商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

1、、我行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性（千金難買牛回頭我不需再猶豫）所謂中間業(yè)務(wù)即商業(yè)銀行除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)以外，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動用自己資金，為社會提供的各類服務(wù)。主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托 業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、保管及其他業(yè)務(wù)。七十年代以來，以中間業(yè)務(wù)為主的金融業(yè)務(wù)， 在國外商業(yè)銀行得到了迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新， 逐步形成了西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的突出特點。據(jù)資料統(tǒng)計，美國花旗銀行等28家大銀行的中間業(yè)務(wù)額占其資產(chǎn)總額的比例，已由1989年的58.5%上升到2000年的86.8%。可以說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行擺脫資金成本越來越高，存貸利差逐

2、漸縮小，導(dǎo)致利潤下降的困境而探索的一條新路。在我國新的經(jīng)濟(jì)和金融形勢下，對我行來說，大力開拓中間業(yè)務(wù)， 不僅可以改變資產(chǎn)單一的狀況，而且具有多方面的現(xiàn)實意義。一是順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)改革開放發(fā)展的需要；二是有利于提高銀行的競爭能力； 二足鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需要；四是有利于改變銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)效益。中間業(yè)務(wù)是銀行的表外業(yè)務(wù)， 它不在資產(chǎn)與負(fù)債表內(nèi)具體反映， 但可以改變銀行當(dāng)期收益，并在總體上影響銀行資產(chǎn)的收益率。對現(xiàn)代國有商業(yè)銀行而言， 提高經(jīng)營效益，開拓新的效益增長點，中間業(yè)務(wù)具有極大的潛力， 是一個尚待開發(fā)的新領(lǐng)域。 因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以改變我行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，從而改善我

3、行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)， 提高我行總體資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)抵御企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中對銀行利率債權(quán)造成沖擊的承受能力，取得較為穩(wěn)定的經(jīng)營成果；五是樹立新的金融業(yè)企業(yè)形象需要。（剖析主流資金真實目的，發(fā)現(xiàn)最佳獲利機(jī)會！）、我行目前中間業(yè)務(wù)中存在的問題近五年來，我行在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營水平和業(yè)務(wù)績效方面都取得了有目共睹的成就。但中間業(yè)務(wù)目前還處于初級階段，盡管有些業(yè)務(wù)開辦較早， 然而受各種因素的影響， 品種單一、質(zhì)量不高和發(fā)展緩慢仍是我行目前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本特征。近幾年來，我行相繼開辦了代收、代付、保管箱、信息咨詢、信貸代理、個人實盤 外匯買賣等11種中間業(yè)務(wù)，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)體制改革，實現(xiàn)我行資產(chǎn)多元化，增強(qiáng)競爭實力等 方面取

4、得了一定成效。 但是，縱觀我行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展， 仍存在著品種少，發(fā)展慢、范圍小、 效益差等問題。這種現(xiàn)狀與當(dāng)前日趨激烈的金融競爭形勢和我行長期發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很 大差距。當(dāng)前制約我行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素有以下幾個方面：1、 開辦中間業(yè)務(wù)的“市場定位”偏差，導(dǎo)致經(jīng)營目標(biāo)“錯位”。在平時的工作中，相當(dāng)一部分行以經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)宮中間業(yè)務(wù)，以能吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務(wù)以及開展好壞的標(biāo)準(zhǔn)。把開辦中間業(yè)務(wù)僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項目， 忽略了中間業(yè)務(wù)收取費用增效創(chuàng)收的效益功能。據(jù)對太原市5個直屬支行調(diào)查，22個行處都或多或少開辦了某種中間業(yè)務(wù)，但收益微乎

