個(gè)人貸款理及貸后管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容-

1、理及貸后管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容6.2.3掌握個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款合作機(jī)構(gòu)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)防控措施一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的含義個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣貸款,其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人,貸款人是指銀行開(kāi)辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),比如中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款要素(一貸款對(duì)象個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的象應(yīng)該是具有合法經(jīng)營(yíng)資格的法人企業(yè)或個(gè)體工商戶。借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,需具備銀行要求的下列條件:1.具有完全民事行為能力的自然人,年齡在18(含60周歲(不含之間。2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居住證明及

2、婚姻狀況證明。3.借款人具有合法的經(jīng)營(yíng)資格,能提供個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。4.具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。5.具有良好的信用記錄和還款意愿,借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在銀行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄。6.能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保。7-借款人在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶。8.貸款人規(guī)定的萁他條件。(二貸款用途個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的用途為借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營(yíng)范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流人證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā),不用于借貸牟取非法收入,以及用于其他國(guó)家法律

3、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。(三貸款利率個(gè)人貸款利率需同時(shí)符合中國(guó)人民銀行和總行對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策,并符合總行利率授權(quán)管理規(guī)定,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮。(四貸款期限個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年,采用保證擔(dān)保方式的不得超過(guò)1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及借款人還款能力確定貸款期限。(五貸款還款方式個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。貸款期限在1年(含以內(nèi)的,可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的,可采用到期一次性還本付息的還款方式。(六擔(dān)保方式申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,借款人需提供

4、一定的擔(dān)保措施,包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。采用抵押擔(dān)保方式的,抵押物須為借款人本人或第三人(限自然人名下已取得房屋所有權(quán)證的住房、商用房或商住兩用房、辦公用房、廠房或擁有土地使用權(quán)證的出讓性質(zhì)的土地。貸款人應(yīng)與抵押人(或其代理人到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)或土地登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記,取得他項(xiàng)權(quán)證或其他證明文件。貸款期限不得超過(guò)抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限,貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的70%。抵押房產(chǎn)或土地應(yīng)由銀行確定的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估定價(jià),也可由符合銀行規(guī)定的相關(guān)資格的內(nèi)部評(píng)估人員對(duì)抵押房產(chǎn)或土地進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。抵押房產(chǎn)或土地需滿足以下條件:1.抵押房產(chǎn)或土地已取得完整產(chǎn)權(quán),未設(shè)定抵押(在

5、銀行已設(shè)定最高額抵押擔(dān)保除外,無(wú)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議,易于變現(xiàn)。2.以第三人房產(chǎn)或土地抵押或抵押房產(chǎn)具有共有人的,須提供房屋或土地所有權(quán)人及共有人同意抵押的書面證明。3.以出租房產(chǎn)抵押的,承租人須出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾。4.不得接受不具備轉(zhuǎn)讓、交易、處置條件的房產(chǎn)或土地用于抵押。貸款采用質(zhì)押擔(dān)保的,可接受自然人(含第三人名下的各家銀行存單及國(guó)債作為質(zhì)物,相關(guān)規(guī)定按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款采用保證擔(dān)保的,保證人須為銀行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保公司,并嚴(yán)格執(zhí)行保證金管理制度。(七貸款額度個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定,通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的

6、抵(質(zhì)押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì)押率,有關(guān)抵(質(zhì)押率將成為貸款的額度。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款孫先生,36歲,私營(yíng)企業(yè)主。孫先生從事餐飲業(yè),開(kāi)業(yè)兩年來(lái),經(jīng)過(guò)辛勤的勞動(dòng),飯店生意越來(lái)越好,買賣越做越大,但此時(shí)爨翹囊始凌起怒來(lái),為什么呢?原來(lái),在孫先生所開(kāi)飯店的對(duì)面,又新舞夔霉攀象孵。規(guī)模與其相仿,裝修卻相當(dāng)高檔,爭(zhēng)走了孫先生的不少老主顧。?嚳潘帶荔一天天地被擠占,孫先生心里很不好受,有意重新裝修,可是隨著笙意的、紅火、營(yíng)業(yè)額的擴(kuò)大,孫先生連周轉(zhuǎn)的資金都感到困難,哪有錢去裝修;“呢7以企業(yè)的名義到銀行貸款?這種規(guī)模的小企業(yè)根本就達(dá)不到銀行的信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),正當(dāng)一籌奠展之際,他從朋友那里聽(tīng)說(shuō)××銀行新

