第1章保險基礎知識

1、主講人主講人 第一章第一章保險的基礎知識保險的基礎知識 1.1 風險概述1.2風險管理1.3 保險的概念與特征1.4 保險的對象及分類1.1 風險概述風險概述1.1.1風險的概念風險的概念1.1.2 風險的要素風險的要素1.1.3 風險的特征風險的特征1.1.4 風險的分類風險的分類1.1.5 機動車輛的風險機動車輛的風險1.1.1風險的概念風險的概念 關(guān)于風險的概念，迄今為止，還沒有統(tǒng)一的定義。國內(nèi)的大多數(shù)學者認為風險概念包括三層含義，一、風險是肯定能發(fā)生的客觀存在；二、風險必然會造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財產(chǎn)損失、收入損失、責任損失和額外損失；三、風險是一種隨機現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與

2、損失的大小具有不確定性。1.1.2 風險的要素風險的要素1.風險因素2.風險事故3.損失構(gòu)成1.1.2 風險的要素風險的要素1.風險因素風險因素 風險因素是指促使或引起風險事故發(fā)生的條件，以及風險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件。風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失內(nèi)在的或間接的原因。根據(jù)風險因素的性質(zhì)，通常分成實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理風險因素三種。 2.風險事故風險事故 風險事故也稱風險事件，是指造成損失的直接或外在的原因，風險只有通過風險事件的發(fā)生，才能導致?lián)p失。例如：火災、地震、人的死亡和疾病，高速行駛的車輛突然爆胎等都是風險事故。1.1.2 風險的要素風險的要素 3

3、.損失損失 廣義上損失有物質(zhì)損失和精神損失，在風險管理中，一般是指物質(zhì)損失，即非故意、非計劃、非預期的經(jīng)濟價值減少的事實。但隨著社會進步和人類生活水平的提高，部分精神損失也逐步成為風險管理的對象。1.1.2 風險的要素風險的要素 1.1.2 風險的要素風險的要素 損失按對象可分為直接損失和間接損失。直接損失是指風險事故造成的實質(zhì)性的損失，主要表現(xiàn)為財產(chǎn)損失；而間接損失則是指由于直接損失所引起的其他費用經(jīng)濟損耗，包括收入損失、責任損失和額外費用損失。 風險因素、風險事故和損失的關(guān)系風險因素、風險事故和損失的關(guān)系 風險因素引起風險事故，風險事故導致?lián)p失 風險因素和風險事故可以相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下

4、是造成損失的直接原因，則它是風險事故。而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風險因素。1.1.2 風險的要素風險的要素1.1.3 風險的特征風險的特征 風險的特征主要表現(xiàn)在風險存在的客觀性、風險發(fā)生的偶然性，以及風險的可變性。 正確認識風險的特征，對于建立和完善風險防范機制，加強風險管理，減少風險損失，具有重要的現(xiàn)實意義。1.1.3 風險的特征風險的特征1.風險的客觀性風險的客觀性 風險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的。自然界的洪水、地震、龍卷風等自然界運動的表現(xiàn)形式給人類造成生命財產(chǎn)損失，對人類構(gòu)成風險；自然界的運動是由其運動規(guī)律所決定，是自

5、然界自我平衡的必要條件，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的； 另一方面，戰(zhàn)爭、瘟疫、失業(yè)、交通事故等，是受社會發(fā)展規(guī)律支配，人們可以認識和掌握這種規(guī)律，在一定的空間和時間內(nèi)改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率，減少損失的程度，而不能徹底根除風險。1.1.3 風險的特征風險的特征2.風險的偶然性風險的偶然性 風險是一種客觀存在，從全社會看，風險事故的發(fā)生是必然的；然而對特定的個體來說，風險事故的發(fā)生是偶然的，這就是風險的偶然性。這種偶然性使得風險本身具有不確定性：第一，風險事故發(fā)生與否不確定；第二，風險事故何時發(fā)生不確定；第三，風險事故造成的損失大小不確定。1.1.3 風險的特征風險的特征3.風險的

