第十四講再保險

1、十四講十四講再再 保保 險險第二十三章 再保險第一節(jié)第一節(jié) 再保險概述再保險概述 一、一、 再保險的概念再保險的概念二、二、 再保險的作用再保險的作用三、三、 再保險與原保險的關(guān)系再保險與原保險的關(guān)系一、一、 再保險的概念再保險的概念再保險又叫分保，它是保險人將自己承保的風(fēng)險責(zé)任一部分或全部向其他保險人再進(jìn)行投保的行為。分類：分類：1.根據(jù)險種根據(jù)險種分為財(cái)產(chǎn)險再保險和人身險再保險；2.根據(jù)責(zé)任限制根據(jù)責(zé)任限制分為比例再保險和非比例再保險；3.分保合同形式分保合同形式分為臨時再保險、合同再保險和預(yù)約再保險。中國再保險集團(tuán)大廈中國再保險集團(tuán)大廈圖片來源： 將自己承擔(dān)的保險責(zé)任轉(zhuǎn)讓出去的保險人叫原

2、保險人(公司)、分出人(公司)、直接保險公司；接受轉(zhuǎn)讓責(zé)任的保險人叫做再保險人(公司)、分入人(公司)或分保接受人。在再保險關(guān)系中，分出人要向分入人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險和責(zé)任，因此需要相應(yīng)地支付一部分保費(fèi)給分入人，叫做分保保費(fèi)；分出人承保業(yè)務(wù)需要費(fèi)用，因此，它也要向分入人收取一定的費(fèi)用，稱為分保手續(xù)費(fèi)或分保傭金。二、二、 再保險的作用再保險的作用( (一一) ) 分散風(fēng)險分散風(fēng)險從理論上來說，根據(jù)可保風(fēng)險條件的要求，保險人在其經(jīng)營過程中，應(yīng)當(dāng)盡量做到保險標(biāo)的在數(shù)量上盡可能地多，并且保險標(biāo)的具有同質(zhì)性。通過再保險，可以將巨額風(fēng)險轉(zhuǎn)為小額風(fēng)險，分散給其他的保險人，從而由多家保險人來共同承擔(dān)風(fēng)險。( (二二)

3、) 限制責(zé)任限制責(zé)任1. 1. 限制每一風(fēng)險單位的責(zé)任限制每一風(fēng)險單位的責(zé)任保險人在制訂分保計(jì)劃時，首先應(yīng)當(dāng)確定每個風(fēng)險單位的自留額，以規(guī)定自己對該風(fēng)險單位所承擔(dān)的最高責(zé)任限額。超出部分再通過再保險的方式分散。2. 2. 限制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任積累限制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任積累3. 3. 限制全年的責(zé)任積累限制全年的責(zé)任積累保險人要將一年內(nèi)發(fā)生的賠款控制在一定的限度內(nèi)，還必須安排超額損失再保險，以解決全年的責(zé)任積累問題。( (三三) ) 擴(kuò)大承保能力擴(kuò)大承保能力保險公司必須滿足監(jiān)管部門規(guī)定的最低要求的償付能力。由于保險公司業(yè)務(wù)量的計(jì)算不包括再保險費(fèi)，因此，通過再保險，就可以達(dá)到在不增加資本的情況下

4、增加業(yè)務(wù)量的目的。( (四四) ) 促進(jìn)保險業(yè)的競爭促進(jìn)保險業(yè)的競爭再保險的存在和發(fā)展使得小型保險公司得以生存，促進(jìn)保險業(yè)的競爭。( (五五) ) 形成巨額聯(lián)合保險基金形成巨額聯(lián)合保險基金通過再保險，可以將各個獨(dú)立的、為數(shù)較少的保險基金聯(lián)合起來，形成巨額保險基金。雖然這種聯(lián)合并不是以正式明文規(guī)定的形式將多家保險公司的基金合并起來，但通過再保險的分出、分入業(yè)務(wù)，將超過自身能夠承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相互轉(zhuǎn)移和分散，這實(shí)際上就是起到了一種聯(lián)合保險基金的作用。三、三、 再保險與原保險的關(guān)系再保險與原保險的關(guān)系在再保險合同中，原保險人的權(quán)利是在特定條件下，向再保險人分?jǐn)傎r款，其義務(wù)是向再保險人繳納分保保費(fèi)；再保

