電子商務(wù)中的第四方支付比較分析

1、電子商務(wù)中的第四方支付比較分析摘 要：網(wǎng)上支付是把雙刃劍，它既是電子商務(wù)流程中的尖鍵環(huán)節(jié) 也是電子商務(wù)的發(fā)展瓶頸之一，而第四方支付 為網(wǎng)上支付提供了一個可行 的實現(xiàn)途徑，同時為百姓提供了方便，第四方支付相對于第三方支付的支 付方式，第三方支 付是介于客戶和銀行之間的，第四方支付是介于第三方 支付 和商戶之間的，為商戶提供更多的方便正是第四方支付存在 的理由， 縱觀國際第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，短短時間就普及 到大街小巷，第四方支 付正是第三方支付的一個拓展普及，經(jīng)過走訪了一些商家分析了第四方支 付服務(wù)提供商以及第 四方支付的特點、應(yīng)用領(lǐng)域，我國第三方支付企業(yè)應(yīng) 深入的同時正在做成一個體系，把各個行

2、業(yè)商家及消費者連成一個圈并努 力營造一個整體的市場環(huán)境，第四方支付在第三方支 付的基礎(chǔ)上也漸漸地 在發(fā)展。本文就是研究第四方支付發(fā)展的趨勢及和第三方支付的一個比較, 以辯證的方式得出第四方支付的發(fā)展前景及優(yōu)劣。矢鍵詞：第四方支付；電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；支付平臺.引言電子商務(wù)的發(fā)展，使交易的整個過程更加簡便，既節(jié)約成本又提高效率，作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付誠信成為限制中國電子商務(wù)進 一步發(fā)展的瓶頸。如果一種支付方式能夠解決 網(wǎng)上支付的信用和安全問 題，那么這種方式就會被大眾信服。第三方支付平臺正是在商家與消費者 之間建立了一個公共 的、可以信任的中介，一方面連接銀行，處理資金結(jié) 算、客戶服務(wù)、差錯處理

3、等一系列工作；另一方面又連接著非常多的商 戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。它滿足了電子商務(wù)中商家和 消費者對信譽和安全的要求，成本也低自然就被接受了，第四方支付和第 三方支付原理大體相同，不 同之處在于第四方支付把各種途徑獲得的資金 進行聚合，更加的方便，但同樣存在安全問題。第四方支付作為現(xiàn)行新型 產(chǎn)業(yè)，第四方支付集成了各種三方支付平臺/合作銀行/合作電信運營 商/其他服務(wù)商接口，集合了各個第三方支付及多種支付渠道的優(yōu)勢， 能夠根據(jù)商戶的需求進行個性化定制，形 成支付通道資源互補優(yōu)勢'滿足 商戶需求，提供適合商戶的支付解決方案，因此第四方支付具有研究價 值。總體來講，第四方支付

4、屬于支付服務(wù)集成商，具有無可比擬的靈活 性，便捷性和支付服務(wù)互補性。而且第四方支付更具中立性優(yōu)勢，可以 調(diào)和主流支付機構(gòu)惡意競爭的狀況，保證支付行業(yè)健康 發(fā)展。二、第四方支付概述（一）第四方支付的定義第四方支付并不是第三方支付，其僅是依 托第三方支付之上的增值服務(wù)產(chǎn)品而已第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金間的平臺，是在銀行監(jiān) 管下保障雙方利益的獨立機構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選 購商品后，使第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨 款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項 轉(zhuǎn)至賣家賬戶第四方支付和第三方支付原理大體相似，第四方支付是相 對于第

5、三方支付的一種支付方式，一年前初上大學的我們見到第三方支付 （微信，支付寶支付）都覺得十分的新奇，很快我們也適應(yīng)了這種支付 方式并覺得它為我們帶來了方便，短短一年的時間我們發(fā)現(xiàn)了越來越多的 商家使用第四方支付（簡單來說就是聚合碼付錢，不論微信支付寶支付都 掃 那一張碼，或者商家的掃碼機可以掃你的碼不論微信支付寶，而商家 的收入則會被銀行匯總統(tǒng)一打到商家的銀行賬戶上，當然?y行會從中收 取中介費）這種支付方式暫時不普及但確實為我們帶來了方便，在日后 會漸漸普及。綜上所述，第四方支付相對具有費率低，接入難度小，靈 活性高等諸多優(yōu)點，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，支付場景的不斷豐富， 支付機 構(gòu)的一些弊