5、其微，不能形成規(guī)模。2、 缺乏一套完善的中間業(yè)務(wù)的管理辦法和具體操作程序。對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核辦法沒有一個系統(tǒng)的規(guī)劃，缺乏引導(dǎo)性?；鶎有刑帉χ虚g業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準(zhǔn)，沒有統(tǒng)一的程序可循， 完全由各行根據(jù)自己的理解去實施，缺乏規(guī)范性和長期性思想。3、中間業(yè)務(wù)的品種不全、范圍窄。在國外，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代業(yè)務(wù)的三大支柱。目前我行開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、效益上、 還是社會影響上，都不足以形成新的效益增長點。一是開辦的中間業(yè)務(wù)種類少、范圍窄，僅僅辦理一些傳統(tǒng)的“三代”業(yè)務(wù)，即代發(fā)工資、工資轉(zhuǎn)卡、代理兌付、代理收付；二是中間業(yè)務(wù)發(fā)展 不快，比重低。開辦中間業(yè)

6、務(wù)的時間短，涉及的企業(yè)戶數(shù)少，金額小，而且大都局限在代理 業(yè)務(wù)上；三是收益差。三、我行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基本思路這一思路可以概為“提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，穩(wěn)妥推動，重點發(fā)展?！蹦壳皯?yīng)立足于鞏固和發(fā)展已開辦的業(yè)務(wù)品種，促其盡快形成規(guī)模；同時積極探索，適時推出新的品種，逐步豐富中間業(yè)務(wù)種類。今后三至五年內(nèi)，我行將在積極穩(wěn)妥發(fā)展的前提下，到2003年力爭三年內(nèi)使全轄中間業(yè)務(wù)收入每年遞增20%勺速度增長，中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重每年提高2個百分點，市場占有率每年提高 2個百分點。三年內(nèi)力爭開發(fā)出10個以上新業(yè)務(wù)品種。 具體應(yīng)重點抓好以下幾方面的工作：1、 堅定地走“科技興行”之路。商業(yè)銀行的集約化經(jīng)營要求我們

7、加快和加強(qiáng)銀行電子化建設(shè)步伐，發(fā)展中間業(yè)務(wù)離不開先進(jìn)的經(jīng)營管理和一流的服務(wù)手段，今后三年內(nèi)中間業(yè)務(wù)的競爭將是人腦和電腦組合的競爭，所以各行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)高度重視電子化建設(shè)，依靠科技手段拓展中間業(yè)務(wù)， 同時實施“現(xiàn)有業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)并重，重點業(yè)務(wù)與一般業(yè)務(wù)結(jié)合，近期發(fā)展與遠(yuǎn)期規(guī)劃兼顧”的發(fā)展戰(zhàn)略，本著“ 先易后難，光間后繁，安全穩(wěn)健”的發(fā)展 原則。2、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要因地制宜，不搞“齊步走”。 根據(jù)我省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，各地市行、部發(fā)展中間業(yè)務(wù)要循序漸進(jìn)，分層次推進(jìn)。堅持內(nèi)外結(jié)合，協(xié)調(diào)推進(jìn)。各行要將 發(fā)展中間業(yè)務(wù)和加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營管理有機(jī)地結(jié)合起來，正確處理中間業(yè)務(wù)相關(guān)部門之間的關(guān)系，取得行領(lǐng)導(dǎo)的重

8、視和支持以及有關(guān)部門的積極配合。3、 對目前我行已開辦的中間業(yè)務(wù)要進(jìn)行廣泛的市場宣傳，對擬開發(fā)的中間業(yè)務(wù)新 品種各行要進(jìn)行市場調(diào)研策劃。使我行中間業(yè)務(wù)占領(lǐng)市場的制高點， 同時要采取拿來主義的 辦法，把省內(nèi)、國內(nèi)、系統(tǒng)內(nèi)各專業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)新品種拿過來為我所用。4、 堅持事業(yè)興旺，人才為本。銀行業(yè)競爭的焦點是人才的競爭，各行在發(fā)展中間 業(yè)務(wù)過程中要積極開發(fā)本行的人力資源，培訓(xùn)一定數(shù)量的中間業(yè)務(wù)管理人才。5、 進(jìn)一步鞏固國際結(jié)算業(yè)務(wù)。今后三年，隨著省內(nèi)金融同業(yè)的增加，同業(yè)競爭的加劇，國際結(jié)算市場競爭將更趨激烈，我行要進(jìn)一步改善服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)處理效率，發(fā)揮本、外幣整體優(yōu)勢，穩(wěn)住基本客戶，積極

