商業(yè)銀行信用卡論文有關(guān)商業(yè)銀行的論文

1、商業(yè)銀行信用卡論文有關(guān)商業(yè)銀行的論文西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗及啟示摘要：信用卡業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展最快的金融業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。西方發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展有著久的歷史，實行獨立的專業(yè)化運作模式，建立了完備的法律體系，具有良好的用卡環(huán)境。我國商業(yè)銀行可以借鑒西方國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗。推動我國信用卡業(yè)務(wù)量質(zhì)并重，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 關(guān)鍵詞：西方國家；商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展經(jīng)驗 一、引言 信用卡作為一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，在減少現(xiàn)金貨幣的使用、為持卡人提供安全便捷結(jié)算服務(wù)、方便購物消費的同時、也為銀行帶來了豐厚的傭金、透支利息、年費等多項

2、收入，有助于推動商業(yè)銀行集約化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。信用卡與人們的生活密切相關(guān)，信用卡業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的新的利潤增長點。 在政府的重視和各家商業(yè)銀行的共同努力下，中國信用卡市場經(jīng)過幾年的快速發(fā)展。市場規(guī)模迅速壯大，發(fā)卡量、消費額、透支額等逐年大幅攀升。逐步走上精細(xì)化、專業(yè)化發(fā)展道路。但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡用卡環(huán)境、普及率仍處于較低水平。 信用卡作為一項產(chǎn)業(yè)鏈和效益鏈較長、風(fēng)險環(huán)節(jié)和風(fēng)險點較多的業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和各類銀行卡犯罪的猖獗，使商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中面臨著風(fēng)險管控難、售后服務(wù)難等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。給信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。 本文

3、旨在介紹西方發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗，以期對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展提供一些有益的借鑒。推動實現(xiàn)我國信用卡業(yè)務(wù)量質(zhì)并舉、持續(xù)發(fā)展的有效途徑。 二、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r 由于發(fā)展起步較早。在國外許多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，銀行信用卡已經(jīng)是一種成熟的金融產(chǎn)品，帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，持卡消費和信用消費的普及率非常高，用信用卡支付已經(jīng)成為居民小額消費活動的主要形式。 西方發(fā)達(dá)國家信用卡市場較為成熟。產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大。據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的普及率已接近100，日本信用卡普及率達(dá)96，韓國為78。2008年，美國3.055億總?cè)丝谥行庞每ǔ挚ㄈ?.76億，信用卡發(fā)卡量14.4億張。信用

4、卡交易筆數(shù)239億筆。交易額2.15萬億美元。加拿大人口僅3351萬人，但其2008年信用卡累計發(fā)卡量高達(dá)7700萬張，交易筆數(shù)27.06億筆。消費額3168億美元。信用卡業(yè)務(wù)已成為很多國外商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。以信用卡業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)的美國花旗銀行為例，2004年其信用卡業(yè)務(wù)凈利潤100億美元。占其總利潤的1/3。美國運通公司的運通信用卡業(yè)務(wù)的利潤占其公司全部利潤的70。 中國2008年總?cè)丝?3.22億，信用卡發(fā)卡量僅1.42億張。信用卡交易量為14.92億筆，交易金額為2.05萬億人民幣。我國商業(yè)銀行利潤主要來自于傳統(tǒng)信貸帶來的利差收入，以全國發(fā)卡量最大銀行中國工商銀行為例。該行200

5、9年信用卡業(yè)務(wù)收入78億元人民幣，僅占該行當(dāng)年營業(yè)總收入的4.7。由此可見，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡市場仍有較大的發(fā)展空間。 三、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗 西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展取得了良好的業(yè)績，主要得益于其獨立的專業(yè)化運作模式、完備的法律保障和良好的用卡環(huán)境。 (一)獨立的專業(yè)化運作模式 在西方國家，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門通常作為集團(tuán)總部垂直管理的獨立部門，實行專業(yè)化運作并不斷調(diào)整完善。如匯豐銀行組織架構(gòu)主要是按地域劃分為不同區(qū)域的匯豐控股公司。信用卡業(yè)務(wù)由各控股公司運營。實行統(tǒng)一技術(shù)支持、獨立區(qū)域管理的模式。即由一個統(tǒng)一平臺管理其全球信用卡業(yè)務(wù)，能夠為持卡人提

