論大學(xué)生醫(yī)療保險制度的完善

1、現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)No.20,2009ModernBusinessTradeIndustry2009年第20期論大學(xué)生醫(yī)療保險制度的完善李三梅(東北財經(jīng)大學(xué)津橋商學(xué)院,遼寧大連116600)摘要:隨著疾病等風(fēng)險的逐漸年輕化,大學(xué)生群體的醫(yī)療保險問題受到了廣泛的關(guān)注。在我國相繼建立城鎮(zhèn)職工社會醫(yī)療保險制度、農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度之后,國家有關(guān)部門提出了建設(shè)大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度的要求,各地也開始進(jìn)行試點實踐。因此從大學(xué)生醫(yī)療保險的發(fā)展演變角度入手,對于建設(shè)和完善適應(yīng)時代要求的社會醫(yī)療保險制度進(jìn)行了思考與探討。關(guān)鍵詞:大學(xué)生;社會醫(yī)療保險;公費醫(yī)療;健康保險中圖分類號:F840.

2、684文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:167223198(2009)2020059203國際勞工組織將醫(yī)療保險定義為“勞動者在身體傷殘、嚴(yán)重疾病住院費用通過商業(yè)保險解決。(3)商業(yè)保險向社會醫(yī)療保險制度的轉(zhuǎn)變。隨著國務(wù)患病等遭受損失時,一次性或定期提供一定數(shù)量的保險金的社會保險制度”。醫(yī)療保險又稱“健康保險”,這使醫(yī)療保險的功能發(fā)生了巨大變化。它從一般的疾病治療、技術(shù)服務(wù),發(fā)展到提供健康咨詢、指導(dǎo)服務(wù)等。對于每個人來說,其生病和受傷害是不可預(yù)測的,而對于一個人群來說,則又是可以預(yù)測的,保險的方式,。,為補償該群,保障大學(xué)生的身心健康,為其提供一定的醫(yī)療費用和醫(yī)療技術(shù)服務(wù)的社會保險制度。它是具有風(fēng)險共擔(dān)

3、、損失補償、互助共濟等功能的社會醫(yī)療保險制度。院辦公廳月7日,人力資源和社,。新政,“被遺忘的角落”。隨后,諸多省份。自此,大學(xué)生醫(yī)療保險制度開始由商業(yè)保險向社會醫(yī)療保險制度轉(zhuǎn)變。這種在大學(xué)生中采用社會醫(yī)療保險基金的制度,很好地體現(xiàn)了社會保險互助共濟的特點,但在我國這種大學(xué)生醫(yī)療保險制度還處在試點階段,各個高校改革措施也不盡相同,缺乏制度的統(tǒng)一性和規(guī)范性。2現(xiàn)有大學(xué)生醫(yī)療保障存在的問題盡管,目前根據(jù)有關(guān)文件指示,各地都在積極落實發(fā)展大學(xué)生醫(yī)療保險制度從建立到發(fā)展,大概經(jīng)歷了如下大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度建設(shè),但是仍處于起步階段。在幾個階段:很長的一段時間里,大學(xué)生公費醫(yī)療制度和商業(yè)健康保險(1)公

4、費醫(yī)療階段。1952年政務(wù)院發(fā)布了有關(guān)文件,明模式,一直都是高校廣泛采用的形式,在歷史發(fā)展中,這兩確了享受公費醫(yī)療待遇的人員范圍。自此,大學(xué)生(包括專種模式也起到了積極的作用。但是,隨著時代的發(fā)展,我國科生)也就成為享受公費醫(yī)療的對象。在早期實行個人自的大學(xué)生醫(yī)療保障制度也暴露出越來越多的問題。2.1公費醫(yī)療,覆蓋面窄付掛號費后,學(xué)生的掛號費低于教職工(教工5角,學(xué)生3角),其他方面同教職工相同。伴隨高等教育改革的深化,大學(xué)生公費醫(yī)療有嚴(yán)格的條件限制,只有在校計劃內(nèi)從免費上大學(xué)已改為交費上大學(xué),打破了統(tǒng)招生、自費生、的大學(xué)生才能享受,非計劃內(nèi)招生,包括自費生和其他各種委培生這一區(qū)別,改稱交費生

