城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)研究

1、隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)研究摘要隨著社會(huì)的發(fā)展， 我國(guó)城鎮(zhèn)財(cái)富不斷增加， 隨州市城鎮(zhèn)家庭可支配收入逐年增加，同時(shí)理財(cái)品種不斷多樣化，如何打理好自己逐漸鼓起來的錢袋子成為許多中國(guó)人正在考慮的問題， 因此近年來中國(guó)興起了城鎮(zhèn)家庭理財(cái)熱。家庭理財(cái)不僅可以幫助家庭實(shí)現(xiàn)資金有效配置，更能在保證家庭生活水平的前提下，提高家庭生活質(zhì)量。它在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展及保證隨州市的社會(huì)和諧方面也具有積極的意義。然而，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)背景特殊，城鎮(zhèn)家庭理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展不成熟，經(jīng)驗(yàn)缺乏，城鎮(zhèn)家庭理財(cái)行業(yè)在快速發(fā)展過程中存在居民理財(cái)意識(shí)不足、理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、 行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、 居民理財(cái)渠道單一等諸多問題，沒有形成良好規(guī)

2、范的市場(chǎng)。本文首先收集隨州市城鎮(zhèn)居民涂庭經(jīng)濟(jì)情況， 通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析指出隨州市城鎮(zhèn)居民家庭已經(jīng)具備了理財(cái)基礎(chǔ)， 同時(shí)也渴望有更多更好的理財(cái)方式和渠道。以隨州市城鎮(zhèn)居民家庭為樣本，通過問卷調(diào)查研究了隨州市城鎮(zhèn)居民家庭現(xiàn)狀及理財(cái)需求， 分析了隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)挠绊懸蛩兀⒅赋隽穗S州市居民家庭理財(cái)中存在的一些問題。最后， 針對(duì)隨州市在家庭理財(cái)中存在的諸多問題， 本文提出了一些解決對(duì)策。通過金融機(jī)構(gòu)提供適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣睦碡?cái)產(chǎn)品，提升專業(yè)理財(cái)人員配置；政府合理規(guī)范市場(chǎng)，積極引導(dǎo)居民家庭理財(cái)；家庭根據(jù)自身實(shí)際在具備一定理財(cái)知識(shí)基礎(chǔ)上合理理財(cái)；逐步滿足隨州市居民家庭理財(cái)需求，同時(shí)促進(jìn)隨州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)

3、和諧。關(guān)鍵詞：隨州市，城鎮(zhèn)，家庭理財(cái)?shù)谝徽戮w論1.1研究背景1.2研究現(xiàn)狀第二章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀1隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查1隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)選擇的理財(cái)產(chǎn)品類型1影響隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)囊蛩胤治龅谌码S州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)存在的問題4.4理財(cái)意識(shí)薄弱4.5理財(cái)渠道少4.6風(fēng)險(xiǎn)收益意識(shí)不清4.7理財(cái)環(huán)境欠佳第四章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策普及理財(cái)知識(shí)增加理財(cái)渠道根據(jù)家庭實(shí)際合理配比投資政府支持改善理財(cái)環(huán)境合理規(guī)劃家庭理財(cái)投資組合選擇合理的科學(xué)的投資理財(cái)方式結(jié)論參考文獻(xiàn)致謝第一章緒論研究背景隨著隨州市經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念正在逐步增強(qiáng)，城鎮(zhèn)居民對(duì)多

4、樣化金融服務(wù)的需求已經(jīng)形成。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平逐步提高，資金的增加也成為了必然，這些都促使城鎮(zhèn)居民也越來越追求高品質(zhì)的生活，家庭中的每一個(gè)成員都會(huì)努力使手中的資金保值升值，這樣一來家庭理財(cái)就越來越成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹匾h(huán)節(jié)。因此，隨州市城鎮(zhèn)居民必須在了解自身實(shí)際理財(cái)現(xiàn)狀的同時(shí)弄清要以什么樣的心態(tài)進(jìn)行家庭理財(cái)，家庭理財(cái)?shù)哪康暮卧?，在這樣的前提下制定一個(gè)符合實(shí)際情況且優(yōu)質(zhì)的家庭理財(cái)規(guī)劃，開始家庭終生系統(tǒng)的理財(cái)活動(dòng)，以達(dá)到居民期望的最終理財(cái)目標(biāo)。進(jìn)入2016年以來，隨州市經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展的機(jī)會(huì)，隨州市城鎮(zhèn)居民家庭獲得了一定的財(cái)富積累，居民的生活水平更是有了天翻地覆的變化。

