合規(guī)文化伴我行 - 定稿

1、合規(guī)文化伴我行近幾年我國經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)從快速降速轉(zhuǎn)變?yōu)榫徛鲩L的階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融業(yè)充滿戰(zhàn)略機(jī)遇，也面臨諸多矛盾疊加、風(fēng)險(xiǎn)隱患增多的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的沖擊下，銀行不良貸款持續(xù)上升，金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，但我行在省聯(lián)社和總行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，持續(xù)推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，倡導(dǎo)合規(guī)理念、有效地帶動(dòng)全行員工參與到合規(guī)文化建設(shè)中來，在全行內(nèi)營造了良好的合規(guī)文化建設(shè)環(huán)境，和濃厚的廉潔自律氛圍。我行在堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸原則下，嚴(yán)格貸款管理、嚴(yán)格追責(zé)和嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，積極支農(nóng)支小，貸款結(jié)構(gòu)不斷改善，內(nèi)控管理水平取得明顯提升，由此，我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了一定程度的發(fā)展，但是，由于我縣支柱產(chǎn)業(yè)

2、不多、當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境較差、市場主體之間信息不透明及績效考核方式過于傳統(tǒng)、員工素質(zhì)難以適應(yīng)現(xiàn)代化的金融管理要求等原因，給我行各項(xiàng)工作的開展帶來了一定的難度。記得剛?cè)胄械牡谝惶欤遗c各位同事見面并打完招呼后，第一件事情，我跑到業(yè)務(wù)部，要了我行的幾個(gè)報(bào)表，還有一份不良貸款清單，了解我行整體經(jīng)營狀況和貸款結(jié)構(gòu)，看到不良貸款名單中有幾筆貸款已經(jīng)進(jìn)入司法執(zhí)行程序，但還沒有收回；結(jié)合我行今年整體績效考核目標(biāo)，看到不良貸款離考核目標(biāo)甚遠(yuǎn)，壓力非常大，心中暗下決心，必須啃下這塊硬骨頭，記得某銀行有一筆貸款的借款人在一水電站持有股份，隨后銀行就對(duì)借款人的水電站股份申請(qǐng)了保全措施，雖然屬于個(gè)體工商戶，無法在登記機(jī)關(guān)的

3、登記系統(tǒng)中進(jìn)行查封，經(jīng)與相關(guān)單位溝通，最終在不影響電站運(yùn)行的情況下，對(duì)該電站實(shí)行全程錄音、錄像貼封條的方式查封，借款人得知電站被查封后，私自拆除封條將自己持有的股份出讓給了第三人，所得款項(xiàng)也并沒有歸還銀行借款，銀行及時(shí)向相關(guān)單位告知了該情況，相關(guān)單位高度重視，及時(shí)落實(shí)了該情況，同時(shí)迅速收集并固定有關(guān)證據(jù)，移送到有關(guān)司法機(jī)關(guān)，最終經(jīng)人民法院認(rèn)定，該行為已經(jīng)觸犯刑法，屬于“非法處置查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)罪”的犯罪行為。因購買該電站股份的第三人也不屬于善意的第三人，股份轉(zhuǎn)讓合同無效，通過刑事、民事和第三人的多重壓力下，借款人最終主動(dòng)歸還了銀行借款。這一系列的舉措，都是在銀行堅(jiān)持合規(guī)文化建設(shè)的前提和基

4、礎(chǔ)下完成的，這就是實(shí)實(shí)在在的合規(guī)效益。一、在發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)和合規(guī)文化建設(shè)的過程中，我行也存在很多困難，主要有：（一）我行面臨的外部環(huán)境差。  1、我縣北片鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶以外出上海、江蘇、浙江經(jīng)商為主，種養(yǎng)業(yè)貸款比例大幅下降。泰寧是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)和勞務(wù)輸出大縣，前些年，國家未推行糧食補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)種植是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的主要收入，我縣因此主要發(fā)放水稻、煙葉種植和養(yǎng)殖業(yè)貸款，但隨著國家取消農(nóng)業(yè)稅等政策和國家經(jīng)濟(jì)的整體增長，小額度的種養(yǎng)業(yè)貸款已不適應(yīng)當(dāng)?shù)匾酝獬鼋?jīng)商為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信貸支農(nóng)已悄然發(fā)生變化。2、縣域經(jīng)濟(jì)缺乏可持續(xù)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，難以形成規(guī)模有效的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈。我們泰寧縣是勞務(wù)輸出大縣，又是以農(nóng)業(yè)為

