保險(xiǎn)實(shí)務(wù)技巧 第十四章

1、第十四章第十四章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理第一節(jié)第一節(jié) 險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、展業(yè)與承保險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、展業(yè)與承保第二節(jié)第二節(jié) 防災(zāi)防損與理賠防災(zāi)防損與理賠第三節(jié)第三節(jié) 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)第一節(jié)第一節(jié) 險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、展業(yè)與承保險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、展業(yè)與承保一、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)一、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)l險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的重要意義險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的重要意義l險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的原則險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的原則l險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)程序險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)程序l險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的基本類(lèi)型險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的基本類(lèi)型l險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)策略險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)策略險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的意義險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的意義 其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ) 增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)營(yíng)效益增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)營(yíng)效益 有利于推動(dòng)公司技術(shù)進(jìn)步和提高員工素質(zhì)有利于推動(dòng)公司技術(shù)進(jìn)步和

2、提高員工素質(zhì) 滿(mǎn)足客戶(hù)保險(xiǎn)需求！滿(mǎn)足客戶(hù)保險(xiǎn)需求！險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的原則與程序險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的原則與程序u原則原則： 滿(mǎn)足客戶(hù)需求滿(mǎn)足客戶(hù)需求 科學(xué)計(jì)算費(fèi)率科學(xué)計(jì)算費(fèi)率 可保利益可保利益u程序程序：市場(chǎng)調(diào)查與可行性分析市場(chǎng)調(diào)查與可行性分析條款設(shè)計(jì)條款設(shè)計(jì)鑒定鑒定報(bào)批報(bào)批上市上市險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的基本類(lèi)型險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的基本類(lèi)型u 全面開(kāi)發(fā)：為全體保險(xiǎn)客戶(hù)提供多樣服務(wù)全面開(kāi)發(fā)：為全體保險(xiǎn)客戶(hù)提供多樣服務(wù)u 類(lèi)別開(kāi)發(fā)：為某一大類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行多方面險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)類(lèi)別開(kāi)發(fā)：為某一大類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行多方面險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)u 有限開(kāi)發(fā)：根據(jù)自身專(zhuān)長(zhǎng)與能力集中開(kāi)發(fā)某幾個(gè)險(xiǎn)種有限開(kāi)發(fā)：根據(jù)自身專(zhuān)長(zhǎng)與能力集中開(kāi)發(fā)某幾個(gè)險(xiǎn)種u 專(zhuān)一開(kāi)發(fā)專(zhuān)一開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)策略險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)

3、策略u(píng) 技術(shù)策略：技術(shù)策略： 創(chuàng)新型創(chuàng)新型 改進(jìn)型改進(jìn)型 更新型與引進(jìn)型更新型與引進(jìn)型u 組織策略：自主開(kāi)發(fā)、聯(lián)合開(kāi)發(fā)組織策略：自主開(kāi)發(fā)、聯(lián)合開(kāi)發(fā)u 時(shí)機(jī)策略：爭(zhēng)先策略、跟進(jìn)策略、拖后策略時(shí)機(jī)策略：爭(zhēng)先策略、跟進(jìn)策略、拖后策略l展業(yè)的意義展業(yè)的意義l展業(yè)的基本原則展業(yè)的基本原則l展業(yè)渠道分析展業(yè)渠道分析l展業(yè)的一般程序展業(yè)的一般程序二、保險(xiǎn)展業(yè)二、保險(xiǎn)展業(yè)展業(yè)的意義與原則展業(yè)的意義與原則u展業(yè)的意義：展業(yè)的意義：提高大眾保險(xiǎn)意識(shí)提高大眾保險(xiǎn)意識(shí)降低保險(xiǎn)公司成本、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量降低保險(xiǎn)公司成本、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量是保險(xiǎn)商品推廣的必要手段是保險(xiǎn)商品推廣的必要手段u基本原則：基本原則：創(chuàng)造保險(xiǎn)需求創(chuàng)造保險(xiǎn)需求非

4、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有效激勵(lì)有效激勵(lì)展業(yè)渠道分析展業(yè)渠道分析u展業(yè)渠道類(lèi)型：展業(yè)渠道類(lèi)型：u直接展業(yè)直接展業(yè)u中介展業(yè)：代理展業(yè)、經(jīng)紀(jì)人展業(yè)中介展業(yè)：代理展業(yè)、經(jīng)紀(jì)人展業(yè)u保險(xiǎn)商品的因素：展業(yè)對(duì)象、責(zé)任范圍、費(fèi)率水平保險(xiǎn)商品的因素：展業(yè)對(duì)象、責(zé)任范圍、費(fèi)率水平u保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況：需求情況及及投保人分布、保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況：需求情況及及投保人分布、 渠道競(jìng)爭(zhēng)者的渠道選擇。渠道競(jìng)爭(zhēng)者的渠道選擇。u保險(xiǎn)企業(yè)自身因素：人員配置、財(cái)務(wù)狀況保險(xiǎn)企業(yè)自身因素：人員配置、財(cái)務(wù)狀況展業(yè)渠道決策的影響因素展業(yè)渠道決策的影響因素展業(yè)渠道的決策展業(yè)渠道的決策u要求：效率高、成本低要求：效率高、成本低u直接展業(yè)與間接展業(yè)各有利弊直

