第1章保險基礎(chǔ)知識

1、主講人主講人 第一章第一章保險的基礎(chǔ)知識保險的基礎(chǔ)知識 1.1 風(fēng)險概述1.2風(fēng)險管理1.3 保險的概念與特征1.4 保險的對象及分類1.1 風(fēng)險概述風(fēng)險概述1.1.1風(fēng)險的概念風(fēng)險的概念1.1.2 風(fēng)險的要素風(fēng)險的要素1.1.3 風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征1.1.4 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類1.1.5 機動車輛的風(fēng)險機動車輛的風(fēng)險1.1.1風(fēng)險的概念風(fēng)險的概念 關(guān)于風(fēng)險的概念，迄今為止，還沒有統(tǒng)一的定義。國內(nèi)的大多數(shù)學(xué)者認為風(fēng)險概念包括三層含義，一、風(fēng)險是肯定能發(fā)生的客觀存在；二、風(fēng)險必然會造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失和額外損失；三、風(fēng)險是一種隨機現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與

2、損失的大小具有不確定性。1.1.2 風(fēng)險的要素風(fēng)險的要素1.風(fēng)險因素2.風(fēng)險事故3.損失構(gòu)成1.1.2 風(fēng)險的要素風(fēng)險的要素1.風(fēng)險因素風(fēng)險因素 風(fēng)險因素是指促使或引起風(fēng)險事故發(fā)生的條件，以及風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件。風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失內(nèi)在的或間接的原因。根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)，通常分成實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素三種。 2.風(fēng)險事故風(fēng)險事故 風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指造成損失的直接或外在的原因，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事件的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。例如：火災(zāi)、地震、人的死亡和疾病，高速行駛的車輛突然爆胎等都是風(fēng)險事故。1.1.2 風(fēng)險的要素風(fēng)險的要素 3

3、.損失損失 廣義上損失有物質(zhì)損失和精神損失，在風(fēng)險管理中，一般是指物質(zhì)損失，即非故意、非計劃、非預(yù)期的經(jīng)濟價值減少的事實。但隨著社會進步和人類生活水平的提高，部分精神損失也逐步成為風(fēng)險管理的對象。1.1.2 風(fēng)險的要素風(fēng)險的要素 1.1.2 風(fēng)險的要素風(fēng)險的要素 損失按對象可分為直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險事故造成的實質(zhì)性的損失，主要表現(xiàn)為財產(chǎn)損失；而間接損失則是指由于直接損失所引起的其他費用經(jīng)濟損耗，包括收入損失、責(zé)任損失和額外費用損失。 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系 風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失 風(fēng)險因素和風(fēng)險事故可以相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下

4、是造成損失的直接原因，則它是風(fēng)險事故。而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風(fēng)險因素。1.1.2 風(fēng)險的要素風(fēng)險的要素1.1.3 風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征 風(fēng)險的特征主要表現(xiàn)在風(fēng)險存在的客觀性、風(fēng)險發(fā)生的偶然性，以及風(fēng)險的可變性。 正確認識風(fēng)險的特征，對于建立和完善風(fēng)險防范機制，加強風(fēng)險管理，減少風(fēng)險損失，具有重要的現(xiàn)實意義。1.1.3 風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征1.風(fēng)險的客觀性風(fēng)險的客觀性 風(fēng)險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的。自然界的洪水、地震、龍卷風(fēng)等自然界運動的表現(xiàn)形式給人類造成生命財產(chǎn)損失，對人類構(gòu)成風(fēng)險；自然界的運動是由其運動規(guī)律所決定，是自

5、然界自我平衡的必要條件，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的； 另一方面，戰(zhàn)爭、瘟疫、失業(yè)、交通事故等，是受社會發(fā)展規(guī)律支配，人們可以認識和掌握這種規(guī)律，在一定的空間和時間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率，減少損失的程度，而不能徹底根除風(fēng)險。1.1.3 風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征2.風(fēng)險的偶然性風(fēng)險的偶然性 風(fēng)險是一種客觀存在，從全社會看，風(fēng)險事故的發(fā)生是必然的；然而對特定的個體來說，風(fēng)險事故的發(fā)生是偶然的，這就是風(fēng)險的偶然性。這種偶然性使得風(fēng)險本身具有不確定性：第一，風(fēng)險事故發(fā)生與否不確定；第二，風(fēng)險事故何時發(fā)生不確定；第三，風(fēng)險事故造成的損失大小不確定。1.1.3 風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征3.風(fēng)險的