7、推出了“個(gè)人助業(yè)貸款”,專門支持個(gè)人的創(chuàng)業(yè)發(fā)展。孫先生抱著試試看的態(tài)度來(lái)到了x×銀行,熱情的銀行客戶經(jīng)理接待了他。通過(guò)。番業(yè)務(wù)介紹,孫先。生以自己現(xiàn)有的評(píng)估價(jià)值為800萬(wàn)元的飯店?duì)I業(yè)鋪面榨抵押j取得了480萬(wàn)元的現(xiàn)金貸款,不但實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的裝修,還緩解了資金周轉(zhuǎn)不足的“壓力。現(xiàn)在。飯店的老主顧都回來(lái)了,孫先生的臉生整關(guān)都洋溢著笑容。分析:企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)銀行資金的支持j個(gè)人的發(fā)展也同樣離不開(kāi)銀行資金的支持。該案例中,孫先生通過(guò)向銀行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款解決了自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需求。一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的受理與調(diào)查(一貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書,以書面形式

8、提出個(gè)人貸款申請(qǐng),并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的,應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料清單如下:1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)表。2.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。3.經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。4.個(gè)人收入證明,如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)體的分紅證明、租金收入、在銀行近6個(gè)月內(nèi)的存款、國(guó)債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等。5.能反映借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料。6.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人(包括房產(chǎn)共有人同意抵押的證明文件。抵押

9、房產(chǎn)如需評(píng)估,須提供評(píng)估報(bào)告原件。7.貸款采用保證方式的,須提供保證人相關(guān)資料。8.貸款人要求提供的其他文件或資料。(二貸前調(diào)查貸款人受理借款人個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí),形成貸前調(diào)查報(bào)告。貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、問(wèn)接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。(l實(shí)地調(diào)查貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況,歲0斷借款入所經(jīng)營(yíng)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景等。(2面談借款申請(qǐng)人貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調(diào)查人認(rèn)為

10、應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容,盡可能多地了解會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息,如借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的盈利狀況等。此外,可配合電話調(diào)查和其他輔助調(diào)查方式核實(shí)有關(guān)申請(qǐng)人身份、收入等其他情況。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé),貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見(jiàn)客談話制度。調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查要點(diǎn)包括:(1借款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、合法和有效,通過(guò)面談了解借款人申(是否自愿、屬實(shí),貸款用途是否真實(shí)合理,是否符合銀行規(guī)定。(2借款人收入來(lái)源是否穩(wěn)定,是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。(3通過(guò)查詢銀行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),判斷借款人資信狀況是否良好,是否具有較好的還款意愿。(4借款人

11、及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體信譽(yù)是否良好,經(jīng)營(yíng)是否正常。(5對(duì)借款人擬提供的貸款抵押房產(chǎn)進(jìn)行雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí),調(diào)查借款人擬提供的抵押房產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致,銀行抵押物清單記載的財(cái)產(chǎn)范圍與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致,并將核實(shí)情況記錄在調(diào)查審查審批表中或其他信貸檔案中。對(duì)有共有人的抵押房產(chǎn),還應(yīng)審查共有人是否出具了同意抵押的書面證明。(6三人房產(chǎn)提供抵押的,房產(chǎn)所有人是否出具了同意抵押的書面證明。(6貸款采用像證擔(dān)保方式的,保證人是否符合銀行相關(guān)規(guī)定,保證人交存的保證金是否與銀行貸款余額相匹配。(7貸款申請(qǐng)額度、期限、成數(shù)、利率與還款方式是否符合規(guī)定。貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后

12、,應(yīng)及時(shí)將貸款資料(包括貸款申請(qǐng)資料、貸款調(diào)查資料及調(diào)查審查審批表移交授信審批部門。二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的審查與審批銀行的授信審批部門負(fù)責(zé)在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上,對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查。貸款審查應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提交的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì)押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等'分析貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度,調(diào)查意見(jiàn)是否客觀,并簽署審批意見(jiàn)。詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)參照第3章個(gè)人貸款部分。三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的簽約與發(fā)放詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)參照第3章個(gè)人貸款部分。四、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的支付管理個(gè)人貸款管理暫行辦法規(guī)定

13、,對(duì)于借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款,經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金應(yīng)按借款合同約定用途向借款人的交易對(duì)象支付。如借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)授信審批部門審批同意,貸款資金可向借款人發(fā)放,由借款人向其交易對(duì)象支付。貸款人支付貸款資金,應(yīng)對(duì)相關(guān)憑證進(jìn)行審核,確保支付符合借款合同約定的條件。五、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸后管理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé),管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護(hù)、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。信貸管理部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測(cè)