6、可變性風險的可變性 世間萬物都處于運動、變化中，風險也是如此。風險的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風險的消亡與新風險的產(chǎn)生。風險的變化，主要是由風險因素的變化引起，這種變化主要來自于：1）科技進步 2）經(jīng)濟體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變3）政治與社會結(jié)構(gòu)的改變 。1.1.4 風險的分類風險的分類 為了實施有效的風險分析與管理，需要對風險進行分類，可以更準確地把握風險的本質(zhì)。風險按照不同的分類標準可以分為很多種。主要有：1.按照風險是否有獲利機會分類按照風險是否有獲利機會分類2.按照風險所涉及的范圍分類按照風險所涉及的范圍分類3.按照風險的損失形態(tài)分類按照風險的損失形態(tài)分類1.1.4 風險的分類風險的分

7、類1.按照風險是否有獲利機會分類按照風險是否有獲利機會分類1）純粹風險 是指當風險發(fā)生時，只有造成損失而無獲利可能性的風險，如火災、疾病等。2）投機風險 是指當風險發(fā)生時，既存在損失機會又存在獲利機會的風險。純粹風險一般可通過大量統(tǒng)計資料進行科學推算，而投機風險則難以做到。1.1.4 風險的分類風險的分類2.按照風險所涉及的范圍分類按照風險所涉及的范圍分類1）基本風險 是指特定的社會個體所不能控制或預防的風險。例如：自然災害、政治變動等。2）特定風險 是指與特定的社會個體有因果關(guān)系的風險，特定風險與基本風險相比風險事故相對較小，一般可以采用措施進行控制和預防。 基本風險可以是純粹風險，也可以是

8、投機風險，而特定風險多屬于純粹風險。1.1.4 風險的分類風險的分類3.按照風險的損失形態(tài)分類按照風險的損失形態(tài)分類1）人身風險 是指由于人的死亡、疾病、衰老及勞動能力喪失等原因?qū)е聯(lián)p失的風險，人身風險又可分為生命風險和健康風險。2）財產(chǎn)風險 是指財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險，如汽車發(fā)生交通事故、火災、地震破壞等所造成的損失。3）責任風險 是指由于團體或個人的行為違背了法律、合同或道義的規(guī)定，給他人造成財產(chǎn)損失或人身傷害。按照法律規(guī)定，過失人必須負法律上的損害賠償責任。1.1.4 風險的分類風險的分類 此外，按風險發(fā)生的原因分類還可以分為自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險、政治風險和技術(shù)風險；按承

9、擔風險的主體，風險可分為個人風險、家庭風險、企業(yè)風險和國家風險；按風險能否預測和控制，可分為可管理風險和不可管理風險等等。保險屬于可管理風險。1.1.5 機動車輛的風險機動車輛的風險 機動車輛包括汽車、摩托車、拖拉機以及特種車輛等。機動車輛在使用過程中始終存在著風險。 在道路通車里程、機動車保有量、駕駛?cè)藬?shù)量以及交通流量持續(xù)大幅度增長的情況下，全國道路交通安全形勢保持了總體平穩(wěn)。但是，道路交通事故死亡人數(shù)絕對數(shù)字仍然較大，群死群傷事故仍時有發(fā)生，嚴重威脅人民群眾生命財產(chǎn)安全，特別是大中型客貨車駕駛?cè)苏厥聦е碌慕煌ㄊ鹿蕚鰬K重。1.1.5 機動車輛的風險機動車輛的風險 機動車最早產(chǎn)生在1769年

10、，最初是以蒸汽機為動力的。18831884年間，本茨和戴姆勒先后獨立試制內(nèi)燃機汽車成功，汽車工業(yè)隨之發(fā)展起來。 機動車風險可歸納為道路交通事故風險、自然災害風險與其他風險。1.1.5 機動車輛的風險機動車輛的風險1.道路交通事故風險道路交通事故風險1）車與車的事故：在道路上行駛的各種機動車或非機動車之間相互碰撞的事故。2）車與行人的事故：各種行駛的機動車與在道路上活動的人相撞而形成的事故。3）車輛自身的事故：指車輛在行駛過程中失控駛出道路、自行翻車、失火、爆炸等造成的事故。4）其他事故：包括車輛與道路固定設施相撞，撞死、撞傷牲畜家禽，以及駕駛員因疲勞、病痛等原因造成的事故。1.1.5 機動車輛

