銀擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)操作手冊(cè)

1、肇慶市聯(lián)合擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作手冊(cè)總部地址：肇慶市端州區(qū)芙蓉路 27號(hào)聯(lián)合擔(dān)保大廈 郵編：526020 經(jīng)營(yíng)部地址： 肇慶市端州區(qū)古塔北路 13 號(hào)二樓郵編： 526060經(jīng)營(yíng)部電話： 0758 2722799、2722219傳真： 07582702789網(wǎng)址： 郵箱： zqlhdb目錄擔(dān)保業(yè)務(wù)流程圖 3業(yè)務(wù)操作基本程序 4第一部分 業(yè)務(wù)部受理項(xiàng)目操作流程及規(guī)定 6一、業(yè)務(wù)受理、項(xiàng)目操作流程圖 6二、業(yè)務(wù)部受理項(xiàng)目操作程序及規(guī)定 7第二部分 風(fēng)控部受理業(yè)務(wù)部項(xiàng)目操作流程及規(guī)定 10一、項(xiàng)目資料審查、審批流程圖 10二、風(fēng)控部受理業(yè)務(wù)部項(xiàng)目操作程序及規(guī)定 11第三部分 簽訂擔(dān)保項(xiàng)目合同操作程

2、序及規(guī)定 12一、簽訂擔(dān)保項(xiàng)目合同操作流程圖 12二、簽訂擔(dān)保項(xiàng)目合同操作程序及規(guī)定 13第四部分 出保放款操作程序及規(guī)定 14一、出保放款操作流程圖 14二、出保放款操作程序及規(guī)定 15第五部分 保后監(jiān)管操作程序及規(guī)定 16一、保后監(jiān)管操作流程圖 16二、保后監(jiān)管操作程序及規(guī)定 17第六部分 保后檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，代償、追償操作程序及規(guī)定 18一、保后檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，代償、追償操作流程圖 18二、保后檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，代償、追償操作程序及規(guī)定 19在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類參考標(biāo)準(zhǔn) 20保后檢查工作重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 22擔(dān)保業(yè)務(wù)流程圖1 客戶咨詢、提出合理性的申請(qǐng)理由；提供完整、合法的 經(jīng)營(yíng)、企業(yè)、個(gè)人資料；

3、提供恰當(dāng)?shù)姆磽?dān)保措施作保證。2 初步分析、審查資料，決定是否受理，不受理回復(fù)客戶。3 收取調(diào)查費(fèi)，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、反擔(dān)保措施調(diào)查，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào) 告、提出是否承保意見(jiàn)，不符合條件的回復(fù)客戶。4 .審查資料合法性、完整性，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)項(xiàng)目真實(shí)性評(píng) 估、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目可行性分析；撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、提出 承保方案、評(píng)述反擔(dān)保措施。5. 按程序呈級(jí)審批，董事長(zhǎng)最終審批決定，回復(fù)客戶；公 司決定承保的送銀行進(jìn)行審批。6. 簽訂相關(guān)合同、法律文書(shū)；權(quán)證交接，辦理反擔(dān)保登記。7 .收取擔(dān)保費(fèi)用、辦理銀行放款手續(xù)；整理項(xiàng)目資料入檔 管理。8.檢查企業(yè)經(jīng)營(yíng)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、反擔(dān)保資產(chǎn)狀況； 評(píng)定被保人的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

4、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效控制，執(zhí)行預(yù)警 報(bào)告制度。9 .按期還款，解除保證責(zé)任。10 .逾期追收、法律訴訟、資產(chǎn)處置、墊付、追償；資金無(wú) 法全部收回時(shí)核銷掛賬。11 .收取抵、質(zhì)押物（含以物抵債）；資產(chǎn)的保管、處置。業(yè)務(wù)操作基本程序一、業(yè)務(wù)部門初審、受理、調(diào)查業(yè)務(wù)部門在接到項(xiàng)目后，首先進(jìn)行受理前審查。符合條件的，經(jīng)業(yè)務(wù)總經(jīng) 理批準(zhǔn)進(jìn)入正式審查程序，并登記業(yè)務(wù)受理臺(tái)帳，安排項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查。調(diào) 查內(nèi)容包括：借款目的及用途、履行債務(wù)能力和償債來(lái)源、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀 況、行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)者及管理團(tuán)隊(duì)的能力、申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)者的信用記錄、法律 風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)、反擔(dān)保措施等。初審?fù)瓿珊?，?xiàng)目經(jīng)理簽署調(diào)查報(bào)告 交部門經(jīng)理審

5、核后，報(bào)送業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批，業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批后移交風(fēng)險(xiǎn)控制部 二、風(fēng)險(xiǎn)控制部審查、評(píng)估 風(fēng)險(xiǎn)控制部指定專人負(fù)責(zé)評(píng)審工作，獨(dú)立地進(jìn)行調(diào)查評(píng)審，從不同的角度 進(jìn)行分析，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告 。風(fēng)險(xiǎn)控制部可根據(jù)項(xiàng)目情況自主采取不同的 評(píng)審方式，并決定是否到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；評(píng)審主要是針對(duì)疑點(diǎn)、難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行 評(píng)審，對(duì)業(yè)務(wù)部門的相關(guān)評(píng)價(jià)進(jìn)行復(fù)審，以判斷業(yè)務(wù)部門的初審工作是否盡職。 出具的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告經(jīng)部門經(jīng)理審核后，報(bào)公司依據(jù)審批權(quán)限進(jìn)行審 批。另外：對(duì)于大項(xiàng)目、復(fù)雜項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制部人員最早可以從項(xiàng)目受理前就 介入到業(yè)務(wù)部門的調(diào)查工作中，提出建議和意見(jiàn)；對(duì)于分管業(yè)務(wù)、風(fēng)控部門的 公司領(lǐng)導(dǎo)，也應(yīng)提前介入到調(diào)查和評(píng)

