關(guān)于高校助學(xué)貸款的商業(yè)化運(yùn)作構(gòu)想

1、關(guān)于高校助學(xué)貸款的商業(yè)化運(yùn)作設(shè)想"論文摘要當(dāng)前，約占高校人數(shù)20以上的貧困學(xué)子要依靠助學(xué)貸款才能支付學(xué)費(fèi)、完成學(xué)業(yè)。而我國高校助學(xué)貸款存在資金來源單一、商業(yè)銀行放貸動(dòng)力缺乏、籌措資金的觀念陳舊等問題。要尊重助學(xué)貸款“準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，以商業(yè)合同關(guān)系重塑多方關(guān)系，并通過證券市場(chǎng)吸納民間資本，凸顯高校助學(xué)貸款的商業(yè)化特征。論文關(guān)鍵詞助學(xué)貸款 商業(yè)化 高等學(xué)校我國的高校助學(xué)貸款是由國家指定幾大國有大型商業(yè)銀行來實(shí)際運(yùn)作的。在理論中，幾年來已逐漸形成一套初見成效的運(yùn)行形式，解決了一大批貧困學(xué)子學(xué)費(fèi)問題，幫助他們順利完成了學(xué)業(yè)。但是也存在商業(yè)銀行提供的貸款指標(biāo)有限、資金來源上單純依靠商業(yè)銀行等問

2、題，2003年甚至出現(xiàn)全國大面積停貸的現(xiàn)象。因此，有必要構(gòu)建商業(yè)化的高校助學(xué)貸款新機(jī)制，使這一利國利民的制度發(fā)揮更大效益。一、高校助學(xué)貸款面臨的困境1.商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的意識(shí)不強(qiáng)有一種近乎合理的觀點(diǎn)認(rèn)為，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的商業(yè)銀行必需要自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，需要追逐最大化的經(jīng)濟(jì)利潤。假設(shè)非國家政策指令性安排，恐怕商業(yè)銀行自身是無動(dòng)力來推行助學(xué)貸款的。但實(shí)際情況是，我國的幾大商業(yè)銀行雖名為商業(yè)銀行，實(shí)那么屬于超大型國有金融企業(yè)，正是在國家不遺余力的扶持下才得以在生存、開展、壯大。回憶中央政府屢次為幾大國有商業(yè)銀行注銷巨額壞賬、呆賬，天量補(bǔ)注資金，剝離不良資產(chǎn)，推動(dòng)其完成股份制改造，進(jìn)而包裝上市

3、，就可看出國家的扶持對(duì)于這幾大國有商業(yè)銀行的生存與開展發(fā)揮著關(guān)鍵作用。國家的投人來源于人民的稅收，超大型國有商業(yè)銀行必須回報(bào)人民、回報(bào)社會(huì)。這正是國家對(duì)其下達(dá)完成助學(xué)貸款任務(wù)的政策性指令的正當(dāng)性與合法性之根源所在，也是幾大國有商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。然而，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度開展的今天，由于過度強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致各大銀行社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng)，甚至把回報(bào)社會(huì)作為一個(gè)難纏的負(fù)擔(dān)與包袱，助學(xué)貸款手續(xù)愈益繁瑣，并且在或明或暗地減少助學(xué)貸款配額。2.助學(xué)貸款還處于純政策層面運(yùn)作的階段目前的助學(xué)貸款機(jī)制是，國家給商業(yè)銀行下達(dá)指令性任務(wù)，商業(yè)銀行再與符合放款條件的學(xué)生簽訂貸款合同。銀行發(fā)放助學(xué)貸款獲取的利益較少，學(xué)生在

4、就讀期間是免利息的，發(fā)放貸款和收回貸款本錢都比較高。更重要的是這種貸款還款利率、還款期限、還款方式等方面的規(guī)定過死，政策色彩濃重，商業(yè)特征明顯缺乏。從商業(yè)時(shí)代的特征來看，假設(shè)要使一項(xiàng)金融制度煥發(fā)出宏大的生命力，就要使這項(xiàng)制度具有商業(yè)化運(yùn)作的機(jī)制，助學(xué)貸款的機(jī)構(gòu)不應(yīng)是被動(dòng)地完成國家強(qiáng)迫指令性安排，而應(yīng)自愿甚至于靠競爭來獲取這類業(yè)務(wù)。3.助學(xué)貸款資金來源單一我國目前助學(xué)貸款單純依靠商業(yè)銀行，助學(xué)貸款機(jī)制仍處于較為初級(jí)與幼稚期，公益性有余而商業(yè)性缺乏，不能或不敢與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)銜接與互動(dòng)。本質(zhì)上，從西方國家百余年經(jīng)歷看，公益性與商業(yè)性契合得很好的經(jīng)歷比比皆是。我們要著眼于為高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)子緩解經(jīng)濟(jì)壓力、力