6、可變性風(fēng)險的可變性 世間萬物都處于運動、變化中，風(fēng)險也是如此。風(fēng)險的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風(fēng)險的消亡與新風(fēng)險的產(chǎn)生。風(fēng)險的變化，主要是由風(fēng)險因素的變化引起，這種變化主要來自于：1）科技進步 2）經(jīng)濟體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變3）政治與社會結(jié)構(gòu)的改變 。1.1.4 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類 為了實施有效的風(fēng)險分析與管理，需要對風(fēng)險進行分類，可以更準確地把握風(fēng)險的本質(zhì)。風(fēng)險按照不同的分類標準可以分為很多種。主要有：1.按照風(fēng)險是否有獲利機會分類按照風(fēng)險是否有獲利機會分類2.按照風(fēng)險所涉及的范圍分類按照風(fēng)險所涉及的范圍分類3.按照風(fēng)險的損失形態(tài)分類按照風(fēng)險的損失形態(tài)分類1.1.4 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分

7、類1.按照風(fēng)險是否有獲利機會分類按照風(fēng)險是否有獲利機會分類1）純粹風(fēng)險 是指當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險，如火災(zāi)、疾病等。2）投機風(fēng)險 是指當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，既存在損失機會又存在獲利機會的風(fēng)險。純粹風(fēng)險一般可通過大量統(tǒng)計資料進行科學(xué)推算，而投機風(fēng)險則難以做到。1.1.4 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類2.按照風(fēng)險所涉及的范圍分類按照風(fēng)險所涉及的范圍分類1）基本風(fēng)險 是指特定的社會個體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險。例如：自然災(zāi)害、政治變動等。2）特定風(fēng)險 是指與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險，特定風(fēng)險與基本風(fēng)險相比風(fēng)險事故相對較小，一般可以采用措施進行控制和預(yù)防。 基本風(fēng)險可以是純粹風(fēng)險，也可以是

8、投機風(fēng)險，而特定風(fēng)險多屬于純粹風(fēng)險。1.1.4 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類3.按照風(fēng)險的損失形態(tài)分類按照風(fēng)險的損失形態(tài)分類1）人身風(fēng)險 是指由于人的死亡、疾病、衰老及勞動能力喪失等原因?qū)е聯(lián)p失的風(fēng)險，人身風(fēng)險又可分為生命風(fēng)險和健康風(fēng)險。2）財產(chǎn)風(fēng)險 是指財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險，如汽車發(fā)生交通事故、火災(zāi)、地震破壞等所造成的損失。3）責(zé)任風(fēng)險 是指由于團體或個人的行為違背了法律、合同或道義的規(guī)定，給他人造成財產(chǎn)損失或人身傷害。按照法律規(guī)定，過失人必須負法律上的損害賠償責(zé)任。1.1.4 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類 此外，按風(fēng)險發(fā)生的原因分類還可以分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、政治風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險；按承

9、擔(dān)風(fēng)險的主體，風(fēng)險可分為個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險和國家風(fēng)險；按風(fēng)險能否預(yù)測和控制，可分為可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險等等。保險屬于可管理風(fēng)險。1.1.5 機動車輛的風(fēng)險機動車輛的風(fēng)險 機動車輛包括汽車、摩托車、拖拉機以及特種車輛等。機動車輛在使用過程中始終存在著風(fēng)險。 在道路通車里程、機動車保有量、駕駛?cè)藬?shù)量以及交通流量持續(xù)大幅度增長的情況下，全國道路交通安全形勢保持了總體平穩(wěn)。但是，道路交通事故死亡人數(shù)絕對數(shù)字仍然較大，群死群傷事故仍時有發(fā)生，嚴重威脅人民群眾生命財產(chǎn)安全，特別是大中型客貨車駕駛?cè)苏厥聦?dǎo)致的交通事故傷亡慘重。1.1.5 機動車輛的風(fēng)險機動車輛的風(fēng)險 機動車最早產(chǎn)生在1769年

