中國郵政儲蓄銀行核心競爭力研究

1、中國郵政儲蓄銀行核心競爭力研究中國郵政儲蓄銀行（本文簡稱為 “郵儲銀行 ” ）于2007 年 3 月 20 日正式成立。 郵儲銀行在改革成立的初級階段，雖然具有起步晚的劣勢，但是，于其與生俱來的貼近農(nóng)民， 為“三農(nóng) ”服務(wù)的優(yōu)勢，使得它在服務(wù)三農(nóng)”與促進(jìn)中西部發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)潮流下，具有核心競爭力優(yōu)勢。因此，郵 儲銀行首先要明確自身的核心競爭力，充分利用自身現(xiàn)有的條件以及政策傾斜的外部支持來發(fā)展壯大自己，達(dá)到銀政企農(nóng)的共同協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵核心競爭力理論是企業(yè)戰(zhàn)略理論在20 世紀(jì)中期的最新發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)相融合的理論成果，也是知識理論和創(chuàng)新理論的最新發(fā)展趨勢。1959 年

2、Panrose 首次提出企業(yè)核心競爭力 (Core Competence)這一概念，他在書中指出：企業(yè)能更有效利用自身擁有的資源和能力，是企業(yè)區(qū)別于競爭對的核心所在。” 1990 年美國密歇根大學(xué)的普拉哈拉德C.K.Prahalad ）和倫敦商學(xué)院的哈默（Gary Hamel ）在企業(yè)核心競爭力 中把核心競爭力定義為 “ 企業(yè)組織中的集合性知識collective learning），特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)、資源的學(xué)識。”近年來的研究普遍認(rèn)為，核心競爭力是企業(yè)在其長期發(fā)展過程中逐漸形成的、區(qū)別于競爭 對手所獨有的、難以被競爭對手模仿與替代的、長期可以保持的、以支持和維系企

3、業(yè)持續(xù)性競爭優(yōu)勢的核心能力，是能為顧客創(chuàng)造更多的消費者剩余，為企業(yè)帶來持續(xù)超額利潤回報的獨特能力與資源優(yōu)勢的整合。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，其核心競爭力既具有一般意義上的核心競爭力的本質(zhì)和特點，又有著自己的特殊,商業(yè)銀行的核心競爭力是指不同的商業(yè)銀行主體在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場競爭中，能夠運用各自有限的資源創(chuàng)造出比競爭對手更多財富和價值的能力，是銀行在特定的經(jīng)營環(huán)境中競爭能力和競爭優(yōu)勢的集中體現(xiàn)。商業(yè)銀行核心競爭力是能在競爭中起基礎(chǔ)作用、凝聚作用和催化作用的競爭力，是銀行業(yè)積極適應(yīng)社會需求變化的必然選擇，它需要銀行服務(wù)手段的提升、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的

4、強(qiáng)力支撐，以保障銀行可持續(xù)發(fā)展。的核心競爭力作為銀行競爭系統(tǒng)中最重要的功能性要素，是商業(yè)銀行能夠獲得長期超額利潤的最基本的、能保持長期穩(wěn)定的一種競爭能力。商業(yè)銀行核心競爭力具有動態(tài)性，不同銀行、不同時期、不同環(huán)境，其核心競爭力是不同的，并且商業(yè)銀行競爭力有多種構(gòu)成要素，一般包括企業(yè)文化、資源稟賦、創(chuàng)新能力和資源整合能力。家銀行或多或少都具有一定的競爭優(yōu)勢，必定擁有核心能力。我國郵儲銀行作 為一個大型國有銀行，我國郵儲銀行也同樣具有其他銀行難 以復(fù)制的核心競爭力，它的核心競爭力是指其獨有的、其他銀行短時間內(nèi)難以復(fù)制的核心能力，是一種整合資源的能力 郵儲銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一

