建立大型商業(yè)銀行與小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系機(jī)制_金融支農(nóng)路徑探

1、建立大型商業(yè)銀行與小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系機(jī)制 金融支農(nóng)路徑探索趙 蔚(中國農(nóng)業(yè)銀行總行 , 北京 100046摘 要 支持農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是大型商業(yè)銀行的社 會責(zé)任 , 也 是新的 業(yè)務(wù)發(fā)展 機(jī)遇 。 文 章通過建 立與小 型農(nóng)村 金融機(jī) 構(gòu) 聯(lián)系機(jī)制增強(qiáng)支農(nóng)力度在國外是行之有效的 , 國內(nèi)的條件 也已經(jīng) 具備 。 當(dāng) 前 , 有 效建立 聯(lián)系機(jī) 制需要 政策促 進(jìn) , 并 選擇適 當(dāng) 模式 。關(guān)鍵詞 大型商業(yè)銀行 ; 小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ; 聯(lián)系機(jī)制在國家構(gòu)建 和諧 社會、 建設(shè) 社會 主義 新農(nóng)村、 促 進(jìn)城 鄉(xiāng) 一體化發(fā)展的大背景下 , 在國際金融 危機(jī)對我國 經(jīng)濟(jì)的不 利 影響逐步加深 ,

2、 商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營面 臨的不確定 因素不斷 增 加的形勢下 , 大型 商業(yè)銀 行應(yīng) 當(dāng)重新 審視 其農(nóng)村 業(yè)務(wù) 政策 , 努力探索支持農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的 新途徑。 建立 與小額 信貸 組 織 (MFI的聯(lián)系機(jī)制是經(jīng)許 多發(fā)展中國家實踐證 實的行之 有 效的金融支農(nóng)方式 , 在我國也具備了 相應(yīng)的物質(zhì) 基礎(chǔ)條件 和 政策條件。探索這一新 的支 農(nóng)途徑 有利 于改 善我國 農(nóng)村 金 融服務(wù) , 破解 二元經(jīng)濟(jì) ! 難題 , 對大 型商 業(yè)銀 行還有 履行 社 會責(zé)任、 改善公眾形象、 實現(xiàn)新的利潤增長等多方面的好處。 一 、 國外的經(jīng)驗自上世紀(jì) 70年代孟加拉國格 萊明銀行 模式取 得成功 以 來

3、 , 小額信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)展中國家蓬 勃發(fā)展。小額 信貸機(jī)構(gòu) 擁 有本地化經(jīng)營和熟知小客戶信息的優(yōu)勢 , 在支持 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā) 展和脫貧中發(fā)揮了積極作用 , 但受其 資金規(guī)模和 專業(yè)水平 限 制 , 其發(fā)展 缺乏 可持 續(xù) 性。為 支持 農(nóng)村 經(jīng) 濟(jì)的 可持 續(xù) 性 發(fā) 展 , 各國嘗試將小額信貸機(jī)構(gòu)本土化 經(jīng)營和信息 獲取的優(yōu) 勢 與正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)資 金、 網(wǎng)點、 技術(shù)、 產(chǎn)品 等優(yōu)勢 結(jié)合起 來 , 正 規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián)系機(jī)制 (Formal-informal financial link ages 就此產(chǎn)生。近幾年來 , 世界銀行、 福 特基金會、 國際糧 農(nóng) 組織、 USAID 等機(jī)構(gòu)

4、資助了大量課題 研究來 考查農(nóng) 村金融 領(lǐng) 域的創(chuàng)新 , 其中正規(guī)金融與非正規(guī)金 融聯(lián)系機(jī)制 是資助研 究 的重點。國外研究將正規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián) 系機(jī)制定義 為 任 何互利的、 促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)改善金融服 務(wù)的正規(guī)金 融機(jī)構(gòu)與 非 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的合作 ! 。改善農(nóng) 村地區(qū)金融 服務(wù)主要 體 現(xiàn)在三個方面 :一是使金融服務(wù)惠及 過去沒有接 受金融服 務(wù) 的農(nóng)村人群 ; 二是提 高現(xiàn) 有金融 產(chǎn)品 和服 務(wù)的質(zhì) 量 ; 三是 拓 寬所提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的領(lǐng)域和種類。(一 正規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián)系的類別正規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián)系機(jī)制形式 多樣 , 國外研究 將 其分為兩大類 , 直接金融聯(lián)系與間