5、,國家按交費生名額統(tǒng)一下?lián)艽嗌寂懦谕?也有個別學(xué)校根據(jù)自己的經(jīng)濟情況例費用(目前每年每人60元,僅限部、省屬高校)。近年來大外),也就是說,非計劃內(nèi)招生的學(xué)生一旦得了大病,醫(yī)療費用都得自己承擔(dān)。而這幾年隨著高校的擴招,計劃外的學(xué)學(xué)生患重疾或受到意外傷害的情況明顯增多,雖然我國目前實行的是大學(xué)生公費醫(yī)療制度,但國家下?lián)艿尼t(yī)療費卻生所占的比例越來越大,這部分學(xué)生的醫(yī)療保障很成問題。是捉襟見肘。同時,高校辦學(xué)形式的多樣化,民辦教育和獨立學(xué)院的紛紛(2)公費醫(yī)療向商業(yè)保險轉(zhuǎn)變階段。上世紀(jì)90年代以成立,雖然豐富了教學(xué)資源,但是在醫(yī)療保障方面,這類高來各高校紛紛進(jìn)行大學(xué)生醫(yī)療保險改革,在公費醫(yī)療保

6、險校大多數(shù)沒有被公費醫(yī)療制度所眷顧。所以,在這些因素的基礎(chǔ)上,大力引入商業(yè)保險。主要采取“公費醫(yī)療+商業(yè)的影響下,公費醫(yī)療的覆蓋面凸顯狹小。保險”的模式。學(xué)校主管部門撥款給校方醫(yī)院,對于大學(xué)生2.2政府投入不足,缺乏穩(wěn)定的經(jīng)費來源,學(xué)校和學(xué)生負(fù)的門診費用采取公費醫(yī)療的方法,對門診費用進(jìn)行報銷。擔(dān)過重作者簡介:李三梅(1980-),山西晉城人,研究方向為社會保障政策、非營利組織營銷等。1大學(xué)生醫(yī)療保險制度發(fā)展演變59© 1994-2009 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. 現(xiàn)

7、代商貿(mào)工業(yè)No.20,2009ModernBusinessTradeIndustry2009年第20期高校現(xiàn)行的公費醫(yī)療制度是“公費醫(yī)療、公費不足”,也可以說是“透支醫(yī)療”。國家拔給部委所屬院校每名學(xué)生每年60元作為醫(yī)療費用,省屬院校學(xué)生則是40元,這在今天醫(yī)藥價格迅速上漲的情況下,遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生治病就醫(yī)的正常需要。在現(xiàn)有的公費醫(yī)療體制下,一旦出現(xiàn)大、重病的學(xué)生,有限的投入很難解決問題,使學(xué)校和學(xué)生都承擔(dān)著巨大的壓力。2.3商業(yè)健康保險,參保率低(3)這是建設(shè)和諧社會的要求。我國的社會醫(yī)療保險制度建設(shè)雖然起步比較晚,但是經(jīng)過近些年的發(fā)展,也已經(jīng)覆蓋了極大部分的人群。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度自1

8、994年實行試點至今,已經(jīng)基本覆蓋。農(nóng)村地區(qū)也從2003年開始實行了新型的農(nóng)村合作醫(yī)療制度,這種保障制度給農(nóng)村居民帶來實惠,受到好評。城鎮(zhèn)居民正在積極試點建設(shè)相關(guān)的醫(yī)療保障制度。作為社會眾多群體中重要的一支高知識群體,卻成為這場保障建設(shè)的“漏網(wǎng)之魚”。為了避免社會各群體的利益沖突,只有盡快建立和完善適應(yīng)大學(xué)生群體的社會醫(yī)療保險制度,才能有助于和諧社會的建設(shè)。(4)這是解決大學(xué)生、學(xué)校、家庭負(fù)擔(dān)的切實要求。雖然大學(xué)生是一個年輕的群體,一般來看,身體比較健康、免疫力較高。但是,由于各種學(xué)習(xí)壓力、就業(yè)壓力、生活壓力等的多重影響,很多疾病開始年輕化。在看新聞等時,經(jīng)常會看到部分年輕的大學(xué)生遭遇重大疾病