5、，顧，能否滿足顧客的需求和維系顧客關(guān)系的能力是衡量企業(yè)競爭力的一項重要指標(biāo)，即郵儲銀行能否利用其核心 競爭力對最終產(chǎn)品或服務(wù)中的顧客利益做出關(guān)鍵性貢獻(xiàn)；第，范圍經(jīng)濟(jì)性，核心競爭力的延伸可以提升企業(yè)對資源的 利用效率，實現(xiàn)最大程度的范圍經(jīng)濟(jì)。由于消費者的記憶中 存在著郵儲銀行這一大型品牌的正面聯(lián)想，郵儲銀行作為一 個全國性的大型國有商業(yè)銀行，至少有一部分可以被品牌延 伸所利用；第三，持久性，核心競爭力是商業(yè)銀行長期經(jīng)營 的結(jié)果，是商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)、核心技術(shù)和人力資源最佳配 合的結(jié)晶。我國郵儲銀行核心競爭力的形成是一個長期積累 的過程，往往需要幾十年的時間，甚至上百年的時間，核心 競爭力一旦形成后

6、，便具有持久性，一般在短時間內(nèi)難以被 其他銀行復(fù)制或替代，核心競爭力所具有的持久性正是企業(yè) 綜合實力的完美體現(xiàn)，是形成并實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)增長的動力 源泉；第四，外部適應(yīng)性，商業(yè)銀行的某種能力或某方面的優(yōu)勢是否屬于核心競爭力在于其是否能適應(yīng)外部宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是否與外部的發(fā)展趨勢相契合。中國郵儲銀行發(fā)展的核心競爭力現(xiàn)狀1. 中國郵儲銀行的發(fā)展背景。 2007 年 3 月 20 日，中國郵政儲蓄銀行 （本文簡稱為 “郵儲銀行”）總行在北京正式掛牌，各省及以下分支機(jī)構(gòu)也在逐步組建中。郵儲銀行是在我國的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下成立的。元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中呈現(xiàn)的典型特征，改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展

7、的主要任務(wù)。元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是指于部門間生產(chǎn)函數(shù)與勞動生產(chǎn)率差異或者區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)性兩極分化。目前發(fā)展中國家普遍存在著二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題，我國也不例外2007 年的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，工業(yè)產(chǎn)值占GDP 的比重為 43% ，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占 GDP 比重為 11.3% ，并且全部工業(yè)企業(yè)利潤也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)企業(yè)利潤總額， 但是農(nóng)村人口比重為55% ，城鎮(zhèn)人口比重為 45% 。此外，城鄉(xiāng)居民人均收入水平差異顯著，城市的人均消費水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村。2007 年，城鎮(zhèn)居民人均收入是農(nóng)村居民的 3.32 倍，城鎮(zhèn)居民消費水、A曰.走？-B B是農(nóng)村、居民的3.6 倍，并且這種城鄉(xiāng)對比系數(shù)毫無明顯下降的趨勢。

8、黨的六大報告以及中央一號 濟(jì)結(jié)構(gòu)還沒有改變，地區(qū)差距擴(kuò)大的趨勢尚未扭轉(zhuǎn)，貧困人 口還為數(shù)不少 ”。所以二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換是我國目前深化、 面建設(shè)小康社會所要解決的重要課題。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的 核心，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后問題與農(nóng)村金融抑制密不可 分，因而加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融體系建設(shè)，完善金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的功能，是我國轉(zhuǎn)變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的一條必經(jīng)之路。1986 年在嚴(yán)a重通貨膨脹的形勢下，郵政儲蓄作為回籠貨幣籠和穩(wěn)定金融 ”，其業(yè)務(wù)主要局限于儲蓄存款與匯兌業(yè)務(wù)， 金運作模式單一，全額上劃央行，這對當(dāng)時緩解通脹，穩(wěn)定 經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。但是，當(dāng)時的郵政儲蓄只是回籠貨幣的媒介， 其近三分之二的網(wǎng)點和 42%