5、接展業(yè)與間接展業(yè)各有利弊展業(yè)的一般程序展業(yè)的一般程序u分析環(huán)境，制定計(jì)劃分析環(huán)境，制定計(jì)劃u保險(xiǎn)宣傳保險(xiǎn)宣傳u尋找和接近準(zhǔn)保戶(hù)尋找和接近準(zhǔn)保戶(hù)u投保方案的設(shè)計(jì)與表述投保方案的設(shè)計(jì)與表述u達(dá)成交易達(dá)成交易u(yù)售后服務(wù)售后服務(wù)投保方案的設(shè)計(jì)投保方案的設(shè)計(jì)自然需求自然需求有效需求有效需求投保投保-購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)投保方案設(shè)計(jì)投保方案設(shè)計(jì)分析投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)，人身，責(zé)任等）分析投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)，人身，責(zé)任等）確定其保險(xiǎn)需求（高額損失原則確定其保險(xiǎn)需求（高額損失原則-頻率低損失高頻率低損失高優(yōu)先投保）優(yōu)先投保）估算費(fèi)用估算費(fèi)用制定保險(xiǎn)計(jì)劃制定保險(xiǎn)計(jì)劃 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息進(jìn)行審核并對(duì)保險(xiǎn)合同的

6、內(nèi)容做對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息進(jìn)行審核并對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容做進(jìn)一步控制以保證每筆業(yè)務(wù)都符合保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)方向和進(jìn)一步控制以保證每筆業(yè)務(wù)都符合保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)方向和原則。原則。三、保險(xiǎn)承保（關(guān)鍵是核保）三、保險(xiǎn)承保（關(guān)鍵是核保）保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保的含義核保核保：是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接：是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受這一風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定以什受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受這一風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定以什么樣的條件和費(fèi)率進(jìn)行承保的過(guò)程。么樣的條件和費(fèi)率進(jìn)行承保的過(guò)程。保險(xiǎn)承保的基本要求保險(xiǎn)承保的基本要求u擴(kuò)大承保能力并保證保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性擴(kuò)大承保能力并保證保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性u(píng)保證承

7、保質(zhì)量，獲利最大經(jīng)營(yíng)收益保證承保質(zhì)量，獲利最大經(jīng)營(yíng)收益保險(xiǎn)承保的環(huán)節(jié)與程序保險(xiǎn)承保的環(huán)節(jié)與程序u制定承保方針、編制承保手冊(cè)制定承保方針、編制承保手冊(cè)u(píng)承保信息的收集和整理承保信息的收集和整理承保管理的內(nèi)容承保管理的內(nèi)容審核投保申請(qǐng)審核投保申請(qǐng)投保人資格投保人資格行為能力行為能力保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益審核標(biāo)的（投保前的狀況）審核標(biāo)的（投保前的狀況）費(fèi)率（標(biāo)的的類(lèi)型，使用性質(zhì)等）費(fèi)率（標(biāo)的的類(lèi)型，使用性質(zhì)等）控制保險(xiǎn)責(zé)任控制保險(xiǎn)責(zé)任逆選擇逆選擇保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任特別約定特別約定投保人需求投保人需求保險(xiǎn)人需求保險(xiǎn)人需求人為風(fēng)險(xiǎn)人為風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)（騙賠）道德風(fēng)險(xiǎn)（騙賠）心理風(fēng)險(xiǎn)心理風(fēng)險(xiǎn)不足額投保不足額投保免賠額

8、（率）免賠額（率）絕對(duì)免賠絕對(duì)免賠相對(duì)免賠相對(duì)免賠承保管理的程序承保管理的程序（投保單的內(nèi)容包括：投保人名稱(chēng)， 投保日期，標(biāo)的，種類(lèi)，金額期限等）審核投保單的真實(shí)性驗(yàn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)（環(huán)境，防護(hù)措施， 狀態(tài)，以往損失記錄等）人身醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)（健康狀況，病史）事務(wù)檢驗(yàn)（職業(yè)，生活習(xí)慣，經(jīng)濟(jì)狀況）接受投保單審核驗(yàn)險(xiǎn)接受業(yè)務(wù)繕制單證向投保人介紹條款、履行明確說(shuō)明義務(wù)試算保險(xiǎn)費(fèi)、設(shè)計(jì)承保方案出單點(diǎn)錄入投保信息驗(yàn)險(xiǎn)、驗(yàn)證、初審及審核驗(yàn)險(xiǎn)、驗(yàn)證、初審及復(fù)核錄入投保信息投保人填寫(xiě)投保單打印投保單，投保人簽字復(fù)核后提交核保超權(quán)限或特殊業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)核保核保通過(guò)核保未通過(guò)時(shí)，反饋核保意見(jiàn)承保公司收取保費(fèi)、簽發(fā)保單歸檔第二節(jié)防災(zāi)防

