不花冤枉錢買保險前你必須了解的5個常識

1、公眾號：大白保不花冤枉錢 | 買保險前你必須了解的5個常識從06年開始陰差陽錯地進入保險行業(yè)，10年+的歷練，大白從一個如假包換的保險小白，成長為今天的專業(yè)大白。目睹保險行業(yè)年復一年的開門紅和五六聯(lián)動，朝保險小白們?nèi)饲闋I銷各種性價比嚴重不合理的XX福，大白心痛。知乎上一篇如何用保險保障自己的一生瀏覽用戶近400萬，大白自己也多次被人問起，到底該如何看待保險，如何用好保險？就是這樣簡簡單單的問題，遍尋全網(wǎng)居然難以看到真正站在用戶立場的觀點和主張。本期是不花冤枉錢系列的第一期，就保險最基礎(chǔ)的常識部分給大家做一個普及。你只需要花短短十幾分鐘，大白希望你能仔細閱讀，如果你剛好在接受親戚朋友的人情營銷，

2、這也許能幫你省十萬+的費用。1.保險的核心功能是保障2.為什么我們需要買保險3.知己：洞察自己的真實需求4.知己知彼：找到需求與保險的契合點5.大白說：保險是工具，重在選對用好-1.保險的核心功能是保障說得有情懷一點，保險產(chǎn)品的本質(zhì)是“人人為我，我為人人”；務(wù)實一點，保險產(chǎn)品本質(zhì)只是轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟風險，只是可選擇的工具之一。保險也是一種財富和風險管理工具，你可以通過儲蓄、基金、房產(chǎn)等其他方式來進行財富的管理，和配置自己的資產(chǎn)。不同的是，保險的核心功能，是其他幾種資產(chǎn)工具無法替代的，那就是保障。公元前916年，在地中海的羅德島上，國王為了保證海上貿(mào)易的正常進行，制定了羅地安海商法，規(guī)定某位貨主遭受

3、損失，由包括船主、所有該船貨物的貨主在內(nèi)的受益人共同分擔，這是海上保險的濫觴。1384年，比薩出現(xiàn)世界上第一張保險單，現(xiàn)代保險制度從此誕生。保險從萌芽時期的互助形式逐漸發(fā)展成為冒險借貸，發(fā)展到海上保險合約，發(fā)展到海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險和其他保險，并逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代保險。以上請自行百度保險。保險因保障而生，而在我們國家，保險銷售卻被扭曲變形。各種含儲蓄型、滿期返還、返還X倍等字樣的產(chǎn)品充斥市場。新聞中電視上，以高收益吸引無知群眾，一轉(zhuǎn)手存單變保單屢見不鮮，光大白身邊朋友的父母就上過這當。此處引用知乎李元霸的原文，直接了當，也代表大白的立場：只要保障宣傳里出現(xiàn)“儲蓄”、“滿期金”、“每年返還

4、”、“返本”、“不出事保費返還”等字樣的重疾險產(chǎn)品，無論它是哪家大公司還是小公司、中資公司還是外資公司，甚至是香港的跨境地下保單，也無論它是過去還是未來推出的，無論宣傳材料寫的如何玄乎。除非您是那種平時只會存定期連余額寶這種最簡單現(xiàn)金基金都不會用的人。否則，我一概不推薦大家買，一定不劃算！一定不劃算！一定不劃算！ 所以，我們在買保險之前要記住的第一個常識就是關(guān)注產(chǎn)品的保障本身，不要關(guān)注收益。保險是為解決保障而生，用好保險這個工具解決保障問題即可，如果關(guān)注收益，大可使用別的理財工具。2.為什么我們需要買保險以家財險為例。大白的朋友Ben花400萬在一線城市買了套房，首付120萬，貸款280萬。那

5、么，在沒有任何風險的情況下，Ben的凈資產(chǎn)就是120萬。如果不幸因火災(zāi)、臺風等導致房屋被摧毀。那么，他可能不僅失去了這套房子，而且，還要面臨繼續(xù)償還280萬貸款的風險。 但如果花幾百塊錢買一份家財險，雖然并不是所有風險都能保，但絕大多數(shù)的場景下，我們不用擔心失去房子還要繼續(xù)償還債務(wù)的風險。這份幾百塊錢的家財險就能讓他的經(jīng)濟風險明顯下降。君子性非異也，善假于物也。說的就是優(yōu)秀的人本質(zhì)上并沒有什么奇異功能，只是更擅長借助外物。而保險就是這樣的一種可供消費者轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟風險的外物。大白記得小時候在家鄉(xiāng)，有人得癌癥是件罕見的事情，而如今在各種霧霾、水污染的侵襲下，人的生存環(huán)境極大的惡化，雖然國家持續(xù)關(guān)

