個人保證保險貸款可行性分析報告匯總

1、XX支行三農(nóng)個人保證保險貸款可行性分析報告一、機(jī)構(gòu)情況基本信息擬試點支行開辦小額貸款的時間累計還款量與余額之比支行信貸從業(yè)人員數(shù)量信貸員：人后臺人員：人信貸人員平均從業(yè)年限信貸員：年后臺人員：年信貸人員績效平均水平信貸員：元/月后臺人員：元/月硬件配備情況各項設(shè)備齊全，擁有獨(dú)立營業(yè)辦公室、客戶接待室。 各信貸營業(yè)網(wǎng)點及辦公室均統(tǒng)一配備傳真復(fù)印一體 機(jī) 臺，掃扌田儀，每人配備電腦 臺、打印機(jī) 臺、 照相機(jī)臺、電話部。試點的準(zhǔn)備情況1. 開展了保證保險小額貸款的前期相關(guān)調(diào)研；2. 支行做好了新業(yè)務(wù)發(fā)展的人員配備，并且組織各級 相關(guān)人員進(jìn)行了前期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。業(yè)務(wù)信息（截止年月末）小額貸款結(jié)余金額

2、萬元結(jié)余筆數(shù)筆資產(chǎn)質(zhì)量情況我行不良貸款金額：萬元，不良率：目前小額貸款客戶分布的主要行業(yè)客戶占比較大的三個行業(yè)分別是：批發(fā)零售業(yè)（占比65%、制造業(yè)（占比25%和住宿餐飲（占比10%。目標(biāo)市場分析（一）建材行業(yè)（1）行業(yè)未來發(fā)展前景雖然2011年國家出臺了一系列針對房地產(chǎn)行業(yè)的宏觀調(diào)控，并且 產(chǎn)生了較大效果（據(jù)網(wǎng)上房地產(chǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2011年1-12月主城商 品房共成交170,609套，成交建筑面積共計1,403.92萬平方米，與2010 年成交量相比，分別下了跌28.79呀口 35.41%。，但是，受全市經(jīng)濟(jì)快 速發(fā)展以及市重點工程、兩江新區(qū)開發(fā)、電子信息產(chǎn)業(yè)基地以及保障性 住房建設(shè)等投資

3、拉動，建材行業(yè)均有較大程度的增長，表現(xiàn)出較快發(fā)展 的態(tài)勢。（2）市場競爭情況XX建材城，主營中高檔品牌建材，面積50,000平方米，商戶240 家，其中一線品牌占據(jù)30%二線暢銷品牌占據(jù)70%主要以零售為主,采取市場統(tǒng)一收銀方式經(jīng)營。據(jù)該市場主管介紹，一般商戶的的月均銷 售額在100萬元左右，其中，融資需求較大的潔具、地板類月均銷售額 約150萬元，資金周轉(zhuǎn)需求量在50萬元以上，且商家融資傾向于無抵 押類貸款。XX建材市場，主營低中檔品牌，面積20,000多平方米，商戶200 多戶，各個商戶采取的是租賃門市，自主收銀的經(jīng)營方式。根據(jù)調(diào)查的 12戶商家顯示，每戶商家除了在該市場有門店，還在其它市

4、場開設(shè)門店, 其中該門店月均銷售額30-50萬元，其中旺季3-5月的銷售額可達(dá)100 萬元以上。定制類家具的融資需求不大，地板、潔具類有一定的融資需 求，其中有4戶潔具類的融資需求為無抵押信用貸款，額度約20萬元。XX建材散戶門市，共調(diào)查11戶，其中壁紙類2戶、油漆類1戶、 五金管材類2戶、地板和潔具類6戶。壁紙和油漆類的門市均表示無融 資需求，五金管材類和地板潔具類有一定的融資需求。其中地板潔具類: 經(jīng)營面積低于40平方米的有4戶，其經(jīng)營者表示月均進(jìn)貨資金約10萬 以上，但主要以現(xiàn)金方式進(jìn)行交易，并很少囤貨，因此每月的自有資金 可以滿足其需求，融資意愿較弱，不過具有融資傾向；另外3戶，經(jīng)營

