堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線

1、一、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線，切實(shí)加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)防范（一）深入推進(jìn)平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控不動(dòng)搖 第一，對(duì)于新增貸款，在堅(jiān)持審慎信貸前提下，對(duì)融資平臺(tái) 貸款項(xiàng)目實(shí)行分類(lèi)管理，優(yōu)先保證已批國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的 續(xù)建資金需求，既要避免重點(diǎn)項(xiàng)目出現(xiàn)“半拉子”工程，又 要防范平臺(tái)貸款假借“保續(xù)建”之名違規(guī)增長(zhǎng)。第二，對(duì)于存量貸款，繼續(xù)落實(shí)動(dòng)態(tài)臺(tái)賬管理，補(bǔ)足抵質(zhì)押 擔(dān)保、合同補(bǔ)正、分類(lèi)處置、風(fēng)險(xiǎn)資本和撥備計(jì)提等風(fēng)險(xiǎn)管 理和抵補(bǔ)措施。對(duì)于退出平臺(tái)公司的貸款不放松風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo) 準(zhǔn)，不得向退出類(lèi)平臺(tái)公司發(fā)放由政府變相提供擔(dān)保、承諾 的貸款。 對(duì)于已存在持續(xù)虧損、 償債困難等問(wèn)題的平臺(tái)主體， 加強(qiáng)資產(chǎn)的處置和轉(zhuǎn)讓?zhuān)鋵?shí)擔(dān)保和

2、債務(wù)主體責(zé)任，杜絕逃 廢懸空債務(wù)行為。（二）嚴(yán)密盯防貸款風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)土地、房產(chǎn)等押品的管理。要結(jié)合市場(chǎng)波動(dòng)情 況，和時(shí)對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估，對(duì)于難以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的， 應(yīng)要求借款人盡快增加足值抵質(zhì)押物。對(duì)于在前期自查中發(fā) 現(xiàn)的存在土地違規(guī)抵押或抵押存在瑕疵的貸款，要抓緊補(bǔ)正 完善相關(guān)手續(xù)。（三）持續(xù)深入落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等貸款新規(guī)。 第一，科學(xué)確定授信額度。 加強(qiáng)對(duì)客戶實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況的了解， 不僅要全面掌握企業(yè)真實(shí)的負(fù)債、擔(dān)保等情況，還要重點(diǎn)了 解企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人以和關(guān)聯(lián)企業(yè)的對(duì)外投融 資情況，在此基礎(chǔ)上，科學(xué)確定授信額度，避免過(guò)度授信。 第二、強(qiáng)化貸款資金流向的跟蹤檢查和風(fēng)險(xiǎn)

3、排查，要密切關(guān) 注授信客戶資金游離主業(yè)，或利用下屬關(guān)聯(lián)公司高息放貸、 違規(guī)發(fā)放委托的現(xiàn)象。對(duì)于貸款被挪用于民間借貸或借款人 參與違法金融活動(dòng)的，要和時(shí)采取收回貸款等風(fēng)險(xiǎn)防范措 施，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。6、加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理。要嚴(yán)把個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的客戶準(zhǔn)入 關(guān)、貸款用途關(guān)、抵押擔(dān)保關(guān)、審查核準(zhǔn)關(guān)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 應(yīng)主要投向第三產(chǎn)業(yè)的流通服務(wù)行業(yè)，不得與小企業(yè)貸款交 叉發(fā)放，不得向同一經(jīng)營(yíng)實(shí)體同時(shí)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和小企 業(yè)貸款，嚴(yán)禁法人客戶（含小企業(yè)）以個(gè)人名義批量套取個(gè) 人經(jīng)營(yíng)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)比照小企業(yè)進(jìn)行貸后管理。要 堅(jiān)持“以抵押為主、擔(dān)保為輔”原則，抵押房產(chǎn)必須符合總 行相關(guān)規(guī)定；自