6、注環(huán)保，但近10年重大疾病發(fā)病率顯著提升卻是不爭的事實，而且在可預見的將來不會有很大改善。試問，當重大疾病來襲，承擔房貸車貸，又要贍養(yǎng)老父老母，加上孩子的教育，你還能告訴我，保險不是一個必需品嗎？3.知己：洞察自己的需求很多人買保險時內(nèi)心最強烈的訴求是：希望盡可能少的保費轉(zhuǎn)移所有風險。但往往這樣想是因為我們對風險，對自己的需求還缺乏清晰的認識，只能算有個籠統(tǒng)的方向。要想買到合適的保險，第一步就是要洞察自己當下最真實的需求，然后去評估這些需求的優(yōu)先級。業(yè)內(nèi)人士不會告訴你，他們“不約而同”的這樣買保險一文中就將這樣的風險和需求歸納起來，無非五大類，第1類是小病小傷少花自己的錢；第2類是特定大病不缺

7、錢；第3類是萬一闖禍少賠錢；第4類，萬一發(fā)生，家庭財產(chǎn)少損失；第5類，自己不幸，家人生活零風險。什么風險對應(yīng)什么險種，可點擊藍色文字閱讀。以普通的三口之家為例，可能面臨對家庭成員人身安全造成威脅的風險，也可能有對家庭財產(chǎn)造成威脅的風險。這些風險中能通過保險解決的經(jīng)濟風險又可以進一步細化，比如意外傷害的風險，那就面臨治療費用的支出，如果意外對家庭支柱的傷害比較嚴重，那可能還會影響家庭收入；意外導致的傷殘、死亡則可能直接導致家人的生活也失去保障，孩子的成長、教育都可能失去經(jīng)濟來源。雖然說大的險種價值顯而易見，但實際選購時，問題并沒有這么簡單，不同的年齡，不同的家庭結(jié)構(gòu)，不同收入水平等情況下，優(yōu)先轉(zhuǎn)

8、移的風險會不同。比如說，預算非常有限的時候，就不能因為要轉(zhuǎn)移未來的風險讓今天額外承擔巨大的債務(wù)，讓今天就生活在巨大的不確定性中。明確的需求，除了要定險種方向，還要確定自己想要的保障范圍。有的人只是因為看到朋友圈有太多的輕松籌之類的，才發(fā)現(xiàn)原來癌癥等這些重疾原來離我們生活這么近，然后產(chǎn)生買重疾險的想法，僅僅是希望想萬一自己或家人不幸患病，起碼能有份經(jīng)濟保障，不至于要依靠輕松籌來籌集治療費用。但具體對重疾險可能還并不了解，但實際這時，他自己的需求還算不上清晰，對于要買什么類型的重疾險，定期還是終身，保25種還是保42種還是80種，要不要保輕癥，要買多少保額的，心里完全沒有數(shù)?？偟膩碚f，要洞察自己的

9、需求，就需要我們充分分析自己當下的信息。當然，需求的清晰還依賴于我們對產(chǎn)品的了解，脫離產(chǎn)品談需求是空洞的。所以，在了解自己的同時，我們還需要了解保險產(chǎn)品。4.知己知彼：找到需求與保險的契合點與其他實物商品不同，保險產(chǎn)品明顯復雜得多，涉及大量專業(yè)名詞和專業(yè)知識，要投入巨大的學習成本。接下來，我們將以重疾險為例，來討論如何將個人需求與保險產(chǎn)品綜合分析，找到契合點。4.1什么場景適合買什么類型的產(chǎn)品最常見的問題是，什么場景適合買哪類產(chǎn)品。雖然很多人會告訴你越早買重疾險，保費越便宜，所以剛開始工作的年輕人越早買終身的越劃算。保費低歸保費低，劃算歸劃算，但結(jié)合了自己的實際情況后，卻未必是越早買終身越合適