9、損與理賠第二節(jié)防災(zāi)防損與理賠u保險(xiǎn)防災(zāi)防損概念保險(xiǎn)防災(zāi)防損概念u保險(xiǎn)防災(zāi)防損必要性保險(xiǎn)防災(zāi)防損必要性 保險(xiǎn)人角度出發(fā)保險(xiǎn)人角度出發(fā) 保戶(hù)角度出發(fā)保戶(hù)角度出發(fā) 社會(huì)角度出發(fā)社會(huì)角度出發(fā)一、保險(xiǎn)防災(zāi)防損一、保險(xiǎn)防災(zāi)防損u保險(xiǎn)防災(zāi)防損的手段與內(nèi)容保險(xiǎn)防災(zāi)防損的手段與內(nèi)容l手段：法律手段、經(jīng)濟(jì)手段、技術(shù)手段與行政手段手段：法律手段、經(jīng)濟(jì)手段、技術(shù)手段與行政手段l主要內(nèi)容：主要內(nèi)容： 積極參加防災(zāi)妨損工作積極參加防災(zāi)妨損工作 將防災(zāi)防損貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中將防災(zāi)防損貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中u理賠概念理賠概念保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所發(fā)生的責(zé)任

10、范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，對(duì)被的責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠進(jìn)行處理保險(xiǎn)人提出的索賠進(jìn)行處理二、保險(xiǎn)理賠二、保險(xiǎn)理賠u理賠意義：理賠意義： 經(jīng)營(yíng)的最后環(huán)節(jié)，對(duì)三方意義重大經(jīng)營(yíng)的最后環(huán)節(jié)，對(duì)三方意義重大u理賠的基本要求：理賠的基本要求： 重約守信、實(shí)事求是、主動(dòng)迅速準(zhǔn)確合理重約守信、實(shí)事求是、主動(dòng)迅速準(zhǔn)確合理u理賠機(jī)構(gòu)和人員理賠機(jī)構(gòu)和人員u理賠程序理賠程序確認(rèn)危險(xiǎn)事故原因：近因的討論保單的有效性是否簽發(fā)過(guò)保單保單是否具有法律效力保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出賠償申請(qǐng)的人在索賠時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益各種單證的有效性受理賠案（損失通知）初步審核現(xiàn)場(chǎng)查勘調(diào)查，核實(shí)事

11、故的原因是否是故意行為第三者所致偶然事故查明出險(xiǎn)時(shí)間，地點(diǎn)核定損失金額現(xiàn)場(chǎng)查勘賠付處理?yè)p余行使代位追償權(quán)爭(zhēng)議處理報(bào)案收集單證立案賠案理算查勘核賠處理結(jié)案重開(kāi)賠案追償處理調(diào)度改派調(diào)度處置損余物資登記損余物資預(yù)賠交強(qiáng)險(xiǎn)墊付墊付理算預(yù)賠理算申請(qǐng)核賠核賠通過(guò)送財(cái)務(wù)系統(tǒng)報(bào)案注銷(xiāo)立案注銷(xiāo)送財(cái)務(wù)系統(tǒng)定損上級(jí)核賠機(jī)構(gòu)超權(quán)限超權(quán)限上級(jí)核賠機(jī)構(gòu)上級(jí)核價(jià)機(jī)構(gòu)超權(quán)限核價(jià)數(shù)據(jù)流回理算拒賠、正常賠付復(fù)勘u理賠相關(guān)規(guī)定理賠相關(guān)規(guī)定 如果保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人、受益人的索賠請(qǐng)求和證如果保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人、受益人的索賠請(qǐng)求和證明資料（明資料（60 ）內(nèi)，對(duì)賠償或給付數(shù)額仍然不能確定的，）內(nèi)，對(duì)賠償或給付數(shù)額仍然不能確定的，應(yīng)當(dāng)

12、根據(jù)已有的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或給付保險(xiǎn)金額后，支付相應(yīng)的差額。保險(xiǎn)人最終確定賠償或給付保險(xiǎn)金額后，支付相應(yīng)的差額。 對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人或受益對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后（人達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后（10 ）天內(nèi)，）天內(nèi)，履行賠償或給付義務(wù)。履行賠償或給付義務(wù)。 案例一案例一 某公司采購(gòu)員劉某于某公司采購(gòu)員劉某于0909年年1111月月2525日至江西一旅館日至江西一旅館住宿，室內(nèi)標(biāo)有住宿，室內(nèi)標(biāo)有“請(qǐng)勿吸煙請(qǐng)勿吸煙”明顯

