不良貸款收購中律師盡職調(diào)查操作要點

1、不良貸款收購中律師盡職調(diào)查操作要點SANY GROUP system office room SANYUA16H-不良貸款收購中律師盡職調(diào)查操作要點收購銀行不良貸款并進行處置是金融資產(chǎn)管理公司的重要業(yè)務，律師事務所作為第三方中介機構(gòu)，因具備職業(yè)優(yōu)勢和專業(yè)能力去調(diào)查不良貸款中借款人、擔 保人的資產(chǎn)狀況并對相應法律關(guān)系和法律風險作出判斷和揭示，從而在金融資 產(chǎn)管理公司收購商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務中發(fā)揮著極其重要的作用。本文作者根據(jù)自身的實踐經(jīng)驗，歸納了金融資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)處置過程 中律師盡職調(diào)查這一傳統(tǒng)法律服務的一些操作要點，希望能夠?qū)β蓭熗衅鸬?參考作用。一、盡調(diào)的準備（一）人員準備盡職調(diào)查

2、工作量繁重，委托方往往要求律師在短時間內(nèi)完成任務。因此必須組 成一個盡調(diào)小組或者團隊，一般不少于3人。團隊成員必須熟悉借貸、擔保、 時效、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、合同效力等法律法規(guī)和對應的司法解釋，同時應熟練掌握一 定計算機技能，以便提高工作效率。（二）盡調(diào)安排凡事預則立、不預則廢。盡職調(diào)查需要有一個科學合理的安排，在盡調(diào)正式開 展前，應當形成盡調(diào)的整體思路，明確盡調(diào)的目的和內(nèi)容，確定有關(guān)盡調(diào)事項 的先后順序，提前準備好需要查詢清單及盡調(diào)需要攜帶的材料。需要委托方和 銀行協(xié)助配合的，一定要提前溝通，以免造成不必要的麻煩和困難。二、盡調(diào)的實施不良貸款盡職調(diào)查一般包括查閱銀行貸款檔案、實地調(diào)查和到相關(guān)政府部門查

3、 詢幾個步驟，同時結(jié)合網(wǎng)絡查詢和訪談，進一步完善盡調(diào)內(nèi)容。（一）閱檔閱檔是盡職調(diào)查工作的第一步，很重要。對相關(guān)法律風險的分析研究以及后續(xù) 的部門調(diào)查及實地考察主要建立閱檔基礎之上。對貸款檔案（即債權(quán)資料）進行核查并提取有價值的信息，應根據(jù)事先準備好 的盡職調(diào)查信息采集表對相關(guān)資料拍照留存。如果時間充裕，建議攜帶手 提電腦，閱檔的同時根據(jù)盡職調(diào)查信息采集表錄入信息。此處需要提醒的 是，如果選擇性的拍攝，這樣可能會造成在后期出具法律意見書時漏掉一些信 息，但客觀上乂難以再去調(diào)取。因此，為了保證盡調(diào)的完整性和準確性，盡可 能地將所有檔案都進行拍照。盡職調(diào)查信息采集表需要采集的主要內(nèi)容包括：1、借款人

4、情況：法定代表人、注冊資本、經(jīng)營期限及范圍、經(jīng)營狀態(tài)、信用狀 態(tài)等。2、借款情況：有兒筆借款、是否是借新還舊的合同、合同號、債務人地址和聯(lián) 系方式、合同金額、合同借款起止日期等。3、擔保情況：（1）保證擔保：合同編號、保證人身份信息、保證期間、擔保金額、保證人地 址和聯(lián)系方式，如為公司擔保則要審查是否有股東會決議等。（2）抵押擔保：合同編號、抵債權(quán)期間、抵押人、擔保金額、抵押物具體信 息、原評估價值、查封情況及查封日期、拍賣信息等。4、催收記錄及訴訟資料：催收通知書、訴狀、強制執(zhí)行公證書、判決以及查 封、凍結(jié)裁定等。5、銀行對不良貸款進行處置的相關(guān)文件：發(fā)放貸款時的調(diào)查報告、逾期后銀行 工作人

5、員對債務人的走訪記錄、形成不良后的內(nèi)部報告及審核意見等。（二）實地調(diào)查實地調(diào)查主要是指對抵押物（一般為房產(chǎn)）的實地調(diào)查，根據(jù)情況也需要對債 務人、保證人進行調(diào)查和訪談。1、對抵押物的實地調(diào)查。對抵押房產(chǎn)的實地調(diào)查必不可少，因為抵押物的實際情況可能已經(jīng)發(fā)生變化， 如有的房產(chǎn)對外出租，有的已破損閑置或已拆除。實地查看最好能夠由銀行市 場部工作人員協(xié)助帶路，但是事先一定要先跟銀行充分溝通，并確定具體的時 間。查看抵押物要拍照留存。要記錄抵押物的位置、外觀、使用情況（自有、占 用、借川、租賃或閑置）及使用人名稱，相鄰情況等，以便于委托方綜合其他 信息對房產(chǎn)進行評估，判斷房產(chǎn)的價值和處置的可行性。2、對

6、債務人、保證人的實地調(diào)查。如要對債務人、保證人進行實地走訪，一方面是和企業(yè)負責人約談，了解企業(yè) 經(jīng)營情況及資產(chǎn)狀況、對外投資即債權(quán)等。另一方面是要查看企業(yè)的辦公場 所、實際經(jīng)營場所，在盡可能的條件下拍攝其辦公場所的照片，但從實踐中來 講，一旦列入不良，很多債務人及負責人都不予配合，可通過鄰居及其他相關(guān) 知情人士進行了解。（三）部門查詢部門查詢主要指對債務人及擔保人的經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況及涉訴情況到相關(guān)部 門進行調(diào)查，包括但不限于到工商、房產(chǎn)、車輛、法院等部門。有的部門可能 需立案證明才予以調(diào)查，調(diào)查過程中要注意和對方的溝通方式，要隨機應變， 爭取查到盡量多的有效信息。四、法律意見書作為律師而言，

7、受金融資產(chǎn)管理公司的委托在進行了前述法律盡職調(diào)查的過程 以后，最終是要形成書面的法律盡職調(diào)查意見書，交付工作成果，以供資產(chǎn)管 理公司收購并處置不良資產(chǎn)參考。法律意見書應當由一個人統(tǒng)一定稿，主要包括以下幾方面的內(nèi)容：借款人基本 情況、貸款情況（包括貸款發(fā)放情況和貸款擔保情況）、訴訟時效及債權(quán)涉訴 情況、借款人和保證人主要資產(chǎn)情況（房產(chǎn)、車輛、對外投資及債權(quán)）、結(jié)論 性法律意見。法律意見書應客觀真實，盡可能的將所有能夠落實清楚的事項清晰闡述，對債 權(quán)銀行、司法行政機關(guān)不予配合查詢、不能提供或取得的相關(guān)盡調(diào)資料應當明 確說明，對于無法查詢或者不確定的信息應當揭示。法律意見書不僅要對債權(quán)資料的真實性、有效性、合法性進行分析判斷，還需 根據(jù)盡職調(diào)查的結(jié)果結(jié)合每戶貸款的具體情況，提示存在的法律風險并對法律 風險的防范提出建議，以使委托方客觀了解擬收購不良貸款的實際情況，獲知 投資存在的風險。五、結(jié)束語法律