5、保其順利完成學(xué)業(yè)的終極目的，拋卻過時(shí)陳舊觀念，大膽借鑒西方先進(jìn)教育辦學(xué)經(jīng)歷，方能拓展資金來源，沖破對(duì)商業(yè)銀行資金的無奈依賴。4.畢業(yè)生就業(yè)困難，還貸違約率上升貸款者一般是因其家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，難以承擔(dān)高額的高等教育費(fèi)用和學(xué)生在城市中較高的生活本錢，才需申請(qǐng)助學(xué)貸款。然而就業(yè)困難和就業(yè)質(zhì)量不高，又成為貸款學(xué)生畢業(yè)后還貸的重大障礙。享有較高聲譽(yù)、生源質(zhì)量好的高校，其學(xué)生就業(yè)質(zhì)與量都不錯(cuò)，他們能憑借自身的較高素質(zhì)順利就業(yè)，還貸也不成問題。而那些辦學(xué)程度與質(zhì)量平平的高校，假設(shè)恰好地處內(nèi)陸，生源質(zhì)量又不太好，專業(yè)又較冷，那么就業(yè)的質(zhì)與量都難有保障，其還貸就較為困難了，從而直接導(dǎo)致還貸違約率的增長。二、國

6、家助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的設(shè)想國家助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作，關(guān)鍵在于通過強(qiáng)調(diào)商業(yè)合同的核心地位來構(gòu)建利益相關(guān)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。1.進(jìn)步財(cái)政補(bǔ)貼力度在宏觀層面上，國家應(yīng)進(jìn)步財(cái)政補(bǔ)貼力度，將助學(xué)貸款業(yè)務(wù)打包競拍，突出國家與銀行間的商業(yè)合同關(guān)系，而非行政隸屬關(guān)系。進(jìn)步助學(xué)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼力度并將助學(xué)貸款業(yè)務(wù)打包競拍的意義在于減少政策性強(qiáng)迫安排的色彩，使其逐步強(qiáng)化商業(yè)性特征。當(dāng)前應(yīng)當(dāng)弄清的問題是：助學(xué)貸款終究在多大比例上是存在一定利潤的?有多大比例是無法收回的?在發(fā)放審核、監(jiān)視運(yùn)行、收回貸款等一系列環(huán)節(jié)中，各大銀行現(xiàn)行機(jī)制是否尚有壓縮本錢、進(jìn)步效率、減低風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)步收益的空間與余地?唯此，國家就可以給此業(yè)務(wù)預(yù)留

7、一定的利潤幅度與區(qū)間，并照顧到全國各省市的區(qū)域經(jīng)濟(jì)開展差異，適當(dāng)考慮各級(jí)各類高校的詳細(xì)情況，使各大銀行可以從自身的優(yōu)勢(shì)與特長出發(fā)挖掘潛力，從中探究出降低還貸違約風(fēng)險(xiǎn)、增加放貸利潤的各種詳細(xì)方法，從而形成主動(dòng)承攬這項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性運(yùn)行環(huán)境。關(guān)于這一點(diǎn)，2004年6月公布的?關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的假設(shè)干意見?規(guī)定：實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國和各省級(jí)國家助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，由國家助學(xué)貸款管理中心與銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。這從制度設(shè)計(jì)上邁出了重大而珍貴的一步，但在實(shí)際操作中仍缺乏商業(yè)化運(yùn)作的力量。在國家與各大商業(yè)銀行的招投標(biāo)關(guān)系及最后的“貸款合作

8、協(xié)議的性質(zhì)來看，應(yīng)當(dāng)突出法律意義上的商業(yè)合同性質(zhì)，淡化行政指令關(guān)系，實(shí)在遵循締約自由的原那么，即締約者有選擇簽約主體的自由，有是否簽約的自由，有對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)展討價(jià)還價(jià)的協(xié)商自由。通過構(gòu)建平等權(quán)利義務(wù)關(guān)系，明確雙方權(quán)、責(zé)、利。 "2.突出助學(xué)貸款中商業(yè)合同的地位在實(shí)際操作中，助學(xué)貸款合同的簽訂雖然是由承辦的商業(yè)銀行與貸款學(xué)生本人簽訂的，但是政策性運(yùn)行的色彩較濃重，一般是由各高校的學(xué)生處資助科、各年級(jí)輔導(dǎo)員來做報(bào)名組織、資格初審、名額分配、政策講解等根底工作，在助學(xué)貸款的格式合同中更有不少內(nèi)容是關(guān)于學(xué)校及輔導(dǎo)員責(zé)任的。這使得學(xué)生缺乏商業(yè)合同主體意識(shí)，盡管該規(guī)定也明確借款學(xué)生直接向銀行還款

