個人理財家庭理財案例分析方案

1、個人理財案例分析資料：張先生一家住在長沙，張先生今年45歲，在某公司做銷售員，年薪稅后近5萬元，年終獎金約1萬元，太太44歲，在商場做業(yè)務員，年薪稅后4萬元，有基本社保及養(yǎng)老保險，而張先生沒有購買任何保險。孩子剛好16歲，讀高一，家庭現(xiàn)有存款20萬元，基金市值2萬元（被套）。全家住在一套現(xiàn)價40萬元的60平方米的舊房中。張先生打算55歲退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大學，不知道如何積累資金才能游刃有余地面對；2、將來能換大一點的房子居住，（目前長沙房價約8000元/每平方，房價預計增長率為4%）,預計要積累100萬元的流動資產(chǎn)才可以；3、張先生希望在他退休之

2、后能有一定的養(yǎng)老金，保證他今后的生活。請你根據(jù)張先生一家情況制定理財方案，方案內(nèi)容包括：一、家庭財務狀況分析二、理財目標分析三、家庭理財建議張先生的理財方案一、家庭財務狀況分析（一）家庭基本成員表：（單位：萬元）家庭成員年齡職業(yè)工資收入年終獎收入年收入張先生45公司銷售員516張?zhí)?4商場業(yè)務員404小孩16學生合計10（二）家庭資產(chǎn)負債表：（單位：萬元）資產(chǎn)金額占比負債金額占比存款2032.26%流動負債0P自有房產(chǎn)4064.52%長、短期負債0算仝23.22%其他0資產(chǎn)總計62100%凈資”62（三）家庭收支情況分析家庭收支表（根據(jù)目前用百）：（單位：力兀）年收入金額年支出金額張先生工資

3、收入5生活費支出3（大約）張先生年終獎1教育費0.36（大約）張?zhí)べY收入14張?zhí)杲K獎0理財收入0.65（按一年的利率）丁收入合計10.65支出合計3.36年結余7.29該家庭的年度總收入為10萬（張先生年薪稅后近5萬元，年終獎金約1萬元，張?zhí)晷蕉惡?萬元），平均月收入8333元（稅后），屬于收入水平一般的家庭。該家庭當前沒有負債，不需要支付還貸資金，僅為日常生活開銷所需資金，因此支出相對較少；還需要準備小孩讀大學的學費，小孩讀大學預期支出將增加。（四）家庭保障分析從家庭保障角度分析，只有張?zhí)谢旧绫＜梆B(yǎng)老保險，而張先生沒有購買任何保險。對于鄧先生來說，應該考慮購買基本保險，同時要

4、考慮問題。小孩在校也應購買基本保險。還可以考慮購買一些意外險，以防止家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來的巨大沖擊。（五）家庭財務狀況中存在的不合理之處通過上述分析可以看出這個家庭的財務狀況尚有些欠缺，家庭資產(chǎn)配置和收入來源過于單一，需要考慮適當壓縮家庭開支并通過多元化資產(chǎn)配置來增加理財收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財務狀況具體表現(xiàn)如下：（1）家庭收入來源過于單一這個家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入，而很少有其它的收入來源，這樣做法的存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故，將對家庭產(chǎn)生相當大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。（2）資產(chǎn)配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個家

5、庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款，資產(chǎn)配置方式的過于單一，在這個負利率的時代造成資產(chǎn)收益的損失。所以建議該家庭進行適當?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風險的同時獲得較高的投資收益。（3）保險產(chǎn)品的配置不合理只有張?zhí)谢旧绫＜梆B(yǎng)老保險，而張先生沒有購買任何保險。對于鄧先生來說，應該考慮購買基本保險，同時要考慮問題。小孩在校也應購買基本保險。還可以考慮購買一些意外險，以防止家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來的巨大沖擊。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自身增加一些保障型的保險安排，從而使這個家庭更為牢固。二、理財目標及風險承受能力分析第一，張先生已婚，小孩正讀高一，全家住在一套現(xiàn)價40

6、萬元的60平方米的舊房中，但打算將來能換大一點的房子居住。第二，要供孩子上大學。第三，由于目前資產(chǎn)不多，相對于市內(nèi)的高房價，購房還面臨著一定的資金困難，因此也有較強烈的投資理財需求，希望能提高資產(chǎn)的收益率。1）風險承受能力評分表年齡10分8分6分4分2分得分45總分50分，25歲以下者50分;每多一歲少1分，75歲以上為0分。30就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入自營事業(yè)失業(yè)6者者家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有了女單薪有了女單薪養(yǎng)二代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50%房貸50%無自宅8投資經(jīng)驗10年以上6-10年2”5年1年以內(nèi)無8投資知識有專業(yè)證財金科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分62

7、2）風險承受態(tài)度測算表:10分8分6分4分2分得分忍受虧損%10不能容忍任何損失0分，每增加1嘀口2分，可容忍25%#50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價長期得利年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息2認賠動作預設停損事后停損部分認賠持有待回不動產(chǎn)4占八、升賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響影響情緒小|難以成眠8最重要特征獲利性R益兼成長收益性流動性|好性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)10總分523）風險測評：張先生得風險承受能力得分62分，風險承受態(tài)度50分，屬于中能力中態(tài)度，適宜采用定期定額投資策略。4）人生不同財務階段的理財需求（就張先生家庭而言）人生階段特點理財需求家庭成長期（小孩出生至上收入進一步提高，保

8、健、醫(yī)療、償還房貸、儲備教育金，建立5教育等為主要支出。多元化投資組合。家庭成熟期（子女上大學時收入增加，費用支出主要體現(xiàn)準備退休金，進行多元化投資期）在醫(yī)療、子女教育上。活動。根據(jù)張先生小孩的受教育的不同階段，分為兩個階段：家庭成長期（高中三年）、家庭成熟期（大學四年）。根據(jù)這兩個不同階段的特點及理財需求來進行不同的理財建議。三、家庭理財建議根據(jù)張先生的家庭財務狀況，建議其分階段來實現(xiàn)自己的理財目標。具體財務安排如下：(1)第一階段I目前重點在于調整其現(xiàn)有資產(chǎn)結構，提高資產(chǎn)收益率。為子女教育準備的資金需要進行投資，但如果因為選擇了高投資工具而導致本金受損失，會嚴重影響子女教育投資規(guī)劃的實施。

9、所以投資必須以穩(wěn)健為原則。儲備教育金既不能為了高收益冒太大的風險，也不能單純追求本金的安全都放在利率很低的儲蓄賬戶上，這樣容易遭受通貨膨脹的侵蝕，如果距離使用教育儲備金的時間還比較長，就適合進行中長線投資，追求資金長期穩(wěn)定增值。根據(jù)其家庭資產(chǎn)及未來支出的情況，可采取穩(wěn)健型理財策略，建議調整如下：1)采取銀行存款貨幣型基金各半的方式預留7萬元家庭緊急備用金，既可保一時之需，又可增加收益；2)購買銀行集合理財產(chǎn)品7萬元；3)投資股票型主題基金或股票型增長基金8萬元。并做好保險規(guī)劃：家財險、人壽險。(2)第二階段對張先生來說，擁有自己的物業(yè)心里會更踏實和自信，但由于房價較高，購買一手房以目前的資產(chǎn)和收入狀況短期內(nèi)較難實現(xiàn)，負擔也較重，而他們希望將來能換大一點的