從城商行基于互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型看行業(yè)文化差異

1、從城商行基于互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型看行業(yè)文化差異摘要：當(dāng)前我國(guó)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級(jí)期， 而城市商業(yè)銀行所服務(wù)的主要對(duì)象屬于地區(qū)性中低端產(chǎn)業(yè)，因此城市商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)壓力較大。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，讓城市商業(yè)銀行內(nèi)部漸形成一股主流轉(zhuǎn)型思想：就是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融， 將銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)思維逐步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。然而，城市商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金 融轉(zhuǎn)型，其行業(yè)文化引起的經(jīng)營(yíng)思維、業(yè)務(wù)發(fā)展等潛在風(fēng)險(xiǎn)，值得我們思考。本文將從互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)的文化進(jìn)行闡述， 進(jìn)而討論當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融處理行業(yè)文化差異之道，最后討論城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型處理行業(yè)文化，并尋找處理行業(yè)文化差異建議?！娟P(guān)鍵字】：互聯(lián)網(wǎng)金融草根文

2、化銀行文化近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)發(fā)起的“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)享譽(yù)各界，由于其發(fā)起 以普惠金融為宗旨，所以多年來(lái)一直受到社會(huì)各界人士的歡迎。2015年微眾銀行和網(wǎng)商銀行兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)后， 所推出的產(chǎn)品進(jìn)一步加大了廣大人群對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)金融充滿期待，正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)銀行組成的互聯(lián)網(wǎng)金融大軍受到 大眾的推崇，讓銀行業(yè)有了危機(jī)感，尤其是以城市商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱城商行）為代 表的的中小型銀行，希望借助于外包企業(yè)打造互聯(lián)網(wǎng)金融加速轉(zhuǎn)型布局。然而銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)是兩個(gè)不同行業(yè)存在著各種差異， 對(duì)于城商行提出的基于互聯(lián)網(wǎng) 金融轉(zhuǎn)型，必然會(huì)面對(duì)行業(yè)之間差異而帶來(lái)的各種問(wèn)題，而行業(yè)之間的差異首先 源自于一個(gè)問(wèn)題一

3、一行業(yè)文化。因此，要實(shí)現(xiàn)城商行基于互聯(lián)網(wǎng)金融成功轉(zhuǎn)型， 第一步應(yīng)該要解決的是銀行和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)之間的文化如何融合。在此我們不妨首先 探討了解兩個(gè)行業(yè)的文化異同，進(jìn)一步探索當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)踐中是如何處理 行業(yè)文化，最后在城商行轉(zhuǎn)型過(guò)程中，借鑒當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融處理行業(yè)文化實(shí)踐經(jīng) 驗(yàn)，找到互聯(lián)網(wǎng)文化可切入銀行業(yè)文化的方向， 實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)文化融入銀行業(yè)文化， 為城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融成功轉(zhuǎn)型尋找可行性方法。一.互聯(lián)網(wǎng)及其行業(yè)文化互聯(lián)網(wǎng)從誕生以來(lái)就不受任何個(gè)人、團(tuán)體及國(guó)家控制，屬于全球人類的交流 與活動(dòng)空間，它實(shí)際上形成了一個(gè)獨(dú)立于我們現(xiàn)實(shí)生活的虛擬世界，在互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界里，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建的各種平臺(tái)，你可

4、以扮演任何自己喜歡的角色進(jìn) 行網(wǎng)絡(luò)社交活動(dòng)。由于互聯(lián)網(wǎng)以民主、平等的參與精神為倡導(dǎo)，賦予了異于現(xiàn)實(shí) 生活中的無(wú)限激情和熱情，無(wú)數(shù)在現(xiàn)實(shí)生活、精神、工作中失落的人，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)能夠找到志同道合的人得到滿足，曾經(jīng)被現(xiàn)實(shí)社會(huì)認(rèn)為是底層的人成功實(shí)現(xiàn)了 草根逆襲走入上層社會(huì)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也因?yàn)檫@種平等參與和低成本競(jìng)爭(zhēng)，隨時(shí) 都存在被不知名的個(gè)人、團(tuán)體等逆襲的危機(jī)，必須不斷地挖掘互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的機(jī)遇 進(jìn)行創(chuàng)新。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人、團(tuán)體和企業(yè)形成了一種不斷創(chuàng)新、逆襲的 獨(dú)特互聯(lián)網(wǎng)文化，而這種文化以弱勢(shì)群體中的個(gè)人、 團(tuán)體等為代表的稱之為“草 根文化”，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的行業(yè)稱之為“狼”性文化。（1）互聯(lián)網(wǎng)“

