從傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防控

1、從傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防控本文從網(wǎng)絡(luò)收集而來(lái),上傳到平臺(tái)為了幫到更多的人,如果您需要使用本文檔, 請(qǐng)點(diǎn)擊下載按鈕下載本文檔有償下載,另外祝您生活愉快,工作順利,萬(wàn)事 如意！金融風(fēng)險(xiǎn),從廣義上來(lái)說(shuō),指的是個(gè)人、企業(yè)、 金融機(jī)構(gòu)、政府等所有參與金融活動(dòng)的行為主體遭受 損失的不確定性,狹義的金融風(fēng)險(xiǎn)指的是金融機(jī)構(gòu)遭 受損失的可能性.在討論傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí),更多 偏向狹義的金融風(fēng)險(xiǎn),一般指的是整個(gè)金融市場(chǎng)、行 業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的防范與限制,而個(gè)人、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)鮮少受 到關(guān)注.互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè),小微客戶的受重 視度被提升,它的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍更廣.因此互聯(lián)網(wǎng)金 融風(fēng)險(xiǎn)防控也面臨著新的挑戰(zhàn).一、傳

2、統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防控淺析金融風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,可以將風(fēng)險(xiǎn)大致歸類 為以下幾種類型：信用風(fēng)險(xiǎn)；多發(fā)生在銀行的貸款業(yè)務(wù)或證券行業(yè) 中債券發(fā)行業(yè)務(wù)中.貸款人或債券發(fā)行人通過(guò)向銀行 借款或發(fā)行債券來(lái)籌集資金,但由于后期償債水平不 足,導(dǎo)致無(wú)法歸還借款,最終導(dǎo)致個(gè)人或企業(yè)信用破 產(chǎn).在中國(guó)銀行業(yè)中,由于歷史原因,許多企業(yè)有相 當(dāng)高的資產(chǎn)負(fù)債率,而一旦企業(yè)發(fā)生信用危機(jī),將給 中國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊.利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)；在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景 下,一國(guó)的通貨膨脹或緊縮會(huì)影響該國(guó)的匯率,而一 國(guó)利率與通貨膨脹正相關(guān),因此利率通常與匯率會(huì)相 互影響.在銀行業(yè)中,利率的變動(dòng)會(huì)使得商業(yè)銀行實(shí) 際收益與預(yù)

3、期的收益不符,匯率那么直接影響到外匯儲(chǔ) 備的增值或貶值.而利率和匯率的相互影響關(guān)系那么會(huì) 導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的可控性更弱.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)；近年來(lái),金融產(chǎn)品及金融衍生產(chǎn)品的 種類進(jìn)一步擴(kuò)大化,其中某些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)可能存在不 合理性,一旦這些產(chǎn)品進(jìn)入金融市場(chǎng)進(jìn)行交易,可能 會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成負(fù)面影響.道德風(fēng)險(xiǎn)；金融從業(yè)人員素質(zhì)不齊,在開(kāi)展業(yè)務(wù) 時(shí),為了自身的利益,可能會(huì)利用不對(duì)稱信息或內(nèi)部 權(quán)限進(jìn)行違規(guī)操作,導(dǎo)致客戶或金融機(jī)構(gòu)的利益受到 損害.金融風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行有效率的金融監(jiān)管；當(dāng)前國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行、證 券、保險(xiǎn)都有專門(mén)的監(jiān)管委員會(huì),國(guó)家也專門(mén)立法來(lái) 營(yíng)造公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境.但是,由于金融監(jiān)管的 本錢(qián)高,并在監(jiān)管過(guò)程中本

4、身也存在道德風(fēng)險(xiǎn),因此 金融監(jiān)管的效率也受到影響.對(duì)于金融與金融監(jiān)管中 的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)此制定嚴(yán)格的處置方 案.對(duì)于經(jīng)宣狀況不佳的金融機(jī)構(gòu)提出整改或退市的 要求,同時(shí)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率高的企業(yè)的金融行為進(jìn)行更 嚴(yán)格的常查.利用貨幣、財(cái)政政策調(diào)節(jié)金融市場(chǎng)；通常貨幣政 策與財(cái)政政策是用來(lái)實(shí)現(xiàn)既定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo),而這 一目標(biāo)卻存在著爭(zhēng)議.彳旦多重目標(biāo)論認(rèn)為,貨幣政策 的目標(biāo)應(yīng)該是多方面的.這些政策難以預(yù)防地對(duì)有價(jià) 證券的利率、J國(guó)的匯率造成影響.金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)順 應(yīng)這些政策變化,制定相應(yīng)的調(diào)節(jié)政策.通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)躲避風(fēng)險(xiǎn)；金融創(chuàng)新開(kāi)展至今已 幾十年,已成為金融行業(yè)的常態(tài),包括開(kāi)發(fā)各式各樣 的金融

