個險投保規(guī)則解讀課件

1、目錄目錄 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2 基本規(guī)則基本規(guī)則1 附附 則則3l保額、保費(fèi)規(guī)則l保險利益規(guī)則l險種搭配規(guī)則l特殊人群投保規(guī)則l職業(yè)加費(fèi)規(guī)則l體檢規(guī)則l財務(wù)核保規(guī)則l反洗錢法要求 基本規(guī)則基本規(guī)則1保額規(guī)定保額規(guī)定最低保額限制：通常情況下，投保每一主險的最低保險金額為1萬元； 基本規(guī)則基本規(guī)則1保額、保費(fèi)規(guī)則 特特 例例：民生長瑞年金保險（分紅型）民生長瑞年金保險（分紅型）、民生金榜題名少兒教育金兩民生金榜題名少兒教育金兩全保險（分紅型）全保險（分紅型）最低投保金額最低投保金額5000元；元；民生住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險民生住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險民生幸福民生幸福360少兒兩全保險少兒兩全保險保額保

2、額以以“份份”計(jì)算。計(jì)算。民生康順老年意外傷害保險民生康順老年意外傷害保險保額分為保額分為“計(jì)劃一計(jì)劃一”、“計(jì)劃二計(jì)劃二”、“計(jì)劃三計(jì)劃三”。保額規(guī)定保額規(guī)定職業(yè)與保額：被保險人的職業(yè)在職業(yè)分類表中屬5、6類職業(yè)者的最高風(fēng)險保額限制如下： 基本規(guī)則基本規(guī)則1保額、保費(fèi)規(guī)則保額規(guī)定保額規(guī)定重大疾病保險的最高保額限制：每一被保險人的累計(jì)重大疾病風(fēng)險保額最高限制為200萬元；累計(jì)意外險風(fēng)險保額超過100萬元（含）時，其保額不得超過累計(jì)壽險風(fēng)險保額的10倍。 舉例：王先生，既往投保民生長裕兩全保險（分紅型）保額5萬元，本次投保民生康順意外傷害保險100萬元，是否符合規(guī)則？ 基本規(guī)則基本規(guī)則1保額、保

3、費(fèi)規(guī)則保費(fèi)規(guī)定保費(fèi)規(guī)定最低保費(fèi)限制：通常情況下，每一投保單的主險保費(fèi)不得低于以下標(biāo)準(zhǔn)： 一次交清：2000元 年交：500元 基本規(guī)則基本規(guī)則1保額、保費(fèi)規(guī)則特特 例：例：民生幸福民生幸福360360少兒兩全保險（分紅型）少兒兩全保險（分紅型）年交的最低投保份數(shù)為年交的最低投保份數(shù)為1 1份（即最低保費(fèi)份（即最低保費(fèi)360360元），一元），一次交清的最低投保份數(shù)為次交清的最低投保份數(shù)為1010份（即最低保費(fèi)份（即最低保費(fèi)36003600元）；元）；民生康順老年意外傷害保險民生康順老年意外傷害保險根據(jù)計(jì)劃不同保費(fèi)分別為根據(jù)計(jì)劃不同保費(fèi)分別為“200200元元”、“400400元元”、“8008

4、00元元”。民生住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險民生住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險只有保額限制，最低投保一份，且為一份的整數(shù)倍。只有保額限制，最低投保一份，且為一份的整數(shù)倍。 基本規(guī)則基本規(guī)則1保險利益規(guī)則關(guān)于投保人的規(guī)定關(guān)于投保人的規(guī)定 投保人須為年滿十八周歲且具有完全民事行為能力的自然人，無民事行為能力及限制民事行為能力的人（如精神病患者、未成年人），不能作為投保人。 未成年人投保含有身故保險金給付責(zé)任的保險時，投保人要求如下：未成年人投保含有身故保險金給付責(zé)任的保險時，投保人要求如下： 被保險人為不滿10周歲的未成年人，投保人必須為父母； 被保險人為10周歲（含）以上的未成年人，投保人除父母外，可以為下列近親