11、的風險機動車輛的風險2.自然災害風險自然災害風險 由于自然界的自然現(xiàn)象引起的機動車的損害和駕乘者的人身傷害，如：洪水、大風、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷擊、地震、海嘯、塌方滑坡等自然現(xiàn)象引起的車輛碰撞、傾覆、火災、爆炸等損害繼而引發(fā)的人身傷害。1.1.5 機動車輛的風險機動車輛的風險3.其他風險其他風險 如：機動車被盜搶風險，高空墜物、交通事故精神損害風險等。1.2 風險管理風險管理 由于風險存在的普遍性及風險帶來損失程度的不確定性，出于人類與生俱來的對安全的需求，以及降低風險經(jīng)濟損失的愿望，研究風險管理具有必要性，這就是形成了一門新興的管理學科風險管理。1.1.2 風險管理風險管理 風險管理

12、可以分為不同種類，按主體不同可分為：家庭（個人）風險管理、企業(yè)風險管理、政府或公共機關(guān)風險管理、國際風險管理； 按風險事故發(fā)生時受損失的形態(tài)分：財產(chǎn)風險管理、人身風險管理、責任風險管理和利潤風險管理等。有效的風險管理對于經(jīng)濟單位個體乃至整個社會都有重要作用。1.1.2 風險管理風險管理1.2.1風險管理的作用風險管理的作用1.2.2風險管理的過程風險管理的過程1.2.3主要的風險處理技術(shù)主要的風險處理技術(shù)1.2.4風險管理與保險風險管理與保險1.增強風險面臨者的安全保障程度增強風險面臨者的安全保障程度 風險管理可以保障風險面臨者及家庭免于重大災害損失的影響，解除后顧之憂，敢于承擔風險去創(chuàng)業(yè)和投

13、資，通過有效的風險管理可以使個人及家庭節(jié)省保費開支而不減少其安全保障。2.降低經(jīng)濟組織的經(jīng)營風險降低經(jīng)濟組織的經(jīng)營風險 通過風險管理，選擇恰當有效的風險管理技術(shù)，可以創(chuàng)造一個安全穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，有利于提高經(jīng)濟組織的經(jīng)濟效益。1.2.1風險管理的作用風險管理的作用1.2.1風險管理的作用風險管理的作用3.保障社會穩(wěn)定保障社會穩(wěn)定 實施風險管理采取風險保障措施，可以在一定程度上補償風險受害者的損失，使家庭、經(jīng)濟組織在風險事故發(fā)生后能夠繼續(xù)維持生存，并有機會減少損失所造成的影響，從而減輕家庭、經(jīng)濟組織受損對整個社會的不利影響，保障社會穩(wěn)定。 風險管理使得各經(jīng)濟組織的資源得到有效的利用，使風險處理

14、的社會成本下降，增加全社會的經(jīng)濟效益。1.2.2風險管理的過程風險管理的過程 風險管理過程包括風險識別、風險評估、風險處理、風險管理效果評價等階段。1.2.2風險管理的過程風險管理的過程1.風險識別風險識別 風險識別是指人們利用各種方法系統(tǒng)地、連續(xù)地分析所面臨的各種風險及風險事故發(fā)生的潛在原因。風險識別包括感知風險和分析風險兩個環(huán)節(jié)。 感知風險是了解客觀存在的各種風險；分析風險是分析引起風險事故的各種因素。感知風險是風險識別的基礎，分析風險是風險識別的關(guān)鍵。1.2.2風險管理的過程風險管理的過程2.風險評估風險評估 風險評估是對某種特定的風險，測定其風險事故發(fā)生的概率及其損失程度。 風險評估是

15、在風險識別的基礎上，分析風險識別過程收集的資料和數(shù)據(jù)，得到關(guān)于損失發(fā)生概率及其程度的有關(guān)信息，為選擇風險處理方法，進行正確的風險管理決策提供依據(jù)。 風險評估以損失概率和損失強度為主要測算指標，一般需要運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法來完成。風險評估與風險識別過程不能截然分開，是交叉進行的。1.2.2風險管理的過程風險管理的過程3.風險處理風險處理 風險處理是指在風險識別和風險評估的基礎上，采取控制措施，降低風險事故發(fā)生概率或減小損失程度的過程。 風險處理方法主要有兩大類：一類是風險控制；另一類是財務處理。風險控制是用來避免、消除或減少意外事故發(fā)生的機會，限制已發(fā)生的損失繼續(xù)擴大的一切措施，著重點在于改

16、變引發(fā)意外事故和擴大損失的各種條件。 財務處理風險處理方法往往是在實施控制風險措施后，對無法控制的風險作出的財務安排，著重點是將消除和減少風險的成本平均分攤在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機性的巨大損失發(fā)生而引起財務上的劇烈波動，通過財務處理可以把風險成本降低到最低程度。1.2.2風險管理的過程風險管理的過程4.風險管理效果評價風險管理效果評價 風險管理效果評價是指對風險處理手段的實施結(jié)果進行分析、檢查、修正和評估，比較與預期目標的差異，對所采取方法的科學性、適應性和受益性作出評價。 在風險管理效果評價中主要看風險管理效益的高低，看能否以最小的成本取得最大的安全保障，效益比值是按式11計算：1.2.