5、隨著城鎮(zhèn)化變革的推進(jìn)，隨州市城鎮(zhèn)居民家庭規(guī)模在縮小，社會(huì)階層開始分化嚴(yán)重，家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中也開始有了金融資產(chǎn)，家庭消費(fèi)也相應(yīng)的產(chǎn)生了巨變，越來越多的人開始關(guān)心家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值。隨著城鎮(zhèn)居民家庭財(cái)富的不斷積累，城鎮(zhèn)居民家庭需求已經(jīng)發(fā)生改變，一般的較為單一的商品及勞務(wù)已經(jīng)無法滿足隨州市城鎮(zhèn)居民的需求，居民已經(jīng)開始著手于尋求多元化的理財(cái)服務(wù)。特別是近些年以來隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)需求不斷變化，居民家庭對(duì)理財(cái)有了更加多樣化甚至是個(gè)性化的需求，居民家庭理財(cái)開始步入了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)代2016年隨州市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速持續(xù)好于優(yōu)于全國(guó)、全省平均水平，在全省實(shí)現(xiàn)“保五爭(zhēng)三”，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和效益不斷提升，地區(qū)生

6、產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)翻番。人民生活有了新改善。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22761元、農(nóng)村居民人均可支配收入13093元，年均分別增長(zhǎng)11.2%、13.1%。近年來隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展隨州市城鎮(zhèn)居民獲得了一定的物質(zhì)資金原始積累，這也促使家庭需求由普通消費(fèi)需求的不斷增加逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)高質(zhì)量消費(fèi)和理財(cái)需求的增加。隨州市城鎮(zhèn)居民家庭財(cái)產(chǎn)持續(xù)增加，收入水平不斷提升。研究意義家庭理財(cái)，雖然就目前來看還沒有一個(gè)特別精準(zhǔn)的、科學(xué)化的、準(zhǔn)確界定，但是我們完全可以多角度的依據(jù)其他學(xué)科的性質(zhì)來對(duì)家庭理財(cái)做一個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)單的解釋和描述。在經(jīng)濟(jì)學(xué)的領(lǐng)域中追求收益及利潤(rùn)最大化是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的精髓；經(jīng)濟(jì)學(xué)的理性經(jīng)濟(jì)人也都是追求利潤(rùn)目標(biāo)最大化；

7、而以人為中心通過組織、協(xié)調(diào)等手段，對(duì)組織所擁有的各種資源進(jìn)行有效的決策、計(jì)劃、控制，以達(dá)到既定組織目標(biāo)也是管理學(xué)的本質(zhì)；更好的去籌措和運(yùn)用資金是財(cái)務(wù)管理和公司金融的主要課題；資金的融通又是金融學(xué)的本質(zhì)；家庭理財(cái)是以上相關(guān)學(xué)科綜合運(yùn)用的一種實(shí)踐體現(xiàn)。家庭理財(cái)以經(jīng)濟(jì)學(xué)中的追求最大化為目標(biāo)；以管理學(xué)的計(jì)劃管理為基礎(chǔ)；以財(cái)務(wù)管理以及公司金融的運(yùn)作方式為手段；以資金融通提高資金利用率為目標(biāo)；希望通過對(duì)家庭資源的合理有效配置以及對(duì)不同家庭理財(cái)產(chǎn)品的合理運(yùn)用來達(dá)到家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值。它不僅能提高居民生活質(zhì)量，豐富家庭生活，更能促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過最低的成本代價(jià)來獲得最大的收益，是經(jīng)濟(jì)學(xué)的最重要精神，家庭

8、理財(cái)也正是這樣經(jīng)濟(jì)理性的實(shí)踐。1.2研究現(xiàn)狀(1)國(guó)外家庭理財(cái)相關(guān)書籍以及理財(cái)學(xué)理念在美國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、德國(guó)等地一直都有著非常驚人的普及速度。原因主要是：首先，居民家庭收入的提高，無論個(gè)人還是家庭開始有了對(duì)于金融資產(chǎn)的需求。其次，國(guó)外很多國(guó)家的金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)開放的程度高，市場(chǎng)準(zhǔn)入放寬等原因。再次，隨著社會(huì)老齡化的加劇，逐步走向中老年的人們開始重視自己未來的養(yǎng)老，退休生活等資金的來源，早早就已經(jīng)開始著手準(zhǔn)備了。雖然現(xiàn)在歐美一些發(fā)達(dá)與發(fā)展中國(guó)家的家庭理財(cái)依舊依托于設(shè)立在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，模式也都相差無幾，即主要都以合作金融為主，依據(jù)金融政策導(dǎo)向，正規(guī)金融與民間金融互補(bǔ)，保險(xiǎn)支撐等