9、 的儲蓄余額來源于農(nóng)村地區(qū)，故只相當(dāng)于一個 “抽水機(jī) ”，只是吸取農(nóng)村本不寬裕的資源，而并沒有把吸取的資金及時地回流到農(nóng)村，不能有效 地為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支撐。這不符合我 元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下金融服務(wù)企業(yè)與農(nóng)村地區(qū)的長遠(yuǎn)發(fā)展利 益，郵政儲蓄的改革勢在必行。我國郵儲銀行應(yīng)在改革過程 中充分利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢等核心競爭力來大力發(fā)展 農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支撐，改善二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到以金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展帶動金融的良好運行機(jī)制。正是在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，郵政儲蓄及時進(jìn)行了反應(yīng)性變革，分離為郵政部門與郵儲銀行，郵儲銀行是一個全功能的大型國有商業(yè)銀行。3.

10、7 中國郵儲銀行的核心競爭力。我國郵儲銀行的核心競爭力是指其他銀行難以復(fù)制或替代的核心能力，是一種整合資源 的能力。商業(yè)銀行的核心競爭力是一個動態(tài)的概念，商業(yè)銀 行在不同的發(fā)展時期，所擁有的核心競爭力也是不一樣的。我國郵儲銀行在成立的初期階段，主要擁有的核心競爭力是其幾十年積累下來的龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢等核心競爭力一：高覆蓋、低成本 ”的硬資源優(yōu)勢。郵儲銀行”的是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，其 “ 高覆蓋、低成本優(yōu)勢主要源于郵政儲蓄的長期發(fā)展，并且該優(yōu)勢具有持久性，在短期內(nèi)難以被其他銀行所復(fù)制。1986 年開辦以來的幾十年發(fā)展過程中，其網(wǎng)點遍布全國大小城鄉(xiāng)，而且 郵遞員每天穿梭于各城

11、鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村間，兼任儲蓄代辦員，為城鄉(xiāng)居民提供了便捷的服務(wù)，網(wǎng)點的優(yōu)勢與儲戶的優(yōu)勢使郵政儲蓄在社會經(jīng)濟(jì)生活中的地位極為穩(wěn)固自郵儲銀行于2007 年正式成立以來，采用的是 “自營 +代理”的二元體制營+ 代理”二元體制是指郵儲銀行采用自營網(wǎng)點和代理網(wǎng)點相結(jié)合進(jìn)行的整體管理營銷模式，其中代理網(wǎng)點主要是直接從郵政儲蓄分離出來的郵政部門以及二類支行。自營+代理”的二元體制進(jìn)一步完善了郵銀協(xié)調(diào)機(jī)制，形成了郵銀合作，共謀發(fā)展 ” 的良好局面。 這使郵儲銀行可以利用郵政儲蓄幾 年來積累下來的網(wǎng)點與客戶資源優(yōu)勢，加強(qiáng)與郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶服務(wù)、資金安全等方面的溝通，從而形成郵儲銀行 “高覆蓋、低成本

12、 ”的優(yōu)勢局面郵儲銀行擁有 3.6 萬個網(wǎng)點和近 4 億客戶，是網(wǎng)點數(shù)最多的金融機(jī) 構(gòu)，并且擁有強(qiáng)大的農(nóng)村市場根基。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)， 郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在各家 商業(yè)銀行重組收縮網(wǎng)點之時，郵政儲蓄銀行不但沒有收縮網(wǎng) 點，還在繼續(xù)增設(shè)，網(wǎng)點資源更為豐富，深入城市居民聚居 區(qū)和農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為郵儲銀行開發(fā)橫跨城鄉(xiāng)的金融服務(wù)奠定了深厚的基礎(chǔ)。郵政部門在專業(yè)化經(jīng)營過程中組建了專業(yè) 銷隊伍，并且在每條郵路上不停行走的投遞員是收集客戶信 息和維系客戶關(guān)系的生力軍，可以更好的消除信心不對稱所帶來的道德風(fēng)險。這樣，郵儲銀行便形成了觸角廣、軟信息獲取能力強(qiáng)、 其他銀行難以復(fù)制的強(qiáng)大網(wǎng)

