我國城商行發(fā)展研究

1、我國城商行發(fā)展研究一、城商行發(fā)展的歷史貢獻20年來，城商行經(jīng)過重組合并、轉(zhuǎn)機建制、轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)了歷史性轉(zhuǎn)變，對我國經(jīng)濟社會發(fā)展做出了重要貢獻。（一）成功化解了地方金融風(fēng)險歷史地看，城商行是化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。從上世紀(jì)80年代中后期開始，許多城信社由于內(nèi)控缺失、經(jīng)營違規(guī)、管理混亂，風(fēng)險問題日益突出。到1994年，經(jīng)歷兩次清理整頓后，仍然不良高企、風(fēng)險巨大，全國5200余家城信社很多不良貸款率超過50%，風(fēng)險引爆點此起彼伏，保支付、防擠兌的任務(wù)緊迫艱巨。對此，黨中央國務(wù)院果斷決策，要求各地將城信社合并起來，轉(zhuǎn)制為城市合作銀行（隨后整體更名為城商行），以化解存量風(fēng)險、防控增量風(fēng)險。從結(jié)果來看，

2、城商行不辱使命，較好地化解了城信社所積累的巨大地方金融風(fēng)險。城商行組建后，以“辦成真正的銀行”為努力方向，經(jīng)過“一級法人、兩級核算”、“一級法人、統(tǒng)一核算”、“統(tǒng)一法人、現(xiàn)代治理”的三輪重大改革，逐步消除了城信社存在的散、亂、險等突出問題。新生的城商行按照“在發(fā)展中化解風(fēng)險”的基本思路，通過“經(jīng)營成果消化一塊、新老股東承擔(dān)一塊、地方政府受讓一塊”等多種方式，成功化解不良資產(chǎn)1800多億元，拯救了數(shù)千家高風(fēng)險城信社，有效化解了經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中積累的歷史風(fēng)險。事非經(jīng)過不知難，城商行的艱難組建和風(fēng)險化解，不僅錘煉了金融干部隊伍，而且經(jīng)驗教訓(xùn)也有很大借鑒意義。同時，城商行在防控增量風(fēng)險方面，也經(jīng)受住了嚴(yán)

3、峻考驗。尤其是在1997年東南亞金融危機和2008年國際金融危機沖擊下，城商行沒有發(fā)生大的系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險事件，實現(xiàn)了逆勢而上。經(jīng)過20年的努力，城商行已經(jīng)從原來整體風(fēng)險高企、管理落后的艱難處境中走了出來，打造了一批客戶口碑好、市場競爭力強的品牌銀行，整體上進入了良性發(fā)展軌道。（二）積極支持了地方經(jīng)濟發(fā)展城商行作為地方信貸資源的挖掘者和當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)的提供者，20年來矢志不移，扎根本地，立足社區(qū)，默默奉獻，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出了不可或缺的金融貢獻。一是服務(wù)了地方產(chǎn)業(yè)升級。城商行充分利用熟悉本地市場、了解本地客戶的優(yōu)勢，積極發(fā)掘當(dāng)?shù)赝苿赢a(chǎn)業(yè)升級潛力大、促進結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響深的特色產(chǎn)業(yè)、特色企業(yè)、特色

4、品牌，作為服務(wù)和支持的重點對象，通過更具針對性的融資安排、資金管理、結(jié)算服務(wù)等，助推其做強做優(yōu)做大，取得了積極成效。近年來，不少城商行為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特色旅游、文化創(chuàng)意、電子信息、生物醫(yī)藥等新興產(chǎn)業(yè)提供有力支持，獲得了多方肯定。二是科學(xué)貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策。城商行在推動產(chǎn)業(yè)政策落地過程中，注重將落實中央政策的剛性要求與當(dāng)?shù)鼐唧w實際情況的彈性訴求有機結(jié)合起來，為地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整實現(xiàn)“軟著陸”、“硬升級”做出了較大貢獻。尤其是在落實壓縮過剩產(chǎn)能、淘汰落后產(chǎn)能等國家產(chǎn)業(yè)政策過程中，對產(chǎn)業(yè)集中度高、單一產(chǎn)業(yè)比重大的城市，特別是鋼鐵、煤炭、石油等資源依托型城市，城商行堅持具體問題具體分析，積極探索差異化金融措施，