5、主，工業(yè)基礎(chǔ)簿弱，缺乏支柱產(chǎn)業(yè)，沒能形成有效的規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈。3、民間融資興盛對(duì)銀行的沖擊。近年來，國家為刺激經(jīng)濟(jì)，維持了基本穩(wěn)定的低利率水平，為我縣民間借貸的盛行提供了更加寬松的客觀條件，民間借貸手續(xù)簡便。相比之下，在銀行借款，手續(xù)繁瑣、程序復(fù)雜、用時(shí)太長，所以，很多農(nóng)戶急需用錢時(shí)首先想到的是親戚朋友或民間借貸。（二）我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)營銷的內(nèi)部動(dòng)力不足。一直以來，由于農(nóng)信系統(tǒng)社改革只是在行政主導(dǎo)下的修修補(bǔ)補(bǔ)，沒有真正實(shí)行市場化的改革，所以仍然存在人員素質(zhì)偏低、激勵(lì)和懲罰機(jī)制原始、信貸產(chǎn)品單一、信貸科技管理水平落后等因素。  二、改進(jìn)貸款營銷的對(duì)策和建議  通過分析信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

6、的一些制約因素，我們可以看出傳統(tǒng)的信貸管理模式存在很多弊端，我們針對(duì)信貸品種單一、信貸機(jī)制不活等問題，必須從信貸品種開發(fā)、信貸管理機(jī)制和信貸激勵(lì)機(jī)制上進(jìn)行改進(jìn)。（一）、建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村實(shí)際貸款需求的信貸營銷體制和管理機(jī)制。目前我行信貸管理（其他管理也一樣）基本處于行政管理的模式，因此，我行要徹底改變當(dāng)前行政區(qū)域的經(jīng)營模式，要借鑒其他商業(yè)銀行建立事業(yè)部制的做法，按經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、借款對(duì)象或貸款品種設(shè)立貸款投放部門。（二）、細(xì)分客戶市場，針對(duì)小額農(nóng)貸客戶、中小企業(yè)客戶和黃金客戶采取相應(yīng)的營銷和管理策略。 1、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的投放和管理。農(nóng)戶小額信用貸款的用途要擴(kuò)大范圍，不僅僅限

7、于種養(yǎng)，事實(shí)證明，當(dāng)前的農(nóng)戶貸款大約只有35%投放到種養(yǎng)業(yè)。加強(qiáng)小額農(nóng)貸的管理，需從借款對(duì)象準(zhǔn)入和放貸流程兩方面著手。借款對(duì)象準(zhǔn)入方面，一是強(qiáng)調(diào)用途一定要真實(shí)，借款人不能搞假資料騙取種養(yǎng)業(yè)信用貸款。  2、加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小微客戶的服務(wù)。在做好小微企業(yè)信貸服務(wù)上，一是要加強(qiáng)同政府相關(guān)職能部門和相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通，從小微企業(yè)的利益或管理者的角度去了解小微企業(yè)；二是積極尋找我行在服務(wù)小微企業(yè)方面與商業(yè)銀行的差距，適當(dāng)在利率水平、審批時(shí)效等企業(yè)關(guān)心的問題上進(jìn)行改進(jìn)；三是加強(qiáng)調(diào)研，及時(shí)分析全局經(jīng)濟(jì)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，為小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供連續(xù)的、適時(shí)的參考意見。  3、鞏固和發(fā)展好優(yōu)質(zhì)黃金客戶。在這方面，主要是要改變過去固有的 “等客上門”的觀念，而要樹立“互惠共贏”思想，對(duì)已建立信貸關(guān)系的黃金客戶要切實(shí)增進(jìn)交流，培養(yǎng)感情。一是要在利率上對(duì)黃金客戶給予一定的優(yōu)惠，讓其感受到信用社的誠意、感受到在切身利益上，我行的服務(wù)并不比商業(yè)銀行差；二是要利用貸后檢查的機(jī)會(huì)對(duì)黃金客戶定期聯(lián)系和拜訪，必要時(shí)我行領(lǐng)導(dǎo)要親自參與，取得黃金客戶負(fù)責(zé)人的重視與信賴。（三）、結(jié)合本地實(shí)際，積極開展信貸服務(wù)創(chuàng)新，讓信貸產(chǎn)品更加人性化、市場化。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一是要