微信提現(xiàn)不到賬怎么辦

1、我國信托業(yè)務(wù)的思考摘要:免費的24小時內(nèi)到賬、付費的、2小時內(nèi)到賬、退款、退貨、投訴、差評、激活、認證、單筆?5萬元提交后的下一個工作日內(nèi)24點前到賬工日作日是不包括國定節(jié)假日、雙休日,到賬間順延。(1轉(zhuǎn)出到工行、招行、建行、農(nóng)行、中行、興業(yè)、平安、杭州銀行的銀行卡,使用手機支付寶錢包,在銀行服務(wù)間內(nèi)2小時到賬。在電腦上操作,只能次日24點前到賬(2單筆轉(zhuǎn)出大于等于5萬元,無論手機還是電腦,都將在次日24點前到賬。而且遇到法定節(jié)假日或休息日,到賬時間順延(3轉(zhuǎn)賬中信、光大、平安、招行、郵政卡通實時到賬(4兩小時賬銀行服務(wù)時間表(支持銀行及服務(wù)間:農(nóng)行、行8:0019:00;建行6:0020:0

2、0;交行6:0020:30;興業(yè)1:0022:00平安7:0022:00;招行、工行、杭州銀行0:0023:59服務(wù)時間表: (支持銀行及服務(wù)時間:農(nóng)行、光大、浦發(fā)、招商、興業(yè)、廣發(fā)、中行8:0019:00;建行6:0020:00;交行6:0020:30;興業(yè)1:0022:00;平安7:0022:00隨著我國經(jīng)濟的長足發(fā)展,國民財富的急劇增長,對于已經(jīng)富裕起來的人來說,信托無疑是一個非常適合的選擇。作為金融業(yè)四大支柱之一的信托業(yè),與銀行、保險、證券相比,在個人理財方面,有著其他方式無法比擬的獨特優(yōu)勢。但我國的信托業(yè)遠比不上西方金融較發(fā)達的國家,本文將對我國金融信托優(yōu)勢,我國信托發(fā)展存在的問題及

3、原因進行分析,最后對我國信托業(yè)的發(fā)展提出些建議。關(guān)鍵詞:金融信托風險管理信托法律一.金融信托及其優(yōu)勢(一金融信托金融信托是以信用基礎(chǔ)的資產(chǎn)(動產(chǎn)、不動產(chǎn)、金融資產(chǎn)等所有者為獲利或其他目的而將財產(chǎn)的管理或處理權(quán)委托給受托人(一般指信托公司的一種經(jīng)濟行為。它是在實物信托的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展起來的,是現(xiàn)代信用經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。由于其財產(chǎn)管理、財務(wù)管理、投資開發(fā)、長期金融、社會福利和公益事業(yè)促進等功能能得到充分發(fā)揮,在大多數(shù)西方發(fā)達國家,金融信托已發(fā)展成為一個具有相當規(guī)模的產(chǎn)業(yè)金融信托業(yè),在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著不可或缺的作用。(二金融信托的優(yōu)勢在我國,信托業(yè)作為金融業(yè)四大支柱之一,與銀行、保險、證券相比,

4、在個人理財方面,有著其他方式無法比擬的獨特優(yōu)勢。信托的投資范圍廣泛,可以橫跨資本市場、貨幣市場和產(chǎn)業(yè)市場,是目前國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理背景下唯一準許同時在貨幣市場、證券市場和實業(yè)領(lǐng)域投資的金融機構(gòu)。金融信托具有如下優(yōu)勢。1、投向靈活信托的投資范圍廣泛,可以橫跨資本市場、貨幣市場和產(chǎn)業(yè)市場,是目前國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理背景下唯一準許同時在貨幣市場、證券市場和實業(yè)領(lǐng)域投資的金融機構(gòu)。而其他三大支柱,銀行、證券、保險經(jīng)營的范圍界限卻十分清楚。例如,在我國銀行業(yè)是不能經(jīng)營信托業(yè)務(wù)的。這主要是由我國金融業(yè)還不夠發(fā)達,風險防范欠缺所致。2、度身定制信托公司作為受托人可為投資者度身定制各類非標準化的理財產(chǎn)品