5、面積約60100平方米，其經(jīng)營者表示有融資需求。其中，偉偉地板, 經(jīng)營面積約100平方米，主營地板。其經(jīng)營者謝老師表示月均營業(yè)額約 45萬元，銷售方式主要為零售，銷售對象為散客和各個工地。每月的資 金周轉(zhuǎn)需求為15-20萬元左右，傾向于放款速度快、手續(xù)簡便的貸款種 類。(3) 建材行業(yè)小結(jié)XX建材行業(yè)的發(fā)展速度受房產(chǎn)政策影響較小，且今年由于保障性住 房的拉動，其增長更具潛力；根據(jù)占據(jù)XX建材市場銷售份額50%勺龍溪, 得知建材市場中五金管材、潔具、地板類具有一定的融資需求；傾向于 無抵押的信用貸款，對于貸款的發(fā)放速度和手續(xù)的簡便度要求較高；中 高檔品牌的融資額度較大，低端品牌和散戶經(jīng)營的融資需

6、求較適合我行 目前的信用貸款，其資金的需求額度約20萬元左右。對于我行現(xiàn)有的 10萬元額度，大部分表示其所持信用卡額度都已接近該額度，因此對我 行的現(xiàn)有小額信用貸款的接受度不高。(4) 風(fēng)險點分析與把控 建材行業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)密切相關(guān)，國家對房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控對其 具有較大的間接影響; 建材行業(yè)目前的市場競爭價位激烈; 建材行業(yè)具有一定的應(yīng)收款項，存在應(yīng)收款的回收風(fēng)險; 經(jīng)營者的資金受應(yīng)收款的影響，固定資產(chǎn)較少，流動資產(chǎn)較大; 目前XX的建材經(jīng)營者，外地戶口居多。針對以上風(fēng)險可采取以下措施: 受理階段，要求經(jīng)營者的銷售對象多樣化，房地產(chǎn)行業(yè)占比低于 50%經(jīng)營主體具有3年以上年限，經(jīng)營者有較豐富的

7、從業(yè)經(jīng)驗，穩(wěn)定 的上下游關(guān)系，并且要求客戶出具本地戶口或者在本市居住滿一年的憑 據(jù)和擁有的房產(chǎn); 要求客戶與金融機(jī)構(gòu)有合作記錄且信用記錄良好; 客戶經(jīng)營手續(xù)規(guī)范，經(jīng)營質(zhì)量良好; 把控審查審批關(guān)，嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入條件; 貸款發(fā)放，管戶信貸員每月加強(qiáng)對客戶經(jīng)營情況的了解; 貸后管理加強(qiáng)走訪客戶，對客戶經(jīng)營、家庭等方面加強(qiáng)關(guān)注。(5) 典型客戶分析A. 基本收支情況客戶經(jīng)營的建材生意基本上全年無淡旺季。行業(yè)毛利率為, 20%-30%客戶毛利率為26%根據(jù)客戶提供近3個月的進(jìn)銷貨單據(jù)，算 出平均每月營業(yè)收入為362, 450元，算出平均每月毛利潤為94,327元。客戶夫妻二人共同經(jīng)營，沒有請其他員工，每月

8、貨到時會臨時請幾名搬 運(yùn)工，每月支出約為4,000元?？蛻裘吭伦饨馂?67元?？蛻糸T市只用 于經(jīng)營，基本上每月水電氣費(fèi)200元。客戶自己沒有貨車，每月送貨租 車費(fèi)用約4,000元?？蛻裘吭码娫捹M(fèi)用較多，每月手機(jī)和座機(jī)費(fèi)用約 1,000元?？蛻粽煞蛟谕鈹垬I(yè)務(wù)，每月招待費(fèi)用較多，平均每月2,000 元。據(jù)客戶口述每月只繳納定額稅300元，但沒有保留票據(jù)?？蛻裘吭?轎車油費(fèi)和其他費(fèi)用約1,500元?？蛻粲袃蓚€小孩，平均每月一家四口 生活費(fèi)3,000元左右，每月償還房貸1,086元，償還我行商務(wù)貸款8,389 元，丈夫每月償還車貸4,449元，償還信用卡3,266元，合計每月償還 其他貸款17,190

