農(nóng)村信用社小額貸款

1、 . . . 前言目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國各地推行，授信對(duì)象由原來只有農(nóng)戶擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢(shì)群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，09年1季度我國涉農(nóng)貸款余額為7.59萬億元，同比增長(zhǎng)11.9%，占各項(xiàng)貸款余額的20.8%。其中，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長(zhǎng)17.5%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關(guān)部門對(duì)涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力，是各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策對(duì)農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國10余年農(nóng)戶小

2、額信貸運(yùn)行的總體情況來看，雖然在局部地區(qū)或在個(gè)別時(shí)段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓(xùn)。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對(duì)小額信貸中的設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評(píng)價(jià)都存在著一定的問題，商業(yè)銀行在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化，使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，對(duì)小額信貸的實(shí)踐起到正確的導(dǎo)向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額

3、信貸制度，填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。本文針對(duì)目前農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀，就其中比較普遍和重要的問題進(jìn)行分析總結(jié)，并根據(jù)國外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)國相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對(duì)策，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。1. 我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的意義1.1解決我國農(nóng)村小額信貸矛盾的必要性    我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然

4、災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重說明我國農(nóng)村小額信貸沒有落到實(shí)處。1

5、.2我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必要性農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社在發(fā)展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實(shí)質(zhì)上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束。因此，必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點(diǎn)，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)新的制度均衡，才能促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)戶小額信貸留給農(nóng)村商業(yè)銀行的又一條出路，從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)

6、的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積

7、極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。2. 農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題為了優(yōu)化我國農(nóng)戶小額貸款環(huán)境， 中國人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在近年來農(nóng)村小額貸款取得了較大的發(fā)展。但是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問題。2.1 利率的不合理我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過程中的問題

8、還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。首先，我國小額信貸實(shí)施利率管制，貸款利率過低。在我國農(nóng)戶小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和“只貸不存”的小額信貸公司，同時(shí)，中國人民銀行對(duì)小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價(jià)格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)成本，也反映了小額信貸市場(chǎng)的資金供求關(guān)系。農(nóng)戶小額信貸立足于我國廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，因而操作成本和管理費(fèi)用都較大，而且，農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當(dāng)然的，但事實(shí)上，我國農(nóng)戶小額信貸利率由國家管制，

9、利率較國際上的小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。我國對(duì)于小額信貸實(shí)施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負(fù)面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)得不到很好的發(fā)揮，小額信貸項(xiàng)目本身無法實(shí)現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的積極性和主動(dòng)創(chuàng)新性。其次，利率市場(chǎng)化意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)缺乏全面認(rèn)識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，利率市場(chǎng)化是貸款定價(jià)機(jī)制順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)潮流的必然要求和趨勢(shì)，然而目前，我國農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適當(dāng)?shù)母?dòng)幅度的定價(jià)方法，利率定價(jià)方式簡(jiǎn)單，檔次偏少，沒有根據(jù)不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。對(duì)貸

10、款利率定價(jià)機(jī)制認(rèn)識(shí)不清，發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應(yīng)的跟蹤反饋機(jī)制。利率定價(jià)的這種不合理性，影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。如果不進(jìn)行徹底的利率改革，將會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，進(jìn)而不利于幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國家“三農(nóng)”政策的落實(shí)。2.2 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾 從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn)在其

11、收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村商業(yè)銀行有更多的資金投向渠道。2.3日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有

12、限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業(yè)銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期2萬多家商業(yè)銀行資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來說畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村商業(yè)銀行來說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸資金不再遙不可與，另一方面，許多由

13、于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示效應(yīng)下，需要農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。3 .改革農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的相關(guān)建議3.1 合理的利率水平國際經(jīng)驗(yàn)表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失與貸款損失，因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提

14、高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。世界上不少小額貸款項(xiàng)目半途而廢的原因歸根到底都是因?yàn)樘潛p，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項(xiàng)目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動(dòng)的完結(jié)之時(shí)。這與這些項(xiàng)目長(zhǎng)期依靠國際上資金補(bǔ)助不無關(guān)系。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點(diǎn)。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小

