shè)的缺失直接導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)信用銷售總規(guī)模較小，貸款提供 機(jī)構(gòu)單一。在國(guó)際各國(guó)經(jīng)濟(jì)高度信用化的今天，我國(guó)商業(yè)信用銷售對(duì)消費(fèi)增長(zhǎng)的促進(jìn)作 用還遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)信用銷售規(guī)模與 GDP增長(zhǎng)之間的正相關(guān)關(guān)系尚未建立，也在 一定程度上造成我國(guó)的內(nèi)需不足、外銷乏力的局面。由于信用體系不健全，導(dǎo)致企業(yè)賒 銷賬款回收困難，形成了大量不良債務(wù)。 目前，國(guó)內(nèi)企業(yè) 70%的賬款逾期天數(shù)在 90 天以 上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際上平均 30 天的水平。 壞賬率過(guò)高， 拖欠成風(fēng)和整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序嚴(yán)重 紊亂，導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率低下，嚴(yán)重制約了商業(yè)信用銷售對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)。3、企業(yè)信用管理水平較低，商業(yè)信用觀念薄弱。美國(guó)

7、經(jīng)濟(jì)學(xué)家瓦爾特克奇曼將美國(guó)的商業(yè)信用體系喻為“美國(guó)經(jīng)濟(jì)活力的秘密成 分”。發(fā)達(dá)國(guó)家較大企業(yè)中都有專門的信用管理部門，一方面負(fù)責(zé)評(píng)估客戶的商業(yè)信用 狀況，一般不與沒(méi)有資信記錄的客戶打交道，另一方面也隨時(shí)關(guān)注自身的信用狀況，避 免在信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面信息。可見(jiàn)他們非常注重企業(yè)商業(yè)信用建設(shè)，視商業(yè)信用為一 種企業(yè)財(cái)富，以此向外界展示企業(yè)商業(yè)資質(zhì)。比較來(lái)看，目前我國(guó)企業(yè)信用管理水平較 低，尚不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。主要表現(xiàn)在：缺乏信用管理意識(shí)。信用培育不夠；財(cái) 務(wù)報(bào)表不能按照國(guó)際通用準(zhǔn)則做，不愿意向其他機(jī)構(gòu)公開(kāi)本公司的信用資料；在交易過(guò) 程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查，客戶信用檔案不健全、更新不快，較少使用信用

8、管理工具。4、商業(yè)信用信息得不到充分公開(kāi)。一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)能否健康、迅速地發(fā)展，于有關(guān)的商業(yè)資信是否公開(kāi)及公開(kāi)的程度 有相當(dāng)大的關(guān)系。在一國(guó)范圍內(nèi)，能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地獲得有 關(guān)商業(yè)資信資料，有助于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體進(jìn)行全面的資信調(diào)查和做出正確的判斷。在現(xiàn)行 的商業(yè)信息管理體制下，目前經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體主要是通過(guò)以下三種渠道獲得相關(guān)企業(yè)商業(yè) 信用數(shù)據(jù)的： 一是通過(guò)新聞媒介等公開(kāi)渠道獲得； 二是通過(guò)自己調(diào)查或者委托調(diào)查獲得； 三是通過(guò)政府部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)獲得?？傮w上說(shuō)，我國(guó)企業(yè)商業(yè)資信數(shù)據(jù)基本上處于相對(duì) 封閉的狀態(tài)，這使商業(yè)資信判斷時(shí)搜集數(shù)據(jù)成本過(guò)高。因此，造成了很多企業(yè)因不能獲 得對(duì)方的商

