抵押、質(zhì)押、保證貸款的聯(lián)系與區(qū)別

1、頁(yè)眉.一、定義：1.抵押貸款：是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。2.質(zhì)押貸款：是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。3.保證貸款：是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。二、適用范圍（可看做共同點(diǎn)，但是和聯(lián)系應(yīng)該沒(méi)啥關(guān)系）必須是經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)

2、做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；按銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)核定，原則上信用等級(jí)必須為 A 級(jí)（含）以上；已在銀行開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；除國(guó)務(wù)院規(guī)定外， 有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的 50%；借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行的要求；申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目必須經(jīng)國(guó)家主管部門(mén)批準(zhǔn)， 新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。三、特點(diǎn)1. 抵押的特點(diǎn)：抵押財(cái)產(chǎn)不移轉(zhuǎn)占有，設(shè)立抵押，抵押物仍由債務(wù)人或第三人（抵押人）占有。抵押權(quán)人行使優(yōu)先受償權(quán)，以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。2. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特點(diǎn)：債務(wù)人或第三

3、人（質(zhì)押人）須將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，提供動(dòng)產(chǎn)的債務(wù)人或第三人是動(dòng)產(chǎn)的所有人， 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的行使須以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。 質(zhì)押包括：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。3. 保證貸款：手續(xù)簡(jiǎn)便， 一般不需辦理有關(guān)登記評(píng)估等手續(xù)；保證人可選擇一個(gè)或多個(gè)；保證人愿意長(zhǎng)期（一年）作保的，可簽訂最高額保證借款合同在最高額保證期限內(nèi)，不再辦理相關(guān)的保證手續(xù)。四、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與抵押擔(dān)保比較貸款動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與貸款抵押擔(dān)保相比，具有一些共同之處，同時(shí)又有其獨(dú)有的特點(diǎn)。1 / 5頁(yè)眉.主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：共同之處：1.二者同屬物權(quán)擔(dān)保。貸款人與借款人或者第三人設(shè)定財(cái)物擔(dān)保，即貸款抵押和質(zhì)押，貸款人所取得的擔(dān)保權(quán)屬于擔(dān)保物

4、權(quán)。2.同屬于優(yōu)先受償權(quán)。兩者都可以對(duì)抗普通債權(quán)人，就擔(dān)保物價(jià)款主張優(yōu)先受償權(quán)。3.同為從屬性權(quán)利。貸款抵押債權(quán)和貸款質(zhì)押債權(quán)均以貸款這個(gè)主債權(quán)存在為前提，是貸款債權(quán)的從債權(quán)。4.均有物上代位權(quán)。即抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)因抵押物或質(zhì)物消滅而消滅，但滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押或出質(zhì)財(cái)產(chǎn)。5.均有滌除權(quán)。擔(dān)保法第69 條、第 70 條規(guī)定： "質(zhì)物有損壞或者價(jià)值明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。"在這種情況

5、下， 質(zhì)權(quán)人以質(zhì)物價(jià)款提前受償，從而滌除質(zhì)權(quán)。這一點(diǎn)上，與抵押權(quán)性質(zhì)相同6.此外，在簽訂擔(dān)保合同時(shí)，抵押和質(zhì)押都禁止絕押條款，禁止不適格的財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物，出質(zhì)人或抵押人對(duì)擔(dān)保物都必須享有所有權(quán)或者處分權(quán)等等，都是抵押與質(zhì)押的共性。抵押與質(zhì)押的區(qū)別在于：（灰色為細(xì)節(jié)）1. 抵押的標(biāo)的物通常為不動(dòng)產(chǎn)、 特別動(dòng)產(chǎn) ( 車、船等 ) ：質(zhì)押則以動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利為主。 抵押品通常包括有價(jià)證券、國(guó)債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)?？勺鳛橘|(zhì)押的質(zhì)物包括：國(guó)庫(kù)券（國(guó)家有特殊規(guī)定的除外），國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、 AAA級(jí)企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券。2. 抵押要登記才生