5、對過剩產(chǎn)能中的先進與落后進行區(qū)別對待，同時積極推動落后產(chǎn)能平穩(wěn)有序淘汰，緩沖了“一刀切”可能帶來的沖擊。三是大力支持小微企業(yè)發(fā)展。城商行自成立之日起，就將支持小微企業(yè)作為重要的歷史使命。這些年來，城商行通過優(yōu)化服務(wù)流程、改進授信管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，已成為各城市小微企業(yè)金融服務(wù)的重要“生力軍”。截至2014年末，城商行小微企業(yè)貸款占全部貸款的比重高達41.2%，顯著高于商業(yè)銀行20%多的平均水平。同時，城商行還致力于改善城市居民生產(chǎn)生活息息相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，無怨無悔地為千家萬戶提供工資、社保、養(yǎng)老金和水電氣費等代發(fā)代收代繳服務(wù)，較好承擔(dān)了社區(qū)金融的社會責(zé)任。（三）完善了現(xiàn)代商業(yè)銀行體系國際經(jīng)驗表明

6、，健全的商業(yè)銀行體系，需要大中小商業(yè)銀行分層布局、適度競爭、協(xié)同發(fā)展。改革開放前，我國是大一統(tǒng)的銀行體系；改革開放初期，商業(yè)銀行體系較為單一，服務(wù)地方居民和小微企業(yè)的地方性小型銀行發(fā)展明顯不足，難以滿足經(jīng)濟社會多樣化、多層次金融需求。對此，1997年全國金融工作會議明確提出，要加快城商行組建步伐。按照中央精神，經(jīng)過各方積極努力，全國先后成立城商行近150家，目前經(jīng)過重組合并仍有134家，已成為我國數(shù)量較多、地域分布廣泛的商業(yè)銀行類別，構(gòu)成了地方金融體系的重要組成部分，改善了我國銀行體系的結(jié)構(gòu)，填補了我國金融服務(wù)的一些不足。此外，經(jīng)黨中央國務(wù)院同意，鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，設(shè)立小型銀行，也改善了

7、銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。目前，城商行與其他商業(yè)銀行一道，組成了全國性與地方性兩級金融機構(gòu)體系，形成了大中小商業(yè)銀行市場競爭、共同發(fā)展的良好局面。（四）活躍了金融市場競爭是活躍市場的基本動力。城商行的出現(xiàn)，增加了金融市場競爭主體數(shù)量，拓寬了金融業(yè)務(wù)的競爭領(lǐng)域，提升了金融市場活力。一方面，引入了數(shù)量較多的新競爭主體。城商行組建之前，我國商業(yè)銀行法人機構(gòu)數(shù)量不過10余家，且總部主要集中在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，不少城市金融市場的活躍度存在不足。城商行組建以后，100多家法人機構(gòu)分布在各個城市，積極發(fā)揮在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、特色業(yè)務(wù)、基層業(yè)務(wù)領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，給城市企業(yè)和居民帶來了不一樣的金融服務(wù)體驗，對大型銀行帶來了客

8、戶可以“貨比三家”的競爭壓力，促進了整體金融服務(wù)的不斷改善。另一方面，推動拓寬了金融服務(wù)的廣度和深度。不少城商行在深耕當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)和聚焦細分市場的過程中，在零售、小微、社區(qū)等領(lǐng)域堅持特色定位、做強特色業(yè)務(wù)，使得原來覆蓋不到、服務(wù)不好的金融需求有了全新的供給者，金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域得到了明顯加強，金融服務(wù)空白部分得到了有效填補。部分城商行還抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的歷史機遇，利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)，開設(shè)直銷銀行、網(wǎng)上商城，探索電視銀行、微信銀行等，為金融創(chuàng)新增添了新的力量。（五）探索了我國銀行改革的方法和路徑城商行在20年改革發(fā)展歷程中，在優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善治理機制、重塑地方金融發(fā)展格局等

9、三個重要方面進行的體制機制改革，為我國商業(yè)銀行市場化改革提供了有益探索。一是持續(xù)深化產(chǎn)權(quán)改革。城商行一直將產(chǎn)權(quán)改革作為全面深化改革的關(guān)鍵推手，通過從合作制到股份合作制，再到股份制的轉(zhuǎn)變，推動股權(quán)結(jié)構(gòu)從個人資本為主的股權(quán)過于分散狀態(tài)、地方主導(dǎo)下的股權(quán)過于集中狀態(tài)，逐步向境內(nèi)外各類社會資本合作共治、聯(lián)合共贏的股權(quán)合理均衡狀態(tài)過渡，有效破解了“一股獨大”、股權(quán)過于分散帶來的治理難題，提升了城商行的公司治理現(xiàn)代化水平，激發(fā)了內(nèi)部體制機制活力，增強了服務(wù)地方經(jīng)濟的適應(yīng)能力。城商行積極引入民營資本，目前民營資本持股占城商行總股本的比重已達56%，為民營資本進入銀行業(yè)提供了經(jīng)驗。二是建立市場化的公司治理機制