6、審階段，以真正做到風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移的同時(shí) 提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。三、公司審批、出保 公司根據(jù)權(quán)限的規(guī)定按等程序進(jìn)行逐級(jí)審批和最終決定。 項(xiàng)目審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實(shí)反擔(dān)保措施和相關(guān)事項(xiàng)、組織法律文件、辦理公正和抵押登記等工作（如合同等法律文件正式對(duì)外出具前，必須按 規(guī)定審批后加蓋印章） 。四、保后檢查 對(duì)在保客戶，由業(yè)務(wù)部門進(jìn)行保后檢查，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制，風(fēng)控部進(jìn) 行監(jiān)督和抽查。檢查的時(shí)間和要求：放款后 15 天內(nèi)進(jìn)行第一次保后常規(guī)檢查， 屬正常類的一般每三個(gè)月檢查一次，屬關(guān)注類的二個(gè)月檢查一次，屬次級(jí)類的 每個(gè)月檢查一次，屬可疑類的每 15 天檢查一次； 保后檢查的內(nèi)容涉及申請(qǐng)人能否正常

7、履行擔(dān)保債務(wù)的各個(gè)方面和反擔(dān)保措 施的最新保障效力。公司對(duì)所采用的檢查手段、收集資料要求等制訂了操作標(biāo) 準(zhǔn)，設(shè)定了多項(xiàng)直接反映客戶經(jīng)營(yíng)狀況的預(yù)警指標(biāo)，作為檢查工作中的評(píng)價(jià)參 數(shù)。檢查報(bào)告按規(guī)定交公司主管審核。五、還款解保、代償、資產(chǎn)保全1當(dāng)客戶按期還清貸款后，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定填制解保申請(qǐng)表，審批后辦理注銷抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。2對(duì)于逾期的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)同風(fēng)控部負(fù)責(zé)追收和管理，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較 大的項(xiàng)目，公司成立專責(zé)小組制定追收方案，進(jìn)行協(xié)助追收， 。3對(duì)于墊付的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)追收和管理，原專責(zé)小組繼續(xù)協(xié)助 追收工作。4經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)每項(xiàng)目個(gè)案不同情況，有針對(duì)性地提出 各種靈活、

8、可行的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解工作。第一部分業(yè)務(wù)部受理項(xiàng)目操作流程及規(guī)定、業(yè)務(wù)受理、項(xiàng)目操作流程圖1. 接觸客戶，客戶咨詢。2. 項(xiàng)目經(jīng)理提交客戶須知、申請(qǐng)表，客戶填制; 并收取客戶資料。3. 項(xiàng)目經(jīng)理審核申請(qǐng)表及基本資料。4業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核申請(qǐng)表及基本資料并建議是否立項(xiàng)。5. 業(yè)務(wù)總經(jīng)理批準(zhǔn)申請(qǐng)表，是否立項(xiàng)。6. 登記業(yè)務(wù)臺(tái)帳，發(fā)回申請(qǐng)表給項(xiàng)目經(jīng)理。7. 收取項(xiàng)目調(diào)查費(fèi)用，實(shí)地調(diào)查。8撰寫(xiě)項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估報(bào)告書(shū)，設(shè)定反擔(dān)保方案。9業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核，提出審核意見(jiàn)。10. 業(yè)務(wù)總經(jīng)理審核批復(fù)。11. 批復(fù)后進(jìn)入風(fēng)控部/批復(fù)后撤回申請(qǐng)。、業(yè)務(wù)部受理項(xiàng)目操作程序及規(guī)定（一）接觸客戶： 項(xiàng)目經(jīng)理與客戶進(jìn)行初步接觸，通

9、過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào) 查，對(duì)主要股東或借款人履歷及其經(jīng)營(yíng)情況、資金需求情況、反擔(dān)保抵押物情 況進(jìn)行充分的了解，獲取客戶及保證真實(shí)、全面的信息，確定項(xiàng)目是否具有可 操作性，并向客戶遞交客戶須知 （銀擔(dān)表 1）。（二）填制申請(qǐng)表： 項(xiàng)目經(jīng)理在與客戶進(jìn)行充分的接觸，并確定該項(xiàng)目符 合公司業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)后，負(fù)責(zé)指導(dǎo)客戶填制擔(dān)保申請(qǐng)表 （銀擔(dān)表 2），按客戶須 知要求客戶提供基本資料，并進(jìn)行審核擔(dān)保申請(qǐng)表 、客戶資料的完整性， 提出受理建議并填寫(xiě)業(yè)務(wù)工作責(zé)任表 （銀擔(dān)表 3）報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核。（三）審核申請(qǐng)表： 業(yè)務(wù)部經(jīng)理經(jīng)過(guò)同客戶交談接觸并向項(xiàng)目經(jīng)理了解借 款人及企業(yè)的基本情況，判斷該項(xiàng)目是否適合公司的風(fēng)險(xiǎn)偏