6、效，質(zhì)押則只需占有就可以。擔(dān)保法第 41 條規(guī)定：當(dāng)事人以本法第 42 條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。那么哪些財(cái)產(chǎn)在抵押時(shí)，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記呢?以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的;以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)( 鎮(zhèn)) 、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的;以林木抵押的;以航空器、船舶、車輛抵押的;以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的;2 / 5頁(yè)眉.除以上財(cái)產(chǎn)之外的其他財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)， 當(dāng)事人可以自愿辦理抵押物登記， 抵押合同自簽訂之日起生效。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的生效時(shí)間，擔(dān)保法第 64 條規(guī)定：出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。權(quán)利質(zhì)押的生效時(shí)間較為復(fù)

7、雜，分三種情況：以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的， 出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同， 并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的， 適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、 著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同，并向其管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。3. 占管形態(tài)不一樣。抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管；

8、質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài)， 由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行保管。 例如：我抵押了我的房產(chǎn)，但該房產(chǎn)仍由我占有并保管。若我質(zhì)押了存款單，該存款單則由債權(quán)人占有并保管。4. 抵押只有單純的擔(dān)保效力，而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物，又能體現(xiàn)留置效力。5. 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)主要通過(guò)向法院申請(qǐng)拍賣，而質(zhì)押則多直接變賣。由于抵押物與質(zhì)押物受控狀態(tài)不同， 因而他們的擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式也有所不同。 抵押權(quán)的債權(quán)實(shí)現(xiàn)法律規(guī)定：以抵押方式作為擔(dān)保時(shí)，債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣該抵押物所得的價(jià)款受償; 協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。 由于抵押人可以對(duì)其抵押物超過(guò)債權(quán)數(shù)額

9、部分再行抵押，往往一個(gè)抵押物上有多個(gè)債權(quán)人。因此，對(duì)多次抵押的抵押物，其債權(quán)人最終實(shí)現(xiàn)債權(quán)的清償順序是：3 / 5頁(yè)眉.1. 抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償; 順序相同的，按照債權(quán)比例清償。2. 抵押合同自簽訂之日起生效， 抵押物未登記的， 按合同生效時(shí)間的先后順序清償， 順序相同的，按債權(quán)比例清償。特別注意的是：抵押物已登記的先于未登記的受償。擔(dān)保法第55 條規(guī)定：城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時(shí)，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對(duì)拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償。對(duì)質(zhì)押債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，法律規(guī)定為：債務(wù)履行

10、期屆滿，債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還質(zhì)物，質(zhì)物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)款額的部分歸出質(zhì)人所有， 不足部分由債務(wù)人清償6. 處置權(quán)不同。若債務(wù)人無(wú)法按時(shí)償還債務(wù)，債權(quán)人對(duì)抵押物不具有直接處置權(quán)，需要與抵押人協(xié)商或通過(guò)上訴由法院判決后完成抵押物的處置； 而對(duì)質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過(guò)協(xié)商或法院判決，超過(guò)合同規(guī)定的時(shí)間債權(quán)人就可以進(jìn)行處置。7.合同內(nèi)容不同抵押：抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立抵押合同，抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、 所在地、 所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬； 抵押擔(dān)

11、保的范圍； 當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證：保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同， 合同應(yīng)當(dāng)包括： 被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證擔(dān)保的范圍；保證的期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。五、保證和擔(dān)保物權(quán)的聯(lián)系和區(qū)別聯(lián)系： 保證和擔(dān)保物權(quán)，都是一種擔(dān)保方式， 都是為了維護(hù)債權(quán)人的合法利益，保障債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的一種有效方式。但保證和擔(dān)保物權(quán)還是有區(qū)別 的1.二者是不同性質(zhì)的擔(dān)保方式，保證是以人的某種信用作為擔(dān)保的范疇，而擔(dān)保物權(quán)則是以物的價(jià)值作為擔(dān)保的范疇，這是一般理解上的區(qū)別。這是上面的具體解釋保證作為一種擔(dān)保方式，是通過(guò)債務(wù)人之外的第三人的信用來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)人

