關(guān)于農(nóng)信社實施農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員制度的探討

1、關(guān)于農(nóng)信社實施農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員制度的探討發(fā)布時間:2012-12-17 新聞來源:大竹聯(lián)社新聞作者:張書勤 王偉 文章類型：轉(zhuǎn) 載一、催生農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員制度的背景農(nóng)信社的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”，這個領(lǐng)域的客戶最大特點就是人多面廣。 農(nóng)村金融需求具有分散化、小額化、多樣化的特征。需求分散化源于“一縣有多鄉(xiāng)，一鄉(xiāng)有十數(shù)村，一村數(shù)千人”的農(nóng)民現(xiàn)有居住格局。在計劃經(jīng)濟時代，為了滿足這一格局的需要，農(nóng)信社在各個村普遍設(shè)立信用站，聘請代辦員，為農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)，就近滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。然而，市場經(jīng)濟的發(fā)展、深入使得信用站的職能弱化。尤其是信用站代辦制度長期積累的體制扭曲、職能錯位、管理失控導致了農(nóng)信社風

2、險加劇、案件頻發(fā)，加速了其退出市場的進程。農(nóng)金體制改革大幕的拉開也就宣布了信用站的壽終正寢。近年來，農(nóng)信社因為體制、機制的理順，在農(nóng)村經(jīng)濟獲得快速發(fā)展的背景下，自身的各項業(yè)務(wù)也得到了高速的發(fā)展。客戶群體的壯大、存貸規(guī)模的大幅擴張、各種代理業(yè)務(wù)的豐富給農(nóng)信社帶來巨大的業(yè)務(wù)壓力，以現(xiàn)有的機構(gòu)、人員來應(yīng)付和承受已是捉襟見肘、分身乏術(shù)。同時主要競爭對手農(nóng)行和郵儲銀行也在大力爭奪農(nóng)信社的客戶。為此，在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)機構(gòu)和增加員工有利于問題的解決。但是從成本收益的角度分析，卻是代價高昂，甚至入不敷出。在這種情況下，既能滿足農(nóng)信社業(yè)務(wù)拓展和應(yīng)對市場競爭需要，又能有效平抑成本的農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員制度便為解決這一困境

3、提供了可能。二、農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員的性質(zhì)、職責及工作原則農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員的性質(zhì)：農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員以下簡稱聯(lián)絡(luò)員是由法人聯(lián)社授權(quán)各基層信用社聘任，為基層社服務(wù)，由基層社管理，并接受聯(lián)社監(jiān)督的業(yè)務(wù)及信息聯(lián)系人員。聯(lián)絡(luò)員與農(nóng)信社無任何勞務(wù)關(guān)系，只是協(xié)助農(nóng)信社拓展各項業(yè)務(wù)，按照相關(guān)的考核辦法獲取一定手續(xù)費。根據(jù)農(nóng)信社現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，可以為聯(lián)絡(luò)員設(shè)定以下職責：一是配合基層社搞好轄區(qū)的宣傳，宣傳農(nóng)村金融方針、政策、農(nóng)信社的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)宗旨等，教授客戶使用網(wǎng)上銀行、手機銀行等新的金融工具二是配合 E 迅通做好助農(nóng)金融服務(wù)三是及時搜集反饋轄區(qū)經(jīng)濟金融信息，為基層社提供存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等客源信息四是協(xié)助農(nóng)

4、信社組織存款、營銷銀行卡、短信業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)和產(chǎn)品五是協(xié)助基層社收貸收息、加強小額貸款日常管理六是幫助基層社維護和穩(wěn)定客戶七是對基層社行風和服務(wù)質(zhì)量進行監(jiān)督，并向基層社主任和聯(lián)社相關(guān)部門反映八是協(xié)助基層社做好其他工作。聯(lián)絡(luò)員在開展工作時必須堅持的兩個原則：一是不得泄露客戶和農(nóng)信社的秘密二是不得損害客戶和農(nóng)信社的權(quán)益。三、實施農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員制度的優(yōu)勢一是提升了農(nóng)信社的服務(wù)能力和市場競爭力。農(nóng)信社聘請聯(lián)絡(luò)員能將服務(wù)觸角和營銷渠道有效延伸至村社一級，能對客戶實現(xiàn)就近服務(wù)、個別服務(wù)、差異服務(wù)，服務(wù)更具針對性和有效性，同時也能在客源地對客戶進行攔截。相比主要競爭對手更具優(yōu)勢。二是能架起溝通聯(lián)系客戶