9、等。利奧1|高夫，在花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富中提出：理財(cái)要在起點(diǎn)處做好規(guī)劃，制定目標(biāo)，在不同階段予以一定的微調(diào)，將投資品種主要分為股票和股權(quán)投資。投資中有專業(yè)人士幫助，能更好的保障理財(cái)收益。湯姆道尼的標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個(gè)人理財(cái)一書也同樣針對(duì)各種理財(cái)方式的特點(diǎn)，以及不同理財(cái)決策人的觀念給出了一些理財(cái)原則和技巧西方在理財(cái)方面的研究更加講究實(shí)用性，更加關(guān)注微觀理財(cái)主體的需求，研究范圍國(guó)內(nèi)而言更廣泛、豐富。對(duì)我國(guó)家庭理財(cái)也具有借鑒意義。(2)國(guó)內(nèi)2000年左右我國(guó)國(guó)內(nèi)研究理財(cái)?shù)奈墨I(xiàn)較多。因?yàn)槟菚r(shí)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定良好，國(guó)內(nèi)學(xué)者開始著眼于理財(cái)業(yè)務(wù)方面的研究，他們從不同角度對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了探討。曹力群、朱

10、守銀認(rèn)為：居民資金借貸普遍存在，因?yàn)閺恼?guī)途徑得資金需要抵押且手續(xù)繁雜，居民普遍依賴私人借貸，此外借貸資金大多用于家庭消費(fèi)。栗芳主要將我國(guó)居民生命周期劃為：未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。不同生命周期理財(cái)也不盡相同。孫琦在發(fā)展中等收入階層個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中論述了，我國(guó)銀行目前只注重高端優(yōu)質(zhì)客戶忽略中等收入客戶，對(duì)這部分客戶的開發(fā)不足。討論了對(duì)中等客戶及適合理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)行了討論，提出豐富產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策。楊承英將家庭理財(cái)劃分為不同的財(cái)務(wù)階段：積累階段、鞏固階段和消耗階段。研究了不同階段家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)差異和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異。第三章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀隨州市城鎮(zhèn)居民

11、家庭理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查本文采取小規(guī)模的問卷調(diào)查方式和定量分析的方法，取樣于隨州市城鎮(zhèn)居民中不同收入水平的220名受訪者，對(duì)隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行問卷調(diào)查，共收回204份有效問卷，回收率為92.7%c為了問卷調(diào)查的準(zhǔn)確度及代表性，在設(shè)計(jì)問卷和調(diào)查問卷發(fā)放方面也做了一下控制。在樣本選擇時(shí)，選取了隨州市4個(gè)具有代表性的鎮(zhèn)作為主要調(diào)研對(duì)象。這三個(gè)鎮(zhèn)分別是：淅河，歷山，洪山。調(diào)研對(duì)象中52%為男性，48%為女性，2人以上家庭數(shù)占93.91%;樣本中89.62%的家庭年收入在5000-20000元之間。不同的年齡段對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知會(huì)有較大不同，這樣一來理財(cái)基礎(chǔ)素質(zhì)也會(huì)有巨大的差異，為了減少這一因素的影響在選

12、擇被調(diào)查者時(shí)進(jìn)行了一定的控制。在對(duì)隨州市城鎮(zhèn)居民理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)研中選取了18-65歲之間的居民作為調(diào)研對(duì)象，樣本年齡基本符合一定的正態(tài)分布年齡段18-2526-3031-4041-5051-6060人數(shù)11377062195本次調(diào)查問卷采取了深入到隨州市城鎮(zhèn)各地銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)、以及步行街發(fā)放問卷當(dāng)場(chǎng)回收，同時(shí)也通過同學(xué)朋友親人代為發(fā)放并收回問卷。受訪居民對(duì)調(diào)查的態(tài)度、認(rèn)真程度等方面的差異，可能會(huì)較大的影響調(diào)研的結(jié)果。因此在統(tǒng)計(jì)分析前對(duì)所有收集的問卷進(jìn)行檢查，剔除了明顯不合理的問卷。隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)選擇的理財(cái)產(chǎn)品類型過去由于家庭的住房、醫(yī)療、教育等保障制度不太完善，家庭需要自己負(fù)擔(dān)這部分支