5、草根文化” 方慧敏.論互聯(lián)網(wǎng)“草根文化”.中山大學(xué)碩士論文，2010年6月何為“草根”，在古代稱之為以農(nóng)民為代表的的社會(huì)底層人士，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí) 代的“草根”已不能用以上來(lái)定義，張頤武教授認(rèn)為：“他們既是一個(gè)在網(wǎng)絡(luò)上的社群，又是一些在社會(huì)中的以年輕人為中心的龐大群體。他們不是所謂成功者”，也不是所謂純粹的 底層”，而是一些在生活中仍在奮斗，有焦慮和挫折感， 也仍然有希望的以 青年”為中心的存在。由于他們是 草根”，所以在現(xiàn) 實(shí)里還處在單兵奮斗的階段，還沒有什么發(fā)言權(quán)，但在網(wǎng)絡(luò)影響巨大的今天，他 們一旦群聚在網(wǎng)絡(luò)上，就成了一種獨(dú)特的勢(shì)力?！眲⒘⒇S.“草根文化”和“惡搞文化”背景下的傳播 .廣告大觀（

6、綜合版），2006年第6期：86-91從張教授的定義可以總結(jié)出互 聯(lián)網(wǎng)草根的特點(diǎn)：1）常接觸互聯(lián)網(wǎng)，但收入不是很高；2）在社會(huì)上無(wú)地位，也 沒有發(fā)言權(quán)；3）他們向往社會(huì)高層，有著強(qiáng)烈的愿望改變當(dāng)前地位。在互聯(lián)網(wǎng) 圈子中，草根人群的主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：1 .無(wú)拘無(wú)束、率性而為：就這種人格而言，他們骨子里厭惡被某種規(guī)則、 工作制度限制，喜歡按照自己的好惡形式，不管這種形式方式是否正確。對(duì)于 他們來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)上不存在所謂的社會(huì)底線，也不喜歡在同一環(huán)境、同一事務(wù) 上待太久時(shí)間，喜歡頻繁地更換嘗試新鮮事務(wù)，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中將這種行為稱之為 喜新厭舊、忠誠(chéng)度不高。而且這種草根文化喜歡成群跟風(fēng)對(duì)唱，比如在現(xiàn)實(shí)

7、中不入流的產(chǎn)品或樣式，他們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)找到志同道合很多粉絲，將其變成現(xiàn)實(shí) 生活中的一股潮流。2 .追求改變、逆襲愿望強(qiáng)烈：這種表現(xiàn)主要源自于現(xiàn)實(shí)生活中的壓抑，在 現(xiàn)實(shí)生活中，由于他們的個(gè)人及能力不被認(rèn)可，但他們向往改變這種現(xiàn)狀但又找 不到突破口，所以互聯(lián)網(wǎng)就給了他們自由追求表現(xiàn)的地方。許多人在現(xiàn)實(shí)生活中默默無(wú)聞，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)表達(dá)分析某個(gè)領(lǐng)域， 能夠達(dá)到非常專業(yè)的水平，而這些潛藏在他們內(nèi)心的專業(yè)水平，互聯(lián)網(wǎng)激發(fā)了他們逆襲的激情，他們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng) 平臺(tái)或許可以找到志同道合的人士， 成功的實(shí)現(xiàn)逆襲。所以在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，許多 在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中被稱之為專家的人士經(jīng)常被互聯(lián)網(wǎng)草根逆襲，正是互聯(lián)網(wǎng)給了草根 人士

