西安銀行城南支行中小企業(yè)貸款Microsoft Word 文檔

1、西安銀行城南支行中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀淺析一、中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1、發(fā)展意義隨著經(jīng)濟全球化日趨加速，市場競爭日趨激烈，中小企業(yè)發(fā)展已成為是市場競爭內在要求，是吸收市場就業(yè)、活躍市場氣氛，推動經(jīng)濟增長，維護市場活力的前提條件，是國民經(jīng)濟的重要支柱，無論是西方發(fā)達國家還是新興工業(yè)化國家或地區(qū)，或是發(fā)展中國家，對中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位都經(jīng)歷了一個從不夠重視到逐步加深認識，引起重視的過程。就我國而言，改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展是比較迅速的。據(jù)悉，目前在中國正式注冊的中小企業(yè)已超過1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%；中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值占中國國內生產(chǎn)總值比重超過50，提供的出口占60，上

2、繳的稅收占43，并提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP占據(jù)總量的“半壁江山”，所以加快中小企業(yè)的發(fā)展，特別是在吸納勞動力、促進市場競爭、方便群眾生活、推進技術創(chuàng)新、推動經(jīng)濟發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的有力保障，成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。2、發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務對于商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略意義（一）大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮?。?）大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網(wǎng)絡，資金實行集約化的管理，導致銀行大企業(yè)存款、貸款業(yè)務份額逐步下降。（2）大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統(tǒng)貸款業(yè)務需求增長不足。例如，短期融資

3、市場的迅猛發(fā)展，步伐之快，使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務面臨嚴峻考驗。（3）銀行同業(yè)目標市場趨同，激烈競爭導致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢地位，貸款議價能力不強，中間業(yè)務收益水平較低。迫于競爭壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準利率及以下，特別是壟斷性大集團客戶大部分是基準利率下浮10%，而對大客戶的中間業(yè)務也往往因追求可觀的貸款利差而不收費或少收費。（二）中小企業(yè)貢獻度逐步上升，并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標（1）銀行對于中小客戶貸款議價能力強，中間業(yè)務收益水平高，成為新的利潤增長點。我支行公司類貸款利息收入的50%以上來自中小企業(yè)，中間業(yè)務、國際業(yè)務等方面中小企業(yè)也是創(chuàng)收主力軍。（2

4、）分散風險，增加流動性。由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品，拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點的短期信貸產(chǎn)品，對于調整資產(chǎn)結構，降低資產(chǎn)負債錯配風險有重要意義。（3）資源豐富、發(fā)展空間和潛力巨大。目前，中小企業(yè)和個體工商戶的數(shù)量較多，而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低，并形成了較大的反差，因此，巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務發(fā)展空間有待挖掘和拓展。二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因分析1、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為從銀行角度來看：安全性、流動性、盈利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風險，使得銀行加強對中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。在這種情況下，金融機構對中

5、小企業(yè)貸款就慎之又慎。從企業(yè)角度來看：不少企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關系中不講信用，往往有意拖欠貸款，再加上地方保護、政府干預和懲治失信行為的法律法規(guī)欠缺，使逃避銀行債務現(xiàn)象日趨嚴重。企業(yè)違約后，銀行很難回收貸款本息，因此不得不加強信貸管理，提高放貸條件，致使惜貸行為比較普遍。2、有效擔保抵押不足成為融資的首要障礙我國90以上的中小企業(yè)廠房用地多是集體用地、宅基地或以租賃等方式取得經(jīng)營。而房地產(chǎn)抵押是當前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔保方式，也是擔保公司防范貸款風險的一個重要途徑。因此，房屋所有權與土地使用權在抵押上的錯位，已成為當前中小企業(yè)難融資、金融機構難變現(xiàn)、擔保機構難擔保的死結。3、信用

6、管理和經(jīng)營環(huán)境風險中小企業(yè)信息披露不夠和財務數(shù)據(jù)失真，造成銀行貸前調查的困難和不實。我國對包括中小企業(yè)在內的全社會信用體系和征信管理尚未形成。有的小企業(yè)除了財務報表，沒有任何社會信用記錄，同時因為自身經(jīng)營的原因，在實際操作中，企業(yè)以達到避稅的目的會對財務報表進行調整，這樣導致銀行對小企業(yè)在信用等級的審查、授信很難通過財務報表的分析來掌握，給貸款盡職調查帶來困難。加之小企業(yè)信貸具有金額小、筆數(shù)多、期限短、管理成本高、收益相對小、風險較大等特點，部分信貸業(yè)務人員在辦理小企業(yè)信貸時存在懼貸心理，觀念上不主動、不積極的情況。三、城南支行積極做好中小企業(yè)貸款營銷幾年以來，城南支行領導班子統(tǒng)一思想，統(tǒng)一認

