保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度作者：日期:作為保險(xiǎn)中介之一的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。而我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度起步時(shí)間不長(zhǎng)，還有許多問題有待解決。如何完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有著重大意義。本論文將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度作為研究對(duì)象力圖結(jié)合英、美等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的法律和判例，借鑒其先進(jìn)和成熟的經(jīng)驗(yàn)，基于我國(guó)保險(xiǎn)法、合同法、民法通則、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定等法律、法規(guī)，提出了完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度的具體構(gòu)想，以期對(duì)健全我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度有所幫助。本論文分為四章。第一章介紹了經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念，以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分類和作用，闡述了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的起源及

2、其在世界發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展現(xiàn)狀，為后文具體論述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度作了宏觀上的介紹和鋪墊。第二章首先從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同的角度討論了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同的分類以及特點(diǎn)。然后分析了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，在這部分分析比較了在英美法，大陸法中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位的不同，并結(jié)合我國(guó)的具體情況分析了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位。同時(shí)文章用了大篇幅來闡述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合同行為及其在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同中的主要權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人權(quán)利義務(wù)是本章內(nèi)容的重點(diǎn)，首先分別討論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人享有的基本權(quán)利和應(yīng)當(dāng)履行的基本義務(wù)，其次在此基礎(chǔ)上探討當(dāng)前在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)中存在卻還未歸入我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)法律制度的其他特殊權(quán)利和義務(wù)，提出相應(yīng)的立法建議。第三章論述了

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管法律制度。通過對(duì)英國(guó)、美國(guó)、日本保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管制度進(jìn)行分析比較，總結(jié)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加以借鑒。隨后對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管法律制度作了概要介紹，對(duì)加強(qiáng)和完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管法律制度提出了一些設(shè)想。第四章回顧了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展歷程，評(píng)述了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及問題產(chǎn)生的原因，對(duì)具有自身特點(diǎn)的海上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度提出了一些建議。本文研究的意圖在于通過對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有關(guān)的法律問題進(jìn)行討論，來構(gòu)建系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度，并對(duì)我國(guó)相關(guān)立法提出修改建議。這些建議散見在各章節(jié)中。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)

4、紀(jì)合同，監(jiān)管制度，法律制度ABSTRACTAsoneoftheinsuranceintermediary,insurancebrokerplaysanimportantroleininsurancemarket.Butthecurrentourcountryinsurancebrokersystemisatthepreliminaryestablishmentstage.Therearemanyproblems.Howtoperfectthelegalsystemofinsurancebrokerisofgreatsignificanc6tothepromotionofinsurancemar

5、ket.Thisthesisanalysesthesystemofinsurancebrokerfromlegalaspect.ThisdissertationstudiesthelawsoftheinsurancebrokerofChinainaccordancewiththeregulationoftheInsuranceLaw,ContractLaw,GeneralPrinciplesoftheCivi1Law,andRegulatoryRulesontheInsuranceBrokingOrganizationofChina,aswellasthelawsandleadingcases

6、abouttheinsurancebrokerinBritain,America,andsomeothercountrieswhereinsurancebrokerindustriesaredevebped.Fina1lytheauthorputsforwardsomeproposalstoimprovethelegalsystemofinsurancebrokerinChina,expectingtobehelpfultotheperfectofthelegalsystemofinsurancebroke.Thethesisconsistsoffourchapters.Thefirstcha

7、ptersimplysummarizesthedescription,classificationandfunctionsoftheinsurancebroker,andstatestheoriginanddevelopmentoftheinsurancebrokerinadvancedforeigncountries,layingafoundationofthefol1owingchapterswhichwil1discussthelegalsystemoftheinsurancebroker.Thesecondchapterfirst1ydiscussesintermsofclassifi

8、cationandcharacteristicsofthecontractofinsurancebroker.Thentheauthoranalysesthelega1statusofinsurancebroker.InthisparttheauthoranalysesthelegalstatusofinsurancebrokerinCommonLawandCivilLaw,andcombinesthespecialsituationofChina,analysesthelega1statusofinsurancebrokerinChina.Atthesametimeusesalotofspa

9、cetoexpoundthecontractactivitiesofinsurancebrokeralsotherightsandob1igationsintheseactivities.Firstly,theauthoranalyzesthefundamentalrightsandob1igationsofinsurancebrokerasthecommittee.Thentheauthorintroducesthespecia1rightnamedthelienofpolicy,whichexistsinpracticebutstil1notbeadmittedbylaw.Atlast,t

10、heauthorintroducessomespecialobligationsofinsurancebrokerwhenhedoessomemediateoragent.Thethirdchapterstatestheregulatorylegalsystemofinsurancebroker.Thispartanalysesandcomparestheregulatorylega1systeminBritain,theUnitedStatesandJapan,intheaspectsofregulatorybasis,regulatorysystemonqualificationandma

11、nagement,thenlearnthesuccessfu1experienceofthesecountriesandareas.Final1ytheauthorintroducestheregu1atory1ega1systemofinsurancebrokerinourcountry,andthenraisessomeideastostrengthenandperfecttheregulatorylegalsysteminourcountry.Thefourthchapterreviewsthehistoryofthedevelopmentofthesystemofinsurancebr

12、okerinChina,andcommentsonthepresentsituationandcausesofthedeve10Pmentofinsurancebroker,analyzesthepresentsituationofthemarineinsurancebrokerandthequestionsatpresent,theauthorputsforwardsomeproposalstoimprovethesystemoflawsandregulationsoninsurancebrokerfromtheaspectoflawandregulations.Onthewhole,the