15、額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)贏虧。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測(cè)算后確定贏虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤(rùn)來算出小額信貸的合理利率水平來?？此朴羞@樣一個(gè)矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率。其實(shí)不然，首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)，是最起碼的商業(yè)要

16、求。第二，國外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對(duì)于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對(duì)借款者來說不算什么，但對(duì)農(nóng)村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對(duì)農(nóng)民所加的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)是兩個(gè)根本不同的概念。稅費(fèi)對(duì)農(nóng)民來說是強(qiáng)制性的，是沒有回報(bào)的。然而，對(duì)貸款來說農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財(cái)富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。關(guān)于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個(gè)相當(dāng)重要的課題

17、。各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經(jīng)過了多年的實(shí)踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對(duì)小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個(gè)別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經(jīng)放開了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機(jī)構(gòu)來決定利率水平。制定一個(gè)較合理的利率水平對(duì)農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農(nóng)村對(duì)小額信貸的需求很大。從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來的趨勢(shì)來看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農(nóng)民都會(huì)有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000元左右，那么一個(gè)成熟的中國小額信貸市場(chǎng)的極限就可能達(dá)到3500億-50

18、00億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲(chǔ)方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性或間接地通過其它金融機(jī)構(gòu)的拆借(例如把郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸取的存款返回到農(nóng)村)都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。3.2 構(gòu)建完善的保障制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商

19、業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。 給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的

20、商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村商業(yè)銀行的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等

21、機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其覆蓋面會(huì)越來越大，單純依賴傳統(tǒng)的、基于定性信息的風(fēng)險(xiǎn)防措施必然會(huì)帶來決策上的失誤，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)放大。因此，可模仿商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防手段，對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化衡量與防，比如使用信用等級(jí)評(píng)分模型。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等國。實(shí)踐證明，這一方法確實(shí)能夠提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級(jí)評(píng)分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù)，對(duì)我國來說，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)戶的征信體系。此外，等級(jí)評(píng)分模型

22、也不是唯一的，由于借貸技術(shù)、客戶群、競(jìng)爭(zhēng)和總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，以一家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)開發(fā)出來的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。 3.3加強(qiáng)監(jiān)管首先，轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。由于小額信貸本身具有金融和社會(huì)雙重屬性，因此，我們?cè)谥骼蕦?shí)施市場(chǎng)化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運(yùn)行過程中的所發(fā)揮的重要作用。從另一個(gè)角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會(huì)屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發(fā)揮應(yīng)有的調(diào)控作用，因此我們無法單純依托市場(chǎng)機(jī)制來解決扶貧問題，必須依靠政府的調(diào)控和監(jiān)督來實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。我們?cè)趶?qiáng)調(diào)政府所發(fā)揮的重要作用的基礎(chǔ)上，也要防止政府

23、部門和機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的干預(yù)和限制。政府應(yīng)把調(diào)控的側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)ξ覈鴱V大落后農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)上來，一方面，加強(qiáng)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用體系和市場(chǎng)化建設(shè)，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋找商業(yè)機(jī)遇，使信貸資金實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的最大化。另一方面，政府要增加對(duì)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施如道路、教育等方面的建設(shè)資金，加大新農(nóng)村建設(shè)的力度?？傊崖毮苤攸c(diǎn)放在創(chuàng)造有助于我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境方面，推動(dòng)構(gòu)建和諧穩(wěn)定的農(nóng)村金融環(huán)境。其次，加強(qiáng)小額信貸組織貸款利率監(jiān)測(cè)管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強(qiáng)對(duì)小額信貸利率變化的監(jiān)控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統(tǒng)，使政府和金融監(jiān)管部門能夠與時(shí)了解小額信貸運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題，以便迅速采取相應(yīng)有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實(shí)施機(jī)構(gòu)，要與時(shí)有效地向小額信貸組織傳達(dá)各