哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

1、哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 摘 要 目前在國(guó)際上小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)相對(duì)成熟,已經(jīng)形成了以小額信貸公司為主體,商業(yè)銀行和政府非營(yíng)利組織為補(bǔ)充的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作體系。我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)還處在發(fā)展和推廣時(shí)期,還屬于起步階段,哈爾濱銀行重慶分行,作為地方性城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域省(直轄市)一級(jí)分行,信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和功能實(shí)現(xiàn)相對(duì)實(shí)際工作需求均存在較大缺失和不足。本文力求通過(guò)比較國(guó)內(nèi)先進(jìn)的國(guó)有銀行、股份制銀行的信貸系統(tǒng),提出完善哈爾濱銀行重慶分行信貸體系建設(shè)的建議,為了實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、現(xiàn)代化管理,提高小額信貸業(yè)務(wù)管理的效率和質(zhì)量,迫切需要開發(fā)一個(gè)完整的貸款管理系統(tǒng),以減輕工作人員的勞動(dòng)強(qiáng)度、提高工作

2、效率,保證貸款過(guò)程中數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。 同其他業(yè)務(wù)相比,小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)批量的數(shù)據(jù)采集、處理及痕跡化管理的需求強(qiáng)烈,為了滿足這一核心需求,本系統(tǒng)基于 JDK1.5 以上,采用 Ofbiz + Spring + jQuery + DWR 技術(shù)框架,其中:Spring 應(yīng)用于數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)體操作、反射機(jī)制等;Ofbiz 主要應(yīng)用于 MVC 結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)前后端交互時(shí)的 Servlet 控制;DWR 和 jQuery則實(shí)現(xiàn)前端的界面展示和前后端的操作交互。通過(guò)本系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn),能夠替代現(xiàn)有的信貸人員手工管理貸款的現(xiàn)狀。能夠大大降低管理成本,提高工作效率,更好服務(wù)于小企業(yè)。本系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了小額信貸業(yè)務(wù)管理工作中

3、涉及的常規(guī)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理的相關(guān)功能模塊,實(shí)現(xiàn)了對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的五級(jí)分類、賬務(wù)處理,使用JasperReport 和 iReport 技術(shù)實(shí)現(xiàn)了較為完善的報(bào)表管理功能,取得了較好的分析效果,并應(yīng)用到了具體實(shí)踐中。 本系統(tǒng)是為了支持銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,提高精細(xì)化管理水平,提升小額信貸業(yè)務(wù)在可持續(xù)、降收益率、風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力等方面的管理水平,逐步實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化,為適應(yīng)短、頻、快的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,提高從業(yè)人員的工作效率和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力而研發(fā)的。 本論文完成的小額信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的需求分析、設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)過(guò)程,并經(jīng)過(guò)系統(tǒng)功能測(cè)試和系統(tǒng)性能測(cè)試達(dá)到了設(shè)計(jì)目標(biāo)要求,并在銀行得到應(yīng)用,取

4、得較好的效果。同時(shí)本系統(tǒng)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是按照人民銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)而設(shè)計(jì)開發(fā)的,通用性較好,為日后個(gè)人征信及客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。 關(guān)鍵詞:小額信貸;五級(jí)分類;AjaxAbstract Nowadays, the development of petty loan service in the international market has become relative mature and formed an operation system which takes micro-credit as main body, and business bank and gove

5、rnment non-profit organization as the supplement. Chinas micro-credit service is still under development and generalization stage, i.e. the initial stage. As for Chongqing branch of HR Bank, which serves as the first-level trans-provincial municipality directly under the General Government branch of

6、 local urban business bank, there are large deficiency and insufficiency relative to the demand in the real work in the large deficiency and insufficiency relative to the demand in the real work. This study strives to provide suggestions to improve and perfect the credit system of Chongqing branch o

7、f HR Bank by the comparison of credit system of domestic advanced state-owned bank and joint-stock bank. In order to realize scientific and modern management, and improve the efficiency and quality of micro-loan service, it is urgent to open up an integrated loan management system so as to ease labo

8、r work strength, improve work efficiency and assure the accuracy and completeness of data in the credit process The system is based on JDK1.5, using Ofbiz + Spring + jQuery + DWR technology framework, of which: Spring is applied to the database entity operation and reflection mechanism; Ofbiz is mai

9、nly used in MVC structure to achieve the Servlet control of front-end and rear-end interaction; DWR and jQuery are to achieve front-end interface display and operation interaction of front-end and rear-end. With the design and implementation of this system, we could replace the status of existing ma

10、nual management of loan by lending officer, which can significantly reduce management costs, improve efficiency and provide better service for small enterprises. This system achieves conventional business data processing-related function modules involved in the micro-credit service management, and r

11、ealizes the five-class classification and accounts processing of micro-credit services, and achieves a more complete report management function using JasperReport and iReport technology, which obtains goodanalyzing results and has been applied to a specific practice The system is designed to support

12、 the development of micro-credit service in banks, raise the fine management level, improve the management level of micro-credit service in aspects of sustainable development, reduction of rate of return, risk, competitiveness, etc so as to gradually realize the normalization, standardization and st

13、reamlining, meet the short, frequent and fast development of micro-credit services and improve the efficiency of employees and enhance risk control ability The paper completed the requirements analysis, design and implementation of micro-credit service management system, achieved the design objectiv

14、es and requirements after the system functional testing and performance testing, applied in the bank and achieved good results. At the same time, the data standards of the system is designed and developed based on the People's Bank personal credit data standards, with good generality, and laid a

15、 good data base for personal credit and customer analysis, risk management in the future Key Words: micro-credit, five-class classification, Ajax 目 錄 第 1 章 緒 論1.1 課題的背景及研究目的1 1.2 與課題相關(guān)的國(guó)內(nèi)外研究綜述2 1.2.1 國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀.2 1.2.2 國(guó)外現(xiàn)狀.3 1.3 本課題研究的主要內(nèi)容5 第 2 章 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)需求分析 2.1 系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求.6 2.1.1 業(yè)務(wù)描述.6 2.1.2 業(yè)務(wù)角色.8