9、威脅,對個人和家庭造成極大的經(jīng)濟和心理負(fù)擔(dān),同時也為學(xué)校造成了沉重的負(fù)擔(dān)。盡管我們會經(jīng)?？吹皆S多道義之舉:師生群體的援助之手、社會群體的善款捐助等。但是,這些仍然是杯水車薪。這種情況下,社會和政府的一種支持,我們應(yīng)該積極,。同時,國外許療保險制度提供了諸多寶貴的經(jīng)驗。伴隨著公費醫(yī)療的發(fā)展,為了加強對于學(xué)生的醫(yī)療保障作用,各高校也紛紛與商業(yè)保險公司合作,鼓勵大學(xué)生參保健康保險。但是,這種醫(yī)療保險的問題也層層爆發(fā)。最為典型的就是參保積極性不高,參保率低。其主要原因如下:(1)學(xué)生保險意識不強。學(xué)生對于醫(yī)療保險的認(rèn)識普遍不到位。大學(xué)生和家長普遍認(rèn)為自身年輕、體質(zhì)又好、抗病能力強,不想?yún)⒓俞t(yī)療保險,更

10、不愿掏錢買保險。(2)經(jīng)濟性原因。許多學(xué)生,尤其是特困生、貧困生,由于經(jīng)濟比較拮據(jù),不愿投保。(3)保險賠付手續(xù)復(fù)雜。大學(xué)生參加醫(yī)療保險是抵御風(fēng)險的一種手段,患病后索賠醫(yī)藥費是真正目的。但是,實踐中,大學(xué)生發(fā)生醫(yī)療行為,進(jìn)行保險費用索賠時,手續(xù)繁雜,索賠困難。發(fā)生沖突而互相扯皮,產(chǎn)生糾紛。(4),2.4社會醫(yī)療保險4國外實踐經(jīng)驗德國是世界上第一個建立社會醫(yī)療保險制度的國家。至今已有100多年的歷史。美國的社會醫(yī)療保險始于1965年的老年醫(yī)療保險法,距今有40多年的歷史,兩國的醫(yī)療保障體系非常有特色,其中,不乏值得我們借鑒之處。4.1美國的醫(yī)療保險背景與高校學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀經(jīng)過幾個月的發(fā)展,各地

11、政府都積極響應(yīng)國家有關(guān)部門的號召,出臺相關(guān)政策,將大學(xué)生納入到社會醫(yī)療保險的行列。但是,由于政策初期,為了做好過渡和適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r,各地的政策并不完全一致,這使得制度在全國的統(tǒng)一性比較欠缺。即使與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民等群體的社會醫(yī)療保險制度也存在著較大的差異。這樣增加了管理難度,隱藏了許多后續(xù)的問題。崇尚自由競爭的美國政府在醫(yī)療保障方面的主要職能是制定法律法規(guī)并監(jiān)督執(zhí)行。政府僅負(fù)擔(dān)特殊人群的醫(yī)療保障,他們包括:65歲以上的老人、低收入者和殘疾人、少3建設(shè)和完善大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度的必要性數(shù)民族,除此之外的大多數(shù)公民都享受不到社會醫(yī)療保險建設(shè)和完善大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度,是非常必要的。的保障,只能參加商

