論我國銀行保險的發(fā)展

1、論我國銀行保險的發(fā)展                 內(nèi)容提要:2002年銀行保險在我國壽險市場異軍突起，成為壽險公司重要的銷售渠道，并為整個壽險市場格局的改變起到了積極的作用。銀行保險在各家壽險公司全面展開，銀保合作日漸深入，但是繁榮的背后也暗藏著產(chǎn)品單一、服務滯后和短期經(jīng)營等危機。隨著監(jiān)管制度的修改以及銀行和客戶對銀行保險認識的加深，銀行將會主動地把銀行保險納入自身的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，加強對銀行保險的系統(tǒng)化管理；壽險公司也將通過產(chǎn)品創(chuàng)新

2、、技術(shù)創(chuàng)新和服務改善來提高自身的經(jīng)營管理水平，從而使銀行保險業(yè)務繼續(xù)健康快速地發(fā)展。 一、2002年銀行保險在我國壽險市場異軍突起 （一）2002年我國銀行保險業(yè)發(fā)展概況 2002年是我國保險業(yè)加速發(fā)展、進入新一輪高速增長期的第二年。全年實現(xiàn)保費收入3054.15億元，比上年增長44.6。其中人身保險保費收入達到2274.64億元，比上年增長59.7，占總保費收入的74.5。 如果說在這一年人壽保險市場有什么絢麗風景的話，那么最出彩的莫過于“分紅保險”這一險種和“銀行保險”這一新興銷售渠道的異軍突起。盡管團險、個險均保持了較快的增長速度，但比起銀行保險拉起的一根近600增長的陽線而言顯然不再搶

3、眼。全年銀行保險保費收入達388.42億元，占壽險總保費收入的17.08，尤其是從第三季度開始，銀行保險保費收入全面超過團險保費收入，從而使壽險公司形成個險、團險和銀行保險三大銷售渠道的架構(gòu)。 2002年銀行保?1.銀行保險業(yè)務全面展開，但收獲不一。國內(nèi)各家壽險公司都不約而同地把銀行保險作為2002年新的業(yè)務增長點，銀保合作此起彼伏。如表1所示，各家壽險公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫過于新成立的太平人壽保險公司，其依仗工商銀行的背景收進了近12億元的銀行保險保費，該收入占其全年全公司保費收入的70.57，占比超過了目前銀行保險發(fā)達的歐洲諸國。 2.銀行與壽險公司的合作深度和廣度加大。目前全

4、國大約有銀行網(wǎng)點13萬個左右，加上郵政儲蓄網(wǎng)點也不過18萬個上下，但是已經(jīng)和壽險公司簽定協(xié)議代理其業(yè)務的至少已經(jīng)有近8萬個，銀行保險在網(wǎng)點上的覆蓋面可見一斑。銀保合作除表現(xiàn)在銀行代理壽險公司銷售保險產(chǎn)品之外，還在帳戶與結(jié)算、協(xié)議存款、保單質(zhì)押貸款、信用卡發(fā)行等諸多方位展開；更進一步者，銀行直接或間接地通過資本介入擁有壽險公司的股權(quán)，為銀行保險的進一步發(fā)展和更激?論我國銀行保險的發(fā)展 業(yè)木赫螄鋁嘶?2002年各公司銀行保險業(yè)務比較 3.產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。目前在市場上可以見到的銀行保險產(chǎn)品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧紅”的基礎(chǔ)上模仿和改良的品種，并沒有根本性的變化和突破，保險責任也都是生死兩

5、全外帶分紅。 4.壽險公司表現(xiàn)出更注重短期競爭利益的行為。雖然保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上有不同繳費年期的保單，但是實際在市場上五年期躉交方式已成為各家公司大力發(fā)展銀保業(yè)務的主旋律。此類業(yè)務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，而且對保險公司而言，也只適用于短期突擊，不利于長期持續(xù)經(jīng)營。 （二）銀行保險異軍突起的市場成因 國內(nèi)已經(jīng)有學者對于銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的理論成因作了充分的闡述，而2002年中國銀行保險的異軍突起還有其直接的市場成因。 首先，必須明確在目前國內(nèi)保險市場的銀行保險的合作關(guān)系中保險公司是主動積極的需求方，銀行是相對被動的供給方，目前銀行保險合作關(guān)系內(nèi)部是供方市場。 其次，在