8、逆襲的平臺(tái)和希望，所形成的“草根文化”也變得更加燦爛。(2)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“狼”性文化陳 宇.風(fēng)吹江南一一之互聯(lián)網(wǎng)金融.東方出版社，2014年6月第一版：275-276互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所形成的“狼”性文化，也是在互聯(lián)網(wǎng)“草根文化”基礎(chǔ)上延伸 而來(lái)的，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從成立第一天起就存在顛覆的風(fēng)險(xiǎn)，而且其成長(zhǎng)過(guò)程也是一 部自我顛覆史，它必須對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)極度敏感，稍有不慎就有可能被“草根”逆 襲。其原因在于草根逆襲不需要多大的成本，也不需要多少經(jīng)驗(yàn)去逆襲一家成型 的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而成型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要在這場(chǎng)非對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，往往需要付出的成本極高，一旦有所閃失，很可能一蹶不振，如6年前多個(gè)用戶過(guò)億的社交平 臺(tái)，如今暮

9、氣沉沉。所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須具備狼性，隨時(shí)獵殺可能興起互聯(lián)網(wǎng)企 業(yè)，如果沒辦法獵殺，就去做投資、收購(gòu)，如先前的雅虎投資阿里，如今的 BAT 做的各種風(fēng)險(xiǎn)投資?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的“狼”性文化也表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪未來(lái)用戶 和市場(chǎng)提高流量，他們可以做免費(fèi)虧本的業(yè)務(wù)，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手打非對(duì)稱戰(zhàn)爭(zhēng)，至于 戰(zhàn)爭(zhēng)過(guò)程所付出的費(fèi)用，可以從其它業(yè)務(wù)獲得補(bǔ)償，或者在獲勝后從得到的市場(chǎng) 和用戶中收獲，是典型的 “免費(fèi)圈地”、而后“合圍獵殺”戰(zhàn)略，今天BATft市 場(chǎng)用戶搶奪時(shí)運(yùn)作手法也是如此，在某些領(lǐng)域他們可以虧本來(lái)和以此業(yè)務(wù)為主體 的企業(yè)玩，比如：他們玩的互聯(lián)網(wǎng)金融，他們可以虧著錢與銀行競(jìng)爭(zhēng)，玩不贏銀 行再退出也

10、沒關(guān)系，因?yàn)檫@不是他們的主體業(yè)務(wù)，可銀行如果參與就不那么灑脫 地退出，所以他們與銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是一場(chǎng)典型的非對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)。2 .銀行及其行業(yè)文化銀行業(yè)作為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱，一向以來(lái)以穩(wěn)健、謹(jǐn)慎的風(fēng)格行事，將風(fēng) 險(xiǎn)控制作為業(yè)務(wù)發(fā)展的主題思想。由于銀行業(yè)文化在業(yè)內(nèi)沒有明確定義， 本作者 將從工作經(jīng)驗(yàn)中觀察銀行業(yè)角度討論傳統(tǒng)銀行業(yè)文化。迄今為止銀行業(yè)內(nèi)還沒有學(xué)者或銀行家對(duì)銀行業(yè)文化做出確切的定義，所以在淺談銀行業(yè)文化過(guò)程中，只能從銀行業(yè)在國(guó)內(nèi)地位、從業(yè)人員的行事風(fēng)格加以討論。鑒于銀行業(yè)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，上級(jí)管理及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展準(zhǔn)入、 監(jiān)管和從業(yè)人員準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)操作要求相當(dāng)嚴(yán)格，在具體業(yè)務(wù)上以

