保險實務技巧 第十四章

1、第十四章第十四章保險公司業(yè)務管理保險公司業(yè)務管理第一節(jié)第一節(jié) 險種開發(fā)、展業(yè)與承保險種開發(fā)、展業(yè)與承保第二節(jié)第二節(jié) 防災防損與理賠防災防損與理賠第三節(jié)第三節(jié) 再保險再保險第一節(jié)第一節(jié) 險種開發(fā)、展業(yè)與承保險種開發(fā)、展業(yè)與承保一、險種開發(fā)一、險種開發(fā)l險種開發(fā)的重要意義險種開發(fā)的重要意義l險種開發(fā)的原則險種開發(fā)的原則l險種開發(fā)程序險種開發(fā)程序l險種開發(fā)的基本類型險種開發(fā)的基本類型l險種開發(fā)策略險種開發(fā)策略險種開發(fā)的意義險種開發(fā)的意義 其他經營活動的基礎其他經營活動的基礎 增強保險公司競爭力，提高經營效益增強保險公司競爭力，提高經營效益 有利于推動公司技術進步和提高員工素質有利于推動公司技術進步和

2、提高員工素質 滿足客戶保險需求！滿足客戶保險需求！險種開發(fā)的原則與程序險種開發(fā)的原則與程序u原則原則： 滿足客戶需求滿足客戶需求 科學計算費率科學計算費率 可保利益可保利益u程序程序：市場調查與可行性分析市場調查與可行性分析條款設計條款設計鑒定鑒定報批報批上市上市險種開發(fā)的基本類型險種開發(fā)的基本類型u 全面開發(fā)：為全體保險客戶提供多樣服務全面開發(fā)：為全體保險客戶提供多樣服務u 類別開發(fā)：為某一大類業(yè)務進行多方面險種開發(fā)類別開發(fā)：為某一大類業(yè)務進行多方面險種開發(fā)u 有限開發(fā)：根據(jù)自身專長與能力集中開發(fā)某幾個險種有限開發(fā)：根據(jù)自身專長與能力集中開發(fā)某幾個險種u 專一開發(fā)專一開發(fā)險種開發(fā)策略險種開發(fā)

3、策略u 技術策略：技術策略： 創(chuàng)新型創(chuàng)新型 改進型改進型 更新型與引進型更新型與引進型u 組織策略：自主開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)組織策略：自主開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)u 時機策略：爭先策略、跟進策略、拖后策略時機策略：爭先策略、跟進策略、拖后策略l展業(yè)的意義展業(yè)的意義l展業(yè)的基本原則展業(yè)的基本原則l展業(yè)渠道分析展業(yè)渠道分析l展業(yè)的一般程序展業(yè)的一般程序二、保險展業(yè)二、保險展業(yè)展業(yè)的意義與原則展業(yè)的意義與原則u展業(yè)的意義：展業(yè)的意義：提高大眾保險意識提高大眾保險意識降低保險公司成本、擴大業(yè)務量降低保險公司成本、擴大業(yè)務量是保險商品推廣的必要手段是保險商品推廣的必要手段u基本原則：基本原則：創(chuàng)造保險需求創(chuàng)造保險需求非

4、價格競爭非價格競爭有效激勵有效激勵展業(yè)渠道分析展業(yè)渠道分析u展業(yè)渠道類型：展業(yè)渠道類型：u直接展業(yè)直接展業(yè)u中介展業(yè)：代理展業(yè)、經紀人展業(yè)中介展業(yè)：代理展業(yè)、經紀人展業(yè)u保險商品的因素：展業(yè)對象、責任范圍、費率水平保險商品的因素：展業(yè)對象、責任范圍、費率水平u保險市場狀況：需求情況及及投保人分布、保險市場狀況：需求情況及及投保人分布、 渠道競爭者的渠道選擇。渠道競爭者的渠道選擇。u保險企業(yè)自身因素：人員配置、財務狀況保險企業(yè)自身因素：人員配置、財務狀況展業(yè)渠道決策的影響因素展業(yè)渠道決策的影響因素展業(yè)渠道的決策展業(yè)渠道的決策u要求：效率高、成本低要求：效率高、成本低u直接展業(yè)與間接展業(yè)各有利弊直