13、絡(luò)優(yōu)勢另外，與其他商業(yè)銀行直接在各網(wǎng)點設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的模式相比，我 國郵儲銀行的 “一元 ”郵政代理網(wǎng)點具有運營成本（網(wǎng)點租賃 費、設(shè)備折舊費） 低、工資成本低、 信息獲取成本低等特征其低成本可以促成其高利潤率，通過代理網(wǎng)點成本粗略測算，可知其代理網(wǎng)點的直接收入利潤率高于平均水郵儲金融部門在城鄉(xiāng)地區(qū)的高覆蓋以及其相對較低的郵政代理 成本，是其他金融機(jī)構(gòu)短時間內(nèi)難以復(fù)制的，是我國郵儲銀行的核心競爭力，這將成為郵儲銀行在我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下取得長遠(yuǎn)發(fā)展的可靠保障。核心競爭力二：網(wǎng)點布局優(yōu)勢。郵儲銀行的網(wǎng)點布局具有一定的特征。從城鄉(xiāng)網(wǎng)點分布來看，只有 28.1% 的網(wǎng)點位于城市，而縣及縣以下的網(wǎng)點占

14、比為 72.9% 。從東中西部網(wǎng)點分布來看，郵儲銀行有 2/3的網(wǎng)點分布在中西部，只有1/3 的網(wǎng)點分布在東部。郵儲銀行的這種網(wǎng)點布局與我目前所采取的發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)同發(fā)展相契合。我國目前重點實行支持農(nóng) ” 發(fā)展、中部崛起、西部大開發(fā)的發(fā)展戰(zhàn)略，以消除經(jīng)濟(jì)與金融的二元性，實現(xiàn)經(jīng) 濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支撐，需要資本這一必不可少的要素流入到資金要素短 缺的區(qū)域以實現(xiàn)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的資源配置功能。因此在 國家政策傾斜的宏觀背景下，我國郵儲銀行網(wǎng)點布局具有得 天獨厚的優(yōu)勢，其網(wǎng)點主要分布在中西部與農(nóng)村地區(qū)，并且 網(wǎng)點具有東中西、城鄉(xiāng)縱橫交錯的特征，這剛好為我國實現(xiàn) 經(jīng)濟(jì)

15、的發(fā)展提供了條件，也為郵儲銀行自身的長遠(yuǎn)發(fā)展提供 了機(jī)遇。為郵儲銀行貫徹國家支農(nóng)惠農(nóng)政策，拓展農(nóng)村金融 業(yè)務(wù)，獲取政府支持奠定了堅實的基礎(chǔ)。郵儲銀行可以更好的發(fā)揮其對中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的金融支撐作用， 對典型的微觀發(fā)展模式“4一村品 ” 提供信貸支持，支持當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，使經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢不明顯的村加快培育出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使擁有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村將產(chǎn)業(yè)規(guī)模做得更大、產(chǎn)業(yè)鏈條拉得更長、發(fā)展得更具競爭力。郵儲銀行可以在為鄉(xiāng)村發(fā) 展極提供金融支撐的同時促使自身獲得較快的發(fā)展。這體現(xiàn) 了核心競爭力的外部適應(yīng)性特征，因此，在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展 階段，郵儲銀行的這一網(wǎng)點布局也是其核心競爭力的構(gòu)成要素之一。從郵儲

