財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別

1、.財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一類補償性保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。人身保險與財產(chǎn)保險在下列問題上各具特點：（一）保險金額確定方式人身保險和財產(chǎn)保險在保險金額確定方式上有所不同：由于人的身體和生命無法用金錢衡量，所以保險人在承保時，是以投保人自報的金額

2、為基礎(chǔ)，參照投保人經(jīng)濟狀況、工作性質(zhì)等因素來確定保險金額。財產(chǎn)保險是補償性保險，保險金額依照投保標(biāo)的的實際價值確定。（二）保險期限除意外傷害保險和短期健康保險外，大多數(shù)人身保險險種的保險期限都在1 年以上。這就要求在保費計算中要考慮利率因素，不僅包括利率的絕對水平，還要考慮利率未來的波動走勢。除工程保險和長期出口信用險外，財產(chǎn)保險多為短期（1年及 1 年以內(nèi)），計算保費時一般不考慮利率因素。長期人壽保險所交納的純保費中，大部分被用于提存責(zé)任準(zhǔn)備金。這部分資金是保險人的一項負(fù)債，保險單在一定時間后，具有現(xiàn)金價值，投保人或被保險人享有保單抵押貸款等一系列權(quán)利，而這是一般財產(chǎn)保險所不具有的。（四）超

3、額投保與重復(fù)投保;.保險中的補償原則規(guī)定：所獲的補償金額不應(yīng)超出實際損失金額，即不允許通過保險補償而獲利。事實上，此原則僅限于財產(chǎn)保險。因為人身保險的保險標(biāo)的具有特殊性，保險利益難以用貨幣衡量，保險人只能在簽發(fā)保單時，根據(jù)實際情況，對保險金額加以控制。而且投保人可同時在幾家保險公司進行投保，一旦發(fā)生保險合同規(guī)定的事故，他可同時在幾家保險公司獲得保險金的給付。（五）代位求償代位求償是指當(dāng)損失由第三方造成時，保險人在履行賠償義務(wù)后，有權(quán)以被保險人的名義向第三方進行追償，投保人或被保險人相應(yīng)地讓渡出這一權(quán)利。這同樣是根據(jù)補償原則？被保險人不能從中獲益而規(guī)定的。但這一原則僅在財產(chǎn)保險范圍內(nèi)有效，在人身

4、保險中，投保人或被保險人既能從保險公司獲得保險金，又同時可從肇事者處獲取賠償，而保險人僅有提供保險金的義務(wù)，沒有從肇事者處索取賠償?shù)臋?quán)利。從保險經(jīng)營環(huán)節(jié)看，財產(chǎn)保險與人身保險的經(jīng)營方式是不同的。（一）展業(yè)保險展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。其中，直接展業(yè)指保險人依靠自己的業(yè)務(wù)人員爭取業(yè)務(wù)；代理人展業(yè)指在保險人授權(quán)范圍內(nèi)，由代理人進行保單推銷，它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。我國目前在財產(chǎn)保險中主要依靠直接展業(yè)和兼業(yè)展業(yè)，而人身保險除采用直接展業(yè)方式外，一般由專業(yè)代理人招攬業(yè)務(wù)。（二）承保保險承保的過程實質(zhì)是對風(fēng)險選擇的過程。選擇可分為對“人”的選擇和對“物”的選擇。財產(chǎn)保險的標(biāo)

5、的是物，但擁有或控制財產(chǎn)的被保險人也會影響標(biāo)的風(fēng)險的大小，因而財產(chǎn)保險除了對“物”進行選擇外，還存在豐對“人”的選擇問題。人身保險中，對“人”的選擇就是對標(biāo)的的選擇，一般不涉及“物”的選擇。（三）理賠;.財產(chǎn)保險和人壽保險在損失通知、索賠調(diào)查、核定損失金額以及最后結(jié)案的整套程序中都基本相同，人壽保險不適用損失補償原則和代全求償原則。（四）防災(zāi)防損在人身保險中，保險人進行防災(zāi)防損體現(xiàn)在：研究對付逆選擇的措施，以有向社會宣傳健康保護方案、捐贈醫(yī)療設(shè)備等行動上。在財產(chǎn)保險中則體現(xiàn)在保險人積極參與社會防災(zāi)防損工作和在自身業(yè)務(wù)經(jīng)營中，如條款設(shè)計、費率厘定、承保經(jīng)營等方面，貫徹保險與防災(zāi)防損相結(jié)合的原則。（五）投資由于人身保險具有儲蓄性，所以保險人必須將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金用于投資，不斷增殖，以應(yīng)付將來給付的需要。 財產(chǎn)保險多為短期， 其責(zé)任準(zhǔn)備金也有不斷增殖、資金運用的問題，但其投資的重要性不及人身保險。人身保險準(zhǔn)備金實際上是保險人為履行將來的給付責(zé)任而預(yù)選提存的對被保險人的負(fù)債，因此，采用人身保險與財產(chǎn)保險混業(yè)經(jīng)營的方式，很可能發(fā)生壽險準(zhǔn)備金被挪用的情況，最終導(dǎo)致?lián)碛袎垭U保單的被保險人利益受到侵害，保險公司也可能發(fā)生給付危機。為預(yù)防這類事件發(fā)生，中華人民共和國保險法（本書以下簡稱保險法）明確規(guī)定：財