10、。城商行在轉(zhuǎn)機建制過程中，一直將建立市場化的公司治理機制作為重要抓手，通過引入戰(zhàn)略投資者、加強內(nèi)部改革、公開上市等方式，在搭建現(xiàn)代商業(yè)銀行治理架構(gòu)方面進行了積極的探索，初步構(gòu)建了符合自身特點的、市場化程度較高的公司治理機制，為我國商業(yè)銀行探索符合我國國情和銀行實際的特色化現(xiàn)代治理模式發(fā)揮了積極作用。三是按照市場化原則推動聯(lián)合重組，重塑地方金融發(fā)展格局。在監(jiān)管引導(dǎo)和各方大力支持下，共有49家城商行和20家城信社，堅持市場自愿原則，通過重組、聯(lián)合、收購和兼并等方式重組為11家城商行，實現(xiàn)了資源集成和品牌提升，優(yōu)化了當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源配置，改善了當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展格局。城商行改革發(fā)展成績的取得，得益于黨中央國務(wù)

11、院的正確領(lǐng)導(dǎo)，得益于地方政府和社會各界的大力支持，得益于監(jiān)管部門的科學(xué)引領(lǐng)，得益于城商行廣大從業(yè)人員的不懈努力。借此機會，對大家卓有成效的工作表示衷心的感謝！二、城商行發(fā)展的歷史經(jīng)驗過去20年里，城商行直面問題難點、抓住矛盾焦點，把握歷史機遇、應(yīng)對現(xiàn)實挑戰(zhàn)，創(chuàng)新經(jīng)營理念、探索商業(yè)模式，積累了寶貴經(jīng)驗。（一）堅持扎根地方經(jīng)濟的市場定位實體經(jīng)濟是金融的根基。城商行生在當(dāng)?shù)?，長在基層，反哺社區(qū)，與地方經(jīng)濟一榮俱榮，一損俱損，扎根地方經(jīng)濟既是使命所在，也是市場選擇。在戰(zhàn)略定位上，城商行自組建以來，就將服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民作為基本市場定位，自主地把支持地方經(jīng)濟融入到中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃

12、、年度經(jīng)營計劃和日常業(yè)務(wù)拓展中，確保戰(zhàn)略定位落地生根。從城信社發(fā)展歷史情況看，城信社本來是為服務(wù)個體戶和民營企業(yè)應(yīng)運而生的，但由于定位不準(zhǔn)，大多轉(zhuǎn)為與大型銀行爭客戶、爭存款，導(dǎo)致高息攬儲、高息放款，積累了嚴(yán)重風(fēng)險。城商行設(shè)立后，堅持從市場定位入手，與小微企業(yè)共生共長，為市民生活服務(wù)，不與大型銀行爭地盤、搶存款，沒有重蹈城信社覆轍，城商行的發(fā)展真正與地方經(jīng)濟融合在一起了。在業(yè)務(wù)重心上，充分利用“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢，堅持專注當(dāng)?shù)?、沉下身子，不斷向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸機構(gòu)和服務(wù)，不斷向薄弱環(huán)節(jié)和空白領(lǐng)域傾注金融資源，努力做深、做精、做透本土市場，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)培育壯大本地客戶，為地方經(jīng)濟發(fā)展注入了

13、活力。（二）堅持差異化、特色化發(fā)展道路走差異化、特色化發(fā)展道路，既是城商行的比較優(yōu)勢所在，也是城商行競爭發(fā)展的必由之路。一方面，其他銀行未覆蓋到的金融服務(wù)需求，對城商行的差異化、特色化發(fā)展提出了要求。另一方面，與大型銀行相比，自身實力有差距，市場競爭也迫使城商行差異化、特色化發(fā)展。這些年來，城商行隨著對形勢的認(rèn)識越來越深刻，發(fā)展的思路越來越清晰，對差異化、特色化發(fā)展路徑的探索越來越深入。一是積極構(gòu)建特色化發(fā)展機制。不斷探索契合地方實際和“小法人”特點的差異化經(jīng)營理念和商業(yè)模式，合理運用強化資產(chǎn)負(fù)債管理、加強經(jīng)濟成本約束、優(yōu)化績效考核導(dǎo)向等方法，增強特色化發(fā)展的內(nèi)生動力。二是著力打造獨具特色的業(yè)

