從城商行基于互聯(lián)網金融轉型看行業(yè)文化差異

1、從城商行基于互聯(lián)網金融轉型看行業(yè)文化差異摘要：當前我國進入產業(yè)調整升級期， 而城市商業(yè)銀行所服務的主要對象屬于地區(qū)性中低端產業(yè)，因此城市商業(yè)銀行所面臨的經營壓力較大。而互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，讓城市商業(yè)銀行內部漸形成一股主流轉型思想：就是借助互聯(lián)網信息技術學習互聯(lián)網金融， 將銀行業(yè)務及經營思維逐步實現(xiàn)互聯(lián)網金融轉型。然而，城市商業(yè)銀行基于互聯(lián)網金 融轉型，其行業(yè)文化引起的經營思維、業(yè)務發(fā)展等潛在風險，值得我們思考。本文將從互聯(lián)網和金融兩個行業(yè)的文化進行闡述， 進而討論當前互聯(lián)網金融處理行業(yè)文化差異之道，最后討論城市商業(yè)銀行轉型處理行業(yè)文化，并尋找處理行業(yè)文化差異建議?！娟P鍵字】：互聯(lián)網金融草根文

2、化銀行文化近年來，互聯(lián)網企業(yè)主導發(fā)起的“互聯(lián)網金融”已經享譽各界，由于其發(fā)起 以普惠金融為宗旨，所以多年來一直受到社會各界人士的歡迎。2015年微眾銀行和網商銀行兩家純互聯(lián)網銀行開業(yè)后， 所推出的產品進一步加大了廣大人群對 互聯(lián)網金融充滿期待，正是互聯(lián)網企業(yè)和互聯(lián)網銀行組成的互聯(lián)網金融大軍受到 大眾的推崇，讓銀行業(yè)有了危機感，尤其是以城市商業(yè)銀行（簡稱城商行）為代 表的的中小型銀行，希望借助于外包企業(yè)打造互聯(lián)網金融加速轉型布局。然而銀行業(yè)和互聯(lián)網業(yè)是兩個不同行業(yè)存在著各種差異， 對于城商行提出的基于互聯(lián)網 金融轉型，必然會面對行業(yè)之間差異而帶來的各種問題，而行業(yè)之間的差異首先 源自于一個問題一

3、一行業(yè)文化。因此，要實現(xiàn)城商行基于互聯(lián)網金融成功轉型， 第一步應該要解決的是銀行和互聯(lián)網業(yè)之間的文化如何融合。在此我們不妨首先 探討了解兩個行業(yè)的文化異同，進一步探索當前互聯(lián)網金融在實踐中是如何處理 行業(yè)文化，最后在城商行轉型過程中，借鑒當前互聯(lián)網金融處理行業(yè)文化實踐經 驗，找到互聯(lián)網文化可切入銀行業(yè)文化的方向， 實現(xiàn)互聯(lián)網文化融入銀行業(yè)文化， 為城市商業(yè)銀行互聯(lián)網金融成功轉型尋找可行性方法。一.互聯(lián)網及其行業(yè)文化互聯(lián)網從誕生以來就不受任何個人、團體及國家控制，屬于全球人類的交流 與活動空間，它實際上形成了一個獨立于我們現(xiàn)實生活的虛擬世界，在互聯(lián)網虛擬世界里，通過互聯(lián)網企業(yè)搭建的各種平臺，你可

4、以扮演任何自己喜歡的角色進 行網絡社交活動。由于互聯(lián)網以民主、平等的參與精神為倡導，賦予了異于現(xiàn)實 生活中的無限激情和熱情，無數(shù)在現(xiàn)實生活、精神、工作中失落的人，通過互聯(lián)網能夠找到志同道合的人得到滿足，曾經被現(xiàn)實社會認為是底層的人成功實現(xiàn)了 草根逆襲走入上層社會。而互聯(lián)網企業(yè)也因為這種平等參與和低成本競爭，隨時 都存在被不知名的個人、團體等逆襲的危機，必須不斷地挖掘互聯(lián)網帶來的機遇 進行創(chuàng)新。因此，基于互聯(lián)網的個人、團體和企業(yè)形成了一種不斷創(chuàng)新、逆襲的 獨特互聯(lián)網文化，而這種文化以弱勢群體中的個人、 團體等為代表的稱之為“草 根文化”，以互聯(lián)網企業(yè)為代表的行業(yè)稱之為“狼”性文化。（1）互聯(lián)網“