6、2002年及其之前使壽險公司困惑的主要問題有： 1.個險營銷陷入迷茫。前些年風光無限的個險營銷遇到了一系列的問題：營銷員隊伍的建設(shè)擴大越來越難、產(chǎn)能越來越低，但是由于壽險公司之間的競爭，花在他們身上的成本卻越來越高；同時，社會輿論因營銷員的品質(zhì)對壽險公司施與越來越大的壓力；投資類產(chǎn)品的超常抄作以及投資回報的低迷更使壽險營銷如履薄冰。 2.團體保險困圍難破。曾為壽險公司的發(fā)展作出杰出貢獻的團體保險面臨的問題一點也不比營銷的少：公司間的競爭不斷加劇，手段越來越有殺傷性；中介機構(gòu)或個人索要的手續(xù)費越來越高；公關(guān)手段“創(chuàng)新”帶來了費用的不斷加碼；保險費率能低就低，管理費能少就少、能免就免，還傳聞產(chǎn)險公

7、司在已經(jīng)以責任險的方式介入旅游險市場的基礎(chǔ)上將要全面參與意外險市場的競爭，等等。 3.業(yè)務成本不斷提高。如前所述，競爭的焦點和手段造成壽險公司的經(jīng)營成本不斷升高、業(yè)務投入不斷加大，而效果卻不甚樂觀。 4.誠信危機。由于在產(chǎn)品銷售上出現(xiàn)的誤導以及客戶服務方面的欠缺，特別是理賠客戶的不滿意，客戶乃至整個社會對于保險公司的誠信已經(jīng)出現(xiàn)了極大的懷疑。 面對以上一系列問題，壽險公司在積極找尋從根本上解決這些問題的方法的同時也在迫不及待地找尋新的業(yè)務增長點以及規(guī)避上述問題的方法。不可否認，銀行保險在國外、尤其在歐洲的成功經(jīng)驗讓國內(nèi)的壽險公司找到了方向，也不可否認，正是上述的問題背景以及為問題找尋出路的動機

8、，釀就了2002年中國壽險市場銀行保險的大發(fā)展。 此外，銀行保險的示范效應也是十分重要的。主要是以平安公司為代表的公司率先開辟銀行保險領(lǐng)域并從中獲得了利益，成功的經(jīng)驗無疑加大了銀行保險對壽險公司的吸引力以及壽險公司對襕'' >論我國銀行保險的發(fā)展(2) ?/a>保險的信心。 （三）銀行保險對保險市場的促進以及對市場格局的影響 盡管2002年全國銀行保險的保費收入為388.42億元，僅占壽險總保費收入的17.08，但是它對于全國人壽保險市場格局依然有著積極的影響。主要表現(xiàn)在： 1.擴大了市場規(guī)模。2002年銀行保險保費收入達388.42億元，有效地增加了壽險保費總收入

9、，并有效地拉高了壽險保費增長速度，使該年度壽險保費增長速度達到歷史新高。2.加速了壽險市場的多元化發(fā)展。銀行保險的發(fā)展使壽險公司增加了一個有力的銷售渠道，市場提論我國銀行保險的發(fā)展(2) 的發(fā)展進一步多元化。3.加大了市場的競爭度。僅從各家壽險公司保費收入的市場占有率而言，前三大壽險公司（國壽、平安和大保） 2001年市場占有率總和達到95.25，2002年下降到 91.08，市場集中度有了一定程度的下降。位居第四、第五的新華人壽和泰康人壽市場占有率則從2001年的1.63和1.17分別提升到3.51和2.89，增長一倍以上。從表1可以看到，這兩家公司的銀行保險保費對其 2002年保費收入的貢

10、獻度分別高達30.08和50.16，大大高于前三大公司。更有甚者，太平人壽以70.75的銀行保險保費收入幫助這家剛剛復業(yè)的壽險公司一躍成為全國市場占有率第六的壽險公司。所有這些都說明，銀行保險有利于壽險市場競爭度的提高，并加快了新公司的發(fā)展。二、2003年銀行保險發(fā)展展望經(jīng)過了2002年銀行保險的發(fā)展給壽險市場帶來的益處，以及通過對銀行保險發(fā)展初期出現(xiàn)的一系列問題的反思，2003年我國的銀行保險將會進一步受到壽險公司的青睞，并將得到大力發(fā)展。2003年全國銀行保險保費的增長率將在100以上，銀行保險保費收入將超過800億元。市場的主要變化將在以下幾個方面進行：1.代理規(guī)定放開。保險法修訂后，過