5、接展業(yè)與間接展業(yè)各有利弊展業(yè)的一般程序展業(yè)的一般程序u分析環(huán)境，制定計劃分析環(huán)境，制定計劃u保險宣傳保險宣傳u尋找和接近準保戶尋找和接近準保戶u投保方案的設計與表述投保方案的設計與表述u達成交易達成交易u售后服務售后服務投保方案的設計投保方案的設計自然需求自然需求有效需求有效需求投保投保-購買保險購買保險投保方案設計投保方案設計分析投保人所面臨的風險（財產，人身，責任等）分析投保人所面臨的風險（財產，人身，責任等）確定其保險需求（高額損失原則確定其保險需求（高額損失原則-頻率低損失高頻率低損失高優(yōu)先投保）優(yōu)先投保）估算費用估算費用制定保險計劃制定保險計劃 對保險標的的信息進行審核并對保險合同的

6、內容做對保險標的的信息進行審核并對保險合同的內容做進一步控制以保證每筆業(yè)務都符合保險人經營方向和進一步控制以保證每筆業(yè)務都符合保險人經營方向和原則。原則。三、保險承保（關鍵是核保）三、保險承保（關鍵是核保）保險承保的含義保險承保的含義核保核保：是指保險人對投保申請進行評估，決定是否接：是指保險人對投保申請進行評估，決定是否接受這一風險，并在接受這一風險的情況下，決定以什受這一風險，并在接受這一風險的情況下，決定以什么樣的條件和費率進行承保的過程。么樣的條件和費率進行承保的過程。保險承保的基本要求保險承保的基本要求u擴大承保能力并保證保險人經營的穩(wěn)定性擴大承保能力并保證保險人經營的穩(wěn)定性u保證承

7、保質量，獲利最大經營收益保證承保質量，獲利最大經營收益保險承保的環(huán)節(jié)與程序保險承保的環(huán)節(jié)與程序u制定承保方針、編制承保手冊制定承保方針、編制承保手冊u承保信息的收集和整理承保信息的收集和整理承保管理的內容承保管理的內容審核投保申請審核投保申請投保人資格投保人資格行為能力行為能力保險利益保險利益審核標的（投保前的狀況）審核標的（投保前的狀況）費率（標的的類型，使用性質等）費率（標的的類型，使用性質等）控制保險責任控制保險責任逆選擇逆選擇保險責任保險責任特別約定特別約定投保人需求投保人需求保險人需求保險人需求人為風險人為風險道德風險（騙賠）道德風險（騙賠）心理風險心理風險不足額投保不足額投保免賠額

8、（率）免賠額（率）絕對免賠絕對免賠相對免賠相對免賠承保管理的程序承保管理的程序（投保單的內容包括：投保人名稱， 投保日期，標的，種類，金額期限等）審核投保單的真實性驗險財產（環(huán)境，防護措施， 狀態(tài)，以往損失記錄等）人身醫(yī)務檢驗（健康狀況，病史）事務檢驗（職業(yè)，生活習慣，經濟狀況）接受投保單審核驗險接受業(yè)務繕制單證向投保人介紹條款、履行明確說明義務試算保險費、設計承保方案出單點錄入投保信息驗險、驗證、初審及審核驗險、驗證、初審及復核錄入投保信息投保人填寫投保單打印投保單，投保人簽字復核后提交核保超權限或特殊業(yè)務報上級核保核保通過核保未通過時，反饋核保意見承保公司收取保費、簽發(fā)保單歸檔第二節(jié)防災防

9、損與理賠第二節(jié)防災防損與理賠u保險防災防損概念保險防災防損概念u保險防災防損必要性保險防災防損必要性 保險人角度出發(fā)保險人角度出發(fā) 保戶角度出發(fā)保戶角度出發(fā) 社會角度出發(fā)社會角度出發(fā)一、保險防災防損一、保險防災防損u保險防災防損的手段與內容保險防災防損的手段與內容l手段：法律手段、經濟手段、技術手段與行政手段手段：法律手段、經濟手段、技術手段與行政手段l主要內容：主要內容： 積極參加防災妨損工作積極參加防災妨損工作 將防災防損貫穿于整個保險經營活動中將防災防損貫穿于整個保險經營活動中u理賠概念理賠概念保險標的發(fā)生保險事故后保險人對被保險人所發(fā)生保險標的發(fā)生保險事故后保險人對被保險人所發(fā)生的責任