5、的紐帶和橋梁，進一步密切了社農(nóng)關(guān)系。聯(lián)絡(luò)員是通過一定程序產(chǎn)生的在當?shù)鼐哂辛己寐曌u和公信力的人員，能有效地向客戶和農(nóng)信社雙向傳輸對方信息，有利于提高農(nóng)村金融活動的信息對稱性和透明性，既能促進農(nóng)信社工作的開展，又能讓客戶充分享受農(nóng)信社提供的各種金融服務(wù)。三是在滿足農(nóng)信社業(yè)務(wù)拓展和應(yīng)對市場競爭需要的情況下，能有效平抑經(jīng)營成本。與增設(shè)機構(gòu)和增加工作人員相比，聘請聯(lián)絡(luò)員在成本支出上有較大結(jié)余。四、實施農(nóng)村金融聯(lián)絡(luò)員制度需要注意的事項一有效規(guī)避經(jīng)營風險，避免重蹈信用站的覆轍信用站制度在農(nóng)信社的經(jīng)營歷史上，發(fā)揮過一定的積極作用，但也因操作及管理上的漏洞給農(nóng)信社帶來一些不良后果。實行聯(lián)絡(luò)員制度要以“三不”為前

6、提，規(guī)避信用站代辦業(yè)務(wù)“一手清”引發(fā)經(jīng)營風險根據(jù)職能定位，聯(lián)絡(luò)員只能從事“聯(lián)絡(luò)”，要錢不過手、賬不經(jīng)手，只是充當“農(nóng)信社聯(lián)絡(luò)員客戶”模式的中介橋梁，成為農(nóng)信社與客戶的“金融紅娘”，有效規(guī)避“第三者插足”引發(fā)的道德風險。二重新界定責任，有效規(guī)避和弱化聯(lián)絡(luò)員行為風險以前的信用站與農(nóng)信社是一種委托代理關(guān)系。信用站在農(nóng)信社的委托范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，其造成的一切風險損失全部歸屬到農(nóng)信社。由其引發(fā)的聲譽風險也最終累積到農(nóng)信社。即便是信用站代辦員僭越委托代理范圍越權(quán)所造成的損害和負面影響也不得不由農(nóng)信社買單，因為作為農(nóng)民的代辦員基本無力承擔這些損失?，F(xiàn)在實行的聯(lián)絡(luò)員制度從根本上界定了農(nóng)信社與聯(lián)絡(luò)員只是一種純利益

7、上的中介合作關(guān)系，而非委托代理關(guān)系和雇傭關(guān)系。農(nóng)信社應(yīng)當對外，特別是對廣大客戶群體宣傳這一中介合作關(guān)系。在中介服務(wù)中聯(lián)絡(luò)員的一切越軌行為給客戶造成的損害，農(nóng)信社都能實現(xiàn)有效免責給農(nóng)信社造成的損害也必須由聯(lián)絡(luò)員承擔相應(yīng)責任。農(nóng)信社應(yīng)在與聯(lián)絡(luò)員簽訂的合作協(xié)議中和對外宣傳的資料中明確聯(lián)絡(luò)員的職責范圍和工作原則，以劃清責任，同時加強公眾對聯(lián)絡(luò)員工作行為的監(jiān)督。三有效規(guī)避勞務(wù)糾紛基層農(nóng)信社在與聯(lián)絡(luò)員簽訂相關(guān)合作協(xié)議，履行聘任手續(xù)時，應(yīng)充分明確農(nóng)信社與聯(lián)絡(luò)員只是一種中介合作關(guān)系，而不是雇傭關(guān)系，以避免不必要的勞務(wù)糾紛。五、如何實施金融聯(lián)絡(luò)員制度一聯(lián)絡(luò)員的產(chǎn)生聯(lián)絡(luò)員應(yīng)通過自愿申請，村委和社區(qū)推薦，群眾公認，

8、基層社篩選，最后由聯(lián)社審定后產(chǎn)生。所選擇的聯(lián)絡(luò)員一定要是本地常駐居民，要人品好、人緣好、有威望，有一定的文化。聯(lián)絡(luò)員實行一年一聘，可以續(xù)聘，對業(yè)績突出者也可以一聘三年。二對聯(lián)絡(luò)員實現(xiàn)合理地設(shè)置布局站在節(jié)支增效的角度， 要合理實現(xiàn)聯(lián)絡(luò)員的設(shè)置布局。一是聯(lián)絡(luò)員原則上按照每個行政村設(shè)置 1 名，地域較廣，轄內(nèi)居民較多的可酌情增設(shè)。若設(shè)置過少不能滿足業(yè)務(wù)拓展需要， 設(shè)置過多會抬升農(nóng)信社支付的成本，同時也會稀釋聯(lián)絡(luò)員的收益，不利于增強對聯(lián)絡(luò)員的吸引。 二是對營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點所在街區(qū)范圍內(nèi)可不設(shè)聯(lián)絡(luò)員，由基層社員工及時補位，削減設(shè)員成本。三是對城區(qū)基層社網(wǎng)點，轄內(nèi)交通非常便利，所轄區(qū)域較小，基層社人力較為充足