5、屬：兄、姐、祖父母、外祖父母等，但須經(jīng)被保險人的監(jiān)護(hù)人書面同意并認(rèn)可保險金額。 基本規(guī)則基本規(guī)則1保險利益規(guī)定保險利益規(guī)定 被保險人與受益人的關(guān)系，一般要求為配偶、子女、父母等與被保險人有緊密經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的直系親屬； 投保人與被保險人的關(guān)系相對較寬松，可為配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、舅叔、姑姨、雇主等。如投保人為非直系親屬時，身故受益人一般不能為投保人本人或其配偶； 如投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人，投保時要求提供勞動關(guān)系證明。保險利益規(guī)則 附加險保險期間不得超過對應(yīng)主險保險期間； 附加險紅利領(lǐng)取方式須與對應(yīng)主險紅利領(lǐng)取

6、方式一致； 長期主險（指保險期間大于一年的主險，下同）交費(fèi)方 式為一次交清時不得附加短期險； 長期附加險（指保險期間大于一年的附加險，下同）交 費(fèi)方式及交費(fèi)年期須與對應(yīng)主險一致。 基本規(guī)則基本規(guī)則1險種搭配規(guī)則未成年人未成年人根據(jù)保監(jiān)會文件規(guī)定，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實(shí)際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。對于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的每一份保險合同，投保人已交保險費(fèi)和航空意外死亡保險金額不計(jì)算在上述限額之中； 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則機(jī)構(gòu)有查詢權(quán)限，可通過模塊查詢未成年的身故額度未成年

7、人未成年人不滿1周歲的嬰幼兒，投保人壽保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險及意外傷害保險時須填寫嬰幼兒健康狀況問卷；0-6個月的嬰幼兒，累計(jì)人身險風(fēng)險保額10萬元時，須提供出生醫(yī)學(xué)證明； 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則未成年人：未成年人：未成年人累計(jì)重大疾病風(fēng)險保額最高限制如下：為未成年人投保時，如附加豁免保費(fèi)定期壽險，投保人必須是被保險人的父母或者法定監(jiān)護(hù)人。 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則學(xué)生學(xué)生本規(guī)則所定義的學(xué)生是指年齡介于1825周歲的無固定收入的全職學(xué)生；學(xué)生人身險風(fēng)險保額最高限制為50萬元；如父母一方在本公司累計(jì)壽險風(fēng)險保額超過100萬元（含），則該學(xué)生人身險風(fēng)險保額最高限制為10

8、0萬元，其中累計(jì)意外險風(fēng)險保額與累計(jì)重大疾病風(fēng)險保額最高限制均為50萬元。 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則家庭主婦家庭主婦家庭主婦人身險風(fēng)險保額最高限制為50萬元；如丈夫在本公司累計(jì)壽險風(fēng)險保額超過50萬元，則該家庭主婦最高人身險風(fēng)險保額以不超過其丈夫?yàn)橄蕖?基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則孕婦孕婦孕婦人身險風(fēng)險保額最高限制為50萬元；懷孕4個月以上（不含4個月）需提供產(chǎn)前檢查報告（包括普檢、尿常規(guī)、心電圖、肝功能、腹部超聲及血常規(guī)），不能提供者須延期至分娩1個月以后方可投保； 不受理意外傷害、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療及住院津貼類投保申請。 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則軍人軍人無特殊

9、危險的一般軍人（含軍校普通專業(yè)學(xué)生）人身險風(fēng)險保額最高限制為50萬元，但行政及內(nèi)勤人員（國防部、解放軍總部機(jī)關(guān)、軍校教官等）、軍醫(yī)院官兵、軍事研究單位紙上設(shè)計(jì)人員不在此限制之內(nèi)。 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則離退休人員離退休人員離退休人員人身險風(fēng)險保額最高限制為30萬元。異地投保異地投保非當(dāng)?shù)貞艨?，但長期居住在該地區(qū)一年以上并有固定住址或工作單位者，可在當(dāng)?shù)赝侗！?基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則港澳臺同胞與外籍人士港澳臺同胞與外籍人士 對于在華工作、學(xué)習(xí)等長期性居住的港澳臺同胞與外籍人士，可接受其投保申請；對于旅游、過境等臨時性來華者，不接受其投保申請。投保時需綜合考慮被保險人在大陸