13、thesis,througharguingsomerelativeissues,structuressystematicinsurancebrokerlawofChina,withtheaimatpolishingtherevisionofthepresent1awsandregulationsontheinsurancebroker.HuangLizhen(InternationalLaw)DirectedbyProfessorReXuGuopingKEYWORDS:InsuranceBroker,InsuranceBrokingContract,gulatorySystem,LegalSy

14、stem引言1?第1章保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概論錯(cuò)誤!未定義書簽。1.1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概念錯(cuò)誤!未定義書簽。1 .2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分類錯(cuò)誤!未定義書簽。1.1.1 直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人.錯(cuò)誤!未定義書簽。122壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人?昔誤!未定義書簽。1.2.3個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司?昔誤!未定義書簽。1 .3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的起源和發(fā)展錯(cuò)誤!未定義書簽。1.1.1 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的起源錯(cuò)誤!未定義書簽。1.3.2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展錯(cuò)誤!未定義書簽。1. 4保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用?!昔誤!未定義書簽。1.4. 1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人利益的重要保障錯(cuò)誤!未定義書簽。1.5. 2對(duì)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

15、的推動(dòng)作用錯(cuò)誤!未定義書簽。1.4.3促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌?昔誤!未定義書簽。1.4.4保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理專家.錯(cuò)誤!未定義書簽。第2章保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同相關(guān)法律問題?昔誤!未定義書簽。2.1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同概念及分類錯(cuò)誤!未定義書簽。2. 1.1居間合同及其法律特征錯(cuò)誤!未定義書簽。2.1. 2委托合同及其法律特征錯(cuò)誤!未定義書簽。2.2. 3咨詢合同其法律特征錯(cuò)誤!未定義書簽。2.3. 險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位錯(cuò)誤!未定義書簽。2.2.1英美法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位錯(cuò)誤!未定義書簽。2.2.2大陸法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位錯(cuò)誤!未定義書簽。2.2.3我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律定位錯(cuò)誤!未定義書簽。2 .3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

16、權(quán)利義務(wù)錯(cuò)誤!未定義書簽。2.1.1 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利18?2.1.2 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的義務(wù)錯(cuò)誤!未定義書簽。第3章對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管?昔誤!未定義書簽。3 .1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的概述錯(cuò)誤!未定義書簽。3.1.1 英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管制度錯(cuò)誤!未定義書簽。3.1.2 美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管制度錯(cuò)誤!未定義書簽。3.1.3 日本保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管制度錯(cuò)誤!未定義書簽。3.2我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管制度錯(cuò)誤!未定義書簽。3.2.1我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管制度概述錯(cuò)誤!未定義書簽。3 .2.2我國(guó)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)管的必要性.錯(cuò)誤!未定義書簽。4 .2.3我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體制的構(gòu)建.錯(cuò)誤!未定義書簽。第4章完善我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

17、法律制度錯(cuò)誤!未定義書簽。5 .1我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展?昔誤!未定義書簽。4.1.1 舊中國(guó)時(shí)期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人錯(cuò)誤!未定義書簽。4.1.2 起步階段?昔誤!未定義書簽。4.1.3 初步發(fā)展階段錯(cuò)誤!未定義書簽。4.1 .4快速發(fā)展階段354.2 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度現(xiàn)狀錯(cuò)誤!未定義書簽。1.1.2 2.1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展迅速?昔誤!未定義書簽。1.1.3 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)法制建設(shè)初具規(guī)模?昔誤!未定義書簽。1.1.4 行業(yè)自律和監(jiān)管力度有所加強(qiáng)?©誤!未定義書簽。1.1.5 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的被認(rèn)可度有所改善錯(cuò)誤!未定義書簽。4.3我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度存在的問題錯(cuò)誤!未定義書簽。4.3.1

18、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的準(zhǔn)入制度?昔誤!未定義書簽。4.3.2 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受利益驅(qū)動(dòng)，違規(guī)操作嚴(yán)重錯(cuò)誤!未定義書簽。4.3.3 關(guān)千限東保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)濟(jì)賠償能力制序的不字善錯(cuò)誤!未定義書簽。4.3.4 對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的形式規(guī)定不完善.錯(cuò)誤!未定義書簽。4. 3.5對(duì)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律規(guī)定不足?昔誤!未定義書簽。4.4 我國(guó)海上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的現(xiàn)狀及存在的問題?昔誤!未定義書簽。1.1 .1我國(guó)海上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度現(xiàn)狀錯(cuò)誤!未定義書簽。4.4 .2我國(guó)海上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度存在的問題?昔誤!未定義書簽4.5 完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度?昔誤!未定義書簽。1. 5.1健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)入制度錯(cuò)誤!未定義書簽。4. 5.2建

19、立健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人的信用識(shí)別制度?昔誤!未定義書簽。5. 5.3建立必要的誠(chéng)信懲罰機(jī)制錯(cuò)誤!未定義書簽。6. 5.4建立起法定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制?昔誤!未定義書簽。7. 5.5將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的賠償責(zé)任擴(kuò)展到受益人?昔誤!未定義書簽。8. 5.6完善對(duì)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律規(guī)定?昔誤!未定義書簽。9. 5.4健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的其他相關(guān)法律法規(guī)錯(cuò)誤!未定義書簽。結(jié)論?昔誤!未定義書簽。參考文獻(xiàn)？昔誤!未定義書簽。致詞t錯(cuò)誤!未定義書簽。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)一樣都是起源于海上保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國(guó)外已經(jīng)過400多年的發(fā)展，縱觀世界各國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以看出保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)也都是相當(dāng)發(fā)達(dá)的。同時(shí)，經(jīng)