16、 系統(tǒng)功能需求9 2.2.1 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)管理10 2.2.2 貸前業(yè)務(wù)管理 11 2.2.3 貸中業(yè)務(wù)管理13 2.2.4 貸后業(yè)務(wù)管理14 2.2.5 角色權(quán)限管理15 2.3 系統(tǒng)性能需求.16 2.4 本章小結(jié)16 第 3 章 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)3.1 數(shù)據(jù)庫(kù)整體實(shí)體關(guān)系設(shè)計(jì).17 3.2 基礎(chǔ)設(shè)置模塊設(shè)計(jì).21 3.3 客戶管理模塊設(shè)計(jì).22 3.4 貸前管理模塊設(shè)計(jì).26 3.5 合同管理模塊設(shè)計(jì).29 3.6 抵質(zhì)押物管理模塊設(shè)計(jì)32 3.7 貸款管理模塊設(shè)計(jì).33 3.8 結(jié)息管理模塊設(shè)計(jì).36 3.9 風(fēng)險(xiǎn)管理模塊設(shè)計(jì).38 3.10 五級(jí)分類模塊設(shè)計(jì)40 3

17、.11 本章小結(jié).42 第 4 章 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn) 4.1 系統(tǒng)總體設(shè)計(jì).43 4.1.1 系統(tǒng)總體功能結(jié)構(gòu).43 4.1.2 系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)44 4.1.3 系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu).44 4.2 系統(tǒng)采用的關(guān)鍵技術(shù).45 4.2.1 主要技術(shù)框架.45 4.2.2 JasperReport 報(bào)表打印組件.46 4.2.3 開發(fā)環(huán)境.46 4.3 客戶管理模塊的實(shí)現(xiàn).47 4.3.1 前臺(tái)頁(yè)面實(shí)現(xiàn).47 4.3.2 業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn).49 4.4 貸前管理模塊的實(shí)現(xiàn).49 4.4.1 業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn).49 4.4.2 頁(yè)面展示.50 4.5 合同管理模塊的實(shí)現(xiàn).50 4.5.1 業(yè)

18、務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn).50 4.5.2 頁(yè)面展示.51 4.6 抵質(zhì)押物管理模塊的實(shí)現(xiàn).51 4.6.1 業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn).51 4.6.2 頁(yè)面展示.52 4.7 貸款管理模塊的實(shí)現(xiàn).52 4.7.1 業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn).52 4.7.2 頁(yè)面展示.53 4.8 結(jié)息管理模塊的實(shí)現(xiàn).54 4.8.1 業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn).54 4.8.2 頁(yè)面展示.54 4.8.3 貸款結(jié)息算法55 4.9 風(fēng)險(xiǎn)管理模塊的實(shí)現(xiàn).56 4.9.1 業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn).56 4.9.2 頁(yè)面展示.56 4.10 五級(jí)分類模塊的實(shí)現(xiàn).58 4.10.1 五級(jí)分類算法的實(shí)現(xiàn).58 4.10.2 頁(yè)面展示60 4.11 報(bào)表管理模塊的實(shí)現(xiàn).

19、60 4.11.1 貸款匯總查詢.60 4.11.2 十大貸款查詢.61 4.11.3 五級(jí)分類匯總.61 4.12 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)測(cè)試62 4.12.1 系統(tǒng)功能測(cè)試62 4.12.2 系統(tǒng)性能測(cè)試64 4.13 本章小結(jié).65 第 5 章 結(jié)論參考文獻(xiàn)69 致 謝. 71 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 第 1 章 緒 論 1.1 課題的背景及研究目的 哈爾濱銀行重慶分行,作為地方性城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域省(直轄市)一級(jí)分行,信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和功能實(shí)現(xiàn)相對(duì)實(shí)際工作需求均存在較大缺失和不足。本文力求通過(guò)比較國(guó)內(nèi)先進(jìn)的國(guó)有銀行、股份制銀行的信貸系統(tǒng),提出完善哈爾濱銀行重

20、慶分行信貸體系建設(shè)的建議,以便能夠?qū)鉀Q哈爾濱銀行重慶分行小額信【1,2】貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和提高哈爾濱銀行競(jìng)爭(zhēng)能力提供幫助 。 小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)批量數(shù)據(jù)采集、處理及痕跡化管理的強(qiáng)烈需求,這個(gè)是在設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)哈爾濱銀行重慶分行小額貸款系統(tǒng)時(shí)需要重點(diǎn)考慮和優(yōu)先解決的首要問(wèn)題。此外,同部分地方性城市商業(yè)銀行類似,哈爾濱銀行重慶分行在小額信貸系統(tǒng)的操作中還存在以下三個(gè)方面的問(wèn)題: (1)信息歸集困難:采用由于手工業(yè)務(wù)處理或多個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的方式,由于系統(tǒng)之間沒(méi)有很好的耦合,而造成的信息孤島,具體表現(xiàn)為信息不對(duì)稱,業(yè)務(wù)信息與財(cái)務(wù)信息相對(duì)孤立,信息分散于多處。 (2)信貸檔案信息難以管理:現(xiàn)狀為無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)

21、活動(dòng)與客戶檔案信息的動(dòng)態(tài)信息關(guān)聯(lián)查詢;無(wú)法實(shí)現(xiàn)客戶信貸檔案與客戶信貸業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)更新;無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)更新的客戶信貸檔案信息在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中的關(guān)聯(lián)展現(xiàn)。 (3)統(tǒng)計(jì)分析板塊缺失:在收集信息有限且時(shí)效性難以保證的環(huán)境下,銀行在信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上存在名下的統(tǒng)計(jì)分析板塊缺失。而在實(shí)際工作中,相比較于基本信息,對(duì)于基本信息的二次處理,即通過(guò)統(tǒng)計(jì)和分析的方式提取有益的數(shù)據(jù)、比率對(duì)于銀行決策層和執(zhí)行層的實(shí)際工作意義更為重大。 基于上述實(shí)際情況,從實(shí)際工作需求出發(fā),本文力求探究在哈爾濱銀行重慶分行的小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)方面提出具備改進(jìn)性和可操作性的解決方案,以實(shí)現(xiàn)信貸系統(tǒng)在以下幾個(gè)方面的全面提升: (1)實(shí)現(xiàn)深