10、。因為雖然保費便宜，但正處于經(jīng)濟基礎(chǔ)積累的初期，買終身重疾險對生活的影響非常大，那顯然這樣的情況下買終身型重疾險還不如換成定期重疾險，用省下來的錢去投資自己，換來收入的增長。4.2重疾險是不是一定要有輕癥關(guān)于買重疾險是不是一定要買有輕癥的，也是重疾險選擇非常重要的決策點。雖然理論上，費率相差不大的情況下優(yōu)先選有輕癥保障的。但對不同的人在個性化的場景中，答案并不一樣。以同樣預算的兩個人為例，一個是二三線城市某央企員工，但有基礎(chǔ)醫(yī)保而且有團體醫(yī)療險，收入較為穩(wěn)定，如果不幸患輕癥，自己要支付的費用不會太多，如果一定要在更高的保額和包含輕癥保障之間選擇，那可以考慮選更高的保額，不含輕癥；相比另一個人是

11、一線城市的自由職業(yè)者，沒有醫(yī)保，沒有團體險，而且收入穩(wěn)定性也沒有那么高，當然優(yōu)先選有輕癥的，最好有輕癥豁免。4.3要不要選有多次給付的重疾險關(guān)于要不要選有多次給付的重疾險，也越來越受到消費者的關(guān)注。同樣的道理，一方面要看有多次給付的重疾險和沒有多次給付的重疾險，兩者費率相差有多大；另一方面，就是要結(jié)合自己的實際情況來分析。比如說，一個雖然對健康也關(guān)注，但無奈長期處于高壓工作狀態(tài)，家庭壓力也比較大的人，預算較充足，有多次給付的重疾產(chǎn)品比單次給付的產(chǎn)品價格高5%-10%之間（兩款產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中都算性價比），那選一份多次給付的重疾險保障就更充足，顯然更能給本人和家庭安全感，多花的那份錢就完全是值得

12、的。4.4重疾險保額怎么定除了產(chǎn)品類型，保額的確定也是直接影響保障的維度。不同的家庭情況，保額的確定當然會不同。比如，30歲出頭的年輕爸爸，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，年度凈結(jié)余20萬元，年保費預算2萬左右，關(guān)注風險被轉(zhuǎn)移的范圍在定期和終身間選，那選終身型更能滿足需求；在保障病種之間，更多病種覆蓋范圍會更合適（當然，還要適當考慮病種增加費率上浮的情況）。而在定保額時，至少50萬，具體額度還要再根據(jù)家庭責任大小來調(diào)整。換成一個剛畢業(yè)的小年輕，預算限制加上家庭責任相對來說小一些，保額定的肯定不同。4.5要不要給中老年人買重疾險關(guān)于給中老年人買保險，也是很多家庭的關(guān)注熱點。雖然大家都說在50歲以上，買重疾險費率

13、就比較高，不適合買重疾險，建議風險還是自留比較好，但這也并不是絕對的。有個河北的老教師，52歲，雖然現(xiàn)在自己身體還是比較健康的，但看到身邊很多人罹患肺癌、肝癌等，所以擔心萬一患癌癥可能面臨的巨大經(jīng)濟壓力。雖說這時費率高，不劃算，但當我們看到肺癌的高發(fā)年齡是45-65歲，肝癌的高發(fā)年齡是40-60歲，這說明50歲之后，風險確實比較大。費率高就非常自然，而如果自己剛好又非常擔心這些風險，能有份保險，心理更踏實；加上癌癥的發(fā)生存在一定的地域聚集性，如果看到身邊發(fā)病的人非常多，確實有可能所在地區(qū)發(fā)生概率較高。所以，雖然費率比較高，這位老教師還是為自己和愛人配了一份保到85歲的疾病險。從重疾險選擇的例子，我們發(fā)現(xiàn)，我們自己買保險的真實需求并沒有那么顯而易見，一款性價比高的保險產(chǎn)品也并非人人適用，要用好保險這個工具，就一定要知己知彼，既充分了解自己的真實需求，又對保險產(chǎn)品有深度了解才能做出最合適的選擇。5.大白說：保險是工具，重在選對用好通過本期內(nèi)容，我們知道保險就像生活中各種商品一樣，可以為我們