20、過千錘百煉的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度已成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上無法替代的專家型中介力量。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家里約有60%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排成功的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮著十分積極和重要的作用，一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人合作密切，這種密切的合作有效的促進(jìn)了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和專業(yè)化發(fā)展。近幾十年，隨著全球經(jīng)濟(jì)金融逐步一體化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)也已超著高技術(shù)化、高產(chǎn)業(yè)化和全球化的方向發(fā)展，并突破傳統(tǒng)，不僅僅在保險(xiǎn)市場(chǎng)上以通過幫助客戶管理和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，而且還將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理方案設(shè)計(jì)、理賠索賠、理財(cái)投資、經(jīng)濟(jì)和法律咨詢服務(wù)等等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)領(lǐng)域。20世紀(jì)90年代以后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)逐

21、步的增長(zhǎng)，在國(guó)家政策的支持下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)從無到有，超速發(fā)展，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中脫穎而出，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度已連續(xù)10年多一直保持在30%以上。我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度就在這樣的一個(gè)高速發(fā)展的環(huán)境里逐步的增長(zhǎng)起來。我國(guó)引進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度之后，逐步加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際市場(chǎng)接軌的進(jìn)程，逐步完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度維護(hù)了投保人的利益，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易、有序競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。但是和已經(jīng)歷百年錘煉的國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度相比，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度只是個(gè)剛剛起步的新生兒。無論從實(shí)踐還是理論上看，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度和發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差

22、距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般來說，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)占保險(xiǎn)市場(chǎng)的50%70%,而中國(guó)目前僅有2%左右，相距甚大。因此，許多權(quán)威機(jī)構(gòu)和傳媒機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人評(píng)為未來中國(guó)最有前景的職業(yè)之一。如何從法律的角度規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)成為了一個(gè)急待解決的問題。本文以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度為研究對(duì)象，主要采用了分析比較的方法，相信通過對(duì)各國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度比較能從中找到完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度的建議。本文力求在我國(guó)保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定、民法通則、合同法等現(xiàn)行法律法規(guī)的框架內(nèi)，結(jié)合英國(guó)、美國(guó)、日本等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)比較發(fā)達(dá)國(guó)家的有關(guān)法律制度和判例，從闡述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本概念及其歷史發(fā)展和現(xiàn)狀入手，論述了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

23、的法律地位、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同中的權(quán)利與義務(wù)，以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的相關(guān)法律問題。然后進(jìn)一步比較分析英國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管制度，對(duì)其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)和借鑒，對(duì)加強(qiáng)和完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管制度提出了一些設(shè)想。最后介紹了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度的發(fā)展和現(xiàn)狀，并為完善我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度提出一些建議。旨在拋磚引玉，希望能在理論上完善我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度做出一些嘗試。希望對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的完善有所裨益。但是，筆者深深感覺到要完美論述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度是一件多么困難的事情。對(duì)于來至于英美法的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，是將其改造，使之符合于我國(guó)的大陸法體制，還是讓其打破大陸法的框框保持其原有的特性，是至

24、今也沒有結(jié)論的理論問題。止匕外，是我國(guó)的新事物的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，不僅缺乏業(yè)務(wù)實(shí)踐，也缺乏司法實(shí)踐。憑借筆者淺陋的學(xué)識(shí)，要對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度做徹底并完美地論述是不可能的，只能對(duì)該論題提出一些理論上的思考，希望能得到一些拋磚引玉的效果。第1章保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概論1.1 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概念我國(guó)自古就有經(jīng)紀(jì)人。當(dāng)時(shí)把經(jīng)紀(jì)人稱為“牙人”或“牙商”，而把提供場(chǎng)所、作為買賣雙方的媒介，協(xié)助他們成交而取得傭金的中間商號(hào)稱為“牙行”。美國(guó)市場(chǎng)學(xué)家菲利浦.R.特奧拉在國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)一書中認(rèn)為：“經(jīng)紀(jì)人系指提供廉價(jià)代理服務(wù)的各種中間人的總稱，他們與客商之間無連續(xù)性關(guān)系?！?無可厚非，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是經(jīng)紀(jì)人的一種。和其他行業(yè)一樣，在保

25、險(xiǎn)行業(yè)中，也包括買方（投保人），賣方（保險(xiǎn)人），和為他們的交易服務(wù)的中間人（保險(xiǎn)中介）三方。這三方構(gòu)成了完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。而保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人，三者在保險(xiǎn)市場(chǎng)上各有各的職能，各有各的作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)中介人的重要組成部分，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行發(fā)揮著積極的作用。國(guó)際工商行政管理局主編：市場(chǎng)監(jiān)督管理司經(jīng)紀(jì)人概論，經(jīng)濟(jì)管理出版社1991年版，第12頁(yè)王安然：“論我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)”，載于保險(xiǎn)研究，2002年 第6期，第28頁(yè)我國(guó)保險(xiǎn)法第126條規(guī)定“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。”1.2 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分類1

26、.2.1 直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托方的不同，可將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分為直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理?xiàng)l例（試行）»也是這樣分類的。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也稱狹義保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專指原保險(xiǎn)市場(chǎng)上的經(jīng)紀(jì)人，也就是通常所指的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，即處于保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人之間，直接接受投保人委托為其提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)服務(wù)，代辦投保業(yè)務(wù)并從保險(xiǎn)人處收取傭金的保險(xiǎn)中間人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要任務(wù)是“以其豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，根據(jù)不同投保人的特別需要，代投保人設(shè)計(jì)出一個(gè)能充分獲得保障而價(jià)格合理的保險(xiǎn)方案，并利用其與各保險(xiǎn)公司的良好業(yè)務(wù)關(guān)系使投保計(jì)劃快捷，便利地實(shí)現(xiàn)。在投保后，及時(shí)向投保人提供建議，改善風(fēng)險(xiǎn)管理