13、標(biāo)志。但劉某仍躺明顯標(biāo)志。但劉某仍躺在床上抽煙，疲勞至極的劉某很快睡熟，手中的煙頭在床上抽煙，疲勞至極的劉某很快睡熟，手中的煙頭掉落在棉絮上引起火災(zāi)。濃煙滾滾中劉某難以辨清方掉落在棉絮上引起火災(zāi)。濃煙滾滾中劉某難以辨清方向，皮膚被大面積灼傷，花去醫(yī)藥費(fèi)向，皮膚被大面積灼傷，花去醫(yī)藥費(fèi)20002000余元。事后余元。事后劉某持劉某持3 3個(gè)月前購(gòu)買(mǎi)意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)保單和其個(gè)月前購(gòu)買(mǎi)意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)保單和其他有關(guān)單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠。他有關(guān)單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠。解析解析 圍繞此案的賠付問(wèn)題，業(yè)界展開(kāi)了激烈的爭(zhēng)論圍繞此案的賠付問(wèn)題，業(yè)界展開(kāi)了激烈的爭(zhēng)論: : 一種意見(jiàn)認(rèn)為旅館明確禁止室內(nèi)抽煙，但

14、劉某不顧規(guī)一種意見(jiàn)認(rèn)為旅館明確禁止室內(nèi)抽煙，但劉某不顧規(guī)定擅自抽煙，構(gòu)成了過(guò)失責(zé)任。由此造成的一切后果，保定擅自抽煙，構(gòu)成了過(guò)失責(zé)任。由此造成的一切后果，保險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé)，否則則有縱容違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的危險(xiǎn)。險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé)，否則則有縱容違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的危險(xiǎn)。 另一種意見(jiàn)認(rèn)為劉某事先應(yīng)該能預(yù)見(jiàn)到吸煙將會(huì)導(dǎo)致另一種意見(jiàn)認(rèn)為劉某事先應(yīng)該能預(yù)見(jiàn)到吸煙將會(huì)導(dǎo)致的嚴(yán)重后果，因而事故的發(fā)生不屬的嚴(yán)重后果，因而事故的發(fā)生不屬“意外意外”，不構(gòu)成保險(xiǎn)，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。責(zé)任。 第三種意見(jiàn)認(rèn)為雖然劉某不顧規(guī)定擅自抽煙，但他并第三種意見(jiàn)認(rèn)為雖然劉某不顧規(guī)定擅自抽煙，但他并沒(méi)有故意造成火災(zāi)將自己燒傷的主觀愿望。他的行為最多沒(méi)

15、有故意造成火災(zāi)將自己燒傷的主觀愿望。他的行為最多也只能算是也只能算是“疏忽疏忽”，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 我們認(rèn)為，劉某雖然違反規(guī)定抽煙，負(fù)有一定責(zé)任，我們認(rèn)為，劉某雖然違反規(guī)定抽煙，負(fù)有一定責(zé)任，但是火災(zāi)是在其睡熟后發(fā)生的，當(dāng)時(shí)他處于無(wú)意識(shí)狀態(tài)，但是火災(zāi)是在其睡熟后發(fā)生的，當(dāng)時(shí)他處于無(wú)意識(shí)狀態(tài)，客觀上已無(wú)法預(yù)見(jiàn)或采取措施避免火災(zāi)的發(fā)生。退一步講，客觀上已無(wú)法預(yù)見(jiàn)或采取措施避免火災(zāi)的發(fā)生。退一步講，即使劉某知悉抽煙可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果，其行為也肯定是即使劉某知悉抽煙可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果，其行為也肯定是建立在自己能控制事態(tài)的自信基礎(chǔ)之上的。如果抽煙必會(huì)建立在自己能控制事態(tài)的自信基礎(chǔ)之

16、上的。如果抽煙必會(huì)帶來(lái)火災(zāi)，劉某是肯定不會(huì)抽煙的。至于很快入睡以致煙帶來(lái)火災(zāi)，劉某是肯定不會(huì)抽煙的。至于很快入睡以致煙頭掉落則是始料不及的，只能算是意外事故，因此保險(xiǎn)公頭掉落則是始料不及的，只能算是意外事故，因此保險(xiǎn)公司負(fù)有賠償責(zé)任。司負(fù)有賠償責(zé)任。 案例二案例二 某于某于19861986年年1 1月月3030日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50005000元，保險(xiǎn)期限元，保險(xiǎn)期限19861986年年1 1月月3131日至日至19871987年年1 1月月3030日。后來(lái)，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并

17、日。后來(lái)，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為30003000元，保險(xiǎn)期限自元，保險(xiǎn)期限自19861986年年3 3月月1818日至日至19871987年年3 3月月1717日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。19861986年年5 5月月1010日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門(mén)報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門(mén)報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá)司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá)2000020000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)元，其中現(xiàn)金存折計(jì)70007000元，金銀手飾元，金銀手飾3