16、銀行 2009 年 1 月至 11 月的貸款業(yè)務(wù)特征來看，其資金運用于三農(nóng)”的比例具有這樣的特征：西部地區(qū)的涉農(nóng)貸款占比與貸存比均要高于東部地區(qū)的涉農(nóng)貸款占比。這說明郵儲銀行在西部地區(qū)的農(nóng)”服務(wù)力度明顯高于東部地區(qū)的 “三農(nóng) ”服務(wù)力度，體現(xiàn)了郵儲銀行在促進(jìn)西部“三農(nóng)”的發(fā)展過程中可以起到更加突出的作用。并且郵儲銀行于西部地區(qū)的貸存比高于東部地區(qū)的貸存比說明郵儲 銀行在西部地區(qū)所吸收的資金所運用的占比多于東部地區(qū)， 這些都體現(xiàn)了郵儲銀行對促進(jìn)中西部發(fā)展有很大的優(yōu)勢。核心競爭力三：城鄉(xiāng)貫通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲銀行四類，其他類型的

17、金融機(jī)構(gòu)，諸如股份制銀行和城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點，即使存在也大多設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較好的縣城，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)點的極少。以湖南省為例，截至2009 年6 月末，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點3352 家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)總數(shù)的 55.9%；郵儲銀行網(wǎng)點 1318 家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)總數(shù)的22.0% ，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點 618 家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)總數(shù)的10.3%，另外，農(nóng)信社、郵儲銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點占比合計達(dá)76% 。而三家機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行較之其他兩家，網(wǎng)點多偏重只有 30% 左右的網(wǎng)點布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn)；農(nóng)信社的網(wǎng)點主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)；郵儲銀行在城市與縣城的網(wǎng)點數(shù)約占其全部網(wǎng)點的35.7% ，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)

18、約占 64.3% 。可見，與其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋現(xiàn)狀相比，郵儲銀行的網(wǎng)點具有橫貫城鄉(xiāng)，并且主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特征。郵儲銀行這一城鄉(xiāng)貫通、并偏重得其有著與眾不同的服務(wù)基礎(chǔ)。郵儲銀行既是農(nóng)村地區(qū)金融 機(jī)構(gòu)的生力軍，同時又是連貫城鄉(xiāng)的生力軍。在農(nóng)村地區(qū)， 特別是在自然資源匱乏的農(nóng)村地區(qū)，大部分的農(nóng)民都需要依靠外出打工賺取收入， 2009 年二季度末，農(nóng)村外出務(wù)工人 數(shù)達(dá) 14916 萬人，約占農(nóng)村總?cè)丝诘?20% ，約占全國人口 的 11% ，針對外出務(wù)工人員的金融服務(wù)將具有很大的市場， 比如，外出務(wù)工農(nóng)民收入的相當(dāng)部分都需要通過金融機(jī)構(gòu)匯到農(nóng)村，而郵儲銀行由于其橫貫城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢使得它具備了滿足外

19、出打工農(nóng)民的金融需求的條件。核心競爭力四：范圍經(jīng)濟(jì)性。郵儲銀行是一個具有全功能牌照的大型國有商業(yè)銀行，是分布于各個地區(qū)的分支社區(qū)銀行的有機(jī)整體，具 有范圍經(jīng)濟(jì)性。一方面可以將其逐步深入人心的品牌形象通 過不同的分支社區(qū)銀行有區(qū)別的復(fù)制得以延伸，另一方面可 以通過不同分支社區(qū)銀行之間通過相互幫助，相互扶持達(dá)到郵儲銀行整體的效益最大化。比如，郵儲銀行可以把我國視為一個區(qū)域共同體，利用其分支社區(qū)銀行的軟信息優(yōu)勢與網(wǎng)點跨度廣的優(yōu)勢，為區(qū)域共同體內(nèi)異地交易的買方與賣方提供相際結(jié)算業(yè)務(wù)中的買方信貸與賣方信貸業(yè)務(wù)，為各地的產(chǎn)業(yè)專業(yè)化發(fā)展提供相應(yīng)的金融支持，進(jìn)而形成一個多邊的聯(lián)動機(jī)制。這既有利于風(fēng)險的控制，也