22、化管理,整體提升; (2)實(shí)現(xiàn)貫穿業(yè)務(wù),以點(diǎn)帶面; (3)構(gòu)建綜合業(yè)務(wù)信息平臺(tái); (4)滿足自定義、個(gè)性化設(shè)計(jì); (5)采用面向服務(wù)(Service-Oriented Architecture,SOA)架構(gòu),滿足不斷擴(kuò)展的業(yè)務(wù);(6)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全,多重保護(hù)。 從哈爾濱銀行重慶分行信貸系統(tǒng)升級(jí)中提取可借鑒性的優(yōu)點(diǎn),進(jìn)而可以推廣至哈爾濱銀行全行的系統(tǒng)中,從而全面提升哈爾濱銀行在同業(yè)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 1 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 1.2 與課題相關(guān)的國(guó)內(nèi)外研究綜述 1.2.1 國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀 我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)還處在發(fā)展和推廣時(shí)期,還屬于起步階段,由于貸款種類相對(duì)特殊,其可借鑒的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)

23、務(wù)操作流程不是很多,在實(shí)際應(yīng)用中小額信貸【3】方面的管理系統(tǒng)相對(duì)較少,系統(tǒng)設(shè)計(jì)架構(gòu)和管理功能還有很多地方需要完善 。 改革開放以來(lái),在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上我國(guó)取得了舉世矚目的成就。但在分配方面,人們開始越來(lái)越廣泛的關(guān)注城鄉(xiāng)收入差距和地區(qū)收入差距不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。研究表明,在金融中介不發(fā)達(dá)的時(shí)代或者國(guó)家,是否擁有一定的資本積累成為限制人們發(fā)展機(jī)會(huì)的一條鴻溝,許多擁有創(chuàng)業(yè)能力或某種生產(chǎn)技能但卻缺乏資本積累的人,被排斥在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌道之外,無(wú)法分享到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的好處。但在較為發(fā)達(dá)的金融體系中,伴隨著金融機(jī)構(gòu)和工具的發(fā)展與創(chuàng)新,可得且適合的金融工具可以幫助那些擁有創(chuàng)業(yè)能力或某種生產(chǎn)技能卻缺乏資本積累人,獲得

24、發(fā)展【4】的機(jī)會(huì) 。 多年以來(lái),作為金融結(jié)構(gòu)的中心點(diǎn),商業(yè)銀行通過(guò)信貸活動(dòng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著巨大的影響力。國(guó)內(nèi)金融業(yè)在外資銀行進(jìn)入之前競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩,憑借著政策、規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì),大的商業(yè)銀行壟斷著國(guó)內(nèi)的信貸市場(chǎng),這種壟斷使他們有足夠的余地來(lái)挑選客戶,那些規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、上升勢(shì)頭猛的大型企業(yè)成為了信貸業(yè)務(wù)的首選客戶,對(duì)這些企業(yè)的貸款也成為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。但大型客戶的貸款利差,由于外資銀行進(jìn)入、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、金融脫媒趨勢(shì)加快、國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、銀行業(yè)的不斷改革等原因,日益縮小,而對(duì)銀行來(lái)說(shuō),維持這些客戶的成本卻在不斷上升,因此在對(duì)大企業(yè)和大項(xiàng)目的信貸領(lǐng)域中銀行的收益率明顯下降

25、。要想提高自身的盈利能力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,銀行必須對(duì)其主體業(yè)務(wù)?信貸領(lǐng)域的利潤(rùn)來(lái)源需要進(jìn)行調(diào)整,在積極爭(zhēng)取大型企業(yè)客戶的同時(shí),需要開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)的銀行體系不盡完善。我國(guó)目前不缺全國(guó)性銀行,也不缺大銀行的分支機(jī)構(gòu),缺的是為非公有制服務(wù)的中小銀行。進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè),解決中小企業(yè)融資難,是完善銀行體系的關(guān)鍵。中國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是處于融資劣勢(shì)的非公有經(jīng)濟(jì),迫切需要專門以中小企業(yè)為主體的非公經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象的中小銀行,特別是地市級(jí)的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補(bǔ)這個(gè)空白。在這種情況下,小2 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 【5】額信貸業(yè)務(wù)逐漸產(chǎn)生并發(fā)展 。 作為一種可得且適合

26、的金融創(chuàng)新工具,小額信貸由于具有幫助低收入人群憑借自身潛力獲得提高收入和擺脫貧困的機(jī)會(huì)的可能,近些年來(lái)在國(guó)際范圍內(nèi)獲得越來(lái)越多的國(guó)際機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾和國(guó)際捐助者的關(guān)注,而一些發(fā)展中國(guó)家的政府甚至直接從政策上對(duì)其進(jìn)行明確的支持。在當(dāng)前城鄉(xiāng)和區(qū)域收入差距不斷擴(kuò)大情況下,生活在中國(guó)中西部地區(qū)以及農(nóng)村的廣大低收入人群,以及為數(shù)眾多的微小企業(yè)和個(gè)體生產(chǎn)者,都急需獲得包括股本融資和小額信貸融資在內(nèi)的,能促進(jìn)其【6】發(fā)展的、適合的金融服務(wù) 。 近年來(lái),國(guó)家對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)注和支持力度在不斷增加,伴隨著金融大環(huán)境的演變,中小企業(yè)市場(chǎng)正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行最為重要的細(xì)分市場(chǎng),部【7】分中小銀行甚至已經(jīng)將發(fā)展中