17、2風險管理的過程風險管理的過程 用機會成本采取該措施所支付的費施而減少的風險損失因采取某項風險處理措效益比值 （11） 效益比值小于1，則該風險處理方法不可取，效益比值越大，說明該方法效果越好，但具體實施時，還要考慮該項風險處理方法與整體管理目標的一致性，以及該方法的可操作性。1.2.3主要的風險處理技術(shù)主要的風險處理技術(shù) 風險管理過程的風險處理技術(shù)包括風險控制和風險財務處理，在這兩種風險處理技術(shù)中，各自包含了若干具體方法，如圖11所示。風險控制和風險財務處理既相互區(qū)別又相互聯(lián)系，在具體運用過程中必須將二者有機地結(jié)合起來靈活運用。1.2.3主要的風險處理技術(shù)主要的風險處理技術(shù)圖11風險處理技術(shù)

18、構(gòu)成圖1.2.3主要的風險處理技術(shù)主要的風險處理技術(shù)1.風險控制處理技術(shù)風險控制處理技術(shù) 風險控制處理技術(shù)是指避免、消除或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。風險控制處理方法包括風險避免、損失控制和非保險轉(zhuǎn)移三種，其中損失控制又分為損失預防和損失抑制。1.2.3主要的風險處理技術(shù)主要的風險處理技術(shù)2.財務型風險處理方法財務型風險處理方法 財務型風險處理方法是指通過事先的財務計劃，籌措資金，以便對風險事故所造成的經(jīng)濟損失進行及時而充分的補償。降低風險成本的一種風險管理方法。財務型風險處理方法包括風險自留和財務型非保險轉(zhuǎn)移和保險三種。1.2.4風險管理與保險風險管理與保險 風險管

19、理與保險在理論上關(guān)系密切，在實踐上又有聯(lián)系，風險管理和保險所研究的對象一致。風險管理源于保險，從理論起源看，保險作為一門學科，先于風險管理而產(chǎn)生，在風險管理的發(fā)展過程中，很大程度上得益于對保險理論與實務研究的深入；保險作為風險管理的一種重要方法，也由于風險管理理論的發(fā)展促進了自身的發(fā)展。 但是，不是所有的風險都是可保的，保險一般只承擔純粹風險，對有可能獲利的投機風險一般是不承保的。當然，也并不是所有的純粹風險都是可以承保的，作為可保風險，需要滿足有關(guān)條件才能構(gòu)成可保風險。1.3 保險的概念與特征保險的概念與特征1.3.1 保險的概念保險的概念1.3.2 保險的特征保險的特征1.3.1 保險的概

20、念保險的概念保險有廣義和狹義之分： 廣義的保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對被保險人負有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償和給付責任的一種經(jīng)濟保障制度。 狹義的保險特指商業(yè)保險，即通過合同的形式，運用商業(yè)化管理原則，由專門機構(gòu)向投保人收取保險金，建立保險基金，用于對被保險人在合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失進行補償、人身傷亡以及年老喪失勞動能力者經(jīng)濟損失給付的一種經(jīng)濟保障制度。1.3.1 保險的概念保險的概念2保險標的保險標的 保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權(quán)利和義務所指向的對象。保險標的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責任，也可以是人的生命或身體。3保險人保險人

21、保險人又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人。保險人以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。1.3.1 保險的概念保險的概念5被保險人被保險人 被保險人是受保險合同保障的人。以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標的，在保險事故發(fā)生后，被保險人享有保險金請求權(quán)。被保險人與投保人是否為同一人要視保險的具體情況而定。6、保險中介人、保險中介人 保險中介人是指活動于保險人和投保人之間，通過保險服務，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的人。包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等。 7保險代理人保險代理人 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理