13、出，同時(shí)民間借貸以其高回報(bào)吸引大量資金，居民收入水平也較低，這樣的綜合情況導(dǎo)致隨州市城鎮(zhèn)家庭沒有相對(duì)較為富余的可支配資金用于理財(cái)。而近年來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，社會(huì)保障制度不斷完善，居民收入的不斷增加，居民有了越來越多的可支配收入，但受到通貨膨脹的影響以及煤炭?jī)r(jià)格下降，民間借貸資金鏈條斷裂等因素的影響，使得居民手中的可支配收入以及資產(chǎn)有縮水貶值的趨勢(shì)，這些都讓隨州市城鎮(zhèn)居民開始意識(shí)到家庭理財(cái)?shù)闹匾裕瑫r(shí)也刺激了城鎮(zhèn)居民家庭對(duì)于理財(cái)?shù)男枨?。同時(shí)在家庭生活收入水平的顯著提升下，城鎮(zhèn)居民也有了更多日勺精力去探索和涉足各個(gè)理財(cái)領(lǐng)域，嘗試使用各種理財(cái)產(chǎn)品。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示居民家庭收入水平對(duì)理財(cái)特征以及

14、家庭收支有明顯影響。因此本文將按照家庭收入的不同將家庭分為三大類：其中家庭月收入6000元以下的為普通收入家庭， 家庭月收入6000-12000元的為中等收入家庭，家庭月收入12000元以上的為富裕家庭。通過對(duì)問卷樣本的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前隨州市城鎮(zhèn)居民選擇的理財(cái)產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。其中選擇儲(chǔ)蓄作為現(xiàn)有居民家庭理財(cái)?shù)囊环N方式樣本中占到樣本總量的91.18%,其次是占比54.9%的保險(xiǎn)，以余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為理財(cái)手段的居民占到了35.29%選擇實(shí)業(yè)投資及房產(chǎn)、民間借貸、銀行保本理財(cái)產(chǎn)品及基金等理財(cái)產(chǎn)品的比例大體相當(dāng)分別為33.33%,30.29咐口28.43%。 選擇黃金和股票的占比為18.53%

15、,13.73%而選擇外匯，收藏品等理財(cái)工具的家庭則相對(duì)較少。影響*城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)囊蛩胤治?1)理財(cái)氛圍從收入和居民對(duì)“家庭理財(cái)”一詞的了解程度這兩個(gè)層次來看,不同收入水平的家庭對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭却嬖诿黠@不同。表2對(duì)家庭情況的了解情況2萬元很了解6%9%17%21%23%24%了解15%24%31%36%36%38%19%21%19%23%25%24%不了解24%24%19%14%15%13%很不解36%22%14%16%1%1%隨著收入的提高，城鎮(zhèn)居民對(duì)“家庭理財(cái)”一詞的了解越來越多，只是聽過“家庭理財(cái)”一詞但不了解其含義的家庭數(shù)的占比處于相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)，相對(duì)比較了解“家庭理財(cái)”一詞的家庭

16、比例隨收入水平的提高呈現(xiàn)上升趨勢(shì)?？梢?，隨著居民收入水平的提高，隨州市城鎮(zhèn)居民對(duì)家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)知正在不斷提升。隨州市城鎮(zhèn)居民一直以來保守的消費(fèi)觀使得一般的家庭會(huì)在收入有一定富裕的時(shí)候選擇儲(chǔ)蓄，正因如此隨州市的儲(chǔ)蓄率也一直很高。隨州市一直以來的家庭理財(cái)氛圍都處于對(duì)消費(fèi)的規(guī)劃上，對(duì)于如何運(yùn)用家庭已有資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃確實(shí)少之又少。(2)理財(cái)投資心態(tài)在被調(diào)查的隨州市城鎮(zhèn)居民家庭中，大部分現(xiàn)在正在或以前就已經(jīng)開始了家庭理財(cái)， 這樣的家庭比例已經(jīng)達(dá)到了58%當(dāng)然也有19%的家庭表示他們沒有進(jìn)行過投資理財(cái)，但未來進(jìn)行投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃。令人遺憾的是還是有23%的家庭表示自己一直沒有理財(cái)， 以后也不考慮理財(cái)。

17、通過對(duì)問卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)， 有過理財(cái)經(jīng)歷的家庭中很少理財(cái)?shù)募彝ビ?9%,有43%的家庭沒有明確的理財(cái)目標(biāo)，只是盲目的隨機(jī)理財(cái)。僅有24%的家庭有明確的理財(cái)目標(biāo)，而能夠?qū)⒓彝ダ碡?cái)當(dāng)作一種樂趣的只占16%調(diào)查分析表明“對(duì)投資理財(cái)不了解”是隨州市城鎮(zhèn)居民家庭不理財(cái)或是拒絕理財(cái)?shù)闹饕?。?dāng)然，“覺得錢不夠”、“風(fēng)險(xiǎn)大”、“時(shí)間不充?！钡?，也是部分原因。然而，財(cái)富增值才是隨州市城鎮(zhèn)居民選擇理財(cái)?shù)闹饕獎(jiǎng)訖C(jī)。家庭收入水平家庭收入水平對(duì)隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)挠绊懯呛茱@著的。不理財(cái)或是理財(cái)行為較少的家庭收入水平也就越低，理財(cái)?shù)姆绞揭蔡^單一。隨著家庭收入的增加，隨州市城鎮(zhèn)居民對(duì)于理財(cái)?shù)臒嶂猿潭纫苍谥饾u提升。本