10、，最初是以蒸汽機為動力的。18831884年間，本茨和戴姆勒先后獨立試制內(nèi)燃機汽車成功，汽車工業(yè)隨之發(fā)展起來。 機動車風(fēng)險可歸納為道路交通事故風(fēng)險、自然災(zāi)害風(fēng)險與其他風(fēng)險。1.1.5 機動車輛的風(fēng)險機動車輛的風(fēng)險1.道路交通事故風(fēng)險道路交通事故風(fēng)險1）車與車的事故：在道路上行駛的各種機動車或非機動車之間相互碰撞的事故。2）車與行人的事故：各種行駛的機動車與在道路上活動的人相撞而形成的事故。3）車輛自身的事故：指車輛在行駛過程中失控駛出道路、自行翻車、失火、爆炸等造成的事故。4）其他事故：包括車輛與道路固定設(shè)施相撞，撞死、撞傷牲畜家禽，以及駕駛員因疲勞、病痛等原因造成的事故。1.1.5 機動車輛

11、的風(fēng)險機動車輛的風(fēng)險2.自然災(zāi)害風(fēng)險自然災(zāi)害風(fēng)險 由于自然界的自然現(xiàn)象引起的機動車的損害和駕乘者的人身傷害，如：洪水、大風(fēng)、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷擊、地震、海嘯、塌方滑坡等自然現(xiàn)象引起的車輛碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等損害繼而引發(fā)的人身傷害。1.1.5 機動車輛的風(fēng)險機動車輛的風(fēng)險3.其他風(fēng)險其他風(fēng)險 如：機動車被盜搶風(fēng)險，高空墜物、交通事故精神損害風(fēng)險等。1.2 風(fēng)險管理風(fēng)險管理 由于風(fēng)險存在的普遍性及風(fēng)險帶來損失程度的不確定性，出于人類與生俱來的對安全的需求，以及降低風(fēng)險經(jīng)濟損失的愿望，研究風(fēng)險管理具有必要性，這就是形成了一門新興的管理學(xué)科風(fēng)險管理。1.1.2 風(fēng)險管理風(fēng)險管理 風(fēng)險管理

12、可以分為不同種類，按主體不同可分為：家庭（個人）風(fēng)險管理、企業(yè)風(fēng)險管理、政府或公共機關(guān)風(fēng)險管理、國際風(fēng)險管理； 按風(fēng)險事故發(fā)生時受損失的形態(tài)分：財產(chǎn)風(fēng)險管理、人身風(fēng)險管理、責(zé)任風(fēng)險管理和利潤風(fēng)險管理等。有效的風(fēng)險管理對于經(jīng)濟單位個體乃至整個社會都有重要作用。1.1.2 風(fēng)險管理風(fēng)險管理1.2.1風(fēng)險管理的作用風(fēng)險管理的作用1.2.2風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程1.2.3主要的風(fēng)險處理技術(shù)主要的風(fēng)險處理技術(shù)1.2.4風(fēng)險管理與保險風(fēng)險管理與保險1.增強風(fēng)險面臨者的安全保障程度增強風(fēng)險面臨者的安全保障程度 風(fēng)險管理可以保障風(fēng)險面臨者及家庭免于重大災(zāi)害損失的影響，解除后顧之憂，敢于承擔(dān)風(fēng)險去創(chuàng)業(yè)和投

13、資，通過有效的風(fēng)險管理可以使個人及家庭節(jié)省保費開支而不減少其安全保障。2.降低經(jīng)濟組織的經(jīng)營風(fēng)險降低經(jīng)濟組織的經(jīng)營風(fēng)險 通過風(fēng)險管理，選擇恰當(dāng)有效的風(fēng)險管理技術(shù)，可以創(chuàng)造一個安全穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，有利于提高經(jīng)濟組織的經(jīng)濟效益。1.2.1風(fēng)險管理的作用風(fēng)險管理的作用1.2.1風(fēng)險管理的作用風(fēng)險管理的作用3.保障社會穩(wěn)定保障社會穩(wěn)定 實施風(fēng)險管理采取風(fēng)險保障措施，可以在一定程度上補償風(fēng)險受害者的損失，使家庭、經(jīng)濟組織在風(fēng)險事故發(fā)生后能夠繼續(xù)維持生存，并有機會減少損失所造成的影響，從而減輕家庭、經(jīng)濟組織受損對整個社會的不利影響，保障社會穩(wěn)定。 風(fēng)險管理使得各經(jīng)濟組織的資源得到有效的利用，使風(fēng)險處理