10、好，可操作性強(qiáng)的 標(biāo)準(zhǔn)，如符合，簽名以示確認(rèn)，交給項(xiàng)目經(jīng)理辦理后續(xù)申請(qǐng)審批工作。（四）批準(zhǔn)立項(xiàng)申請(qǐng)表： 業(yè)務(wù)總經(jīng)理了解項(xiàng)目的基本情況后，如無(wú)異議的， 簽名以示確認(rèn)，登記業(yè)務(wù)受理臺(tái)帳，發(fā)放合同號(hào)并交給項(xiàng)目經(jīng)理開(kāi)展后續(xù)的項(xiàng) 目調(diào)查工作。（五）收取調(diào)查費(fèi)，實(shí)地調(diào)查： 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)總經(jīng)理批準(zhǔn)，填制收 款通知（銀擔(dān)表 4）后通知財(cái)務(wù)部收取客戶的調(diào)查費(fèi)，訂立委托資信調(diào)查協(xié) 議（銀擔(dān)合同 1），要求部門經(jīng)理、業(yè)務(wù)總經(jīng)理協(xié)助項(xiàng)目經(jīng)理到客戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)作 實(shí)地調(diào)查。1實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容包括：項(xiàng)目經(jīng)理訪問(wèn)客戶，會(huì)見(jiàn)當(dāng)事人，了解客戶和項(xiàng)目背景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、 銷售、利潤(rùn)、資源的供應(yīng)情況等，弄清借款用途和還款來(lái)源，考

11、察客戶管理團(tuán) 隊(duì)的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)的信用狀況和能力。對(duì)客戶提供的基本資料進(jìn)一步核實(shí)，要求客戶提供原件核對(duì)?？疾炜蛻糁饕a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)、查，判斷其實(shí)際生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。察看抵押物、質(zhì)押物，以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、 用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值 、周邊環(huán)境等。以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要 察看抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值，用途等；以匯票、本 票、債券、存匯單、包單、提單、股權(quán)、租賃權(quán)、承包權(quán)等出質(zhì)的，要察看其 權(quán)力憑證原件、股權(quán)設(shè)置、租賃合同、承包合同，辨別其真?zhèn)巍?收取客戶基本資料的審核要點(diǎn)包括：按“清單

12、”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原 件，復(fù)印件是否與原件一致，復(fù)印的材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效 期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢。有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容核對(duì)一致，法律關(guān)系、邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)客 戶所提供的各種材料的審核，了解擔(dān)保申請(qǐng)人和反擔(dān)保人是否具備資格、合法 合規(guī)。財(cái)務(wù)報(bào)表是否由合法中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否為無(wú)保留意見(jiàn)報(bào)告， 初步分析財(cái)務(wù)狀況。對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與上述三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反 擔(dān)保提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵（質(zhì)）押 登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。3項(xiàng)目經(jīng)理在收集審查資料時(shí)，必須注意以下

13、幾個(gè)方面的內(nèi)容： 提供資料復(fù)印件上加蓋“原件與復(fù)印件相同”章。提供的資質(zhì)資料復(fù)印件要加蓋公章。需要借款人企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保的，需提供“股東會(huì)決議” ?？筛鶕?jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪減或增加。 4在實(shí)地調(diào)查和核實(shí)資料的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)收取的信息進(jìn)行綜合判斷、分 析、比較和評(píng)價(jià)，主要包括以下幾個(gè)方面：分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格，清償債務(wù)意愿及是否能夠嚴(yán)格履行 合同條款。分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)客戶的影響。主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品 在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。分析借款人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，

14、掌握借款人的 財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容： 償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資金結(jié)構(gòu)、預(yù)測(cè)未來(lái) 三年的發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)金流量分析主要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生 足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力，重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性， 抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)押物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)的難易 程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性?；撅L(fēng)險(xiǎn)度分析，重點(diǎn)分析項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)因素，尋找風(fēng)險(xiǎn)平行點(diǎn)。（六）撰寫(xiě)資信調(diào)查報(bào)告 ：經(jīng)業(yè)務(wù)總經(jīng)理批準(zhǔn)和受理后，項(xiàng)目經(jīng)理經(jīng)過(guò) 實(shí)地調(diào)查后撰寫(xiě)資信調(diào)查報(bào)告 （銀擔(dān)表 5）。資信調(diào)查報(bào)告至少包括

15、下列主要內(nèi)容：1借款人基本情況2經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目基本情況3市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析4借款用途及還款資金來(lái)源5與銀行往來(lái)情況及或有負(fù)債情況6綜合分析項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況7其他需要說(shuō)明的情況8調(diào)查結(jié)論9設(shè)置反擔(dān)保方案及措施（七）撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)： 在業(yè)務(wù)部受理項(xiàng)目過(guò)程中，如果項(xiàng)目經(jīng)理發(fā)現(xiàn)客戶 有不良信用記錄，出具虛假材料，違法違規(guī)等情況，或客戶主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理必須向業(yè)務(wù)部經(jīng)理匯報(bào)后，將 該項(xiàng)目終止，資料歸檔（注：客戶資料盡量不退回，交由業(yè)務(wù)總經(jīng)理存檔）（八）移交：受理項(xiàng)目經(jīng)業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批后進(jìn)入風(fēng)控部，業(yè)務(wù)部受理項(xiàng)目 操作程序結(jié)束。附表：客戶須知、擔(dān)保申請(qǐng)表、業(yè)務(wù)工作責(zé)任表、收款

