完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度

1、僅供個人參考緒論美國在1995年10月成立了世界第一家網(wǎng)絡銀行一一安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）。隨后，網(wǎng)絡銀行憑借其特有的優(yōu)勢在全球得到了快速發(fā)展。網(wǎng)絡銀行不僅是對傳統(tǒng)銀行業(yè)組織機構的創(chuàng)新，而且是對虛擬金融服務的一次深刻變革。在網(wǎng)絡銀行帶來傳統(tǒng)銀行無法比擬的創(chuàng)新性和優(yōu)越性的同時，也帶來了新的、更為復雜的風險問題，對傳統(tǒng)的法律秩序，尤其是傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管制度提出嚴峻的考驗。解決網(wǎng)上銀行的監(jiān)管問題需要法律制度，網(wǎng)上銀行尚缺乏相應的制度加以加范，由此產(chǎn)生不少函待解決的法律問題。如何改變或調(diào)整銀行監(jiān)管制度，完善我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度體系，以適應網(wǎng)上銀行監(jiān)管的需要，建立規(guī)范經(jīng)營、公平競爭的金融環(huán)境

2、，促進金融業(yè)在新的技術條件下快速發(fā)展已成為當務之急。本文正是在這一背景下，考察借鑒了網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管制度較為成熟的國家和地區(qū)的先進經(jīng)驗，嘗試就如何完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度進行分析與探討。一、網(wǎng)上銀行概述Forpersonaluseonlyinstudyandresearch;notforcommercialuse（一）網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的歷史背景1 .國際互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的前提條件網(wǎng)上銀行是以因特網(wǎng)為基礎平臺的，其所有的業(yè)務均通過因特網(wǎng)進行延伸和擴展，因特網(wǎng)是網(wǎng)上銀行的基石和前提條件。如果說銀行業(yè)利用信息技術不斷加快自身的電子化進程，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生奠定了堅實的基礎，那么國際互

3、聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展才使網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生真正成為可能。2 .日益成熟的網(wǎng)絡技術是網(wǎng)上銀行生成的支撐力因特網(wǎng)天生具有開放性、自由性、全球性等特點，這既是因特網(wǎng)吸引社會公眾參與的基礎，同時也是威脅網(wǎng)上交易安全性、完整性和保密性的致命點。所幸的是日益成熟的網(wǎng)絡技術解決了這一難題。目前開展網(wǎng)上銀行交易有兩個比較成熟的安全術，即安全電子交易協(xié)議和安全套接層協(xié)議，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展提供了足夠的安全保障。此外，計算機技術、網(wǎng)絡高速接入技術、衛(wèi)星接收與傳播技術也在不斷更新提高，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展鋪平了道路。3 .日益激烈的銀行競爭是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的內(nèi)因競爭永遠是事物發(fā)展的最佳動力，對于銀行業(yè)也是如此。為了在越

4、來越激烈的競爭中謀求發(fā)展，任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動力來發(fā)展網(wǎng)上銀行，以贏得新的客戶和商機。在金融創(chuàng)新理論的推動下，在激烈的銀行同業(yè)競爭的背景下，網(wǎng)上銀行應運而生。（二）網(wǎng)上銀行定義網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實際上是銀行業(yè)務在網(wǎng)絡上的延伸它是采用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字通信技術，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎的交易平臺和服務渠道，在線為觀眾提供辦理結算、信貸服務等的上網(wǎng)商業(yè)銀行或金融機構，是建立在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術基礎上的虛擬銀行柜臺。簡單來說，是指設在互聯(lián)網(wǎng)上的以金融資產(chǎn)和負責為經(jīng)營對象，一種以利潤最大化為主要目標，提供多樣化服務的信用中介機構，是商業(yè)性金融機構現(xiàn)代化發(fā)展的產(chǎn)物。二、網(wǎng)上銀行監(jiān)

5、管的特殊性（一）網(wǎng)上銀行面臨的主要風險網(wǎng)上銀行雖較之傳統(tǒng)銀行有其突出的優(yōu)勢，但也并非完美無缺。它在帶來種種便利的同時，也引入了巨大的新風險，對傳統(tǒng)銀行的安全管理制度提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。其面臨的主要風險有法律風險和非法律風險。1非法律風險有（ 1）系統(tǒng)安全風險。這種風險主要是在設計網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時，所選用的軟件或硬件不匹配，存在缺陷或沖突，導致系統(tǒng)在運行過程中出現(xiàn)中斷所造成的損失及銀行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，如計算機病毒發(fā)作、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或機密信息失竊，是網(wǎng)上銀行面臨的最主要的技術風險，嚴重影響了網(wǎng)上銀行的形象和客戶對網(wǎng)上銀行的信任水平。（ 2）客戶行為風險。客戶行為風險因客戶的違約