27、狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)管理開支?！笔┣嗄?，周關(guān)昌主編：風(fēng)險(xiǎn)的投保與理賠一保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)，復(fù)旦大學(xué)出版社1996年版，第83頁(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指促成原保險(xiǎn)人與接受公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系并收取傭金的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。作為再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要其比較了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況，具有較強(qiáng)的技術(shù)咨詢能力,有較內(nèi)行的保險(xiǎn)的管理技術(shù)，能夠?yàn)榉直９緺?zhēng)取到較優(yōu)惠的再保條件。并且與眾多的投保人、保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人有良好的合作關(guān)系，保持著廣泛的、經(jīng)常的聯(lián)系，以便能夠獲得及時(shí)的、有利的信息，這樣才能為分保公司爭(zhēng)取到源源不斷的再保險(xiǎn)交易。在國(guó)際實(shí)務(wù)中，有許多的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人促成的。由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的國(guó)際性，跨國(guó)再保險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生，因

28、此能否充分有效利用再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就顯得非常重要，尤其是在巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。在西方保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用其有利條件能夠?yàn)榫揞~保險(xiǎn)的投保人設(shè)計(jì)出許多具有吸引力的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)方案，從而把許多規(guī)模不大、資金不多的保險(xiǎn)人組織起來，成立再保險(xiǎn)集團(tuán)，來提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承辦巨額再保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理?xiàng)l例（試行）»對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定包括了原保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)和分入、分出保險(xiǎn)的中介業(yè)務(wù)，并且規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)“可以經(jīng)營(yíng)全部或部分業(yè)務(wù)”。由此可見，我國(guó)允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兼營(yíng)原保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。許多國(guó)家也是允許兼營(yíng)的。因此，在實(shí)務(wù)中，對(duì)直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)分并不是那么明顯：一般

29、來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶的委托代為投保時(shí)就是直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；接受保險(xiǎn)公司的委托代為接洽分保是就是再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。1.2 .2壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，可將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分成壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指代表投保人的利益為其選擇人身保險(xiǎn)人，提供人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)并從保險(xiǎn)人處收取傭金的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。按照我國(guó)保險(xiǎn)法第95條第一款的規(guī)定人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)不僅僅具有救濟(jì)保障性，而且還是個(gè)人、家庭投資理財(cái)獲得經(jīng)濟(jì)收益的重要渠道之一，因此壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅僅要熟悉壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)行情，而且還要熟悉銀行、基金、證券等等其他金融市場(chǎng)的行情，為投保人提供

30、最佳的壽險(xiǎn)方案，甚至成為他的理財(cái)咨詢顧問。公司員工福利計(jì)劃中的團(tuán)體壽險(xiǎn)和高收入者的養(yǎng)老金保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是國(guó)外壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要從事的業(yè)務(wù)。非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，又稱財(cái)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指在代表投保人選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，代辦保險(xiǎn)手續(xù)，提供其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)并從保險(xiǎn)公司處收取傭金的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。按照我國(guó)保險(xiǎn)法第95條第二款規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品有其獨(dú)特的復(fù)雜性。因此，非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除了要精通保險(xiǎn)知識(shí)之外，還要掌握其他相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，比如國(guó)際貿(mào)易、貨運(yùn)等等方面的專業(yè)知識(shí)，這樣才能與投保人進(jìn)行溝通，針對(duì)個(gè)案為投保人提供咨詢，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)計(jì)投保方案，選擇最合適保險(xiǎn)公司和代為索賠、

31、理賠等服務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法第92條第二款規(guī)定，同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由此可見，我國(guó)并未禁止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)這兩種業(yè)務(wù)。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該可以兼營(yíng)這兩種業(yè)務(wù)。從國(guó)外的實(shí)踐來看，他們也是允許兼營(yíng)的。1.2.3個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式的不同分，可以將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)分為個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司三種。個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指以個(gè)人名義從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的中介人。世界上大多數(shù)國(guó)家都允許個(gè)人從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，但由于個(gè)人經(jīng)

32、濟(jì)力量有限，為保護(hù)投保人的利益，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)都要求個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或繳納營(yíng)業(yè)保證金。陳穎：“亞洲地區(qū)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的比較”,載于海保險(xiǎn)，1999年第8期，第20頁(yè)但是由于許多原因，目前，個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還不是我國(guó)合法的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織形式。我國(guó)2005年開始施行的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定中擴(kuò)大了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式，允許了合伙保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)企業(yè)的設(shè)立，這是的我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式更加的靈活。保險(xiǎn)合伙企業(yè)指合伙人之間訂立合伙協(xié)議，共同出資，共同經(jīng)營(yíng)，共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)合伙企業(yè)承擔(dān)無限連帶責(zé)任的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是各國(guó)都普遍認(rèn)可的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式，它是指以股份有限公司或有限責(zé)

33、任公司形式設(shè)立的，具備法人資格的，并承擔(dān)有限責(zé)任的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織。一般來說，它并不要求股東具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格，并且很多情況下它和一般的公司一樣，股東并非自然人而是法人，但在這種情況下會(huì)要求公司的董事及一定數(shù)量的員工具備注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格。事實(shí)上，各國(guó)一般都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的最低資本金有一定的要求,并要求繳存一定數(shù)額的營(yíng)業(yè)保證金或參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以保證公司的清償和賠償能力，保護(hù)投保人利益。我國(guó)也不例外，保險(xiǎn)法第120條規(guī)定，以公司形式設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，其注冊(cè)資本最低限額適用公司法的規(guī)定。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的

