我國商業(yè)銀行中間業(yè)務

1、論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展【論文摘要】文章在對我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性進行論述的基礎(chǔ)上,分析了存在的問題,并提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小,品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題。另外,行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭,極大阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展,產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重,創(chuàng)新能力差。本文認為要解決中間業(yè)務的現(xiàn)狀,第一,提高對中間業(yè)務重要性的認識;第二,加強綜合業(yè)務人才培養(yǎng):第三,積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務新品種開發(fā);第四,在健全機構(gòu)等方面下功夫。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;創(chuàng)新與發(fā)展一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀據(jù)資料顯示,2005年以來,中間業(yè)務收入

2、占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%,特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行,顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力,但同時,我們也必須看到,與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務貢獻度平均在45%左右的狀況相比,我們的差距仍然很大。1、業(yè)務品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴重我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小,品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務僅限于結(jié)算、代理、咨詢、兌付等幾個方面,業(yè)務品種單一,金融創(chuàng)新少,服務功能差,缺乏吸引力。而與之相對的是,當前,西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中

3、間業(yè)務種類繁多,據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種,形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務體系。另外,行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭,極大阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展,產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重,創(chuàng)新能力差。2、中間業(yè)務的服務檔次低、新技術(shù)應用少我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都依賴于硬件條件,服務項目以結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等為主,很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目?？梢?我國目前中間業(yè)務的服務與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外,除了服務品種的低檔次之外,我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡等先進技術(shù)的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。3、

4、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務,涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才,尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識,通曉各種金融投資工具,了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺,培養(yǎng)和儲備不足。4、思想認識與管理機制問題由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起步較晚,在思想認識上,不少金融機構(gòu)對該業(yè)務能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務視為銀行附帶業(yè)務看待,缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃,對經(jīng)營管

5、理和發(fā)展趨勢認識不足,直接影響了中間業(yè)務新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上,我國商業(yè)銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構(gòu)來負責管理中間業(yè)務的發(fā)展,中間業(yè)務分散在各個部門之間,業(yè)務的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào),相應制約了中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展。二、國有商業(yè)銀行與外資銀行中間業(yè)務的差距一、國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的劣勢(一國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理方面的劣勢1.國有商業(yè)銀行體制靈活性較差目前,我國國有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行雖然四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)有三家進行了改革,變成股份制商業(yè)銀行,但仍然是由國有公司控股,所以,在經(jīng)營過程中常常會遇到來自許多方面的干擾,還必須兼顧銀行

6、的商業(yè)利益和國家的政策,在業(yè)務上常常被要求更多的為國家政策服務其靈活程度與外資銀行相比有很大差距外資銀行都是股份制商業(yè)銀行,運作基本上不受政府的干預,完全以利潤為中心,十分適應靈活多變的市場經(jīng)濟在我國注冊的外資銀行大都是一些國際性的大型跨國銀行,管理相當規(guī)范,完全按照國際商業(yè)慣例運作,非常有效率2.國有商業(yè)銀行的管理模式及經(jīng)營方式存在局限性國有商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營方式,一直局限在存貸匯傳統(tǒng)業(yè)務上在全球銀行業(yè)已形成統(tǒng)一的綜合化全能化趨勢的背景下,面臨國際全能銀行的挑戰(zhàn),國有商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營條件下所能提供的產(chǎn)品和服務的種類水平與外資銀行相距太遠,根本無法與外資銀行競爭外資銀行的管理模式通常采用金融

7、集團的形式,經(jīng)營方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營,經(jīng)營范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務,而且還從事信托業(yè)務投資銀行業(yè)務共同基金業(yè)務和保險業(yè)務,既可以從事貨幣市場業(yè)務,也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和資本市場業(yè)務經(jīng)營業(yè)務非常廣泛3.我國國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)員工數(shù)龐大(每家銀行最少15萬人,最多60萬人成本支出龐大,效率低,人均創(chuàng)造價值少,常常人浮于事外資銀行有很完善的激勵措施及管理措施所以,相比而言外資銀行人均貢獻值很高與中國銀行資產(chǎn)規(guī)模相當?shù)膮R豐銀行只有3萬多人,花旗銀行德意志銀行等金融機構(gòu)的人均創(chuàng)造利潤為5萬多美元4.我國國有商業(yè)銀行的服務手段相對落后,科技化程度較低,各種軟硬件設施配備不夠,自動化水