6、、過錯行為而產(chǎn)生，客戶可能在達成交易后，逃避交易責任或喪失履約能力，最終對銀行造成資產(chǎn)損失；客戶也可能在日常生活中不慎將密碼等有關電子商務信息失密，銀行將對非真實客戶的交易行為承擔法定的賠償責任。在網(wǎng)上銀行業(yè)務中還可能發(fā)生他人假冒客戶身份或盜用客戶賬號等進行詐騙的情況。（3）內(nèi)部管理風險。內(nèi)部管理風險主要包括兩方面：一方面,網(wǎng)上銀行業(yè)務的技術含量比較高，某些業(yè)務人員利用工作的便利獲得客戶的信息、利用客戶的賬戶進行交易、自己獲取利潤而將風險轉嫁到客戶身上。另一方面，網(wǎng)上銀行業(yè)務在經(jīng)營中因業(yè)務人員失誤操作而產(chǎn)生的糾紛也大量存在，如某些人工操作的業(yè)務，業(yè)務員有時將“買”誤操作為“賣”、將賬號記錯或將

7、金額記錯等。2.法律風險網(wǎng)上銀行面臨的風險網(wǎng)上銀行的法律風險主要來源兩方面：一方面是違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關權利義務的規(guī)定。另一方面是網(wǎng)上銀行法律的缺乏，我國網(wǎng)上銀行尚處于起步階段，政府有關法規(guī)中對于網(wǎng)上的權利和義務的規(guī)定不清晰，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者權益保護管理規(guī)章及試行條例，因此利用網(wǎng)絡及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟合同存在較大祛律風險。（二）網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度的特殊性網(wǎng)上銀行依托先進的技術提供了一種全新的金融業(yè)務模式，體現(xiàn)出自己的特殊性，但同時也打破了傳統(tǒng)銀行的游戲規(guī)則，網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度有自己的特色，表現(xiàn)在：1 .被管理監(jiān)督對象上的獨特性由于網(wǎng)上銀行組織及

8、其活動呈現(xiàn)網(wǎng)絡特性，在設計或改革網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度時，必須基于網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡性特點，去設計或調(diào)整網(wǎng)上銀行管理的組織形式、管理機構的設置、管理權限與職責的劃分、監(jiān)督機構的地位、監(jiān)督機構的監(jiān)督對象與方式等，反之，就難以進行有效地針對網(wǎng)上銀行的管理及監(jiān)督。2 .管理監(jiān)督主體上的多元性由于金融業(yè)務本身的綜合化、網(wǎng)上銀行的無國界性以及業(yè)務功能化等特點，網(wǎng)上銀行的管理監(jiān)督主體呈現(xiàn)多樣化甚至國際化特點。因此，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管法律制度在設計時必須注意：一是相關國家應確立自己專門的適當?shù)闹鞴懿块T，以便進行相對集中的有效地管理與監(jiān)督；二是注意在多個管理主體、監(jiān)督主體之間實現(xiàn)合理分工與有效監(jiān)督，否則就會出現(xiàn)無人管理監(jiān)

9、督或爭相管理監(jiān)督的沖突局面，從而導致網(wǎng)上銀行管理監(jiān)督失效的后果。三、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀及問題發(fā)現(xiàn)（一）我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度概述1996年網(wǎng)上銀行開始在我國出現(xiàn)，為了適應這一新生事物的出現(xiàn)，我國對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度大體上經(jīng)歷了一個先由市場主體自由發(fā)展、自由探索、自律約束，而后再出臺相應的監(jiān)管法規(guī)加以規(guī)范并由銀行業(yè)監(jiān)管機構依法實施監(jiān)督管理的過程。從總體上看，我國的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度已經(jīng)起步，并建立了一定的基礎框架。主要有：1 .電子簽名法于2005年4月1日正式生效，首次賦予電子簽名與文本簽名具有同等法律效力。從用戶角度看，該法的頒布，更大程度免除了用戶的后顧之憂，將鼓勵更多的客戶