14、、檢查及對(duì)貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。貸款發(fā)放后,貸款人要按照主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)的原則要求進(jìn)行貸后檢查,通過(guò)實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式,對(duì)借款人有關(guān)情況真實(shí)性、收入變化情況,以及其他影響個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析,并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控,及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào),從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式有多種,比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種。在貸款期限內(nèi),借款人可根據(jù)實(shí)際情況,提出變更還款方式,但由于各種還款方式需要遵循

15、不同的計(jì)息規(guī)定,因此,還款方式變更需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。借款人變更還款方式,需要滿足如下條件:應(yīng)向銀行提交逐款方式變更申請(qǐng)書;借款人的貸款賬戶中沒(méi)有拖欠本息及其他費(fèi)用;借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。另外,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還需特別關(guān)注以下內(nèi)容:1.日常走訪企業(yè),在政策、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化,或借敦人自身發(fā)生異常的情況下,應(yīng)不定期地就相關(guān)問(wèn)題走訪企業(yè),并及時(shí)檢查借款人的借款資金及使用情況。通過(guò)測(cè)算與比較資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化,動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況,進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來(lái)源和能力。對(duì)固定資產(chǎn)

16、貸款還應(yīng)檢查項(xiàng)目投資和建設(shè)進(jìn)度、項(xiàng)目施工設(shè)計(jì)方案及項(xiàng)目投資預(yù)算是否變更、項(xiàng)目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項(xiàng)目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項(xiàng)目建設(shè)是否同步,項(xiàng)目投資缺口及建設(shè)工期等。一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的合作機(jī)構(gòu)管理與商用房貸款不同,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),銀行應(yīng)采取如下防控措施:(一嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款開(kāi)辦初期,應(yīng)嚴(yán)格個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入?；緶?zhǔn)入資質(zhì)應(yīng)符合以下幾方面要求:1.注冊(cè)資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模。2.具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn),原則上應(yīng)從事?lián)I(yè)務(wù)一定期限;信用評(píng)級(jí)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)。3.具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配

17、置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持。4.具有良好嗲信用資質(zhì),公司及其主要經(jīng)營(yíng)者無(wú)重大不良信用記錄,無(wú)違法涉案行為等。5.此類擔(dān)保公司,原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作,如與多家銀行合作,應(yīng)對(duì)其擔(dān)?？傤~度進(jìn)行有效監(jiān)控。(二嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度,關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)入的擔(dān)保機(jī)構(gòu),應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注,動(dòng)態(tài)管理,隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。存在以下情況的,銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作:1.經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯的問(wèn)題,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;2.有違法,違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的:3.與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的:4.所進(jìn)行的合

18、作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的:5.存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中,要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況,建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單,為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn),除參考本章第一節(jié)中商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外,還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此I對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn),銀行還應(yīng)采取如下防控措施:1、在貸款發(fā)放后,銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò),對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng),比如建立與借款人的定期回訪制度,在貸款期限內(nèi),銀行工作人員每月至少拜訪一次,與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系,及時(shí)了解借款人收入

19、和企業(yè)財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況,以便銀行在第一時(shí)間作出反應(yīng);在還款日前一定時(shí)間內(nèi),銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度,安排好還款資金等。2.借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押,抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實(shí)際操作中要注意:(1抵押文件資料的真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。(2貸款抵押手續(xù)辦理的相關(guān)程序應(yīng)規(guī)范,原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理,不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。對(duì)于房地產(chǎn)管理相對(duì)規(guī)范的地區(qū),如可實(shí)施房地產(chǎn)抵押情況的查詢、抵押手續(xù)辦理規(guī)范的地區(qū),可將抵押辦理手續(xù)委托經(jīng)一級(jí)分行準(zhǔn)入的中介機(jī)構(gòu)代為辦理,但經(jīng)辦

20、行必須在之后對(duì)抵押辦理情況進(jìn)行核實(shí)。(3謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押,包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等,原則上不接受為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的抵押物。還款無(wú)著落,租賃阻變現(xiàn)2007年10月,某公司徐先生申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款80.萬(wàn)元,期限9個(gè)月,以徐先生擁有的一處自用商用房作抵押,抵押物評(píng)估價(jià)值約200萬(wàn)元,抵押率符合銀行的貸款要求,銀行在落實(shí)了抵押物的真實(shí)性、合法性后發(fā)放了該筆貸款。但在貸款到期后,徐先生卻拒不還款。銀行向法院提起訴訟后并勝訴,但在執(zhí)行抵押物時(shí)卻發(fā)現(xiàn):該房產(chǎn)已被借款人擅自出租,借款人在未告知銀行的情況下,