16、通知、委托資 信調(diào)查協(xié)議、資信調(diào)查報(bào)告、授權(quán)委托書(shū)（個(gè)人）、授權(quán)委托書(shū)（單位）第二部分風(fēng)控部受理業(yè)務(wù)部項(xiàng)目操作流程及規(guī)定、項(xiàng)目資料審查、審批流程圖1 接收業(yè)務(wù)部交來(lái)項(xiàng)目資料。2 安排專員負(fù)責(zé)審核。3 通知項(xiàng)目經(jīng)理，業(yè)務(wù)總經(jīng)理所需補(bǔ)辦的資料。4 項(xiàng)目經(jīng)理通知客戶應(yīng)補(bǔ)充的資料。5 .取到應(yīng)補(bǔ)充的資料交風(fēng)控專員。6 .專員會(huì)同項(xiàng)目經(jīng)理或約見(jiàn)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。7 .形成評(píng)估報(bào)告后全部資料交風(fēng)控部經(jīng)理。8 .風(fēng)控部經(jīng)理審批后報(bào)送風(fēng)控總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審 批。9.按程序?qū)徟箫L(fēng)控部經(jīng)理把全部資料移交業(yè)務(wù) 助理。10 .業(yè)務(wù)助理通知項(xiàng)目經(jīng)理并出具擔(dān)保方案通知 書(shū)。11 .項(xiàng)目經(jīng)理送擔(dān)保方案通知書(shū)與客戶簽收。（注

17、：如擔(dān)保方案變動(dòng)報(bào)送業(yè)務(wù)、風(fēng)控總經(jīng)理、 董事長(zhǎng)審批決定）。、風(fēng)控部受理業(yè)務(wù)部項(xiàng)目操作程序及規(guī)定1接收項(xiàng)目資料： 業(yè)務(wù)總經(jīng)理審查項(xiàng)目全部資料并在項(xiàng)目承保審批表 （銀擔(dān)表 6）上加具審批意見(jiàn)后移交風(fēng)控部經(jīng)理， 風(fēng)控部經(jīng)理接收業(yè)務(wù)部交來(lái)的 項(xiàng)目資料，安排風(fēng)控專員負(fù)責(zé)跟進(jìn)。2項(xiàng)目審查：（1）風(fēng)控專員根據(jù)項(xiàng)目資料進(jìn)行審查： 建立客戶電子文檔，做到一戶一檔。 審核客戶主體的合法性、資料的完整性、項(xiàng)目的可行性。 填列需補(bǔ)充資料清單（銀擔(dān)表7）交業(yè)務(wù)總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理要求客戶 補(bǔ)充有關(guān)的資料。 檢查是否已簽訂委托資信調(diào)查協(xié)議和收取資信調(diào)查費(fèi)。 填寫(xiě)風(fēng)控部項(xiàng)目責(zé)任表及工作備忘錄 （銀擔(dān)表8）。（ 2）對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)

18、行分析、評(píng)估，決定是否進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。（3） 根據(jù)審查情況，形成獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告（銀擔(dān)表 9）： 分析項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)濟(jì)效益、還款能力進(jìn)行測(cè)算， 采取靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合，傳統(tǒng)指標(biāo)（水電費(fèi)、納稅單等）和延伸指標(biāo) 相互補(bǔ)的方法進(jìn)行測(cè)算，數(shù)據(jù)要力求全面、合理。 正確提出所存在的風(fēng)險(xiǎn)，尋求利益與可控制風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)控制部的風(fēng)評(píng)報(bào)告無(wú)需面面俱到，重點(diǎn)應(yīng)根據(jù)每個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、 合法合規(guī)性對(duì)業(yè)務(wù)部門資信調(diào)查的可疑點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的評(píng)估，形成 獨(dú)立評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告 。（4）擬訂可行的反擔(dān)保方案，并評(píng)述反擔(dān)保措施。（ 5）風(fēng)控專員將資信調(diào)查報(bào)告 、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、項(xiàng)

19、目檔案資料送風(fēng) 控部經(jīng)理審查。3審批： （1）風(fēng)控部經(jīng)理可根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度征求律師意見(jiàn)，并要求出具審查 意見(jiàn)。（ 2）風(fēng)控部經(jīng)理根據(jù)資信調(diào)查報(bào)告 、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告 、業(yè)務(wù)部審批意 見(jiàn)等資料，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)及反擔(dān)保方案措施后 提交風(fēng)控總經(jīng)理，待風(fēng)控總經(jīng)理審批并加具意見(jiàn)后，由風(fēng)控部經(jīng)理報(bào)送董事長(zhǎng) 作最終審批決定。（ 3）風(fēng)控部經(jīng)理待董事長(zhǎng)審批后將全部資料送交業(yè)務(wù)助理，業(yè)務(wù)助理通知 項(xiàng)目經(jīng)理約見(jiàn)客戶簽收擔(dān)保方案通知書(shū) （銀擔(dān)表 10）。審查、審批程序結(jié)束。 注： 如擔(dān)保方案變動(dòng)報(bào)送業(yè)務(wù)、風(fēng)控總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審批決定； 公司不承保的通知項(xiàng)目經(jīng)理回復(fù)客戶。附表：項(xiàng)目承保審批表 、