10、范圍內的經濟損失履行經濟補償義務，對被的責任范圍內的經濟損失履行經濟補償義務，對被保險人提出的索賠進行處理保險人提出的索賠進行處理二、保險理賠二、保險理賠u理賠意義：理賠意義： 經營的最后環(huán)節(jié)，對三方意義重大經營的最后環(huán)節(jié)，對三方意義重大u理賠的基本要求：理賠的基本要求： 重約守信、實事求是、主動迅速準確合理重約守信、實事求是、主動迅速準確合理u理賠機構和人員理賠機構和人員u理賠程序理賠程序確認危險事故原因：近因的討論保單的有效性是否簽發(fā)過保單保單是否具有法律效力保險事故是否發(fā)生在保險期限內提出賠償申請的人在索賠時是否具有保險利益各種單證的有效性受理賠案（損失通知）初步審核現(xiàn)場查勘調查，核實事

11、故的原因是否是故意行為第三者所致偶然事故查明出險時間，地點核定損失金額現(xiàn)場查勘賠付處理損余行使代位追償權爭議處理報案收集單證立案賠案理算查勘核賠處理結案重開賠案追償處理調度改派調度處置損余物資登記損余物資預賠交強險墊付墊付理算預賠理算申請核賠核賠通過送財務系統(tǒng)報案注銷立案注銷送財務系統(tǒng)定損上級核賠機構超權限超權限上級核賠機構上級核價機構超權限核價數(shù)據(jù)流回理算拒賠、正常賠付復勘u理賠相關規(guī)定理賠相關規(guī)定 如果保險人在收到被保險人、受益人的索賠請求和證如果保險人在收到被保險人、受益人的索賠請求和證明資料（明資料（60 ）內，對賠償或給付數(shù)額仍然不能確定的，）內，對賠償或給付數(shù)額仍然不能確定的，應當

12、根據(jù)已有的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；應當根據(jù)已有的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或給付保險金額后，支付相應的差額。保險人最終確定賠償或給付保險金額后，支付相應的差額。 對于屬于保險責任的，保險人應在與被保險人或受益對于屬于保險責任的，保險人應在與被保險人或受益人達成有關賠償或給付保險金額的協(xié)議后（人達成有關賠償或給付保險金額的協(xié)議后（10 ）天內，）天內，履行賠償或給付義務。履行賠償或給付義務。 案例一案例一 某公司采購員劉某于某公司采購員劉某于0909年年1111月月2525日至江西一旅館日至江西一旅館住宿，室內標有住宿，室內標有“請勿吸煙請勿吸煙”明顯

13、標志。但劉某仍躺明顯標志。但劉某仍躺在床上抽煙，疲勞至極的劉某很快睡熟，手中的煙頭在床上抽煙，疲勞至極的劉某很快睡熟，手中的煙頭掉落在棉絮上引起火災。濃煙滾滾中劉某難以辨清方掉落在棉絮上引起火災。濃煙滾滾中劉某難以辨清方向，皮膚被大面積灼傷，花去醫(yī)藥費向，皮膚被大面積灼傷，花去醫(yī)藥費20002000余元。事后余元。事后劉某持劉某持3 3個月前購買意外傷害附加醫(yī)療保險保單和其個月前購買意外傷害附加醫(yī)療保險保單和其他有關單據(jù)向保險公司索賠。他有關單據(jù)向保險公司索賠。解析解析 圍繞此案的賠付問題，業(yè)界展開了激烈的爭論圍繞此案的賠付問題，業(yè)界展開了激烈的爭論: : 一種意見認為旅館明確禁止室內抽煙，但

14、劉某不顧規(guī)一種意見認為旅館明確禁止室內抽煙，但劉某不顧規(guī)定擅自抽煙，構成了過失責任。由此造成的一切后果，保定擅自抽煙，構成了過失責任。由此造成的一切后果，保險公司概不負責，否則則有縱容違規(guī)違紀現(xiàn)象的危險。險公司概不負責，否則則有縱容違規(guī)違紀現(xiàn)象的危險。 另一種意見認為劉某事先應該能預見到吸煙將會導致另一種意見認為劉某事先應該能預見到吸煙將會導致的嚴重后果，因而事故的發(fā)生不屬的嚴重后果，因而事故的發(fā)生不屬“意外意外”，不構成保險，不構成保險責任。責任。 第三種意見認為雖然劉某不顧規(guī)定擅自抽煙，但他并第三種意見認為雖然劉某不顧規(guī)定擅自抽煙，但他并沒有故意造成火災將自己燒傷的主觀愿望。他的行為最多沒