5、草根文化” 方慧敏.論互聯(lián)網“草根文化”.中山大學碩士論文，2010年6月何為“草根”，在古代稱之為以農民為代表的的社會底層人士，而互聯(lián)網時 代的“草根”已不能用以上來定義，張頤武教授認為：“他們既是一個在網絡上的社群，又是一些在社會中的以年輕人為中心的龐大群體。他們不是所謂成功者”，也不是所謂純粹的 底層”，而是一些在生活中仍在奮斗，有焦慮和挫折感， 也仍然有希望的以 青年”為中心的存在。由于他們是 草根”，所以在現(xiàn) 實里還處在單兵奮斗的階段，還沒有什么發(fā)言權，但在網絡影響巨大的今天，他 們一旦群聚在網絡上，就成了一種獨特的勢力?！眲⒘⒇S.“草根文化”和“惡搞文化”背景下的傳播 .廣告大觀（

6、綜合版），2006年第6期：86-91從張教授的定義可以總結出互 聯(lián)網草根的特點：1）常接觸互聯(lián)網，但收入不是很高；2）在社會上無地位，也 沒有發(fā)言權；3）他們向往社會高層，有著強烈的愿望改變當前地位。在互聯(lián)網 圈子中，草根人群的主要表現(xiàn)在兩個方面：1 .無拘無束、率性而為：就這種人格而言，他們骨子里厭惡被某種規(guī)則、 工作制度限制，喜歡按照自己的好惡形式，不管這種形式方式是否正確。對于 他們來說，在互聯(lián)網上不存在所謂的社會底線，也不喜歡在同一環(huán)境、同一事務 上待太久時間，喜歡頻繁地更換嘗試新鮮事務，在現(xiàn)實社會中將這種行為稱之為 喜新厭舊、忠誠度不高。而且這種草根文化喜歡成群跟風對唱，比如在現(xiàn)實

7、中不入流的產品或樣式，他們可以通過互聯(lián)網找到志同道合很多粉絲，將其變成現(xiàn)實 生活中的一股潮流。2 .追求改變、逆襲愿望強烈：這種表現(xiàn)主要源自于現(xiàn)實生活中的壓抑，在 現(xiàn)實生活中，由于他們的個人及能力不被認可，但他們向往改變這種現(xiàn)狀但又找 不到突破口，所以互聯(lián)網就給了他們自由追求表現(xiàn)的地方。許多人在現(xiàn)實生活中默默無聞，但通過互聯(lián)網來表達分析某個領域， 能夠達到非常專業(yè)的水平，而這些潛藏在他們內心的專業(yè)水平，互聯(lián)網激發(fā)了他們逆襲的激情，他們通過互聯(lián)網 平臺或許可以找到志同道合的人士， 成功的實現(xiàn)逆襲。所以在互聯(lián)網領域，許多 在現(xiàn)實社會中被稱之為專家的人士經常被互聯(lián)網草根逆襲，正是互聯(lián)網給了草根 人士

8、逆襲的平臺和希望，所形成的“草根文化”也變得更加燦爛。(2)互聯(lián)網企業(yè)“狼”性文化陳 宇.風吹江南一一之互聯(lián)網金融.東方出版社，2014年6月第一版：275-276互聯(lián)網企業(yè)所形成的“狼”性文化，也是在互聯(lián)網“草根文化”基礎上延伸 而來的，互聯(lián)網企業(yè)從成立第一天起就存在顛覆的風險，而且其成長過程也是一 部自我顛覆史，它必須對市場的反應極度敏感，稍有不慎就有可能被“草根”逆 襲。其原因在于草根逆襲不需要多大的成本，也不需要多少經驗去逆襲一家成型 的互聯(lián)網企業(yè)，而成型的互聯(lián)網企業(yè)要在這場非對稱競爭中獲勝，往往需要付出的成本極高，一旦有所閃失，很可能一蹶不振，如6年前多個用戶過億的社交平 臺，如今暮