9、元，按照信用系數(shù)70痢以計算出每月最高還款額為 37,319 元。B. 資產(chǎn)負(fù)債情況經(jīng)營資產(chǎn)情況：客戶回款周期最長為3個月，根據(jù)客戶口述和客戶 的部分單據(jù)，目前應(yīng)收款約為15萬元左右，根據(jù)客戶銀行流水和經(jīng)營狀況來看，客戶能夠較為穩(wěn)定的收款，所以應(yīng)收款對客戶經(jīng)營影響不大。通過信貸員現(xiàn)場清點，客戶目前的庫存商品183,200元，根據(jù)謹(jǐn)慎性原 則按照8折計入146,560元?？蛻粼谖倚修k理個人商務(wù)抵押貸款房屋XX區(qū)雙鳳橋街道港匯路99 號錦繡麗舍6幢2-15-5，價值68.35萬元?？蛻?009年在XX區(qū)回興街 道東橫檳城5幢1-26-1按揭購買住房一套，面積85.68平方米，保守 按照目前市價5,

10、000元/平方米計算，價值428,400元?？蛻粽煞?010 年底購買奧迪A6轎車一輛，價值384,800元?？蛻粢还P房屋按揭貸款余額131,491元。客戶在我行的個人商務(wù)貸 款余頷為398,913兀。C. 生產(chǎn)經(jīng)營流程客戶和丈夫原來一起在XX觀音橋經(jīng)營，于2001年遷至現(xiàn)址經(jīng)營?？蛻艚?jīng)營執(zhí)照原是其丈夫蒲樹的名字，丈夫負(fù)責(zé)攬業(yè)務(wù)，妻子負(fù)責(zé)賬務(wù) 和聯(lián)系采購、送貨?？蛻粲?009年7月10日將營業(yè)執(zhí)照變更為客戶曾 銀巧的名字，客戶主要是同市政合作，為市政工程和大型開發(fā)商提供管 道等工程材料，客源比較穩(wěn)定，生意較好?？蛻糁饕獜牡玛枠迨ス軜I(yè)有 限公司、XX友為塑料有限責(zé)任公司等公司經(jīng)貨，通過現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬

11、方式結(jié) 算，付款后廠家再發(fā)貨，無應(yīng)付款項。目前主要銷售單位有 XX市政一 公司、XX市政管理局、電力公司、業(yè)興建司、四川華鎣建工等，客戶同 以上公司合作多年，上下游關(guān)系較為穩(wěn)定。平均按照3個月結(jié)算一次, 以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式結(jié)賬。.D. 資金需求情況在建材這個行業(yè)，有一個非常明顯的特點就是，客戶進(jìn)貨量越大, 進(jìn)貨成本就會更低，因此一般經(jīng)營建材的客戶的存貨量都比較大。而客 戶的銷售單位有XX市政一公司、XX市政管理局、電力公司、業(yè)興建司、 四川華鎣建工等，客戶同以上公司合作多年，上下游關(guān)系較為穩(wěn)定，平 均按照3個月結(jié)算一次，以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式結(jié)賬，因此客戶存在一定 的應(yīng)收款，.往往就會造成一定的資

12、金缺口，資金需求明顯，一般需求 金額在15萬至20萬。E. 貸款用途由于客戶的生意情況較為穩(wěn)定，客戶接了一個新的訂單，需要進(jìn)貨 大概20-25萬元左右，項目資金來源計劃主要是自有資金5萬元，銀行 貸款15-20萬元。F. 信貸歷史情況客戶有多次貸款記錄，包括在我行辦理了小額貸款及個人商務(wù)貸 款，客戶的信譽(yù)良好，無逾期情況。G. 社會家庭情況客戶曾銀巧28歲，性別女，一家四口人，丈夫蒲樹31歲，夫妻二 人在XX區(qū)五星路166-15號共同經(jīng)營XX巧博建材經(jīng)營部，女兒蒲瑩詩5 歲，在XX區(qū)兩路葵幼兒園上學(xué)，兒子半歲。(6) 行業(yè)小結(jié)根據(jù)客戶經(jīng)營實體情況和與上下游結(jié)算模式得知，客戶每月的資金 周轉(zhuǎn)需求

