創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)新途徑

1、創(chuàng)新服務(wù)新途徑，助力小微企業(yè)發(fā)展 小微企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、擴(kuò)大就業(yè)與改善民生中扮演著重要角色，但“融資難、融資貴”的問(wèn)題一直困擾著其發(fā)展。近年來(lái)，從定向降準(zhǔn)，到擴(kuò)大免稅主體，再到對(duì)銀行“三個(gè)不低于、“兩增兩控”的目標(biāo)考核，國(guó)家不斷的出臺(tái)政策來(lái)化解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，改善小微企業(yè)融資環(huán)境。 邢臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家地方性的銀行，秉承“小銀行、大平臺(tái)”的理念，堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，專注于三農(nóng)、小微企業(yè)服務(wù)，成為當(dāng)?shù)刂π∥⑵髽I(yè)發(fā)展的重要力量。截至2018年3月末，邢臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額億元，占到了該行各項(xiàng)貸款總額的%,累計(jì)為 萬(wàn)多戶小微

2、企業(yè)提供融資、結(jié)算、財(cái)富管理等金融服務(wù)，累計(jì)發(fā)放融資貸款億元。 扎根地方，堅(jiān)持扶“小”助“微”惠民生 小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，同時(shí)也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”。然而，融資難、融資貴一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。邢臺(tái)農(nóng)商行自成成立以來(lái)，將“助農(nóng)、助小、助微”作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，率先在河北農(nóng)信系統(tǒng)中探索小微金融服務(wù)。 平鄉(xiāng)縣是中國(guó)的自行車之鄉(xiāng)，近年來(lái)兒童玩具車行業(yè)快速發(fā)展，占據(jù)了國(guó)內(nèi)較大的市場(chǎng)份額，并遠(yuǎn)銷印尼、歐美及非洲。玩具塑料注塑加工行業(yè)快速發(fā)展。邢臺(tái)農(nóng)商行小貸中心是最早進(jìn)入 該行業(yè)的銀行，客戶經(jīng)理駐點(diǎn)為這些商戶或小微企業(yè)主提供信貸、結(jié)算等一系列金融服務(wù)； 并遠(yuǎn)赴寧波、 上海等地的注塑機(jī)設(shè)備生產(chǎn)

3、廠家進(jìn)行考察，為該行業(yè)的客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的小微信貸服務(wù)。累計(jì)向該行業(yè)授信億元，惠及小微企業(yè)家。許 多小作坊在小微貸款、資金結(jié)算等金融服務(wù)下，設(shè)備及時(shí)更新、業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為當(dāng)?shù)赜绊懥^大的玩具生產(chǎn)商和供應(yīng)商。 （謝是一家銷售家用電器的門店，為完成經(jīng)銷商下達(dá)的銷售任務(wù)，往往需要保留較大的庫(kù)存，資金周轉(zhuǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，需要大量的流動(dòng)資金。邢臺(tái)農(nóng)商行小貸中心，針對(duì)這類客戶的特點(diǎn)，采用供應(yīng)鏈的金融思維，從源頭抓起，以各大產(chǎn)品的區(qū)域經(jīng)銷代理商為突破口，實(shí)施批量授信，不僅解決了銷售門店個(gè)體戶的資金需求，同時(shí)縮短了區(qū)域經(jīng)銷商的資金回籠周期，實(shí)現(xiàn)了與客戶 的共贏。 無(wú)論是生產(chǎn)玩具的小作坊，還是家電零售門店的個(gè)體戶

4、，在邢臺(tái)農(nóng)商行的個(gè)性金融支持下，由作坊發(fā)展為小企業(yè)，且規(guī)模不斷擴(kuò)大，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。小微業(yè)務(wù)已成為邢 臺(tái)農(nóng)商戰(zhàn)略發(fā)展最為重要的一環(huán)。今年來(lái)邢臺(tái)農(nóng)商行一直堅(jiān)持扶“小”助“微”惠民生，累計(jì)為邢臺(tái)地區(qū)萬(wàn)戶小微企業(yè)送去 專業(yè)的金融服務(wù)，信貸融資總額高達(dá)億元。 專注創(chuàng)新，助力小微企業(yè)發(fā)展 創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，同時(shí)也是邢臺(tái)農(nóng)商行小微金融 服務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)邢臺(tái)農(nóng)商行不斷創(chuàng)新體制機(jī)制、產(chǎn)品 服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)途徑提高小微企業(yè)的金融服務(wù)的能力。 體制機(jī)制創(chuàng)新，打造小微金融專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式 專業(yè)化服務(wù)能力， 是做好小微金融的關(guān)鍵。 邢臺(tái)農(nóng)商行從機(jī)構(gòu)、 團(tuán)隊(duì)、流程、產(chǎn)品和服務(wù)途徑等方面

5、入手，實(shí)現(xiàn)升級(jí)創(chuàng)新，逐步形成具有自身特色的小微企業(yè)專業(yè)化的架構(gòu)體系。 以“事業(yè)部制改革”創(chuàng)新，打造專業(yè)化的小微經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。20142014 年邢臺(tái)農(nóng)商行與北京銀聯(lián)新合作，從山東引進(jìn)具有中國(guó)特色的小貸技術(shù)，率先在河北農(nóng)信系統(tǒng)成立“邢襄小貸事業(yè)部”， 專門從事小微業(yè)務(wù)。 總行的人、財(cái)、物等資源向小貸事業(yè)部?jī)A斜，并逐步明確業(yè)務(wù)范圍，將 200200 萬(wàn)元以下資金需求的客戶作為目標(biāo)群體，初步實(shí)現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。截止20182018 年 3 3 月末，累計(jì)走訪小微客戶戶，累計(jì)授信億元。 20172017 年 8 8 月為進(jìn)一步提高，服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化能力，積極響應(yīng)國(guó)家政策，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，設(shè)立