15、有故意造成火災將自己燒傷的主觀愿望。他的行為最多也只能算是也只能算是“疏忽疏忽”，保險公司應予賠付。，保險公司應予賠付。 我們認為，劉某雖然違反規(guī)定抽煙，負有一定責任，我們認為，劉某雖然違反規(guī)定抽煙，負有一定責任，但是火災是在其睡熟后發(fā)生的，當時他處于無意識狀態(tài)，但是火災是在其睡熟后發(fā)生的，當時他處于無意識狀態(tài)，客觀上已無法預見或采取措施避免火災的發(fā)生。退一步講，客觀上已無法預見或采取措施避免火災的發(fā)生。退一步講，即使劉某知悉抽煙可能導致的嚴重后果，其行為也肯定是即使劉某知悉抽煙可能導致的嚴重后果，其行為也肯定是建立在自己能控制事態(tài)的自信基礎之上的。如果抽煙必會建立在自己能控制事態(tài)的自信基礎之

16、上的。如果抽煙必會帶來火災，劉某是肯定不會抽煙的。至于很快入睡以致煙帶來火災，劉某是肯定不會抽煙的。至于很快入睡以致煙頭掉落則是始料不及的，只能算是意外事故，因此保險公頭掉落則是始料不及的，只能算是意外事故，因此保險公司負有賠償責任。司負有賠償責任。 案例二案例二 某于某于19861986年年1 1月月3030日向當?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產保險并日向當?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產保險并附加盜竊險，保險金額附加盜竊險，保險金額50005000元，保險期限元，保險期限19861986年年1 1月月3131日至日至19871987年年1 1月月3030日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并

17、日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并附加盜竊險，郭某家的保險金額為附加盜竊險，郭某家的保險金額為30003000元，保險期限自元，保險期限自19861986年年3 3月月1818日至日至19871987年年3 3月月1717日，但承保人為乙保險公司。日，但承保人為乙保險公司。19861986年年5 5月月1010日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲保險公日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經查勘確定，郭某家被資損失達司，經查勘確定，郭某家被資損失達2000020000元，其中現(xiàn)金存折計元，其中現(xiàn)金存折計70007000元，金銀手飾元，金銀手飾3

18、0003000元，字畫元，字畫30003000元，錄像機、高級西裝共元，錄像機、高級西裝共70007000元。郭某向甲、乙兩保險公司提賠。元。郭某向甲、乙兩保險公司提賠。 2007 2007年年3 3月，崔小姐購買某保險公司一年期意外傷害險月，崔小姐購買某保險公司一年期意外傷害險及其附加意外住院醫(yī)療險。及其附加意外住院醫(yī)療險。20082008年年1 1月，她因意外導致右髕月，她因意外導致右髕骨粉碎性骨折，住院進行手術復位，植入鋼針。次月，她向骨粉碎性骨折，住院進行手術復位，植入鋼針。次月，她向保險公司申請索賠并獲準。保險公司申請索賠并獲準。20082008年年3 3月，保單到期，崔小姐月，保單

19、到期，崔小姐沒有續(xù)保。沒有續(xù)保。6 6月，她再次投保該保險公司相同險種，并在合月，她再次投保該保險公司相同險種，并在合同中約定同中約定 與右髕骨粉碎性骨折有關的住院、手術和治療與右髕骨粉碎性骨折有關的住院、手術和治療 責責任免除，保單于任免除，保單于20092009年年1 1月后生效。月后生效。20082008年年1212月，崔小姐為月，崔小姐為取出鋼針再次住院，后又為醫(yī)療費用申請索賠，卻遭保險公取出鋼針再次住院，后又為醫(yī)療費用申請索賠，卻遭保險公司拒絕。司拒絕。案例三案例三第三節(jié)第三節(jié) 再保險再保險再保險概述再保險概述再保險的合同形式再保險的合同形式再保險的業(yè)務方式再保險的業(yè)務方式我國法律規(guī)