10、居住的穩(wěn)定性、工作與收入狀況以及國籍（外籍人士），確定可接受的險種與保額；投保需提供護(hù)照（臺灣居民來往大陸通行證，港澳居民來往內(nèi)地通行證或港澳同胞回鄉(xiāng)證）或居留證明復(fù)印件。 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則出國及有出國意向人員出國及有出國意向人員 出國指離開中國大陸、香港、澳門、臺灣；投保時需填寫出國人員問卷；不接受現(xiàn)已在國外的人員投保，在投保審核過程中，如因客戶出國而引起的投保單無法完成收費(fèi)或承保的，公司可謝絕受理本次投保；對于維和、救援、探險等風(fēng)險較高的出國人員投保，一般不接受其投保申請；對于出境旅游、商務(wù)考察、出國留學(xué)等風(fēng)險較穩(wěn)定的出國人員投保，可以接受其投保申請，但需根據(jù)其出國時間長

11、短，出國目的等情況進(jìn)行綜合評估，確定可接受的險種與保額。 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則無正常穩(wěn)定職業(yè)者無正常穩(wěn)定職業(yè)者無正常穩(wěn)定職業(yè)者系指18周歲以上，無固定職業(yè)且依靠他人收入為主要生活來源的人（不含在校學(xué)生），包括待業(yè)人員、無業(yè)人員及下崗人員等；無正常穩(wěn)定職業(yè)者人身險風(fēng)險保額最高限制為30萬元。 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則殘疾人員殘疾人員殘疾限定：殘疾發(fā)生須在2年（含）以上，且殘缺部位及程度已經(jīng)固定，無其他相關(guān)疾病或后遺癥；殘疾人員投保個人壽險以有正常職業(yè)者為限，核保人員可視被保險人的殘疾狀況要求進(jìn)行體檢和生存調(diào)查；殘疾人員從事5、6類職業(yè)者，投保含有身故或重大疾病保險金給付責(zé)

12、任的保險時不予受理；殘疾人員投保的人壽保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險及意外傷害保險，凡有殘疾保險金給付責(zé)任的，其殘疾保險金的給付責(zé)任不適用于殘疾人員原有的殘疾部分，并在承保時附加特別約定：“本公司對被保險人原有的殘疾部位（注明部位）不承擔(dān)保險金給付責(zé)任”； 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則殘疾人員投保限額及體檢規(guī)定如下： 基本規(guī)則基本規(guī)則1特殊人群投保規(guī)則被保險人從事兩種以上（含）職業(yè)者，以類別較高者計(jì)費(fèi)。不同職業(yè)類別每萬元保額的加費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下： 該職業(yè)加費(fèi)辦法適用于我公司所有壽險和重大疾病保險。 基本規(guī)則基本規(guī)則1職業(yè)加費(fèi)規(guī)則壽險重疾體檢規(guī)則：見差異化核保部分壽險重疾體檢規(guī)則：見差異化核保部分

13、意外險體檢規(guī)則：意外險體檢規(guī)則：累計(jì)意外險風(fēng)險保額在200萬元（含）以上者，需體檢。體檢項(xiàng)目：普檢+尿常規(guī)+心電圖+腹部超聲+血檢A 基本規(guī)則基本規(guī)則1體檢規(guī)則有關(guān)體檢及體檢資料的規(guī)定有關(guān)體檢及體檢資料的規(guī)定在免體檢件中，視被保險人的身體狀況（如肥胖、吸煙、飲酒、健康告知有異常等）及機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品質(zhì)情況，隨機(jī)抽取一定件數(shù)作為“抽樣體檢件”進(jìn)行體檢。體檢結(jié)果自體檢之日起6個月內(nèi)有效，被保險人在6個月以內(nèi)新增保險金額或購買新的保險，體檢項(xiàng)目與上次體檢項(xiàng)目相同時，無需再體檢；提供6個月以內(nèi)的由單位或?qū)W校組織的在二級甲等（含）以上醫(yī)院或體檢中心進(jìn)行的健康體檢資料，經(jīng)本公司審核認(rèn)可后，可視作有效體檢資料。