6、供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，確?？蛻羧旱脑鲩L。同時降低技術(shù)開發(fā)成本。信用卡業(yè)務(wù)由不同區(qū)域的各獨立團(tuán)隊分別管理，有利于結(jié)合各地區(qū)實際情況，提高管理質(zhì)量和效率。 (二)完備的法律法規(guī)體系 西方發(fā)達(dá)國家銀行卡發(fā)展的實踐告訴我們，完整的法律法規(guī)體系是信用交易和信用管理行業(yè)健康發(fā)展的根本保障。美國的信用管理行業(yè)已有160多年的歷史，德國、法國、意大利等國也都于20世紀(jì)30-40年代建立起信用制度雛形，并不斷建立起完善的信用體系。這些國家完善的信用體系、健全的法律制度和靈活的運作機(jī)制。為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。 美國銀卡業(yè)的發(fā)達(dá)與其相應(yīng)法制的成熟是分不開的。在統(tǒng)一商事法典、統(tǒng)一商業(yè)準(zhǔn)則、銀行平等競爭法、銀

7、行保密法、甘圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法、儲蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法中都涉及到銀行卡業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險控制規(guī)則。針對信用卡業(yè)務(wù)所特有的消費信貸問題。美國有統(tǒng)一消費信用法典、統(tǒng)一消費者信用準(zhǔn)則、消費信用保護(hù)法等相關(guān)法律。在這些法律框架下，涉及信用卡業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)則，美國還頒布了專門的信用卡發(fā)行法、電子資金劃轉(zhuǎn)法、公平信用和貸記卡公開法、公平信用結(jié)賬法、正當(dāng)收債行為法等一整套的法律體系。此外，在公平信用報告法、誠實信貸法、信貸機(jī)會公平法中，均有針對信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范。美國涉及銀行卡發(fā)行、信用監(jiān)管、操作準(zhǔn)則的法律法規(guī)大大小小多達(dá)十幾個，這為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。 2008年全球金融危機(jī)給美國信用卡

8、產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)重沖擊和影響。美國政府為此重新審視銀行卡業(yè)監(jiān)管政策。出臺了新的信用卡法案。2009年5月，奧巴馬總統(tǒng)簽署了信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開法，旨在通過禁止信用卡濫用行為。通過對信息披露、貸款利率、還款日、手續(xù)費等關(guān)鍵信用卡要素的限制。加強對金融消費者的保護(hù)。該法案的頒布將影響美國信用卡市場結(jié)構(gòu)和行業(yè)盈利模式，標(biāo)志著美國進(jìn)入“信用卡新紀(jì)元”。 加拿大也十分重視銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，政府部門制定與支付清算有關(guān)法律文件時，往往把銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管納入其中，各省以及聯(lián)邦的消費者權(quán)益保護(hù)法律對銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也有重大影響。 (三)具有良好的信用卡用卡環(huán)境 1.居民普遍具有提前消費理念。在歐美發(fā)達(dá)國家，由于文化背

9、景和生活習(xí)俗等原因，居民儲蓄意愿不像中國老百姓那樣強烈，低儲蓄、高消費，奉行享受生活，提前消費、超前消費觀念盛行。為信用卡走向全民普及奠定了良好客戶基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家居民超前消費觀念的形成原因是多方面的。以美國為例，首先。美國信貸高度發(fā)達(dá)，已深入社會生活方方面面，美國人消費和投資大都依靠借貸消費來實現(xiàn)。在美國，從小商品到房屋、汽車等各層次消費品均可通過分期付款、借貸來實現(xiàn)。其次。美國人享有完全免費的12年義務(wù)教育和收費靈活的高等教育，家庭無需為子女的基礎(chǔ)教育大量儲蓄。另外。美國人有豐富的投資渠道。股市債市十分發(fā)達(dá)。造成居民不少收入流向股市和債市。再次，美國有完善的社會保障體系，美國人無須為生病、衰