20、定我國法律規(guī)定再保險的概念再保險的概念u再保險的作用再保險的作用u再保險與原保險的關系再保險與原保險的關系一、再保險概述一、再保險概述再保險的概念再保險的概念 再保險就是對保險人的保險。再保險就是對保險人的保險。原保險人、分出人原保險人、分出人再保險人、分入人、分保接受人再保險人、分入人、分保接受人 再保險又叫分保，它是保險人將自己承保的再保險又叫分保，它是保險人將自己承保的風險責任一部分或全部向其他保險人再進行投保的風險責任一部分或全部向其他保險人再進行投保的行為。行為。u 經營再保險的公司有兼營再保險公司、專營再保險經營再保險的公司有兼營再保險公司、專營再保險公司等。公司等。u 分出公司付

21、出分保費，攤回分保賠款，收取分保分出公司付出分保費，攤回分保賠款，收取分保手續(xù)費（分保傭金）。手續(xù)費（分保傭金）。u 分入公司：收取分保費，攤付分保賠款，付出分保分入公司：收取分保費，攤付分保賠款，付出分保手續(xù)費（分保傭金）。手續(xù)費（分保傭金）。再保險的作用再保險的作用分散風險分散風險限制責任限制責任擴大承保能力擴大承保能力形成巨額聯(lián)合保險基金形成巨額聯(lián)合保險基金被保險人無權向再保險人索賠，再保險人也無權向投保人收取保費；被保險人無權向再保險人索賠，再保險人也無權向投保人收取保費；原保險人不能因再保險人未履行分保責任而對被保險人（或受益人）原保險人不能因再保險人未履行分保責任而對被保險人（或受

22、益人）不履行賠償義務。不履行賠償義務。再保險與原保險的關系再保險與原保險的關系u原保險與再保險有聯(lián)系，但再保險是一項獨立的保險業(yè)務。原保險與再保險有聯(lián)系，但再保險是一項獨立的保險業(yè)務。u再保險合同只對原保險人和再保險人具有約束力，而與再保險合同只對原保險人和再保險人具有約束力，而與原保險業(yè)務中的被保險人無關。即，原保險業(yè)務中的被保險人無關。即，u含義含義又稱臨時分保，分出公司和分入公司臨時商定是否分保又稱臨時分保，分出公司和分入公司臨時商定是否分保 及分保條件等。及分保條件等。u優(yōu)點優(yōu)點具有靈活性，選擇余地大。具有靈活性，選擇余地大。u缺點缺點只有全部臨分業(yè)務安排完畢后，原保險人才可能對保戶只

23、有全部臨分業(yè)務安排完畢后，原保險人才可能對保戶 承保，有可能失去機會；必須逐筆安排業(yè)務，手續(xù)繁雜，承保，有可能失去機會；必須逐筆安排業(yè)務，手續(xù)繁雜， 容易增加費用。容易增加費用。臨時再保險合同臨時再保險合同再保險的合同形式再保險的合同形式u含義含義又稱合同分保，用事先簽定合同的方式來使分出公司和又稱合同分保，用事先簽定合同的方式來使分出公司和分入公司自動履行再保險合同的權利和義務。分入公司自動履行再保險合同的權利和義務。u優(yōu)點優(yōu)點不必逐筆安排，節(jié)省費用不必逐筆安排，節(jié)省費用u缺點缺點缺乏靈活性缺乏靈活性固定再保險合同固定再保險合同通常做法是：通常做法是：對于分出公司來說，在合同訂明的業(yè)務種類與

24、范圍中的對于分出公司來說，在合同訂明的業(yè)務種類與范圍中的 各項業(yè)務是否分出、分出多少可以自由決定；各項業(yè)務是否分出、分出多少可以自由決定；對于分入公司來說，對分出公司分出的業(yè)務只有接受的對于分入公司來說，對分出公司分出的業(yè)務只有接受的 義務，不能拒絕義務，不能拒絕。預約再保險合同預約再保險合同比例再保險比例再保險含義含義分類分類再保險的業(yè)務方式再保險的業(yè)務方式比例分保的含義是原保險人與再保險人以保比例分保的含義是原保險人與再保險人以保險金額為基礎，計算分出公司自留額及接受險金額為基礎，計算分出公司自留額及接受公司承保額的分保方式。公司承保額的分保方式。成數(shù)成數(shù)分保分保溢額溢額分保分保u分出公司