34、最低限額，但不能低于公司法規(guī)定的限額。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的注冊(cè)資本或者出資必須為實(shí)繳貨幣資本。1.3 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的起源和發(fā)展1.3.1 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的起源大約公元前2000年前，地中海沿岸就有頻繁的的海上貿(mào)易活動(dòng)，但是由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)、造船技術(shù)都有限，天氣預(yù)測(cè)能力又很差，航海的風(fēng)險(xiǎn)很大等等諸多原因，促使了海上保險(xiǎn)的形成。16世紀(jì)在英國(guó)出現(xiàn)了海上保險(xiǎn)，但是在出現(xiàn)在法庭記錄上的超過400年的各種保單的副本上，都沒有記載保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有經(jīng)紀(jì)人的參與。當(dāng)時(shí)的每一張保單都是由幾個(gè)人共同承保的，而他們本身就是貨主或船東。就這樣，當(dāng)需要尋求承擔(dān)一個(gè)保險(xiǎn)時(shí)，就產(chǎn)生了為某人尋找愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人、

35、準(zhǔn)備保單、收取保費(fèi)、在擔(dān)保人之間將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，如果發(fā)生損失，從每一個(gè)擔(dān)保人處收取足額費(fèi)用，也就是履行海上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的所有職責(zé)的這么一個(gè)重要的角色。16世紀(jì)，在倫敦，人們將促成雙方交易的人稱為經(jīng)紀(jì)人，他們促成各種各樣的商品交易。但是，最早已發(fā)現(xiàn)的經(jīng)紀(jì)人可能參與保險(xiǎn)的記載是在1574年。1680年,海上保險(xiǎn)基本集中于愛德華勞氏咖啡館。這時(shí)，海上保險(xiǎn)交易就己經(jīng)大部分掌握在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人手中。但當(dāng)時(shí)倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)上沒有一個(gè)承保人敢獨(dú)自承擔(dān)一個(gè)航程的全部風(fēng)險(xiǎn)，他們每個(gè)人只原意承擔(dān)保險(xiǎn)金額的一部分，其主要原因還是海上貿(mào)易的高風(fēng)險(xiǎn)造成了海上事故頻繁發(fā)生，這時(shí)就需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用其豐富保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和對(duì)市場(chǎng)行情的熟悉，

36、將超出單個(gè)承保人能力的那部分承保風(fēng)險(xiǎn)和金額分?jǐn)偨o其他承保人，這就是早期的海上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。早期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大部分都是無組織的，他們的身份有的是商人、銀行家，有的本身就是皇家交易所內(nèi)的職員。因此，他們有豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，并有長(zhǎng)期的時(shí)間經(jīng)驗(yàn)，深知航海的風(fēng)險(xiǎn)，并且一般有固定的辦公場(chǎng)所，靠促成保險(xiǎn)作為職業(yè)或收入來源?？梢?，早期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)具備了現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征。唐運(yùn)祥主編：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論與實(shí)務(wù)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社 2001年版，第222頁(yè)隨著海上保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，其他新的險(xiǎn)種，如火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等也慢慢出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上增加了許多的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)條款也逐漸變得復(fù)雜，投保人對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的大量保

37、險(xiǎn)信息也逐漸感到無所適從，為了減低交易成本，提高經(jīng)紀(jì)效益，越來越多投保人選擇使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也就這樣逐漸形成了1.3.2 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展至今已經(jīng)有數(shù)百年的歷史。通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人促成保單的訂立己經(jīng)成為保險(xiǎn)展業(yè)的重要手段之一，各國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，絕大部分都是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最早是在英國(guó)發(fā)展并成熟起來的，自誕生至今已有數(shù)百年的歷史。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，英國(guó)是經(jīng)典的通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)的國(guó)家。英國(guó)的第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立于1906年。1948年英國(guó)成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)。之后，1966年又成立了英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聯(lián)合會(huì)，1978年上述兩個(gè)組織與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司和

38、勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合并，成立了英國(guó)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)。1977年，英國(guó)頒布保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法案，強(qiáng)制實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的注冊(cè)制度，并設(shè)立了專門的法案執(zhí)行機(jī)構(gòu)一一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)。在英國(guó)著名的勞合社市場(chǎng)上，承保人只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹的業(yè)務(wù)。目前，勞合社的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大約有260家左右。勞合社的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須滿足勞合社委員會(huì)關(guān)于從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、資本情況、財(cái)務(wù)狀況等各方面的條件，通常這些條件比公司市場(chǎng)上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的要求更為嚴(yán)格。沈健主編：保險(xiǎn)中介，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2001年版，第121頁(yè)幾百年來，不僅英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的數(shù)量在不斷增加，其從事的業(yè)務(wù)范圍也不斷擴(kuò)大。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人招攬的業(yè)務(wù)己經(jīng)超過英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的60%唐運(yùn)

39、祥主編：保險(xiǎn)中介概論，商務(wù)印書館2000年版，第228頁(yè),從開始時(shí)只從事海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展到開創(chuàng)盜竊險(xiǎn)、地震險(xiǎn)、信譽(yù)險(xiǎn)、損害賠償、動(dòng)亂險(xiǎn)及其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大約90%的人壽保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)以及幾乎全部的海上、航空、外貿(mào)運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是經(jīng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排。 Gordon Shaw: The Lloyd's Broker.,London,Lloyd's of London's Press Ltd.1995,p.161英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度在英國(guó)乃至國(guó)際上的影響都是非常大的，具保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的力量也是首屈一指的。與英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不同的是美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上開展業(yè)務(wù)的主要力量是代理人。整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