20、 需補(bǔ)充清單 、 風(fēng)控部項(xiàng)目責(zé)任表及工作備忘錄 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保方案通知書(shū) 、擔(dān)保方案變動(dòng)審批表 （銀擔(dān)表 11）第三部分 簽訂擔(dān)保項(xiàng)目合同操作程序及規(guī)定、簽訂擔(dān)保項(xiàng)目合同操作流程圖1 業(yè)務(wù)助理出具擔(dān)保意向書(shū)，經(jīng)公司批準(zhǔn)加蓋印章 后交業(yè)務(wù)總經(jīng)理送銀行；2 待銀行批復(fù)后，業(yè)務(wù)助理準(zhǔn)備委托擔(dān)保合同、反擔(dān)保抵押合同、反擔(dān)保質(zhì)押合同、反擔(dān)保保 證合同等有關(guān)法律文書(shū)，并通知項(xiàng)目經(jīng)理約見(jiàn)客戶， 見(jiàn)簽有關(guān)合同、法律文書(shū)；3 業(yè)務(wù)助理待法律文書(shū)簽訂后，做好落實(shí)各項(xiàng)反擔(dān) 保措施登記工作，并將項(xiàng)目全部資料送風(fēng)控部律師或 風(fēng)控員檢查；4 律師或風(fēng)控員檢查完成后送風(fēng)控經(jīng)理審查反擔(dān)保 措施的落實(shí)情況；5 風(fēng)控經(jīng)理審查

21、完成后填寫(xiě)出保審批表與項(xiàng)目 全部資料一并交業(yè)務(wù)助理。、簽訂擔(dān)保項(xiàng)目合同操作程序及規(guī)定1業(yè)務(wù)助理根據(jù)公司決定，填寫(xiě)資料使用申請(qǐng)表 （銀擔(dān)表 12）、檔案 資料清單（銀擔(dān)表 13）經(jīng)批準(zhǔn)領(lǐng)取公司資料，并出具擔(dān)保意向書(shū) （銀擔(dān)表 14），加蓋印章后將擔(dān)保意向書(shū)及公司資料交業(yè)務(wù)總經(jīng)理送經(jīng)辦銀行。待銀 行審批同意放款后，擬定委托擔(dān)保合同 （銀擔(dān)合同 2）、反擔(dān)保抵押合同 （銀擔(dān)合同 3）、反擔(dān)保質(zhì)押合同（銀擔(dān)合同 4）、反擔(dān)保保證合同（銀擔(dān)合 同 5）并通知項(xiàng)目經(jīng)理約定時(shí)間與客戶簽訂有關(guān)的法律文書(shū)并填寫(xiě) 合同簽訂責(zé) 任表（銀擔(dān)表 15）。2業(yè)務(wù)助理出具公司授權(quán)書(shū)，加蓋印章后交業(yè)務(wù)總經(jīng)理，到銀行辦理簽訂

22、合同 / 法律文書(shū)。3待合同簽訂及辦理抵、質(zhì)押物登記后將全部資料交風(fēng)控部進(jìn)行合同的審 查及出保前反擔(dān)保措施落實(shí)情況的審核工作。4風(fēng)控部經(jīng)理確定各項(xiàng)手續(xù)完善后填寫(xiě)出保審批表 （銀擔(dān)表 16）與項(xiàng) 目全部資料一并移交業(yè)務(wù)助理。附表：資料使用申請(qǐng)表、檔案資料清單、擔(dān)保意向書(shū)、委托擔(dān)保合同、 反擔(dān)保抵押合同 、反擔(dān)保質(zhì)押合同 、反擔(dān)保保證合同 、合同簽定責(zé)任 表、出保審批表、授權(quán)委托書(shū)（銀擔(dān)合同 6）、分期還款協(xié)議（銀擔(dān)合同 7）、抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證交接表 （銀擔(dān)表 17）、委托書(shū) （ 銀擔(dān)表 18 用于反 擔(dān)保登記手續(xù) ） 、委托書(shū)（銀擔(dān)表 19 用于與銀行簽訂保證合同 ）、第四部分 出保放款操作程

23、序及規(guī)定、出保放款操作流程圖1 .業(yè)務(wù)助理通知項(xiàng)目經(jīng)理知會(huì)財(cái)務(wù)部收 取擔(dān)保費(fèi)用、保證金等，同時(shí)出具擔(dān)保 函、放款通知書(shū)，經(jīng)批準(zhǔn)并加蓋印章 后交業(yè)務(wù)總經(jīng)理送銀行；2 .業(yè)務(wù)總經(jīng)理（項(xiàng)目經(jīng)理）到銀行簽訂 有關(guān)合同等文書(shū)，辦理放款手續(xù)；3 完成放款后，業(yè)務(wù)總經(jīng)理將有關(guān)合同、 借款借據(jù)（復(fù)印件）等資料交業(yè)務(wù)助理；4 .業(yè)務(wù)助理將項(xiàng)目資料分類、整理，完 成后移交風(fēng)控部入檔保管。、出保放款操作程序及規(guī)定1收集已由借款人簽署及公證的合同： 如需要辦理公證合同的，待借款人 在公證處面簽所有合同后，業(yè)務(wù)助理負(fù)責(zé)收集所有已簽署及公證的擔(dān)保項(xiàng)目合 同及抵（質(zhì)）押合同。2出具擔(dān)保函及送達(dá)銀行： 業(yè)務(wù)助理根據(jù)項(xiàng)目審批表