10、老、退休等擔(dān)憂而儲蓄。目前，美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進(jìn)行消費，美國人的日常開支中80以上用信用卡支付?，F(xiàn)金只占很小的比例。 2.健全的個人信用體系。一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。謠方發(fā)達(dá)國家信用卡市場繁榮的一個重要因素，就是有著嚴(yán)格的法律體系保障的個人信用制度。在美國，個人信用制度有著嚴(yán)格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關(guān)的基本法律框架共包括10余部法律，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范社會征信活動、規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個人隱私等方面。美國有關(guān)法律還明確規(guī)定，消費者使用信用卡購買某種商品或勞務(wù)后，如所購商品質(zhì)量有問題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意。與商家

11、交涉未獲滿意解決時。消費者可與信用卡公司聯(lián)系。拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款，避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害；信用卡丟失或被盜。信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù)，原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任。在美國，信用卡持卡人實際上是以自己的個人信用作擔(dān)保，信用好信用額度就高。相反，信用額度就少。一旦信用破產(chǎn)就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這期間不會獲得任何信用卡。不能投資做任何生意，不可以貸款購車買房。在美國，沒有信用記錄就得不到信用卡，沒有信用卡就會遇到諸多不便。租房、租車、網(wǎng)上購物、預(yù)訂旅館或機(jī)票等都會碰壁。美國完善的法律體系對于規(guī)范、促進(jìn)個人信用、消費信貸以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到

12、了重要的保障作用。 3.信用卡用卡基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良。在歐美發(fā)達(dá)國家。ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施分布廣，特約商戶普及率接近100，大到五星級賓館、ShoooingMall、小到大排擋、跳蚤市場、出租車，不論行業(yè)和規(guī)模，都可以用卡。發(fā)達(dá)國家每百萬人口ATM機(jī)一般都在500臺以上。2007年底。美國、法國、德國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為6220張、1906張、1741張。每臺POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為502張、80張、210張。優(yōu)良的受理環(huán)境極大地方便了持卡人用卡，激發(fā)了居民持卡用卡積極性。 在我國，ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施主要局限于發(fā)達(dá)地區(qū)大中型商場、酒店等，特約商戶僅100余

13、萬戶，普及率僅在5左右。2008年底，我國每百萬人口僅有100余臺ATM機(jī)，每臺ATM機(jī)和POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為1.07萬張、976張。與美國等西方發(fā)達(dá)國家確有不小的差距。 四、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對我國的啟示 (一)實行專業(yè)化經(jīng)營管理模式 信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)相比，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、成本結(jié)構(gòu)、收益來源、投資回報率、預(yù)算管理制度和經(jīng)營策略等方面。都具有明顯的差異，這種差別決定了信用卡業(yè)務(wù)必須實行收支獨立核算、業(yè)務(wù)獨立經(jīng)營、機(jī)構(gòu)專業(yè)管理的運營模式。因此有必要成立專業(yè)管理、獨立核算的信用卡業(yè)務(wù)中心進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營管理。國際上發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗充分證明了信用卡實行專業(yè)化經(jīng)

14、營的重要性和必要性。在美國等發(fā)達(dá)國家，除了商業(yè)銀行以外，經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)還包括高度專業(yè)化的信用卡公司。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至非金融業(yè)的企業(yè)機(jī)構(gòu)。其中，專業(yè)信用卡公司是最重要的經(jīng)營機(jī)構(gòu)類型，也是獨立核算、專業(yè)運營的典型形態(tài)。在美國市場上，排名前10位的信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)中，專業(yè)信用卡公司占據(jù)了7位；而在韓國。排名前兩名的獨立信用卡發(fā)卡公司，其發(fā)卡量在整個市場中的占比分別達(dá)到了25和19.8。我國目前尚沒有典型的專業(yè)信用卡公司，隨著各家商業(yè)銀行改革創(chuàng)新步伐的加快，信用卡專業(yè)化經(jīng)營管理趨勢日趨明顯。 (二)完善個人征信系統(tǒng) 個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個人信