18、0003000元，字畫(huà)元，字畫(huà)30003000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共70007000元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。 2007 2007年年3 3月，崔小姐購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司一年期意外傷害險(xiǎn)月，崔小姐購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司一年期意外傷害險(xiǎn)及其附加意外住院醫(yī)療險(xiǎn)。及其附加意外住院醫(yī)療險(xiǎn)。20082008年年1 1月，她因意外導(dǎo)致右髕月，她因意外導(dǎo)致右髕骨粉碎性骨折，住院進(jìn)行手術(shù)復(fù)位，植入鋼針。次月，她向骨粉碎性骨折，住院進(jìn)行手術(shù)復(fù)位，植入鋼針。次月，她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠并獲準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠并獲準(zhǔn)。20082008年年3 3月，保單到期，崔小姐月，保單

19、到期，崔小姐沒(méi)有續(xù)保。沒(méi)有續(xù)保。6 6月，她再次投保該保險(xiǎn)公司相同險(xiǎn)種，并在合月，她再次投保該保險(xiǎn)公司相同險(xiǎn)種，并在合同中約定同中約定 與右髕骨粉碎性骨折有關(guān)的住院、手術(shù)和治療與右髕骨粉碎性骨折有關(guān)的住院、手術(shù)和治療 責(zé)責(zé)任免除，保單于任免除，保單于20092009年年1 1月后生效。月后生效。20082008年年1212月，崔小姐為月，崔小姐為取出鋼針再次住院，后又為醫(yī)療費(fèi)用申請(qǐng)索賠，卻遭保險(xiǎn)公取出鋼針再次住院，后又為醫(yī)療費(fèi)用申請(qǐng)索賠，卻遭保險(xiǎn)公司拒絕。司拒絕。案例三案例三第三節(jié)第三節(jié) 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)概述再保險(xiǎn)概述再保險(xiǎn)的合同形式再保險(xiǎn)的合同形式再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方式再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方式我國(guó)法律規(guī)

20、定我國(guó)法律規(guī)定再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)的概念u再保險(xiǎn)的作用再保險(xiǎn)的作用u再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系一、再保險(xiǎn)概述一、再保險(xiǎn)概述再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)的概念 再保險(xiǎn)就是對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)就是對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)人、分出人原保險(xiǎn)人、分出人再保險(xiǎn)人、分入人、分保接受人再保險(xiǎn)人、分入人、分保接受人 再保險(xiǎn)又叫分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的再保險(xiǎn)又叫分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一部分或全部向其他保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一部分或全部向其他保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的行為。行為。u 經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的公司有兼營(yíng)再保險(xiǎn)公司、專(zhuān)營(yíng)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的公司有兼營(yíng)再保險(xiǎn)公司、專(zhuān)營(yíng)再保險(xiǎn)公司等。公司等。u 分出公司付

21、出分保費(fèi)，攤回分保賠款，收取分保分出公司付出分保費(fèi)，攤回分保賠款，收取分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）。手續(xù)費(fèi)（分保傭金）。u 分入公司：收取分保費(fèi)，攤付分保賠款，付出分保分入公司：收取分保費(fèi)，攤付分保賠款，付出分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）。手續(xù)費(fèi)（分保傭金）。再保險(xiǎn)的作用再保險(xiǎn)的作用分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)限制責(zé)任限制責(zé)任擴(kuò)大承保能力擴(kuò)大承保能力形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向再保險(xiǎn)人索賠，再保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向投保人收取保費(fèi)；被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向再保險(xiǎn)人索賠，再保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向投保人收取保費(fèi)；原保險(xiǎn)人不能因再保險(xiǎn)人未履行分保責(zé)任而對(duì)被保險(xiǎn)人（或受益人）原保險(xiǎn)人不能因再保險(xiǎn)人未履行分保責(zé)任而對(duì)被保險(xiǎn)人（或受

22、益人）不履行賠償義務(wù)。不履行賠償義務(wù)。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系u原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)有聯(lián)系，但再保險(xiǎn)是一項(xiàng)獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)有聯(lián)系，但再保險(xiǎn)是一項(xiàng)獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。u再保險(xiǎn)合同只對(duì)原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人具有約束力，而與再保險(xiǎn)合同只對(duì)原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人具有約束力，而與原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的被保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。即，原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的被保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。即，u含義含義又稱(chēng)臨時(shí)分保，分出公司和分入公司臨時(shí)商定是否分保又稱(chēng)臨時(shí)分保，分出公司和分入公司臨時(shí)商定是否分保 及分保條件等。及分保條件等。u優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)具有靈活性，選擇余地大。具有靈活性，選擇余地大。u缺點(diǎn)缺點(diǎn)只有全部臨分業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險(xiǎn)人才可能對(duì)保戶(hù)只