14、務(wù)領(lǐng)域和展業(yè)模式。有的城商行率先將服務(wù)小微企業(yè)作為利潤增長點、戰(zhàn)略制高點和未來生存點，已經(jīng)形成了一批服務(wù)小微的專業(yè)品牌銀行；有的城商行結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色，積極助推科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)有了一定的品牌競爭力；有的城商行錯時營業(yè)、上門服務(wù)，獲得了當(dāng)?shù)鼐用竦膹V泛贊譽，為城商行的特色發(fā)展樹立了標(biāo)桿。（三）堅持審慎監(jiān)管、分類引領(lǐng)的理念數(shù)百年金融發(fā)展史反復(fù)證明，有效監(jiān)管是銀行健康發(fā)展的重要前提。針對城商行所處發(fā)展階段、風(fēng)險狀況、防控能力和經(jīng)營管理水平差異較大的現(xiàn)實狀況，我們一方面強調(diào)審慎監(jiān)管的嚴(yán)肅性，堅持以統(tǒng)一的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求城商行，為城商行樹好監(jiān)管標(biāo)桿、定好努力方向；另一方面，注重分類監(jiān)管的靈活

15、性，結(jié)合各家城商行的實際與可能，制定分類達標(biāo)策略，推動城商行一步一個腳印，穩(wěn)步邁向穩(wěn)健發(fā)展道路。一是始終堅持審慎監(jiān)管的底線標(biāo)準(zhǔn)。明確所有城商行都要對標(biāo)審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁超越政策法規(guī)紅線。同時，大力加強監(jiān)管壓力傳導(dǎo)，積極強化監(jiān)管引領(lǐng)作用，激發(fā)城商行達到良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、增強改革發(fā)展活力的內(nèi)生動力。二是積極探索科學(xué)分類方法。不斷優(yōu)化監(jiān)管評級機制，做實做細分類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，由以往的定性為主，逐步改為定量、定性并重，為分類監(jiān)管提供了堅實的制度保障。三是積極踐行扶優(yōu)限劣原則。以提高城商行市場競爭力為目的，加大監(jiān)管正向激勵，鼓勵管理能力強、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)的城商行積極創(chuàng)新，實現(xiàn)率先發(fā)展；大力督導(dǎo)經(jīng)營管理不佳、風(fēng)險狀況較

16、差的城商行逐步達標(biāo)、穩(wěn)步提升，盡快實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展；果斷采取措施，推動高風(fēng)險城商行平穩(wěn)退市，拆除風(fēng)險點。（四）堅守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險的底線防范風(fēng)險是銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的永恒主題。城商行所處的地域環(huán)境差異較大，面臨的風(fēng)險環(huán)境各不相同，自身承擔(dān)風(fēng)險的能力不是很強，城商行出現(xiàn)風(fēng)險，從全國看是區(qū)域性風(fēng)險，從地方看可能是系統(tǒng)性風(fēng)險，相關(guān)各方必須把守住風(fēng)險底線作為各項工作的重中之重。對銀行股東等相關(guān)各方，努力把堅守底線的原則性和支持發(fā)展的靈活性結(jié)合起來，鼓勵新老股東以注入資源化解風(fēng)險換取監(jiān)管支持，以治理水平和管理能力提升換取創(chuàng)新發(fā)展空間，激發(fā)其化解存量風(fēng)險和防控增量風(fēng)險的積極性，有效維護了市場對城商行的

17、信心。對城商行自身，堅持強調(diào)其風(fēng)險防控的主體責(zé)任，督促提高風(fēng)險識別的前瞻性和風(fēng)險應(yīng)對的敏感性，及時解決苗頭性風(fēng)險、傾向性問題。由于金融風(fēng)險具有突發(fā)性、傳染性，許多城商行常分析日常經(jīng)營情況，常做壓力測試，及時化解風(fēng)險隱患，初步構(gòu)建了全面風(fēng)險管理體系。各級監(jiān)管部門，堅持風(fēng)險為本理念和屬地監(jiān)管原則，發(fā)揮了中央與地方兩個方面的積極性，形成了富有特色的雙層風(fēng)險防控體系。（五）積極爭取地方黨委政府的理解支持作為地方性商業(yè)銀行，地方黨委政府的大力支持是健康發(fā)展的重要保證。各城商行把爭取地方黨委政府的理解支持，作為一項重要的基礎(chǔ)性工作，堅持常抓不懈。在化解歷史風(fēng)險方面，緊緊依靠地方黨委政府，抓住地方經(jīng)濟高速增