12、業(yè)醫(yī)療保險。美國注冊在校的高校學(xué)生自愿參加醫(yī)療保險,學(xué)生的被撫養(yǎng)人也可自愿投保;高校學(xué)生意外傷害與健康保險的保險范圍十分廣泛,通常包括:因意外事故導(dǎo)致的傷亡、意外事故或疾病醫(yī)療費、定額給付的住院醫(yī)療費、門診醫(yī)療費、精神病治療費、生育費等,疾病覆蓋面很廣;保險期限一般是1學(xué)年或1學(xué)期,保單不可續(xù)保,如需繼續(xù)投保需重新辦理包括體檢在內(nèi)的各項手續(xù);保費支付方式有年付、半年付及月付3種;保險公司提供一定優(yōu)惠鼓勵被保險人到有協(xié)議的醫(yī)生診所或醫(yī)院就診,協(xié)議的醫(yī)生診所或醫(yī)院向被保險人提供費用打折的醫(yī)療服務(wù)。保險公司在賠付保險金時根據(jù)就診醫(yī)院規(guī)定不同的免賠額和個人自付比例。4.2德國的醫(yī)療保障背景與高校學(xué)生醫(yī)

13、療保障現(xiàn)狀具體理由為:(1)這是體現(xiàn)社會保險基本原則的要求。社會醫(yī)療保險的強制性、普遍性、保障性、補償性、共濟性、福利性、公平與效率兼顧等原則表明:國家應(yīng)把大學(xué)生作為社會醫(yī)療保險的對象,不論其繳費多少都有權(quán)得到社會醫(yī)療保險所規(guī)定的醫(yī)療保險待遇,以保障大學(xué)生在遇到疾病風(fēng)險時給予合理的經(jīng)濟補償,有利于消除或減輕其由于患病或負(fù)傷而在經(jīng)濟上或精神上產(chǎn)生的負(fù)擔(dān),保障其正常生活及學(xué)習(xí)。(2)這是尊重知識、尊重人才的要求。大學(xué)生是社會的一支重要群體,代表一個國家未來的高知識、高素質(zhì)人群,沒有基本醫(yī)療保障,是令人擔(dān)憂的。從大學(xué)生醫(yī)療費用的來源看。大學(xué)生的醫(yī)療費用來源主要是國家撥款、學(xué)校負(fù)擔(dān)、社會募捐及個人自付

14、。由于國家、學(xué)校和個人財力有限,社會募捐又有不確定性,所以要使大學(xué)生在校期間合理規(guī)避疾病風(fēng)險,實行大學(xué)生社會醫(yī)療保險勢在必行。德國的醫(yī)療保障主要由兩部分組成:法定醫(yī)療保險和私人醫(yī)療保險。低收入者必須參加法定醫(yī)療保險,這部分人約占總?cè)丝诘?0%,包括:月工資在3500歐元以下的工60© 1994-2009 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)No.20,2009ModernBusinessTradeIndustry2009年第20期人和雇員等,沒有工作的家屬、子女可

15、以隨有工作的家長一方入險。超過這個限度的高收入者,可以自己選擇是參加私人醫(yī)療保險,還是法定醫(yī)療保險。所有在德國大學(xué)就讀的學(xué)生,必須參加法定醫(yī)療保險,否則,不能在德國大學(xué)注冊。學(xué)生向保險公司投保后,保險公司會出具證明,憑此證明可去大學(xué)注冊,并給投保者2本就診券,一本是牙科就診券;另一本是其他各科就診券。每次就診前撕下1張,填寫并簽字以后交給醫(yī)生,投保者可自由選擇醫(yī)療保險機構(gòu)許可的醫(yī)生就診,不必付掛號費。只有醫(yī)生認(rèn)為有必要進(jìn)醫(yī)院檢查或治療時病人才能去醫(yī)院。否則,醫(yī)院可以不予受理(急診病人則不受此項限制)。對于“不值錢的藥品”,例如感冒藥,抗暈車的藥品和瀉藥等,醫(yī)療保險機構(gòu)不承擔(dān)費用,治療費醫(yī)療保險