40、的中心角色是保險(xiǎn)代理人。相對(duì)而言，美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的力量就顯得比較單薄，并且只在財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓人保險(xiǎn)領(lǐng)域占有一些優(yōu)勢(shì)。但是，美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，尤其是在一些大城市，他們占有大部分保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。并且在有些情況下，他們并不是以代理人身份出現(xiàn)，而是以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的身份接受的業(yè)務(wù)，并向他們所選中的保險(xiǎn)公司投保，這時(shí)他們起著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，扮演的是經(jīng)紀(jì)人的角色。目前國(guó)際上規(guī)模最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)威達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和僅次的怡安保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司都是美國(guó)公司。同注7,第223頁(yè)美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以提供各種可行的保險(xiǎn)方案、安排保險(xiǎn)或者再保險(xiǎn)、為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理和提供各種咨詢服務(wù)作為他們的主要業(yè)務(wù)。擁

41、有世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)的日本，日本的保險(xiǎn)公司和企業(yè)集團(tuán)有著密切的關(guān)系，日本的六大企業(yè)集團(tuán)之中除三和集團(tuán)沒有保險(xiǎn)公司外，其余都有一兩家人壽保險(xiǎn)公司或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。因此，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷的主要手段是保險(xiǎn)代理人展業(yè)和保險(xiǎn)公司直接展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度卻長(zhǎng)期持著保守態(tài)度。但在1996年日本保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了改革，修正了其保險(xiǎn)業(yè)法。經(jīng)修正的保險(xiǎn)業(yè)法準(zhǔn)許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。這意味著日本逐步對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)進(jìn)行開放。日本的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取登記制度，僅限于辦理非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且主要招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目業(yè)務(wù)。 丁鳳楚主編：保險(xiǎn)中介制度，中國(guó)人民公安大學(xué)出版社2004年版，第12頁(yè)日本正在通過設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)來約束和監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)

42、紀(jì)人。縱覽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展史，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中介力量重要組成部分的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而逐步產(chǎn)生、發(fā)展并成熟起來的，是保險(xiǎn)交換關(guān)系復(fù)雜化的產(chǎn)物，其規(guī)范化的過程同時(shí)也是保險(xiǎn)市場(chǎng)邁向成熟的過程。1.4 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用1.4.1 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人利益的重要保障由于保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有新興性、高速增長(zhǎng)、政策性強(qiáng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，所以普通的消費(fèi)者乃至全社會(huì)要對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)有一定的認(rèn)識(shí)是有一定難度的。由于缺乏對(duì)信息的披露，保險(xiǎn)消費(fèi)者是很難準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量和資信情況、保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和性能、國(guó)內(nèi)外的市場(chǎng)行情等信息。在這樣的情況下，怎樣才能使

43、投保人買到的適合自己的并且優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的保單，這成為投保人一大難題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人恰恰就在這個(gè)時(shí)候起到了他的作用，它可以在這個(gè)情況下為投保人排憂解難，可以為投保人量身定做保險(xiǎn)方案，為其精打細(xì)算。作為投保人的專業(yè)顧問的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，通過運(yùn)用其豐富的經(jīng)濟(jì)、法律、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)及分析評(píng)估能力，維護(hù)投保人的權(quán)益，為投保人設(shè)計(jì)一份合適的投保方案并為其選擇一家信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司。在雙重的信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)里，只有有了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才能保證投保人與保險(xiǎn)人進(jìn)行平等地對(duì)話，如此才能均衡整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。而且在保險(xiǎn)過程中，被保險(xiǎn)人是處于弱勢(shì)地位的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的引進(jìn)，可以化解被保險(xiǎn)人處于弱勢(shì)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得被保險(xiǎn)人

44、獲得合適并最佳的保險(xiǎn)保障。1.4.2 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的推動(dòng)作用在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上起到了重要的作用，成為了健全保險(xiǎn)市場(chǎng)上不可或缺的重要組成部分。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠從投保人的利益角度出發(fā)改變投保人在市場(chǎng)上的劣勢(shì)地位，為投保人提供周全的、良好的、專業(yè)的服務(wù)，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作能夠更公平、公正，更有效，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠健康、穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的專業(yè)的服務(wù)，將促使各保險(xiǎn)公司提高自身綜合實(shí)力，通過各種合理方式穩(wěn)健地發(fā)展，來贏得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和投保人的信賴。由于承包質(zhì)量的高低才是一個(gè)公司經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展將迫使保險(xiǎn)公司注重培養(yǎng)承包人才隊(duì)伍注重承包質(zhì)量。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

45、人的發(fā)展將有利于規(guī)范保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，使其形成良好的的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；將有利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和效率提高；將有利于保險(xiǎn)公司提高自己的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在投保人保險(xiǎn)期內(nèi)，可以通過舉辦咨詢、培訓(xùn)、研討等活動(dòng)來提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；還可以和投保人一起做定期風(fēng)險(xiǎn)回顧，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正。這時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就好像是企業(yè)的不在編保險(xiǎn)部。11保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與將有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，反過來又刺激保險(xiǎn)業(yè)形成公平有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這種良好循環(huán)又可以促使保險(xiǎn)市場(chǎng)形成良性的運(yùn)行機(jī)制。特別在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體逐步多元化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用就顯得尤為重要。1.4.3 促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌縱覽國(guó)