4、然人、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款， 擔(dān)保人必須具有擔(dān)保資格和能力；自然人擔(dān)保貸款不得互保 或形成“擔(dān)保圈”。要重點(diǎn)落實(shí)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中商品交易市 場(chǎng)項(xiàng)目貸款、商用車(chē)貸款、網(wǎng)吧貸款、船舶貸款等業(yè)務(wù)品種 的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，嚴(yán)防虛假貸款和資金挪用現(xiàn)象。專(zhuān)業(yè)市場(chǎng) 內(nèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)以市場(chǎng)為單位，控制融資總量和同業(yè)占 比。7、加強(qiáng)中介合作機(jī)構(gòu)管理。要嚴(yán)格融資性擔(dān)保機(jī) 構(gòu)準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格篩選融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，審慎開(kāi)展由融資性 擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司保證 金來(lái)源和管理情況、對(duì)外投資、短期融資等情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)， 對(duì)收取借款人資金作為保證金的，要停止合作新業(yè)務(wù)；對(duì)參 與民間借貸的，要和時(shí)督促

5、其采取相應(yīng)措施。要增加對(duì)質(zhì)押 監(jiān)管機(jī)構(gòu)的貸后檢查頻率，嚴(yán)控監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。三）做好信貸基礎(chǔ)管理工作，提升精細(xì)化管理水平1、做好信貸監(jiān)督執(zhí)行工作。要按照“全流程、全 口徑、精細(xì)化和動(dòng)態(tài)管理”的基本原則，認(rèn)真履行放款核準(zhǔn) 和作業(yè)監(jiān)督職責(zé)，嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)，對(duì)于未落實(shí)擔(dān)保和前提 條件、貸款資金支付方式違規(guī)、違反信貸政策制度、檔案資 料存在問(wèn)題的信貸業(yè)務(wù)一律不得核準(zhǔn)放款。要完善信貸業(yè)務(wù) 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)法人和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性的 監(jiān)督監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)對(duì)合規(guī)性問(wèn)題突出、整改不力的支行重點(diǎn)督 導(dǎo)，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任，加大對(duì)重復(fù)發(fā)生問(wèn)題責(zé)任人的 處罰力度，必要時(shí)采取暫停辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)、調(diào)離信貸崗 位等措施。

6、要嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)“三法一指引”，切實(shí)加強(qiáng)貸 款資金受托支付管理，進(jìn)一步提高按貸款新規(guī)走款比重，確 保走款比例90濃上。要擴(kuò)大貸款資金用途跟蹤監(jiān)測(cè)范圍， 防范借款人挪用貸款資金，嚴(yán)防貸款資金流入股市、期市、 小額貸款公司和擔(dān)保公司。對(duì)于貸款資金用途違規(guī)問(wèn)題，要和時(shí)督促借款人進(jìn)行整改，必要時(shí)要根據(jù)合同約定停止貸款 發(fā)放或提前收回貸款。要針對(duì)授信審批集中后作業(yè)監(jiān)督工作 部分職能的調(diào)整，探索適應(yīng)審批集中模式下的作業(yè)監(jiān)督工作 方式。2、做好信貸檢查工作。要制定年度信貸檢查工作計(jì)劃，明確檢查項(xiàng)目、檢查內(nèi)容、時(shí)間安排、檢查項(xiàng)目責(zé)任 人，并按計(jì)劃要求精心組織和實(shí)施各項(xiàng)信貸檢查項(xiàng)目，改進(jìn) 檢查方法，加大實(shí)地檢查

7、和調(diào)查頻率，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和 時(shí)督促整改問(wèn)題，對(duì)管理薄弱、問(wèn)題多發(fā)、問(wèn)題頻發(fā)的重點(diǎn) 支行，要通過(guò)加大系統(tǒng)控制和責(zé)任追究力度，狠抓問(wèn)題整改，嚴(yán)防屢查屢犯。各支行要結(jié)合各自實(shí)際情況，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)政府融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、貿(mào)易融資、個(gè)人住房和 汽車(chē)按揭貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等的自查，前 瞻性地發(fā)現(xiàn)、上報(bào)和管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。今后，信貸人員前往客 戶現(xiàn)場(chǎng)檢查，必須進(jìn)行視頻拍攝并將視頻資料載入貸后管理 系統(tǒng)。3、做好信貸監(jiān)測(cè)分析工作。要通過(guò)設(shè)定客戶風(fēng)險(xiǎn)、 債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等多維度指標(biāo)和系統(tǒng)查詢、 統(tǒng)計(jì)分析、專(zhuān)題調(diào)查等方法，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)、政府融資 平臺(tái)、億元大戶、潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款、

