8---汽車保險(xiǎn)欺詐

1、第第9章章 汽車保險(xiǎn)欺詐與預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐與預(yù)防汽車保險(xiǎn)與理賠汽車保險(xiǎn)與理賠汽車保險(xiǎn)欺詐概述汽車保險(xiǎn)欺詐概述主主 要要 內(nèi)內(nèi) 容容汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查方法汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查方法汽車損失險(xiǎn)識(shí)別與防范汽車損失險(xiǎn)識(shí)別與防范 汽車損失險(xiǎn)、汽車欺詐的表現(xiàn)形式與防汽車損失險(xiǎn)、汽車欺詐的表現(xiàn)形式與防范措施范措施三、能應(yīng)用正確的車險(xiǎn)欺詐調(diào)查方法，對保險(xiǎn)欺三、能應(yīng)用正確的車險(xiǎn)欺詐調(diào)查方法，對保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行識(shí)別和防范詐進(jìn)行識(shí)別和防范授人以魚不如授人以漁第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)欺詐概述

2、一、保險(xiǎn)欺詐定義 保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。授人以魚不如授人以漁二、 保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀 車險(xiǎn)賠付率只有控制在60%以內(nèi)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營才能保本或盈利。然而，實(shí)際上目前我國的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻是出現(xiàn)大面積的虧損，部分省份的車險(xiǎn)綜合賠付率高達(dá)73%。與其他保險(xiǎn)詐騙相比，車險(xiǎn)騙賠具有金額小、數(shù)量多、隨機(jī)性大的特征，更難被發(fā)現(xiàn)。授人以魚不如授人以漁三、 汽車保險(xiǎn)欺詐的影響 “投保容易理賠難”的說法，有一部分來源于因保險(xiǎn)欺詐而引起的保險(xiǎn)公司拒賠案件，其他被保險(xiǎn)人不明就里，受

3、到輿論的影響而得出了這樣一個(gè)片面的結(jié)論。這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營聲譽(yù)造成了巨大的無形損害，影響了下一步的展業(yè)。 車險(xiǎn)騙賠不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也對投保人的保險(xiǎn)權(quán)益造成了極大損害。授人以魚不如授人以漁第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因 誠信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會(huì)根源，但保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害力”。授人以魚不如授人以漁1 社會(huì)原因 （1）整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。在不少人看來，保險(xiǎn)欺詐是一種可以原諒的過錯(cuò)，并不是什么違法行為。（2）法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的考慮，選擇了有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)駁回了保

4、險(xiǎn)公司的拒償主張，從而助長了他們的囂張氣焰。授人以魚不如授人以漁2 投保人原因 （1）某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。 （2）有些投保人企圖通過參加汽車保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康摹?（3）有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。 授人以魚不如授人以漁3 保險(xiǎn)公司原因（1）對防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠。（2）保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。 （3）承保程序不科學(xué)。 （4）理賠程序不科學(xué)。 （5）保險(xiǎn)公司對某些已經(jīng)識(shí)破了的欺詐行為處理過松。（6）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)。授人以魚不如授人以漁第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式1 虛假告知、不夠誠信 根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠信原則，如實(shí)告知是投

5、保人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。 授人以魚不如授人以漁2 出險(xiǎn)在先，投保在后 指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，出險(xiǎn)后才予以投保，然后偽裝成在合同期內(nèi)出的險(xiǎn)，以達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。授人以魚不如授人以漁3 改變用途，出險(xiǎn)索賠 如：個(gè)別客戶的汽車，起初是按照非營運(yùn)屬性投保的。但在經(jīng)過一段時(shí)間之后，卻改變了汽車的用途，開始從事營運(yùn)工作。授人以魚不如授人以漁無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn) 這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對并未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。被保險(xiǎn)人通過“制造”虛假事故、更換報(bào)廢零部件、單方事故后再