5、險人的權(quán)利則是收取分保保費(fèi)，義務(wù)是在發(fā)生保單所規(guī)定的保險事故時承擔(dān)分保責(zé)任?？梢?，再保險合同只對原保險人和再保險人具有約束力，而與原保險業(yè)務(wù)中的被保險人無關(guān)。( (一一) ) 再保險與原保險的聯(lián)系再保險與原保險的聯(lián)系從合同的關(guān)系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的，兩者的聯(lián)系：1.再保險人的責(zé)任以原保險人的責(zé)任為限;2. 原保險合同因故失效時，再保險合同也同時失效;3. 在訂立再保險合同時，根據(jù)最大誠信原則，原保險人應(yīng)將原保險合同中的投保人(被保險人)的聲明及保證的內(nèi)容如實(shí)轉(zhuǎn)告再保險人。( (二二) ) 再保險與原保險的區(qū)別再保險與原保險的區(qū)別再保險又是脫離原保險合同而獨(dú)立存在的合同，二

6、者之間有著明顯的區(qū)別：1.1.合同的當(dāng)事人不同合同的當(dāng)事人不同原保險合同的當(dāng)事人是保險人和投保人，而再保險合同的當(dāng)事人都是保險人。2.2.合同的性質(zhì)不同合同的性質(zhì)不同原保險合同在財(cái)產(chǎn)保險合同上表現(xiàn)為補(bǔ)償性，在人身保險合同上表現(xiàn)為給付性。再保險合同是再保險人對原保險人承擔(dān)分保責(zé)任，因而不論是財(cái)產(chǎn)保險還是人身保險的再保險，都表現(xiàn)為分?jǐn)傂院贤?。第二?jié)第二節(jié) 再保險的合同形式再保險的合同形式一、一、 臨時再保險合同臨時再保險合同二、二、 固定再保險合同固定再保險合同三、三、 預(yù)約再保險合同預(yù)約再保險合同一、一、 臨時再保險合同臨時再保險合同臨時再保險合同即原保險人和再保險人為了進(jìn)行臨時再保險而簽訂的合

7、同。特點(diǎn)：特點(diǎn)：對于臨時分保的業(yè)務(wù)，分出公司和分入公司均可自由選擇。優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：不論是分出公司還是分入公司都具有靈活性，選擇余地大。缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：(1)只有在全部臨時分保業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險人才可能對保戶承保，這樣有可能失去機(jī)會，影響業(yè)務(wù)的開展。(2) 由于必須逐筆安排業(yè)務(wù)，及到期續(xù)保，手續(xù)繁雜，容易增加營業(yè)費(fèi)用的開支。適用：適用：那些新開辦的或不穩(wěn)定的業(yè)務(wù)、合同分保中規(guī)定除外的或不愿放入合同的業(yè)務(wù)、超過合同分保限額或需要超賠保障的業(yè)務(wù)。 二、二、 固定再保險合同固定再保險合同 為進(jìn)行固定分保而簽訂的合同。它是用事先簽訂合同的方式來使分出公司和分入公司自動履行再保險合同的權(quán)利和義務(wù)，又被稱做合

8、同再保險或強(qiáng)制性的再保險。凡屬固定再保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，分出公司必須按照合同規(guī)定的條件向分入公司辦理分保；而分入公司則必須接受分保，承擔(dān)保險責(zé)任，不得拒絕。固定分保合同對于分出公司和分入公司都有“強(qiáng)制性”。在固定再保險合同下，分出公司不必向再保險人逐筆通知承保業(yè)務(wù)，分入公司可以自由接受業(yè)務(wù)，處理賠款。這種分保方式可以使得再保險人獲得大量的業(yè)務(wù)。此外，合同雙方的當(dāng)事人有著更密切的共同利害關(guān)系。受雙方歡迎。三、三、 預(yù)約再保險合同預(yù)約再保險合同介于臨時再保險合同與固定再保險合同之間的一種合同。臨時再保的性質(zhì)：對分出公司來說，在合同內(nèi)訂明的業(yè)務(wù)種類與范圍中 的各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否分出、分出多少可以自由