13、約50萬元，按客戶口述和提供的單據(jù)，客戶自有資金10多萬 元，因此融資需求額度約20-30萬元左右，具有較強(qiáng)的融資需求。(二)摩配銷售行業(yè)(1) 行業(yè)未來發(fā)展前景我國目前已是世界上摩托車產(chǎn)銷量最大的國家，2007年達(dá)到2,520 萬輛，2008年達(dá)到了 2,750萬輛，產(chǎn)銷量占世界總量的一半以上。其中,XX又以2/5市場份額和超過60%勺配件產(chǎn)量，成為了全國摩配市場的主 力軍。隨著全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，摩托車出口增長越來越大，不光是東 南亞市場，還包括非洲、歐洲等地需求都有一定的增加。同時隨著汽車 補(bǔ)貼的實行，刺激了摩托車在廣大農(nóng)村地區(qū)及三、四線城市的銷售。這 些均為摩托車配件行業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇

14、。XX外灘摩托車配件交易市場成立于1998年，位于XX市渝中區(qū)菜園 壩，交通極其便利，緊鄰XX市XX汽車站、XX火車站，XX碼頭，公路 直達(dá)XX國際機(jī)場。外灘摩配市場成立以來吸引了 XX本地及全國各地的 摩托車配件資源資源，入場的廠家和商戶800多戶，產(chǎn)品輻射全國各地 以及東南亞、非洲、歐洲、美洲等數(shù)十個國家，年銷售額達(dá)40億元, 已成為全國規(guī)模最大、品種齊全、管理規(guī)范的專業(yè)化配件交易市場。(2) 相關(guān)行業(yè)政策國務(wù)院2010年3號文件已明確把XX定位為摩托車之都進(jìn)行打 造。據(jù)XX外灘摩配市場總經(jīng)理袁大明透露，兵器總公司已決定將所屬 摩托車產(chǎn)能全部轉(zhuǎn)移到XX廣東大長江也已開始在XX建設(shè)年產(chǎn)150

15、萬 輛整車的整車廠。屆時，XX摩托車產(chǎn)量將達(dá)到1,500萬輛以上，超過全 國總產(chǎn)量的50%摩托車產(chǎn)業(yè)也是XX市“八大”支柱行業(yè)之一，因此無論是在政策層面還是市場培育、市場發(fā)展層面都有先天的優(yōu)勢。XX市政府通過隆鑫、 力帆等一系列知名企業(yè)的帶動，通過政策激勵，逐步將 XX的“摩托車 之都”稱號穩(wěn)固。(3) 市場競爭情況摩托車配件市場是XX最為成熟的市場之一，對提高行業(yè)技術(shù)，市 場發(fā)展等有一定的優(yōu)勢。目前XX已形成原材料供應(yīng)集中地，了產(chǎn)業(yè)化 生產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)鏈。因此經(jīng)營者都采取壓縮生產(chǎn)成本和費(fèi)用支出并以較高的 產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新的觀念越來越贏得市場消費(fèi)者的青睞。目前外灘市場有 800多戶經(jīng)營戶，絕大多數(shù)有3

16、年以上的經(jīng)營歷史，50%以上具有10年 左右的經(jīng)營歷史，經(jīng)營情況大都較好，從我行的貸款客戶來看，無一筆 逾期發(fā)生在該市場。整個XX市場從事相關(guān)行業(yè)有1萬多工商注冊戶。(4) 行業(yè)小結(jié)根據(jù)對XX摩托車配件市場的了解，目前已進(jìn)入中低端向中高端專 業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，目前該行業(yè)的發(fā)展前景廣闊，政府扶持力度加大，有著 良好的發(fā)展背景。經(jīng)調(diào)查，該行業(yè)從事配件生產(chǎn)加工、銷售的經(jīng)營者由 于多年的發(fā)展，大都已形成良好的上下游客戶關(guān)系和經(jīng)營能力，抗風(fēng)險 能力較強(qiáng)。摩托車配件行業(yè)對資金需求較強(qiáng)烈，外灘摩配市場有融資歷 史的商戶比例高達(dá)50%以上，因此市場需求強(qiáng)烈。并且目前大豆經(jīng)營良 好，以年銷售額40億元，900戶商戶