46、際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史，任何一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)，都需要有保險(xiǎn)公司的適度成長(zhǎng)，需要各個(gè)保險(xiǎn)中介實(shí)體的踴躍、積極參與，并由此在保險(xiǎn)市場(chǎng)上形成合理的產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的同步發(fā)展。11我國(guó)加入WTO后,隨著外商大量涌入中國(guó)市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨開放化、國(guó)際化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的需求日益增加，這也使外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，迫使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最終是要同國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌的，所以建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，將有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。目前，大多來華投資的外商都己經(jīng)習(xí)慣通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來投保，這就要求我國(guó)能夠提供相應(yīng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，因而我們必須加快建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

47、。這將有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)周玉華主編：保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)索賠理賠，人民法院出版社2001年版，第258頁(yè)程,使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)有一定的競(jìng)爭(zhēng)力1.4.4 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理專家從總體上說，由于受到歷史、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)和法律等各方面的影響，我國(guó)消費(fèi)者無論是保險(xiǎn)意識(shí)還是產(chǎn)品的鑒別能力都還是非常有限的，認(rèn)為買保險(xiǎn)就是防災(zāi)防損由此可以看出人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是傳統(tǒng)并且簡(jiǎn)單的。引進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這樣一個(gè)“舶來品”，給我國(guó)的消費(fèi)者帶來了全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。消費(fèi)者可以聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人做自己的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)來處理風(fēng)險(xiǎn)管理問題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除了為客戶設(shè)計(jì)投保方案，為客戶安排保險(xiǎn)之外，還提

48、供包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等等全方位的、周全的服務(wù)。不同類型經(jīng)紀(jì)人在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中起著不同的作用，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和各個(gè)細(xì)節(jié)上都體現(xiàn)了其重要的作用。盡管保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)，然而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍領(lǐng)域卻覆蓋了所有的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的每一個(gè)角落。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不僅僅是“經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)”，而且也是“管理風(fēng)險(xiǎn)”。第2章保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同相關(guān)法律問題2. 1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同概念及分類為了更好地維護(hù)雙方的權(quán)利，減少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)糾紛，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)采取合同的方式為客戶服務(wù)。12保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人約定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種協(xié)議。這里的“權(quán)利義務(wù)關(guān)系”主要是指投保人

49、通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的專業(yè)的中介服務(wù)，取得高質(zhì)量保險(xiǎn)保障的權(quán)利，同時(shí)要向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人履行支付勞動(dòng)報(bào)酬的義務(wù)；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向投保人履行包括提供量身設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案、市場(chǎng)詢價(jià)或者招標(biāo)，安排投保、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的咨詢以及培訓(xùn)等服務(wù)在內(nèi)的義務(wù)，從而獲得保險(xiǎn)公司和投保人傭金及報(bào)酬的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同和一般合同一樣，合同一旦訂立，就受到法律的約束和保護(hù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為可以進(jìn)一步分為居間行為、委托一一代理行為和咨詢行為三種。因此,相應(yīng)的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同也可分為保險(xiǎn)居間合同、保險(xiǎn)委托合同和保險(xiǎn)咨詢合同這三種類型。2.1 .1居間合同及其法律特征居間是為委托人接受訂約對(duì)象或提供訂約機(jī)會(huì)的行為，其根本特點(diǎn)在于受托人不是代理

50、或獨(dú)立完成某種法律行為，而是僅僅給委托人提供信息或促成委托人與第三人接觸、談判、達(dá)成交易。13由于保險(xiǎn)居間是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的委托，基于投保人的利益為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法取得傭金的法律行為，因而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受投保人為其尋找保險(xiǎn)人的委托時(shí)與投保人簽訂的合同為居間合同。王緒瑾：“論我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合同行為”，載于保險(xiǎn)研究，1999年第5期，第35頁(yè)一般來說，在保險(xiǎn)居間行為中，居間人并非從委托人那里取得傭金，而是保險(xiǎn)人那里取得傭金。因此，我們可以看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的居間行為具有居間合同的一般屬性，同時(shí)也有其特性。保險(xiǎn)居間合同的法律特征為：第一，中介性。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同的訂立，

51、其目的不在于實(shí)施訂立具體的保險(xiǎn)合同的行為，而是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求為其提供與保險(xiǎn)12同注5,第4頁(yè)13一一.一.一一一一一一-高富平，王連國(guó)主編：委托合同、行紀(jì)合同、居間合同，中國(guó)法制出版社第1999年版，第172頁(yè)人訂立保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)，也就是為他們的締約牽線搭橋。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為居間人并不參與保險(xiǎn)合同的具體談判。第二，有償性。當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為委托人與保險(xiǎn)人介紹簽訂的保險(xiǎn)合同成立時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有權(quán)從保險(xiǎn)人那里獲得傭金。2.1 .2委托合同及其法律特征委托合同，又稱委任合同，是指一方委托他方處理事務(wù)，他方允諾處理事務(wù)的合同。委托他方處理事務(wù)的，為委托人。允諾為他方處理事務(wù)的，為受托人。1

52、5根據(jù)我國(guó)合同法第396條，委托合同是指委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可為投保人辦理投保手續(xù)；為被保險(xiǎn)人或受益人代辦檢驗(yàn)、索賠，因而此時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)際上是委托人的代理人。此時(shí)的合同行為是委托合同行為。保險(xiǎn)委托合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人（即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或分出人）的委托，以委托人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。王利明主編：民法，中國(guó)人民大學(xué)出版社2000年版，第470頁(yè)王緒瑾：“論我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合同彳方為"，載于保險(xiǎn)研究，1999年第5期，第34頁(yè)在法律適用上，保險(xiǎn)委托合同應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)代理合同和經(jīng)紀(jì)人的法律規(guī)定。保險(xiǎn)委托合同的