10、選擇更加便利、高效的網(wǎng)上銀行結算方式。2 .電子銀行業(yè)務管理辦法于2006年3月份開始實施。該管理辦法共9章99條，包括電子銀行的申請與變更、風險管理、數(shù)據(jù)交換與轉移管理、業(yè)務外包管理、跨境業(yè)務活動管理、監(jiān)督管理以及法律責任等規(guī)定，這在一定程度上突破傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的制度與規(guī)則。為我國電子銀行業(yè)務的發(fā)展提供了更為明晰的法律依據(jù)。3 .網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法主要規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務的定義、市場準入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理規(guī)則以及銀行的法律責任。但這一辦法不能適應網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展于2007年廢止了該項辦法。（二）我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問題我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度幾乎是在相關法律法規(guī)一片

11、空白的情況下發(fā)展起來的，雖然取得一定成就，但仍然存在許多問題。1 .市場準入機制的不完善中國人民銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法中，規(guī)定了開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的條件。2002年4月，中國人民銀行下發(fā)的中國人民銀行關于落實網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法有關規(guī)定的通知雖也進一步明確了網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入程序與形式、開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務申請的審查要點，以及對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管和報告要求等。但它們回避了對網(wǎng)上銀行的定義，對純網(wǎng)絡銀行沒有任何規(guī)定，更未對其風險及法律規(guī)制有所規(guī)定，留下了立法空白。2 .監(jiān)管法律體系不健全我國開展網(wǎng)上銀行業(yè)務已有多年，但現(xiàn)有的規(guī)范、監(jiān)管網(wǎng)上銀行的法律規(guī)定比較滯后。不僅沒有專門、系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行

12、監(jiān)管立法，而且對網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管也僅僅停留在審批環(huán)節(jié)，沒有實現(xiàn)對網(wǎng)上銀行的全程監(jiān)管，存在法律的真空。其中有關網(wǎng)上銀行監(jiān)管的規(guī)定也比較原則，在實踐中可操作性不強。另外，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律規(guī)定還沒有與其他相關法律（比如票據(jù)法、合同法等）實現(xiàn)很好的銜接，出現(xiàn)監(jiān)管的立法空隙。3 .網(wǎng)上銀行權利義務關系的不明確與傳統(tǒng)銀行及其客戶的法律關系相比，網(wǎng)上銀行和客戶之間的法律關系出現(xiàn)了許多未知的新領域，如網(wǎng)上客戶身份認證的主體與方法、網(wǎng)上不可抗力的認定與責任承擔、電子合同當事人主體資格的確認等。這些問題在現(xiàn)存的法律體系中要么難以找到相應的法律規(guī)定，要么內(nèi)容過于單薄不足以應付網(wǎng)上金融業(yè)日益發(fā)展的需要。結果導致

13、網(wǎng)上銀行與客戶之間形成的權利義務關系不明確，矛盾和沖突無法及時解決，風險自然不可避免。4 .內(nèi)部風險控制能力有待加強影響這網(wǎng)上銀行的安全不僅僅是網(wǎng)上銀行的設備、技術及其評估問題，負責網(wǎng)上銀行業(yè)務的人員也在影響著網(wǎng)上銀行交易的安全。作為網(wǎng)上銀行業(yè)務的操作人員和監(jiān)管人員，不僅要懂得銀行的業(yè)務，同時要懂得計算機和網(wǎng)絡安全的技術，這就對進行網(wǎng)上銀行監(jiān)管的人員提出了更高的要求。但是，我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管工作人員的素質仍然不能適應我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要。這種既懂銀行業(yè)務又精通計算機和網(wǎng)絡安全知識的高復合型人才的缺失，制約著我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展，也限制著政府對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。5 .缺乏網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的國際合作與

14、參與網(wǎng)絡的全球化、國際化促成了以網(wǎng)絡為基礎的網(wǎng)上銀行業(yè)務及有不得用于商業(yè)用途僅供個人參考關法律問題的國際化，在這種背景下，由于各國實際情況的不同，各國法律對于網(wǎng)上銀行與客戶以及其他相關當事人的權利義務的規(guī)定存在諸多差別，而且各國的司法管轄權又有著不同的規(guī)定，這使得相互間的法律適用沖突所難免。因此，為了更好地適應網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管國際化需要，不僅需要在立法上與國際接軌，而且還需要在實踐中與國際對接。但是，我國目前的網(wǎng)上銀行監(jiān)管實踐與這一要求還存在相當大的差距。不得用于商業(yè)用途僅供個人用于學習、研究；不得用于商業(yè)用途Forpersonaluseonlyinstudyandresearch;notforcommercialuse.Nurfurdenpers?nlichenfurStudien,Forsch