5、工具、金融效勞形式、金融產(chǎn)品及金融衍生產(chǎn) 品等.不可否認(rèn),創(chuàng)新性的交易方式、債權(quán)債務(wù)工具, 組合式的產(chǎn)品形式可以一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn).本文所 討論的互聯(lián)網(wǎng)金融,也是一項(xiàng)非常重要的金融創(chuàng)新. 它的興起雖是由計(jì)算機(jī)通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所推動(dòng),而非 為躲避風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生,但它在減少不對(duì)稱信息、擴(kuò)大銀 行負(fù)債業(yè)務(wù)、提升金融效勞效率等方面上起了很大的 作用.二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)淺析平安意識(shí)與專業(yè)素養(yǎng)缺乏帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)在金融行業(yè)中,帕累托定律也被認(rèn)為是銀行經(jīng) 營(yíng)的重要依據(jù).財(cái)富分布不均,而銀行的核心即為資 金流通與治理,這也就意味著在銀行效勞對(duì)象中,20% 的人占有了 80%的資金.剩下80%作為小微客戶等弱 勢(shì)群體雖然在

6、金融效勞對(duì)象中占據(jù)大局部數(shù)量,但其 需求被滿足的優(yōu)先級(jí)并不高.而互聯(lián)網(wǎng)金融為這局部 客戶群體提供了新的渠道,但也正因如此,互聯(lián)網(wǎng)金 融產(chǎn)品的 低門(mén)檻吸引了眾多潛在客戶,而這局部人 中不乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)平安、金融規(guī)律等知識(shí)了解有限,易被 低門(mén)檻、高回報(bào)所吸引.同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的 治理機(jī)制不夠完善,其中不乏渾水摸魚(yú)、乘機(jī)斂財(cái)者, 利用客戶牟利心理,對(duì)其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融詐騙.網(wǎng)絡(luò)平安風(fēng)險(xiǎn)自第三次工業(yè)革命以來(lái),電子計(jì)算機(jī)及信息技術(shù) 開(kāi)展日新月異,在飛速開(kāi)展的同時(shí),行業(yè)治理及技術(shù) 上都存在眾多的漏洞.較之以前網(wǎng)絡(luò)病毒層出不窮, 近十年內(nèi),網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有所提升.但是,隨著電子商務(wù) 的興起與普及,網(wǎng)購(gòu)、移動(dòng)支付等已逐漸

7、滲透人們的 日常生活,網(wǎng)絡(luò)平安再次受到人們的密切關(guān)注.支付 方式的改變也對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和支付平臺(tái)的平安系數(shù)有著 極高的要求,一旦發(fā)生技術(shù)問(wèn)題或平安漏洞,將直接 影響到人們的日常生活和資金平安.客戶信用風(fēng)險(xiǎn)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)這一點(diǎn)在傳統(tǒng)金融行業(yè)同樣存在, 但在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中不良客戶的范圍顯然更廣. 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)展與推廣,信用這個(gè)詞在金融上意義逐漸被人們熟知.以往的商業(yè)銀行、證券公司 都對(duì)債務(wù)人的貸款或發(fā)行債券的申請(qǐng)進(jìn)行了嚴(yán)格的審 查,包括資金使用目的、償債水平、背景調(diào)查等.忽 略其中的違規(guī)操作不提,一般這些債務(wù)人都是評(píng)估后 認(rèn)為有水平歸還債務(wù)的人,即便如此,因無(wú)法收回貸 款而造成的銀行壞賬仍時(shí)有發(fā)

8、生.而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè) 務(wù)對(duì)于債務(wù)人的要求更低,雖然對(duì)于大多數(shù)客戶,金 融機(jī)構(gòu)所給出的信用額度一般不高,但是這局部人基 數(shù)大,易導(dǎo)致信用破產(chǎn),從而對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)負(fù) 面影響.法律體系不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè),國(guó)家已出臺(tái)相關(guān)法律 法規(guī)及政策對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和治理,但是這一行業(yè)開(kāi)展 的速度很快,難免出現(xiàn)盲點(diǎn)或更新不及時(shí).互聯(lián)網(wǎng)金 融中出現(xiàn)無(wú) 法可依的案例并不少見(jiàn),而且執(zhí)法過(guò)程 中也可能會(huì)面臨新的道德風(fēng)險(xiǎn).三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及效勞提供商設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入 門(mén)檻,并對(duì)其運(yùn)營(yíng)進(jìn)行歸口治理現(xiàn)階段許多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)的治理并不明 確,與線下金融機(jī)構(gòu)不同,線下金融機(jī)構(gòu)有具體的運(yùn)