6、重新偽造雙方事故、將本不屬于保險(xiǎn)索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實(shí)施欺詐。授人以魚不如授人以漁5 編造原因、隱瞞真相 事故發(fā)生后，對于所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保險(xiǎn)合同，或者屬于免責(zé)范圍，或者需要車主本人承擔(dān)較高的比率。授人以魚不如授人以漁6 報(bào)案不實(shí)、夸大損失 是指出險(xiǎn)汽車的真實(shí)損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。授人以魚不如授人以漁7 二次撞擊、擴(kuò)大損失 是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險(xiǎn)賠償，放任損失的繼續(xù)擴(kuò)大，甚至故意擴(kuò)大標(biāo)的的損失程度。授人以魚不如授人以漁8 故意造案，騙取賠款 是指被保險(xiǎn)人故意使投保的車輛出險(xiǎn)，造成損失，以謀求騙取賠款的行為

7、。授人以魚不如授人以漁9 移花接木、混淆視聽 包括以下幾個(gè)方面： 一、無證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有 正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任； 二 、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件， 然后假冒原車損壞件向保險(xiǎn)公司索賠； 三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠； 四、故意混淆事故責(zé)任比率，改變保險(xiǎn)公司承擔(dān)事故責(zé)任的比率；授人以魚不如授人以漁10 一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠（1）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。屬于重復(fù)投保。（2）一次事故多險(xiǎn)索賠。（3）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司索賠。授人以魚不如授人以漁頂替他人、冒充索賠 是指汽車出險(xiǎn)后，造成了財(cái)

8、產(chǎn)損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險(xiǎn)人根本沒有資格向保險(xiǎn)公司索賠。但他在索賠時(shí)，卻隱瞞了這些真實(shí)的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的“理由”，以騙取保險(xiǎn)公司的賠付。授人以魚不如授人以漁內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸 是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)工作人員與汽車修理廠相互勾結(jié)，利用保戶因?yàn)榘l(fā)生小事故造成輕微損傷的標(biāo)的車，通過再次碰撞的方式擴(kuò)大損失；或者利用車主雖然投保了車損險(xiǎn)，但只是前來進(jìn)行例行維護(hù)的汽車進(jìn)行故意碰撞，以此相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的高額賠償。授人以魚不如授人以漁13 肇事逃逸、事后索賠 肇事逃逸是指交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人明知自己發(fā)生了交通事故，為逃避事故責(zé)任，故意逃離事故現(xiàn)場，不向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的

9、一種違法行為。防范欺詐的流程防范欺詐的流程第四節(jié)第四節(jié) 汽車保險(xiǎn)欺詐的防范方法汽車保險(xiǎn)欺詐的防范方法防范欺詐的方法防范欺詐的方法關(guān)鍵指標(biāo)法關(guān)鍵指標(biāo)法實(shí)地調(diào)查法實(shí)地調(diào)查法內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢法內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢法外部數(shù)據(jù)查詢法外部數(shù)據(jù)查詢法設(shè)置警示語法設(shè)置警示語法巧用免賠額法巧用免賠額法驗(yàn)標(biāo)承保法驗(yàn)標(biāo)承保法防范欺詐的方法防范欺詐的方法關(guān)鍵指標(biāo)法關(guān)鍵指標(biāo)法是發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司廣為采用的以某些是發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司廣為采用的以某些重要指標(biāo)重要指標(biāo)作為判定和識(shí)別保險(xiǎn)欺詐案件依據(jù)的一種方法。作為判定和識(shí)別保險(xiǎn)欺詐案件依據(jù)的一種方法。該方法主要是依托理賠人員的日常經(jīng)驗(yàn)積累，具該方法主要是依托理賠人員的日常經(jīng)驗(yàn)積累，具有很強(qiáng)的