5、,最大限度地滿足委托人的個性需求。這種投資方式和產(chǎn)品的靈活性,是其他理財產(chǎn)品所不具備的。3、專家理財通過信托集中起來的個人資金,由信托公司的專業(yè)人才進行管理運作,他們可以憑借專業(yè)知識和經(jīng)驗技能進行投資,從而避免個人投資的盲目性,以達到降低投資風險、提高投資收益的目的。4、破產(chǎn)隔離信托合同一經(jīng)簽訂,就把收益權(quán)分離給受益人,把運用、處分、管理權(quán)分離給了受托人。確保了信托財產(chǎn)沿著特定的目的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營,不因委托人或受托人出現(xiàn)破產(chǎn)而受到威脅,其獨立性受到法律保護,是一種更為科學(xué)的制度安排。二.金融信托與其他三大支柱的區(qū)別作為金融業(yè)四大支柱之一的信托業(yè),有著其他三大支柱的共性,它們在經(jīng)濟生活中的作用都實

6、現(xiàn)了資金的融通,活躍了市場經(jīng)濟。然后它們之間也存在著很大的不同。比如融資方式和資金的使用。最重要的一點是:信托業(yè)是目前國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理背景下唯一準許同時在貨幣市場、證券市場和實業(yè)領(lǐng)域投資的金融機構(gòu)。(一信托業(yè)與銀行業(yè)在我國商業(yè)銀行最初是通過存貸利差來使自身獲利的金融百貨公司,并成為金融業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展,傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)很難再滿足人們的需求,并且隨著銀行數(shù)量的不斷增加,銀行的競爭也越來越大。銀行只有通過提高存款利率和降低貸款利率來使自身處于競爭的優(yōu)勢地位。這樣就壓縮了銀行的利潤空間。現(xiàn)如今銀行通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)(例如理財產(chǎn)品使自己獲利。銀行在資金融入的過程中非常受限,只是通

7、過一些存款,客戶購買理財產(chǎn)品而獲得。在資金運用上也受到一定限制;這主要是防范銀行業(yè)的風險。而我國的信托業(yè)在資金的使用上更為方便,是目前國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理背景下唯一準許同時在貨幣市場、證券市場和實業(yè)領(lǐng)域投資的金融機構(gòu)。假如一家大型國航公司需要一架飛機,但資金又周轉(zhuǎn)不來。如果找銀行通過貸款的方式獲得,這樣在企業(yè)的資產(chǎn)發(fā)債表中形成了一筆巨額負債。之后若該公司遇到流動性問題,需要在資本市場上發(fā)行股票或債券時就相對比較困難,因為它的財務(wù)報表上已經(jīng)欠下一筆債了;相反,如果該公司,找到信托公司,通過融資租賃的方式獲得該架飛機的使用權(quán),并定期交租金。等日后資金周轉(zhuǎn)不過來再發(fā)行股票或債券就不存在上述問題了。

8、從這個角度看這是對企業(yè)有利的,而這恰恰是銀行業(yè)做不到的。(二信托業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)證券業(yè)只是將資金投入到證券市場,在資金的使用上非常受限;而由于人們對保險些存在一定的誤區(qū),資金流入保險市場也是非常有限的。截至2013年底,我國68家信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模已突破10萬億元,共實現(xiàn)凈利潤442億元。成為僅次于銀行的第二大金融服務(wù)部門。三.我國信托業(yè)存在的問題及原因(一信托業(yè)存在的問題我國的信托業(yè)自出生之日起就先天不足,已經(jīng)歷了六次大的清理整頓。截至2013年底,我國68家信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模已突破10萬億元,共實現(xiàn)凈利潤442億元。成為僅次于銀行的第二大金融服務(wù)部門。在一法兩規(guī)的約束下,