6、端逐漸暴露，而第四方支付則應(yīng)時而生，為廣大 支付 需求客戶提供了更強大，更便捷的服務(wù)，滿足客戶的多方位需求。二）第四方支付的發(fā)展狀況第四方支付的前景：參考我們的調(diào)查，第四方支付在 未來會被普及 到娛樂場所，餐飲業(yè)而不僅僅局限于大型超市，但它也不會完全代替第三 方支付，因為第三方支付對于小型商家來說更劃算。在某種意義上來說第 四方支付是種互利的 支付方式，對商家，消費者，銀行來說，順便說一句 現(xiàn)在有 些私人公司也在提供第四方支付系統(tǒng)服務(wù)，他們通過收更少 的中 介費和銀行競爭，但在某些方面銀行作為官方手段更加 安全可靠，所以在 不存在壓縮成本問題的商家首選和銀行合作進行第四方支付。三、第四方支付的

7、特點（一）第四方支付的優(yōu)點1. 第四方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，節(jié)約了交易成本 提高了交易的效率。2. 第四方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作互利互 惠，對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本；對于銀行，可以 直接利用第四方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，賺取中間的手續(xù)費。3. 第四方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，通過分析交易狀況提供方便 及時的退款和止付服務(wù)。4. 第四方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，為后續(xù) 交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，最 大化的減少了交易的不誠 信因素。（二）第四方支付局限性目前，第四方支付并沒有被廣泛的應(yīng)用， 但由于我國法 律不完備，并

8、且沒有建立起國家的信用體制，第四方支付的 安全性得不到很好的保證，致使第四方支付存在很多不足。主要表現(xiàn)在：a. 第四方支付不適應(yīng)小型商家，不利于他們壓縮成本。b. 第四方支付的非官方中介公司存在陷阱，他們通過降低手續(xù)費提高自己的競爭，但也有可能只是個騙局。c. 有些第四方支付平臺存在安全漏洞。這些不足已成為第四方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進的地方。四、第四方支付調(diào)查的一些發(fā)現(xiàn)一一以嘉興地區(qū)為例調(diào)研小組在嘉興進行了問卷調(diào)查，通過對顧客的支付習慣和對商戶 的收款方式進行了研究，發(fā)表了 200份問卷問卷結(jié)果如下：目前在嘉興市運營第四方支付平臺有四家，分別是“易星生活”、“百米生活”、“收錢吧”和“

9、易客商圈”。其運營方式大同小異， 營銷制度各有不同。作為“第四方支付”平臺，皆是通過承接“第三方支 付”和銀行兩方，通過向使用的商家收取一定的多于“第三方支付”平臺 的手續(xù)費，賺取差價，進行牟利。在推銷過程中，大部分“第四方”公司 先是承諾前期無費用（“第三方支付”需要收取的手續(xù)費仍由 公司代為繳納），半年或一年之后，開始收取高于“第三方” 所需。1.如“百米生活”，用戶每筆款項千分之二點五將作為手續(xù)費交于公司。2.而另一些公司會制定比如每次提款滿1000元免手續(xù)費的制度，減少用戶的提款次數(shù)。如“易星生活”和“易客 商圈”。3. “第四方支付”平臺還可以提供的一項服務(wù)就是，在享受“第三 方支付

10、”自身帶有的如“鼓勵金”的福利之外，商家還可以在自己的平臺 上制定獨立的優(yōu)惠活動，以此惠及、吸引消費者。上述提到的“易星生 活”、“易客商圈”、“收錢吧”、“百米生活”皆可做到。以嘉興餐飲店為調(diào)查對象，目前已調(diào)研的地方有嘉興學院內(nèi)餐飲店 及附近餐館、八佰伴、華庭街、麗豐新天地、大 潤發(fā)附近、江南摩爾和萬 達。不同類型餐飲店第四方支付都有普及，使用了第四方支付的有連鎖 店、加盟店和其他個人店。其中使用第四方支付的餐飲類店鋪幾乎同時還 在繼續(xù)使用第三方支付。餐飲店鋪主要被第三方支付收款方式所覆蓋。已經(jīng)出現(xiàn)的第四方支付提現(xiàn)到賬方式也有很多種：第一類為不收取 任何費率，免費提現(xiàn)到賬，但資金不能立馬當天