14、基本規(guī)則基本規(guī)則1體檢規(guī)則體檢注意事項(xiàng)體檢注意事項(xiàng)代理人應(yīng)安排受檢者在體檢通知書所要求日期之前到公司指定體檢機(jī)構(gòu)體檢；請受檢者攜帶體檢通知書、帶有照片的身份證明原件和1寸免冠近照1張，如未滿18周歲，請監(jiān)護(hù)人攜帶本人和受檢者有效證件陪同前往；體檢時，體檢醫(yī)師應(yīng)對體檢報告書中關(guān)于被體檢人健康狀況的問題進(jìn)行詢問，且被體檢人應(yīng)簽字確認(rèn)；有既往病史的客戶，請?jiān)敿?xì)向體檢醫(yī)師描述病情；體檢前晚清淡飲食，不喝酒，飯后不喝咖啡、濃茶，注意休息，體檢當(dāng)天須空腹；體檢項(xiàng)目中如有婦科超聲、泌尿系超聲或前列腺超聲者須憋尿；女性客戶請?jiān)谠陆?jīng)期結(jié)束三天后體檢；體檢報告書一律由體檢醫(yī)院與本公司直接交接，不得由代理人或客戶代

15、領(lǐng)。 基本規(guī)則基本規(guī)則1體檢規(guī)則體檢費(fèi)用體檢費(fèi)用體檢時，常規(guī)體檢項(xiàng)目的費(fèi)用由公司承擔(dān)；體檢通知書上列明的自費(fèi)體檢項(xiàng)目，其費(fèi)用由客戶承擔(dān)；下列情況體檢費(fèi)用需從代理人的傭金或津貼中扣除： 體檢后公司同意標(biāo)準(zhǔn)體承保，無故撤單者； 免體檢件未經(jīng)核保人員同意自行體檢者； 非體檢通知書中所列體檢項(xiàng)目。 基本規(guī)則基本規(guī)則1體檢規(guī)則年收入與保費(fèi)、保額的關(guān)系：年收入與保費(fèi)、保額的關(guān)系：投保人的累計(jì)年交保費(fèi)一般不得超過其年收入的20%；被保險人最高人身險風(fēng)險保額與其年收入的關(guān)系如下：單次投保累計(jì)壽險風(fēng)險保額與累計(jì)意外險風(fēng)險保額之和在30萬元（不含）以上的投保申請，在核保完成之前暫不收取保費(fèi)。 基本規(guī)則基本規(guī)則1

16、注：注：最高人身險風(fēng)險保額包括該被保險人在本公司以及其他公司所有有效保單及正提出的投保申請中人身險風(fēng)險保額的合計(jì)。財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則1.1.有效財務(wù)證明包括：有效財務(wù)證明包括：個人收入或資產(chǎn)證明：指被保險人所持有的個人收入或資產(chǎn)權(quán)屬證明，如個人工資帳戶明細(xì)、房屋、汽車、有價證券證明文件、個人所得稅納稅申報表、個人所得稅完稅憑證等。被保險人為私人企業(yè)主或股東的，以下資料也為有效的財務(wù)證明： 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照：指被保險人所在企業(yè)的合法企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，需要有有效年檢證明； 企業(yè)年審報告：注冊會計(jì)師事務(wù)所的年度審計(jì)報告； 企業(yè)資產(chǎn)證明：指被保險人個人所擁有的企業(yè)資產(chǎn)證明，包括：上年度末及本期末的資產(chǎn)

17、負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、財務(wù)報表輔助說明、貸款抵押證明、企業(yè)驗(yàn)資報告。企業(yè)財務(wù)報表、收入證明等企業(yè)出具的財務(wù)資料須經(jīng)單位加蓋公章方有效力。 基本規(guī)則基本規(guī)則1財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則2.除高額保件業(yè)務(wù)員報告書外，上表中所列內(nèi)容均須有投保人、 被保險人/法定監(jiān)護(hù)人簽字方有效力。3.除上述所列內(nèi)容外，如核保人員認(rèn)為有必要，可要求投保人提供其他有關(guān)資料。4.兩年內(nèi)累計(jì)期交保費(fèi)：最近兩年內(nèi)投保人購買的所有有效保單（交費(fèi)方式為期交）的累計(jì)年交保費(fèi)。 基本規(guī)則基本規(guī)則1財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則 基本規(guī)則基本規(guī)則1財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則生存調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)：見差異化核保在免生存調(diào)查件中，根據(jù)投保的具體狀況及機(jī)構(gòu)/代