7、識，充分認識到中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。主要從以下幾個方面做好中小企業(yè)貸款營銷工作：1、思想高度認識，認真剖析中小企業(yè)資金需求高度重視中小企業(yè)貸款營銷服務工作，從企業(yè)發(fā)展的初創(chuàng)、成長、成熟、衰退四個階段，認真剖析資金需求。處于不同階段的企業(yè)，造成融資難的原因也不相同。初創(chuàng)時期的中小企業(yè)，資金需求量大、信息不透明、缺乏抵押品、新產(chǎn)品開發(fā)的成敗以及未來企業(yè)現(xiàn)金流量的大小具有較高的不確定性、綜合信用較差，融資相對困難；成長階段的中小企業(yè)，雖需要大量資金，但其經(jīng)營模式已得到市場驗證，企業(yè)內部形成一定的資金積累，融資

8、條件相對較好；成熟時期中小企業(yè)信息透明，現(xiàn)金流量比較穩(wěn)定、企業(yè)經(jīng)營風險相對降低、盈利水平較高，此時是中小企業(yè)最容易進行融資的階段；處于衰退時期的中小企業(yè)創(chuàng)新能力下降，企業(yè)所占市場份額萎縮，競爭力下降，無法獲得銀行貸款或直接融資。 2、結合實際，細分市場， 牢牢把握信貸投入契機為更好地促進中小企業(yè)貸款業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，幫助中小企業(yè)更好地了解信貸業(yè)務的政策措施、我們認真貫徹銀監(jiān)會銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見精神，積極落實西安市商業(yè)銀行總行中小企業(yè)信貸業(yè)務營銷指導意見，秉承“服務中小，支持地方”的經(jīng)營理念，結合我們地方性股份制銀行的經(jīng)營特點，增強銀行信貸工作透明度，加強區(qū)行支行信息交流與溝通，上下聯(lián)動

9、營銷，增進銀企合作，牢牢把握信貸投入契機，大力發(fā)展和培育一批客戶群體，集中培育一批忠誠度高的中小企業(yè)群體。典型案例：（1）西安開米股份有限公司成立于1997年，主要從事高科技環(huán)保型精細化工產(chǎn)品化工助劑的研制、生產(chǎn)、銷售等業(yè)務，公司是通過科技部中科院認定的國家級高新技術企業(yè)，在西安高新技術開發(fā)區(qū)投資建設的五萬噸無磷環(huán)保型中性洗滌劑生產(chǎn)線是陜西省重大科技產(chǎn)業(yè)化項目，被列為陜西省“311”重點工程項目，并被國家發(fā)展計劃委員會授予“國家高技術產(chǎn)業(yè)示范化工程百強”項目。該公司系我行一手扶持的黃金客戶。自成立以來，我行對該公司一直予以信貸支持，合作期間公司信用良好，無不良記錄。在我行信貸的大力支持下，經(jīng)過

10、10余年的風雨歷程，開米公司從年產(chǎn)近千萬元的小企業(yè)，發(fā)展成為我省乃至全國的名牌企業(yè)，屢獲殊榮。2009年底公司總資產(chǎn)規(guī)模已達6.48億元，負債總額為2.85億元，其中我行貸款14300萬元，資產(chǎn)負債率約為46%，同期實現(xiàn)銷售收入2.74億元，利潤1358萬元。取得了較好的經(jīng)濟效益。截止2010年6月30日公司全部銀行貸款余額19100萬元，我行貸款14200萬元。企業(yè)通過貸款主要用于擴大生產(chǎn)經(jīng)營和增加銷售網(wǎng)絡，利用五萬噸無磷環(huán)保型中性洗滌劑生產(chǎn)線，研制生產(chǎn)四大系列，50多個品種高科技環(huán)保型液體洗滌和個人護理產(chǎn)品。對全部技術和產(chǎn)品擁有獨立自主的知識產(chǎn)權。生產(chǎn)的各種環(huán)保型系列產(chǎn)品中，開米“滌王”潔