14、的社會成本下降，增加全社會的經(jīng)濟效益。1.2.2風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程 風(fēng)險管理過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險處理、風(fēng)險管理效果評價等階段。1.2.2風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程1.風(fēng)險識別風(fēng)險識別 風(fēng)險識別是指人們利用各種方法系統(tǒng)地、連續(xù)地分析所面臨的各種風(fēng)險及風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險識別包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個環(huán)節(jié)。 感知風(fēng)險是了解客觀存在的各種風(fēng)險；分析風(fēng)險是分析引起風(fēng)險事故的各種因素。感知風(fēng)險是風(fēng)險識別的基礎(chǔ)，分析風(fēng)險是風(fēng)險識別的關(guān)鍵。1.2.2風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程2.風(fēng)險評估風(fēng)險評估 風(fēng)險評估是對某種特定的風(fēng)險，測定其風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度。 風(fēng)險評估是

15、在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，分析風(fēng)險識別過程收集的資料和數(shù)據(jù)，得到關(guān)于損失發(fā)生概率及其程度的有關(guān)信息，為選擇風(fēng)險處理方法，進行正確的風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。 風(fēng)險評估以損失概率和損失強度為主要測算指標，一般需要運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法來完成。風(fēng)險評估與風(fēng)險識別過程不能截然分開，是交叉進行的。1.2.2風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程3.風(fēng)險處理風(fēng)險處理 風(fēng)險處理是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，采取控制措施，降低風(fēng)險事故發(fā)生概率或減小損失程度的過程。 風(fēng)險處理方法主要有兩大類：一類是風(fēng)險控制；另一類是財務(wù)處理。風(fēng)險控制是用來避免、消除或減少意外事故發(fā)生的機會，限制已發(fā)生的損失繼續(xù)擴大的一切措施，著重點在于改

16、變引發(fā)意外事故和擴大損失的各種條件。 財務(wù)處理風(fēng)險處理方法往往是在實施控制風(fēng)險措施后，對無法控制的風(fēng)險作出的財務(wù)安排，著重點是將消除和減少風(fēng)險的成本平均分攤在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機性的巨大損失發(fā)生而引起財務(wù)上的劇烈波動，通過財務(wù)處理可以把風(fēng)險成本降低到最低程度。1.2.2風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程4.風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險處理手段的實施結(jié)果進行分析、檢查、修正和評估，比較與預(yù)期目標的差異，對所采取方法的科學(xué)性、適應(yīng)性和受益性作出評價。 在風(fēng)險管理效果評價中主要看風(fēng)險管理效益的高低，看能否以最小的成本取得最大的安全保障，效益比值是按式11計算：1.2.

17、2風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程 用機會成本采取該措施所支付的費施而減少的風(fēng)險損失因采取某項風(fēng)險處理措效益比值 （11） 效益比值小于1，則該風(fēng)險處理方法不可取，效益比值越大，說明該方法效果越好，但具體實施時，還要考慮該項風(fēng)險處理方法與整體管理目標的一致性，以及該方法的可操作性。1.2.3主要的風(fēng)險處理技術(shù)主要的風(fēng)險處理技術(shù) 風(fēng)險管理過程的風(fēng)險處理技術(shù)包括風(fēng)險控制和風(fēng)險財務(wù)處理，在這兩種風(fēng)險處理技術(shù)中，各自包含了若干具體方法，如圖11所示。風(fēng)險控制和風(fēng)險財務(wù)處理既相互區(qū)別又相互聯(lián)系，在具體運用過程中必須將二者有機地結(jié)合起來靈活運用。1.2.3主要的風(fēng)險處理技術(shù)主要的風(fēng)險處理技術(shù)圖11風(fēng)險處理技術(shù)

