創(chuàng)新小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款續(xù)貸服務(wù)模式業(yè)務(wù)

1、為進(jìn)一步著力解決小微企業(yè)倒貸”問(wèn)題、降低小微企業(yè)融資成本，銀監(jiān)會(huì)24日公布的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知提出，要積極創(chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求且臨時(shí)存在資金困又t的小微企業(yè)，符合條件的，可以辦理續(xù)貸提前開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，科學(xué)加以風(fēng)險(xiǎn)分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。目前，流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具，但銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)仍存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一等問(wèn)題，有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款，這種倒貸”行為增加了小微企業(yè)融資成本。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，辦理續(xù)貸的小微企業(yè)應(yīng)符合幾項(xiàng)條件，包

2、括:生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)等。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，為了鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)一些政策進(jìn)行了調(diào)整。以前企業(yè)借新還舊，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類將降為關(guān)注類；但現(xiàn)在對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸的，對(duì)于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)劃為正常類。貸款如果進(jìn)入關(guān)注類，需要占用金融機(jī)構(gòu)更多的撥備和資本金，增加貸后管理的成本。通知以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提升貸款服務(wù)效率。要合理設(shè)定貸

3、款期限，根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的匹配度。要豐富完善貸款品種，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。針對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)，通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業(yè)信息，確保符合新發(fā)放貸款條件，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款，加大貸后管理力度，做好對(duì)客戶的實(shí)地調(diào)查回訪，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及資金流向狀況，提高對(duì)續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評(píng)估頻率，防止人為操縱貸款風(fēng)

4、險(xiǎn)分類等。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計(jì)和完善合同等配套文件，改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。目前,流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要的融資工具，但先還后貸”的還款方式使許多小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的壓力，有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本過(guò)橋”資金續(xù)借貸款，這種倒貸”行為增加了小微企業(yè)的融資成本。為解決倒貸”問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)23日發(fā)布了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，提升

5、貸款服務(wù)效率。對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況”的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。銀監(jiān)會(huì)的新舉措對(duì)一些政策進(jìn)行了調(diào)整，以前企業(yè)借新還舊，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類將降為關(guān)注類；但現(xiàn)在對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸的，對(duì)于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)劃為正常類。其核心就是只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，抵押物、擔(dān)保物充足，基本面沒(méi)有問(wèn)題，就應(yīng)該直接續(xù)貸,降低企業(yè)融資成本。銀監(jiān)會(huì)五招試通小微融資血脈”2014-07-2501:44:17來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)（上海有0人參與分享到繼7月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署十項(xiàng)措施

6、緩解企業(yè)融資成本高難題之后，銀監(jiān)會(huì)昨日也公布了關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知（下稱通知，解決小微企業(yè)倒貸問(wèn)題，降低融資成本。貸款到期以后要求企業(yè)先還，然后再重新審批貸款，因?yàn)槠髽I(yè)持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)持續(xù)需求資金，再?gòu)你y行貸款，這個(gè)過(guò)程中，很多企業(yè)需要從外部借助資金來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題?！睘?4日，在銀監(jiān)會(huì)新聞通氣會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小微企業(yè)更多借助民間資金，如擔(dān)保公司、民間借貸等，成本會(huì)被推高。這種借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款，即俗稱的倒貸。根據(jù)相關(guān)地方企業(yè)的介紹，部分地區(qū)民間借貸的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。這大大推高了小微企業(yè)的融資成本。為降

7、低企業(yè)融資成本，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出縮短企業(yè)融資鏈條，清理不必要的環(huán)節(jié)”、采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式”等要求。通知?jiǎng)t從合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限、符合條件的小微企業(yè)可以辦理續(xù)貸等五大方面降低小微企業(yè)融資成本。續(xù)貸解倒貸”難題銀監(jiān)會(huì)表示，目前，流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中，還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問(wèn)題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過(guò)外部高息融資來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。解決倒貸的一大措施就是將小微企業(yè)還款再借款中間的空檔補(bǔ)上。通知要求,對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小

8、微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審。銀行同意續(xù)貸的，銀監(jiān)會(huì)還要求，應(yīng)當(dāng)在原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。嚴(yán)格設(shè)定續(xù)貸貸款的開(kāi)辦條件，并不是針對(duì)任何一類小微企業(yè)都開(kāi)展?！鄙鲜鲢y監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。究竟需要符合怎樣的條件，小微企業(yè)才可以申請(qǐng)續(xù)貸？通知明確了五個(gè)方面：依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符

9、合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。上述銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通知只是提出一個(gè)大概的框架，各家商業(yè)銀行有詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)。工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王旭表示，例如貿(mào)易類的融資，有自償性和封閉性的特征，根據(jù)單據(jù)流等去做的，對(duì)應(yīng)的是一筆經(jīng)營(yíng)周期的完成，不存在續(xù)貸的問(wèn)題。王旭還表示，下一步會(huì)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，推出適合的產(chǎn)品和相應(yīng)的政策規(guī)定，一方面進(jìn)行新的產(chǎn)品創(chuàng)新，另外一方面對(duì)已有產(chǎn)品的政策進(jìn)行調(diào)整。合規(guī)續(xù)貸納入正常類看起來(lái)并不復(fù)雜的小微企業(yè)續(xù)貸”業(yè)務(wù)，還受到貸款分類標(biāo)準(zhǔn)的影響。根據(jù)上述銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人的介紹，按照過(guò)去的標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)因?yàn)榻栊逻€舊或者是從其他渠道融資還銀行貸款，不是完全自有資金還貸款，要降一級(jí)降成關(guān)注類。通知?jiǎng)t要求合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。這意味著符合正常類貸款的小微企業(yè)續(xù)貸，將不再被要求下降分類級(jí)別。除了允許符合條件的小微企業(yè)續(xù)貸，通知還提出合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。鼓勵(lì)銀行運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力。為避免小微企業(yè)合規(guī)續(xù)貸出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，前述銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在監(jiān)管方面，還要求銀