20、有利于促進(jìn)國內(nèi) 物流及貿(mào)易的順利進(jìn)行，從而促進(jìn)交易雙方所處兩地都形成 適合于當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展極，最終促進(jìn)我國這個區(qū)域共同 體的協(xié)同發(fā)展。因此，郵儲銀行這一建立在觸及到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的范圍經(jīng)濟(jì)性是其他銀行短時間內(nèi)難以復(fù)制的核心能力，是郵儲銀行核心競爭力的構(gòu)成要素之一。核心競爭力五：資金優(yōu)勢。郵儲銀行的前身是只存不貸的金融機(jī)構(gòu)，長期以來依賴中央銀行的利差生存，沒有壞帳損失和不良資產(chǎn)，并且郵政儲蓄在經(jīng)營的近年里，儲蓄余額達(dá)到8400 億，在四大銀行后排名第五，超過了其它中小銀行，這造就了未 來郵儲銀行可以在沒有歷史包袱和壞賬負(fù)擔(dān)的情況下輕裝陣。因此，郵儲銀行在未來的發(fā)展過程中具有后發(fā)優(yōu)勢，這也將是郵儲銀

21、行的核心競爭力之一。中國郵儲銀行核心競爭力的途徑1.中國郵儲銀行發(fā)展過程中所存在的問題。郵政儲蓄長期以來都是依賴央行利差吃 飯，造成由郵政儲蓄發(fā)展而來的郵儲銀行在銀行業(yè)務(wù)管理 欠缺經(jīng)驗，缺乏風(fēng)險管理意識、風(fēng)險控制能力和市場競爭能力。另外，郵儲銀行缺乏專業(yè)的人才。郵政儲蓄多年來單一的經(jīng)營模式下，金融人才嚴(yán)重匾乏，這將一定程度上阻礙郵儲銀行的快速發(fā)展。另外，在郵儲銀行的近兩年發(fā)展過程中，其東部的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r明顯要好于中西部。郵儲銀行盡管在東、中、西部的網(wǎng)點各占1/3 ，但是東部地區(qū)的儲蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說明郵儲銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前主要集中于發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給比較充

22、分； 郵儲銀行存款增速緩慢，在 2009 年前三季度，6.46% ，郵儲銀行新增存款余額 2444 億元，僅占全國總量的 特別是在 9 月份全國新增 7217 億元的情況下，郵儲銀行僅 新增了 46.21 億元，這與郵儲銀行的市場占有率水平很不匹配。2.進(jìn)一步提升郵儲銀行核心競爭力的途徑。郵儲銀行由于起步晚、 起點低、 人 員素質(zhì)低、 抗風(fēng)險能力弱等特點， 在未來的發(fā)展過程中應(yīng)該明確自身的核心競爭力優(yōu)勢，以及 客觀的認(rèn)識自身的劣勢，從而揚(yáng)己之長、避己之短，正確地 給自己定位，進(jìn)一步提升其自身的核心競爭力，以在在激烈 的競爭中求得生存和發(fā)展。核心競爭力是銀行的競爭優(yōu)勢所 在，是銀行可持續(xù)發(fā)展的源

23、泉所在，郵儲銀行的經(jīng)營管理必須緊緊圍繞核心競爭力，在現(xiàn)有核心競爭力的基礎(chǔ)上大力發(fā)展業(yè)務(wù)以求自身的快速發(fā)展。一）為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支撐，大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)農(nóng)村居民收入在近些年來一直處于快速增長的階段，2007 年農(nóng)村居民家庭的恩格極形成的產(chǎn)業(yè)，有利于開發(fā)本地資源的產(chǎn)業(yè)，大多是區(qū)域內(nèi)爾系數(shù)1978 年的 67.7% 降至了 43.1% ，恩格爾系數(shù)的下降說明農(nóng)戶通過向銀行借款所獲得資金的主要用途不再是 滿足生活的基本需求，而主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與投資，這為 郵儲銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)提供了快速發(fā)展的可能。因此， 郵儲銀行應(yīng)該利用其現(xiàn)有的核心競爭力優(yōu)勢來大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)，為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供金融支撐