23、有全部臨分業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險(xiǎn)人才可能對(duì)保戶(hù) 承保，有可能失去機(jī)會(huì)；必須逐筆安排業(yè)務(wù)，手續(xù)繁雜，承保，有可能失去機(jī)會(huì)；必須逐筆安排業(yè)務(wù)，手續(xù)繁雜， 容易增加費(fèi)用。容易增加費(fèi)用。臨時(shí)再保險(xiǎn)合同臨時(shí)再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)的合同形式再保險(xiǎn)的合同形式u含義含義又稱(chēng)合同分保，用事先簽定合同的方式來(lái)使分出公司和又稱(chēng)合同分保，用事先簽定合同的方式來(lái)使分出公司和分入公司自動(dòng)履行再保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)。分入公司自動(dòng)履行再保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)。u優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)不必逐筆安排，節(jié)省費(fèi)用不必逐筆安排，節(jié)省費(fèi)用u缺點(diǎn)缺點(diǎn)缺乏靈活性缺乏靈活性固定再保險(xiǎn)合同固定再保險(xiǎn)合同通常做法是：通常做法是：對(duì)于分出公司來(lái)說(shuō)，在合同訂明的業(yè)務(wù)種類(lèi)與

24、范圍中的對(duì)于分出公司來(lái)說(shuō)，在合同訂明的業(yè)務(wù)種類(lèi)與范圍中的 各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否分出、分出多少可以自由決定；各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否分出、分出多少可以自由決定；對(duì)于分入公司來(lái)說(shuō)，對(duì)分出公司分出的業(yè)務(wù)只有接受的對(duì)于分入公司來(lái)說(shuō)，對(duì)分出公司分出的業(yè)務(wù)只有接受的 義務(wù)，不能拒絕義務(wù)，不能拒絕。預(yù)約再保險(xiǎn)合同預(yù)約再保險(xiǎn)合同比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)含義含義分類(lèi)分類(lèi)再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方式再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方式比例分保的含義是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人以保比例分保的含義是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，計(jì)算分出公司自留額及接受險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，計(jì)算分出公司自留額及接受公司承保額的分保方式。公司承保額的分保方式。成數(shù)成數(shù)分保分保溢額溢額分保分保u分出公司

25、以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，將每一風(fēng)險(xiǎn)單位劃出一個(gè)分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，將每一風(fēng)險(xiǎn)單位劃出一個(gè)固定比例即一定成數(shù)作為自留額，然后把其余的一定成固定比例即一定成數(shù)作為自留額，然后把其余的一定成數(shù)轉(zhuǎn)讓給分保接受人。數(shù)轉(zhuǎn)讓給分保接受人。u保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款按同一比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款按同一比例分?jǐn)偝蓴?shù)分保成數(shù)分保成數(shù)分保示例成數(shù)分保示例 假設(shè)一成數(shù)再保險(xiǎn)合同，每一危險(xiǎn)單位的最高限額假設(shè)一成數(shù)再保險(xiǎn)合同，每一危險(xiǎn)單位的最高限額規(guī)定為規(guī)定為500500萬(wàn)元，自留部分為萬(wàn)元，自留部分為4545，分出部分為，分出部分為55%55%（即（即5555的成數(shù)再保險(xiǎn)合同）。的成數(shù)再保險(xiǎn)合同）。保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額自留自留45

26、45分出分出5555其他其他800,000800,000360,000360,000440,000440,0000 02,000,0002,000,000900,000900,0001,100,0001,100,0000 05,000,0005,000,0002,250,0002,250,0002,750,0002,750,0000 06,000,0006,000,0002,250,0002,250,0002,750,0002,750,0001,000,0001,000,000u分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，規(guī)定每個(gè)危險(xiǎn)單位的分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，規(guī)定每個(gè)危險(xiǎn)單位的 一定額度作為自留額，并將超

27、過(guò)自留額即溢額的部一定額度作為自留額，并將超過(guò)自留額即溢額的部 分轉(zhuǎn)給分入公司。但并不是無(wú)限制，而是以自留額分轉(zhuǎn)給分入公司。但并不是無(wú)限制，而是以自留額 的一定的倍數(shù)為限度。的一定的倍數(shù)為限度。u分入公司按照所承擔(dān)的溢額占總保險(xiǎn)金額的比例收分入公司按照所承擔(dān)的溢額占總保險(xiǎn)金額的比例收 分保費(fèi)，攤付分保賠款。分保費(fèi)，攤付分保賠款。溢額分保溢額分保危險(xiǎn)單位危險(xiǎn)單位自留額自留額每一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的每一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的最大損失值。最大損失值。分出公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)分出公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任任線數(shù)線數(shù)自留額的倍數(shù)。自留額的倍數(shù)。溢額分保示例溢額分保示例非比例分保非比例分保p含義含義p分類(lèi)分類(lèi)再保險(xiǎn)