5、接金融聯(lián) 系。直接金融 聯(lián) 系指金融機(jī) 構(gòu)之間旨在 幫助 非正規(guī) 金融 機(jī)構(gòu) 實現(xiàn)資 金來 源 多樣化、 擴(kuò)充其可貸資金、 平衡其流動性頭 寸余缺的 聯(lián)系 , 典 型的例子是 銀行向 MFI 提供批 發(fā)貸款 , MFI 再向客 戶提供 小 額貸款。間接金融聯(lián)系指正 規(guī)金融 機(jī)構(gòu) 雇 用 ! 非 正規(guī)金 融機(jī) 構(gòu) 開展小額貸款分 銷等 業(yè)務(wù) , 在這 種聯(lián) 系形 式下 , 小額 貸款 客 戶通過 MFI 與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)簽定協(xié)議 , 在 MFI 的 參與下實 現(xiàn) 資金流暢通傳遞。通常 正規(guī) 金融機(jī) 構(gòu)與 非正 規(guī)金融 機(jī)構(gòu) 還 在匯款、 支付、 存款動員等方面進(jìn)行合作 , 并根據(jù) 相互提供 的 服

6、務(wù)收取費用。目前 , 這 種聯(lián)系 機(jī)制 也被保 險公 司采 用 , 以 向農(nóng)村客戶提供各種保險產(chǎn)品。(二 正規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián)系機(jī)制產(chǎn)生的動因正規(guī)金融 與 非正 規(guī)金 融 聯(lián)系 機(jī)制 的 產(chǎn) 生有 多 種原 因。 合作對于雙方都是有好處的 , 非正規(guī) 金融機(jī)構(gòu)通 過聯(lián)系機(jī) 制 可以獲得充足的資金來源和專業(yè)技術(shù)支持 , 正規(guī) 金融機(jī)構(gòu) 通 過聯(lián)系機(jī)制 可以接近農(nóng) 村客 戶并獲 得農(nóng) 村金 融需求 知識 和 客戶信息。有的 聯(lián)系 機(jī)制 是市場 推動 的 , 是 自發(fā) 的 , 如商 業(yè) 銀行為了拓 展農(nóng)村業(yè)務(wù) 而尋 找擁有 業(yè)務(wù) 優(yōu)勢 的合作 金融 機(jī) 構(gòu)或 MFI 作 為合 作伙 伴 ; 有的

7、聯(lián)系 機(jī)制 是非 盈 利組 織資 助 的 , 如一些非 盈利組 織設(shè) 立批發(fā) 機(jī)構(gòu) (wholesale apex 專門 向 MFI 或自助組織 (Self-help groups, SHG 提 供批 發(fā)資金 ; 有 的 聯(lián)系機(jī)制則出于合規(guī)目的 , 如印度要 求商業(yè)銀 行將一定比 例 的貸款投向農(nóng)村客戶。國外研 究的最 顯著發(fā) 現(xiàn)是正規(guī) 金融與 非正規(guī) 金融聯(lián) 系 機(jī)制很少自發(fā)產(chǎn)生。聯(lián) 系方 向多 是正規(guī) 金融 機(jī)構(gòu)主 動地 尋 找非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為合作伙伴 , 其 動機(jī)一般 是出于外部 壓 力而不是內(nèi)部動力。菲律 賓的人 民信貸 與金 融公司 (PCFC 向大量 MFI 提供批發(fā)資金 , 并

8、幫助他們建設(shè)內(nèi) 部制度和培 訓(xùn) 員工 , 但這些并不是出于自發(fā)。 PC FC 設(shè)立于 1995年 , 設(shè)立 目 的就是向窮人提供信貸支持。印度 ICICI 銀行 通過 MFI 合 作 伙伴向農(nóng)村提供了大量貸款 , 但其最 初建立與 MFI 聯(lián)系的 動 機(jī)是為了合規(guī)經(jīng)營 , 監(jiān)管當(dāng)局要求商業(yè) 銀行至少將 40%的 信 貸投向優(yōu)先部 門 (priority sectors , 即農(nóng) 村地 區(qū)、 小 企業(yè)、 出 口 企業(yè)、 住房和農(nóng)業(yè) , 這迫使 ICICI 銀行尋找 MFI 合作伙伴以 廣 泛而深入地開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。(三 正規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián)系機(jī)制的運行效果任何正 規(guī)金融 機(jī)構(gòu)與 非正規(guī)金 融