8、平較低,柜面壓力依然較大,銀行卡電話銀行網(wǎng)上銀行的功能比較單一,創(chuàng)收能力不足,深層次的服務項目遠遠沒有得到有效開發(fā)外資銀行的服務手段電子化水平較高,軟硬件設備支付應用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進,網(wǎng)絡技術(shù)在金融系統(tǒng)得到廣泛運用,大大地降低了經(jīng)營成本5.從資本充足率來看,截至2005年12月31日,建設銀行資本充足率達到13.57%,較上年提高2.28個百分點,工商銀行中國銀行也都超過8%資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應付金融風險能力的高低資本金的多少,決定了銀行的實力和支付清償能力,它不僅可以保證銀行經(jīng)營活動的正常運行,而且可以應付偶發(fā)性的資金短缺,從而維護存款人的正當利益和公眾對銀行的信任由于巴塞

9、爾協(xié)議明確規(guī)定了資本充足率要達到8%所以,近年來國家加大了對國有商業(yè)銀行資本充足率的補充,使國有商行的資本充足率不斷提高,逐漸接近外資銀行的水平外資銀行的資本充足率較國有商業(yè)銀行偏高,花旗匯豐控股等都超過11.5%在國際上資本充足率對一家銀行的國際活動國際地位有很大影響,國際評級機構(gòu)也把資本充足率作為銀行評級的重要尺度,所以,單從這方面來說外資銀行的國際競爭力要高于我國國有商業(yè)銀行(二國有商業(yè)銀行在經(jīng)營能力及投資收益方面的劣勢1.在不良資產(chǎn)方面,我國的國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率遠遠高于外資銀行雖然近幾年國家一直在幫助四大國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn),但至今還有1.17萬億的不良資產(chǎn),不良資產(chǎn)率仍為7

10、.6%,還是高于國際不良資產(chǎn)率巨額的不良資產(chǎn)使得國有商業(yè)銀行經(jīng)營步履艱難,阻礙了銀行的正常發(fā)展,阻礙了參與國際競爭如果不及時處理好國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題,國有商業(yè)銀行便會面臨嚴重困難隨著市場經(jīng)濟的發(fā)育和客戶風險意識的加強,客戶將會越來越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況因此,不良資產(chǎn)狀況對商業(yè)銀行競爭力有很大的影響外資銀行由于是完全以利潤為中心,受政府干涉少,長期以來形成了非常先進的風險管理系統(tǒng),有著良好的風險控制能力,不良資產(chǎn)率很低很低的不良資產(chǎn)率使其可以在越來越激烈的中外銀行競爭中輕裝上陣,大大提高了競爭力2.從銀行的規(guī)模實力和經(jīng)營業(yè)務來看,我國國有商業(yè)銀行與外資銀行的差距明顯單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢

11、,只有建立在創(chuàng)新能力管理能力和靈活經(jīng)營機制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢目前,國有商業(yè)銀行的業(yè)務仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務為主,存貸款差是其主要來源,中間業(yè)務大多處于探索和起步階段我國商業(yè)銀行業(yè)務品種相對較少,即使在有限的范圍內(nèi),對產(chǎn)品的管理也不夠精細,不注重效益功能,主要是從事一些操作簡單技術(shù)含量低的業(yè)務,如以代發(fā)工資為主的代收代付業(yè)務不僅占據(jù)了大量的柜面資源技術(shù)資源和人力資源,且效益很低,而一些技術(shù)含量高投資回報高的投資業(yè)務資金交易業(yè)務資產(chǎn)證券化投資銀行業(yè)務及理財業(yè)務等則沒有得到相應發(fā)展外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大,而且規(guī)模經(jīng)濟效應安全性流動性也相應較高外資銀行依靠雄厚的資金實力先進的管理水平,使其具有很強的

12、國際籌資能力,籌資成本較低近年來,風險小成本低利潤高的中間業(yè)務已成為外資銀行利潤的主要來源外資銀行以其強大的創(chuàng)新能力開發(fā)出一系列的金融產(chǎn)品僅中間業(yè)務品種目前外資銀行就達到1000余種,大約是我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務品種的34倍與之相比,在我國加入WTO前,由于金融監(jiān)管的限制,外資銀行對中間業(yè)務這一市場只能觀望;加入WTO以后,根據(jù)市場準入原則,外資銀行憑借其操作規(guī)范管理先進的優(yōu)勢,加緊參與對中間業(yè)務的競爭這方面,國有商業(yè)銀行的競爭能力明顯落后,據(jù)統(tǒng)計,外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務已占我國市場份額的40%左右我國雖有像中國銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行,但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟效率,與其他跨國外資銀行