11、提現(xiàn)到賬，第四方支付會 設(shè)置滿一周或幾天才能提現(xiàn)。第二類是當天提現(xiàn)隔天到賬和滿規(guī)定金額才能提現(xiàn)。不 收取任何費 率的第四方支付很多會存在一些安全隱患，這樣的第四方等于在免費為商 家服務(wù)，因此存在風險，但也不排除是一些第四方支付的推廣策略，先由 免費吸引商家5在一定時間后5利用商家習慣和適應(yīng)心理再開始收費。第三類為收取費率的第四方支付，第四方支付收取的費率都由第四 方支付自己去調(diào)整，不同第四方支付設(shè)置的費率 多少會不一樣。正常設(shè)置 千分之幾都屬于合理，設(shè)置千分之零點幾屬于低于一般第三方支付，這樣 的第四方支付也存在風險問題，商家在選擇時需謹慎考慮。收取費率正規(guī)合理的第四方支付，在提現(xiàn)到賬時間上也

12、 有不同，調(diào)研出現(xiàn)的第四方中，有支持提現(xiàn)立馬到賬的，有 支持提現(xiàn)幾小時后到賬 的，也有提現(xiàn)一天后到賬的。第四方支付是鏈接了多種第三方支付平臺的 端口，商家在通過第四方平臺提現(xiàn)到賬時，第四方支付平臺出現(xiàn)延后現(xiàn)象 是正常的，第四方要先通過第三方賬戶提現(xiàn)到自己賬戶再轉(zhuǎn)到商家賬 戶，正常到賬時間為T+1個小時后，部分支持提現(xiàn)立即到賬的第四方支 付為預先用自己賬戶提現(xiàn)給商家，再等T個時間后收取第三方支付的款 項。除提供提現(xiàn)方便的服務(wù)外，各第四方支付也會有設(shè)計客戶付款給鼓？ 莆舌鳥妍屑趺/瞳？等特色，并且第四方支付有專門的商戶app，對于連 鎖、經(jīng)營多家餐飲店的商家提供方便，商家可以僅一個賬號管理多家分店

13、，查收每家餐飲 店實時的資金流入。多家餐飲店的收入都會在一個賬號里，可以統(tǒng)一提 現(xiàn)，同時每家店還有不同的子賬號，用來登陸和在店內(nèi)查收一天營業(yè)收 入。由商家掃碼收款的方式也有兩種：第一種僅支持掃一種第三方支付的收銀系統(tǒng)；第二種支持多種第三方支付付款二維碼的收銀系統(tǒng)。第二種屬于第 四方支付的其中一種類型，商家使用的收銀系統(tǒng)安裝有專門的收銀插件， 安裝在電腦內(nèi)，可以切換任意不同第三方支付進行收款，再統(tǒng)一通過第四 方支付平臺提現(xiàn)到賬。第四方支付還能做到在商家使用第四方支付時，并 不影響消費者繼續(xù)享受第三方支付帶來的優(yōu)惠活動等。五、第四方支付的一些軟件 在嘉興查到的有：易星生活，百米生活，收錢吧，易客商圈，銀行 做的有：工商銀行，交通銀行，美團也有聚合二 維碼、第四方支付的一些 軟件六、結(jié)論應(yīng)該說，第四方支付降低社會交易成本的效果是非常明顯的。受成 本低，客戶需求等多種因素的驅(qū)動，商業(yè)銀行，支付機構(gòu)等加緊在聚合支 付業(yè)務(wù)方面的布局。從業(yè)務(wù)實質(zhì)來看聚合支付是借助銀行非銀行等機構(gòu)， 利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力將它們整合到一起為商戶提供服務(wù)為了減 少商戶的接入，維護支付結(jié)算服務(wù)的成本支出，提高商戶效率提高增值 能力。目前中國的支付市場還遠未到可以壟斷的程度，同時創(chuàng)新空間彳艮低 所以，細分市場對產(chǎn)品進行定位，深入了解用戶的需求，進而不斷的改進和完善自己的產(chǎn)品，進行適當?shù)膭?chuàng)新，改