11、衣系列產(chǎn)品、開米健康餐洗系列產(chǎn)品、開米“貝芬”個人護理系列產(chǎn)品、開米“力凈” 等系列產(chǎn)品因無磷、無鋁、無堿，都受到廣大消費者的一致認可。（2）西安路翔公路技術有限公司成立于2001年8月7日，經(jīng)營范圍為改性瀝青及乳化瀝青的科研、生產(chǎn)、銷售，并擁有著專利技術的剪切式瀝青混煉機，該產(chǎn)品曾獲國家科技部、國家質量技術監(jiān)督局等五部委頒發(fā)的國家重點新產(chǎn)品證書，是我國唯一達到擁有國際先進水平的改性瀝青高速剪切混煉設備。公司產(chǎn)品均采用SBS改性瀝青。隨著幾年的發(fā)展，企業(yè)產(chǎn)品供不應求，但由于流動資金短缺，加之融資難的實際情況阻礙了其擴大與發(fā)展。我行在掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況后，審慎分析企業(yè)資金需求，在2007年5月以

12、保證方式發(fā)放貸款500萬元，并在后幾年里繼續(xù)給予了信貸支持，大大助長了企業(yè)發(fā)展，其控股股東在2008年成功上市。（3）陜西中大機械集團有限責任公司成立于1997年8月26日，主營業(yè)務范圍包括全液壓拖式振動碾的生產(chǎn)制造，工程機械及配件、液壓元器件、電子元器件的銷售；工程機械維修；筑路機械、工程機械、機電設備及配件、農業(yè)機械的生產(chǎn)制造、銷售和技術開發(fā)咨詢；自營和代理各類商品和技術的進出口業(yè)務等。擁有獨立的進出口經(jīng)營權。2008年底公司作為機械制造行業(yè)受金融危機沖擊較大，年銷售額從危機前的3.6億元直線下滑至年銷售額2.6億元，2009年初國家及時下達產(chǎn)業(yè)政策，對中下企業(yè)融資進行貼息補貼，當年該公司

13、即拿到政府貼息600萬元，我行也及時向該公司發(fā)放流動資金貸款1000萬元，使企業(yè)順利度過難關，當年經(jīng)營業(yè)績取得快速回升，2010年實現(xiàn)年銷售收入約5億元。公司經(jīng)過多年研制的DT1400-DT1600型多功能攤鋪機是高附加值的大型道路工程機械，產(chǎn)品技術起點高，處于國際國內領先水平，取得了多項專利技術。具備了與國際知名品牌產(chǎn)品競爭的實力，成為替代進口的主導產(chǎn)品。該產(chǎn)品先后取得多項專利，并順利投向天津濱海大道、廣西鐘馬高速項目、內蒙109國道、湖南常吉高速公路、黃塔高速、江西瑞贛高速、水麻高速、安南高速、西漢高速、子靖高速、藍商高速、西安繞城高速等多項高速公路建設中，取得客戶一致好評。（4）陜西松茂

14、食品餐飲有限公司成立于1992年，經(jīng)營范圍：美國風味的肯德基家鄉(xiāng)雞快餐餐廳業(yè)務、當肯甜甜圈與31冰淇淋餐廳業(yè)務，生產(chǎn)及銷售肯德基國際控股有限公司及美國巴金斯羅賓斯國際公司認可的食品和冷熱飲品，咖啡飲品及小禮品；中餐西餐、酒水配售；酒店管理、酒店餐飲；倉儲、配送；食品、蔬菜、水產(chǎn)品、肉制品加工、冷凍、冷藏、糕點的生產(chǎn)，銷售自產(chǎn)產(chǎn)品，連鎖店經(jīng)營等。公司旗下?lián)碛锌系禄?King-koffee/三皇三家中西簡餐/芭斯羅繽31冰淇淋/華航時尚酒店等品牌，08年9月又與美國唐恩公司簽約了風靡全球的DUNKINDONUTS甜甜圈品牌，現(xiàn)在共計 70余家餐廳，分店遍布陜西省內各地市及上海、江蘇、東莞、深圳等地