16、機構(gòu)直接支付85%,被保險人自付15%?？梢越梃b德國的經(jīng)驗,進(jìn)行強制參保,比如在學(xué)生每個學(xué)年開學(xué)初,要求學(xué)生繳納保費、參保,否則不予注冊。這本身是符合社會保險的原則的社會醫(yī)療保險具有強制性。(3)加大政府投入。社會醫(yī)療保險是由國家和政府、個人、社會等多方元素,共同參與建立的制度。不能因為“公費醫(yī)療”的悄然退場,政府的資金支持也跟隨退場。反之,為了切實使得社會醫(yī)療保險制度的作用發(fā)揮到位,在建設(shè)初期,考慮到大學(xué)生是沒有收入的群體,應(yīng)減輕大學(xué)生自身負(fù)擔(dān),加大政府財政的傾斜。政府作為社會醫(yī)療保險的主要籌資人之一,在一定的時期內(nèi)應(yīng)確保對于社會醫(yī)療保險基金的支持。(4)采用“多支柱”的模式。“多支柱”是指

17、醫(yī)療救助、社會醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險等相結(jié)合的模式。雖然各高校正在建立社會醫(yī)療保險制度,但是一定要正確的認(rèn)識到:即使政府財政對于大學(xué)生醫(yī)療保險制度進(jìn)行傾斜,但是由于這是一個龐大的群體,平攤到每個大學(xué)生頭上,水平都不可能是富裕,可以說,單靠政府的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以,我們提倡建立多支柱的保險模式。對于貧困大學(xué)生,考慮到其保費的負(fù)擔(dān),。對于相對比較富裕的學(xué)生,這樣來確保大病等,)。為了確保大,能夠獲得更加有保障的醫(yī)療支持,。(6)提高醫(yī)療保險服務(wù)效率。從前面的分析和論述可以得出:造成學(xué)生參保不積極的重要因素之一是理賠手續(xù)復(fù)雜、服務(wù)質(zhì)量受到質(zhì)疑。在社會醫(yī)療保險的建設(shè)和完善中,一定要借鑒德國和美國在

18、醫(yī)療保險服務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗,摒棄我國傳統(tǒng)的效率低和服務(wù)水平欠佳等問題,提高學(xué)生對于醫(yī)療保險服務(wù)的滿意度。只有學(xué)生滿意,這種保險制度才可能良性地運作下去。參考文獻(xiàn)1王飛.大學(xué)生社會醫(yī)療保險模式探索J.中國經(jīng)貿(mào),2009,(6).2袁玲等.將大學(xué)生納入到社區(qū)醫(yī)療保險體系的可行性探討J.中美、德兩國學(xué)生醫(yī)療保障雖然形式不同,一個是自愿參加商業(yè)保險,一個是必須參加法定醫(yī)療保險。但有共同之處:首先,學(xué)生的參保率高。德國高校學(xué)生須全部參加法定醫(yī)療保險;美國由于人們的保險意識非常強,學(xué)生的參保是非常高的。其次,學(xué)生醫(yī)療費的支付手續(xù)簡便。醫(yī)療費的支付是由保險公司或社會保險機構(gòu)向醫(yī)院直接支付的,避免了醫(yī)療保險“雨后送傘”,重病學(xué)生無錢治療陷入困境的現(xiàn)象。最后,就醫(yī)選擇多樣,保費支付方式靈活,障范圍廣泛。另外,泰國作為發(fā)展中國家,我們學(xué)習(xí)的地方。4.3,它是1984年創(chuàng)立的,是為幫助弱勢群體,特別是農(nóng)村地區(qū)人口和貧困大學(xué)生獲得醫(yī)療服務(wù)而設(shè)計的。醫(yī)療卡可以在一年中的任何時間購買,購買一個可以最多保障5人的家庭醫(yī)療卡大約花費500銖,這樣,貧困家庭大學(xué)生的醫(yī)療費用就有了足夠的保障。5我國建設(shè)完善大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度的思考借鑒以上國家的成熟實踐經(jīng)驗,結(jié)合我國現(xiàn)狀,對于完善我國的大學(xué)生醫(yī)療保險制度進(jìn)行了思考。(1)加強對于學(xué)