改革創(chuàng)新為提升農(nóng)村信用社體制——締造金色的希望

1、改革創(chuàng)新為提升農(nóng)村信用社體制締造金色的希望一、當前農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中的問題農(nóng)村信用社改革是我國金融體制改革的重要組成部分， 其改革的成敗對我國 農(nóng)村信用社本身的發(fā)展和 “三農(nóng)” 問題的解決有重大影響， 雖然農(nóng)村信用社改革 已經(jīng)取得了階段性的成果， 但在管理體制等方面仍然存在著一定的局限。 行社分 立后，加強了對農(nóng)村信用社的監(jiān)管， 加大了對農(nóng)村金融秩序的整頓力度， 特別是 對農(nóng)村合作基金會進行清理整頓， 進一步凈化了農(nóng)村金融環(huán)境， 客觀上農(nóng)村信用 社內(nèi)抓管理，整章建制，外樹形象，努力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 調(diào)整。這些措施為農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展創(chuàng)造了一定的條件， 在一定程序上緩解

2、 了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風險， 但是， 由于農(nóng)村信用社歷史和體制等多種原因， 經(jīng)營 風險依然存在， 而且已經(jīng)成為嚴重制約今后改革和發(fā)展的一個主要因素。 主要表 現(xiàn)在：1、不良貨款居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量難以提高農(nóng)村信用社實行獨立核算、 自負盈虧后， 在自主經(jīng)營意識增強的同時， 由于 信貸經(jīng)營管理制約機制沒有健全， 加之，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 和行社分立等各種政策性因素和人為因素的影響， 導致部分農(nóng)村信用社的不良貸 款居高不下，部分資金沉淀、流失，財務虧損和掛帳負擔較重。2、資金運用果道單一，阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展長期以來，農(nóng)村信用社主要是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民個人服務，因此，國家在 經(jīng)營管理

3、政策上 ，對其實施嚴格的限制，同時，由于農(nóng)村信用社信貸管理和信 貸擔保制度較為繁瑣，在一定程度上造就成“貸不出” 、“難貸款”的狀況。近年 來，人民銀行對農(nóng)村信用社的信貸政策作了調(diào)整， 對信貸管理制度作了改革， 使 “貸不出”、“難貸款”的狀況有所緩和。但是，目前，農(nóng)村信用社的資金運用政 策沒有從根本上改變，資金運用仍然單一，并嚴重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。3、農(nóng)村信用社業(yè)務處理，電子網(wǎng)絡化的進步難以適應市場競爭的需要當前，農(nóng)村信用社由于受資金、 技術(shù)和人才等多種因素的制約， 業(yè)務處理電 子網(wǎng)絡化的步伐遠遠落后于商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)， 有些地方甚至于還處在手 工操作階段，造成支付結(jié)算體系殘缺。

4、沒有獨立的聯(lián)行體系，結(jié)算渠道不暢，難 以為客戶提供優(yōu)良、快捷的支付結(jié)算服務。這不僅影響了工作效率和工作質(zhì)量， 而且阻礙了自身的業(yè)務發(fā)展，在市場競爭中處于被動地位。二、深化農(nóng)村信用社體制改革的幾點思考 綜上所述，當前，我國農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的主要問題是資產(chǎn)質(zhì)量問題， 但是，這個問題僅靠農(nóng)村信用社自身， 或者靠國家調(diào)整政策都是無法解決的， 只 有通過深化農(nóng)村信用社體制改革， 才能逐步解決。 當然， 體制改革不能采取簡單 “一刀切”的模式，而把經(jīng)營風險集中，要因地制宜，從實際情況出發(fā)，從根本 上解決農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題， 既要解決其燃眉之急妥善化解信貸存 量風險，又要兼顧其長遠發(fā)展建立現(xiàn)代金