18、文將按照家庭收入的不同將家庭分為三大類： 其中家庭月收入6000元以下的為普通收入家庭，家庭月收入6000-12000元的為中等收入家庭，家庭月收入12000元以上的為富裕收入家庭。一般收入家庭只有12%熱衷于理財(cái)，而富裕收入家庭中熱衷理財(cái)?shù)囊呀?jīng)占到了22%。隨著家庭收入增加，隨機(jī)理財(cái)?shù)那闆r在逐漸減少，有理財(cái)目標(biāo)日勺家庭在增加。表2城鎮(zhèn)居民家庭收入水平與理財(cái)普通收入中等收入富裕收入較少理財(cái)19%19%12%隨機(jī)理財(cái)52%42%44%渴望理財(cái)且有明確目標(biāo)17%23%22%愛好理財(cái)且視為樂趣12%16%22%決定家庭理財(cái)方式與模式的因素中，家庭收入起到至關(guān)重要的作用。一個(gè)家庭的收入水平是家庭理財(cái)?shù)?/p>

19、基礎(chǔ)，只有有足夠的家庭收入,在支出日常生活所需費(fèi)用后仍舊有結(jié)余的情況下才能夠思考如何利用有限的資金進(jìn)行理財(cái)，從而保持資產(chǎn)的保值與增值。所以只有當(dāng)一個(gè)家庭的純收入有長(zhǎng)足的增加，才能更好的供給理財(cái)所需資金，才能嘗試和學(xué)習(xí)使用各種不同的理財(cái)手段和工具，同時(shí)家庭也會(huì)根據(jù)自身收入狀況調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的選擇。這樣一來家庭的收入就會(huì)影響整個(gè)家庭投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品結(jié)構(gòu)。(4)市場(chǎng)和利率政策隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和不斷完善，隨州市的金融市場(chǎng)也日益繁榮，金融市場(chǎng)化的程度正在逐步提高，金融業(yè)健康運(yùn)行，存貸款規(guī)模小幅收窄。儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)小但受利率影響明顯，當(dāng)前銀行儲(chǔ)蓄處于負(fù)利率狀態(tài)，但居民對(duì)此并不是很明白，因此并不影響居民

20、的儲(chǔ)蓄熱情。外部市場(chǎng)環(huán)境以及各金融經(jīng)濟(jì)政策都會(huì)對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)生影響，大環(huán)境的影響對(duì)隨州市城鎮(zhèn)居民的影響是相對(duì)一致的，政策導(dǎo)向的作用明顯。在利率市場(chǎng)化政策的引導(dǎo)下，更容易實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資產(chǎn)的有效配置，作為理財(cái)者理財(cái)家庭自主決定權(quán)就更高了，這就要求投資者懂得一定金融經(jīng)濟(jì)知識(shí)，如投資金融衍生類產(chǎn)品，應(yīng)該懂得一些保值知識(shí)。第三章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)存在的問題理財(cái)意識(shí)薄弱極高的理財(cái)需求卻缺乏相應(yīng)的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)技巧也是隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)存在的主要問題之一。雖然面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行，部分人有了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但相對(duì)比較薄弱，同時(shí)還有很大一部分隨州市城鎮(zhèn)居民沒有這樣的理財(cái)意識(shí)，有些人認(rèn)為家庭理財(cái)太高級(jí)太專業(yè)了，只適合有錢

21、人，普通家庭哪里需要什么理財(cái)，只有有足夠多資金家庭才需要理財(cái)。這是準(zhǔn)格爾旗大多居民的普遍觀念。居民理財(cái)意識(shí)并不普遍，而且被多數(shù)人所忽略。同時(shí)即使是有一定理財(cái)意識(shí)的城鎮(zhèn)居民也缺乏相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)與技巧，普遍簡(jiǎn)單的認(rèn)為儲(chǔ)蓄、黃金是最好的理財(cái)手段，這些可以從隨州市城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)得以體現(xiàn)，隨州市隨處可見的金店也是另一個(gè)證明。理財(cái)渠道少隨州市現(xiàn)存的理財(cái)渠道很少，基本集中于儲(chǔ)蓄、黃金、保險(xiǎn)、民間借貸、實(shí)業(yè)投資，而股票、債券、基金等基本金融工具使用也比較少?，F(xiàn)存的理財(cái)渠道如儲(chǔ)蓄、黃金、保險(xiǎn)，雖然風(fēng)險(xiǎn)較低，但同時(shí)收益也比較低。儲(chǔ)蓄在通貨膨脹的情況下處于負(fù)利率，黃金流動(dòng)性相對(duì)差一些，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也主要集中于