24、內(nèi)容編制擔(dān)保函 （銀擔(dān)表 20），并填制印章使用審批表報(bào)業(yè)務(wù)總經(jīng)理、風(fēng)控總經(jīng)理 / 董事長(zhǎng) 批準(zhǔn)后，交項(xiàng)目經(jīng)理、部門經(jīng)理或總經(jīng)理送達(dá)經(jīng)辦銀行。印章管理員根據(jù)審批 內(nèi)容用章，并將印章使用審批表存檔。3銀行通知放款： 根據(jù)銀行的通知，業(yè)務(wù)助理通知項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)項(xiàng)目承 保審批表 批準(zhǔn)的擔(dān)保費(fèi)金額出具 收款通知，交財(cái)務(wù)審計(jì)部做好收取擔(dān)保費(fèi)、 開(kāi)設(shè)保證金專戶、收取保證金工作。收款后出具收款收據(jù)給借款人。4填制，簽批放款通知書(shū)： 業(yè)務(wù)助理根據(jù)已批準(zhǔn)的項(xiàng)目承保審批表上 約定的承保金額，“銀行批復(fù)”的金額填制放款通知書(shū) （銀擔(dān)表 21）。填制完 畢并確認(rèn)無(wú)誤后，并填制印章使用審批表 ，一并報(bào)（業(yè)務(wù)總經(jīng)理、風(fēng)控總

25、經(jīng) 理）董事長(zhǎng)審批。印章管理員根據(jù)審批內(nèi)容用章，并將印章使用審批表存 檔。5放款通知書(shū)送達(dá)： 放款通知書(shū)審批后，項(xiàng)目經(jīng)理、部門經(jīng)理或總經(jīng) 理負(fù)責(zé)送達(dá)，通知銀行放款，業(yè)務(wù)總經(jīng)理建立承保項(xiàng)目臺(tái)帳。6資料歸檔： 業(yè)務(wù)助理認(rèn)真整理承保項(xiàng)目的相關(guān)資料， 送風(fēng)控部經(jīng)理歸檔， 風(fēng)控部經(jīng)理根據(jù)相關(guān)要求建立風(fēng)控臺(tái)帳，并將有價(jià)單證移交財(cái)務(wù)審計(jì)部保管。附表：擔(dān)保函、放款通知書(shū)、支付銀行保證金通知 （銀擔(dān)表 22）第五部分保后監(jiān)管操作程序及規(guī)定、保后監(jiān)管操作流程圖1 風(fēng)控部經(jīng)理確定保后監(jiān)管項(xiàng)目，出具保后檢查安 排單通知業(yè)務(wù)部經(jīng)理。2 業(yè)務(wù)部經(jīng)理安排項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)該項(xiàng)目進(jìn)行保后檢查。3 項(xiàng)目經(jīng)理會(huì)同風(fēng)控員約見(jiàn)客戶或?qū)υ诒ｍ?xiàng)

26、目進(jìn)行突 擊上門檢查，也可米取電話回訪方式。4.項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)檢查情況如實(shí)填寫(xiě) 保后檢查表，經(jīng) 風(fēng)控員補(bǔ)充意見(jiàn)后送業(yè)務(wù)經(jīng)理。5 按程序提出意見(jiàn)并簽名后，風(fēng)控部入檔保管。注：擔(dān)保項(xiàng)目屬正常時(shí)，按保后檢查規(guī)程跟蹤檢查，直 至還清貸款解除保證責(zé)任；如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、代 償程序執(zhí)行。、保后監(jiān)管操作程序及規(guī)定1保后監(jiān)管（1）放款后，風(fēng)控員建立在保企業(yè)監(jiān)管臺(tái)賬；（2）放款后 15 天內(nèi)進(jìn)行第一次保后常規(guī)檢查，屬正常類的一般每三個(gè)月 檢查一次，屬關(guān)注類的二個(gè)月檢查一次，屬次級(jí)類的每個(gè)月檢查一次，屬可疑 類的每 15 天檢查一次；（3）風(fēng)控員根據(jù)在保企業(yè)監(jiān)管臺(tái)賬的情況， 每月初出具 保后檢查安排單 （銀擔(dān)表

27、 23）交業(yè)務(wù)總經(jīng)理簽收以便及時(shí)安排檢查人員；項(xiàng)目經(jīng)理會(huì)同風(fēng)控員 約見(jiàn)客戶或?qū)υ诒ｍ?xiàng)目進(jìn)行突擊上門檢查，也可采取電話回訪的方式進(jìn)行檢查；（4）項(xiàng)目經(jīng)理提前一天預(yù)約風(fēng)控部經(jīng)理，安排人員到擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)檢查；（5）項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)檢查情況如實(shí)填寫(xiě)保后檢查表 （銀擔(dān)表 24），經(jīng)風(fēng)控 員補(bǔ)充意見(jiàn)后送業(yè)務(wù)經(jīng)理；（6）保后檢查的要求： 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、抵質(zhì)押物狀況，交擔(dān)保企業(yè)簽名； 根據(jù)檢查結(jié)果，對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，確定風(fēng)險(xiǎn)程度，調(diào)整檢查時(shí)間， 建議采取防范措施，分類處置記錄并每月匯總交公司，直到客戶償還借款，解 除擔(dān)保責(zé)任； 風(fēng)控員將保后檢查表評(píng)級(jí)結(jié)果記錄于電子文檔。2解保（1） 當(dāng)客戶還清貸款后，項(xiàng)目經(jīng)