11、客戶為中心為理 念，所以銀行從業(yè)人員日常工作養(yǎng)成了嚴(yán)肅、謹(jǐn)慎、細(xì)心習(xí)慣，但面對(duì)客戶又表 現(xiàn)出和藹、熱情友善的一面，所以形成了一種“合規(guī)行事、牢記監(jiān)管”、“以客戶 為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的類似行業(yè)文化體系。由于銀行地位決定銀行監(jiān)管準(zhǔn)入嚴(yán)格和風(fēng)險(xiǎn)控制為理念，所以銀行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)也不會(huì)類似其它行業(yè)激烈，在日常運(yùn)營(yíng)中，業(yè)務(wù)操作只要合規(guī)合法、符合監(jiān)管 規(guī)則和控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，就能夠承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、為銀行創(chuàng)造價(jià)值。但是，銀行 業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)周期、國(guó)家經(jīng)濟(jì)規(guī)劃發(fā)展關(guān)系極大，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)滯后， 有的甚至長(zhǎng)達(dá)10年以上，這也決定了銀行業(yè)內(nèi)很難有真正的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一切業(yè) 務(wù)創(chuàng)新都要圍繞風(fēng)控展開，從業(yè)人員如互聯(lián)網(wǎng)

12、行業(yè)不能率性而為。從業(yè)人員無(wú)論 在銀行哪個(gè)部門，都圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制展開，因此中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)也制定了類似銀行 業(yè)文化的銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守規(guī)范從業(yè)人員，從人的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。3 .互聯(lián)網(wǎng)金融處理行業(yè)文化之道互聯(lián)網(wǎng)金融作為最近幾年剛剛興起的行業(yè)，從業(yè)務(wù)開展層面討論屬于金融行 業(yè)，但主導(dǎo)發(fā)起者是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)， 其誕生是以互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合金融的行業(yè)， 故稱之為 “互聯(lián)網(wǎng)金融”。從嚴(yán)格意義上說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融還未獨(dú)立成為一個(gè)行業(yè)，也不可能 形成獨(dú)特的行業(yè)文化，日常業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品推廣對(duì)行業(yè)文化的迎合， 只能從金融 和互聯(lián)網(wǎng)也之間取舍。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融處理行業(yè)文化，在此以比較有代表行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和互 聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)做一個(gè)探討：

13、(1)互聯(lián)網(wǎng)銀行討論國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行，最有代表性莫過(guò)于前海微眾銀行去年所推出的業(yè)務(wù)和 服務(wù)的客戶群體。根據(jù)微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏描述：微眾銀行為“服務(wù)大眾的輕資產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)銀行”，騰訊涉足金融業(yè)務(wù)主要原因?yàn)椤耙皇侵袊?guó)金融市場(chǎng)巨大且還 要持續(xù)發(fā)展，但行業(yè)有明顯的“痛點(diǎn)”；二是消費(fèi)者理財(cái)、貸款、支付/消費(fèi)金融 需求旺盛，遠(yuǎn)未被滿足；三是相信騰訊的科技、數(shù)據(jù)與客戶資源的引入，可以創(chuàng) 造產(chǎn)業(yè)與客戶價(jià)值” 顧敏.微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏解密為重模式.深圳特區(qū)報(bào)，2015年01月15號(hào)0從中可以總結(jié)微眾銀行服務(wù)的群體為：1)常接觸互聯(lián) 網(wǎng)；2)業(yè)務(wù)主體是面向有理財(cái)需求、小額貸款需求和支付 /消費(fèi)；3)客戶資源 是以騰訊用

14、戶為基礎(chǔ)。因此，微眾銀行的客戶來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)，既然來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)，那 么其銀行文化取向自然來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)， 所以，從嚴(yán)格意義上說(shuō)，以微眾銀行為代 表的的互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然做的是銀行業(yè)務(wù)， 但文化來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)文化，而去年微眾 銀行推出的“微粒貸”就有明顯的互聯(lián)網(wǎng)“草根文化”特點(diǎn)。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)當(dāng)前流行的互聯(lián)網(wǎng)金融主流平臺(tái)在行業(yè)文化取向更加明顯，如宜人貸推出的投資理財(cái)、網(wǎng)貸，面向的主要客戶群體為金額小、期限短、投資融資利益最大化 等特點(diǎn)，加上其推出的產(chǎn)品根據(jù)期限、利率等種類眾多，可迎合眾多類型的客戶 需求，是典型的迎合“草根”互聯(lián)網(wǎng)人群的要求，如果說(shuō)其屬于傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn) 品特點(diǎn)，恐怕宜信自己人也不信，也找

