從SARS疫情看保險(xiǎn)

1、從SARS疫情看保險(xiǎn) 從保險(xiǎn)角度看,SARS的出現(xiàn)不同一般風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司既未在過去的保險(xiǎn)產(chǎn)品中確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)歸屬是保險(xiǎn)責(zé)任還是責(zé)任免除,也未將該風(fēng)險(xiǎn)造成的損失納入相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)率精算中。面對(duì)這一突發(fā)性災(zāi)難,保險(xiǎn)公司沒有回避和退縮,而是迎SARS疫情而上。在充分肯定保險(xiǎn)公司在突發(fā)災(zāi)難面前所發(fā)揮的作用時(shí),我們也不能不為保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和未來(lái)發(fā)展進(jìn)行思考。 一、保險(xiǎn)公司迎SARS疫情而上 1.將SARS風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)責(zé)任。SARS是一種突發(fā)性傳染病。2003年4月之前,各家人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款,將未將SARS作為保險(xiǎn)責(zé)任,也未列入除外責(zé)任。但SARS疫情出現(xiàn)后,各家保險(xiǎn)公司都紛紛承諾:以死亡為給付條件的

2、人壽保險(xiǎn)中,SARS風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任;在健康險(xiǎn)中的費(fèi)用保險(xiǎn)、補(bǔ)貼保險(xiǎn)條款中,即使有“特定傳染病”屬于責(zé)任免除的規(guī)定,但SARS仍屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如新華人壽保險(xiǎn)公司承諾,凡投保新華系列健康型產(chǎn)品的客戶患SARS,公司將按合同條款及時(shí)予以理賠。此外,各家保險(xiǎn)公司針對(duì)SARS“特事特辦”,對(duì)患SARS的被保險(xiǎn)人,推出“綠色理賠通道”、“先賠付、后核賠”等特別措施,充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的良好信譽(yù)形象。 2.提供SARS特別服務(wù)。SARS疫情爆發(fā)后,保險(xiǎn)公司迅速提供與SARS相關(guān)的特別服務(wù)。針對(duì)客戶,各家保險(xiǎn)公司紛紛實(shí)行提供方便、快捷、高效服務(wù)措施:如泰康人壽開通24小時(shí)客戶服務(wù)熱線;接受“非典”報(bào)案和理賠;

3、并對(duì)因“非典”被隔離致使續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)逾期未交的客戶,按失效處理等等。新華人壽保險(xiǎn)公司也舉辦“關(guān)注健康、遠(yuǎn)離疾病”知識(shí)講座,特邀資深醫(yī)學(xué)專家向客戶介紹“非典”的防治知識(shí);免費(fèi)贈(zèng)送非典型性肺炎知識(shí)手冊(cè)。平安保險(xiǎn)公司還對(duì)購(gòu)買“平安世紀(jì)星光少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)”的客戶,免費(fèi)附加“非典型性肺炎豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)”:當(dāng)被保險(xiǎn)人(孩子)的父母一方不幸因“非典”身故,免除其續(xù)期保費(fèi)。一些保險(xiǎn)公司還以“縮短等待期、取消免責(zé)期”,向患SARS的保戶以贈(zèng)送“住院現(xiàn)金補(bǔ)貼”等方式提供服務(wù)。 保險(xiǎn)公司不僅針對(duì)客戶,同時(shí)也充分運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能,發(fā)揮維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、安定人民生活的重要作用。許多保險(xiǎn)公司向社會(huì)公眾提供

4、SARS疫情的防治知識(shí)普及性服務(wù)。 3.開發(fā)SARS險(xiǎn)種。4月底以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)公司相繼開發(fā)了與非典有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。截止5月19日上午9時(shí),有16家壽險(xiǎn)公司向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)備34個(gè)非典新產(chǎn)品和特別保險(xiǎn)服務(wù)。其中32個(gè)已獲批準(zhǔn)并開始銷售。5月16日開始,太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等3家財(cái)險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)銷售專門針對(duì)非典的4個(gè)產(chǎn)品。 現(xiàn)有的SARS險(xiǎn)種各具特色。有的屬于附加險(xiǎn),需要購(gòu)買其主險(xiǎn)后才能購(gòu)買;如太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的雇主責(zé)任保險(xiǎn)附加傳染性非典型肺炎特別保險(xiǎn)條款,承保被保險(xiǎn)人在從事主保險(xiǎn)合同載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作患非典時(shí),保險(xiǎn)人予以賠償,包括雇員身故賠償金和直接醫(yī)療費(fèi)用;有的則是以獨(dú)立的主險(xiǎn)出現(xiàn),投保