11、去1+1（即一家銀行只能代理一家壽險公司業(yè)務）的模式在政策上得以松綁。顯然，針對現(xiàn)有銀行網(wǎng)點已經(jīng)半數(shù)以上被瓜分的現(xiàn)實，這一規(guī)定的放開對于新成立的公司是十分有利的。但從另一方面來講，過去的銀保合作協(xié)議亦變得形同空文。由此看來，新一年銀行保險的競爭首先是在網(wǎng)點上的競爭，并且是實質(zhì)、有效代理網(wǎng)點的競爭。從而也要求壽險公司在產(chǎn)品、服務和回報等方面加強競爭力，并與銀行主動發(fā)生更深層次的合作關(guān)系。2.服務將成為競爭的主要焦點。從簡單便捷、方便客戶的方面入手，實現(xiàn)了銀行與保險公司的系統(tǒng)對接，銀行柜臺可以直接出單和進行保全服務，從而初步具備歐洲銀保業(yè)務將銀行網(wǎng)點進化為保險公司網(wǎng)點延伸的雛形。另外，在銀行卡的搭

12、車業(yè)務上也將開始更多的創(chuàng)新變革。3.銀行方面開始加強對銀保業(yè)務的系統(tǒng)化管理。隨著銀行保險的進一步發(fā)展，銀行一方面從合作中體驗到了合作所帶來的益處、看到了合作的希望；另一方面也不斷清晰地覺察到了在合作中必須解決的問題和規(guī)避的風險。無論從哪一方面考慮，加強對銀行保險的管理都成為必然。4.變相參股，打包銷售，實現(xiàn)壟斷。銀行在與保險公司的淺層次合作中逐漸認識到銀行保險的意義及其未來發(fā)展趨勢，將促使銀行將其在銀行保險上的被動變?yōu)橹鲃?，?歡迎您訪問論我國銀行保險的發(fā)展(3) 強其自身的綜合優(yōu)勢。5.混業(yè)經(jīng)營乃至成立銀行保險公司。目前銀行與保險公司的合作關(guān)系正在迅速向深層次發(fā)展，2003年開始這些項目都會

13、在市場競爭中發(fā)力，進而在國家監(jiān)管政策的配合下于2004年將銀行保險帶入新的階段。6.產(chǎn)品更新和系統(tǒng)化。五年期躉交的兩全保險的競爭比拼的是手續(xù)費，因此隨著競爭主體的增多將陷入無序和惡化的狀態(tài)；與此同時，以五年期躉交業(yè)務為特征的銀保產(chǎn)品具有收益對比性強（比照銀行利率）、管理和結(jié)算流程簡單等特點，表現(xiàn)出2.銀行保險對于個險的影響有多大。當前的銀行保險可以說是一種把團險產(chǎn)品銷售給個險客戶的模式，這種藉由強大的銀行網(wǎng)點資源覆蓋的銷售體系在一定程度上會對個人營銷業(yè)務產(chǎn)生沖擊。但是銀行保險對于個險的沖擊無論是在量還是在時間上都是有限的，更不可能取代個人營銷。其根本原因在于兩種銷售渠道所決定的客戶拓展方式和產(chǎn)

14、品內(nèi)涵的差別。3.新修訂的保險法放開1+1限制后，一家銀行網(wǎng)點是否會與多家保險公司合作。有如前述，今后銀行與保險公司的合作將不斷深入，僅就保險業(yè)務的管理就一定會涉及雙方的系統(tǒng)對接以達到柜臺出單、保全以及其他客戶服務項目，應該注意，銀行的系統(tǒng)由于金融行業(yè)的特點是不可能完全開放和對接的，因此銀行只能與個別的保險公司進行深層次的合作；其次，無論壽險公司如何創(chuàng)新，保險產(chǎn)品依然有較大程度的同質(zhì)化，銀行也實在沒必要有那么多的不同壽險公司的產(chǎn)品；此外，由于今后的合作更多地將在“總對總”的影響下展開，無形中也將排斥“一對多”的合作。所以，未來銀保合作將更有專屬性、排他性。4.銀行保險發(fā)展的不平衡是否正常。這里的不平衡指的是在不同地區(qū)發(fā)展的不平衡和在不同公司發(fā)展的不平衡。盡管銀行保險的出現(xiàn)代表的是一種混業(yè)經(jīng)營的趨勢，但是就銀行保險本身也需要專業(yè)化的經(jīng)營，更何況銀行的資源是有限的、壽險公司可能合作的伙伴是有限的。所以，銀行保險也絕對不該一擁而上，壽險公司務必檢視自身的優(yōu)勢，選擇最有利的發(fā)展戰(zhàn)略，揚長避短。說到底，銀行保險的合作是一種資源的互