9、，承擔(dān)歸還貸款的全部責(zé)任，但學(xué)生本人如約履行合同的責(zé)任感卻不高，甚至把助學(xué)貸款合同比作助學(xué)金等無償獲得的資助，還貸意識(shí)薄弱。這就要求我們強(qiáng)化助學(xué)貸款的商業(yè)合同特征，增強(qiáng)學(xué)生合同主體責(zé)任感，減少還貸違約率。唯此，要盡可能安排參貸學(xué)生與商業(yè)銀行經(jīng)辦人直接面對(duì)面完成從咨詢、報(bào)名、填表、審核、修改到最后簽約的一系列程序，使學(xué)生改變對(duì)學(xué)校組織的深度心理依賴，塑造內(nèi)心中的民事主體意識(shí)，感受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)軌跡，學(xué)會(huì)獨(dú)立自主地規(guī)劃安排自己的經(jīng)濟(jì)生活，為今后成為一個(gè)“經(jīng)濟(jì)人奠定根底。高?？梢詾樽鳛楹灱s雙方主體的學(xué)生與商業(yè)銀行提供一些輔助性的幫助，比方證實(shí)學(xué)生的在校學(xué)生身份、證明學(xué)生在校生活的困難與否等。高校要逐

10、步減少非教學(xué)與學(xué)術(shù)領(lǐng)域的涉入，將作為成年人的大學(xué)生個(gè)人的事務(wù)交給他們自己去完成。3.拓寬助學(xué)貸款商業(yè)化的渠道與途徑假設(shè)可以使助學(xué)貸款證券化，可以進(jìn)入資本市場(chǎng)進(jìn)展流動(dòng)，使其像股票等要素一樣在廣闊的市場(chǎng)中流通起來，而不是積壓在銀行里因?yàn)榈拖⒓笆栈仉y而奄奄一息，那么國家籌措助學(xué)貸款資金的來源就可發(fā)生質(zhì)的飛躍。當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的問題是現(xiàn)金流動(dòng)過多過大，大量資金缺乏平安可靠的投資渠道，只得拼命擁入樓市或黃金市場(chǎng)，從而推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)不斷出現(xiàn)價(jià)格暴漲，甚或出現(xiàn)炒大蒜、炒綠豆等荒唐場(chǎng)面，直接影響了民生和經(jīng)濟(jì)平安。假設(shè)國家沖破觀念束縛，允許并指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出各種平安可靠、利潤合理、自由流通的助

11、學(xué)貸款證券，吸引民眾出資購置，那么何愁助學(xué)貸款資金來源單一之苦無法解決呢?更深一步考慮，我們可以根據(jù)資金來源不同，設(shè)計(jì)差異化的助學(xué)貸款類型。假設(shè)說由于我國國情，助學(xué)貸款應(yīng)由銀行出資，那么對(duì)于通過證券化等方式從民間吸納的資金可以采取比銀行出資更為靈敏的方式用于助學(xué)貸款。國家可以允許民間資本出資的助學(xué)貸款利率程度、還款期限、還款方式等更有個(gè)性化，滿足不同類型學(xué)生的需求，作為銀行出資的助學(xué)貸款的補(bǔ)充形式。4.加大對(duì)學(xué)生的誠信教育、完善個(gè)人征信記錄我國教育理念主要是“傳授知識(shí)與“教會(huì)技能，而疏于對(duì)學(xué)生的法治教育與商業(yè)誠信教育。這就要求高校打破專業(yè)限制，增加法律課程，特別是加開與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)市民社會(huì)生活嚴(yán)密

12、相關(guān)的民商法律課程，如?民法?、?合同法?等，使學(xué)生具備在市民社會(huì)法治社會(huì)生活的根本法律常識(shí)，從而為對(duì)其進(jìn)展商業(yè)誠信教育奠定根底。只有完善個(gè)人征信記錄，加強(qiáng)法制層面的商業(yè)誠信教育，貸款者才會(huì)明白制度的威力而減少違約現(xiàn)象。三、助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的政策預(yù)設(shè)、理論支撐與性質(zhì)分析1.現(xiàn)有立法及政策對(duì)商業(yè)化運(yùn)作的預(yù)設(shè) 2.學(xué)界的研究對(duì)助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的理論支持 3.突出助學(xué)貸款“準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)高等教育由于受國家經(jīng)濟(jì)開展和公共投入規(guī)模的限制，無法被納入義務(wù)教育的范圍，在消費(fèi)上具有非絕對(duì)的排他性和競爭性，因此按照公共產(chǎn)品理論，高等教育被納入準(zhǔn)公共產(chǎn)品范疇。高等教育作為一種具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的教育效勞，兼具“公共產(chǎn)品和“私人產(chǎn)品的雙重性質(zhì)。假設(shè)助學(xué)貸款是純粹的“公共產(chǎn)品，那就應(yīng)該是國家直接全額出資解決；假設(shè)助學(xué)貸款是半公共產(chǎn)品，那么學(xué)生本人就要承擔(dān)還貸的義務(wù)。也正因?yàn)槿绱?，助學(xué)貸款才可能被商業(yè)化運(yùn)作，出資者才不必是國家，而可以是商業(yè)銀行；而國家那么應(yīng)給予商業(yè)銀行更高的補(bǔ)貼或優(yōu)惠政策，以促使商業(yè)銀行有動(dòng)力來競爭該類業(yè)務(wù)。在國家、銀行、學(xué)生、社會(huì)四方關(guān)系中，國家也要成為出資方，只不過是間接地通過補(bǔ)貼等優(yōu)惠政