27、小企業(yè)市場(chǎng)作為立行之本 。由此可見(jiàn),商業(yè)銀行間信貸系統(tǒng)的建設(shè)和實(shí)現(xiàn),已經(jīng)在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中扮演越來(lái)越重要的角色,從【8】某種程度上已經(jīng)成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分之一 。 目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間信貸建設(shè)方面呈現(xiàn)參差不齊的局面:國(guó)有五大銀行(中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行),都已建立了自身的信貸管理系統(tǒng),在我國(guó)的發(fā)達(dá)地區(qū),一些地方性銀行也相繼都建立了自己的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng);部分商業(yè)銀行將信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)與其自身的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)融合在一起,作為綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的一部分,全部或部分實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理,但是目前,我國(guó)大部分中西地區(qū)的地方性銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能建立自身的、完整的信貸【2,

28、9】業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),基本上都存在信息歸集難、信貸檔案信息管理難的問(wèn)題 。當(dāng)前很多商業(yè)銀行已建立或正在建設(shè)的信貸系統(tǒng)的各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都是以營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)為中心建立的,然而建立以客戶為中心的管理模式是一個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì),信貸【1, 10】管理系統(tǒng)也需要以客戶為線索進(jìn)行管理 。1.2.2 國(guó)外現(xiàn)狀 目前在國(guó)際上小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已相對(duì)成熟,已經(jīng)形成了以小額信貸公司為主體,以商業(yè)銀行和政府非營(yíng)利組織為補(bǔ)充的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作體系。南美地區(qū)發(fā)展小【11】額信貸業(yè)務(wù)尤為突出,并且操作的要比我們國(guó)家成熟 。 至今,小額信貸作為一種新的扶貧手段已經(jīng)獲得了舉世公認(rèn)的成效,已經(jīng)成功地幫助一些發(fā)展中國(guó)家中的貧困人口獲得了基本謀生手段,

29、促進(jìn)了社會(huì)的和諧3 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 【6】穩(wěn)定,因此,聯(lián)合國(guó)將 2005 年定為世界小額信貸年 。目前國(guó)際上小額信貸業(yè)務(wù)主要有以下幾種方式: 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式:該銀行是世界上影響較大的金融扶貧模式,其主要為貧困人口提供貸款、存款和一些非金融業(yè)務(wù)。其運(yùn)行模式是通過(guò)連帶責(zé)任和強(qiáng)制性存款擔(dān)保來(lái)發(fā)放貸款。該模式被菲律賓、柬埔寨、印度尼西亞等發(fā)展中國(guó)家模【12】仿和借鑒 。 玻利維亞陽(yáng)光銀行模式:該模式是以捐款為資金來(lái)源的非營(yíng)利性機(jī)構(gòu),主要通過(guò)提供培訓(xùn)和信貸服務(wù)來(lái)擴(kuò)大就業(yè)目前已經(jīng)被拉丁美洲其它 9 個(gè)國(guó)家借鑒和【13】模仿 。 印度尼西亞人民銀行存信貸部模式:這是世界上為農(nóng)

30、村提供金融服務(wù)的最大國(guó)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)是以盈利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu),不承擔(dān)對(duì)農(nóng)民的教育、【14】培訓(xùn)等 。 拉丁美洲村銀行模式:該銀行是以村為基礎(chǔ)的半正規(guī)會(huì)員制機(jī)構(gòu),其宗旨是使社區(qū)會(huì)員得到金融服務(wù)更加便利,最終目標(biāo)是減少貧困。村銀行規(guī)模較小,多與大銀行或其他村銀行聯(lián)盟,以克服其存貸款受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和規(guī)模制約的缺點(diǎn)。該【15】 模式有效的保證了村銀行的資金流動(dòng)性和貸款的償還 。印度工業(yè)信貸投資銀行模式:該模式是銀行與微型金融機(jī)構(gòu)合作,由銀行直接同客戶簽訂貸款協(xié)議,金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信息搜集和貸款的主要管理工作。這樣即【16】降低了銀行的成本,又分散了潛在風(fēng)險(xiǎn)最終實(shí)現(xiàn)多贏局面 。 德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司模式

31、:德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司是一家專門為微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)銀行提供一體化咨詢服務(wù)的公司,其管理理念是幫助合作銀行建立勞動(dòng)密集型的、穩(wěn)定的客戶經(jīng)理制度,同時(shí)幫助銀行培養(yǎng)一批高素質(zhì)的信貸員。在這個(gè)模式下,客戶經(jīng)理是小額信貸業(yè)務(wù)的核心,他們?cè)阢y行與客戶之間起著橋梁的【10】作用 。 因?yàn)閲?guó)家、地域、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及監(jiān)管政策等的不同,在處理小額信貸的具體操作環(huán)節(jié)會(huì)有很大的差異,但不論哪種模式,高水平的經(jīng)營(yíng)管理都是小額信貸機(jī)構(gòu)獲得成功的關(guān)鍵,完善的管理信息系統(tǒng)對(duì)于提高經(jīng)營(yíng)管理的效率非常必要,目前,各國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)大多充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù),降低運(yùn)營(yíng)成本,改善運(yùn)營(yíng)【17,18】條件,提高效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 。因此開發(fā)

32、針對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的、有效的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)十分重要。本系統(tǒng)就所實(shí)現(xiàn)的功能方面而言,與國(guó)外系統(tǒng)沒(méi)有可對(duì)應(yīng)4 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 【19】和相對(duì)比之處 。 1.3 本課題研究的主要內(nèi)容 隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,對(duì)內(nèi)部的管理要求也在不斷提高,只有運(yùn)用先進(jìn)的管理工具和手段,采用統(tǒng)一的信息化技術(shù),才能對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施全過(guò)程科學(xué)化、規(guī)范化的管理。對(duì)于本課題來(lái)說(shuō),首先要考慮和優(yōu)先解決問(wèn)題是小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)批量數(shù)據(jù)采集、處理及痕跡化管理的強(qiáng)烈需求。本課題主要基于對(duì)哈爾濱銀行重慶分行小額貸款系統(tǒng)的需求分析,對(duì)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)進(jìn)行詳細(xì)的研究。哈爾濱銀行重慶分行小額貸款系統(tǒng)是以客戶管理為中心,對(duì)客