9、我國的信托業(yè)務(wù)有了眾多的創(chuàng)新,但競爭也更趨激烈,這包括行業(yè)內(nèi)和行業(yè)間的。在競爭中,信托業(yè)暴露出許多新問題,這些問題都是信托業(yè)在發(fā)展道路上的關(guān)鍵問題。1.管理水平差我國信托投資的管理水平差主要表現(xiàn)在與國外發(fā)達國家的信托公司的管理水平還存在較大的差距。這種差距一是表現(xiàn)在管理制度上的差距,二是表現(xiàn)在信托人才的差距上。由于我國信托業(yè)的發(fā)展歷程較短,20世紀初,現(xiàn)代信托才傳入中國。而西方國家在18世紀末19世紀初就引進信托。這就導(dǎo)致信托人才的培養(yǎng)體系還不完善,雖然在過去的三十多年中,我國信托業(yè)呈現(xiàn)出勃勃生機,但同樣無法掩蓋我國信托管理水平差的局面。2.核心業(yè)務(wù)缺乏我國的信托投資業(yè)務(wù)相較于成熟的金融市場而

10、言,仍然存在數(shù)十年的差距。信托機構(gòu)自身的資信和實力不強,我國絕大多數(shù)信托機構(gòu)是由銀行或政府部門投資建立的,其經(jīng)營主要是為了給這些主辦單位提供利益,而主辦單位為其提供資金和行政保護便利,遇到困難,除自己克服,主辦單位也常常出面協(xié)調(diào)有關(guān)關(guān)系和幫助,普遍存在經(jīng)營管理不善、運行機制不合理的現(xiàn)象。市場定位不準,主線業(yè)務(wù)不突出,在1995年第三次信托整改之前,我國幾百家信托機構(gòu)將主要精力集中于資金融通、證券、投資等業(yè)務(wù)。許多機構(gòu)甚至連什么是“信托”都不清楚,更不用說開展信托業(yè)務(wù)了。3.信托公司治理結(jié)構(gòu)問題由于信托業(yè)自身的問題,信托業(yè)在發(fā)展之初就存在明顯的治理結(jié)構(gòu)問題。信托公司治理結(jié)構(gòu)問題導(dǎo)致了以下缺陷:一

11、是我國信托公司未能有效地解決股東權(quán)益保護的問題;二是我國信托公司股東結(jié)構(gòu)不合理,國有股東占據(jù)信托公司控制地位;三是我國信托公司股東和公司法人人格缺乏獨立性。4.信托資金來源以單一資金為主,信托資金運用的主要方式為貸款。2014年2季末,按信托資金來源劃分,單一資金來源占67.99%;按信托資金運用方式劃分,貸款占資金信托規(guī)模的44.78%(若加上假股真?zhèn)馁Y金信托產(chǎn)品,這一比例將更高。數(shù)據(jù)表明信托公司開展的信托業(yè)務(wù)以通道類、貸款類為主,信托成為資金融出方規(guī)避監(jiān)管的通道、成為銀行滿足客戶資金需求的輔助渠道。資金信托業(yè)務(wù)基本為銀行介紹,而且最終無論是發(fā)行單一信托產(chǎn)品還是集合信托產(chǎn)品,大部分資金也來

12、源于銀行,且銀行與融資方談定的條件一般具有剛性,信托公司基本照此辦理。這種現(xiàn)象長期存在,使銀行成為信托公司的公關(guān)對象,一方面容易引發(fā)道德風險乃至經(jīng)濟犯罪,另一方面也使信托業(yè)缺乏研究、創(chuàng)新的動力,逐步成為銀行的附屬產(chǎn)業(yè)。5. 信托資金主要投向非工商企業(yè)、非國家"扶持"的行業(yè)2014年2季末,資金信托按投向劃分,基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)占比33.82%,證券市場占比11.95%,金融機構(gòu)占比13.93%,工商企業(yè)占比27.36%(且略低于2014年1季末。投入工商企業(yè)的信托資金占比不到30%,而且根據(jù)公開信息,信托資金投入的工商企業(yè)有相當部分屬于鋼鐵、煤炭、有色金屬冶煉等產(chǎn)能過剩行業(yè)