13、相比處于劣勢我國國有商業(yè)銀行與進入我國的大型國際性商業(yè)銀行之間存在著巨大的實力差距3.從投資收益來看,我國國有商業(yè)銀行的大部分收入依然來源于風險性很高的存貸業(yè)務,而風險少收益高的中間業(yè)務所占比例很小,投資收益率很低四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率只有3%左右外資銀行大約有70%以上收入來源于中間業(yè)務,其存貸業(yè)務所占比例越來越小外資銀行的投資收益率遠大于國有商業(yè)銀行花旗銀行的凈資產(chǎn)收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右二、國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的優(yōu)勢雖然國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理經(jīng)營能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢,但是,國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)比率市場占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒有

14、的良好基礎(chǔ)1.國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比率遠遠高于外資銀行從2005年銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)分布來看,四大國有商業(yè)銀行仍然占較大比例,資產(chǎn)比率達到55%,而外資銀行僅為2%國有商業(yè)銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的2.國有商業(yè)銀行市場占有率具有相當優(yōu)勢從市場占有率來看,國有商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展,形成了星羅棋布覆蓋全國的機構(gòu)網(wǎng)點,有巨大的市場占有率,可以說有了自己的品牌在內(nèi)地的各級銀行,共有77 500家分支機構(gòu),是外資銀行網(wǎng)點的152倍僅中國工商銀行在全國范圍內(nèi)的分支機構(gòu)就超過了18 000家,從數(shù)字顯示,國有商業(yè)銀行仍然是市場領(lǐng)導者入世以來,外資銀行只在我國開設了511家分支機構(gòu),摩根大通的報告列出外

15、資銀行的市場占有率只有1.7%,四大國有商業(yè)銀行的市場占有率為53.5%兩者相距甚遠3.國有商業(yè)銀行有龐大穩(wěn)定的客戶群從客戶基礎(chǔ)來看,國有商業(yè)銀行擁有廣泛的客戶群我國國有商業(yè)銀行根植國內(nèi),經(jīng)過長期的發(fā)展,國有商業(yè)銀行已基本上形成了自己固定的客戶,特別是一些大型特大型的客戶,在長期合作中,已形成了互相依賴互相支持密切聯(lián)系的關(guān)系,這種長期共存的關(guān)系,不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷再加上國家在信譽資金上的支持,使得國有商行在人們心中擁有很高的信用度而且國有商行的網(wǎng)點普及率非常高,分布非常廣泛,在全國各地擁有77 500家分支機構(gòu)如此眾多的網(wǎng)點使國有商業(yè)銀行具有很強的異地通匯能力,吸引了眾多的客戶,僅中

16、國工商銀行就擁有1.5億的個人客戶外資銀行進入我國時間較短,人們對外資銀行的了解較少外資銀行在信譽度上就遠比不上有國家支持的國有商業(yè)銀行而且由于資金時間等方面的限制,外資銀行短期內(nèi)不可能在全國范圍內(nèi)廣泛鋪設經(jīng)營網(wǎng)點,只會更多地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務,這就大大限制了客戶范圍我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收人水平較低。據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的國際金融市場發(fā)展報告顯示,西方商業(yè)銀行在1980年至1991年的十年間,中間業(yè)務收入占總收人的比重呈快速上升趨勢。美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占總收人的比重從1980年的22%上升到了1996年的39%。與歐美商業(yè)銀行相比,我國四大國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平很低,

17、其收入占總收人的比重從1994年到1998年一直在6.7%一9.6%之間徘徊,到1998年,該項收人比重回落到了7.25%,僅占美國銀行業(yè)1991年平均水平的22.%。4.我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營品種單一、經(jīng)營范圍狹窄。外資銀行的中間業(yè)務種類繁多,這一點我們可從收人構(gòu)成中看出。美洲銀行和大通銀行的中間業(yè)務收人構(gòu)成,主要有以下11項:存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其他服務費、交易收入、私有權(quán)益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其他收人、分支機構(gòu)及業(yè)務銷售收入、投資銀行費等。相對而言,我國四大國有獨資商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成就簡單了許多,只有手續(xù)費收人、匯兌收人和其他營業(yè)收入。這