15、。其中在西安、咸陽、寶雞、漢中、延安、渭南、安康七城市開設了26家肯德基餐廳、5家皇家K咖啡廳、10家3皇3家復合式餐廳、1家華航時尚酒店、7家芭斯羅繽31冰淇淋。經(jīng)營方式為：“肯德基”快餐餐廳為陜西地區(qū)特許加盟經(jīng)營；“皇家K咖啡”為自有品牌；“3皇3家” 復合式餐廳是加盟品牌（臺灣品牌），陜西地區(qū)獨家代理；芭斯羅繽31冰淇淋為非排他性授權經(jīng)營；DUNKINDONUTS甜甜圈非排他性授權經(jīng)營。擁有員工2400余人。陜西松茂食品餐飲有限公司與我行密切合作多年，關系良好，在我行開立基本存款賬戶，其大部分經(jīng)營收入都通過我行結算。2008年9月經(jīng)我行認定陜西松茂食品餐飲有限公司為AAA級企業(yè)。2010

16、年1月29日向其發(fā)放了3000萬元的流動資金貸款，用于補充流動資金的不足。（5）、陜西貝斯特企業(yè)集團有限公司成立于1998年，主營市場開發(fā)、公路運輸、貨運場站的開發(fā)和經(jīng)營等。先后成功開發(fā)了康復路貝斯特鞋城，康復路綜合市場，貝斯特儲運、客運中心，貝斯特精品廣場，貝斯特小食品市場、貝斯特夜市等。目前經(jīng)營商戶近3500余戶，直接從業(yè)人員15000余人，年收入近1.5億元。2009年末資產(chǎn)總計53125萬元，實現(xiàn)銷售收入7438萬元，利潤總額1707萬元，公司現(xiàn)有在冊職工450余人。我行于2009年5月18日和2009年9月26日共發(fā)放了14000萬元的貸款用于其馬家溝貨運站項目建設，該站是交通部在西

17、部地區(qū)所設的大型公路主樞紐之一，是«西安市“十一五”交通規(guī)劃»中確定的重點建設的貨運樞紐站場。截至2009年12月31日已經(jīng)完成項目建設的80%，主要倉儲庫房及零擔庫已經(jīng)基本建成并投入使用，商戶入住率達到70%以上。（6）陜西東大石油化工有限公司成立于1992年9月30日，主要從事石油貿易，目前擁有自有加油（氣）站10個，擁有6萬立方米成品油庫所有權和與之裝卸相配套的6.8公里鐵路專用線；擁有經(jīng)鐵道部批準的企業(yè)具有自主產(chǎn)權的火車自備油罐車616節(jié)。油庫和加油、加氣站地處交通要道，車流量大，位置十分優(yōu)越。經(jīng)過多年的發(fā)展，陜西東大石油化工有限公司已成長為本地為數(shù)不多具有庫、站、

18、鐵路專用線及自備油罐車的綜合實力的民營企業(yè)。我行2009年5月25日至2010年5月24日向其發(fā)放流動資金貸款 2000萬元，2010年6月7日向其發(fā)放3000萬元流動資金貸款，用于補充流動資金的不足，全部用于購買汽油。企業(yè)預計2011年可實現(xiàn)銷售收入27億元。3、通過各種有效渠道增強中小企業(yè)貸款營銷積極參與政府中小企業(yè)融資平臺，積極宣傳我行信貸政策、業(yè)務，樹立我行市場形象、擴大影響。譬如，2010年4月通過參加西安市經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)中小企業(yè)融資接洽會，成功營銷西安雙健包裝有限公司流動資金貸款500萬元，該公司主要為固態(tài)奶即酸奶生產(chǎn)包裝及飲品的包裝配套企業(yè)，已成為中國西部地區(qū)首家為乳品包裝配套的包裝綜合性生產(chǎn)廠家，被陜西省乳品協(xié)會吸納為常務理事單位。2009年，總經(jīng)理張健被經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)評為“創(chuàng)業(yè)帶頭人”榮譽稱號。通過本次融資，大大增強了企業(yè)的資金流動性，僅旺季企業(yè)使用我行貸款周轉一次，便可增加毛利115萬元，經(jīng)濟效益十分明顯。 4、建立完善內部管理機制，業(yè)務操作有條不紊，提高辦事效率（1）加強中小企業(yè)信貸工作的日常監(jiān)督、檢查。每月客戶經(jīng)理對貸款管理工作進行現(xiàn)場檢查不少于一次，認真閱讀貸后檢查工作報告，并提出疑議，及時解決問題。對于貸款在管理過程中出現(xiàn)的問題，在行領導的正確指導下，及時與信貸管理部和風險管理部溝通、匯報，商議結局方案