33、戶的各種貸款控制與管理,該系統(tǒng)應(yīng)用涵蓋:數(shù)據(jù)采集、統(tǒng)計(jì)歸口轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)分析、檔案管理、公司評(píng)價(jià)等應(yīng)用范疇。主要分為:業(yè)務(wù)監(jiān)管平臺(tái)和監(jiān)管分析平臺(tái)。 本論文的組織結(jié)構(gòu)分為以下幾個(gè)部分進(jìn)行介紹: 第 1 章緒論,首先介紹了課題的背景及研究意義,闡述與課題相關(guān)的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀,在此基礎(chǔ)上介紹了本課題研究的主要內(nèi)容。 第 2 章小額信貸系統(tǒng)需求分析,對(duì)哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求、功能需求及系統(tǒng)性能需求進(jìn)行詳細(xì)、全面的分析,為哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的最終實(shí)現(xiàn)打下良好的基礎(chǔ)。 第 3 章小額信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)功能設(shè)計(jì),介紹了系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)置模塊、客戶管理模塊、貸前管理模塊、合同管理模

34、塊、抵質(zhì)押物管理模塊、貸款管理模塊、結(jié)息管理模塊、風(fēng)險(xiǎn)管理模塊、五級(jí)分類模塊、報(bào)表管理模塊等 10 個(gè)模塊設(shè)計(jì)思想,其中重點(diǎn)介紹了前面 9 個(gè)模塊的詳細(xì)設(shè)計(jì)思想,為系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)做好充足的準(zhǔn)備工作。第 4 章小額信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn),闡述了系統(tǒng)總體功能架構(gòu)及采用的關(guān)鍵技術(shù),并對(duì)主要模塊業(yè)務(wù)邏輯實(shí)現(xiàn)及頁(yè)面展示進(jìn)行了細(xì)致描述,最后還論述了從功能測(cè)試和系統(tǒng)測(cè)試兩方面對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行的測(cè)試,經(jīng)過(guò)測(cè)試,系統(tǒng)基本上滿足了本課題的功能需求和性能需求。 最后一章結(jié)論總結(jié)論文的主要工作和實(shí)際意義,并針對(duì)系統(tǒng)需完善之處對(duì)未來(lái)工作研究方向進(jìn)行了展望。5 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 第 2 章 哈爾濱銀行

35、重慶分行小額信貸系統(tǒng)需求分析 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)是哈爾濱銀行信貸管理系統(tǒng)的子系統(tǒng),相對(duì)獨(dú)立。本系統(tǒng)管理客戶的基本信息、賬務(wù)明細(xì)信息及合同、借據(jù)、還款情況、結(jié)息交易等貸款基本信息,與哈爾濱銀行核心賬務(wù)系統(tǒng)有賬務(wù)接口,日間發(fā)生交易時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)通訊,將貸款發(fā)放、還款信息發(fā)送到核心賬務(wù)系統(tǒng),日終批處理時(shí)與核心賬務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行兩端的對(duì)賬工作,檢查是否出現(xiàn)單邊帳等情況,同時(shí)會(huì)從核心賬務(wù)系統(tǒng)提取自動(dòng)扣款是否成功,以及扣款明細(xì)的數(shù)據(jù)到本系統(tǒng)中;與客戶信息文件系統(tǒng)(Client information system,CIF)接口,提供客戶信息數(shù)據(jù)。小企業(yè)貸款管理的目標(biāo)是利用現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)技術(shù),集

36、中存儲(chǔ)和處理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),記錄客戶貸款狀況實(shí)現(xiàn)貸款信息共享,保證賬務(wù)與信息的準(zhǔn)確性與一致性,提高小企業(yè)貸款工作管理水平,挖掘經(jīng)營(yíng)潛能,提高金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力,提高員工的工作效率,提高上報(bào)人民銀行數(shù)據(jù)的質(zhì)量與真實(shí)性,實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)電子化管理。 小企業(yè)貸款面對(duì)的客戶群體是一些小企業(yè)主、個(gè)體戶、手工作坊主。這類客戶群體普遍存在著規(guī)模小、資金少、由于沒(méi)有大型的廠房和設(shè)備導(dǎo)致的融資難等特點(diǎn)。與此同時(shí)這些客戶也同時(shí)存在著有較好的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、對(duì)當(dāng)?shù)孛耧L(fēng)民俗非?！?0】了解、對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)非常敏感、在經(jīng)營(yíng)地通常具有良好的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)等優(yōu)勢(shì) 。在哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)設(shè)計(jì)的時(shí)候要充分考慮到這些不同于大

37、型企業(yè)的特點(diǎn),使得小企業(yè)貸款能夠達(dá)到在盡量擴(kuò)大貸款總體額度的同時(shí)有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。 2.1 系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求 2.1.1 業(yè)務(wù)描述 (1)業(yè)務(wù)范圍 主要業(yè)務(wù)為貸款,貸款業(yè)務(wù)按貸款方式分為信用、保證、抵質(zhì)押貸款,按資金來(lái)源分為自營(yíng)和委托。 (2)貸款基本程序 受理貸款申請(qǐng)?貸款調(diào)查?信用評(píng)價(jià)?貸款審查?貸款審議和審批?簽訂借款合同及辦理相關(guān)手續(xù)?貸款發(fā)放?貸款監(jiān)管?貸款收回?貸款總結(jié)評(píng)價(jià) 6 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) (3)貸款審批過(guò)程描述 受理貸款申請(qǐng)后,一般由客戶部負(fù)責(zé)人指定客戶經(jīng)理對(duì)該筆貸款進(jìn)行調(diào)查,并且調(diào)查一般由兩人完成,客戶部負(fù)責(zé)人需同時(shí)指定一名協(xié)辦客戶經(jīng)理;客戶經(jīng)理調(diào)查完