9、氣沉沉。所以互聯(lián)網企業(yè)必須具備狼性，隨時獵殺可能興起互聯(lián)網企 業(yè)，如果沒辦法獵殺，就去做投資、收購，如先前的雅虎投資阿里，如今的 BAT 做的各種風險投資。互聯(lián)網企業(yè)的“狼”性文化也表現(xiàn)在互聯(lián)網企業(yè)之間的競爭，爭奪未來用戶 和市場提高流量，他們可以做免費虧本的業(yè)務，與競爭對手打非對稱戰(zhàn)爭，至于 戰(zhàn)爭過程所付出的費用，可以從其它業(yè)務獲得補償，或者在獲勝后從得到的市場 和用戶中收獲，是典型的 “免費圈地”、而后“合圍獵殺”戰(zhàn)略，今天BATft市 場用戶搶奪時運作手法也是如此，在某些領域他們可以虧本來和以此業(yè)務為主體 的企業(yè)玩，比如：他們玩的互聯(lián)網金融，他們可以虧著錢與銀行競爭，玩不贏銀 行再退出也

10、沒關系，因為這不是他們的主體業(yè)務，可銀行如果參與就不那么灑脫 地退出，所以他們與銀行在互聯(lián)網金融領域是一場典型的非對稱競爭。2 .銀行及其行業(yè)文化銀行業(yè)作為國家的經濟發(fā)展支柱，一向以來以穩(wěn)健、謹慎的風格行事，將風 險控制作為業(yè)務發(fā)展的主題思想。由于銀行業(yè)文化在業(yè)內沒有明確定義， 本作者 將從工作經驗中觀察銀行業(yè)角度討論傳統(tǒng)銀行業(yè)文化。迄今為止銀行業(yè)內還沒有學者或銀行家對銀行業(yè)文化做出確切的定義，所以在淺談銀行業(yè)文化過程中，只能從銀行業(yè)在國內地位、從業(yè)人員的行事風格加以討論。鑒于銀行業(yè)關系到國計民生，上級管理及監(jiān)管機構對銀行業(yè)務發(fā)展準入、 監(jiān)管和從業(yè)人員準入、業(yè)務操作要求相當嚴格，在具體業(yè)務上以

11、客戶為中心為理 念，所以銀行從業(yè)人員日常工作養(yǎng)成了嚴肅、謹慎、細心習慣，但面對客戶又表 現(xiàn)出和藹、熱情友善的一面，所以形成了一種“合規(guī)行事、牢記監(jiān)管”、“以客戶 為中心、以市場為導向”的類似行業(yè)文化體系。由于銀行地位決定銀行監(jiān)管準入嚴格和風險控制為理念，所以銀行業(yè)內部競爭也不會類似其它行業(yè)激烈，在日常運營中，業(yè)務操作只要合規(guī)合法、符合監(jiān)管 規(guī)則和控制業(yè)務操作風險，就能夠承擔社會責任、為銀行創(chuàng)造價值。但是，銀行 業(yè)風險與行業(yè)周期、國家經濟規(guī)劃發(fā)展關系極大，銀行所承擔的風險也相當滯后， 有的甚至長達10年以上，這也決定了銀行業(yè)內很難有真正的業(yè)務創(chuàng)新，一切業(yè) 務創(chuàng)新都要圍繞風控展開，從業(yè)人員如互聯(lián)網

12、行業(yè)不能率性而為。從業(yè)人員無論 在銀行哪個部門，都圍繞風險控制展開，因此中國銀行業(yè)協(xié)會也制定了類似銀行 業(yè)文化的銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守規(guī)范從業(yè)人員，從人的源頭控制風險。3 .互聯(lián)網金融處理行業(yè)文化之道互聯(lián)網金融作為最近幾年剛剛興起的行業(yè)，從業(yè)務開展層面討論屬于金融行 業(yè)，但主導發(fā)起者是互聯(lián)網企業(yè)， 其誕生是以互聯(lián)網結合金融的行業(yè)， 故稱之為 “互聯(lián)網金融”。從嚴格意義上說互聯(lián)網金融還未獨立成為一個行業(yè)，也不可能 形成獨特的行業(yè)文化，日常業(yè)務開展和產品推廣對行業(yè)文化的迎合， 只能從金融 和互聯(lián)網也之間取舍。關于互聯(lián)網金融處理行業(yè)文化，在此以比較有代表行的互聯(lián)網金融平臺和互 聯(lián)網銀行來做一個探討：