5、融企業(yè)管理制度 ，切實從根本上 杜絕和防范各種經(jīng)營風險。 總之， 不管采取何種模式， 農(nóng)村信用社體制改革必須 遵循以下的原則：1、農(nóng)村信用社應以縣級聯(lián)社為法人單位、實施兩級經(jīng)營的體制為主要模式。我國農(nóng)村經(jīng)濟改革取得了舉世公認的成就， 但是西部地區(qū)和東部沿海地區(qū)之 間區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在很大差距， 即使東部沿海地區(qū)縣與縣之間農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 也存在著差距， 而農(nóng)村信用社在促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展， 縮短區(qū)域之間的差距中起到 了舉足輕重的作用， 因此，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社在體制上不宜過分集中統(tǒng)一。 加之， 在目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營風險尚未找到妥善解決方案之前，體制上過度集中統(tǒng) 一，只能導致風險的累積，不利于農(nóng)村信用

6、社的改革和發(fā)展。可見，現(xiàn)階段我國 農(nóng)村信用社應以縣級聯(lián)社為法人單位、 實施兩級經(jīng)營的管理體制， 等到這個體制 比較完善， 農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營管理水平提高， 存量風險妥善解決后， 可以根 據(jù)自愿的原則，按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的方式組建地市級和省級聯(lián)社。2、解決農(nóng)村信用社資產(chǎn)存量風險問題必須堅持綜合治理的原則。一是允許農(nóng)村信用社增資擴股， 充實資本金。 增資擴股范圍在原農(nóng)村個人的 基礎(chǔ)上，可以擴大到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企事業(yè)和一些法人機構(gòu)。 通過股份制的改造， 募集 和擴充新的資本金， 壯大資金實力， 為化解風險創(chuàng)造條件， 二是在清產(chǎn)核資的基 礎(chǔ)上，摸清不良資產(chǎn)底數(shù)，分階段確定化解的目標，在此期間，地方政府要

7、在稅 收政策上給予一定的優(yōu)惠政策， 確保不良資產(chǎn)存量風險按期化解。 三是農(nóng)村信用 社要切實發(fā)揮農(nóng)村金融主渠道的作用， 大力開拓農(nóng)村金融中介業(yè)務， 積極創(chuàng)造條 件申請開辦外匯、貼現(xiàn)等業(yè)務，活躍農(nóng)村金融市場，增強盈利能力，四是人民銀 行要積極對農(nóng)村信用社的資金運用政策和信貸管理制度進行改革和調(diào)整， 促進農(nóng) 村信用社切實優(yōu)化信貸資金投向， 并適當放寬對農(nóng)村信用社資金運用的限制， 允 許農(nóng)村信用社的信貸資金在保證為農(nóng)村、 農(nóng)業(yè)和農(nóng)民個人服務的前提下， 將多余 的資金運用于同業(yè)資金拆借和購買國債， 努力改變農(nóng)村信用社資金運用單一的現(xiàn) 狀，提高農(nóng)村信用社自我積累和抵御經(jīng)營風險的能力。3、按照現(xiàn)代金融企業(yè)制

8、度的要求，從根本上解決自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約 束和自負盈虧中存在的問題，切實完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理機制。綜觀我國農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程， 其經(jīng)營管理中存在的問題， 雖然有其歷史 和體制的原因，但是與其自身長期以來沒有建立健全科學的經(jīng)營管理機制也有很 大關(guān)系。同時， 我國加人世貿(mào)組織后， 客觀上要求農(nóng)村信用社要建立健全符合國 際慣例的現(xiàn)代的科學經(jīng)營管理機制。 同時農(nóng)村信用社要自覺接受人民銀行的監(jiān)督 管理。農(nóng)村信用社不管采取何種模式，人民銀行要擔負起對其實施監(jiān)管的職能， 特別是基層人民銀行要認真履行職責，切實監(jiān)管好農(nóng)村信用社的市場準人退出、 業(yè)務經(jīng)營和高級管理人員任職資格審查， 為農(nóng)村信用社依法、 合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營奠 定良好基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革應當突破現(xiàn)有制度自我強化的束縛， 真正從農(nóng)村金融需求出 發(fā),進行制度重構(gòu)。農(nóng)村信用社改革既要考慮現(xiàn)有機構(gòu)，也要考慮真正意義上的 農(nóng)村信用合作， 更要把滿足 “三農(nóng)”金融需求作為制度設(shè)計的基本出發(fā)點和落腳 點。農(nóng)村信用社改革不能超前和片面強調(diào)產(chǎn)權(quán)清晰和風險責任， 也不宜拘泥于經(jīng) 營技術(shù)的改善