18、長、財政收入顯著提高的歷史機遇，堅持部分不良資產(chǎn)由地方政府以真金白銀置換，推動風(fēng)險真實有效化解。在服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展方面，積極主動向地方政府匯報溝通，在網(wǎng)點設(shè)立上合理布局，在項目推薦上積極對接。在機構(gòu)重組改制方面，緊緊依靠地方黨委政府的有力指導(dǎo)，尊重城商行獨立自主的市場主體地位，加強班子隊伍建設(shè)。在信用環(huán)境構(gòu)建方面，緊緊依靠地方黨委政府完善信用環(huán)境，促請各級司法部門為清收不良、打擊逃廢債等提供積極支持。三、城商行發(fā)展的歷史使命當(dāng)前，城商行正處于改革發(fā)展的關(guān)鍵時期，要堅決貫徹落實黨中央國務(wù)院決策部署，主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，積極應(yīng)對“三期疊加”，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，主動擔(dān)當(dāng)起與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級互動發(fā)展的歷史使命

19、。（一）促進地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級在經(jīng)濟新常態(tài)下，地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級任務(wù)繁重、時間緊迫。城商行作為服務(wù)地方的重要金融力量，必須有所作為，把促進地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的責(zé)任始終扛在肩上，把推動地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的任務(wù)牢牢抓在手上。一是有效對接地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。關(guān)鍵是要按照國家主體功能區(qū)規(guī)劃要求，準(zhǔn)確把握地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整、發(fā)展升級帶來的新空間、新機遇，主動創(chuàng)新針對性強、附加值高的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，積極服務(wù)地方經(jīng)濟未來發(fā)展的戰(zhàn)略重點，深度參與培育地方經(jīng)濟未來增長的潛力點，實現(xiàn)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的融合互動。二是積極推進地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。要遵照國家產(chǎn)業(yè)政策，尊重產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，考慮地方資源稟賦，找準(zhǔn)當(dāng)?shù)毓膭铑惍a(chǎn)業(yè)發(fā)展的著力

20、點、限制類產(chǎn)業(yè)政策實施的平衡點、淘汰類產(chǎn)業(yè)政策落地的切入點，通過信貸投向額度管理、利率風(fēng)險定價策略、風(fēng)險權(quán)重設(shè)定等市場化方式，有效保障金融服務(wù)重點，科學(xué)確定服務(wù)定價，確保鼓勵類能夠享受到金融支持的雨露甘霖；限制類中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)享有差別待遇，不能“一刀切”，過剩產(chǎn)能未必技術(shù)落后，有訂單有發(fā)展的要支持；淘汰類要平穩(wěn)過渡，平穩(wěn)退出。三是支持增強創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展能力。實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展是提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和效益的重要支撐。當(dāng)?shù)爻巧绦幸酝缸再Q(mào)區(qū)、創(chuàng)新改革試驗區(qū)、自主創(chuàng)新示范區(qū)等“試驗田”的政策精神，創(chuàng)新金融配套服務(wù)等體制機制，強化股權(quán)融資、債權(quán)融資與信貸投放的銜接，注重融資服務(wù)、咨詢服務(wù)、財富管理等金融服務(wù)的科

21、學(xué)集成，動態(tài)滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的特色化金融需求，讓企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者騰出更多精力致力于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。（二）引領(lǐng)發(fā)展地方普惠金融大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求。城商行依托一方水土，服務(wù)一方百姓，開展普惠金融服務(wù)是義不容辭的責(zé)任。下一步，需要在以下方面多下功夫。一是在普惠金融覆蓋面上實現(xiàn)新突破。要繼續(xù)推進網(wǎng)點下伸、人員下放、服務(wù)下沉，遵循簡單、經(jīng)濟、實用原則，創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，確保接地氣、服水土、廣受益，力爭城市服務(wù)盲區(qū)全覆蓋、薄弱領(lǐng)域有提升、弱勢群體能惠及。二是在普惠金融可獲得性上實現(xiàn)新提升。關(guān)鍵要解決好服務(wù)門檻和服務(wù)價格兩大問題。城商行要按照基礎(chǔ)性服務(wù)注重成本節(jié)約、競爭性服務(wù)注