13、(1)互聯(lián)網銀行討論國內互聯(lián)網銀行，最有代表性莫過于前海微眾銀行去年所推出的業(yè)務和 服務的客戶群體。根據(jù)微眾銀行董事長顧敏描述：微眾銀行為“服務大眾的輕資產互聯(lián)網銀行”，騰訊涉足金融業(yè)務主要原因為“一是中國金融市場巨大且還 要持續(xù)發(fā)展，但行業(yè)有明顯的“痛點”；二是消費者理財、貸款、支付/消費金融 需求旺盛，遠未被滿足；三是相信騰訊的科技、數(shù)據(jù)與客戶資源的引入，可以創(chuàng) 造產業(yè)與客戶價值” 顧敏.微眾銀行董事長顧敏解密為重模式.深圳特區(qū)報，2015年01月15號0從中可以總結微眾銀行服務的群體為：1)常接觸互聯(lián) 網；2)業(yè)務主體是面向有理財需求、小額貸款需求和支付 /消費；3)客戶資源 是以騰訊用

14、戶為基礎。因此，微眾銀行的客戶來自互聯(lián)網，既然來自互聯(lián)網，那 么其銀行文化取向自然來自于互聯(lián)網， 所以，從嚴格意義上說，以微眾銀行為代 表的的互聯(lián)網銀行雖然做的是銀行業(yè)務， 但文化來自于互聯(lián)網文化，而去年微眾 銀行推出的“微粒貸”就有明顯的互聯(lián)網“草根文化”特點。(2)互聯(lián)網金融平臺當前流行的互聯(lián)網金融主流平臺在行業(yè)文化取向更加明顯，如宜人貸推出的投資理財、網貸，面向的主要客戶群體為金額小、期限短、投資融資利益最大化 等特點，加上其推出的產品根據(jù)期限、利率等種類眾多，可迎合眾多類型的客戶 需求，是典型的迎合“草根”互聯(lián)網人群的要求，如果說其屬于傳統(tǒng)銀行金融產 品特點，恐怕宜信自己人也不信，也找

15、不到哪家傳統(tǒng)銀行有這些產品。其它P2P、 眾籌、基金、保險等互聯(lián)網平臺，無一不是以互聯(lián)網“草根”人士為客戶，客觀 說，當前互聯(lián)網金融平臺具體業(yè)務屬于金融，但在經營過程中，其文化取向是互 聯(lián)網文化，而以BATS聯(lián)網企業(yè)推出的互聯(lián)網金融產品，更具有互聯(lián)網企業(yè)的“狼” 性文化，因此國外的互聯(lián)網金融平臺更愿意將自己定義為互聯(lián)網企業(yè)。四.城商行轉型行業(yè)文化融合之路自互聯(lián)網金融崛起和利率市場化政策開始循序推進后， 銀行業(yè)再一次被推上 了風口浪尖，銀行業(yè)該如何應對外界有互聯(lián)網企業(yè)主導的互聯(lián)網金融爭奪金融市 場，如何應對內部利率市場化給銀行經營帶來的壓力。 在內外雙重壓力下，銀行 業(yè)將面臨自股份制改革后的又一

16、次轉型， 因此，在銀行業(yè)內提出的主流思想是借 助互聯(lián)網信息技術，逐步在銀行實施互聯(lián)網金融轉型。然而，在探討互聯(lián)網行業(yè)和金融業(yè)行業(yè)文化中發(fā)現(xiàn)， 兩個行業(yè)之間文化幾乎 沒有相關性，用互聯(lián)網文化思維經營銀行，可能會帶來毀滅性的的風險，同樣以 類似銀行業(yè)思維做互聯(lián)網，幾乎注定要失敗。從之前討論得出，當前互聯(lián)網金融 都趨向于互聯(lián)網“草根文化”和“狼”性文化，原因在于國家、社會沒有賦予它 們更多地社會責任，就是失敗倒閉對國家、社會也不會造成大的影響，就是純互 聯(lián)網銀行業(yè)由于沒有社會責任負擔， 可以輕松的用互聯(lián)網文化經營銀行， 而采用 這種文化經營銀行，也導致一些從傳統(tǒng)銀行跳槽到互聯(lián)網銀行的高管不適，去年微

17、眾銀行高管離職，或多或少也有寫這方面的原因。 但傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，銀行業(yè) 從誕生第一天開始，就肩負著國民經濟發(fā)展和社會金融穩(wěn)定的責任， 無論是從國 家金融監(jiān)管或是從銀行自身風控考慮，都不容許銀行全面轉型為互聯(lián)網文化思維 經營，所以傳統(tǒng)銀行只能部分經營思維轉型互聯(lián)網文化。既然銀行業(yè)互聯(lián)網轉型不能全面跟進，就應該了解一下當前互聯(lián)網金融現(xiàn)狀 和互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起互聯(lián)網金融的互聯(lián)網金融目的所在， 在哪些方面可能會給銀行 業(yè)帶來壓力，銀行從這些方面布局互聯(lián)網金融轉型。(1)互聯(lián)網金融現(xiàn)狀與互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起目的當前，互聯(lián)網巨頭企業(yè)發(fā)起之外的互聯(lián)網金融， 只有陸金所、宜信等渺渺數(shù) 家做的規(guī)模較大，其它的互聯(lián)網金融平