18、突出映了我國銀行的中間業(yè)務服務范圍小、業(yè)務品種少、收益性差。國有商業(yè)銀行與外資銀行的中間業(yè)務在經(jīng)營范圍上也存在一定差距。美國的銀行號稱是“金融百貨公司”,其中間業(yè)務范圍既涉及貨幣市場業(yè)務,也涉及商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)市場和資本市場業(yè)務。而我國金融業(yè)只從事最傳統(tǒng)的銀行業(yè)務,即存款、貸款和結(jié)算業(yè)務,金融創(chuàng)新能力差,金融產(chǎn)品單一,中間業(yè)務中起主導作用的僅是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務,而層次較高、為市場提供智力服務從而以收取手續(xù)費為主的業(yè)務很少。5.我國國有商業(yè)銀行服務手段相對落后。以美洲銀行和大通銀行為例,美洲銀行支付網(wǎng)絡發(fā)達,有45萬個間接自動轉(zhuǎn)賬賬戶,具有多種賬戶服務,其設置的超級

19、賬戶既方便、靈活,又便于管理,1998年僅存款賬戶服務費和其他服務費收人就高達32億美元;大通銀行則憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額服務費收入。我國銀行業(yè)則缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng),缺乏健全、科學的核算體系,缺乏健全的管理信息系統(tǒng),通訊網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力較差。當然,我國商業(yè)銀行也有一定優(yōu)勢,體現(xiàn)在:一是國有商業(yè)銀行擁有特定的競爭優(yōu)勢:有國家信譽的支持,可以長期獲得低成本資金;經(jīng)過50年的積累,已經(jīng)建立了遍布全國城鄉(xiāng)的分支機構(gòu)和網(wǎng)絡體系;在國外設置了一些分支機構(gòu),與國內(nèi)外企業(yè)有一定的聯(lián)系。二是國有商業(yè)銀行與外資銀行在中間業(yè)務上存在的差距,也恰恰說明我國銀行中

20、間業(yè)務仍具有廣闊的發(fā)展空間,無論是品種還是規(guī)模都具有巨大的市場潛力:隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展,民眾財富增長迅速,資本市場剛剛興起,與之相適應的基金業(yè)存在巨大的發(fā)展?jié)摿?隨著國內(nèi)保險市場規(guī)模的快速擴張和外資保險公司的登陸,代理保險業(yè)務市場將成為一個頗具規(guī)模的新興中間業(yè)務市場;隨著市場經(jīng)濟發(fā)展而建立的社會保障體系也將更為完善;工程造價咨詢業(yè)務、代理證券交易資金清算等領(lǐng)域前景都很廣闊,代理政策性銀行和中小商業(yè)銀行清算、代理部門資金清算、代理大型企業(yè)集團資金清算以及電子商務代理業(yè)務等業(yè)務的潛力也很大。三是按照我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議,國有商業(yè)銀行還有一個可利用的時間差。據(jù)預測,到2005年我國投資

21、基金的規(guī)模將達到15 887億元,是目前的349倍;2005年我國社會保障體系中最主要的社會保險金將達到2500億元的規(guī)模;2005年工程造價咨詢業(yè)務可達到4萬多億元;代理證券業(yè)務2005年將達到36萬億元;2005年進出口貿(mào)易量將由1998年的3200億美元增加到6000億美元。以某商業(yè)銀行為例,若代收代付額達到20%,則有2720多億元的資金過路該行。這一時期中間業(yè)務市場的大幅增長,都會給國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供有利條件。如果國有銀行能抓住這一時期的發(fā)展機會,拓展業(yè)務,穩(wěn)定客戶,則必將能在競爭中奠定一個良好的基礎(chǔ)。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新對策大力發(fā)展中間業(yè)務不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重

22、點與趨勢,也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信,在不遠的將來,銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務的競爭上面。為此,各行必須充分認識中間業(yè)務的重要性,在中間業(yè)務的發(fā)展上下足功夫。1、整體規(guī)劃,尋求符合國情的發(fā)展思路首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系,市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃,調(diào)控和監(jiān)管,創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境;其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理,完善信用體系和制度,加快金融體制改革,放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制,使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位,多功能和綜合化經(jīng)營;三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務發(fā)展的層次性,依據(jù)效益優(yōu)先,有所選擇,有所側(cè)重,穩(wěn)步推進的原則,謀求中間業(yè)務發(fā)展的更優(yōu)途徑。2、建造

