新冠疫情下風(fēng)險管理與傳承.doc

1、新冠疫情下風(fēng)險管理與傳承新冠疫情下的風(fēng)險管理與傳承 時代的一粒沙，落在一個人的頭上，就是一座山。- 方方 元宵節(jié)給春節(jié)劃了一個句號，在充滿恐慌、擔(dān)憂、激勵、感動中，我們過完了 2021 年的春節(jié)。因為疫情的擴(kuò)散，沒有了往年過春節(jié)的喧囂熱鬧，甚至很多醫(yī)護(hù)人員、人民警察連基本的闔家團(tuán)圓都不能做到。因為這場疫情的影響，也推遲了原本的復(fù)工時間，小到每個人，每個家庭，大到我們中華民族，世界人民，都在為這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭貢獻(xiàn)自己的力量。驀然回首，其實我們早已深處這場疫情之中。截至 2 月 11 日，新冠肺炎確診病例 44653 人，其中已導(dǎo)致 1113 人死亡，疫情最嚴(yán)重的湖北省，累計報告新冠肺炎病例 3

2、3366 例，重癥 5724 例、危重癥 1517 例。這些在我們看來或許只是一個數(shù)字，但是，對于確診病例的家庭，確像一座大山一樣，對于一個原本幸福的家庭來說，是毀滅性的打擊。如果被確診后，很多人可能都會想到如果自己真的那么不幸，成為這場疫情的受害者，那么自己的后事要如何處置？自己的財產(chǎn)應(yīng)該怎么分配？如何能夠既顧及到老人，愛人，又能妥善的安置自己的子女？即使沒有被確診，但是在疫情肆虐的如今，很多人可能也都有這個顧慮。一、基本的財產(chǎn)分配工具 - 遺囑 遺囑對非現(xiàn)金財產(chǎn)的風(fēng)險管理優(yōu)勢很明顯。目前我國絕大部分人的資產(chǎn)還是非現(xiàn)金資產(chǎn)，遺囑可以讓非現(xiàn)金財產(chǎn)的風(fēng)險得到妥善管理，可以保護(hù)財產(chǎn)，不至于流落到外

3、人手里。并且，寫遺囑后，財產(chǎn)的所有權(quán)還是自己，不需要交給任何人不同于保險和信托，都是要將部分資產(chǎn)交給機(jī)構(gòu)的。不需要交出去就給自己保留了很大的自由度和操作空間，同時也實現(xiàn)了對自己意志的絕對化。相反，如果在生前沒有規(guī)劃好自己的財富傳承問題，那么極容易引起繼承人之間的紛爭。如侯耀文繼承糾紛案件，因侯耀文先生的去世太過突然了，沒有留下遺囑，其身后的財產(chǎn)一直撲朔迷離，最終導(dǎo)致了三場官司，直到去世四年后才能下葬入土為安。侯耀文女兒侯瓚及其妹妹認(rèn)為伯父侯耀華等三人侵占自己父親的遺產(chǎn)，將其告上法庭，由此引發(fā)一場侄女與伯父之間的長達(dá)三年多的遺產(chǎn)爭奪案。一代相聲大家死后如此凄涼，不僅家族支離破碎，甚至連死后都不得

4、入土為安，實乃人生之大不幸。在疫情肆虐，人心惶恐的情況下，想要最快速的處理好自己的財產(chǎn)問題，訂立遺囑是最有效的。相對于保險及信托等其他的傳承工作，遺囑可以在短期內(nèi)完成，門款較低，大眾對于遺囑的基本知識能夠掌握，并且，在遺囑有效的情況下，能夠充分體現(xiàn)被繼承人的意志自由。遺囑分自書遺囑、代書遺囑、口頭遺囑、錄音遺囑和公證遺囑 5 種形式，如圖所示。如果是目前在居家隔離的疑似患者，病情較輕，意識清醒，且無既往精神病史，在無法接觸外界的情況下可以選擇自書遺囑。訂立自書遺書時，需要注意以下幾點：1.立遺囑人親筆（最好是黑色中性碳素筆，盡量避免使用鉛筆，圓珠筆）書寫，簽名_，并注明年、月、日。如果有條件還

5、可以按捺手印。2.寫明要處分的確切財產(chǎn)，如處分不動產(chǎn)，建議按照不動產(chǎn)登記證書中的信息謄寫。3.寫明所處分財產(chǎn)確切的繼承人。4.注意不要出現(xiàn)過多的錯別字及過多的涂改情況。5.可以輔之以視頻錄像的形式強(qiáng)化自書遺囑的效力。如果是目前在醫(yī)院治療的中癥、重癥患者，可以選擇訂立代書遺囑，選擇醫(yī)護(hù)人員作為見證人和代書人，同時也應(yīng)注意錄音錄像強(qiáng)化遺囑效力。如果尚未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，僅有意愿訂立遺囑，則建議選擇律師見證遺囑或公證遺囑進(jìn)行財產(chǎn)分配。二、家庭財產(chǎn)配置的重要組成部分 - 保障類資產(chǎn) 我們一直倡導(dǎo)合理分配財富，構(gòu)筑攻守兼?zhèn)涞呢敻唤鹱炙瑢⒓彝ヘ敻辉诓煌Y產(chǎn)類別或產(chǎn)品之間進(jìn)行分配，確保家庭的重要目標(biāo)（例如養(yǎng)老、教