38、成后應(yīng)對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)價(jià),評(píng)估出貸款額度、利率、還款方式等;然后審查人進(jìn)行貸款審查,對(duì)該筆貸款的額度、利率等提出建議;風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)對(duì)該筆貸款進(jìn)行審批,確定貸與不貸,超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批權(quán)限的,首先提交貸款審查委員會(huì)審議通過(guò),由總經(jīng)理審批,確定貸與不貸。因此,小額信貸業(yè)務(wù)批量的數(shù)據(jù)采集、處理及痕跡化管理需求強(qiáng)烈。 (4)自動(dòng)計(jì)算信用評(píng)價(jià)系數(shù)和授信額度 根據(jù)信用評(píng)價(jià)模板和授信額度計(jì)算公式自動(dòng)計(jì)算信用評(píng)價(jià)系數(shù)和計(jì)算授信額度 (5)抵質(zhì)押物相關(guān)權(quán)利憑證管理 抵押物產(chǎn)權(quán)文件、權(quán)利質(zhì)押憑證交博達(dá)公司保管,質(zhì)押實(shí)物由客戶經(jīng)理監(jiān)管。 (6)貸后檢查 對(duì) 30 萬(wàn)元以上的貸款應(yīng)在放款后 5 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查

39、;對(duì)公司類貸款、個(gè)體工商戶及其他經(jīng)濟(jì)組織的貸款檢查每月不得少于 1 次,出現(xiàn)重大問(wèn)題應(yīng)及時(shí)報(bào)告;對(duì)其它個(gè)人類貸款檢查每 2 月不得少于一次。 (7)貸款到期提醒 分為內(nèi)部人員提醒和外部人員提醒,內(nèi)部人員提醒指每筆貸款到期前 10 天系統(tǒng)自動(dòng)提醒客戶經(jīng)理即將到期的貸款,外部人員提醒指貸款前 10 天通過(guò)貸款到期提示書或 短信提醒貸款人和擔(dān)保人。 (8)不良貸款管理 借款人到期未能歸還的貸款或未到期結(jié)息,客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款逾期 10 日內(nèi)向借款人發(fā)出貸款本息逾期催收通知書、 短信或律師函。 不良貸款的考核,實(shí)行“客戶經(jīng)理”負(fù)責(zé)制,嚴(yán)格控制不良貸款發(fā)生,并與客戶經(jīng)理收入、部門業(yè)績(jī)有機(jī)結(jié)合起來(lái),嚴(yán)格考核

40、,嚴(yán)格獎(jiǎng)懲。 (9)貸款五級(jí)分類 根據(jù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度,按貸款五級(jí)分類為正常貸款、關(guān)注貸款(利息逾期)、次級(jí)貸款(逾期 10 日內(nèi))、可疑貸款(逾期 30 日內(nèi))、損失貸款(逾期 60 天) (10)客戶資料及貸款檔案管理 7 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 對(duì)貸款過(guò)程中形成的客戶資料和貸款資料,建立以客戶信息、貸款管理信息為核心內(nèi)容的貸款信息檔案制度,為貸款管理和貸款營(yíng)銷提供充分的信息支持。 (11)績(jī)效管理 對(duì)客戶經(jīng)理根據(jù)發(fā)放貸款、貸款余額、預(yù)計(jì)利息總額、已收回利息、逾期筆數(shù)、逾期金額以及部門業(yè)績(jī)這幾個(gè)指標(biāo)進(jìn)行考核。 (12)打印 支持套打、抵質(zhì)押物保管單據(jù)、借據(jù)、還款憑證。

41、(13)財(cái)務(wù)管理 對(duì)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)放的貸款本金、收回的貸款本金和利息進(jìn)行記賬及財(cái)務(wù)核算。 2.1.2 業(yè)務(wù)角色 根據(jù)目前哈爾濱銀行重慶分行業(yè)務(wù)角色主要?jiǎng)澐譃?大堂經(jīng)理或前臺(tái)、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)審查員、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)員、貸款審查委員會(huì)、總經(jīng)理、行長(zhǎng)、法律審查員、出納/會(huì)計(jì)。 大堂經(jīng)理或前臺(tái) 負(fù)責(zé)接待到訪的貸款客戶,記錄客戶信息及貸款需求,并將貸款需求反映給信貸部門。 客戶經(jīng)理 負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,接受客戶部負(fù)責(zé)人分配,調(diào)查貸款人各種情況,并最終測(cè)算出貸款額度、期限,得出還款方式、利率、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。 對(duì)已經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款,按照公司要求代理公司與貸款人簽訂貸款合同及相關(guān)附屬文件,以及辦理抵質(zhì)押物

42、登記、入庫(kù)手續(xù)、并將抵質(zhì)押物使用證書和權(quán)利憑證等移交出納管理。 與貸款人簽訂借據(jù),并將合同及附屬文件、借據(jù)、貸款審批批文等移交風(fēng)險(xiǎn)管理部法律審查。 對(duì)已經(jīng)貸出的貸款按公司要求做貸后檢查。 貸款到期前 10 天向借款人發(fā)送貸款到期提示書和 短信,并通知擔(dān)保人。 貸款逾期 10 日內(nèi)向借款人發(fā)送貸款本息逾期催收通知書、 短信或律師函。 8 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 對(duì)貸款調(diào)查過(guò)程中、貸后檢查過(guò)程中客戶信息的變動(dòng)進(jìn)行檔案記錄。 風(fēng)險(xiǎn)審查 確認(rèn)調(diào)查崗位人員提供的有關(guān)借款人資料、貸款調(diào)查資料的完整性,審查認(rèn)為調(diào)查資料不全、調(diào)查認(rèn)定意見(jiàn)不完整、不準(zhǔn)確的,應(yīng)及時(shí)將有關(guān)資料退回貸款調(diào)查崗位人