22、保險業(yè)務的單位或者個人。1.3.1 保險的概念保險的概念8保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人 保險經(jīng)紀人是被保險人的代理人，是受投保人或被保險人的委托，代其辦理風險評估、投保、索賠、訴訟等服務的公司或個人。雖代表被保險人的利益，但以自己的名義開展業(yè)務。9保險公估人保險公估人 保險公估人是獨立的事故鑒定與損失理算人，既可接受保險公司的委托，也可接受投保人或被保險人的委托，但不代表任何一方，而是在獨立的立場上，對委托事件作出客觀公正的評價，為保險當事人提供服務。1.3.1 保險的概念保險的概念10保險費保險費 保險費，簡稱“保費”，是投保人為轉(zhuǎn)嫁風險支付給保險人的與保險責任相應的價金。一般情況下，保險費按保險金

23、額與保險費率的乘積來計收，也可按固定金額收取。十二五期間保險業(yè)發(fā)展概覽如表1-1所示。 表1-1 十二五期間保險業(yè)發(fā)展概覽1.3.2 保險的特征保險的特征 任何事物的特征是在與其他事物的比較中表現(xiàn)出來的，保險也不例外。 下面通過保險與賭博、儲蓄、保證，以及慈善事業(yè)的對比，來分析保險的特征。1.3.2 保險的特征保險的特征1保險與賭博保險與賭博 保險與賭博同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟行為，表面上都是以少量的支出獲取多倍于支出的收入。 兩者之間的本質(zhì)區(qū)別在于：保險以經(jīng)濟互助互濟來求得社會經(jīng)濟生活的安定，而賭博則以貪圖暴利為目的；保險是利人利已，以分散風險為原則，計算風險損失有科學依據(jù)，而賭博是以冒

24、險獲利，完全以偶然性為前提；保險是變偶然事件為必然事件，變風險為安全，是風險的轉(zhuǎn)移或減少，而賭博則是變存在為偶然，變安全為風險，是危險的增加。1.3.2 保險的特征保險的特征2保險與儲蓄保險與儲蓄 保險與儲蓄都是用現(xiàn)在的資金作將來的儲備，在后備基金的形成上，兩者一致。 其區(qū)別在于：保險的風險事故發(fā)生后，不管已經(jīng)交付了多少保險費，也不管交付時間的長短，只要符合合同規(guī)定的條件，就可以領取保險補償金，而儲蓄只能獲得本金和按照儲蓄時間的長短計算的利息；1.3.2 保險的特征保險的特征 保險是眾多投保人在互助互濟的關(guān)系下，通過集中保險費的形式建立的結(jié)合，目的在于共同分擔風險所造成的損失，風險金計算有科學

25、的依據(jù)，而儲蓄則是用個人積攢的貨幣和利息，負擔將來的需要，無需特殊的計算技術(shù)； 保險基金由保險人統(tǒng)一運用，投保人或被保險人一般無權(quán)干涉，而儲蓄存款的所有權(quán)歸儲蓄者，儲蓄者可以任意提取使用；保險是在相互權(quán)利和利益對等的基礎上所有被保險人的經(jīng)濟結(jié)合，不存在給付和反給付關(guān)系，也不存在個別的均等關(guān)系，而儲蓄則完全是個人的經(jīng)濟行為，在給付和反給付之間，以個別的均等關(guān)系為前提，不與他人發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系。1.3.2 保險的特征保險的特征3.保險與保證保險與保證 保險是對被保險人偶然事件所致的損失負賠償責任，而保證則是當債權(quán)人的權(quán)利不能實現(xiàn)時，保證人代替?zhèn)鶆杖寺男袀鶆铡?在保證關(guān)系中，保證人代償他人債務，享有求償

26、權(quán)和代位追償權(quán)，而保險人的補償損失是履行合同義務。只有當事故發(fā)生是由于第三者的責任時，保險人才會有代位追償權(quán)。1.3.2 保險的特征保險的特征4保險與慈善事業(yè)保險與慈善事業(yè) 保險與慈善事業(yè)都是對社會經(jīng)濟的一種救助行為，都是致力于解決社會問題，確保社會生活的正常和穩(wěn)定。 兩者的區(qū)別在于：保險機構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟實體，而慈善機構(gòu)是完全靠社會資助的事業(yè)機構(gòu)； 保險對于被保險人的保障，是在投保人繳納保險費以后開始的，是有償?shù)?，而慈善事業(yè)對于所救濟的單位或個人不收取任何費用，屬于經(jīng)濟贈與行為，是無償?shù)模?1.4 保險的對象及分類保險的對象及分類1.4.1 保險的對象保險的對象1.4.2 保險的分