28、的業(yè)務(wù)方式再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方式又稱(chēng)超額損失再保險(xiǎn)，是一種以賠款為基礎(chǔ)，計(jì)又稱(chēng)超額損失再保險(xiǎn)，是一種以賠款為基礎(chǔ)，計(jì)算自賠限額和分保責(zé)任限額的再保險(xiǎn)。算自賠限額和分保責(zé)任限額的再保險(xiǎn)。險(xiǎn)位超賠分保險(xiǎn)位超賠分保事故超賠分保事故超賠分保賠付率超賠分保賠付率超賠分保險(xiǎn)位超賠分保（鎖定損失超賠再保險(xiǎn)）險(xiǎn)位超賠分保（鎖定損失超賠再保險(xiǎn)）一是按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，沒(méi)有限制；一是按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，沒(méi)有限制；二是有事故限額，即對(duì)每次事故總的賠款有限制，二是有事故限額，即對(duì)每次事故總的賠款有限制， 一般為險(xiǎn)位限額的一般為險(xiǎn)位限額的2 23 3倍，即每次事故接受公司倍，即每次事故接受公司 只賠付只賠付2 23 3個(gè)單位

29、的損失。個(gè)單位的損失?？梢钥醋魇擎i定損失超賠再保險(xiǎn)在空間上的擴(kuò)展?？梢钥醋魇擎i定損失超賠再保險(xiǎn)在空間上的擴(kuò)展。關(guān)于事故超賠再保險(xiǎn)的責(zé)任計(jì)算，關(guān)鍵在于關(guān)于事故超賠再保險(xiǎn)的責(zé)任計(jì)算，關(guān)鍵在于“一次事故一次事故”的劃分。的劃分。有的巨災(zāi)事故如臺(tái)風(fēng)、洪水和地震，有時(shí)間條款來(lái)規(guī)定多少時(shí)間有的巨災(zāi)事故如臺(tái)風(fēng)、洪水和地震，有時(shí)間條款來(lái)規(guī)定多少時(shí)間 作為一次事故（如連續(xù)作為一次事故（如連續(xù)4848或或7272小時(shí)內(nèi)為一次事故），有的還有地小時(shí)內(nèi)為一次事故），有的還有地 區(qū)規(guī)定（如以河谷或分水嶺來(lái)劃分洪水地區(qū)）。區(qū)規(guī)定（如以河谷或分水嶺來(lái)劃分洪水地區(qū)）。對(duì)于事故持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)的，按一次事故還是幾次事故，在責(zé)任分對(duì)

30、于事故持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)的，按一次事故還是幾次事故，在責(zé)任分 攤上是不同的。攤上是不同的。事故超賠分保（巨災(zāi)事故超賠再保險(xiǎn)）事故超賠分保（巨災(zāi)事故超賠再保險(xiǎn)）例：假設(shè)有一超過(guò)例：假設(shè)有一超過(guò)100100萬(wàn)元以后的萬(wàn)元以后的100100萬(wàn)元的巨災(zāi)超賠萬(wàn)元的巨災(zāi)超賠分保合同，一次臺(tái)風(fēng)持續(xù)了分保合同，一次臺(tái)風(fēng)持續(xù)了6 6天，該事故共損失天，該事故共損失400400萬(wàn)元。萬(wàn)元。若按一次事故計(jì)算若按一次事故計(jì)算原保險(xiǎn)人：原保險(xiǎn)人：300300萬(wàn)元萬(wàn)元再保險(xiǎn)人：再保險(xiǎn)人：100100萬(wàn)元萬(wàn)元若按兩次事故計(jì)算若按兩次事故計(jì)算（假設(shè)前（假設(shè)前7272小時(shí)損失小時(shí)損失150150萬(wàn)元，后萬(wàn)元，后7272小時(shí)損失小時(shí)損

31、失250250萬(wàn)元）萬(wàn)元）原保險(xiǎn)人：原保險(xiǎn)人：250250萬(wàn)元萬(wàn)元再保險(xiǎn)人：再保險(xiǎn)人：150150萬(wàn)元萬(wàn)元人民網(wǎng)華盛頓人民網(wǎng)華盛頓2 2月月2525日電日電“911”911”恐怖襲擊事件中，紐約世貿(mào)恐怖襲擊事件中，紐約世貿(mào)雙子星大樓到底是遭到一次襲擊還是兩次襲擊？其答案關(guān)雙子星大樓到底是遭到一次襲擊還是兩次襲擊？其答案關(guān)系到業(yè)主是否多得系到業(yè)主是否多得3535億美元的賠償金。億美元的賠償金。美國(guó)媒體報(bào)道說(shuō)，承保世貿(mào)大廈的美國(guó)媒體報(bào)道說(shuō)，承保世貿(mào)大廈的2525家保險(xiǎn)公司拒絕支付家保險(xiǎn)公司拒絕支付兩筆賠償，其論點(diǎn)是這只是兩筆賠償，其論點(diǎn)是這只是“一次性事故一次性事故”，對(duì)一次損失的，對(duì)一次損失的最