22、風(fēng)險(xiǎn)分散，而對(duì)于保險(xiǎn)的理財(cái)功能認(rèn)可度較低。因而隨州市城鎮(zhèn)居民在家庭理財(cái)渠道方面少之又少，缺乏更多更好的理財(cái)渠道供居民進(jìn)行選擇。居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)水平低，受環(huán)境及內(nèi)外制度影響，隨州市城鎮(zhèn)居民缺乏自主選擇金融資產(chǎn)來防范風(fēng)險(xiǎn)的能力和條件。風(fēng)險(xiǎn)收益意識(shí)不清對(duì)于隨州市城鎮(zhèn)居民來說，人們普遍認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品才是最好的，殊不知這樣的好事是不現(xiàn)實(shí)的。隨州市城鎮(zhèn)居民家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)其實(shí)是模糊的，風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系是相對(duì)應(yīng)的，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)低風(fēng)險(xiǎn)也意味著低收益。然而隨州市的一些金融機(jī)構(gòu)為了能夠吸引更多的投資者將資金投入，對(duì)顧客宣傳過程中會(huì)模糊風(fēng)險(xiǎn)，有的甚至?xí)嵉癸L(fēng)險(xiǎn)收益的相關(guān)關(guān)

23、系，讓顧客認(rèn)為某些產(chǎn)品是可以做到低風(fēng)險(xiǎn)高收益的，這些都會(huì)在一定程度上誤導(dǎo)原本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知就不充足的隨州市城鎮(zhèn)居民。他們會(huì)熱衷于將家庭的大量資金投入到那些金融機(jī)構(gòu)推薦的所謂低風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，這樣如果市場(chǎng)突發(fā)不利，就會(huì)對(duì)隨州市城鎮(zhèn)居民造成極大的不良影響。居民損失財(cái)產(chǎn)的同時(shí)也會(huì)對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)生失望和誤讀。理財(cái)環(huán)境欠佳目前，隨州市宏觀理財(cái)環(huán)境欠佳，只要是對(duì)城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)有較大影響的因素都屬于這一宏觀理財(cái)環(huán)境。如經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、政治環(huán)境等都是家庭理財(cái)?shù)暮暧^影響因素。由于隨州市經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，居民投資有所減少。隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)缺乏必要的預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)變化情況，適當(dāng)調(diào)整理財(cái)行為。加之處

24、于通貨膨脹時(shí)期，居民缺乏相應(yīng)的知識(shí)，不會(huì)采取相應(yīng)辦法降低通脹的損失。隨州市理財(cái)?shù)姆森h(huán)境也相對(duì)較差，理財(cái)方面可能存在一些違法犯罪行為，可能會(huì)影響投資理財(cái)者的合法權(quán)益。隨州市政府在家庭理財(cái)方面的支持力度不足，同時(shí)相應(yīng)的政府服務(wù)亟待加強(qiáng)。需要有規(guī)范的市場(chǎng)良好的環(huán)境才能有利于隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展。第四章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策普及理財(cái)知識(shí)隨州市城鎮(zhèn)居民首先要從理財(cái)?shù)乃枷胗^念上做出改變，明白在滿足家庭消費(fèi)的基本需求同時(shí)也要對(duì)家庭理財(cái)有所了解。學(xué)習(xí)了解不同理財(cái)產(chǎn)品具有哪些特點(diǎn)，但不同理財(cái)工具所涉及的知識(shí)也不盡相同，這就要求城鎮(zhèn)居民積極主動(dòng)的去學(xué)習(xí)一下理財(cái)知識(shí)，而作為金融機(jī)構(gòu)則更應(yīng)該主動(dòng)為隨州

25、市城鎮(zhèn)居民普及一些理財(cái)方面的知識(shí)，這樣才能幫助居民正確地使用理財(cái)工具，同時(shí)也能增大金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)占有率。不斷加大理財(cái)意識(shí)以及理財(cái)知識(shí)的普及程度。金融機(jī)構(gòu)，可利用微信公眾號(hào)等受眾極其廣泛的網(wǎng)絡(luò)媒體來傳播金融相關(guān)知識(shí)，帶動(dòng)隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)氛圍，將正確的家庭理財(cái)觀念逐步建立起來傳播出去。也可以通過開辦免費(fèi)的理財(cái)講座及培訓(xùn)針對(duì)隨州市城鎮(zhèn)居民開展理財(cái)知識(shí)、理財(cái)軟件、理財(cái)渠道等相關(guān)宣傳，以此來加強(qiáng)居民對(duì)家庭理財(cái)重要性的認(rèn)知，同時(shí)逐漸養(yǎng)成關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)知識(shí)的習(xí)慣；而這樣努力宣傳的過程是在金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)居民提供理財(cái)知識(shí)普及服務(wù)的同時(shí)也是為自身開拓理財(cái)市場(chǎng)，增加客戶忠誠(chéng)度，同時(shí)也是一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的過程，