21、自2005年6月開(kāi)始,擅自將該房產(chǎn)租給了一家公司,租期5年,每年租金15萬(wàn)元,5年租金已一次性收取。銀行申請(qǐng)執(zhí)行時(shí),承租人以不知情為由拒不配合銀行處置資產(chǎn),給銀行變現(xiàn)抵押物工作帶來(lái)不便。分析:在這一案例中,因?yàn)榈盅鹤赓U問(wèn)題導(dǎo)致銀行難以處置抵押物,之所以出現(xiàn)這類風(fēng)險(xiǎn),借款人不守信用固然可憎,但更主要的卻是銀行在準(zhǔn)入時(shí)沒(méi)有落實(shí)好抵押物是否抵押前出租問(wèn)題、貸后沒(méi)有對(duì)抵押物進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。針對(duì)此類情況,應(yīng)建議借款人更換抵押物,在無(wú)法更換合適抵押三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理(一個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容1.借款人還款能力發(fā)生變化:2.借款人所控制企業(yè)經(jīng)皆情況發(fā)生變化;3.保證人還款能力發(fā)生變化;4.

22、抵押物價(jià)值發(fā)生變化。抵押物價(jià)值發(fā)生變化主要是指由于抵押物價(jià)格降低、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因?qū)е聝r(jià)值下跌,不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的,情況。(二個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的防控措施對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人還款能力的調(diào)查,除了本章第一節(jié)商用房貸款中涉及的對(duì)借款人的調(diào)查外,還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入。對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入,應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定性、合法性和未來(lái)收入預(yù)期的合理性。通過(guò)了篇借款人在貸款銀行及他行的資金結(jié)算情況來(lái)判斷其經(jīng)營(yíng)收人的水平和穩(wěn)定性;查看借款人及其所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的銀行賬戶流水,分析其現(xiàn)金流量狀況,以現(xiàn)有收入為主測(cè)算借款人還款能力;查看其經(jīng)營(yíng)銷售合同及進(jìn)出倉(cāng)庫(kù)單,判斷其預(yù)期

23、現(xiàn)金流狀況等。應(yīng)將對(duì)借款人所從事行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展分析作為對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)收入判斷的參考因素。為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化而帶來(lái)的信用風(fēng)瞼,主要從以下幾個(gè)方面加以考察:(1經(jīng)營(yíng)的合法、合規(guī)性。應(yīng)檢查借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)、是否具有所經(jīng)營(yíng)范圍的經(jīng)營(yíng)權(quán)、是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等。(2經(jīng)營(yíng)的商譽(yù)情況。可向借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的上下游企業(yè)、員工等了解。借款人的商譽(yù),并調(diào)查了解其在工商、稅務(wù)等方面有無(wú)重大糾紛。借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的用水、用電、納稅、雇員及工資發(fā)放等情況。(3經(jīng)營(yíng)的盈利能力和穩(wěn)定性。包括考察借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量情況、現(xiàn)金流情況;所從事行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

24、;借款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等方面的因素， 據(jù)以判斷和預(yù)測(cè)在貸款期 間借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的盈利水平及其穩(wěn)定性。 3加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析 為了有效規(guī)避個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng) 險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保 證人信用等級(jí)不能低于借款人， 不接受股東之間和家庭成員之間 的單純第三方保證方式。 4加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析 抵押物的價(jià)值會(huì)因市場(chǎng)的波動(dòng)而表現(xiàn)出不同的價(jià)格， 當(dāng)?shù)盅?物價(jià)值下降到可能危及銀行貸款安全時(shí)， 銀行應(yīng)要求借款人提前 歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認(rèn)可的抵押 物， 以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余

25、貸款本金。為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可 以采取以下措施： (1要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值。如已經(jīng)為抵押物購(gòu)買保險(xiǎn) 的，借款人通過(guò)保險(xiǎn)得到理賠后，銀行要及耐要求借款人恢復(fù)抵 押物原有價(jià)值；如因第三方原因?qū)е碌盅何餁p或滅失的，銀行 可提示借款人通過(guò)協(xié)商或依法獲得賠償， 并向借款人提出恢復(fù)抵 押物價(jià)值的要求。 (2更換為其他足值抵押物。在抵押物價(jià)值明顯貶值， 。不能 滿足銀行抵押率要求，或出現(xiàn)毀損、滅失情況時(shí)，對(duì)銀行貸款會(huì) 造成較哭風(fēng)險(xiǎn)，可要求借款人更換其他足值抵押物。 16 (3按合同約定或依法提前收回貸款。 對(duì)抵押物已經(jīng)發(fā)生毀損 或滅失， 抵押人不按銀行要求恢復(fù)抵押物價(jià)值且不能提供其他擔(dān) 保的借款人，應(yīng)按合同約定或依法提前收回貸款；對(duì)借款人不注 意抵押物使用，使銀行