28、理提交擔(dān)保手續(xù)解除呈批表（銀擔(dān)表 25）復(fù)印件及抵（質(zhì)）押他項(xiàng)權(quán)證原件給業(yè)務(wù)助理；（2）業(yè)務(wù)助理填寫(xiě)抵（質(zhì)）押登記注銷證明 （銀擔(dān)表 26），交業(yè)務(wù)部經(jīng) 理、業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批后，由印章管理人在批準(zhǔn)的范圍內(nèi)用章；（3）蓋章后，交項(xiàng)目經(jīng)理辦理注銷抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。注： 項(xiàng)目終結(jié)后填寫(xiě)項(xiàng)目終結(jié)后分析報(bào)告 （銀擔(dān)表 27）附表：保后檢查安排單 、保后檢查表、擔(dān)保手續(xù)解除呈批表 、注銷證明、項(xiàng)目終結(jié)保后分析報(bào)告 、催收通知書(shū)（銀擔(dān)表 28）、到期通知書(shū)（銀擔(dān) 表 29）、解除擔(dān)保責(zé)任通知書(shū) （銀擔(dān)表 30）第六部分 保后檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，代償、追償操作程序及規(guī)定一、保后檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，代償、追償操作流程圖1.

29、擔(dān)保客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目經(jīng)理必須及時(shí)口 頭向總經(jīng)理報(bào)告，同時(shí)以書(shū)面形式向風(fēng)控部 報(bào)告，并協(xié)助風(fēng)控部做好相關(guān)的工作；2 .風(fēng)控部接到報(bào)告后，應(yīng)及時(shí)展開(kāi)調(diào)查核實(shí)， 并作出追、代償方案報(bào)風(fēng)控總經(jīng)理加具意見(jiàn)；3風(fēng)控總經(jīng)理視情況，應(yīng)組織有關(guān)人員研究 決定，確定方案后報(bào)送董事長(zhǎng)審批；4 董事長(zhǎng)審批后交風(fēng)控部組織實(shí)施；5 風(fēng)控部按董事長(zhǎng)批示迅速組織人員做好 追、代償或訴訟等工作；6. 在追償過(guò)程中，所取得的物品暫交業(yè)務(wù)總 經(jīng)理保管；7. 業(yè)務(wù)總經(jīng)理應(yīng)妥善保管所有物品，待公司 決定處置。、保后檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，代償、追償操作程序及規(guī)定1.客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或由于其他原因，不能按期或無(wú)法歸還借款，公司可 能出現(xiàn)代償、追

30、償時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理必須及時(shí)了解該客戶的有關(guān)情況并向業(yè)務(wù)總經(jīng) 理、風(fēng)控總經(jīng)理報(bào)告，同時(shí)以書(shū)面報(bào)告形式向風(fēng)控部報(bào)告（報(bào)告內(nèi)容包括：借 款人名稱、金額、期限、用途、類型、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、反擔(dān)保情況、不能按期或無(wú) 法歸還借款的原因等），并協(xié)助風(fēng)控部做好追償方案及以后的追償工作。2風(fēng)控部根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)理提交的報(bào)告對(duì)該進(jìn)行客戶進(jìn)一步調(diào)查，及時(shí)做出代 償、追償方案（首先檢查原項(xiàng)目資料內(nèi)容，掌握該項(xiàng)目的反擔(dān)保措施情況，包 括：抵、質(zhì)押物、保證人等；其次會(huì)同律師研究有關(guān)的法律事項(xiàng)；最后形成方 案：內(nèi)容包括 - 借款人名稱、金額、期限、用途、類型、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、反擔(dān)保情 況、不能按期或無(wú)法歸還借款的原因等；抵、質(zhì)押物的處置價(jià)值及期

31、間所產(chǎn)生 的費(fèi)用，盈、虧情況；保證人的償債能力情況等）向風(fēng)控總經(jīng)理報(bào)告。3風(fēng)控總經(jīng)理根據(jù)風(fēng)控部的方案及時(shí)進(jìn)行審查，并提出意見(jiàn)（如有必要的 應(yīng)召集有關(guān)人員進(jìn)行研究） ，確定方案后報(bào)董事長(zhǎng)審批。4董事長(zhǎng)根據(jù)方案及風(fēng)控總經(jīng)理意見(jiàn)進(jìn)行審批，確定方案和落實(shí)執(zhí)行措施 后交風(fēng)控部實(shí)施執(zhí)行。5風(fēng)控部根據(jù)董事長(zhǎng)審批意見(jiàn)，迅速組織有關(guān)人員進(jìn)行代償、追償工作； 執(zhí)行時(shí)如出現(xiàn)其他情況應(yīng)及時(shí)向業(yè)務(wù)、風(fēng)控總經(jīng)理匯報(bào)（必要時(shí)還應(yīng)向董事長(zhǎng) 報(bào)告），公司及時(shí)采取相應(yīng)處理措施。6當(dāng)取得該客戶的抵、質(zhì)押物時(shí)，暫由業(yè)務(wù)總經(jīng)理負(fù)責(zé)管理，直至按規(guī)定 處置時(shí)止。在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類參考標(biāo)準(zhǔn)為規(guī)范有關(guān)工作，參照企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類及銀行風(fēng)險(xiǎn)分類