9、業(yè)資信資料而盲目行動(dòng)導(dǎo)致受損，而有些不法分子也正是利用商業(yè)資信公開(kāi) 不充分進(jìn)行詐騙等非法活動(dòng)。5、商業(yè)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展不充分商業(yè)信用服務(wù)行業(yè)在廣義上可以分為 10 個(gè)分支行業(yè)，即企業(yè)資信調(diào)查（企業(yè)征信） 、 消費(fèi)者信用調(diào)查（個(gè)人征信）、財(cái)產(chǎn)征信、資信征信、商賬追收、信用保險(xiǎn)、保理服務(wù)、 信用管理咨詢、市場(chǎng)調(diào)查、利用電話查詢票據(jù)等。經(jīng)濟(jì)巨頭美國(guó)目前從事信用服務(wù)的企 業(yè)主要分為消費(fèi)者信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和為國(guó)家、企業(yè)和機(jī)構(gòu)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)兩大類。對(duì)國(guó)家、 企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)又可分為兩類：一類是資本市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，即 對(duì)國(guó)家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)的公司；另一類是 對(duì)

10、中小企業(yè)資信進(jìn)行評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)。通過(guò)這些機(jī)構(gòu)作出的信用評(píng)估，已經(jīng)成為美國(guó)企業(yè)的 一種無(wú)形資產(chǎn)，是影響企業(yè)的生存與發(fā)展的重要因素。目前，在我國(guó)從事信用評(píng)估、信用征集、信用調(diào)查、信用保理等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu) 數(shù)量稀少，其中信用評(píng)估機(jī)構(gòu)大多分布在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或者行政中心。商業(yè)保理機(jī) 構(gòu)僅有 24家，其中 21 家集中于天津，北京、上海、河南各一家。從行業(yè)角度看，商業(yè) 信用服務(wù)機(jī)構(gòu)至今尚處于自發(fā)運(yùn)作狀態(tài)，發(fā)展緩慢。商業(yè)信用機(jī)構(gòu)發(fā)展不全面，未形成 完善的商業(yè)信用體系。時(shí)至今日也還沒(méi)有出現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模覆蓋全國(guó)，行業(yè)影響力大，處于 優(yōu)勢(shì)地位的企業(yè)。導(dǎo)致了我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)信用行業(yè)影響力較低，市場(chǎng)能動(dòng)性差，未能發(fā)揮出商

11、業(yè)信用自身對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用和價(jià)值。二、我國(guó)商業(yè)信用建設(shè)與完善措施1、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管確定商業(yè)信用行業(yè)主管部門，相關(guān)部門依照國(guó)家職權(quán)指導(dǎo)并監(jiān)管商業(yè)信用服務(wù)行業(yè) 發(fā)展與完善。成立信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)，根據(jù)商業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，在要求其提高 行業(yè)自律性同時(shí)組建信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)。制定信用行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)質(zhì)量。明確行業(yè)主管部門有利于加強(qiáng)政府在商業(yè) 信用服務(wù)行業(yè)的監(jiān)督管理。健全有效的信用監(jiān)管體系可以促進(jìn)一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng) 濟(jì)交易手段從原始支付方式向信用方式過(guò)渡和實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變；創(chuàng)造和規(guī)范發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良 好信用環(huán)境；不斷擴(kuò)大并創(chuàng)造市場(chǎng)需求，保持市場(chǎng)繁榮，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)；促進(jìn)該國(guó) 或地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向

12、成熟，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康、有序發(fā)展提供制度保障與社會(huì)基礎(chǔ)。2、完善配套機(jī)制完善商業(yè)信用配套機(jī)制應(yīng)主要從兩方面入手，主要包括商業(yè)信用體系的完善與專業(yè) 商業(yè)信用人才的培養(yǎng)。首先，通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家完善我國(guó)商業(yè)信用制度及相關(guān)法 律法規(guī)制度，加大因失信而帶來(lái)的成本。其次應(yīng)建立完整的商業(yè)信用體系，具體包括： 建立用信息管理機(jī)構(gòu)， 如征信公司與數(shù)據(jù)庫(kù) ; 發(fā)展專業(yè)化的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)， 如信用評(píng)級(jí)公 司;完善深層次的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，如保理公司。以信用活動(dòng)為基礎(chǔ)，以公共部門、金融部 門、企業(yè)為主要客戶、以經(jīng)營(yíng)并銷售信用信息與信用產(chǎn)品、提供專業(yè)化和社會(huì)化的信用 服務(wù)為手段，立足于社會(huì)，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分