10、經(jīng)驗(yàn)性特征，也很方便、實(shí)用，準(zhǔn)確性有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)性特征，也很方便、實(shí)用，準(zhǔn)確性比較高。比較高。車險(xiǎn)欺詐關(guān)鍵指標(biāo)車險(xiǎn)欺詐關(guān)鍵指標(biāo) 廣州市胡氏兄弟車險(xiǎn)集團(tuán)詐騙案中，在保險(xiǎn)廣州市胡氏兄弟車險(xiǎn)集團(tuán)詐騙案中，在保險(xiǎn)公司承保的三臺(tái)汽車的出險(xiǎn)時(shí)間分別為公司承保的三臺(tái)汽車的出險(xiǎn)時(shí)間分別為 1996 年年 10月、月、11月和月和 1997 年年1月月, 在四個(gè)月內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)在四個(gè)月內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)3次次事故事故, 足以引起對關(guān)鍵指標(biāo)足以引起對關(guān)鍵指標(biāo)“火眼金睛火眼金睛” 的理的理賠人員的高度關(guān)注賠人員的高度關(guān)注, 但事實(shí)并非如此但事實(shí)并非如此, 胡氏兄弟還胡氏兄弟還是繼續(xù)行騙到當(dāng)年的是繼續(xù)行騙到當(dāng)年的8 月份。月份。案

11、例案例 從理論上講，如果保險(xiǎn)公司有能力對每一起保險(xiǎn)事故進(jìn)行從理論上講，如果保險(xiǎn)公司有能力對每一起保險(xiǎn)事故進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的話，保險(xiǎn)欺詐就可以被消滅。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)實(shí)地調(diào)查的話，保險(xiǎn)欺詐就可以被消滅。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司只能將有限的資源投入到十分有限的賠案調(diào)查中去。公司只能將有限的資源投入到十分有限的賠案調(diào)查中去。 實(shí)地調(diào)查就是取得當(dāng)事人的筆錄、證人的事故證明、事故實(shí)地調(diào)查就是取得當(dāng)事人的筆錄、證人的事故證明、事故處理部門的處理意見等。處理部門的處理意見等。防范欺詐的方法防范欺詐的方法實(shí)地調(diào)查法實(shí)地調(diào)查法授人以魚不如授人以漁（1）及時(shí)查勘現(xiàn)場。 事故現(xiàn)場會(huì)遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實(shí)反映事故

12、發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。授人以魚不如授人以漁（2）認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過。 一方面，應(yīng)圍繞事故向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對事故發(fā)生的經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個(gè)人品行、近期異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問，并作好調(diào)查記錄。 另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合，及時(shí)了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn)，爭取公安部門的支持，配合調(diào)查取證。授人以魚不如授人以漁（3）綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口。 分析投保動(dòng)機(jī)。 將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來分析。 將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。防范欺詐的方法防范欺詐的

13、方法內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢法內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢法 是充分利用公司現(xiàn)有是充分利用公司現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資料分析賠案。的數(shù)據(jù)資料分析賠案。 首先必須依托公司的首先必須依托公司的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)產(chǎn)生相綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)產(chǎn)生相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫。其次業(yè)務(wù)查應(yīng)的數(shù)據(jù)庫。其次業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備基本的數(shù)詢系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備基本的數(shù)據(jù)分類功能，業(yè)務(wù)人員能據(jù)分類功能，業(yè)務(wù)人員能夠利用業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)在多夠利用業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)在多個(gè)終端進(jìn)行不同級別的查個(gè)終端進(jìn)行不同級別的查詢和輸出。詢和輸出。 業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示, 一年內(nèi)張先一年內(nèi)張先生的車連續(xù)生的車連續(xù)兩次兩次事故都是事故都是單車單車事故事故, 且沒有警且沒有警察的檢查報(bào)告察的檢