17、來算，每戶年均值能達(dá)到440萬元。通過對市場的走訪，經(jīng)營者普遍反映我行的貸款額度較小，資金需求大 都在20萬元左右，而我行從2008年的10萬元額度開始至今無任何變 化，導(dǎo)致這幾年年有60多位從事摩托車配件的客戶流失，并產(chǎn)生一定 的擴(kuò)大效應(yīng)，導(dǎo)致目前在該市場宣傳時對客戶吸引力不強(qiáng)。(5) 風(fēng)險點分析及把控 摩托車配件屬于勞動密集型的加工行業(yè)，隨著人工成本的上漲, 勞動力成本壓力日益增大;賬期較長是該行業(yè)的特點，一般是“ 3+1 ”或“2+1”滾動付款, 導(dǎo)致對資金需求強(qiáng)烈，特別是對新入行的壓力較大;非本地居民占比較高，目前XX的商戶中有諸多江浙、河北等地 來渝經(jīng)營的商戶，穩(wěn)定性較差，抗風(fēng)險能力

18、弱。針對以上風(fēng)險，可以采用以下措施來防范:準(zhǔn)入的客戶須經(jīng)營兩年以上，有固定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道; 客戶必須在本地居住二年以上，或有固定的住房居所; 重點調(diào)查客戶經(jīng)營方式，了解資金實際流動的途徑；并做好資金 的監(jiān)管措施; 通過客戶的月出貨量以及生產(chǎn)量來把控其產(chǎn)品的被接受程度，來 判斷其經(jīng)營實力。(6) 典型客戶分析A. 基本收支情況客戶口述月銷售額30-50萬元左右。月均流水有33萬元左右，按 客戶所述，銀行轉(zhuǎn)賬占總銷售額的70%計算，月均銷售額為325,589元 /0.75=434,119元，與客戶口述相符。可變成本：根據(jù)加權(quán)毛利率為 14.86 %，得出可變成本月均37萬元。工資月平均支出1

19、.75萬元。租 金：店面及兩個庫房共0.34元；水電運(yùn)輸通訊費(fèi)及稅收：1.1元左右(含私家車運(yùn)貨的油費(fèi)）。生活開支：0.5萬元。月均利潤2.62萬元，根據(jù) 月最高授信金額=2.62%*70%-0.45（房貸）=1.384萬元，年最高授信額 為16.6萬元。B. 資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查時銀行存款取整至1.5萬元。應(yīng)收賬款：客戶一般是采取“ 2+1”的模式收款，因此存在一定的 應(yīng)收款，客戶稱有70萬元，由于無法提供相應(yīng)憑據(jù)，僅是客戶自己做 的對賬單，因此未計入有效資產(chǎn)。存貨：客戶目前囤積摩托車龍頭手套等待秋、冬季暢銷，根據(jù)現(xiàn)場 盤點，手套：10元*30,000 雙=300,000 元，頭盔：7 元*5,

20、000 個=35,000 元，坐墊：10.5 元*20,000 張=210,000元，雨衣：32*3,000=96,000 元, 共計64.1萬元。交通工具：客戶新購三菱越野車一輛，價值17萬元，按落保守估 計計入資產(chǎn)11.9萬元。應(yīng)付款：客戶口述，應(yīng)付賬款1個月左右的賬期，由此可按月均銷 售額大致核定為24萬元?？傎Y產(chǎn)為77.5萬元，凈資產(chǎn)為53.5萬元，根據(jù)授信后資產(chǎn)負(fù)債率 不超過50%勺規(guī)定，客戶最高可授信約29萬元。C. 資金需求情況及貸款用途客戶由于貸款買房并購置新車，占據(jù)了一部分自由資金，導(dǎo)致流動 資金緊張，加之是客戶備貨的旺季，因此有實際的貸款用途。經(jīng)測算客 戶大約需要資金20萬

21、兀左右。D. 信貸歷史情況客戶已在我行有2次融資紀(jì)錄，征信狀況都較好，未出現(xiàn)逾期。E. 社會家庭情況客戶是四川人，已在XX10多年的經(jīng)營歷史，和丈夫一起經(jīng)營，已 購買商品房和車子，家庭資產(chǎn)狀況較好，夫妻倆無不良嗜好，在市場上 有較好的口碑。孩子在XX當(dāng)?shù)刈x書，家庭關(guān)系和睦。三、行業(yè)的主要風(fēng)險點及應(yīng)對措施（一）信用風(fēng)險銀行和保險公司在貸款發(fā)放前只能依靠個人征信報告、收入證明、資產(chǎn)證明等資料對借款人的資信情況進(jìn)行判斷， 難以真正掌握借款人的還款能力和還款意愿。部分借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有 按時償還貸款的責(zé)任心，或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐 行為。雖然目前可以根據(jù)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