27、類保險的分類1.4.1 保險的對象保險的對象 保險對象是保險人在觀察統(tǒng)計大量風險現(xiàn)象的基礎上，敢于承擔保險責任的，如房屋、車輛、貨物、船舶、飛機、農(nóng)作物、信用、責任、債權(quán)甚至生命與身體機能等各類風險客體。保險的對象歸結(jié)起來主要有兩類標的物：1.物質(zhì)標的物物質(zhì)標的物2.人身標的物人身標的物1.4.1 保險的對象保險的對象1.物質(zhì)標的物物質(zhì)標的物 被保險人享有絕對所有權(quán)與支配權(quán)的物質(zhì)標的經(jīng)濟價值是物質(zhì)標的物保險的保障對象。物質(zhì)標的物分為有形標的物和無形標的物兩種。像房屋、車輛、貨物、船舶、飛機、農(nóng)作物等為有形的標的物，像信用、責任、債權(quán)和預期利潤等為無形標的物。 在現(xiàn)代商品經(jīng)濟社會中，各種形態(tài)的物

28、質(zhì)標的物都可以用貨幣單位來衡量。因此，保險人所承保的被保險人的各類物質(zhì)標的物，是承保其用貨幣所表現(xiàn)的經(jīng)濟價值。在國際上，主要有火災保險、海上保險、內(nèi)陸運輸保險、航空保險、盜竊保險、玻璃保險、機械保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等等。 1.4.1 保險的對象保險的對象2.人身標的物人身標的物 被保險人的生命和身體機能是人身標的物的保險對象。在保險期內(nèi)，保險人要對被保險人的死亡、傷殘、喪失勞動能力等承擔給付保險金的經(jīng)濟責任。 就保險對象而言，物質(zhì)標的物與人身標的物的區(qū)別在于：1.4.1 保險的對象保險的對象 1）人的生命和身體機能無法像物質(zhì)標的物一樣估價，因此，人身標的物的保險金額沒有

29、具體的限度； 2）人的死亡和身體機能的傷殘、衰老無法恢復，而物質(zhì)標的物的損失是可以復原的； 3）人的生命和身體機能不能轉(zhuǎn)讓和出賣，而大多數(shù)物質(zhì)標的物則可以轉(zhuǎn)讓和出賣。 人身保險的保險業(yè)務種類很多，國際上主要有人壽保險、健康保險、生育保險、傷害保險、殘廢保險、婚姻保險、教育保險等。1.4.2 保險的分類保險的分類1.按保險性質(zhì)分類按保險性質(zhì)分類2.按實施方式分類按實施方式分類3. 按業(yè)務承保方式分類按業(yè)務承保方式分類4.按保險保障的主體分類按保險保障的主體分類1.4.2 保險的分類保險的分類1.按保險性質(zhì)分類按保險性質(zhì)分類 根據(jù)保險的性質(zhì)不同，可以將保險分為商業(yè)保險、政策保險社會保險和三大類。1

30、.4.2 保險的分類保險的分類1）商業(yè)保險 商業(yè)保險是指以盈利為目的開辦的保險險種。 即投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及其所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為，主要有財產(chǎn)保險、人身保險等。1.4.2 保險的分類保險的分類2）政策保險 政策保險是指政府為實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社會和倫理等方面的政策目的，利用保險形式實施的措施。 這類政策性保險涉及的危害預測困難，損害面大，損失金額巨大，一般商業(yè)保險難以經(jīng)營，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等，它具有全面性、強制性和賠償金額固定性等特點。1.4.2 保險的分類保險的分類3）社會保險 社會保險實質(zhì)上是一種社會保障制度，是公民在暫時或永久喪失勞動能力以及發(fā)生其他生活困難時，由國家、政府、社會依法給予其基本生活物質(zhì)保障的制度。1.4.2 保險的分類保險的分類2.按實施方式分類按實施方式分類根據(jù)保險實施的方式不同，可分為自愿保險和強制保險。1）自愿保險 自愿保險，又稱約定保險，是指保險雙方采取自愿協(xié)商所進行的保險。通過簽訂保險合同，自主決定保險期限、保險金額等，任何人不得強制。目前，國際上和我國的大多數(shù)保險業(yè)務都采取自愿保險的方式。1.4.2 保險的分類保險的分類2）法定保險 法定保險也稱強制保