24、，以進(jìn)一步提升郵儲銀行的綜合能力。在非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極建設(shè)初期，需根據(jù)各地資源稟賦優(yōu)勢選定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在發(fā)展極形成和壯大過程中，與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系，需要形成一 個產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)而形成產(chǎn)業(yè)集群。從長期看，有利于當(dāng)?shù)匕l(fā)展應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展極的重點服務(wù)領(lǐng)域。郵儲銀行作為一個兼具大型國有商業(yè)銀行整體規(guī)模與社區(qū)銀行業(yè)務(wù) 特征、能填補(bǔ)農(nóng)村金融空白、 服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀行， 擁有 3.6 萬個網(wǎng)點，其中近 72% 的網(wǎng)點覆蓋在農(nóng)村及縣域，擁有強(qiáng)大的農(nóng)村金融市場。因此，郵儲銀行應(yīng)該且有能力為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供必要的金融支撐。郵儲銀行可以根據(jù)其網(wǎng)點分布特征，在縣域及中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)大力提供金 融

25、支持有重點地培育或者發(fā)展當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè) 促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展極的形成與擴(kuò)大，進(jìn)而促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng) 濟(jì)發(fā)展極的形成與擴(kuò)大，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展、消除二元 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作出貢獻(xiàn)。同時，地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的擴(kuò)大會刺激金融需求，進(jìn)而使郵儲銀行的核心競爭力得到進(jìn)一步提升二）進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點布局郵儲銀行目前的網(wǎng)點布局具有外部適應(yīng)性，正好適合我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，能夠為中西部發(fā)展及縣域發(fā)展做出貢獻(xiàn)。但是，目前郵儲銀行在網(wǎng) 點布局上也存在不盡完美的地方，比如，某些網(wǎng)點主要集中 在某一區(qū)域，而并沒有真正惠及到某些偏遠(yuǎn)山村。因此，郵儲銀行應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，要區(qū)分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、來增長潛力地區(qū)（如中部崛起地區(qū)、西部開發(fā)地區(qū)

26、）、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)等不同省份、不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，強(qiáng)化全 行競爭力提升的區(qū)域戰(zhàn)略布局，為填補(bǔ)農(nóng)村金融空白做出貢 獻(xiàn)，確立與不同區(qū)域相匹配的經(jīng)營發(fā)展定位和業(yè)務(wù)增長方式。郵儲銀行在網(wǎng)店布局規(guī)劃上應(yīng)加大投入，緊密結(jié)合城市的發(fā) 展?fàn)顩r和農(nóng)村的資源特征進(jìn)行規(guī)劃，通過撤并、搬遷、新設(shè) 等方式，對各區(qū)域的網(wǎng)點布局進(jìn)一步優(yōu)化，提升網(wǎng)點輻射能 力，實現(xiàn)網(wǎng)點資源與目標(biāo)市場的協(xié)調(diào)分布，另外郵儲銀行應(yīng) 該逐步打造電子銀行，優(yōu)化電子商務(wù)金融渠道建設(shè)，針對目 前我國龐大的、逐步深入農(nóng)村的手機(jī)用戶群體，開辟手機(jī)服 務(wù)新渠道，給手機(jī)用戶提供方便的金融服務(wù)，為其更深入的進(jìn)入農(nóng)村市場、提供農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造更好的條件 進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以客戶為中心的個性化服務(wù) 郵儲銀行要想進(jìn)一步提升其核心競爭能力，則其必須加強(qiáng)對 金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供以客戶為中心的個性化服務(wù)。由B儲銀 行應(yīng)加強(qiáng)具