9、 營(yíng)點(diǎn),業(yè)務(wù)開(kāi)展一般直接在機(jī)構(gòu)內(nèi)進(jìn)行,客戶來(lái)源大 多情況下集中在機(jī)構(gòu)所在地,因此可以由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部 門(mén)直接進(jìn)行治理.而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在線上進(jìn)行, 金融機(jī)構(gòu)地點(diǎn)、客戶來(lái)源都沒(méi)有限制,由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部 門(mén)治理的方式是行不通的.因此針對(duì)于這種情況,金 融監(jiān)管委員會(huì)需要專門(mén)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén),以 便進(jìn)行歸口治理.通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名對(duì)線上資金流向進(jìn)行監(jiān)督目前,互聯(lián)網(wǎng)線上與線下的信息對(duì)接并未到達(dá)盡 善盡美,仍在存在不少的網(wǎng)絡(luò)賬戶無(wú)法追蹤到具體的 個(gè)人或組織,再加上網(wǎng)上虛假信息泛濫,易導(dǎo)致資金 具體流向不明,因此在網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制這一點(diǎn)上還需大力 推動(dòng),尤其是在涉及資金流動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)賬戶,必須確認(rèn) 賬戶所有人的身份信息,使

10、所有資金流向都有蹤可循.增強(qiáng)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在現(xiàn)今國(guó)內(nèi)城市中掃碼支付、二維碼支付、近場(chǎng) 支付等移動(dòng)支付形式已經(jīng)較為普及,支付寶、微信支 付、PayPal、Apple Pay等支付app的應(yīng)用對(duì)于支付環(huán) 境的平安性要求極高.在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,不僅限于互聯(lián) 網(wǎng)金融中,個(gè)人信息的泄露極為嚴(yán)重,也給銀行儲(chǔ)戶 帶來(lái)隱患.因此,目前的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù) 仍需不斷增強(qiáng),如防火墻、平安檢測(cè)插件、病毒庫(kù)等 應(yīng)持續(xù)更新,以防技術(shù)漏洞的產(chǎn)生.推動(dòng)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)新也是供給側(cè)改革的重要驅(qū)動(dòng)力,在互聯(lián)網(wǎng) 金融這一創(chuàng)新行業(yè)中,業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)的創(chuàng)新不僅 僅能擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提升業(yè)務(wù)效率,也是一種躲避風(fēng) 險(xiǎn)的渠道.在電

11、子商務(wù)興起之時(shí),第三方支付平臺(tái)的 建設(shè)為客戶線上支付資金的平安提供了保證,從而推 動(dòng)了電商的大力開(kāi)展；而P2P平臺(tái)的搭建也從一定程 度上緩解了金融機(jī)構(gòu)的壓力、轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn).立法部門(mén)需加快并不斷完善相關(guān)規(guī)章制度及法律 的建設(shè)一個(gè)行業(yè)的政策法規(guī)建設(shè)必須跟上該行業(yè)開(kāi)展的 進(jìn)程,而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、效勞類型 層出不窮,同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的所有參與者都必須按 照一定的規(guī)章制度使得金融活動(dòng)能蟒行蚪行,在發(fā) 生糾紛之時(shí),需讓執(zhí)法人員有法可依.四、結(jié)語(yǔ)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)提供 和效勞的效率、信息公開(kāi)度上有較大的提升,并由于 網(wǎng)絡(luò)作為信息披露與獲取的一種方便、快捷的渠道, 可以從一定程度上躲避金融業(yè)務(wù)操作員的道德風(fēng)險(xiǎn). 但是互聯(lián)網(wǎng)金融本身是基于計(jì)算機(jī)技術(shù)、以互聯(lián)網(wǎng)作 為載體的資金流通,是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的有機(jī) 結(jié)合,它所承受的風(fēng)險(xiǎn)不止是兩個(gè)行業(yè)各自風(fēng)險(xiǎn)的算 術(shù)加總,還