22、重效率提升的思路，優(yōu)化普惠金融服務(wù)流程，加大科技手段運用，降低服務(wù)成本；在風(fēng)險可控前提下，合理精簡開戶、存取款、匯兌、貸款等方面的要件和證明。同時，還要積極做好殘障人士等特殊群體的無障礙金融服務(wù)。三是在信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上積極發(fā)力。城商行要發(fā)揮好熟悉當(dāng)?shù)匚幕?、貼近社區(qū)居民、了解社情民意等比較優(yōu)勢，擴大信用記錄覆蓋面，基本實現(xiàn)小微企業(yè)、城市居民信用檔案全覆蓋。要創(chuàng)新金融信用產(chǎn)品，提升信用檔案的綜合價值。（三）參與完善我國多層次銀行服務(wù)體系當(dāng)前，我國已基本形成了多層次、廣覆蓋的金融體系。與國際相比，我國5家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占比不到50%，美國大型銀行的這一占比與我國差不多，加拿大3家大型銀行

23、的這一占比達到90%以上，歐洲大型銀行的這一占比多在70%到80%之間，由此看來我國銀行業(yè)競爭總體是比較充分的。但不同層次金融服務(wù)仍然存在不均衡、不完善的地方，總體呈現(xiàn)“兩頭小中間大”的格局。一頭是高端金融服務(wù)，包括財富管理、大型企業(yè)綜合融資服務(wù)等，還存在不足；另一頭是小微企業(yè)、“三農(nóng)”、城市社區(qū)等金融服務(wù)還有薄弱環(huán)節(jié)；傳統(tǒng)工商企業(yè)信貸服務(wù)規(guī)模較大，同質(zhì)化競爭問題比較突出。城商行要充分發(fā)揮立足城市、立足居民、立足地方經(jīng)濟的獨特優(yōu)勢，為進一步優(yōu)化、深化金融服務(wù)做出應(yīng)有貢獻，而不能千行一面、追求作全能銀行。要繼續(xù)堅持“三服務(wù)”的基本定位，在差異化競爭和特色化發(fā)展方面進一步用功加力，精耕細作社區(qū)金融

24、服務(wù)、市民金融服務(wù)、小微企業(yè)金融服務(wù)，切實改善相關(guān)領(lǐng)域金融服務(wù)薄弱局面。在傳統(tǒng)工商企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，要根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)金融需求特點，按照精細管理、精準(zhǔn)服務(wù)的要求，改善業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)模式，切實提高特色服務(wù)的匹配度。在新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要圍繞提高核心競爭力，對市場進行精細劃分，找準(zhǔn)發(fā)展“藍?！?，彌補市場服務(wù)短板。另外，民營銀行從一開始就要恪守“為實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)”這一特色市場定位，避免走同質(zhì)化競爭的老路。城商行、民營銀行與大型銀行同質(zhì)化競爭，沒有任何優(yōu)勢，只有差異化競爭才能立于不敗之地。差異化競爭也是城商行和民營銀行的唯一選

25、擇。（四）探索銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑銀行轉(zhuǎn)型提了很多年，但與經(jīng)濟社會對金融的需求相比還有較大差距，拼規(guī)模、壘大戶、爭牌照等問題仍然存在。城商行面臨很大發(fā)展壓力，規(guī)模小，人才缺乏，發(fā)展轉(zhuǎn)型的必要性、緊迫性都很大。同時，城商行機制靈活，規(guī)模小，船小好調(diào)頭，在轉(zhuǎn)型發(fā)展方面有自身的優(yōu)勢，要爭取當(dāng)好“排頭兵”。城商行可分別探索專業(yè)市場領(lǐng)域的特色銀行發(fā)展模式，以及特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)化銀行發(fā)展模式。一方面，引導(dǎo)城商行積極推進向?qū)I(yè)市場領(lǐng)域的特色銀行轉(zhuǎn)型，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點，選擇具有發(fā)展?jié)摿Α⑵鹾献陨硖攸c的特定市場領(lǐng)域，作為發(fā)展轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場，打造成獨具特色的銀行品牌。另一方面，城商行可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代的特點，重點致力于發(fā)展部分核心競爭力強、客戶吸引力大的特色業(yè)務(wù)，切實做專、做精、做強，成為佼佼者。城商行還要跟隨客戶需求變化及時調(diào)整服務(wù)理念、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式，積極探索線上線下協(xié)作配合、共同促進的網(wǎng)絡(luò)延伸模式，切實縮短管理半徑