5、人可單獨(dú)購(gòu)買;如泰康人壽保險(xiǎn)公司于5月初推出的專門針對(duì)SARS“世紀(jì)泰康特種定期壽險(xiǎn)”和“世紀(jì)泰康特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)”,前者為被保險(xiǎn)人提供因感染SARS病毒的身故保障,后者給付被保險(xiǎn)人因感染SARS病毒住院期間的保險(xiǎn)金。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售的SARS險(xiǎn)種,有的是屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇的責(zé)任保險(xiǎn),由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦:如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開發(fā)的“醫(yī)務(wù)人員法定傳染病責(zé)任保險(xiǎn)”和“承保人SARS責(zé)任保險(xiǎn)”;有的則是傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn),由人壽保險(xiǎn)公司開辦:包括疾病保險(xiǎn)、門診或住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)以及各種津貼保險(xiǎn)。各具特色的SARS險(xiǎn)種,較好的滿足了社會(huì)公眾在突發(fā)疫情來(lái)臨時(shí)對(duì)保險(xiǎn)的需求。 保險(xiǎn)公司迎SARS疫情而上,

6、一方面使處于困難中的保戶得到了經(jīng)濟(jì)支持和精神撫慰,減輕了社會(huì)公眾的恐慌,充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)作為一種“穩(wěn)定器”在社會(huì)生活中的作用;另一方面,也展示出我國(guó)保險(xiǎn)公司敏銳的市場(chǎng)意識(shí)。然而,SARS不同于一般的風(fēng)險(xiǎn),人們對(duì)其認(rèn)識(shí)才剛剛開始。我們不能不思考:保險(xiǎn)公司“及時(shí)”開發(fā)出的以SARS為保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種“保險(xiǎn)”嗎? 二、誰(shuí)為SARS險(xiǎn)種“保險(xiǎn)” 業(yè)內(nèi)人士都十分清楚:保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)建立在概率論和大數(shù)法則的基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是在大量統(tǒng)計(jì)資料的基礎(chǔ)上精算出來(lái)的。越是在盡可能大的范圍和盡可能長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)就越穩(wěn)定?！胺堑洹笔侨祟愅话l(fā)性的傳染性疾病。從2002年12月份發(fā)生第一例SARS患者算起,到

7、2003年5月份開發(fā)出第一個(gè)針對(duì)SARS的險(xiǎn)種,不到半年的時(shí)間;從2003年4月底破譯出SARS病毒基因組合序列,人類初識(shí)SARS也只有不到1個(gè)月的時(shí)間。直到今日,人們連SARS的來(lái)源及其傳染途徑尚未完全認(rèn)識(shí),更不知道SARS未來(lái)的趨勢(shì)和變化規(guī)律。在上述前提下:“及時(shí)”開發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種安全嗎?保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,不僅是商業(yè)性保險(xiǎn)公司出資者關(guān)心的問題,由于直接關(guān)系到投保人、被保險(xiǎn)人獲得保障的安全性,因此也是投保人、被保險(xiǎn)人關(guān)注的問題。同時(shí),更是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行專業(yè)性監(jiān)管的中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)注的問題。因此,如何防范SARS類險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、誰(shuí)為SARS險(xiǎn)種“保險(xiǎn)”,成為不可回避的現(xiàn)實(shí)問題。筆者認(rèn)為: 1

8、.保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),避免短期行為。在目前情況下,由于缺乏對(duì)SARS的認(rèn)識(shí),與經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)相比,經(jīng)營(yíng)SARS險(xiǎn)種具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司開發(fā)險(xiǎn)種,必須根據(jù)自己的承保能力量力而行。償付能力和險(xiǎn)種開發(fā)技術(shù)較高,經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)較豐富的保險(xiǎn)公司,可開發(fā)SARS相關(guān)險(xiǎn)種;償付能力不高,經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足的保險(xiǎn)公司,不必急于開發(fā)SARS相關(guān)險(xiǎn)種。如果說(shuō)實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司及時(shí)開發(fā)SARS險(xiǎn)種是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任及時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種體現(xiàn),那么,對(duì)于實(shí)力相對(duì)薄弱,經(jīng)驗(yàn)不足的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),保證自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,既是對(duì)保戶負(fù)責(zé),也是對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)。在當(dāng)前情況下,絕對(duì)不能將保險(xiǎn)在SARS戰(zhàn)役中是否開發(fā)相應(yīng)險(xiǎn)種,作為市場(chǎng)競(jìng)

9、爭(zhēng)的砝碼,更不能只注重SARS相關(guān)險(xiǎn)種的“廣告效應(yīng)”,將其作為一種單純的提高公司知名度的手段。 2.保監(jiān)會(huì)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)SARS類條款的管理。如果說(shuō)在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)中,保險(xiǎn)公司容易受到“市場(chǎng)之手”的左右,出現(xiàn)短期行為,那么,中國(guó)保監(jiān)會(huì)就應(yīng)在這個(gè)非常時(shí)期,及時(shí)發(fā)揮“政府之手”的作用,校正保險(xiǎn)公司的短期行為。一方面,加強(qiáng)對(duì)SARS類條款開發(fā)資格的管理。即從經(jīng)營(yíng)實(shí)力方面,界定經(jīng)營(yíng)SARS類險(xiǎn)種應(yīng)具備的條件,對(duì)不具備相應(yīng)條件的保險(xiǎn)公司,不允許開發(fā)與SARS相關(guān)的產(chǎn)品;另一方面,應(yīng)強(qiáng)化對(duì)SARS類條款內(nèi)容的管理,特別是對(duì)費(fèi)率精算基礎(chǔ)的管理,強(qiáng)化其條款的科學(xué)性和完備性。 3.啟動(dòng)再保險(xiǎn)保障機(jī)制。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中,再保