32、高賠償是最高賠償是35.4735.47億美元。億美元。但是，這但是，這2525家保險(xiǎn)公司中至少有三家以前曾打過(guò)家保險(xiǎn)公司中至少有三家以前曾打過(guò)“事件連續(xù)事件連續(xù)發(fā)生發(fā)生”的官司，當(dāng)時(shí)他們聲稱(chēng)，短時(shí)間內(nèi)發(fā)生的幾起事件應(yīng)的官司，當(dāng)時(shí)他們聲稱(chēng)，短時(shí)間內(nèi)發(fā)生的幾起事件應(yīng)分開(kāi)計(jì)算。保險(xiǎn)公司的算盤(pán)是每筆損失都有扣除額，分開(kāi)分開(kāi)計(jì)算。保險(xiǎn)公司的算盤(pán)是每筆損失都有扣除額，分開(kāi)賠償并剔除幾筆扣除額后，保險(xiǎn)公司比較合算。這三家保賠償并剔除幾筆扣除額后，保險(xiǎn)公司比較合算。這三家保險(xiǎn)公司結(jié)果都勝訴。險(xiǎn)公司結(jié)果都勝訴。 世貿(mào)大廈的業(yè)主西弗斯坦已向曼哈頓地方法院提起世貿(mào)大廈的業(yè)主西弗斯坦已向曼哈頓地方法院提起訴訟，要求法

33、官判決兩棟大樓分別在短時(shí)間內(nèi)被撞到底是訴訟，要求法官判決兩棟大樓分別在短時(shí)間內(nèi)被撞到底是一次還是兩次事故。如果法官采取上述案例作為判決依據(jù)，一次還是兩次事故。如果法官采取上述案例作為判決依據(jù)，判決判決“911”911”恐怖襲擊應(yīng)該算做恐怖襲擊應(yīng)該算做“兩起事故兩起事故”，那么，西，那么，西弗斯坦將可獲得弗斯坦將可獲得7171億美元的賠償。而保險(xiǎn)公司方面說(shuō)，世億美元的賠償。而保險(xiǎn)公司方面說(shuō)，世貿(mào)大廈事件應(yīng)是貿(mào)大廈事件應(yīng)是“單一恐怖襲擊單一恐怖襲擊”所致，只應(yīng)賠償所致，只應(yīng)賠償3535億美億美元元。來(lái)源：人民網(wǎng)來(lái)源：人民網(wǎng)20022002年年2 2月月2626日日u當(dāng)賠款總額過(guò)高致使其賠付率超過(guò)規(guī)

34、定的賠付率時(shí)，當(dāng)賠款總額過(guò)高致使其賠付率超過(guò)規(guī)定的賠付率時(shí)， 超過(guò)部分由分入人負(fù)責(zé)；超過(guò)部分由分入人負(fù)責(zé)；u累積超賠再保險(xiǎn)可以被看作是鎖定損失超賠再保險(xiǎn)累積超賠再保險(xiǎn)可以被看作是鎖定損失超賠再保險(xiǎn) 在時(shí)間上的延伸。賠付率是該分保合同的核心問(wèn)題在時(shí)間上的延伸。賠付率是該分保合同的核心問(wèn)題. . 賠付率超賠分保（累積超賠再保險(xiǎn)）賠付率超賠分保（累積超賠再保險(xiǎn)）賠付率（已發(fā)生賠款賠付率（已發(fā)生賠款/滿(mǎn)期保費(fèi)）滿(mǎn)期保費(fèi)）100例：例： 有一賠付率超賠合同規(guī)定，賠付率在有一賠付率超賠合同規(guī)定，賠付率在7070以下由分出公以下由分出公司負(fù)責(zé)，超過(guò)司負(fù)責(zé)，超過(guò)7070至至120120，由分入公司負(fù)責(zé)，并規(guī)定

35、賠付金，由分入公司負(fù)責(zé)，并規(guī)定賠付金額以額以6060萬(wàn)元的責(zé)任限制，兩者以較小者為準(zhǔn)。假設(shè)凈保費(fèi)收萬(wàn)元的責(zé)任限制，兩者以較小者為準(zhǔn)。假設(shè)凈保費(fèi)收入為入為100100萬(wàn)元，已發(fā)生賠款為萬(wàn)元，已發(fā)生賠款為135135萬(wàn)元。萬(wàn)元。 則：則： 分出公司：分出公司：8585萬(wàn)元萬(wàn)元 分入公司：分入公司：5050萬(wàn)元萬(wàn)元 經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。 保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的資本金加公積金總和的1010；超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理；超過(guò)的部分