43、員補(bǔ)充調(diào)查。 依據(jù)有關(guān)法規(guī)、政策、制度,逐項(xiàng)核準(zhǔn)調(diào)查崗位人員認(rèn)定意見(jiàn)的合理性、準(zhǔn)確性,出具貸或不貸以及貸款金額、期限、利率、貸款方式、還款方式等建議的審查報(bào)告,經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后,報(bào)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批,超過(guò)權(quán)限的提交貸款審查委員會(huì)審批。 復(fù)測(cè)借款人、擔(dān)保人信用。 風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān) 負(fù)責(zé)審批額度范圍內(nèi)的所有貸款,確定貸與不貸,并將審批結(jié)果通知客戶經(jīng)理。 貸款審查委員會(huì):審議超過(guò)一定額度的貸款,提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率、貸款方式等終審意見(jiàn)。 總經(jīng)理 審批貸款審查委員會(huì)通過(guò)的貸款。 行長(zhǎng) 查詢銀行的經(jīng)營(yíng)、管理情況及所有放貸記錄。 法律審查 審查客戶經(jīng)理移交的合同及附屬文件、借據(jù)、貸款審批批文等,審查通過(guò)

44、后報(bào)總經(jīng)理審核,并通知財(cái)務(wù)部門放款。 出納/會(huì)計(jì) 接到放款通知后,及時(shí)向借款人發(fā)放貸款。 收到借款人還款后,向借款人開具還款憑證。 保管抵質(zhì)押物使用憑證、權(quán)利憑證等,并開具保管收據(jù)。 管理客戶檔案。 2.2 系統(tǒng)功能需求 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng),業(yè)務(wù)單元涉及信貸管理各個(gè)范疇,將客9 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 戶信息貫穿于信貸業(yè)務(wù)始終,便于客戶信貸信息查詢,建立以客戶信息為中心的信貸管理體系,采用推式管理機(jī)制,滿足信貸多環(huán)節(jié)、多層級(jí)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要求,有效提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力,其總體流程如下圖:圖 2-1 系統(tǒng)總體流程圖 2.2.1 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)管理 (1)業(yè)務(wù)流程管理 業(yè)

45、務(wù)流程管理基于標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程(Standard operating procedure,SOP)進(jìn)行設(shè)計(jì),用戶可以根據(jù)自身管理制度結(jié)合業(yè)務(wù)流程自定義貸前業(yè)務(wù)管理流程,滿足【21】用戶信貸業(yè)務(wù)管理多環(huán)節(jié)、多判定條件設(shè)置的需要 。 對(duì)于業(yè)務(wù)流程中的審批環(huán)節(jié),用戶可結(jié)合自身管理需要進(jìn)行設(shè)置,例如:審批人員、會(huì)簽人員、候選主辦人員、業(yè)務(wù)跳轉(zhuǎn)條件、審批金額權(quán)限等等。 審批人員可查詢流程歷史,對(duì)于單據(jù)的審批過(guò)程中的審批意見(jiàn)、點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)、單據(jù)內(nèi)容變更歷史一目了然。在此過(guò)程中涉及到大量的數(shù)據(jù)采集、處理及痕跡化管理需求強(qiáng)烈,這些都需要管理系統(tǒng)的有效支持。 (2)客戶信息管理 建立完善的客戶信息管理機(jī)制,將客戶與相關(guān)

46、所有信貸業(yè)務(wù)信息進(jìn)行管理,建立起一套動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的客戶信貸信息管理平臺(tái),便于用戶對(duì)客戶過(guò)往的、當(dāng)前的信貸信息進(jìn)行查詢。(3)信貸報(bào)表管理 10 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 系統(tǒng)預(yù)置多張信貸報(bào)表,便于相關(guān)人員的統(tǒng)計(jì)查詢。用戶可能自定義相關(guān)統(tǒng)計(jì)條件進(jìn)行設(shè)定,查詢關(guān)心的相關(guān)內(nèi)容,同時(shí)也可自定義相關(guān)報(bào)表格式進(jìn)行統(tǒng)計(jì),并以分析圖形的方式進(jìn)行展現(xiàn)。 五級(jí)分類匯總表,按照五級(jí)分類要求,對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。 對(duì)客戶經(jīng)理的日常信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,為績(jī)效考核提供輔證。 2.2.2 貸前業(yè)務(wù)管理圖 2-2貸前業(yè)務(wù)管理流程圖 用戶可以通過(guò)新建工作菜單,快速查找需要辦理的工作,并進(jìn)入工作辦理。 (1)

47、信貸意向登記 大堂經(jīng)理或者前臺(tái)填寫信貸意向登記表,對(duì)于老客戶信息可以進(jìn)行直接調(diào)用,并可查詢客戶歷史信貸記錄。 相關(guān)人員可對(duì)客戶的貸款意向登記表進(jìn)行審批,審批通過(guò)之后,系統(tǒng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門的相關(guān)人員進(jìn)行消息提醒,并將信貸意向登記信息提交信貸業(yè)務(wù)部門。 (2)信貸業(yè)務(wù)辦理 信貸經(jīng)理接受前臺(tái)的貸款客戶請(qǐng)求,并對(duì)這筆信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查與分配,選擇相關(guān)的客戶經(jīng)理與協(xié)辦人員,并簽署相關(guān)意見(jiàn)。 對(duì)于已經(jīng)辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)的客戶,信貸經(jīng)理可以直接查閱客戶相關(guān)的歷史信貸信息進(jìn)行參考。 信貸經(jīng)理將客戶經(jīng)理進(jìn)行分配之后,系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理11 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。 客戶