10、險(xiǎn)被稱為保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)”。如果說(shuō)保險(xiǎn)是社會(huì)的“穩(wěn)定器”,那么,再保險(xiǎn)就可稱為保險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較高的SARS類保險(xiǎn)產(chǎn)品,可啟用再保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn),為SARS類保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)提供安全保障。 三、保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)未來(lái)類似SARS的疫情 世界衛(wèi)生組織傳染病部門行政總監(jiān)海曼,在今年5月的新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō):“今后會(huì)有更多類似SARS的傳染病爆發(fā),致命流感幾乎肯定會(huì)發(fā)生,就像在上世紀(jì)那樣那時(shí)共爆發(fā)了三次。此外還有一些我們尚不知道的疾病會(huì)爆發(fā)。”這些致使性傳染病一旦爆發(fā),將會(huì)導(dǎo)致全球數(shù)百萬(wàn)人死亡。這是科學(xué)的預(yù)言,并非危言聳聽。 在保險(xiǎn)發(fā)展史上,任何一次大的災(zāi)難,都會(huì)刺激人們的保險(xiǎn)需求。從這次SARS疫情

11、來(lái)看,也同樣如此。今年5月份,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1728.15億元,比去年同期增長(zhǎng)416.53億元,同比增長(zhǎng)31.8%.其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入360.18億元,同比增長(zhǎng)41.56億元,增幅13.04%;人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1367.97億元,同比增長(zhǎng)374.98億元,增幅為37.76%.在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)較為明顯,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入92.5億元,比去年同期增長(zhǎng)51.02億元,增幅達(dá)到122.98%.人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)收入32.61億元,同比增長(zhǎng)4.88億元,增幅17.6%.壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1242.86億元,同比增長(zhǎng)319.08億元,增幅34.54%.可計(jì)預(yù)見:我國(guó)人壽保險(xiǎn)的需求將得

12、到進(jìn)一步擴(kuò)大。 目前,我國(guó)人壽保險(xiǎn)的投保率較低。而且,由于我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá),買健康險(xiǎn)的人少之又少。在這種情況下,保險(xiǎn)公司將事先未統(tǒng)計(jì)在內(nèi)的未知風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi),將SARS作為保險(xiǎn)責(zé)任,可能不會(huì)動(dòng)搖未來(lái)的健康險(xiǎn)精算基礎(chǔ)。但在投保率較高的條件下,保險(xiǎn)公司還有能力將其未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)嗎? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格遵循“以支定收”原則,即事先科學(xué)的確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,據(jù)此確定可能發(fā)生的賠付(支出),并以此作為確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。當(dāng)未包括在事先確定的支出之內(nèi)的支出發(fā)生,必然使保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足,引起經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性,引發(fā)賠付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是提供風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的商業(yè)性公司,不是社會(huì)福利型組織;政府

13、、國(guó)家也不可能成為其最后擔(dān)保人。因此,面對(duì)未來(lái)的類似SARS疫情,筆者認(rèn)為,應(yīng)遵循科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、公平的原則,從以下兩個(gè)方面應(yīng)對(duì)未來(lái)類似SARS的疫情。 1.完善保險(xiǎn)條款。運(yùn)用責(zé)任免除條款,將未包括在現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品率精算之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)排除在外。從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)條款設(shè)計(jì)來(lái)看,一切險(xiǎn)的條款一般采取列明不保風(fēng)險(xiǎn)方式,保險(xiǎn)公司將已列明的不保風(fēng)險(xiǎn)之外的所有風(fēng)險(xiǎn)作為自己的保險(xiǎn)責(zé)任。除一切險(xiǎn)條款外,都是采取列明保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)方式,將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)作為責(zé)任免除。目前,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,絕大多數(shù)保險(xiǎn)條款基本都按照這一國(guó)際保險(xiǎn)條款慣例設(shè)計(jì)。我國(guó)的人壽保險(xiǎn)條款中缺乏相應(yīng)的屏蔽未知風(fēng)險(xiǎn)的條款,遺留了大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患:一些風(fēng)險(xiǎn)既不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),也不在責(zé)任免除之內(nèi),保險(xiǎn)公司不得不承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)。因此,應(yīng)加快完善現(xiàn)行保險(xiǎn)條款,如在責(zé)任免除中規(guī)定:凡是保險(xiǎn)責(zé)任中未列明的風(fēng)險(xiǎn),