6、了以小企業(yè)業(yè)務(wù)為中心的-普惠金融事業(yè)部。該事業(yè)部以滿足 10001000 萬(wàn)元以內(nèi)資金需求的小企業(yè)為目標(biāo)客戶群體，專注于小企業(yè)服務(wù)。從成立到現(xiàn)在短短不到一年的時(shí)間，走訪當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)近 200200 余家，發(fā)放小企業(yè)貸款近百筆，新增授信 2 2 億元。 流程創(chuàng)新，提高小微企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化能力。近年來(lái)，邢臺(tái)農(nóng)商行著力打造“流程銀行”，小微企業(yè)信貸流程再造一直走在行里前列。邢襄小貸中心圍繞“業(yè)務(wù)流程”這一核心，設(shè)置管理 架構(gòu)和匹配崗位，著重從業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審批以及貸后管理方面創(chuàng)新服務(wù)流程。流程創(chuàng)新將極大了縮短了小微客戶獲得資金的時(shí)間，個(gè)人客戶實(shí)現(xiàn)了當(dāng)天放款，而小企業(yè)從申請(qǐng)到獲得資金的時(shí)間由原

7、來(lái)的 1515 個(gè)工作日，縮短到 5 5 個(gè)工作日。 產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)，金融服務(wù)多元化 為適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展與變化，邢臺(tái)農(nóng)商行深入走訪、實(shí)地調(diào)研，根據(jù)小微企業(yè)生命周期和融資需求特點(diǎn)，以及小微企業(yè)對(duì) 于擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式、辦理效率等不同需求，既注重產(chǎn)品的通用性、 互換性、 可替代性， 也要考慮產(chǎn)品的個(gè)性化和獨(dú)特性， 逐步由“融資驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“咨詢驅(qū)動(dòng)”的綜合性服務(wù)方案。 邢襄小貸推出的“生意貸”、“房抵貸”、“薪金貸”、“增信貸”等金融產(chǎn)品，因申請(qǐng)簡(jiǎn)單、額度高、審批快捷等深受小微客戶好評(píng)。還款方式靈活多樣，既可按期付息，到期還本，提高資金使用效率；也可采用按揭還款的方式，逐月還款以減輕

8、資金壓力；還可采用混合的還款方式（如：部分額度按期結(jié)息，到期還本，部分額度采用按揭還款方式）。 針對(duì)小微企業(yè)融資需求，普惠金融事業(yè)部推出了“共贏貸”、“循環(huán)貸”、“訂單貸”以及“倉(cāng)單貸”等產(chǎn)品，著力解決小企業(yè)因無(wú)抵押物而無(wú)法獲得融資的難題，同時(shí)采用組產(chǎn)品組合來(lái)降低小微企業(yè)的融資成本。在所有產(chǎn)品中推行“隨借隨還、循環(huán)使用、按天計(jì)息”的理念，為小微企業(yè)節(jié)省了大量時(shí)間成本和財(cái)務(wù)成本。 融資渠道創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難 邢臺(tái)農(nóng)商行積極探索小微企業(yè)的融資渠道，將政府組織、資 源優(yōu)勢(shì)與銀行業(yè)的融資、渠道優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，開展銀保合作、銀租合作緩解小企業(yè)融資難。 邢臺(tái)農(nóng)商行早在 20122012 年

9、與市政的的工經(jīng)聯(lián)合作，創(chuàng)立“中小微企業(yè)融投資協(xié)會(huì)”，將分散的小微企業(yè)聚集起來(lái)，抱團(tuán)取暖，實(shí)現(xiàn)會(huì)員企業(yè)之間資金互通，助力解決小企業(yè)超短期、頻、急的資金需求問(wèn)題。并適時(shí)為會(huì)員企業(yè)提供銀行融資，彌補(bǔ)企業(yè)的資 金需求缺口。 邢臺(tái)農(nóng)商行與天津奧創(chuàng)融資租賃有限公司合作，在邢臺(tái)地區(qū) 針對(duì)小微企業(yè)推出融資租賃服務(wù)，拓寬了小微企業(yè)融資渠道。在直接租賃模式下，承租人通過(guò)融資租賃方式實(shí)現(xiàn)了“融物”的目的，解決了小企業(yè)生產(chǎn)無(wú)力更新設(shè)備、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的難題。在售后回租模式下，盤活企業(yè)資產(chǎn)，解決了小企業(yè)無(wú)有效擔(dān)保難以融入資金的問(wèn)題。融資租賃服務(wù)提高了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的靈活性，有利于其健康成長(zhǎng)。 扶小助微，和諧共贏。邢臺(tái)農(nóng)商行在建立小微金融事業(yè)部的基礎(chǔ)上，逐步探索建立專門綜合服務(wù)機(jī)制、資源配置機(jī)制、考核評(píng)價(jià)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等，進(jìn)一步加