23、一支高素質(zhì)人才隊伍中間業(yè)務種類繁多,涉及面廣,屬知識密集型業(yè)務、智能性服務。因此,商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務,不僅需要經(jīng)營管理人才,還需要專業(yè)型和復合型人才,必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗；既懂得國際 金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī) 范的復合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務打下堅實基礎(chǔ)。 3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務品種，拓寬收入渠道 創(chuàng)新是中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務，首先應適應市場的需 要，不斷設計出新的業(yè)務品種，充分研究細分中間業(yè)務市場，選擇能夠滿足市場 需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，特別是

24、創(chuàng)新技術(shù)含量高、 不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應根據(jù)自身發(fā)展的不同時 期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務品種，使得各中間業(yè)務能適應不同 區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設，積極發(fā)展和 利用信息網(wǎng)絡技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務的發(fā)展提 供技術(shù)支持。 4、加快信息化建設，提高產(chǎn)品競爭力 加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力。中間業(yè) 務的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提 供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近 年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地

25、點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng) 絡銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務 的過程中，應更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務品種，增強中間業(yè)務科技含量。 5、健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務的管理 中間業(yè)務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構(gòu)組織、 推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務。這一機構(gòu)負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、 設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調(diào)與管理等，負責與社會各職能部門的聯(lián) 系，協(xié)調(diào)業(yè)務關(guān)系。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開 展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入年度責 任目標一同進行考核，調(diào)動各級

26、行領(lǐng)導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。 6.在體制方面,改革落后的銀行體制與制度,改變觀念,大膽創(chuàng)新,推動國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán) 制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制當前,國有商業(yè)銀行建立全面的現(xiàn)代 企業(yè)制度關(guān)鍵是加快進行股份制改造的步伐,隨著工中建的成功改制,我國銀行業(yè)對外資銀 行的全面開放,農(nóng)行的改革刻不容緩通過進行股份制改造,完善國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和 法人治理結(jié)構(gòu),盡快建立符合市場經(jīng)濟要求的經(jīng)營管理機制積極學習外資銀行的先進管理 方法使國有商業(yè)銀行實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰,以真正獨立的法人身份進入市場,煥發(fā)應有的生機與 活力 7.在分支行的設置方面,由按照行政單位設置分支行改為按經(jīng)濟區(qū)

27、設置分支行,這也是銀 行發(fā)展的趨勢第一,有利于銀行支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡改革開放以來, 伴隨著整體經(jīng)濟的高速增長,地區(qū)間的經(jīng)濟差距有增大的趨勢,而增大的區(qū)域不平衡又成為制 約整體經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸一般來說,一定的經(jīng)濟水平要求一定的金融水平與之相適應,并要求 一定的金融政策與之相匹配,按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構(gòu)可以根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展的實際情況制 定針對性的措施,以更好地促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,縮小地區(qū)間的差距,為我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展 創(chuàng)造條件第二,有利于國有商業(yè)銀行的減員增效目前,國有商業(yè)銀行龐大的職員隊伍不但增 加了成本支出,而且降低了勞動生產(chǎn)率,并容易產(chǎn)生各種攀比扯皮現(xiàn)象國有商業(yè)銀行的減員

28、 增效勢在必行,但按行政區(qū)劃設置分支機構(gòu)使各國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)遍及全國,在保持如 此眾多分支機構(gòu)的情況下的大量減員是很難實現(xiàn)的一條重要的渠道就是精簡分支機構(gòu),對 業(yè)務量達不到一定要求的分支機構(gòu)進行撤并,機構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡第三,有利 于國有商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構(gòu)可以使各經(jīng)濟區(qū)劃行制定適合本 地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的政策措施,尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長點另外,對歸入撤并行列的二級分 行,其撤并所導致的收益的減少一般小于成本的減少,這將直接提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率 第四,有利于國有商業(yè)銀行加強對信貸風險的防范不同的經(jīng)濟發(fā)展水平需要不同的金融政 策,不同的金融政策具有不同