13、。總體看信托資金未能對實體經(jīng)濟形成有效支持,且資金的投向與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向不相一致,一定程度上對沖了國家宏觀調(diào)控的政策效應(yīng)。6. 委托人(投資人風險意識薄弱,重投資收益、輕投資風險很大一部分投資人沒有任何風險評估能力,且拒絕承擔任何風險,其實為"不合格投資者".所以,2013年下半年以來經(jīng)?？梢钥吹叫磐挟a(chǎn)品投資人在銀行靜坐要求兌付信托產(chǎn)品的報導(dǎo),給社會穩(wěn)定帶來了較大的負面影響。7. 受托人(信托公司重業(yè)務(wù)開拓、輕風險管理信托業(yè)是薪酬分配機制最市場化的行業(yè)之一,正是由于分配機制的市場化使該行業(yè)吸引了大批業(yè)務(wù)開拓人才,促進了整個信托行業(yè)的快速發(fā)展。但強激勵的同時沒有輔以強大而

14、有效的風險管理,業(yè)務(wù)人員普遍以做成業(yè)務(wù)拿到績效為目的,所以盡職調(diào)查不充分、中后期管理不到位成為信托公司普遍存在的問題。這種情況下,即使打破"剛性兌付",一旦項目出險,信托公司也難逃賠付責任。所以,目前看信托業(yè)存在較大的風險隱患。(二原因1.信托法律落后我國在信托方面的法律法規(guī)比較落后,而且缺乏與之相配對的制度,對信托業(yè)的發(fā)展造成了阻礙。信托業(yè)在我國的經(jīng)濟領(lǐng)域中是惟一一個可以存在于資本市場,貨幣市場以及實業(yè)市場的,并可以進行投資融資業(yè)務(wù)的尖端行業(yè)。所以,信托關(guān)系涉及的方面非常廣泛,范圍也很廣闊,基本上沒有一個行業(yè)能夠比得上它。但是我國的信托業(yè)剛開始時就已經(jīng)先天不足， 在法律法

15、規(guī)上跟不上信托業(yè)的發(fā)展。 2. 政策限制 信托業(yè)促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展是毋庸置疑的， 但信托業(yè)在我國政策取向上明 顯重視不夠!根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)，信托產(chǎn)品不可以在媒介上發(fā)布廣告進行推 介，信托公司可以發(fā)行其他金融產(chǎn)品進行融資，顯然，這些政策規(guī)定不利于我國 信托業(yè)的發(fā)展。 3. 信托公司缺乏研發(fā)能力和全方位的服務(wù)能力 在此， 研發(fā)能力主要指其對宏觀經(jīng)濟和行業(yè)發(fā)展的研究能力。目前大多數(shù)信 托公司未單獨成立研發(fā)部門， 未對宏觀經(jīng)濟和行業(yè)進行持續(xù)的跟蹤和研究，所以 大家做的集合信托業(yè)務(wù)依然是政信合作（基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)）業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)占主導(dǎo)， 所涉及的新行業(yè)少之又少； 大家做的單一信托業(yè)務(wù)基本來源于銀行，銀行

16、給什么 就做什么。 4. 信托公司缺乏全面風險管理能力 銀監(jiān)會、 股東單位和董事會都十分重視風險管理，嚴格要求信托公司切實履 行受托責任。 但從公開報道的出險項目看，其出險原因無非是主觀上風險意識不 夠強，客觀上沒有識別、評價風險和應(yīng)對風險的能力。進一步深究則是因為承攬 項目的業(yè)務(wù)團隊管理風險的主動性差、 公司沒有和發(fā)展戰(zhàn)略相一致的較為客觀的 可操作的不同行業(yè)的項目準入標準。 5.公司未能建立全面風險管理體系，未將風險的識別、分析、評價和應(yīng)對嵌 入到企業(yè)的所有經(jīng)營和管理活動之中 全面風險管理體系的實質(zhì)是在公司的風險管理框架下， 由風險管理部門組織 全體員工實施風險識別、分析、評價和應(yīng)對；風險管