9、機(jī)構(gòu) 之間的 金融聯(lián) 系 都會產(chǎn)生可計量的結(jié)果 , 大量研究從 向農(nóng)村客 戶提供服務(wù) 的 廣度 與金融產(chǎn)品的種類 和質(zhì) 量等 方面分 析和 思考了 聯(lián)系 機(jī) 制的效果?？蛻魧用?, 正規(guī)金融與非正規(guī)金 融聯(lián)系機(jī) 制顯著地拓 展 了農(nóng)村金融服 務(wù)領(lǐng)域 , 增 加了 金融產(chǎn) 品與 服務(wù)的 種類 , 改 善 了金融服務(wù)質(zhì)量。 2006年 , 菲律賓有超 過 100萬的 客戶通 過 與 PCFC 建立聯(lián)系的非 正規(guī)金 融機(jī)構(gòu) 獲得 資金 ; 盧旺 達(dá)有 超 過 20000的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村居民能夠從人民銀行 (Peoples bank 資 金 及其他金融服務(wù) ; 在坦桑尼亞 , CRDB 銀行通過 157家非

10、正 規(guī) 金融機(jī)構(gòu)向 80000新的農(nóng)村客 戶提供 貸款、 儲蓄和 轉(zhuǎn)賬等 服 務(wù) ; 在印度 , 通過與商業(yè)銀行的合作 , S HG 已經(jīng)提 升了業(yè)務(wù) 與 談判 能力 , 能夠為農(nóng) 村客 戶爭 取更好 的金 融服務(wù) 條件 ; 在 玻 利維亞 , 超過 25000的農(nóng)村居民能夠利用聯(lián)系機(jī)制獲得支付、 電子銀行等便利金融服務(wù)。機(jī)構(gòu)層面 , 更多 的證 據(jù) 顯示 聯(lián)系 機(jī) 制達(dá) 到 了 雙贏 的 效 果 , 正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 與非正 規(guī)金 融機(jī)構(gòu) 通過 合作 都取得 收效。 FADES 是一 家 玻利 維 亞 的不 受 監(jiān)管 的 非 政府 組 織 (NGO , 2000-2004年 間 , FADES

11、快速 擴(kuò)張 了 分支 機(jī)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò) , 導(dǎo) 致 其 分支機(jī)構(gòu)的平均農(nóng) 村客戶 數(shù)量 下降。通 過與 正規(guī)金 融機(jī) 構(gòu) 及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建 立聯(lián)系機(jī)制 , FADES 能夠向農(nóng)村客 戶提 供貸款、 儲蓄、 電子 支付、 結(jié)算匯 兌等全 方位的 金融服 務(wù) , 結(jié) 果是客戶數(shù)量猛 增 , 資 金流 充足 順暢 , 收入 大幅提 高。在 菲 律賓 , PCFC 與一家鄉(xiāng)村銀行 CARD 建立伙伴關(guān)系 , 通過合作 , CARD 得到了 PCFC 的資金 支持、 技術(shù)幫 助和員 工培訓(xùn) , 在 為 PCFC 分銷貸款的過 程中 還提高 了自 身 的儲 蓄動 員能 力 , 資 金自足率達(dá)到 101%, 實

12、現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。二 、 國內(nèi)的條件我國近 年來在 支持農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā) 展方面 出臺了 大量政 策 措施 , 大型商業(yè)銀行 改革 取得 突破 , 小型 農(nóng)村 金融步 入快 速 發(fā)展 期 , 特別是小額 貸款 公司 設(shè)立全 面鋪 開 , 相關(guān)監(jiān) 管措 施 基本明確 , 具備了建立大型銀行與小 型農(nóng)村金 融機(jī)構(gòu)聯(lián)系 機(jī)制的條件。(一 有利政策相繼出臺改革開放以來 , 我國一直注 重農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展。進(jìn)入新 世 紀(jì) , 隨著改革的深入 和城 市經(jīng)濟(jì) 的迅 猛發(fā) 展 , 國家對 城鄉(xiāng) 經(jīng) 濟(jì)一體化發(fā)展更加關(guān)注 , 在政策上 給予農(nóng)村 更多的支持。 黨 的十六大明確將 統(tǒng)籌 城鄉(xiāng) 經(jīng)濟(jì)社 會發(fā) 展 ,