13、。再次，為保障商業(yè)信用 行業(yè)的健康發(fā)展應(yīng)大力開(kāi)展專業(yè)商業(yè)信用從業(yè)人員培養(yǎng)。目前由于行業(yè)發(fā)展遲緩，商業(yè) 信用人才非常缺乏，多數(shù)商業(yè)保理機(jī)構(gòu)都是非專業(yè)人員嘗試開(kāi)展業(yè)務(wù)。目前，開(kāi)設(shè)信用 管理專業(yè)的高校僅 12 家，而且均為全日制課程，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)對(duì)保理人才的需求。 今年，中央廣播電視大學(xué)與天津廣播電視大學(xué)聯(lián)合開(kāi)辦信用管理專業(yè)的課程，豐富了行 業(yè)內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員獲取知識(shí)，但受限于沒(méi)有業(yè)內(nèi)人士的指導(dǎo)，所謂的專業(yè)培訓(xùn) 并未走上正軌。為順應(yīng)急需的商業(yè)領(lǐng)域信用平臺(tái)建設(shè)，我國(guó)教育機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置與商業(yè)信用 服務(wù)行業(yè)相對(duì)接的專業(yè)，大力開(kāi)展從業(yè)人員職業(yè)教育和技術(shù)培訓(xùn)，不斷提升從業(yè)人員專 業(yè)素質(zhì)和水平，鞏固商業(yè)信

14、用行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)。從而推動(dòng)商業(yè)信用體系的建設(shè)，加快建 設(shè)的整體速度，從基礎(chǔ)做起全面提升行業(yè)的整體素質(zhì)，為我國(guó)的商業(yè)信用體系儲(chǔ)備優(yōu)秀 的專業(yè)人才。3、改善外部環(huán)境改善我國(guó)商業(yè)信用外部環(huán)境，重點(diǎn)在于建立商業(yè)信用公開(kāi)制度。我國(guó)已經(jīng)建立了公 民身分證管理制度和單位 （法人） 代碼管理制度，可以在此制度的基礎(chǔ)上建立公民社會(huì)代 碼和單位代碼管理制度，將商業(yè)信用的有關(guān)信息納入其中，并由專門的機(jī)關(guān)統(tǒng)一管理。 這樣就可以將有關(guān)缺乏商業(yè)信用的單位和個(gè)人的信息通過(guò)相應(yīng)的途徑備案乃至公布于 眾，讓其無(wú)所遁形。商業(yè)信用公開(kāi)對(duì)于商業(yè)信用制度的建立具有十分重要的作用。目前 我國(guó)的企業(yè)資信大多還處于封鎖狀態(tài)，個(gè)人資信更難以查實(shí)。有關(guān)工商管理、質(zhì)檢、勞 動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、公證等部門應(yīng)聯(lián)機(jī)形成一個(gè)檢索平臺(tái)，向社會(huì)開(kāi)放有關(guān)企業(yè) 和個(gè)人的資信信息，以便為建立良好的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)秩序創(chuàng)造公平的條件。上海已經(jīng)建立了 “誠(chéng)信檔案”制度，各商家在工商、稅務(wù)等部門都留有案底，有關(guān)部門隨時(shí)抽查并依據(jù) 一定的標(biāo)準(zhǔn)給其打分，一旦發(fā)現(xiàn)有誠(chéng)信缺失現(xiàn)象，商家將會(huì)受到嚴(yán)厲的處罰。這種“誠(chéng) 信檔案”制度已經(jīng)起到一定的效果，今后應(yīng)逐步推行