53、特征表現(xiàn)為：第一是代理性。這是該合同的最重要的特點(diǎn)。代理人必須以委托人的名義進(jìn)行活動(dòng)，這一特點(diǎn)要求代理人在委托人授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立地進(jìn)行意思表示，代理人實(shí)施的一切代理行為后果都由委托人承擔(dān)，委托人明確約定委托事務(wù)的范圍以及代理人的權(quán)限。第二是介入性。保險(xiǎn)委托合同不同于保險(xiǎn)居間合同，代理人根據(jù)合同的約定，直接介入合同的具體談判，甚至完全由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立地以委托人的名義完成保險(xiǎn)合同的談判和簽訂、代為索賠等行為。同注141. 1.3咨詢合同其法律特征保險(xiǎn)咨詢是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人（投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或分出人）的要求對(duì)特定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供預(yù)測(cè)、論證或者解答，并由委托人支付咨詢費(fèi)的行為。如為投保人提供防災(zāi)

54、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；以訂立保險(xiǎn)合同為目的，為投保人擬定投保方案；為被保險(xiǎn)人或者受益人索賠提供咨詢服務(wù)。為了使這種咨詢行為規(guī)范化，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提供咨詢服務(wù)前應(yīng)與委托人簽訂咨詢合同。保險(xiǎn)咨詢合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對(duì)特定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供論證、預(yù)測(cè)或者調(diào)查報(bào)告，并由委托人支付咨詢費(fèi)的合同。同注5,第134頁(yè)由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的咨詢意見、評(píng)估報(bào)告、管理方案或者投保方案屬于技術(shù)咨詢意見同屬智力性勞動(dòng)成果，具有價(jià)值和使用價(jià)值,保險(xiǎn)咨詢合同可參照保險(xiǎn)法中有關(guān)技術(shù)咨詢合同的規(guī)定。在保險(xiǎn)咨詢合同中，合同的當(dāng)事人是咨詢?nèi)撕臀腥?，咨詢?nèi)耸潜ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，委托人是投保人、被保險(xiǎn)人、受

55、益人或者分出人。鑒于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的咨詢服務(wù)是一種智力性勞動(dòng)過程，因此在注意其義務(wù)履行的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注意使其受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的保護(hù)。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的咨詢意見具有創(chuàng)造性智力勞動(dòng)成果性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)明確該智力勞動(dòng)成果的知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬。確定知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬的基本規(guī)則是：委托人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就權(quán)利歸屬有約定的，按照約定處理；沒有約定的，知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸提供了具有創(chuàng)造性智力勞動(dòng)成果的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人?？傊瑹o論是哪一類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同，其簽訂都必須遵守法律規(guī)定，遵循誠(chéng)信、自愿、平等、公平等訂立合同的一般原則，同時(shí)應(yīng)當(dāng)具有各種基本條款，包括：項(xiàng)目名稱;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的內(nèi)容、方式和要求；有關(guān)的保密事項(xiàng)和信用事項(xiàng)；履行期限、地點(diǎn)和方式；傭金標(biāo)

56、準(zhǔn)及其支付方式；違約責(zé)任及其違約金或損失賠償額的計(jì)算辦法及爭(zhēng)議的解決辦法等等。馮侄光主編：保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)人，東方出版社2006年版，第80頁(yè)2. 2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以獨(dú)立的市場(chǎng)主體身份出現(xiàn)的，接受客戶的委托、并根據(jù)客戶的委托，為客戶的利益選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人地位的定義英美國(guó)家和大陸法國(guó)家是有一定的差別。下面我們就在各個(gè)體系下就這個(gè)問題進(jìn)行闡述。3. 2.1英美法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度起源于英國(guó)。在英國(guó)，為他人安排保險(xiǎn)的人稱為保險(xiǎn)中介人，而保險(xiǎn)中介人又分為特約代理人(tiedagent)和獨(dú)立中介人(independentintermedia

57、ries)。英國(guó)法一般認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為獨(dú)立中介人主要系被保險(xiǎn)人的代理人，“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人而非承保人的代理人的角色，已被確定”，“被保險(xiǎn)人的代理人的傭金可由保費(fèi)扣除，這樣做是為了方便，但并不因此使該代理人成為承保人的代理人”。英克拉克主編，何美歡，吳志攀翻譯：保險(xiǎn)合同法，北京大學(xué)出版社2005年版，第45頁(yè)美國(guó)的保險(xiǎn)中介人分為保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，代理人又分為只能代理一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的專業(yè)代理人和可以同時(shí)代理幾家業(yè)務(wù)的獨(dú)立代理人，而獨(dú)立代理人代理超過15家（有些州是7家）以上業(yè)務(wù)時(shí)，就被稱為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。鄒?。骸氨泵辣ｋU(xiǎn)中介體系簡(jiǎn)介”，載于西安金融，2005年第10期，第10頁(yè)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，美國(guó)法一般將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的代理人。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位的規(guī)定我國(guó)香港特別行政區(qū)與英國(guó)法相似，依其保險(xiǎn)公司條例的規(guī)定，香港地區(qū)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指“作為保單持有人或潛在保單持有人的代理人，經(jīng)營(yíng)在香港或從香港安排保險(xiǎn)合約業(yè)務(wù)的人，或經(jīng)營(yíng)有關(guān)保險(xiǎn)事宜提供意見的人”各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)制度譯編編譯委員會(huì)主編：各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)制度譯編，中國(guó)金融出版社2000年版，第29,即為投保人或被保險(xiǎn)人的代