對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議其二，加強(qiáng)規(guī)范管理。一是加強(qiáng)制度建設(shè),防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。調(diào)查中了解到,盡管大連市轄內(nèi)五家村鎮(zhèn)銀行的到期貸款回收率100%,貸款收息率100%,但內(nèi)控制度不夠完善，規(guī)范化管理水平不夠高，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，還有一定的差距。二是創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工考核的重點(diǎn)放在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和金融服務(wù)上，把貸款、利息、利潤(rùn)和服務(wù)水平等指標(biāo)與其收入掛鉤，形成激勵(lì)機(jī)制。其三,加大政策扶持力度。第一，加大財(cái)稅的支持力度。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行處于經(jīng)營(yíng)初期，需要相關(guān)的政策支持。據(jù)調(diào)查，目前的所得稅率、營(yíng)業(yè)稅率對(duì)于剛剛成立處于微利階

2、段的村鎮(zhèn)銀行來說，負(fù)擔(dān)過重。建議對(duì)于村鎮(zhèn)銀行一定期間內(nèi)形成的地方財(cái)政收入，財(cái)政部門應(yīng)劃撥一部分補(bǔ)助給村鎮(zhèn)銀行，以增加其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,財(cái)政部門還應(yīng)力所能及為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金，通過對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息來降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)戶還款壓力。第二，在市場(chǎng)準(zhǔn)入上實(shí)行區(qū)別對(duì)待政策。當(dāng)前，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白點(diǎn)多，己經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。建議對(duì)于達(dá)到監(jiān)管要求、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的村鎮(zhèn)銀行，允許其可適度擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，向中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一些大村延伸，增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。二是發(fā)展客戶的問題。做生意，對(duì)象很重要，否則就有可能賠了夫人又折兵。我們銀行在當(dāng)?shù)氐目蛻羧簯?yīng)該是不少的，但是客戶的質(zhì)量如何呢?客戶對(duì)

3、銀行的貢獻(xiàn)率又有多高?過去，我們片而追求數(shù)量，發(fā)展了諸如中職卡之類的客戶群，表面上業(yè)績(jī)輝煌，實(shí)則價(jià)值為零。這些客戶全都是未成年的中學(xué)生，每年千把塊的流水賬。試想，能給銀行帶來多大效益?近幾年來，每逢補(bǔ)助款到賬，學(xué)生就扎堆前來取款，造成服務(wù)大廳的擁堵不堪。一會(huì)兒這個(gè)丟了卡子，一會(huì)兒那個(gè)又忘了密碼，轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去一筆千把塊的取款業(yè)務(wù)好幾分鐘都辦不下來。如此一來，銀行不得不專門騰出一個(gè)窗口服務(wù)，令本來就人手不夠的營(yíng)業(yè)室雪上加霜。結(jié)果銀行的柜員在營(yíng)業(yè)室累個(gè)半死,卻沒創(chuàng)造多大價(jià)值;真正有實(shí)力的VIP在大廳里急的要死，卻半天輪不到他辦業(yè)務(wù)，長(zhǎng)此下去，客戶不流失才怪。而在其他銀行，這種吃力不討好的業(yè)務(wù)，他們寧肯不

4、做，卻轉(zhuǎn)而使出渾身解數(shù)從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那兒挖大客戶（譬如郵儲(chǔ)銀行婉拒石油款代收業(yè)務(wù)）。最后我們是新增了幾千個(gè)客戶，面上好看，可創(chuàng)造的實(shí)際價(jià)值基本為零；而我們的對(duì)手挖走一個(gè)VIP,創(chuàng)造的價(jià)值起碼是上百萬。這個(gè)經(jīng)濟(jì)賬很好算，在目前人手緊缺的狀況下，我們還是應(yīng)該多關(guān)注重點(diǎn)人群，多挖有實(shí)力的大客戶，做到少而精，而不是多而無用，否則，我們只會(huì)加重負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致更多的大客戶流失。近些年，特別是金融開放以后，各類新興銀行層出不窮，這給傳統(tǒng)四大國(guó)有銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。新生銀行，人員新、觀念新、設(shè)備新，政策靈活多變，朝氣蓬勃，但缺點(diǎn)是沒有太多業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累，容易忽略潛在風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大損失，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)占有率較低，不易在金融界