25、以保險金額為基礎，將每一風險單位劃出一個分出公司以保險金額為基礎，將每一風險單位劃出一個固定比例即一定成數(shù)作為自留額，然后把其余的一定成固定比例即一定成數(shù)作為自留額，然后把其余的一定成數(shù)轉讓給分保接受人。數(shù)轉讓給分保接受人。u保險費和保險賠款按同一比例分攤保險費和保險賠款按同一比例分攤成數(shù)分保成數(shù)分保成數(shù)分保示例成數(shù)分保示例 假設一成數(shù)再保險合同，每一危險單位的最高限額假設一成數(shù)再保險合同，每一危險單位的最高限額規(guī)定為規(guī)定為500500萬元，自留部分為萬元，自留部分為4545，分出部分為，分出部分為55%55%（即（即5555的成數(shù)再保險合同）。的成數(shù)再保險合同）。保險金額保險金額自留自留45

26、45分出分出5555其他其他800,000800,000360,000360,000440,000440,0000 02,000,0002,000,000900,000900,0001,100,0001,100,0000 05,000,0005,000,0002,250,0002,250,0002,750,0002,750,0000 06,000,0006,000,0002,250,0002,250,0002,750,0002,750,0001,000,0001,000,000u分出公司以保險金額為基礎，規(guī)定每個危險單位的分出公司以保險金額為基礎，規(guī)定每個危險單位的 一定額度作為自留額，并將超

27、過自留額即溢額的部一定額度作為自留額，并將超過自留額即溢額的部 分轉給分入公司。但并不是無限制，而是以自留額分轉給分入公司。但并不是無限制，而是以自留額 的一定的倍數(shù)為限度。的一定的倍數(shù)為限度。u分入公司按照所承擔的溢額占總保險金額的比例收分入公司按照所承擔的溢額占總保險金額的比例收 分保費，攤付分保賠款。分保費，攤付分保賠款。溢額分保溢額分保危險單位危險單位自留額自留額每一次風險事故可能造成的每一次風險事故可能造成的最大損失值。最大損失值。分出公司所承擔的保險責分出公司所承擔的保險責任任線數(shù)線數(shù)自留額的倍數(shù)。自留額的倍數(shù)。溢額分保示例溢額分保示例非比例分保非比例分保p含義含義p分類分類再保險

28、的業(yè)務方式再保險的業(yè)務方式又稱超額損失再保險，是一種以賠款為基礎，計又稱超額損失再保險，是一種以賠款為基礎，計算自賠限額和分保責任限額的再保險。算自賠限額和分保責任限額的再保險。險位超賠分保險位超賠分保事故超賠分保事故超賠分保賠付率超賠分保賠付率超賠分保險位超賠分保（鎖定損失超賠再保險）險位超賠分保（鎖定損失超賠再保險）一是按危險單位分別計算，沒有限制；一是按危險單位分別計算，沒有限制；二是有事故限額，即對每次事故總的賠款有限制，二是有事故限額，即對每次事故總的賠款有限制， 一般為險位限額的一般為險位限額的2 23 3倍，即每次事故接受公司倍，即每次事故接受公司 只賠付只賠付2 23 3個單位

29、的損失。個單位的損失?？梢钥醋魇擎i定損失超賠再保險在空間上的擴展?？梢钥醋魇擎i定損失超賠再保險在空間上的擴展。關于事故超賠再保險的責任計算，關鍵在于關于事故超賠再保險的責任計算，關鍵在于“一次事故一次事故”的劃分。的劃分。有的巨災事故如臺風、洪水和地震，有時間條款來規(guī)定多少時間有的巨災事故如臺風、洪水和地震，有時間條款來規(guī)定多少時間 作為一次事故（如連續(xù)作為一次事故（如連續(xù)4848或或7272小時內為一次事故），有的還有地小時內為一次事故），有的還有地 區(qū)規(guī)定（如以河谷或分水嶺來劃分洪水地區(qū)）。區(qū)規(guī)定（如以河谷或分水嶺來劃分洪水地區(qū)）。對于事故持續(xù)時間較長的，按一次事故還是幾次事故，在責任分對

30、于事故持續(xù)時間較長的，按一次事故還是幾次事故，在責任分 攤上是不同的。攤上是不同的。事故超賠分保（巨災事故超賠再保險）事故超賠分保（巨災事故超賠再保險）例：假設有一超過例：假設有一超過100100萬元以后的萬元以后的100100萬元的巨災超賠萬元的巨災超賠分保合同，一次臺風持續(xù)了分保合同，一次臺風持續(xù)了6 6天，該事故共損失天，該事故共損失400400萬元。萬元。若按一次事故計算若按一次事故計算原保險人：原保險人：300300萬元萬元再保險人：再保險人：100100萬元萬元若按兩次事故計算若按兩次事故計算（假設前（假設前7272小時損失小時損失150150萬元，后萬元，后7272小時損失小時損