29、的金融風險,需要不同的防范風險的措施,按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支 機構(gòu)可以使經(jīng)濟區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務特點的防范風險措施,以最大限度地防范風險第 五,有利于國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構(gòu)可以在很大程度上避 免地方政府對銀行的干涉,有利于國有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營的經(jīng)濟主體地位進行改革 8 在營銷策略方面首先,以“精致”營銷取代“粗放”營銷所謂“精致”營銷,包括兩層含義, 即把握市場定位并樹立營銷特色第一,發(fā)展模式特色化,選擇與其他商業(yè)銀行不同的發(fā)展模 式在海外實施進攻性戰(zhàn)略,通過市場滲透市場開發(fā)產(chǎn)品開發(fā)服務多樣化增設分支機構(gòu) 拓展營銷網(wǎng)絡收購或兼并當?shù)貦C構(gòu)等措施,提高國有商業(yè)銀行的國際

30、競爭力國有商業(yè)銀行 要敢于走出國門,經(jīng)營包括對進出口商品的貿(mào)易融資外匯買賣國際債務的承銷等在國內(nèi) 實施合理化戰(zhàn)略,通過調(diào)整分支機構(gòu)營業(yè)機構(gòu)布局,按經(jīng)濟區(qū)劃設置分行,收縮甚至撤銷業(yè)務 量小經(jīng)營虧損無發(fā)展前景的分支機構(gòu);擴充業(yè)務量大經(jīng)營效益好有發(fā)展前景的分支機構(gòu); 壓縮管理費用,以成本優(yōu)勢來保持國有商業(yè)銀行在市場上的地位與形象第二,發(fā)展重點特色 化,市場競爭目標由總體市場占有率轉(zhuǎn)變?yōu)榧毞质袌龅氖袌稣加新蕠猩虡I(yè)銀行應從各個 角度對市場進行細分,根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展客戶需求自身實力等因素進行相應的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,要 提高服務水平,按照市場需求調(diào)整貸款和其他服務結(jié)構(gòu)來搶占市場份額第三,拓展業(yè)務范圍, 開發(fā)中間業(yè)

31、務品種因為中間業(yè)務較少動用自己的資金,風險較低,收益率高中間業(yè)務的比例 增大會降低整體風險,提高投資收益率目前,我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè) 務為主,中間業(yè)務收入很少,而國外銀行業(yè)的中間業(yè)務收入則一般要占 50%以上,較高的可以 達到 70%第四,加緊開拓個人消費信貸市場我國個人消費信貸市場潛力巨大,而國有商業(yè)銀 行在這一方面提供的服務遠遠不足,如果再不加緊行動,這一利潤豐厚的市場遲早會被外資銀 行所占領(lǐng)其次,以“動態(tài)”營銷取代“靜態(tài)”營銷銀行的營銷以金融市場為導向,而金融市場并 非靜止不變,因而必須拋棄傳統(tǒng)的以靜制動以不變應萬變的營銷思想,做到立足現(xiàn)在放眼未 來隨著外資銀行的全面

32、進入,作為市場份額的守護者,國有商行更要有一份危機感和緊迫感 再次,以市場開發(fā)取代市場占有在中國,各銀行的“存款大戰(zhàn)”盡人皆知,盡管這中間所造成的 資源浪費不言而喻,但為爭奪資金來源,各銀行似乎一貫“義無反顧”這體現(xiàn)了我國銀行業(yè)一 種狹隘的營銷觀念,即盯著已成熟的市場,以贏得現(xiàn)有市場份額國有商業(yè)銀行要打破舊框框, 采取創(chuàng)造市場的策略,推出新舉措,創(chuàng)造新思想面對競爭日益激烈的金融環(huán)境,只有最具創(chuàng)造 性的銀行,才能最終贏得目標市場最后,以關(guān)系建立取代產(chǎn)品推廣銀行進行產(chǎn)品推廣的目的 是為了爭取廣大客戶的購買,而客戶對金融產(chǎn)品的購買決策是建立在信息信任關(guān)系和他人 贊揚的基礎(chǔ)上的,正是銀行和客戶的緊密聯(lián)系才是金融產(chǎn)品推廣的“生力軍”,這也是外資銀行 重視客戶情感經(jīng)營管理的原因所在我國國有商業(yè)銀行應充分利用公共關(guān)系資源,加強銀行 與客戶銀行與市場的交流與聯(lián)系,在這一過程中轉(zhuǎn)變修改完善乃至創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務, 在互動中穩(wěn)固客戶關(guān)系,在關(guān)系網(wǎng)中樹立形象,在形象先導下順利實現(xiàn)營銷目標,從而建立起 以客戶為“軸心”,環(huán)境關(guān)系