9、發(fā)展新客戶，力爭使我行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)在省內(nèi)保持40%以上的市場份額。6、 大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。今后三年，我行信用卡業(yè)務(wù)要加快網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)兩個轉(zhuǎn)變： 一是大額轉(zhuǎn)帳向直接消費轉(zhuǎn)變；二是分散授權(quán)向集中管理轉(zhuǎn)變。同時還要下大力氣開發(fā)多層次，多樣化的長城卡系列新品種，重點開發(fā)適用我省公路、交通、石油、旅游、醫(yī)療、通訊、城市公用事業(yè)，工商稅務(wù)等領(lǐng)域的聯(lián)名卡、一卡通、專用卡、萬 能卡等功能齊全，方便快捷的新卡種； 今年內(nèi)，省分行信用卡部要建立起聯(lián)結(jié)各地市行的電腦授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，今后三年之內(nèi)，信用卡部門力爭推出1-3種新卡種，如公路交通收費卡，加油卡等。7、 積極開拓人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。今后三年內(nèi)，各

10、行要進(jìn)一步拓寬人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)范 圍，逐步推廣使用人民幣流通票據(jù)，穩(wěn)步發(fā)展流通票的承兌和相關(guān)業(yè)務(wù)；今明兩年力爭在太原、大同等業(yè)務(wù)量較大的行開辦銀行本票業(yè)務(wù)，今年之內(nèi)，各行在人民幣代收代付方面擴(kuò)大范圍，增加3種以上代收代付項目。8、 審懼、穩(wěn)妥地發(fā)展外匯資金業(yè)務(wù)。根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶業(yè)務(wù)的需要，在今后三年之內(nèi)，逐步在全省范圍內(nèi)開辦個人實盤外匯買賣業(yè)務(wù)和人民幣遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，今年之內(nèi)首先在省分行營業(yè)部和太原地區(qū)5個直屬支行設(shè)立個人實盤外匯買賣業(yè)務(wù)柜臺，明年將在大同市分行、朔州分行、長治分行等開辦此項業(yè)務(wù)。到2003年，將此項業(yè)務(wù)推至全省10個地方支行。四、保證我行中間業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的具體措施要

11、使我行中間業(yè)務(wù)健康、 穩(wěn)定發(fā)展，必須有一套行之有效的措施。通過對我行過去幾年中間業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)查， 筆者認(rèn)為今后幾年必須采取以下幾個方面的措施來保證我行中間 業(yè)務(wù)的實施。1、 提高認(rèn)識，更新觀念，積極開拓中間業(yè)務(wù)。各地市行、部必須以發(fā)展的眼光認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)在國有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換過程中的重要性，決不能認(rèn)為中間業(yè)務(wù)可有可無，任其自生自滅，應(yīng)該認(rèn)識到在當(dāng)前金融同業(yè)激烈競爭的形勢下中國銀行要保持和擴(kuò)大 市場份額，提高盈利水平，就必須向服務(wù)綜合性多功能方向發(fā)展。因此，各地市行要高度重視中間業(yè)務(wù)，積極創(chuàng)造條件開辦各類中間業(yè)務(wù)。2、健全機(jī)構(gòu)，完善制度，形成一條龍服務(wù)。為了保證中間業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定、規(guī)范