9、的地區(qū)，可以考慮不設(shè)員。三盡量實現(xiàn)聯(lián)絡(luò)員與 E 迅通機主的整合經(jīng)過一段時期的運作，E 迅通助農(nóng)金融服務(wù)點已逐漸為群眾所接受，各項業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出上升趨勢。最大程度上實現(xiàn)聯(lián)絡(luò)員與 E 迅通機主的整合，一是有利于聯(lián)絡(luò)員信譽的培植、工作的開展，可以走一定的捷徑，免去“一切從頭開始”。二是有利于豐富聯(lián)絡(luò)員和 E 迅通機主金融服務(wù)的品種，以便為客戶提供一攬子金融服務(wù)。三是有利于提高聯(lián)絡(luò)員和 E 迅通機主的綜合收益，增強對其工作積極性的激勵，促使其把農(nóng)信社的金融服務(wù)業(yè)務(wù)當成一種賺錢的“事業(yè)”來干。四對聯(lián)絡(luò)員實行科學的績效考核和薪酬管理科學的績效考核和薪酬管理是撬動聯(lián)絡(luò)員加強履職、提高業(yè)績的重要杠桿。績效考核和

10、薪酬管理主要有兩個方面。一是定量考核。對聯(lián)絡(luò)員聯(lián)絡(luò)的收存、收貸、收息等可量化勞務(wù)，按照一定的比例計提手續(xù)費對其營銷的蜀信卡、短信通、網(wǎng)上銀行等按戶數(shù)計發(fā)手續(xù)費。另外可以設(shè)定一些目標檔次，當聯(lián)絡(luò)員的某項業(yè)務(wù)達到相應(yīng)的檔次時，可以向其發(fā)放對應(yīng)的獎勵，以提高對其的激勵。二是定性考核。對于聯(lián)絡(luò)員開展的宣傳解釋工作，可以按年給予一定金額勞務(wù)性補貼。五對聯(lián)絡(luò)員實行嚴格的動態(tài)監(jiān)管站在社農(nóng)互利的角度，必須嚴格對聯(lián)絡(luò)員的動態(tài)監(jiān)管。一是必須嚴格遵守聯(lián)絡(luò)員的產(chǎn)生程序。由本人申請村委會推薦信用社審查縣市聯(lián)社審查批準公示等環(huán)節(jié)，推選出農(nóng)民信得過的人擔任農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員。二是農(nóng)信社要在“社務(wù)公開欄”和“村務(wù)公開欄”公示聯(lián)絡(luò)員的

11、工作性質(zhì)、中介業(yè)務(wù)范圍、操作程序、法律責任等相關(guān)事項，以村為單位設(shè)立舉報電話、投訴箱，實行“陽光”操作，防范因聯(lián)絡(luò)員“暗箱”操作引發(fā)的越位風險。三是對在聘任期不履職、不負責、業(yè)績平平經(jīng)敦促和輔導仍無改觀者，應(yīng)立即解除聘任，另外物色人選對聯(lián)絡(luò)工作有劣跡行為的要及時終止中介聯(lián)絡(luò)關(guān)系。四是對調(diào)整、解除的情況要及時在農(nóng)信社“社務(wù)公開欄”和聯(lián)絡(luò)員所在村“村務(wù)公開欄”予以公示。六健全聯(lián)絡(luò)員隊伍管理，全面提高教育培訓水平一是建立與村居委員會、聯(lián)絡(luò)員的聯(lián)系制度。轄內(nèi)有聯(lián)絡(luò)員的網(wǎng)點，要落實專人與村居委員會、聯(lián)絡(luò)員進行定期、不定期的聯(lián)系，實行網(wǎng)點負責制，網(wǎng)點負責人為第一責任人。網(wǎng)點負責人和聯(lián)系人每年要不少于兩次向村居委會了解聯(lián)絡(luò)員的有關(guān)情況，加強溝通