13、 建設(shè)現(xiàn) 代農(nóng) 業(yè) , 發(fā) 展農(nóng)村經(jīng)濟(jì) , 增加農(nóng)民收入列為全面 建設(shè)小康社 會的重大 任 務(wù)。十七大確定 城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展 一體化 ! 方向 , 提出加 強(qiáng) 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè) , 積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā) 展、 農(nóng) 民持續(xù)增 收 , 努 力 保障主要農(nóng)產(chǎn)品 基本 供給 , 切實 解決 農(nóng)村 民生問 題 , 扎實 推 進(jìn)社會主 義新 農(nóng)村 建設(shè)。 2004-2008年 連續(xù) 5個中 共中 央 一號文件都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)三農(nóng)工作。十七屆 三中全會通 過 #中 共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改 革發(fā) 展若 干重大 問題 的決定 , 提 出 建立現(xiàn)代農(nóng)村金 融制 度 , 創(chuàng)新農(nóng) 村金 融體 制 , 放寬農(nóng) 村金 融 準(zhǔn)入政策

14、, 加快建立商業(yè)性金融、 合作性金 融、 政 策性金融 相 結(jié)合 , 資 本充足、 功 能健全、 服務(wù) 完善、 運行安 全的農(nóng) 村金 融 體系。 2008年 12月 , 國務(wù)院經(jīng)濟(jì)工 作會議通 過 #國 務(wù)院辦 公 廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng) 濟(jì)發(fā) 展的 若干意 見 , 要求加 大對 農(nóng) 村金融政策支持力度 , 引導(dǎo)更多信貸資金投向 農(nóng)村。監(jiān)管部 門和地 方政府也 積極出 臺了鼓 勵設(shè)立 農(nóng)村小 型 金融機(jī)構(gòu)的措施。 2006年 12月 , 中 國銀監(jiān)會 出臺了 #關(guān)于 調(diào) 整放寬農(nóng)村 地區(qū)銀行業(yè) 金融 機(jī)構(gòu)準(zhǔn) 入政 策更 好支持 社會 主 義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見 。具體涉 及三類新設(shè) 機(jī)構(gòu)和兩 類

15、 現(xiàn)有機(jī)構(gòu) , 前者包括 新設(shè) 村鎮(zhèn)銀 行、 農(nóng)村 資金 互助社 和專 業(yè) 貸款業(yè)務(wù)的子公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) , 后者包 括支持各 類 資本參股、 收購、 重組 農(nóng)村信用社 , 支 持現(xiàn)有銀行 業(yè)金融機(jī) 構(gòu) 在農(nóng)村地區(qū) 增設(shè) 分支 機(jī)構(gòu)。 2007年 1月 , 銀 監(jiān)會發(fā) 布 #村 鎮(zhèn) 銀行管理暫行規(guī)定 等六項文件 , 旨在規(guī)范 村鎮(zhèn)銀行、 貸款 公 司、 農(nóng)村 資金互 助社的 設(shè)立與 退出、 組織機(jī) 構(gòu)、 公司治 理、 經(jīng) 營行為及組 建 審批 程 序 , 為新 型 農(nóng)村 銀行 業(yè) 金融 機(jī)構(gòu) 服 務(wù) 三農(nóng) ! 提供 制度保障 , 促進(jìn)農(nóng)村金融 體系的完善 和農(nóng)村金 融 服務(wù)水平的提高促進(jìn)