18、構(gòu)成圖1.2.3主要的風(fēng)險處理技術(shù)主要的風(fēng)險處理技術(shù)1.風(fēng)險控制處理技術(shù)風(fēng)險控制處理技術(shù) 風(fēng)險控制處理技術(shù)是指避免、消除或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴大的一種風(fēng)險管理方法。風(fēng)險控制處理方法包括風(fēng)險避免、損失控制和非保險轉(zhuǎn)移三種，其中損失控制又分為損失預(yù)防和損失抑制。1.2.3主要的風(fēng)險處理技術(shù)主要的風(fēng)險處理技術(shù)2.財務(wù)型風(fēng)險處理方法財務(wù)型風(fēng)險處理方法 財務(wù)型風(fēng)險處理方法是指通過事先的財務(wù)計劃，籌措資金，以便對風(fēng)險事故所造成的經(jīng)濟損失進行及時而充分的補償。降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。財務(wù)型風(fēng)險處理方法包括風(fēng)險自留和財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和保險三種。1.2.4風(fēng)險管理與保險風(fēng)險管理與保險 風(fēng)險管

19、理與保險在理論上關(guān)系密切，在實踐上又有聯(lián)系，風(fēng)險管理和保險所研究的對象一致。風(fēng)險管理源于保險，從理論起源看，保險作為一門學(xué)科，先于風(fēng)險管理而產(chǎn)生，在風(fēng)險管理的發(fā)展過程中，很大程度上得益于對保險理論與實務(wù)研究的深入；保險作為風(fēng)險管理的一種重要方法，也由于風(fēng)險管理理論的發(fā)展促進了自身的發(fā)展。 但是，不是所有的風(fēng)險都是可保的，保險一般只承擔(dān)純粹風(fēng)險，對有可能獲利的投機風(fēng)險一般是不承保的。當(dāng)然，也并不是所有的純粹風(fēng)險都是可以承保的，作為可保風(fēng)險，需要滿足有關(guān)條件才能構(gòu)成可保風(fēng)險。1.3 保險的概念與特征保險的概念與特征1.3.1 保險的概念保險的概念1.3.2 保險的特征保險的特征1.3.1 保險的概

20、念保險的概念保險有廣義和狹義之分： 廣義的保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對被保險人負有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償和給付責(zé)任的一種經(jīng)濟保障制度。 狹義的保險特指商業(yè)保險，即通過合同的形式，運用商業(yè)化管理原則，由專門機構(gòu)向投保人收取保險金，建立保險基金，用于對被保險人在合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失進行補償、人身傷亡以及年老喪失勞動能力者經(jīng)濟損失給付的一種經(jīng)濟保障制度。1.3.1 保險的概念保險的概念2保險標的保險標的 保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險標的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。3保險人保險人

21、保險人又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責(zé)給付保險金的人。保險人以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。1.3.1 保險的概念保險的概念5被保險人被保險人 被保險人是受保險合同保障的人。以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標的，在保險事故發(fā)生后，被保險人享有保險金請求權(quán)。被保險人與投保人是否為同一人要視保險的具體情況而定。6、保險中介人、保險中介人 保險中介人是指活動于保險人和投保人之間，通過保險服務(wù)，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的人。包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等。 7保險代理人保險代理人 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理

22、保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。1.3.1 保險的概念保險的概念8保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人 保險經(jīng)紀人是被保險人的代理人，是受投保人或被保險人的委托，代其辦理風(fēng)險評估、投保、索賠、訴訟等服務(wù)的公司或個人。雖代表被保險人的利益，但以自己的名義開展業(yè)務(wù)。9保險公估人保險公估人 保險公估人是獨立的事故鑒定與損失理算人，既可接受保險公司的委托，也可接受投保人或被保險人的委托，但不代表任何一方，而是在獨立的立場上，對委托事件作出客觀公正的評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)。1.3.1 保險的概念保險的概念10保險費保險費 保險費，簡稱“保費”，是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相應(yīng)的價金。一般情況下，保險費按保險金