15、用制度的建立和完善。眾多發(fā)達(dá)金融市場國家的成功表明。一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提。我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)于2006年初建成并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)使用，但目前系統(tǒng)內(nèi)信息僅局限于信貸及信用卡征信等方面，對綜合評估個人信用具有較大局限性，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對個人的風(fēng)險評估難度加大，辦卡的風(fēng)險成本增加。目前我國個人征信數(shù)據(jù)分散掌握在中國人民銀行、公安機(jī)關(guān)、人民法院。以及工商、稅務(wù)、人力資源和社會保障、保險、電信等多個機(jī)構(gòu)手中，彼此間不能共享，不同的行業(yè)和部門之間還沒有有效的信息共享渠道，處于相對封閉的狀態(tài)。因此，為了推動我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速發(fā)展。必須打破行業(yè)、部門之間的限制

16、，建立真正的跨行業(yè)、跨部門。內(nèi)容涵蓋個人基本情況、學(xué)歷、職業(yè)、收入、納稅、家庭與財產(chǎn)狀況、各類繳費和還貸信用記錄等全部資信狀況的個人征信系統(tǒng)。提高數(shù)據(jù)的有效性，推動完備高效的征信體系建設(shè)。同時，采取積極措施多途徑加大信用重要性的宣傳，喚醒公民的信用意識，加強全社會個人信用文化建設(shè)。 (三)加快受理渠道建設(shè) 目前，我國ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入及特約商戶數(shù)逐年大幅增長，但相關(guān)投入及市場開發(fā)主要集中于大中城市。小城市、小城鎮(zhèn)投入緩慢。加上銀行宣傳、引導(dǎo)不力等因素?，F(xiàn)有設(shè)備使用率較低。未能發(fā)揮相關(guān)優(yōu)勢，特約商戶拓展也較困難，且超過10的現(xiàn)有特約商戶因操作不熟練、嫌麻煩或不愿支付傭金而不愿受理甚

17、至根本不受理業(yè)務(wù)。造成資源浪費。針對這些情況。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入。擴(kuò)大市場布局。同時，加大宣傳、營銷力度，使更多客戶會使用、愿意使用信用卡消費，通過培訓(xùn)。使更多的商戶能主動受理信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極拓展鐵路、航空、醫(yī)療衛(wèi)生、保險和社會公益事業(yè)如公路養(yǎng)路費、郵電費、水電費、煤氣費、養(yǎng)老金等收費領(lǐng)域。形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。不斷改善用卡環(huán)境。 (四)加強法律體系建設(shè) 當(dāng)前，我國的法律法規(guī)體系中關(guān)于個人信用管理的法制建設(shè)幾乎還是一片空白，政策體系也沒有真正形成。民法通則、合同法、刑法、中國人民銀行法、商業(yè)銀行法等法律

18、只是對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定，其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行1999年3月l發(fā)布并實施的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法。2009年7月，中國銀監(jiān)會出臺關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知，2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺了關(guān)于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體適用法律若干問題的解釋。使信用卡法制建設(shè)向前邁出了新的步伐。由于有關(guān)信用卡法律體系的不完整。新的銀行卡條例還沒有出臺，導(dǎo)致持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)利益可能因無法律依據(jù)而受到損害，嚴(yán)重制約信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此。政府必須與時俱進(jìn)。加強相關(guān)法律制度和體系建設(shè)。健全涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。創(chuàng)造公平、合理、有序的市場環(huán)境。推動銀行卡業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、市場