14、查報(bào)告, 據(jù)此可以推定張先生有涉嫌欺據(jù)此可以推定張先生有涉嫌欺詐騙賠的可能詐騙賠的可能, 張先生是否真的實(shí)施了騙保行張先生是否真的實(shí)施了騙保行為這要視進(jìn)一步的調(diào)查而定。為這要視進(jìn)一步的調(diào)查而定。 現(xiàn)在國內(nèi)有些保險(xiǎn)公司己經(jīng)開始通過設(shè)立現(xiàn)在國內(nèi)有些保險(xiǎn)公司己經(jīng)開始通過設(shè)立黑名單、灰名單的制度來遏制保險(xiǎn)欺詐黑名單、灰名單的制度來遏制保險(xiǎn)欺詐, 這其這其中就包括了內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢的思想。中就包括了內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢的思想。案例案例 利用行業(yè)性的數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)防范保險(xiǎn)欺詐利用行業(yè)性的數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)防范保險(xiǎn)欺詐的方法。外部數(shù)據(jù)查詢時(shí)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司聯(lián)的方法。外部數(shù)據(jù)查詢時(shí)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司聯(lián)手打擊保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)非常重要的

15、方法。手打擊保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)非常重要的方法。防范欺詐的方法防范欺詐的方法外部數(shù)據(jù)查詢法外部數(shù)據(jù)查詢法 美國的美國的ISO（Insurance Service Office） 現(xiàn)現(xiàn)在是全美最大的保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)供應(yīng)商在是全美最大的保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)供應(yīng)商, 它的它的Claim Search-Auto系統(tǒng)可以幫助客戶搜尋有系統(tǒng)可以幫助客戶搜尋有關(guān)車輛盜搶、盜搶車輛返還、損壞、搶救等方關(guān)車輛盜搶、盜搶車輛返還、損壞、搶救等方面的信息面的信息, 而且還可以提供有關(guān)車輛被扣壓和而且還可以提供有關(guān)車輛被扣壓和出口方面的信息?，F(xiàn)在占全美保險(xiǎn)的出口方面的信息?，F(xiàn)在占全美保險(xiǎn)的93%的保的保險(xiǎn)公司加入了該系統(tǒng)險(xiǎn)公司加入了該

16、系統(tǒng), 各類保險(xiǎn)基金、互助保各類保險(xiǎn)基金、互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方托管機(jī)構(gòu)、州保險(xiǎn)部的反欺詐險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方托管機(jī)構(gòu)、州保險(xiǎn)部的反欺詐局和其他執(zhí)法機(jī)構(gòu)也參加了這一系統(tǒng)局和其他執(zhí)法機(jī)構(gòu)也參加了這一系統(tǒng), 有有22 個(gè)個(gè)州的法律規(guī)定保險(xiǎn)公司必須將有關(guān)的數(shù)據(jù)傳輸州的法律規(guī)定保險(xiǎn)公司必須將有關(guān)的數(shù)據(jù)傳輸給該系統(tǒng)。給該系統(tǒng)。 指那些告知保險(xiǎn)欺詐是違法犯罪行為，應(yīng)當(dāng)受到指那些告知保險(xiǎn)欺詐是違法犯罪行為，應(yīng)當(dāng)受到懲罰的具有一定警示作用的語句。警示語可印制懲罰的具有一定警示作用的語句。警示語可印制在保單或者理賠單證的某個(gè)顯著位置，一方面可在保單或者理賠單證的某個(gè)顯著位置，一方面可以起到提示客戶不要采取欺詐手段騙取保

17、險(xiǎn)金的以起到提示客戶不要采取欺詐手段騙取保險(xiǎn)金的作用；另一方面也對那些蓄意進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的客作用；另一方面也對那些蓄意進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的客戶有一定的威懾作用。戶有一定的威懾作用。防范欺詐的方法防范欺詐的方法設(shè)置警示語法設(shè)置警示語法根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，您對我們的詢問有任何的有關(guān)規(guī)定，您對我們的詢問有任何故意不配合、不真實(shí)回答的，都是違法行為，我們故意不配合、不真實(shí)回答的，都是違法行為，我們有權(quán)解除本合同，且不退還您已繳納的保費(fèi)。有權(quán)解除本合同，且不退還您已繳納的保費(fèi)。 保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在不完全信息的動(dòng)態(tài)博弈中保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在不完全信息的動(dòng)態(tài)博弈中會(huì)達(dá)到一個(gè)均衡，即達(dá)成最優(yōu)合同。這個(gè)最優(yōu)合