17、理框架由首席風險官組織風 險管理部門運用專業(yè)方法擬定，經(jīng)董事會批準后執(zhí)行，其基本內(nèi)容包括：風險管 理目標、風險容忍度、風險管理方針、風險的基本應(yīng)對策略及企業(yè)各層級（董事 會、 經(jīng)營層） 各部門在風險管理中的職責、 可支配的資源等。 框架并非一成不變， 首席風險官須組織風險管理部門定期對框架進行評審， 并根據(jù)其實際執(zhí)行情況及 內(nèi)外部環(huán)境的變化提出修改意見，經(jīng)董事會通過后執(zhí)行。 四 對我國信托業(yè)發(fā)展建議 （一）改善信托公司治理結(jié)構(gòu) 6/8 信托公司良好的治理結(jié)構(gòu)可以有效地解決股東之間權(quán)益賦予和獲得的問題， 而且也能更好地保障委托人的利益!改善信托公司的治理結(jié)構(gòu)，需要依照下述幾 個原則進行： 一是確

18、保權(quán)益的分配能夠公平公正；二是注重加強對信托公司管理 層的約束； 三是加強信托公司風險應(yīng)對水平和風險防范機制設(shè)計；四是強化信托 公司信息公開原則，將信托公司置于社會的監(jiān)督之下。 1、均衡股權(quán)，為了防止信托公司一股獨大的局面，有必要改革信托公司股 權(quán)結(jié)構(gòu)，均衡股權(quán)。 2、調(diào)整董事會結(jié)構(gòu)，在信托公司的董事會中增設(shè)非執(zhí)行董事，賦予非執(zhí)行 董事更大的權(quán)力。 3、增設(shè)獨立董事，信托公司有必要增設(shè)一名獨立董事，獨立董事具有相當 的權(quán)利， 可以防止股東濫用股東權(quán)力， 并可以防止管理層管理不規(guī)范的現(xiàn)象發(fā)生。 4、完善信息公開披露制度!信托公司應(yīng)當將干涉社會公共利益的信息，通過 一定的公開渠道，向社會公正及時毫

19、無隱瞞地披露，但商業(yè)秘密除外。 （二）確立信托投資核心盈利模式 1、充分發(fā)揮信托公司作為融資平臺的重要作用，發(fā)揮信托公司的自身的獨 特優(yōu)勢，更好地提供直接和間接融資業(yè)務(wù)； 2、擴展信托業(yè)務(wù)，信托公司的業(yè)務(wù)范圍可以豐富多樣，信托產(chǎn)品會隨著社 會經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展， 但優(yōu)質(zhì)的信托公司能夠在市場的激烈競爭中生存下來，并 取得長遠的發(fā)展。 （三）完善信托業(yè)相關(guān)法律法規(guī) 1、制定出符合我國國情和社會經(jīng)濟特色的法律法規(guī)，不能照搬照抄西方的 信托法律制度； 2、取消對信托業(yè)發(fā)展的限制性政策，進一步激發(fā)信托市場的活力! （四）成立信托業(yè)行業(yè)協(xié)會 信托業(yè)的核心是“信任” ，即委托人基于對受托人的信任將財產(chǎn)交由信托公 司管理。假如信托業(yè)的不再讓人相信，那么，信托業(yè)也就走到了終點。為了提高 信托業(yè)可信度，有必要成立信托行業(yè)協(xié)會，加強信托業(yè)的自律管理，為信托的發(fā) 展提供一個更好的保護機制。 （五）加大提供公益信托力度 7/8 客觀來看，我國現(xiàn)在處于并在未來一段時間內(nèi)仍處于發(fā)展階段。這樣，不僅 能夠改善信托業(yè)的行業(yè)形象，