31、失250250萬元）萬元）原保險人：原保險人：250250萬元萬元再保險人：再保險人：150150萬元萬元人民網(wǎng)華盛頓人民網(wǎng)華盛頓2 2月月2525日電日電“911”911”恐怖襲擊事件中，紐約世貿恐怖襲擊事件中，紐約世貿雙子星大樓到底是遭到一次襲擊還是兩次襲擊？其答案關雙子星大樓到底是遭到一次襲擊還是兩次襲擊？其答案關系到業(yè)主是否多得系到業(yè)主是否多得3535億美元的賠償金。億美元的賠償金。美國媒體報道說，承保世貿大廈的美國媒體報道說，承保世貿大廈的2525家保險公司拒絕支付家保險公司拒絕支付兩筆賠償，其論點是這只是兩筆賠償，其論點是這只是“一次性事故一次性事故”，對一次損失的，對一次損失的最

32、高賠償是最高賠償是35.4735.47億美元。億美元。但是，這但是，這2525家保險公司中至少有三家以前曾打過家保險公司中至少有三家以前曾打過“事件連續(xù)事件連續(xù)發(fā)生發(fā)生”的官司，當時他們聲稱，短時間內發(fā)生的幾起事件應的官司，當時他們聲稱，短時間內發(fā)生的幾起事件應分開計算。保險公司的算盤是每筆損失都有扣除額，分開分開計算。保險公司的算盤是每筆損失都有扣除額，分開賠償并剔除幾筆扣除額后，保險公司比較合算。這三家保賠償并剔除幾筆扣除額后，保險公司比較合算。這三家保險公司結果都勝訴。險公司結果都勝訴。 世貿大廈的業(yè)主西弗斯坦已向曼哈頓地方法院提起世貿大廈的業(yè)主西弗斯坦已向曼哈頓地方法院提起訴訟，要求法

33、官判決兩棟大樓分別在短時間內被撞到底是訴訟，要求法官判決兩棟大樓分別在短時間內被撞到底是一次還是兩次事故。如果法官采取上述案例作為判決依據(jù)，一次還是兩次事故。如果法官采取上述案例作為判決依據(jù)，判決判決“911”911”恐怖襲擊應該算做恐怖襲擊應該算做“兩起事故兩起事故”，那么，西，那么，西弗斯坦將可獲得弗斯坦將可獲得7171億美元的賠償。而保險公司方面說，世億美元的賠償。而保險公司方面說，世貿大廈事件應是貿大廈事件應是“單一恐怖襲擊單一恐怖襲擊”所致，只應賠償所致，只應賠償3535億美億美元元。來源：人民網(wǎng)來源：人民網(wǎng)20022002年年2 2月月2626日日u當賠款總額過高致使其賠付率超過規(guī)

34、定的賠付率時，當賠款總額過高致使其賠付率超過規(guī)定的賠付率時， 超過部分由分入人負責；超過部分由分入人負責；u累積超賠再保險可以被看作是鎖定損失超賠再保險累積超賠再保險可以被看作是鎖定損失超賠再保險 在時間上的延伸。賠付率是該分保合同的核心問題在時間上的延伸。賠付率是該分保合同的核心問題. . 賠付率超賠分保（累積超賠再保險）賠付率超賠分保（累積超賠再保險）賠付率（已發(fā)生賠款賠付率（已發(fā)生賠款/滿期保費）滿期保費）100例：例： 有一賠付率超賠合同規(guī)定，賠付率在有一賠付率超賠合同規(guī)定，賠付率在7070以下由分出公以下由分出公司負責，超過司負責，超過7070至至120120，由分入公司負責，并規(guī)定

35、賠付金，由分入公司負責，并規(guī)定賠付金額以額以6060萬元的責任限制，兩者以較小者為準。假設凈保費收萬元的責任限制，兩者以較小者為準。假設凈保費收入為入為100100萬元，已發(fā)生賠款為萬元，已發(fā)生賠款為135135萬元。萬元。 則：則： 分出公司：分出公司：8585萬元萬元 分入公司：分入公司：5050萬元萬元 經營財產保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，經營財產保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。 保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的資本金加公積金總和的1010；超過的部分，應當辦理；超過的部分