23、額與保險費率的乘積來計收，也可按固定金額收取。十二五期間保險業(yè)發(fā)展概覽如表1-1所示。 表1-1 十二五期間保險業(yè)發(fā)展概覽1.3.2 保險的特征保險的特征 任何事物的特征是在與其他事物的比較中表現(xiàn)出來的，保險也不例外。 下面通過保險與賭博、儲蓄、保證，以及慈善事業(yè)的對比，來分析保險的特征。1.3.2 保險的特征保險的特征1保險與賭博保險與賭博 保險與賭博同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟行為，表面上都是以少量的支出獲取多倍于支出的收入。 兩者之間的本質(zhì)區(qū)別在于：保險以經(jīng)濟互助互濟來求得社會經(jīng)濟生活的安定，而賭博則以貪圖暴利為目的；保險是利人利已，以分散風(fēng)險為原則，計算風(fēng)險損失有科學(xué)依據(jù)，而賭博是以冒

24、險獲利，完全以偶然性為前提；保險是變偶然事件為必然事件，變風(fēng)險為安全，是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移或減少，而賭博則是變存在為偶然，變安全為風(fēng)險，是危險的增加。1.3.2 保險的特征保險的特征2保險與儲蓄保險與儲蓄 保險與儲蓄都是用現(xiàn)在的資金作將來的儲備，在后備基金的形成上，兩者一致。 其區(qū)別在于：保險的風(fēng)險事故發(fā)生后，不管已經(jīng)交付了多少保險費，也不管交付時間的長短，只要符合合同規(guī)定的條件，就可以領(lǐng)取保險補償金，而儲蓄只能獲得本金和按照儲蓄時間的長短計算的利息；1.3.2 保險的特征保險的特征 保險是眾多投保人在互助互濟的關(guān)系下，通過集中保險費的形式建立的結(jié)合，目的在于共同分擔(dān)風(fēng)險所造成的損失，風(fēng)險金計算有科學(xué)

25、的依據(jù)，而儲蓄則是用個人積攢的貨幣和利息，負擔(dān)將來的需要，無需特殊的計算技術(shù)； 保險基金由保險人統(tǒng)一運用，投保人或被保險人一般無權(quán)干涉，而儲蓄存款的所有權(quán)歸儲蓄者，儲蓄者可以任意提取使用；保險是在相互權(quán)利和利益對等的基礎(chǔ)上所有被保險人的經(jīng)濟結(jié)合，不存在給付和反給付關(guān)系，也不存在個別的均等關(guān)系，而儲蓄則完全是個人的經(jīng)濟行為，在給付和反給付之間，以個別的均等關(guān)系為前提，不與他人發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系。1.3.2 保險的特征保險的特征3.保險與保證保險與保證 保險是對被保險人偶然事件所致的損失負賠償責(zé)任，而保證則是當(dāng)債權(quán)人的權(quán)利不能實現(xiàn)時，保證人代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)。 在保證關(guān)系中，保證人代償他人債務(wù)，享有求償

26、權(quán)和代位追償權(quán)，而保險人的補償損失是履行合同義務(wù)。只有當(dāng)事故發(fā)生是由于第三者的責(zé)任時，保險人才會有代位追償權(quán)。1.3.2 保險的特征保險的特征4保險與慈善事業(yè)保險與慈善事業(yè) 保險與慈善事業(yè)都是對社會經(jīng)濟的一種救助行為，都是致力于解決社會問題，確保社會生活的正常和穩(wěn)定。 兩者的區(qū)別在于：保險機構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟實體，而慈善機構(gòu)是完全靠社會資助的事業(yè)機構(gòu)； 保險對于被保險人的保障，是在投保人繳納保險費以后開始的，是有償?shù)模壬剖聵I(yè)對于所救濟的單位或個人不收取任何費用，屬于經(jīng)濟贈與行為，是無償?shù)模?1.4 保險的對象及分類保險的對象及分類1.4.1 保險的對象保險的對象1.4.2 保險的分