15、不到哪家傳統(tǒng)銀行有這些產(chǎn)品。其它P2P、 眾籌、基金、保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，無(wú)一不是以互聯(lián)網(wǎng)“草根”人士為客戶，客觀 說(shuō)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具體業(yè)務(wù)屬于金融，但在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，其文化取向是互 聯(lián)網(wǎng)文化，而以BATS聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，更具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“狼” 性文化，因此國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更愿意將自己定義為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。四.城商行轉(zhuǎn)型行業(yè)文化融合之路自互聯(lián)網(wǎng)金融崛起和利率市場(chǎng)化政策開始循序推進(jìn)后， 銀行業(yè)再一次被推上 了風(fēng)口浪尖，銀行業(yè)該如何應(yīng)對(duì)外界有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪金融市 場(chǎng)，如何應(yīng)對(duì)內(nèi)部利率市場(chǎng)化給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的壓力。 在內(nèi)外雙重壓力下，銀行 業(yè)將面臨自股份制改革后的又一

16、次轉(zhuǎn)型， 因此，在銀行業(yè)內(nèi)提出的主流思想是借 助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，逐步在銀行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。然而，在探討互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融業(yè)行業(yè)文化中發(fā)現(xiàn)， 兩個(gè)行業(yè)之間文化幾乎 沒有相關(guān)性，用互聯(lián)網(wǎng)文化思維經(jīng)營(yíng)銀行，可能會(huì)帶來(lái)毀滅性的的風(fēng)險(xiǎn)，同樣以 類似銀行業(yè)思維做互聯(lián)網(wǎng)，幾乎注定要失敗。從之前討論得出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融 都趨向于互聯(lián)網(wǎng)“草根文化”和“狼”性文化，原因在于國(guó)家、社會(huì)沒有賦予它 們更多地社會(huì)責(zé)任，就是失敗倒閉對(duì)國(guó)家、社會(huì)也不會(huì)造成大的影響，就是純互 聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)由于沒有社會(huì)責(zé)任負(fù)擔(dān)， 可以輕松的用互聯(lián)網(wǎng)文化經(jīng)營(yíng)銀行， 而采用 這種文化經(jīng)營(yíng)銀行，也導(dǎo)致一些從傳統(tǒng)銀行跳槽到互聯(lián)網(wǎng)銀行的高管不適，去年微

17、眾銀行高管離職，或多或少也有寫這方面的原因。 但傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，銀行業(yè) 從誕生第一天開始，就肩負(fù)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)金融穩(wěn)定的責(zé)任， 無(wú)論是從國(guó) 家金融監(jiān)管或是從銀行自身風(fēng)控考慮，都不容許銀行全面轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)文化思維 經(jīng)營(yíng)，所以傳統(tǒng)銀行只能部分經(jīng)營(yíng)思維轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)文化。既然銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型不能全面跟進(jìn)，就應(yīng)該了解一下當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融目的所在， 在哪些方面可能會(huì)給銀行 業(yè)帶來(lái)壓力，銀行從這些方面布局互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。(1)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起目的當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)發(fā)起之外的互聯(lián)網(wǎng)金融， 只有陸金所、宜信等渺渺數(shù) 家做的規(guī)模較大，其它的互聯(lián)網(wǎng)金融平