18、同會(huì)達(dá)到一個(gè)均衡，即達(dá)成最優(yōu)合同。這個(gè)最優(yōu)合同不是足額保險(xiǎn)，而是部分保險(xiǎn)，其原理在于使得投不是足額保險(xiǎn)，而是部分保險(xiǎn)，其原理在于使得投保人和保險(xiǎn)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)損失，以此來保人和保險(xiǎn)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)損失，以此來遏制和減少投保人的欺詐行為。一般而言，投保人遏制和減少投保人的欺詐行為。一般而言，投保人承擔(dān)的部分越大，其實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)因和可能性承擔(dān)的部分越大，其實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)因和可能性就越小。就越小。防范欺詐的方法防范欺詐的方法巧用免賠額法巧用免賠額法 絕對免賠額指的是保險(xiǎn)人無條件免賠的部絕對免賠額指的是保險(xiǎn)人無條件免賠的部分分, 如人保財(cái)險(xiǎn)如人保財(cái)險(xiǎn)2004年年10月份推出的月份推

19、出的500元元絕對免賠額絕對免賠額, 即發(fā)生任何保險(xiǎn)事故損失在即發(fā)生任何保險(xiǎn)事故損失在500元以下的部分保險(xiǎn)人一律不予賠付。元以下的部分保險(xiǎn)人一律不予賠付。 在采用相對免賠額（率）的情況下在采用相對免賠額（率）的情況下,一般規(guī)一般規(guī)定發(fā)生損失后保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠付一定比例的定發(fā)生損失后保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠付一定比例的損失如損失如80%等等, 對超過該比率以上的部分則對超過該比率以上的部分則由投保人自己承擔(dān)。由投保人自己承擔(dān)。 在投保人提出承保申請時(shí)，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的在投保人提出承保申請時(shí)，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況進(jìn)行必要的事先檢查，然后再?zèng)Q定是的具體情況進(jìn)行必要的事先檢查，然后再?zèng)Q定是否承保，以什么條

20、件承保的一項(xiàng)制度。否承保，以什么條件承保的一項(xiàng)制度。 嚴(yán)格執(zhí)行驗(yàn)標(biāo)承保制度，可有效防范空標(biāo)承嚴(yán)格執(zhí)行驗(yàn)標(biāo)承保制度，可有效防范空標(biāo)承保、事后承保、帶保、事后承保、帶“病病”投保等事件的發(fā)生，同投保等事件的發(fā)生，同時(shí)還可以達(dá)到正確評估風(fēng)險(xiǎn)、合理確定承保費(fèi)率時(shí)還可以達(dá)到正確評估風(fēng)險(xiǎn)、合理確定承保費(fèi)率、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平等目的。、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平等目的。防范欺詐的方法防范欺詐的方法驗(yàn)標(biāo)承保法驗(yàn)標(biāo)承保法汽車損失險(xiǎn)欺詐的形式汽車損失險(xiǎn)欺詐的形式1 1）利用虛假材料（信息）實(shí)施的欺詐）利用虛假材料（信息）實(shí)施的欺詐2 2）單方事故中的欺詐：事故發(fā)生時(shí)只有駕駛?cè)艘环皆诮唬﹩畏绞鹿手械钠墼p：事故發(fā)生時(shí)只有駕駛?cè)艘环皆诮煌ㄊ鹿尸F(xiàn)場，因?yàn)槿狈δ繐糇C人，特別具有隱蔽性。通事故現(xiàn)場，因?yàn)槿狈δ繐糇C人，特別具