5、扎根散葉。而素有元老之稱的四大國(guó)有銀行呢，情況則正相反，老員工多、觀念保守、設(shè)備陳舊，更新?lián)Q代較慢，政策既成，制度不易變更，但突出優(yōu)點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)多，百姓信賴認(rèn)可，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富。隨著越來越多的銀行不斷涌現(xiàn)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)可謂是八仙過海各顯神通，部分銀行對(duì)于客戶資源的爭(zhēng)取甚至演變成不擇手段的掠奪，而在經(jīng)濟(jì)利益的誘惑面前，更有甚者為了實(shí)現(xiàn)更多的收益，不惜以半欺嵋的方式攬存增收，或者有意模糊理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益、對(duì)某些業(yè)務(wù)服務(wù)事項(xiàng)及費(fèi)用在未告知客戶的情況下肆意變更，給客戶造成了一定損失，導(dǎo)致投訴量激升。這些都是各大銀行存在的共通問題,但卻深刻反映出了經(jīng)營(yíng)者的一種浮躁心態(tài)，這種心態(tài)在當(dāng)今也是一個(gè)普遍的社會(huì)心態(tài)，這也

6、是為什么，在中國(guó)很難見到百年經(jīng)典企業(yè)的原因之一。很多銀行為了在業(yè)界能夠有一席之地，整日不斷地追逐，不斷地創(chuàng)新，變著花樣吸引眾人眼球，但卻忽略了公眾最關(guān)心的問題：對(duì)于儲(chǔ)蓄客戶來說，首先，他們最關(guān)心的就是存款安全性。其次，存款是否能夠獲得真正增值。再次，存取是否隨時(shí)方便并且快捷。這三點(diǎn)，如果做不好，不能讓百姓百分之百滿意的話，其它一切附加服務(wù)都顯得毫無意義，蒼白無力。目前，大多數(shù)銀行都能做到存款的安全性，除了極個(gè)別情況出現(xiàn)意外導(dǎo)致一些損失，在這方面各行都有著相對(duì)流程化的管理，但對(duì)于安全保衛(wèi)，仍需提高防范意識(shí)，不斷完善。但是，后兩點(diǎn)卻是很多銀行做不到的，這讓要求其實(shí)并不高的老百姓也很茫然，為什么這么

7、簡(jiǎn)單的事銀行滿足不了，而不斷地總在推銷那些百姓并不太需要的東西。誠(chéng)然，這些銀行，并沒有真正看清核心競(jìng)爭(zhēng)力到底為何物，遇到問題總喜歡繞著走，選擇回避，另辟新徑，掩埋自身短處。殊不知，基礎(chǔ)打牢，創(chuàng)新才能得以真正發(fā)揮，起到錦上添花之美。對(duì)于對(duì)公客戶來說，他們最關(guān)心的就兩件事：第一，要貸款支持的時(shí)候是否可以及時(shí)批準(zhǔn)，以解燃眉。第二，批準(zhǔn)以后，是否能夠以最快的速度走完流程發(fā)放到位（當(dāng)然中間手續(xù)最好不要太繁瑣）。但是反思一下，又有多少銀行能夠真正認(rèn)真做到這兩點(diǎn)呢？銀行在不斷創(chuàng)新，成長(zhǎng)過程中不妨經(jīng)?；仡^看看，重新思考一下客戶內(nèi)心最原始的最單純的服務(wù)期待到底是什么，在前進(jìn)的道路上,通過不斷的回頭看，不斷地修正和整