32、的標(biāo)準(zhǔn)，就 此對(duì)在保客戶的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)提出以下五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類的建議風(fēng)險(xiǎn)分類工作應(yīng)堅(jiān)持謹(jǐn)慎性的原則，結(jié)合日常所掌握的客戶主要經(jīng)營(yíng)情況、 以及擔(dān)保手續(xù)的完備性進(jìn)行調(diào)整（項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)保后檢查情況作個(gè)別調(diào)整） 風(fēng)險(xiǎn)分類可分為剛性風(fēng)險(xiǎn)分類和軟性風(fēng)險(xiǎn)分類兩種，即：批量分類和按戶 分類。一、批量分類認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) （適用于在保戶數(shù)太多時(shí)）（一）正常類 采用分期還款的方式，且已經(jīng)還款 3 次以上（含），不款大多按時(shí)，或雖偶 有拖欠但每次都在 10 天以內(nèi)的。（二）關(guān)注類 1采用到期一次性還款方式，或雖分期但還未到首次還款日； 2只有 3 次以下的還款記錄，還款按時(shí)，或有拖欠但每次都在10 天以內(nèi)的；3有 3 次以上

33、的還款，但曾有拖延 10 天以上的記錄且次數(shù)不超過(guò)總還款次數(shù) 的五分之一。（三）次級(jí)類1曾多次拖欠還款，雖每次都在 10 天內(nèi)，擔(dān)卻連續(xù)發(fā)生；2有 3 次以上的還款，但拖延 10 天以上的記錄次數(shù)超過(guò)總還款次數(shù)的五分之 -.3曾發(fā)生代償，但已全部歸還，且預(yù)計(jì)再次發(fā)生代償?shù)臋C(jī)率小于50%。（四）可疑類曾發(fā)生代償，在上年末時(shí)仍未收回。二、按戶分類的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（一）正常類 1被擔(dān)保人正常還本付息，無(wú)逾期現(xiàn)象，不存在償還本息的消極因素； 2經(jīng)營(yíng)狀況良好，財(cái)務(wù)指標(biāo)良好，借款人履約信譽(yù)好； 3可落實(shí)的反擔(dān)保措施全部落實(shí)，法律文件齊全。（二）關(guān)注類 1暫時(shí)還本付息沒(méi)問(wèn)題，但存在潛在的缺陷，繼續(xù)下去我公司有代償

34、風(fēng)險(xiǎn)； 2經(jīng)營(yíng)雖然正常，但由于不利因素導(dǎo)致銷售額、盈利水平出現(xiàn)20%以上的降幅不利因素包括經(jīng)營(yíng)者的變更、國(guó)家政策、金融、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響； 3反擔(dān)保措施明顯減弱。如保證人經(jīng)濟(jì)困難，股權(quán)變更，企業(yè)轉(zhuǎn)制，抵質(zhì)押物 價(jià)值下降、喪失或出現(xiàn)糾紛等； 4未按借款用途使用款項(xiàng)，由于某些主觀或客觀的因素申請(qǐng)人還款意愿差，明 顯有意地不配合保后檢查等； 5重要法律文件不齊全或存在缺陷，能落實(shí)反擔(dān)保措施遲遲未予落實(shí)。（三）次級(jí)類 1被擔(dān)保人資金出現(xiàn)支付困難，正常的經(jīng)營(yíng)來(lái)源及收入無(wú)法保障償還貸款，需 要融資、變賣財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)，但反擔(dān)保措施手續(xù)齊備，抵質(zhì)押物價(jià)值充足且較易變現(xiàn)，保證人有較好的代償能力及意愿；2經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)較

35、大或較長(zhǎng)時(shí)間虧損，政常收入已不能償還本金，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)較 大困難；3不能償還其他債權(quán)人的債務(wù)；4被擔(dān)保人或其合作伙伴所經(jīng)營(yíng)的主要商業(yè)機(jī)構(gòu)卷入民事甚至刑事案件，并通 過(guò)司法程序解決，已經(jīng)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)損失。（四）可疑類1被擔(dān)保人無(wú)法在短期內(nèi)還清貸款，我公司即將為其代償；2被擔(dān)保人的主要經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)基本停滯，無(wú)力償還債務(wù)； 3反擔(dān)保物變現(xiàn)困難，保證人代償能力明顯不足，第二還款來(lái)源保障程度低。（五）損失類1被擔(dān)保人 80%以上的貸款由我公司代償?shù)模?被擔(dān)保企業(yè)已經(jīng)停止經(jīng)營(yíng)，或已經(jīng)宣告破產(chǎn)，第二還款來(lái)源亦無(wú)法保障還款 的；3款項(xiàng)已經(jīng)無(wú)法追回的。保后檢查工作重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)指引）、經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)1團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)：股東或經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)變動(dòng)；高管人員、合作伙伴受刑事處罰或涉 案；財(cái)務(wù)、銷售和研發(fā)等重要部門負(fù)責(zé)人發(fā)生更換。2家庭風(fēng)險(xiǎn)：自然人客戶的家庭發(fā)生較大的變化；家庭關(guān)鍵人物身體嚴(yán)重 不佳或死亡；家庭成員之間不和甚至導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)散伙。3誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)：改變與我公司合作態(tài)度，負(fù)責(zé)人約而不見(jiàn)、難以聯(lián)絡(luò)；不愿 意提交或故意提供虛假虛假信息、報(bào)表及資料；客戶、關(guān)聯(lián)公司、主要合作伙 伴涉及經(jīng)濟(jì)案件甚至違法經(jīng)營(yíng)；被相關(guān)政府機(jī)構(gòu)列入“黑名單”