22、庫查詢個人信用信息 但由于種種原因，部分信息不能完全收錄到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息，導(dǎo)致銀行掌握的客戶信息 有限，缺乏最真實的客戶信用記錄。再加上目前各單位對個人收入不 透明,個人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對借款人持有的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷，各種惡意欺 詐行為時有發(fā)生，銀行和客戶之間存在信息不對稱， 導(dǎo)致客戶信用風(fēng) 險加大。防范措施：就我行具體情況來看，從2007年我行成立發(fā)展至今, 各項業(yè)務(wù)已取得了一定成績，已從單一的儲蓄銀行發(fā)展成集個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)于一體的全方位銀行。其中信貸業(yè)務(wù)的全

23、面發(fā)展加快了我行向城市零售行的轉(zhuǎn)變，無論是房貸、商貸、消費(fèi)類貸款以及小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的規(guī)范性發(fā)展都離不開客戶的信用情況，從而使得信用風(fēng)險成為我行最主要的風(fēng)險之一。因此我行在客戶準(zhǔn)入時要加強(qiáng)對貸款客戶資質(zhì)的甄別。一要充分利用人民銀行信用信息平臺來篩選和識別客戶。二要做好貸款“三查”度：一是貸前調(diào)查，重視貸款前對借款人的信用評估，關(guān)注借款人收人家庭情況、職業(yè)情況、收入情況、信用情況，從源頭上防范個人信用風(fēng)險；二是貸中審查，審查崗應(yīng)對每筆貸款的借款人進(jìn)行電話核實，包括核查借款申請人貸款的真實性、 借款用途的真實性以及借款申請人的收入、還款意愿等，對疑問較大的有必要現(xiàn)場核實，確保貸款資金安全；三是貸后

24、檢查，貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié),密切關(guān)注借款人家庭變動情況、收入情況、貸款用途等情況。（二）管理風(fēng)險管理風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一是違背小額貸款制度,盲目營銷、選擇客戶，導(dǎo)致客戶還款能力及還款意愿差，存在較大的風(fēng)險隱患;第二是貸前調(diào)查不細(xì)致，沒有按照調(diào)查流程對客戶進(jìn)行真實性調(diào)查,發(fā)放超過借款人還款能力的貸款額度； 第三是貸后跟蹤調(diào)查不落實,客戶真實的貸款用途跟蹤不到位，導(dǎo)致客戶資金用于其他用途，造成一定風(fēng)險。防范措施：目前XX區(qū)保證保險貸款業(yè)務(wù)日催成熟，同業(yè)金融機(jī) 構(gòu)均開辦了同類業(yè)務(wù)，并且開辦時間較早，業(yè)務(wù)管理相對熟練。

25、所以 我行在此業(yè)務(wù)開展初期，可以借鑒其他銀行的管理模式和經(jīng)驗，從而 更好地適應(yīng)市場和經(jīng)營者的需求。從外部來說，要加強(qiáng)客戶甄別，爭取同優(yōu)質(zhì)保險公司合作，由保 險公司擔(dān)保，降低貸款風(fēng)險。并要求客戶在我行開立結(jié)算賬戶，限定 貸款用途，以利于對貸款的控制和監(jiān)督。從內(nèi)部來說，信貸客戶經(jīng)理 要認(rèn)真細(xì)致的做好貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查環(huán)節(jié)，恪盡職守和 認(rèn)真履職，在每一個源頭都確保了貸款真實性和借款人第一還款來源 的充足性。在貸款發(fā)放之后，需要進(jìn)一步核實借款人貸款的實際用途, 做好貸后檢查，隨時關(guān)注客戶情況，一旦發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)米取對應(yīng)的應(yīng) 急維穩(wěn)措施進(jìn)行貸款處理。（三）保險公司操作風(fēng)險 操作風(fēng)險：目前我行和保險公司合作的經(jīng)驗還不夠豐富，人員專業(yè)能力和防控風(fēng)險能力還相對不