16、城鄉(xiāng)金融和經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。 2008年 5月 , 中國銀監(jiān)會、 中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布 #關(guān)于小 額貸款公 司 試點的指導(dǎo)意見 , 規(guī)范和引導(dǎo)小額貸款公 司支持 三農(nóng) ! , 支 持社會主義新農(nóng)村 建設(shè)。各 級地方 政府 相繼 出臺了 小額 貸 款公司管理辦法 , 如 浙江省 制定 了 #浙江 省小 額貸款 公司 試 點暫行管理辦法 , 山西省晉中市政府發(fā)布 #晉中 市推行商 業(yè) 性小額貸款組織實施意見 。關(guān)于建立大銀行與小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 聯(lián)系機(jī)制 , 政策 上 也已經(jīng)給予了明確依據(jù)。中國銀監(jiān)會、 中國人民 銀行聯(lián)合 發(fā) 布的 #關(guān)于小額貸款 公司 試點的 指導(dǎo) 意見 規(guī) 定 , 在法 律、 法

17、 規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi) , 小額貸款公司從銀 行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)獲得融 入 資金的余額 , 不得超 過資本凈 額的 50%。 #晉 中市推 行商 業(yè) 性小額貸款 組織實施意 見 規(guī)定 , 小 額貸 款公 司可以 接受 單 筆 100萬元以上的委托資 金。(二 大型商業(yè)銀行改革的積極成效國外研究表明 , 發(fā)揮聯(lián)系機(jī)制的 功能需要有 發(fā)達(dá)的正 規(guī) 金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī) 金融機(jī) 構(gòu)。我國 大型 商業(yè) 銀行改 革取 得 顯著成效 , 公司治理結(jié)構(gòu)逐漸完善 , 不良 貸款比例大 幅下降 , 盈利能力 顯著提 高 , 國 際競爭 力明顯 增強(qiáng)。 2008年底 , 中 國 工商銀行市值 為 1672億美 元 , 中國 建

18、 設(shè)銀 行的 市值 分別 為 1151億美元 , 中國銀行 的市 值為 959億美 元 , 分 別列 全球 大 型商業(yè)銀行排名 的第一、 二、 四 位。中國農(nóng) 業(yè)銀 行股 份有 限 公司于 2009年 1月掛 牌 , 2008年 全行 實現(xiàn)凈 利潤 511億元 , 同比增長 19. 1%; 資產(chǎn)回報率和權(quán)益回報率分別達(dá)到 0. 79%和 19. 9%, 盈利能力明顯提升。(三 小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展在有利的政 策環(huán) 境下 , 小型 農(nóng)村 機(jī)構(gòu) 快速 發(fā)展。 目前 , 在我國經(jīng)過審批注冊的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 主要有四 類 :村 鎮(zhèn) 銀行、 貸款公司、 農(nóng)村 資金 互助 社和小 額貸 款公司。

19、前三 類 機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會審批設(shè)立 , 小額貸款公 司多由地方 金融辦審 批 設(shè)立。截至 2008年 10月底 , 全國共有 77家經(jīng)銀監(jiān) 會審批的 新 型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 開業(yè) , 其 中村 鎮(zhèn)銀 行 62家 , 貸款 公司 5家 , 農(nóng)村資金互助社 10家。中國銀監(jiān) 會還將科 學(xué)制定 三年發(fā) 展 目標(biāo)。在合理評估未 來金融需求 , 統(tǒng) 籌考慮現(xiàn)有 監(jiān)管資源 配 置、 政府扶持政策力 度等 因素的 基礎(chǔ) 上 , 科學(xué) 制定新 型農(nóng) 村 金融機(jī)構(gòu)三年 試點發(fā) 展規(guī) 劃 , 重點向 中西 部以及 國定、 省 定 貧困 縣傾斜。通過三 年努 力 , 與 現(xiàn)有 農(nóng)村 金融機(jī) 構(gòu)一 起 , 基 本實現(xiàn)縣 (市

20、 及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 行政村金融服務(wù)的全 覆蓋。 2005年 , 中國人民銀行在全國選擇 5個省 設(shè)立了 7家 小 額貸款公司進(jìn)行試點。后經(jīng)各級地方政 府積極推動 , 民間 資 金踴躍投入 , 小額貸款公司在全國范 圍內(nèi)快速 發(fā)展。到 2008年 10月 底 , 全 國已經(jīng)有近 100家小額貸 款公司 , 開展好的 地 區(qū)達(dá)到縣區(qū)全 覆蓋。上 海市 首批 試點 17家 , 浙 江省 溫州 市 首批試點 16家 , 云南省昆明市首批試點 10家 , 山西省晉中市 已經(jīng)成立的 14家 , 全部實現(xiàn)縣區(qū)全覆蓋。三 、 聯(lián)系機(jī)制的模式選擇與實施(一 聯(lián)系模式選擇結(jié)合國外經(jīng)驗和國內(nèi)實際情況 , 大型商業(yè) 銀行