6、育、醫(yī)療等）能夠得以實現(xiàn)。個人資產(chǎn)配置目的是在追求既定目標(biāo)的同時盡可能暴露于最小風(fēng)險，應(yīng)嘗試通過多資產(chǎn)組合實現(xiàn)以較低波動率換取的長期穩(wěn)健收益。（一） 保險類 保險具有杠桿和法律兩個屬性，能使財富加倍放大、指定傳承。保險屬于投保人的資產(chǎn)，投保人可隨時變更受益人及其被分配的比例，無任何手續(xù)費，可用于融資、周轉(zhuǎn)，也可隨時解除合同變現(xiàn)，收放自如。保險資產(chǎn)獨立于其他資產(chǎn)，安全隔離，不受投保人、被保人的婚姻風(fēng)險或債務(wù)風(fēng)險影響。同時，投保過程無須告知受益人，安全保密，避免親人紛爭。如果遇到像此次新冠病毒的情況，保險不僅可以能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財富的保值。即使真的不幸成為了確診重癥患者，也可以保障在一定時期內(nèi)償還房貸

7、等剛需壓力和保障家人的基本生活。針對這次新冠肺炎，哪些險種可以提供保險保障呢？ 通常情況下，醫(yī)療保險、重疾險和定期壽險均可以提供保障。其中，醫(yī)療險可以提供“新型冠狀病毒”引發(fā)的肺炎的醫(yī)療費用的保障；重疾險可以保障“新型冠狀病毒”引起的深度昏迷、或達(dá)到輕癥、中癥、重癥狀態(tài)的病癥，具體根據(jù)產(chǎn)品條款來進(jìn)行賠付；如果不幸不治身亡，重疾險和壽險均可賠付。（二）信托類 高凈值群體很早之前就已經(jīng)考慮把投資理念由創(chuàng)造更多財富逐步，轉(zhuǎn)向財富保值、財富安全與財富傳承。隨著社會的不斷發(fā)展，人們手中的財富積累與知識儲備，現(xiàn)在越來越多的人們也開始有意識的安全有效將手中的財富進(jìn)行傳承。信托作為重要的傳承工具，不僅可以實現(xiàn)

8、合理有效的繼承安排，還可以實現(xiàn)信息保密、資產(chǎn)保障、稅務(wù)籌劃等多項功能，而家族信托模式的財產(chǎn)管理制度，集結(jié)財富、人力、智力資本、金融資本甚至家族價值觀在統(tǒng)一的平臺上運作，為資產(chǎn)的傳承和繼承人的發(fā)展提供了最佳的設(shè)計。現(xiàn)在很多的信托搭配保險工具使用，如王菲設(shè)立的保險+信托模式，其如今王菲身體健康，能夠照顧竇靖童，但是如果王菲自身發(fā)生諸如破產(chǎn)、疾病、殘疾或者其他類似變故時，信托作為隔離風(fēng)險和支付管理的工具，能持續(xù) 、安全地使王菲和竇靖童從中受益。同時，若果王菲的女兒有揮霍無度等情況，王菲作為委托人，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立保護(hù)信托對財產(chǎn)進(jìn)行管理，也能夠維持孩子的基本生活，所以家族信托，有時還被稱為防止揮霍信托

9、或敗家子信托。三、 生前預(yù)囑 - 生者有尊嚴(yán)的體面 隨著社會文明的進(jìn)步，生前預(yù)囑逐漸進(jìn)入人們視野，生前預(yù)囑是指在意識清醒的狀態(tài)下，當(dāng)事人自愿簽署的表明當(dāng)自己患有不可治愈的疾病時，采取何種或者不采取何種治療方案的文件。如果單純從個人角度來看，大多數(shù)人對生前預(yù)囑是認(rèn)可的，許多人認(rèn)為插管吃藥對延長生命于事無補(bǔ)，即便現(xiàn)代醫(yī)療科技發(fā)達(dá)，依然有很多疾病難以有效治愈，最終依賴輔助設(shè)備延緩死亡時間，不僅浪費大量人力、物力，還對患者造成一種極度痛苦的感覺。抽樣調(diào)查顯示，在參與調(diào)查的某社區(qū)護(hù)士中對生前預(yù)囑的知曉率是53.33，雖然只有 34.17的被調(diào)查者認(rèn)為有必要訂立生前預(yù)囑，64.17的認(rèn)為生前預(yù)囑可有可無，不過卻有85的原意訂立生前預(yù)囑。其中，愿意訂立生前預(yù)囑的原因中 53是因為有權(quán)選擇醫(yī)療決策?，F(xiàn)階段，我國尚未對生前預(yù)囑出臺針對性的法律法規(guī)，由于生前預(yù)囑可能涉及醫(yī)院，預(yù)立醫(yī)療代理人，繼承人等多方主體，還需制定完善的預(yù)立醫(yī)療計劃，實踐上多由公證機(jī)構(gòu)或律師參與的情況下訂立生前預(yù)囑。內(nèi)容上，生前預(yù)囑多載明醫(yī)療救治方案，當(dāng)然有的生前預(yù)囑中也記載希望自己去世后，子女們能夠和睦相處，相互扶持等與自己養(yǎng)老醫(yī)療并無關(guān)系的溫情話語，表達(dá)自己的人生態(tài)度及對子女的希冀。同時，當(dāng)事人也能夠在生前預(yù)囑中闡述對自己厚實的處理，如遺體處理，追悼會如何辦理等。2021 年