26、為進(jìn)一步針對(duì)不同客戶群提供合理理財(cái)產(chǎn)品做鋪墊。金融機(jī)構(gòu)要想更好的推廣更多的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大自己的利潤(rùn)空間就要讓客戶接受一定的理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)。只有為隨州市城鎮(zhèn)居民制定出合適的營(yíng)銷模式，才能讓他們安心的接受理財(cái)產(chǎn)品。因此，金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)知識(shí)的普及過程中，除介紹理財(cái)產(chǎn)品外，也應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的提示，注重金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范，同時(shí)以實(shí)際案例操作進(jìn)行實(shí)務(wù)操作講解，更好的引導(dǎo)準(zhǔn)格爾旗城鎮(zhèn)居民正確運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品合理投資組合，通過組合投資加強(qiáng)投資防范風(fēng)險(xiǎn)。合理優(yōu)質(zhì)的理財(cái)教育，能夠有效地改變城鎮(zhèn)居民對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，降低投資盲目性。更重要的是提高了隨州市城鎮(zhèn)居民應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力，進(jìn)而有效的保護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)免受不必要的損失，

27、為當(dāng)?shù)鼐用駹I(yíng)造一個(gè)豐富健康的投資理財(cái)環(huán)境。增加理財(cái)渠道雖然隨州市城鎮(zhèn)居民可選的理財(cái)渠道有儲(chǔ)蓄存款、 銀行保本理財(cái)產(chǎn)品及基金、保險(xiǎn)、實(shí)業(yè)投資與房地產(chǎn)等。但是隨州市遠(yuǎn)離沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念根深蒂固。因此，為了保持家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定，居民大多選擇保險(xiǎn)、債券等風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)渠道，可見理財(cái)渠道嚴(yán)重匱乏。隨州市金融機(jī)構(gòu)以及政府方面應(yīng)該投入更多精力來不斷拓展準(zhǔn)格爾旗的理財(cái)渠道，使得城鎮(zhèn)居民在理財(cái)過程中有更多的選擇權(quán)，也促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。根據(jù)家庭實(shí)際合理配比投資家庭收入水平的不同，會(huì)造成家庭理財(cái)中不同的理財(cái)決策，他們的理財(cái)方式也存在很大差異。對(duì)于普通收入家庭而言，首先應(yīng)該選擇購(gòu)買一定的保險(xiǎn)，其

28、次進(jìn)行儲(chǔ)蓄，選擇理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)更多注重安全性。對(duì)于中等收入家庭而言，他們可以選擇一些收益風(fēng)險(xiǎn)都適中的產(chǎn)品，對(duì)于富裕收入家庭來說，因?yàn)榫邆淞艘欢ǖ拇箢~投資基礎(chǔ)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，可以根據(jù)自身家庭資產(chǎn)狀況選擇投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)，股票等風(fēng)險(xiǎn)大，收益高的理財(cái)產(chǎn)品。不同家庭應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身家庭收入狀況等不同特點(diǎn)，在不同階段選擇與之相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品并做出合理理財(cái)規(guī)劃。隨收入的增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，反之亦然。一般風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品收益也相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)較低的自然收益也低。政府支持改善理財(cái)環(huán)境當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該大力推動(dòng)隨州市金融制度創(chuàng)新和金融市場(chǎng)的發(fā)展。政府作為金融體制創(chuàng)新的主導(dǎo)力量，應(yīng)該積極主動(dòng)地，根據(jù)地域發(fā)展水平，有針