18、臺(tái)規(guī)模有限， 而且也存在較多的問(wèn)題，很 難成為較大的規(guī)模威脅銀行業(yè)主體傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。就算是規(guī)模較大、人流量比較活躍的平臺(tái)，如陸金所、宜信，其推出的投資、理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)象還是集中在互聯(lián)網(wǎng) 個(gè)人客戶，資金流向也是資金需求較少的個(gè)人、 個(gè)體工商戶和小微企業(yè)，由于限 于風(fēng)控條件，它們資金流向也非常有限，資產(chǎn)流向方面基本威脅不到銀行， 但在 儲(chǔ)蓄負(fù)債方面，會(huì)給銀行帶來(lái)一些壓力。由互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融， 無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)銀行還是單獨(dú)推出的金 融產(chǎn)品，都帶有明顯的為企業(yè)主流業(yè)務(wù)服務(wù)性質(zhì)。 微眾銀行從開業(yè)至今，所推出 的產(chǎn)品都是圍繞騰訊主流用戶，為騰訊用戶提供金融增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)騰訊用戶和 微眾銀行互動(dòng)效應(yīng)，

19、增加兩各企業(yè)的用戶粘性。而浙江網(wǎng)商銀行也是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明 確不做500W以上貸款，期業(yè)務(wù)發(fā)展都是圍繞著淘寶、天貓、支付寶等阿里旗下 主體客戶服務(wù)，建立阿里金融生態(tài)吸引客戶和防止用戶流失。 包括京東金融、小 米金融等，所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融， 都是為自己企業(yè)主流業(yè)務(wù)和用戶 服務(wù)，而這種互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)， 是一種典型的非對(duì)稱戰(zhàn)爭(zhēng)，這些企業(yè)用 互聯(lián)網(wǎng)金融做增值服務(wù)，即使失敗也損失不大，但銀行非要在這些領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng) 企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，其投入產(chǎn)出比非常不對(duì)稱，由于行業(yè)及文化差異，難以贏得競(jìng)爭(zhēng)，關(guān) 鍵這方面也不是銀行的主流業(yè)務(wù)。(2)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型處理文化融合在了解互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起目的之

20、后，可以比較清楚地看到當(dāng)前互 聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行主體業(yè)務(wù)構(gòu)成不了威脅， 但當(dāng)前模式構(gòu)成不了威脅，并不排除以 后出現(xiàn)新的模式會(huì)搶占銀行主體業(yè)務(wù)。 因此，銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，主要是城市商業(yè)銀行或許可以考慮從以下幾方面著手:1 .成立獨(dú)立于銀行的部門，該部門負(fù)責(zé)所有銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，負(fù) 責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部門，要具備互聯(lián)網(wǎng)思維去做互聯(lián)網(wǎng)金融。獨(dú)立考核該部門的 管理和經(jīng)營(yíng)，脫離于銀行內(nèi)部提高競(jìng)爭(zhēng)的考核機(jī)制， 讓該部門管理領(lǐng)導(dǎo)可上可下 隨時(shí)有危機(jī)感，也讓該部門底層員工隨時(shí)可以顛覆領(lǐng)導(dǎo)機(jī)會(huì)加以激勵(lì)，使得該部 門充分接觸和融入互聯(lián)網(wǎng)文化，以互聯(lián)網(wǎng)人格來(lái)思考問(wèn)題，從而既貼近互聯(lián)網(wǎng)人 群需求的“草根文化”，又具備與互聯(lián)網(wǎng)金融一較高下的“狼”性文化。既然互 聯(lián)網(wǎng)人文環(huán)境喜歡道德制高點(diǎn),但行事卻天馬行空、無(wú)拘無(wú)束,那么就站在互聯(lián) 網(wǎng)草根人群角度看問(wèn)題，迎合草根人士的好惡。2 .給負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融部門適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品開發(fā)和推廣權(quán)利，從銀行整體運(yùn)營(yíng)來(lái)看問(wèn)題，不必計(jì)較負(fù)責(zé)部門在某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的得失，鼓勵(lì)該部門人員貼近互聯(lián)網(wǎng) 文化開發(fā)在銀行風(fēng)險(xiǎn)可控范圍之內(nèi)的金融產(chǎn)品， 讓新開發(fā)的產(chǎn)品為銀行主流業(yè)務(wù) 服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新產(chǎn)品用戶進(jìn)行宣傳和引導(dǎo)， 適當(dāng)?shù)亻_放主流產(chǎn)品給他們，使他 們成為慢慢成為銀行的用戶。因?yàn)榛ヂ?lián)