27、類保險的分類1.4.1 保險的對象保險的對象 保險對象是保險人在觀察統(tǒng)計大量風(fēng)險現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險責(zé)任的，如房屋、車輛、貨物、船舶、飛機、農(nóng)作物、信用、責(zé)任、債權(quán)甚至生命與身體機能等各類風(fēng)險客體。保險的對象歸結(jié)起來主要有兩類標的物：1.物質(zhì)標的物物質(zhì)標的物2.人身標的物人身標的物1.4.1 保險的對象保險的對象1.物質(zhì)標的物物質(zhì)標的物 被保險人享有絕對所有權(quán)與支配權(quán)的物質(zhì)標的經(jīng)濟價值是物質(zhì)標的物保險的保障對象。物質(zhì)標的物分為有形標的物和無形標的物兩種。像房屋、車輛、貨物、船舶、飛機、農(nóng)作物等為有形的標的物，像信用、責(zé)任、債權(quán)和預(yù)期利潤等為無形標的物。 在現(xiàn)代商品經(jīng)濟社會中，各種形態(tài)的物

28、質(zhì)標的物都可以用貨幣單位來衡量。因此，保險人所承保的被保險人的各類物質(zhì)標的物，是承保其用貨幣所表現(xiàn)的經(jīng)濟價值。在國際上，主要有火災(zāi)保險、海上保險、內(nèi)陸運輸保險、航空保險、盜竊保險、玻璃保險、機械保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等等。 1.4.1 保險的對象保險的對象2.人身標的物人身標的物 被保險人的生命和身體機能是人身標的物的保險對象。在保險期內(nèi)，保險人要對被保險人的死亡、傷殘、喪失勞動能力等承擔(dān)給付保險金的經(jīng)濟責(zé)任。 就保險對象而言，物質(zhì)標的物與人身標的物的區(qū)別在于：1.4.1 保險的對象保險的對象 1）人的生命和身體機能無法像物質(zhì)標的物一樣估價，因此，人身標的物的保險金額沒有

29、具體的限度； 2）人的死亡和身體機能的傷殘、衰老無法恢復(fù)，而物質(zhì)標的物的損失是可以復(fù)原的； 3）人的生命和身體機能不能轉(zhuǎn)讓和出賣，而大多數(shù)物質(zhì)標的物則可以轉(zhuǎn)讓和出賣。 人身保險的保險業(yè)務(wù)種類很多，國際上主要有人壽保險、健康保險、生育保險、傷害保險、殘廢保險、婚姻保險、教育保險等。1.4.2 保險的分類保險的分類1.按保險性質(zhì)分類按保險性質(zhì)分類2.按實施方式分類按實施方式分類3. 按業(yè)務(wù)承保方式分類按業(yè)務(wù)承保方式分類4.按保險保障的主體分類按保險保障的主體分類1.4.2 保險的分類保險的分類1.按保險性質(zhì)分類按保險性質(zhì)分類 根據(jù)保險的性質(zhì)不同，可以將保險分為商業(yè)保險、政策保險社會保險和三大類。1

30、.4.2 保險的分類保險的分類1）商業(yè)保險 商業(yè)保險是指以盈利為目的開辦的保險險種。 即投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及其所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為，主要有財產(chǎn)保險、人身保險等。1.4.2 保險的分類保險的分類2）政策保險 政策保險是指政府為實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社會和倫理等方面的政策目的，利用保險形式實施的措施。 這類政策性保險涉及的危害預(yù)測困難，損害面大，損失金額巨大，一般商業(yè)保險難以經(jīng)營，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等，它具有全面性、強制性和賠償金額固定性等特點。1.4.2 保險的分類保險的分類3）社會保險 社會保險實質(zhì)上是一種社會保障制度，是公民在暫時或永久喪失勞動能力以及發(fā)生其他生活困難時，由國家、政府、社會依法給予其基本生活物質(zhì)保障的制度。1.4.2 保險的分類保險的分類2.按實施方式分類按實施方式分類根據(jù)保險實施的方式不同，可分為自愿保險和強制保險。1）自愿保險 自愿保險，又稱約定保險，是指保險雙方采取自愿協(xié)商所進行的保險。通過簽訂保險合同，自主決定保險期限、保險金額等，任何人不得強制。目前，國際上和我國的大多數(shù)保險業(yè)務(wù)都采取自愿保險的方式。1.4.2 保險的分類保險的分類2）法定保險 法定保險也稱強制保