中經(jīng)濟(jì)師考試《金融實(shí)務(wù)》精華筆記：金融制

1、中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試金融實(shí)務(wù)精華筆記：金融制度一、金融制度的概念1. 金融制度的概念（掌握）金融制度是一個(gè)國(guó)家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。2. 金融制度的內(nèi)涵（掌握）（ 1）金融中介機(jī)構(gòu)（ 2）金融市場(chǎng)（ 3）金融監(jiān)管制度金融制度的構(gòu)建取決于不同國(guó)家、社會(huì)制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)演進(jìn)變化的過(guò)程。二、中央銀行制度（掌握）中央銀行是國(guó)家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)的規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等普通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀管理機(jī)構(gòu)。中央銀行制度包括：組織

2、形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。（1） 中央銀行的組織形式1. 一元式中央銀行制度即一個(gè)國(guó)家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制。一元式央行制度特點(diǎn)：組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國(guó)家采用。2. 二元式中央銀行制度又稱(chēng)二元復(fù)合式的中央銀行制度，是一國(guó)建立中央與地方兩級(jí)相對(duì)獨(dú)立的中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級(jí)的中央銀行共同組成一個(gè)復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。二元式央行制度的特點(diǎn)：權(quán)力與職能相對(duì)分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國(guó)、德國(guó)采用。3. 跨國(guó)的中央銀行制度即由若干國(guó)家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國(guó)范圍內(nèi)行使全部或部

3、分中央銀行職能的中央銀行制度。歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國(guó)的中央銀行。4. 準(zhǔn)中央銀行制度是指在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)不設(shè)置真正專(zhuān)業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類(lèi)似央行的機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能。準(zhǔn)中央銀行制度的特點(diǎn)：權(quán)力分散、職能分解主要國(guó)家有香港、新加坡等。（2） 中央銀行的資本制度中央銀行的資本金一般由實(shí)收資本、留存利潤(rùn)、財(cái)政撥款等構(gòu)成。1. 全部資本由國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)國(guó)有化的性質(zhì)。目前大多數(shù)國(guó)家的資本結(jié)構(gòu)是國(guó)有形式：英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、加拿大、中國(guó)、瑞典、俄羅斯、印度等。全部資本為國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)形式成為中央銀行資本結(jié)構(gòu)的主要形式。2. 國(guó)家和民間混合所有的資本結(jié)構(gòu)一般國(guó)有

4、資占50帥上，有的國(guó)家各占50%國(guó)家擁有中央銀行的經(jīng)營(yíng)管理和決策權(quán)，私人沒(méi)有；私人只有分紅的權(quán)利。采用的國(guó)家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時(shí)、卡塔爾。3. 全部資本非國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)美國(guó)、意大利、瑞士等少數(shù)國(guó)家是這種資本結(jié)構(gòu)。4. 無(wú)資本金的資本結(jié)構(gòu)韓國(guó)中央銀行是目前唯一的沒(méi)有資本金的中央銀行。5. 資本為多國(guó)共有的資本結(jié)構(gòu)無(wú)論哪種資本結(jié)構(gòu)，中央銀行都是國(guó)家立法賦予其執(zhí)行中央銀行職能的，即資本所有權(quán)的歸屬不影響中央銀行的性質(zhì)、職能、地位和作用。三、商業(yè)銀行制度（掌握專(zhuān)業(yè)化銀行制度和綜合性銀行制度）（1） 商業(yè)銀行的組織制度（有四種）1. 單一銀行制度各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國(guó)比較典

5、型。單一銀行制度的優(yōu)點(diǎn)及缺點(diǎn)：（ 1）防止銀行的集中和壟斷；但限制了每家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；（ 2）降低營(yíng)業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新；（ 3）強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益；（ 4）獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。20世紀(jì)90年代美國(guó)開(kāi)始允許銀行跨州經(jīng)營(yíng)。2. 分支銀行制度又稱(chēng)總分行制度，法律上允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。一一各國(guó)普遍使用的銀行組織形式。（1）總行制；（2）總行管理處制優(yōu)點(diǎn)：（1）規(guī)模效益高；（2）競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)；（3）易于監(jiān)管與控制缺點(diǎn)：（1）加速銀行的壟斷和集中；（2）管理難度大；3. 持股公司制度又稱(chēng)集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行的

6、組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。4. 連鎖銀行制度又稱(chēng)聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。（2） 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度（掌握）1. 分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度又稱(chēng)專(zhuān)業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)證券保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)點(diǎn)：（1）保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；（ 2）有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果

7、。缺點(diǎn)：（1）不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；（ 2）不利于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類(lèi)互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2. 綜合性銀行制度又稱(chēng)全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行制度。混業(yè)經(jīng)營(yíng)有兩種形式：（1）全能銀行；（2）控股公司制優(yōu)勢(shì)：（1）加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；（ 2）有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益（ 3）有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)（ 4）分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)缺點(diǎn)：（1）商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī)；（ 2）行業(yè)壟斷（ 3）監(jiān)管難度加大，帶來(lái)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)四、政策性金融制度（掌握）政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動(dòng)。（1）

8、政策性金融機(jī)構(gòu)的職能1. 倡導(dǎo)性職能2. 選擇性職能3. 補(bǔ)充性職能4. 服務(wù)性職能（2） 政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則（重點(diǎn)）1. 政策性原則對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上，對(duì)產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。2. 安全性原則指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要注重資產(chǎn)安全。3. 保本微利原則保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。五、金融監(jiān)管制度（掌握）金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱(chēng)、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。狹義的金融監(jiān)管是央行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依法對(duì)整個(gè)金融業(yè)實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管指除狹義金融監(jiān)管外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部

9、控制和稽核、行業(yè)自律的監(jiān)督和社會(huì)中介組織的監(jiān)督等。按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管理體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。（一）集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制（ 1）又稱(chēng)單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設(shè)的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。（ 2）一般用于金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱(chēng)混業(yè)監(jiān)管模式。（ 3）實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：取決于銀行機(jī)構(gòu)提供金融報(bào)務(wù)的水平；（多元化程度越高，就有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管）金融監(jiān)管水平（金融監(jiān)管水平越高，就有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管）取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度（ 4）集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)（與分業(yè)監(jiān)管相比）：監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點(diǎn)：缺乏監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)性。目前實(shí)行這種監(jiān)管模式的有：英國(guó)、日本、新加坡、瑞典、丹麥等（2） 分業(yè)監(jiān)管體制（1）分業(yè)監(jiān)管體制由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。主要在銀行、證券、保險(xiǎn)等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專(zhuān)職的監(jiān)管部門(mén)，對(duì)各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管（ 2）一般用于銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家或地區(qū)。（ 3）實(shí)行分業(yè)監(jiān)管