18、理公司業(yè)務(wù)品質(zhì)情況，隨機(jī)抽取一定件數(shù)作為“抽樣生存調(diào)查件”進(jìn)行生存調(diào)查；生存調(diào)查及財務(wù)資料有效期為1年。對于保險費(fèi)金額人民幣2萬元（含）以上或者外幣等值2000美元（含）以上且以現(xiàn)金形式繳納、保險費(fèi)金額人民幣20萬元（含）以上或者外幣等值2萬美元（含）以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的投保件，投保時需提供投保人和被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件的復(fù)印件，身份證須進(jìn)行正反雙面復(fù)印。 基本規(guī)則基本規(guī)則1反洗錢法要求l差異化劃分l體檢規(guī)則l財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則l代理人差異化核保規(guī)則l客戶差異化核保規(guī)則 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2差異化劃分營銷渠道差異化核保：以三級機(jī)構(gòu)為單位，依據(jù)考核年度內(nèi)機(jī)構(gòu)的

19、業(yè)務(wù)品質(zhì)，將其劃分為類、類和類三個類別，并依據(jù)類別確定適用的核保政策。 代理人差異化核保：依據(jù)代理人的業(yè)務(wù)品質(zhì)優(yōu)劣和業(yè)績情況，將其劃分為級、級和級三個等級，并依據(jù)等級確定適用的核保政策?？蛻舨町惢吮＃焊鶕?jù)客戶的財務(wù)和健康風(fēng)險等情況，將其分為高端客戶、普通客戶和關(guān)注客戶三個類別，并依據(jù)類別確定適用的核保政策。 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2 機(jī)構(gòu)差異化核保規(guī)則、代理人差異化核保規(guī)則及客戶差異化核保規(guī)則有沖突時，優(yōu)先順序?yàn)椋嚎蛻舨町惢吮Ｒ?guī)則代理人差異化核保規(guī)則機(jī)構(gòu)差異化核保規(guī)則 差異化體檢規(guī)則差異化體檢規(guī)則機(jī)構(gòu)差異化核保-免體檢額度 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則財

20、務(wù)核保所需資料 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則生存調(diào)查標(biāo)準(zhǔn) 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2代理人差異化核保-免體檢額度財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2代理人差異化核保-生調(diào)額度財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則財務(wù)核保及生存調(diào)查規(guī)則 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2高端客戶差異化核保客戶差異化核保規(guī)則客戶差異化核保規(guī)則 差異化規(guī)則差異化規(guī)則2普通客戶： 按代理人差異化和機(jī)構(gòu)差異化核保標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。關(guān)注客戶： 須100%人工核保，由核保人員根據(jù)被保險人的具體情況進(jìn)行綜合判斷，核保標(biāo)準(zhǔn)從嚴(yán)。名詞解釋 附附 則則3壽險風(fēng)險保額：壽險風(fēng)險保額：指對某一壽險險種而言

21、，被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生身故責(zé)任時所給付的最高保險金額。意外險風(fēng)險保額：意外險風(fēng)險保額：指對某一意外傷害險險種而言，被保險人在保險期間內(nèi)因意外傷害身故所給付的最高保險金額。重大疾病風(fēng)險保額重大疾病風(fēng)險保額：指被保險人購買的某一含有重大疾病責(zé)任的險種，被保險人在保險期間內(nèi)患重大疾病時可能支付的最高保險金額。人身險風(fēng)險保額人身險風(fēng)險保額：也稱累計(jì)風(fēng)險保額，指某一被保險人所購買的所有有效保險單及正提出的投保申請中，累計(jì)壽險風(fēng)險保額、重大疾病風(fēng)險保額和意外險風(fēng)險保額的合計(jì)。有效身份證件：有效身份證件：指由政府主管部門規(guī)定的證明其身份的證件，如：居民身份證或臨時身份證、按規(guī)定可使用的有效護(hù)照、軍人身份證件、武裝警察身份證件、戶口簿、港澳居民來往內(nèi)地通行證、