8、個(gè)人經(jīng)營(yíng)和個(gè)人消費(fèi)貸款 等的監(jiān)測(cè)分析，和時(shí)形成各自的監(jiān)測(cè)分析報(bào)告、調(diào)查報(bào)告和 通報(bào)等。各支行要按月開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)排查，加強(qiáng)突發(fā)性信貸 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和處置工作，發(fā)現(xiàn)重大異常風(fēng)險(xiǎn)，和時(shí)按照突發(fā)性 信貸風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)定應(yīng)急處置；要通過(guò)系統(tǒng)查詢、上門(mén)核查等 方法，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和全面信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān) 測(cè)。4、做好潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款壓降和擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)化工作。 要將潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款壓降和擔(dān)保圈貸款轉(zhuǎn)化計(jì)劃細(xì)分到每家 支行并將其納入支行行長(zhǎng)績(jī)效考核計(jì)劃，確保壓降和轉(zhuǎn)化計(jì) 劃落到實(shí)處。要根據(jù)總行法人客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理辦 法，篩選、識(shí)別、確定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，強(qiáng)化潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款 名單制管理和監(jiān)測(cè)、考核、系統(tǒng)控制工作，積極、主動(dòng)地

9、清 收和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，確保完成全年潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款壓降計(jì) 劃。要完善擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解管理工作機(jī)制，加強(qiáng)保證人準(zhǔn)入 管理，防止擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)“前清后溢”，積極采取壓降退出、 改善擔(dān)保、產(chǎn)品置換、簡(jiǎn)化分解等措施化解風(fēng)險(xiǎn)。5、做好信貸業(yè)務(wù)“實(shí)管”工作。要建立和落實(shí)信 貸業(yè)務(wù)“實(shí)管”工作責(zé)任制，明確各支行行長(zhǎng)和分管行長(zhǎng)對(duì) 信貸業(yè)務(wù)“實(shí)管”工作所應(yīng)承擔(dān)的管理責(zé)任，具體落實(shí)信貸 業(yè)務(wù)前中后臺(tái)相關(guān)人員“實(shí)管”工作的職責(zé)分工。要建立信 貸業(yè)務(wù)人員履職情況檔案，將行內(nèi)外審計(jì)檢查、信貸監(jiān)督執(zhí) 行、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題情況作為評(píng)價(jià)履職情況的重 要依據(jù)，定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員履職情況進(jìn)行回顧和評(píng)價(jià)，并 將結(jié)果納入信貸業(yè)務(wù)人

10、員的績(jī)效考核。對(duì)已完成核準(zhǔn)和監(jiān)督 的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)內(nèi)外部審計(jì)檢查仍發(fā)現(xiàn)合規(guī)性問(wèn)題的，要嚴(yán) 肅追究信貸監(jiān)督執(zhí)行人員責(zé)任。要嚴(yán)格落實(shí)不良貸款責(zé)任評(píng) 議、不良貸款損失責(zé)任認(rèn)定和不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定工作， 根據(jù)違規(guī)行為性質(zhì)按照總行相關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰，以 警示和教育各級(jí)信貸業(yè)務(wù)人員，牢固樹(shù)立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意 識(shí)，避免同類(lèi)問(wèn)題屢查屢犯。6、做好信貸隊(duì)伍建設(shè)工作。要正確處理業(yè)務(wù)拓展 與合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，堅(jiān)持“合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”原則，不 斷提高信貸從業(yè)人員政策制度的執(zhí)行力。要圍繞信貸業(yè)務(wù)崗 位任職要求，分層分類(lèi)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提 升信貸隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高信貸隊(duì)伍的履職能力。要改進(jìn) 信貸人員業(yè)績(jī)考核體系，努力通過(guò)信貸考核導(dǎo)向?qū)⑿刨J人員 的時(shí)間和精力逐步吸引和集中到信貸業(yè)務(wù)投放和貸后管理 的信貸主營(yíng)業(yè)務(wù)中去。要嚴(yán)格實(shí)行信貸人員上崗資格管理制 度，嚴(yán)禁未取得總省行上崗資格的人員直接經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)。 要將扎實(shí)做好內(nèi)控案防工作，堅(jiān)持“零案件”工作目標(biāo)，切 實(shí)將防范信貸業(yè)務(wù)政策性和操作性風(fēng)險(xiǎn)作為信貸管理專(zhuān)業(yè) 的案防重點(diǎn)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)物流監(jiān)管企業(yè)等中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)