29、對(duì)性的推進(jìn)多種金融組織形式的建立。府在維護(hù)金融環(huán)境中也要有所作為，維護(hù)市場(chǎng)秩序，打擊理財(cái)相關(guān)違法犯罪，創(chuàng)建一個(gè)良好的理財(cái)環(huán)境給隨州市居民。通過理財(cái)環(huán)境的改善來完善政府在金融領(lǐng)域的服務(wù)職能，這就要求政府提供更多的支持給金融市場(chǎng)，以幫助隨州市金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展。努力降低金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，宣傳家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于隨州市剛剛接觸理財(cái)不久缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的居民而言虛假信息以及各類騙術(shù)有很強(qiáng)的迷惑性。這也就要求政府支持建立專業(yè)知識(shí)豐富的志愿者，能夠?qū)用裼龅降目赡馨l(fā)生的騙術(shù)等予以解釋和宣傳，教給居民一些風(fēng)險(xiǎn)防范的知識(shí)和理財(cái)小技巧，這樣才能更好的促進(jìn)隨州市居民家庭理財(cái)?shù)倪M(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)政府也應(yīng)該全力打

30、擊這類騙術(shù)，保護(hù)理財(cái)者的熱情和權(quán)益，以此來促進(jìn)理財(cái)環(huán)境的改善。合理規(guī)劃家庭理財(cái)投資組合家庭理財(cái)?shù)那疤釛l件是財(cái)富的積累。 現(xiàn)在可以選擇的理財(cái)途徑有很多，除了隨州市居民常選的存款，保險(xiǎn)等還有許多有價(jià)證券如股票、債券、期貨、基金等可供選擇。通過家庭贓簿對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況的了解下，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)，書籍上有許多專用測(cè)試投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試，評(píng)價(jià)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，在家庭可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。這就需要一定的投資組合、分散風(fēng)險(xiǎn)、組合收益。根據(jù)不同理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，分配家庭理財(cái)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值。選擇合理的科學(xué)的投資理財(cái)方式金融市場(chǎng)瞬息萬變，理財(cái)工具琳琪滿目，風(fēng)險(xiǎn)因素?cái)?shù)不勝數(shù)，這些都造成了理財(cái)?shù)?/p>

31、復(fù)雜性，這就要求家庭理財(cái)中理財(cái)決策者具備一定日勺理財(cái)知識(shí)，對(duì)市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有所把握。對(duì)于一些我們接觸較少的理財(cái)產(chǎn)品，可以試一試專業(yè)理財(cái)師的推薦，或者自己多學(xué)習(xí)讓自己也成為未來的理財(cái)師。本文通過對(duì)問卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)并指出隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)存在的問題，進(jìn)一步提出了完善隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策，并得出如下結(jié)論。.隨州市以科學(xué)發(fā)展為主題，以穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生為主要目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步，人民生活繼續(xù)改善。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展隨州市城鎮(zhèn)居民獲得了一定的物質(zhì)資金原始積累，家庭需求從普通消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)需求。隨州市的家庭理財(cái)也已經(jīng)較之前有了很大進(jìn)

32、步，居民可以接觸的理財(cái)產(chǎn)品也豐富起來。儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)發(fā)展迅速。.隨州市城鎮(zhèn)居民家庭的理財(cái)在金融資產(chǎn)選擇方面依舊很少，多數(shù)依舊局限于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、實(shí)業(yè)投資等，因?yàn)槭艿郊彝ナ杖?、理?cái)決策、外在理財(cái)環(huán)境氛圍等多方面的影響，家庭理財(cái)需求潛力巨大。同時(shí)隨州市城鎮(zhèn)居民的家庭理財(cái)產(chǎn)中存在缺乏理財(cái)知識(shí)，家庭理財(cái)資產(chǎn)分配不合理，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，政府對(duì)家庭理財(cái)關(guān)注不足，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性宣傳不到位等諸多問題。.隨州市城鎮(zhèn)居民需要在了解家庭財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上，做到從思想上改變傳統(tǒng)的家庭理財(cái)觀念，提高全體家庭成員的理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)掌握一定的理財(cái)知識(shí)。合理配置資金投入不同理財(cái)產(chǎn)品的比例，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不盲目投資；政府和金融機(jī)構(gòu)

33、積極作為提升居民家庭理財(cái)熱情，豐富理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)自身服務(wù)，以此來促進(jìn)隨州市居民家庭理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，使得地區(qū)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展，形成良性循環(huán)。1曹力群.農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為研究M.北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2001.2魯靖，鄧晶.中國(guó)農(nóng)村金融行為與金融工程J.金融與經(jīng)濟(jì)，2004,04.3陸海燕.影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的因素J.重慶工學(xué)院學(xué)報(bào)，2008.4謝海.淺析小額信貸的理論與實(shí)踐J.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008.12.5粟芳.家庭保險(xiǎn)規(guī)劃M.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009.6孫 琉 . 發(fā) 展 中 等 收 入 階 層 個(gè) 人 理 財(cái) 業(yè) 務(wù) J. 金 融 經(jīng) 濟(jì) ，2009(3):78.7楊承英.基于生命周期理財(cái)理論的保險(xiǎn)理財(cái)研究D.云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.