12、的債權(quán)的。 這樣可以促使債務(wù)人增強(qiáng)履行債務(wù)的積極性。 即使債務(wù)人無(wú)法履行債務(wù)時(shí)債權(quán)人也能從擔(dān)保人那里實(shí)現(xiàn)債權(quán)， 這方面增強(qiáng)了債權(quán)人的受償機(jī)會(huì)。 同時(shí)， 保證也可以增4 / 5頁(yè)眉.強(qiáng)債務(wù)人的信用， 能夠從債權(quán)人那里獲得信任， 從而獲得某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)， 為自己的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)發(fā)展及利益提供有力保障。 因此通過(guò)擔(dān)保人的信用， 從而使債權(quán)人獲得一種實(shí)現(xiàn)債權(quán)的安全利益。擔(dān)保物權(quán)則是通過(guò)直接或間接取得或支配主債務(wù)的某項(xiàng)特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值，從而獲得自己所需的價(jià)值， 因而確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。但設(shè)定擔(dān)保物權(quán)必須是擔(dān)保物權(quán)的客體即擔(dān)保具有價(jià)值及使用價(jià)值， 否則債權(quán)人的利益無(wú)法得到保障。也就是通過(guò)擔(dān)保物的交換價(jià)值，即通過(guò)對(duì)擔(dān)保

13、物的變賣和拍賣來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。因此，擔(dān)保物權(quán)并非以第三人的信用作為擔(dān)保，而是債務(wù)人或第三人的特定的具有交換價(jià)值的財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保，因而擔(dān)保物權(quán)屬于物的擔(dān)保范疇。在擔(dān)保方式上， 擔(dān)保物權(quán)相對(duì)保證有許多優(yōu)點(diǎn)。保證是以第三人的某種信用作擔(dān)保，債權(quán)人并不直接支配保證人的財(cái)產(chǎn)，而保證人仍然可以對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)任意支配和處分，這對(duì)債權(quán)人是無(wú)所顧計(jì)的， 債權(quán)人不能因?yàn)楸ＷC人的任意使用和處分其財(cái)產(chǎn)，而認(rèn)為自己的利益可能受損及債權(quán)有可能無(wú)法清償從而向擔(dān)保人提出抗辯。而擔(dān)保物權(quán)則相反， 由于債權(quán)人直接或間接支配或者可以取得債務(wù)人或第三人的某項(xiàng)特定財(cái)產(chǎn)，當(dāng)債權(quán)人的債權(quán)無(wú)法清償?shù)那闆r下，可直接以擔(dān)保物的交換價(jià)值實(shí)現(xiàn)其到期債權(quán)。從

14、而使2.擔(dān)保物權(quán)相對(duì)保證在債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)上具有一定的優(yōu)勢(shì)，即債權(quán)人在實(shí)現(xiàn)債權(quán)的安全性上的優(yōu)勢(shì)。擔(dān)保物權(quán)相對(duì)于保證在同一債權(quán)中既有保證又有擔(dān)保物權(quán)時(shí)也有一定優(yōu)勢(shì)。即擔(dān)保物權(quán)在實(shí)現(xiàn)債權(quán)上優(yōu)先于保證。我國(guó)擔(dān)保法第二十八條規(guī)定： “同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保的以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的， 保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！币榔湟?guī)定，當(dāng)一項(xiàng)債權(quán)同時(shí)而既有保證又有擔(dān)保物權(quán)時(shí)，債權(quán)人優(yōu)先行使擔(dān)保物權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，不足部分的債權(quán)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。相反債權(quán)人放棄行使擔(dān)保物權(quán)的，保證人不再承擔(dān)債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán)范圍內(nèi)的保證責(zé)任，即對(duì)保證人免除其放棄權(quán)利部分的保證責(zé)任，其余部分才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任，只有當(dāng)擔(dān)保物權(quán)被確認(rèn)無(wú)效或撤銷時(shí)或擔(dān)保物權(quán)因不可抗力的原因無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)，保證人才不免責(zé)。 由此可以說(shuō)明 擔(dān)保物權(quán)在擔(dān)保方