9、決定；固定再保險的性質(zhì)：對分入公司來說，對于分出公司分出的業(yè)務(wù)只有接 受的義務(wù)，不能拒絕。預(yù)約再保險主要適用于某些有特殊性危險的業(yè)務(wù)，或者因某種原因必須與其他業(yè)務(wù)分開的業(yè)務(wù)。如運(yùn)輸險中某一段特別危險的航線、從事某一特殊性質(zhì)貿(mào)易的船舶的保險等。此類合同較受分出人歡迎而不太受分入人歡迎。第三節(jié)第三節(jié) 再保險的業(yè)務(wù)方式再保險的業(yè)務(wù)方式 一、一、 比例再保險比例再保險二、二、 非比例再保險非比例再保險一、一、 比例再保險比例再保險比例再保險是原保險人與再保險人以保險金額為基礎(chǔ)，計(jì)算比例分擔(dān)保險責(zé)任限額的再保險。( (一一) ) 成數(shù)再保險成數(shù)再保險成數(shù)再保險是分出人以保險金額為基礎(chǔ)，將每一風(fēng)險單位劃出

10、一個固定比例即一定成數(shù)作為自留額，然后把其余的一定成數(shù)轉(zhuǎn)讓給分保接受人。優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)和賠款的計(jì)算等手續(xù)較簡單；分出人和分入人具有共同的 利害關(guān)系。缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：對于保額較小的業(yè)務(wù)，分出人雖然有能力自留，但按照合同規(guī) 定必須分出，從而會損失一部分保費(fèi)收入。適用：適用：小公司、新公司和新業(yè)務(wù)，特別受分入公司的歡迎。 ( (二二) ) 溢額再保險溢額再保險是分出公司以保險金額為基礎(chǔ)，規(guī)定每個風(fēng)險單位的一定額度作為自留額，并將超過自留額即溢額的部分轉(zhuǎn)給分入公司。分入公司按照所承擔(dān)的溢額占總保險金額的比例收取分保費(fèi)，攤付分保賠款。優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：溢額再保險合同中的分出人可以根據(jù)業(yè)務(wù)的質(zhì)量確立不同的自留 額，對

11、于每一風(fēng)險單位的責(zé)任以自留額為限，因此有利于發(fā)揮大 數(shù)定律的作用；此外，分出公司對自留額以內(nèi)的業(yè)務(wù)可全部自 留，從而可以減少保費(fèi)的支出。缺點(diǎn)缺點(diǎn)：這種再保險的保費(fèi)及賠款的計(jì)算較成數(shù)再保險煩瑣。適用適用：各種保險業(yè)務(wù)，特別是火險與船舶險等。二、二、 非比例再保險非比例再保險又稱超額損失再保險。它是一種以賠款為基礎(chǔ)，計(jì)算自賠限額和分保責(zé)任限額的再保險。按協(xié)議費(fèi)率計(jì)算。( (一一) ) 鎖定損失超賠再保險鎖定損失超賠再保險以每一風(fēng)險單位的賠款為基礎(chǔ)，確定分出公司自負(fù)賠款責(zé)任的限額即自賠額；超過自賠額以上的賠款，由分入公司負(fù)責(zé)，責(zé)任以內(nèi)的由分出公司自己負(fù)責(zé)(即將損失“鎖定”在某一個范圍以內(nèi))的再保險。( (二二) ) 巨災(zāi)事故超賠再保險巨災(zāi)事故超賠再保險以一次巨災(zāi)事故中多數(shù)風(fēng)險單位的累積賠款為基礎(chǔ)計(jì)算賠款額的再保險。它可以被看做是鎖定損失超賠再保險在空間上的擴(kuò)展。( (三三) ) 累積超賠再保險累積超賠再保險又稱賠付率超賠，它是以一定的時期(如一年)責(zé)任的累積為基礎(chǔ)來計(jì)算賠款的一種再保險。當(dāng)賠款總額過高致使其賠付率超過規(guī)定的賠付率時，超過部分由分入人負(fù)責(zé)。累積超賠再保險可以被看做是鎖定損失超賠再保險在時間上的延伸。第四節(jié)第四節(jié) 法定再保險與自愿再保險法定再保險與自愿再保險法定再保險是由法律法規(guī)規(guī)定必須進(jìn)行的再保險，這種再保險