18、臺規(guī)模有限， 而且也存在較多的問題，很 難成為較大的規(guī)模威脅銀行業(yè)主體傳統(tǒng)業(yè)務領域。就算是規(guī)模較大、人流量比較活躍的平臺，如陸金所、宜信，其推出的投資、理財業(yè)務對象還是集中在互聯(lián)網 個人客戶，資金流向也是資金需求較少的個人、 個體工商戶和小微企業(yè)，由于限 于風控條件，它們資金流向也非常有限，資產流向方面基本威脅不到銀行， 但在 儲蓄負債方面，會給銀行帶來一些壓力。由互聯(lián)網巨頭企業(yè)發(fā)起的互聯(lián)網金融， 無論是互聯(lián)網銀行還是單獨推出的金 融產品，都帶有明顯的為企業(yè)主流業(yè)務服務性質。 微眾銀行從開業(yè)至今，所推出 的產品都是圍繞騰訊主流用戶，為騰訊用戶提供金融增值服務，實現(xiàn)騰訊用戶和 微眾銀行互動效應，

19、增加兩各企業(yè)的用戶粘性。而浙江網商銀行也是經營目標明 確不做500W以上貸款，期業(yè)務發(fā)展都是圍繞著淘寶、天貓、支付寶等阿里旗下 主體客戶服務，建立阿里金融生態(tài)吸引客戶和防止用戶流失。 包括京東金融、小 米金融等，所有互聯(lián)網企業(yè)建立的互聯(lián)網金融， 都是為自己企業(yè)主流業(yè)務和用戶 服務，而這種互聯(lián)網金融與銀行業(yè)競爭， 是一種典型的非對稱戰(zhàn)爭，這些企業(yè)用 互聯(lián)網金融做增值服務，即使失敗也損失不大，但銀行非要在這些領域與互聯(lián)網 企業(yè)競爭，其投入產出比非常不對稱，由于行業(yè)及文化差異，難以贏得競爭，關 鍵這方面也不是銀行的主流業(yè)務。(2)銀行業(yè)互聯(lián)網金融轉型處理文化融合在了解互聯(lián)網金融及互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起目的之

20、后，可以比較清楚地看到當前互 聯(lián)網金融對銀行主體業(yè)務構成不了威脅， 但當前模式構成不了威脅，并不排除以 后出現(xiàn)新的模式會搶占銀行主體業(yè)務。 因此，銀行業(yè)在轉型過程中，主要是城市商業(yè)銀行或許可以考慮從以下幾方面著手:1 .成立獨立于銀行的部門，該部門負責所有銀行推出的互聯(lián)網金融業(yè)務，負 責互聯(lián)網金融業(yè)務部門，要具備互聯(lián)網思維去做互聯(lián)網金融。獨立考核該部門的 管理和經營，脫離于銀行內部提高競爭的考核機制， 讓該部門管理領導可上可下 隨時有危機感，也讓該部門底層員工隨時可以顛覆領導機會加以激勵，使得該部 門充分接觸和融入互聯(lián)網文化，以互聯(lián)網人格來思考問題，從而既貼近互聯(lián)網人 群需求的“草根文化”，又具備與互聯(lián)網金融一較高下的“狼”性文化。既然互 聯(lián)網人文環(huán)境喜歡道德制高點,但行事卻天馬行空、無拘無束,那么就站在互聯(lián) 網草根人群角度看問題，迎合草根人士的好惡。2 .給負責互聯(lián)網金融部門適當?shù)漠a品開發(fā)和推廣權利，從銀行整體運營來看問題，不必計較負責部門在某項具體業(yè)務上的得失，鼓勵該部門人員貼近互聯(lián)網 文化開發(fā)在銀行風險可控范圍之內的金融產品， 讓新開發(fā)的產品為銀行主流業(yè)務 服務，對互聯(lián)網新產品用戶進行宣傳和引導， 適當?shù)亻_放主流產品給他們，使他 們成為慢慢成為銀行的用戶。因為互聯(lián)