21、通過與 小 型農(nóng) 村金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián) 系機(jī) 制是 提升支 農(nóng)服 務(wù)水平 的有 效 途徑 , 筆者認(rèn)為具體模式有如下幾種選 擇 :批發(fā)貸款模式 , 大型商 業(yè)銀 行選擇 經(jīng)營 狀況 穩(wěn)健、 財 務(wù) 狀況良好的小 型農(nóng)村 金融 機(jī)構(gòu) , 向其 提供 批發(fā)貸 款 , 小型 農(nóng) 村金融機(jī)構(gòu)利用批發(fā)資金開展小額 貸款業(yè)務(wù)。這 種模式下 , 大型 商業(yè)銀行只需要監(jiān) 控小 型農(nóng) 村金融 機(jī)構(gòu) 整體風(fēng) 險狀 況 和償還能力 , 不需要關(guān)注每一筆業(yè)務(wù)。代理分銷模式 , 小型農(nóng)村金融機(jī) 構(gòu)為大型 商業(yè)銀行選 擇 客戶 , 推廣農(nóng)村信貸 業(yè)務(wù) , 大 型商 業(yè)銀行 與客 戶簽訂 貸款 合 同。這種模式 下 , 大 型

22、商 業(yè)銀行 需要 關(guān)注 每一筆 業(yè)務(wù) , 小 型 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供信息與貸款管理支持。中間業(yè)務(wù)模式 , 大型商業(yè)銀行利 用其系統(tǒng) 設(shè)施向小型 農(nóng) 村金融機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算、 匯兌、 票據(jù)、 技術(shù)培 訓(xùn)等非資產(chǎn) 性 服務(wù) 。這種模 式下 , 大型 商業(yè)銀 行不 承擔(dān) 資產(chǎn)風(fēng) 險 , 能夠 幫 助小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)能力和競爭能力。綜合業(yè)務(wù)模式 , 大型商業(yè)銀行向 小型農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)提 供 貸款、 存款、 支付結(jié) 算等全 方位 的金融 服務(wù)。這 種模 式對 大 型商 業(yè)銀行的風(fēng)險管理 能力 及小 型農(nóng)村 金融 機(jī)構(gòu)經(jīng) 營管 理 水平都有較高要求。(二 促進(jìn)措施法律規(guī)定 , 美國社區(qū)再投 資法 (

23、CRA 促 使許多 銀行實 現(xiàn) 小額貸款的規(guī)模經(jīng)濟(jì) , 印度的支農(nóng)要 求則促使 銀行實現(xiàn)分 散 風(fēng)險和利潤增長 , 我國同樣需要通過 立法對商 業(yè)銀行支農(nóng) 提 出明確要求。政策鼓勵 , 中國銀監(jiān)會及有關(guān)部 門已經(jīng)著 手研究對商 業(yè) 銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)在稅收、 存款準(zhǔn)備金等 方面給予 農(nóng)村信用社 同 樣的優(yōu)惠政策。監(jiān)管要求 , 這是國外大型銀行與 小型農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)聯(lián) 系 機(jī)制形成的主要原 因。不能 將監(jiān) 管要求 簡單 地理解 為增 加 金融機(jī)構(gòu)成本 , 它通常在維持市場秩 序的同時 給金融機(jī)構(gòu) 帶 來收益。 #關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀 行業(yè)金融 機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政 策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見 提 出對農(nóng)村提 供 金融服務(wù)是所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的社 會責(zé)任。下一 步 , 監(jiān) 管 部門應(yīng)當(dāng)在覆 蓋面、 貸款 占比、 客 戶標(biāo)準(zhǔn) 等方 面對商 業(yè)銀 行 農(nóng)村業(yè)務(wù)做出細(xì)致規(guī)定 , 鼓勵商業(yè)銀行 創(chuàng)新農(nóng)村業(yè)務(wù)方式。 參 考 文 獻(xiàn) 1Armend riz de Aghion, B.