48、經(jīng)理通過(guò)待辦消息提醒接受到客戶信貸申請(qǐng),并通過(guò)點(diǎn)擊“查看單據(jù)”,進(jìn)入業(yè)務(wù)辦理界面。 客戶經(jīng)理在接受客戶信貸業(yè)務(wù)辦理后,可對(duì)客戶歷史信貸信息進(jìn)行查詢。 客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸前調(diào)查以后,將調(diào)查報(bào)告上傳并且保存到信貸申請(qǐng)單,便于日后調(diào)閱,并簽署相關(guān)調(diào)查意見(jiàn)。 客戶經(jīng)理對(duì)客戶貸款相關(guān)情況、授信評(píng)分、授信額度、貸款品種、貸款金額等信息進(jìn)行填寫。系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)貸款意向單信息,客戶經(jīng)理或協(xié)辦人可以酌情進(jìn)行調(diào)整或修改。 協(xié)辦人在配合客戶經(jīng)理完成貸前調(diào)查之后,對(duì)客戶調(diào)查情況簽署相關(guān)意見(jiàn)。 當(dāng)客戶經(jīng)理與協(xié)辦人確認(rèn)貸前業(yè)務(wù)辦理完成后,提交信貸經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行審查,信貸申請(qǐng)單將進(jìn)入下一環(huán)節(jié)。 (3)信貸風(fēng)險(xiǎn)審查 工作流

49、程的消息提醒將會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理進(jìn)行提示,已有貸款申請(qǐng)單需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理可直接查閱,也可通過(guò)“待辦工作”功能調(diào)用該業(yè)務(wù)單據(jù)。 風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理在對(duì)該筆貸款信息進(jìn)行審查的過(guò)程中,可以直接調(diào)閱客戶經(jīng)理的信貸調(diào)查報(bào)告和客戶信息,對(duì)于有過(guò)貸款記錄的客戶,可以關(guān)聯(lián)追溯到以前的貸款申請(qǐng)單,還款記錄,歷史點(diǎn)評(píng)等等,為本次貸款風(fēng)險(xiǎn)審查提供佐證。 風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理可填寫本次審查意見(jiàn),若風(fēng)險(xiǎn)較高,便不通過(guò)審批,該筆信貸業(yè)務(wù)即終止。 風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理通過(guò)審批后,提交風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)或后續(xù)環(huán)節(jié)進(jìn)行審批,若需要進(jìn)行會(huì)簽,則根據(jù)既定管理流程或業(yè)務(wù)規(guī)則發(fā)起會(huì)簽申請(qǐng),信息提醒即對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行通知,相關(guān)人員簽署會(huì)簽意見(jiàn)。 12 哈

50、爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 2.2.3 貸中業(yè)務(wù)管理圖 2-3貸中業(yè)務(wù)管理流程圖 (1)信貸合同管理 用戶可將日常信貸業(yè)務(wù)所需簽署的合同范本作為附件進(jìn)行上傳,便于日后工作中的調(diào)用和管理需要。 貸款合同作為主合同,擔(dān)保合同、抵質(zhì)押物合同則作為其從屬合同進(jìn)行關(guān)聯(lián),主合同有以下幾個(gè)狀態(tài):執(zhí)行、凍結(jié)、終止、完成。從屬合同依附于主合同,本身沒(méi)有狀態(tài),根據(jù)主合同狀態(tài)的變化而變化。 客戶經(jīng)理進(jìn)入貸款合同,可以直接調(diào)用客戶貸款申請(qǐng)單信息編輯合同相關(guān)內(nèi)容,并上傳合同文本。 貸款合同作為主合同,對(duì)于擔(dān)保貸款和抵押貸款,客戶經(jīng)理同時(shí)還需填寫擔(dān)保、抵質(zhì)押等從屬合同。 合同簽署完畢后,提交風(fēng)險(xiǎn)部門或法律審

51、查部門進(jìn)行審批,進(jìn)入審批流程。 對(duì)于分次發(fā)放貸款,客戶經(jīng)理可制定相關(guān)的貸款分次發(fā)放計(jì)劃,從來(lái)直接控制日后的貸款發(fā)放。 對(duì)于正在簽署中若發(fā)生其他狀況,可以進(jìn)行合同狀態(tài)的調(diào)整。 財(cái)務(wù)或者相關(guān)人員針對(duì)抵押貸款登記抵押物相關(guān)情況,便于日后的信貸資產(chǎn)處理和信息檢索查詢。 用戶可通過(guò)自定義條件設(shè)置,查詢所有已簽署合同。 13 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) (2)信貸放款管理 合同審批完成后,客戶經(jīng)理填寫貸款用款申請(qǐng),選擇客戶和貸款合同,在提請(qǐng)本次貸款用款金額后,提交上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批或財(cái)務(wù)進(jìn)行復(fù)核,在確認(rèn)申請(qǐng)金額以后,財(cái)務(wù)可以進(jìn)行放款登記。 財(cái)務(wù)人員通過(guò)待辦事宜進(jìn)入放款登記界面,通過(guò)篩選客戶和對(duì)應(yīng)

52、的合同,或者用款申請(qǐng),系統(tǒng)將自動(dòng)默認(rèn)放款信息,同時(shí)自動(dòng)生成相應(yīng)還款計(jì)劃。 在確認(rèn)放款之后,財(cái)務(wù)人員可按照相應(yīng)格式,給客戶出具放款通知書和還款計(jì)劃單。同時(shí),通過(guò)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)接口,自動(dòng)生成財(cái)務(wù)憑證。 對(duì)于客戶辦理業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的相應(yīng)手續(xù)費(fèi)用,財(cái)務(wù)人員或者客戶經(jīng)理在此進(jìn)行登記。 對(duì)于需要收取“砍頭息”的客戶,在此進(jìn)行利息預(yù)提。 (3)抵質(zhì)押物管理 相關(guān)抵質(zhì)押物手續(xù)完成以后,客戶經(jīng)理填寫相關(guān)抵質(zhì)押物信息,相關(guān)人員審批后,完成抵質(zhì)押物入庫(kù)手續(xù)。 2.2.4 貸后業(yè)務(wù)管理圖 2-4貸后業(yè)務(wù)管理流程圖 (1)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)于已經(jīng)放出貸款,系統(tǒng)會(huì)通過(guò)消息提醒,通知相關(guān)的客戶經(jīng)理和協(xié)辦人進(jìn)行貸后首席檢查。 14 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 客戶經(jīng)理在