12、發(fā)展，省分行于2000年上半年成立了由行長任組長、分司業(yè)務(wù)處、資金計劃處、風(fēng)險管理處、結(jié)算業(yè)務(wù)處、零售業(yè)務(wù)處、清算處、信 息科技處等有關(guān)處、室參加的中間業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組，并將中間業(yè)務(wù)綜合協(xié)調(diào)辦公室設(shè)在公司業(yè)務(wù)處，負(fù)責(zé)全轄中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃、新品種開發(fā)、普及和推廣以及各項規(guī)章制度的制 訂，檢查、統(tǒng)計和考核。各地市行、部也應(yīng)成立相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，配備專職管 理人員，負(fù)責(zé)制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和管理，考核制度的制訂及中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表及業(yè)務(wù)品種開發(fā)等項工作。搞好中間業(yè)務(wù)關(guān)鍵在于領(lǐng)導(dǎo)重視，協(xié)調(diào)得力，各級領(lǐng)導(dǎo)要真正起到推動我行中間業(yè)務(wù)發(fā)展協(xié)調(diào)作用，使我行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到問題能夠及時得到解決。

13、3、加強(qiáng)宣傳、擴(kuò)大影響。根據(jù)當(dāng)前客戶對中間業(yè)務(wù)知識了解的狀況，各行要通過各種宣傳手段和傳播媒介大張旗鼓地宣傳我行已開辦的或者準(zhǔn)備開辦的中間業(yè)務(wù)知識、功能和作用，使社會公眾認(rèn)識、 了解和利用中間業(yè)務(wù)。4、強(qiáng)化培訓(xùn)，盡快提高中間業(yè)務(wù)人員素質(zhì)我行的中間業(yè)務(wù)要想在今后三年中得到快速、健康發(fā)展，就必須有一批有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和較強(qiáng)管理能力的從業(yè)人員。因此，我行必須大力培訓(xùn)一批中間業(yè)務(wù)專門人才。今后三年，省分行計劃每年舉辦一期中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn)班，聘請省內(nèi)外，行內(nèi)外有關(guān)專家學(xué)者屆時講課，一年組織一次中間業(yè)務(wù)骨干去外地學(xué)習(xí)取經(jīng)，借鑒其他行的成功做法，為我行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保證。五、我行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)解決的

14、幾個關(guān)系1解決電腦與業(yè)務(wù)需求方面的關(guān)系發(fā)展中間業(yè)務(wù)離不開現(xiàn)代科技，因此，加快網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，加大電子化設(shè)備的合理投入，改進(jìn)服務(wù)手段，形成高質(zhì)量、高速度、標(biāo)準(zhǔn)化、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是我行提高整體業(yè)務(wù) 質(zhì)量的必然需要。今后三年，我行的電腦化建設(shè)要與中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度相適應(yīng)，要提高全轄的電腦應(yīng)用覆蓋率，人民幣代收代付、信用卡、儲蓄代收代付業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用實現(xiàn)全省通存 通兌，與此同時，全轄會計、儲蓄、國際結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)的電腦應(yīng)用覆蓋率均要達(dá)95%,解決好電腦與業(yè)務(wù)需求之間的供需關(guān)系，從而增強(qiáng)全轄的競爭能力， 最終贏得客戶、贏得市場。2、解決中間業(yè)務(wù)主辦部門與協(xié)調(diào)部門之間的配合關(guān)系。發(fā)展中間業(yè)務(wù)不是哪一個部門的事情，而是全行上下共同的事情， 所以要徹底解決好中間業(yè)務(wù)主辦部門與業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)部門之間的配合關(guān)系。零售業(yè)務(wù)部門要進(jìn)一步拓展“三代”業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，公司業(yè)務(wù)部門要做好委托代理業(yè)務(wù)和擔(dān)保、咨詢業(yè)務(wù)，科技部門要積極配合信用卡、結(jié)算處、清算處做好新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)規(guī)劃工作，資金計劃部門要做好代客戶外匯買賣業(yè)務(wù)，